Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Курсовая работа

Развитие банковской системы Свердловской области. Влияние правительства Свердловской области на банковскую систему области

Содержание

Введение

1. Понятие банковской системы. Банковская система Российской федерации

1.1 Определение банковской системы

1.2 Принципы построения банковской системы

1.3 Банковская система России

2. Региональная банковская система

2.1 Общее состояние региональных банковских систем в Российской Федерации

2.2 Основные характеристики банковской системы Свердловской области

2.3 Влияние правительства Свердловской области на банковскую систему области

Заключение

Список используемых источников и литературы

Приложения

Введение

Формирование банковской системы, способной противостоять внешним и внутренним потрясениям, является одной из ключевых задач в экономической политике любого государства. Важность ее решения определяется ролью, которую играет банковский сектор в развитии экономики. В научной литературе стало традиционным сравнение банковских институтов с кровеносной системой, «питающей» различные отрасли и сегменты экономики необходимыми финансовыми ресурсами.

Все изменения, происходящие в банковской системе, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования всего хозяйства страны.

Для такой страны как Россия большое значение имеет региональный аспект развития банковской системы. Наличие кредитных организаций и других элементов финансовой инфраструктуры является весомым фактором успешного социально-экономического развития региона.

Свердловская область в экономике России характеризуется ярко выраженным преобладанием промышленного комплекса, наличием тесных экономических взаимосвязей с предприятиями и организациями других областей, а также высокой долей экспортируемой продукции, что обусловливает высокую степень зависимости экономики области от внешних условий: конъюнктуры мировых сырьевых рынков, уровня деловой активности в целом по России, а также денежно-кредитной политики Банка России.

Основу сектора нефинансовых корпораций (совокупность предприятий и организаций, осуществляющих производство товаров и услуг) составляет промышленный комплекс, при этом доминируют организации обрабатывающей промышленности (более 80 процентов объема промышленного производства, при 65 процентах в целом по Российской Федерации и 35 процентам по Уральскому федеральному округу). Другой важной характеристикой промышленного сектора области является высокая степень дифференциации финансовой устойчивости и рыночной конкурентоспособности организаций в связи с различным экспортным потенциалом и широтой рынков сбыта продукции. В классификации по общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (ОКВЭД) 67 процентов прибыли, полученной крупными и средними организациями, приходится на организации обрабатывающих производств, из которых 77 процентов прибыли получено организациями металлургического производства, только 23 процента - другими организациями обрабатывающих производств. В 2004 году доля металлургического производства и производства готовых металлических изделий в товарной структуре экспорта области составила 61 процент, продукции химических производств - 20 процентов, машин и оборудования - 10 процентов, других производств - 9 процентов.

Большинство крупных предприятий и организаций области являются экспортно ориентированными. Доля экспорта в общем объеме производимой продукции крупными и средними предприятиями области в среднем за 2004-2005 годы составила 30 процентов.

Исторически сложившиеся масштабы и структура предприятий промышленного комплекса Свердловской области, их фондо- и капиталоемкость снижают возможности модернизации технологии производства, поскольку требуют значительных по объему инвестиционных вложений. Недостаток средств ухудшает конкурентные позиции, затрудняет процессы адаптации к изменяющейся структуре спроса на внутренних и внешних рынках. В свою очередь, повышается потребность в поиске и получении кредитных вложений.

Перечисленные структурные особенности сектора нефинансовых корпораций Свердловской области предопределяют динамику основных процессов во всех секторах региональной экономической системы, их влияние на состояние банковского сектора Свердловской области.

В данной работе автор попытается описать состояние современных российских банковских систем, в том числе банковской системы Свердловской области, проблемы, перспективы и стратегии ее развития, взаимодействие Правительства Свердловской области с банковским сектором региона по реализации Основных направлений развития банковского сектора Свердловской области на 2006 - 2008 годы.

1. Понятие банковской системы. Банковская система Российской федерации

1.1 Определение банковской системы

Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период. Основной целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Основные задачи банковской системы любой страны:

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;

- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;

- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Понятие «банковская система» предполагает в первую очередь определение ее составляющих: банки и система.

Термин «банк» происходит от итальянского слова «banco», что в переводе означает скамья, лавка менялы, денежный стол. Менялы не только осуществляли обмен монет на другие и хранение ценностей, но и способствовали появлению безналичного (вексельного) платежа. В историческом плане банки возникли первоначально как частные коммерческие образования, элементы торгово-рыночной инфраструктуры. Государственные банки появились в мире позже частных и заняли в сфере экономических отношений свою нишу.

Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия «система». К ним относятся:

- наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность, относительно замкнутый комплекс;

- структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;

- целостность системы как наличие элементов, причем достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих;

- взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами.

Банковская система - понятие неоднозначное, она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема. Кроме того, достаточно важное значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.

Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов - организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

1.2 Принципы построения банковской системы

Банковские системы в разных странах формировались далеко не одинаково, на этот процесс влияли исторические условия развития национальных экономик. Несмотря на это, имеются определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций Центрального банка и всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк как верхний уровень данной системы выполняет такие важные функции, как:

- эмиссия наличных платежных средств;

- банк банков, осуществление регулирования деятельности банков;

- банкир правительства;

- денежно-кредитное регулирование экономики.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, в платежах и других банковских услугах. Посредническая деятельность банков уменьшает степень риска и неопределенности в экономике как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут главную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота.

Во-вторых, Центральный банк не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной системы. Деятельность Центрального банка направлена на реализацию экономической политики правительства, на достижение общегосударственных целей.

В-третьих, Центральный банк контролирует и регулирует деятельность коммерческих и других банков, кредитных организаций. Следует отметить, что во всех странах банковская деятельность относится к наиболее контролируемой сфере предпринимательской деятельности. Контроль направлен на поддержание ликвидности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Как эмиссионный банк он монопольно осуществляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства имеет с ним тесные связи, контролирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической политикой правительства. Центральный банк является банком всех остальных банков страны.

Мировой практике известны различные модели построения Центральных банков, их организационной структуры. В банковских системах стран с развитой рыночной экономикой Центральный банк занимает особое место. Он не только наделен правом монопольного выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита, хранит официальные золотовалютные резервы, но и выступает как орган государственного регулирования экономики.

В большинстве стран центральные банки являются государственными. Но даже в тех случаях, когда Центральный банк формально не принадлежит государству (например, Федеральная резервная система США; Швейцарский национальный банк) или государство владеет лишь частью капитала (например, в Банке Японии) его действия строго регламентированы государственными законами.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они представляют, по существу, посредническую организацию, которая аккумулирует свободные денежные средства юридических и физических лиц и направляет их с учетом спроса другим участникам общественного производства. В такой посреднической роли банк одновременно выступает и как заемщик, и как кредитор. В качестве посредников коммерческие банки выступают так же как организаторы денежных расчетов между экономическими субъектами.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных организаций.

По характеру взаимоотношений банков с промышленностью различают две модели: «открытого рынка» и « корпоративного регулирования». По первой модели между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно в нескольких банках. Банки не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где в законодательном порядке запрещено установление тесных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. Банки не могут приобретать в собственный портфель корпоративные ценные бумаги и совершать посреднические операции с ними. Для привлечения дополнительного капитала корпорации чаще прибегают к облигационным займам, чем к банковскому кредиту.

Для модели «корпоративного регулирования», наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые передают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

По уровню специализации различают универсальную и специализированную модели банковской системы.

При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов.

Операции с корпоративными ценными бумагами осуществляют специализированные инвестиционные банки. Для преодоления указанных ограничений в таких странах создаются банковские холдинги, которые осуществляют операции как на кредитном рынке, так и на рынке капиталов.

В странах континентальной Европы (например, Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная модель банковской системы, допускающая сочетание в деятельности банков краткосрочного кредитования с инвестициями. Через универсальные банки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего размещение ценных бумаг частных корпораций. Это не значит, что универсальные банки подменяют собой фондовую биржу. Традиционно она сохраняется.

Универсальные коммерческие банки выполняют, по некоторым оценкам, от 100 до 300 видов операций. Наличие универсальных банков не исключает присутствия в банковской системе специализированных банков. К ним относятся: ипотечные, инвестиционные, ссудно-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и другие. Специальные банки обслуживают узкую сферу банковской деятельности с ограниченным набором конкретных операций.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Основным источником их ресурсов является выпуск собственных ценных бумаг - закладных листов или ипотечных облигаций, обеспеченных залогом недвижимости. В настоящее время ипотечные кредиты предоставляются, главным образом, под залог строений и сооружений и направляются на жилищное строительство, а также на создание и реконструкцию собственности, приносящей доход (магазинов, мастерских, складов и так далее).

Основной функцией инвестиционных банков является размещение на рынке акций и облигаций, выпущенных промышленными и торговыми компаниями. Свои ресурсы инвестиционные банки формируют путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков, под залог размещаемых ценных бумаг. Инвестиционные банки часто входят в состав банковских холдингов или являются дочерними обществами крупных финансовых компаний, оказывающих широкий спектр финансовых услуг.

Ссудо-сберегательные банки аккумулируют доходы и сбережения населения и предоставляют ссуды на потребительские нужды. Они могут быть образованы как на основе частной собственности (например, взаимосберегательные банки в США), так и в форме публично-правовых организаций (сберегательные кассы и общественные строительно-сберегательные кассы в Германии, сберегательные кассы во Франции и тому подобное).

Подавляющее большинство банков в странах с развитой рыночной экономикой организованы в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью и основаны на частной собственности. Наряду с ними в банковской системе присутствуют и государственные кредитные учреждения, а также банковские организации, основанные на кооперативной собственности (на началах взаимной ответственности).

Государственные кредитные учреждения создаются для финансирования определенных государственных программ и решения других задач общегосударственного значения. К ним относятся банки реконструкции и развития, экспортно-импортные, сельскохозяйственные банки и другие, учреждаемые государством в целях финансирования программ реконструкции экономики и оказания помощи частному сектору. Большую часть своих ресурсов государственные банки получают из бюджета страны, а также в виде кредитной помощи от иностранных государств и международных финансово-кредитных организаций. В их операциях преобладают долгосрочные займы. Они активно проводят гарантийные и поручительские операции. Получение прибыли не является целью этих банков. Вся прибыль направляется на развитие их операций или перечисляется в бюджет. По мере либерализации экономики и уменьшения государственного вмешательства в хозяйственную жизнь роль таких кредитных учреждений в развитых странах сокращается.

В развивающихся странах государственные кредитные институты не только существуют, но и постоянно расширяют свои операции. С их помощью государство направляет кредитные ресурсы в те сферы экономики, развитие которых имеет важное социально-экономическое значение, но куда частный капитал идет неохотно в силу повышенных рисков либо низкой рентабельности.

К государственным кредитным учреждениям можно отнести публично-правовые сберегательные кассы. Развитая система таких сберегательных касс характерна для стран Западной Европы. В этих странах государственные сберегательные кассы по объему своих ресурсов активно конкурируют с коммерческими банками. Они дают своим вкладчикам надежную гарантию сохранности вкладов, а их ресурсы используются в соответствии с государственными приоритетами.

Кооперативные банки (кредитные кооперативы) - кредитные организации, основанные на кооперативной собственности их членов. Они выполняют ограниченный круг банковских операций. Цель их деятельности - это не получение прибыли, а удовлетворение потребностей членов кредитного кооператива в банковских услугах. Кредитные кооперативы обслуживают мелких субъектов хозяйствования (торговцев, фермеров, мелких промышленников) и индивидуальных вкладчиков. Ресурсы этих банков могут формироваться и за счет крупных коммерческих банков и Центрального банка. Кредиты ими предоставляются только членам кооперации.

1.3 Банковская система России

Созданию современной банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Современная банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков. Как отмечается в «Стратегии развития банковского сектора на 2004 г. и на период до 2008 года», российская банковская система, организованная как двухуровневая структура, отвечает базовым потребностям экономики и обеспечивает благоприятные исходные условия для развития банковского сектора.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

2. Региональная банковская система

2.1 Общее состояние региональных банковских систем в Российской Федерации

Кризис 1998 года в России имел негативные последствия, прежде всего для наиболее крупных банков, вовлеченных в операции с государственными ценными бумагами (Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и т.д.). В свою очередь банки, ориентировавшиеся на обслуживание предприятий нефинансового сектора, оказались менее восприимчивы к системным финансовым кризисам. Для региональных, в основном малых и средних банков, как раз соответствовавших данному профилю, последовавшее оживление экономики создавало благоприятную среду для деятельности. Однако ограниченные возможности по повышению капитализации малых и средних банков предопределили низкую интенсивность развития локальных рынков банковских услуг и затруднило формирование здесь эффективных местных институтов финансового посредничества. В результате в первые два года после кризиса имел место опережающий рост банков в Московском регионе. В дальнейшем последовательно наблюдался рост доли капитала средних и малых банков в совокупном капитале банковского сектора (приложение 1, рис.1.)

Наряду с произошедшими восстановительными процессами была воспроизведена и прежняя система, - ядром которой являются банки с государственным участием и крупные банки. Их особенностью является способность использовать ресурсы страны, в том числе и через влияние на власть и ее решения. Места прежних банков-олигархов были быстро заняты другими новыми лидерами. Хотя их политическое влияние стало менее заметно и афишируемо, растущая финансовая мощь и активное лоббирование вносят системные ограничения и выгодную им определенную однобокость в развитие банковской индустрии. Это - централизация финансовых ресурсов, концентрация системных рисков, неравноправная конкурентная среда, безапелляционное отрицание места и роли малых и средних банков в экономике регионов.

Практически во всех регионах страны полностью прекратилось создание новых банков, а в некоторых из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских банков. Количественное соотношение местных банков из других регионов меняется в сторону последних. В регионах количество местных банков в несколько раз меньше, чем филиалов банков других регионов (приложение 2, рис. 2).

На основании этого можно сделать вывод, что составляющие финансовой системы регионов (кредитная, расчетная, сберегательная) попадают в зависимость от достаточно ограниченного числа крупных банков (в т.ч. и участием государства). Это усиливает зависимость регионов от влияния столичных финансово-экономических структур, интересы которых могут существенно отличаться от социально-экономических интересов региона. Более того, не малая доля ресурсов, привлекаемых филиалами иногородних банков, как правило уходит из региона, и размещается за его пределами, либо за пределами России, что не может не сказываться на экономике региона.

Однако, не смотря ни на что, у региональных банков есть свои конкурентные преимущества. Это близость к реальному потребителю, а также стремление самих банков, а также органов местного самоуправления обеспечить такие условия, чтобы региональная банковская система постоянно развивалась.

Основными причинами предпочтения регионального бизнеса работать с местными банками являются большая доступность, доверие, сложившийся имидж и возможность наблюдать и оценить безупречность их репутации. Вся деятельность малых банков осуществляется непосредственно в регионе, в конкретном городе или районе, и все заинтересованные лица имеют возможность при необходимости получать достаточно объективную и обновленную информацию о банке.

2.2 Основные характеристики банковской системы Свердловской области

Более подробно рассмотрим региональную банковскую систему Свердловской области.

По состоянию на 1 января 2006 года на территории Свердловской области действовали 116 кредитных организаций и их филиалов, включая 27 банков; 21 филиал местных кредитных организаций; 26 филиалов кредитных организаций других областей; 42 филиала акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации - Уральского банка; 1 небанковская кредитная организация.

На территории области работают 16 представительств кредитных организаций.

По состоянию на 1 января 2006 года в Свердловской области кредитными организациями других регионов открыто 13 кредитно-кассовых офисов, которые вправе осуществлять операции по предоставлению денежных средств и их возврату (погашению) субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц.

За 2004 год на территории Свердловской области увеличилось количество пунктов банковского обслуживания на 15, за 2005 год - на 53. На 1 января 2006 года на территории Свердловской области действовало 916 пунктов банковского обслуживания, из которых 34 процента - пункты банковского обслуживания самостоятельных кредитных организаций области, 14 процентов - филиалов банков других областей и 52 процента - филиалов акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации - Уральского банка.

Лицензии на осуществление операций в иностранной валюте имеют 24 банка (или 92 процента от общего числа действующих кредитных организаций области), генеральные лицензии - 8 банков, или 31 процент.

На протяжении последних лет объемы операций банковского сектора области динамично увеличивались. Благоприятная конъюнктура мировых сырьевых рынков, рост внутреннего спроса обусловили сохранение ряда положительных тенденций: повышение рентабельности предприятий-экспортеров, увеличение налоговых поступлений в бюджеты всех уровней, рост денежных доходов населения.

Валюта баланса банковского сектора области за 2003 год возросла на 28 процентов, за 2004 год - на 18 процентов, за 2005 год - на 40,5 процента и по состоянию на 1 января 2006 года составила 259,5 млрд. рублей (приложение 3. Рис.3.)

На 1 января 2005 года собственные средства действующих региональных кредитных организаций составили 11,9 млрд. рублей.

В 2005 году отмечено определенное увеличение темпов наращивания собственных средств (капитала) кредитных организаций Свердловской области по сравнению с 2004 годом, тем не менее темпы роста собственных средств отставали от роста активов. Одним из основных факторов роста собственных средств (капитала) являлась, как и прежде, капитализация прибыли кредитных организаций.

Основным источником расширения ресурсной базы в среднесрочном периоде по-прежнему являлись депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц. По итогам 2003 года депозиты физических лиц увеличились на 52 процента, 2004 года - на 29 процентов, 2005 года - на 40 процентов и составили 79,7 млрд. рублей.

Более половины средств населения, привлеченных банковским сектором области (45,7 млрд. рублей), аккумулировано в самостоятельных банках, что связано как с более выгодными условиями для вкладчиков (разветвленная сеть, процентная политика) у региональных банков, так и преимущественной ориентацией большинства филиалов инорегиональных банков на работу с крупными корпоративными клиентами (приложение 4, рис. 4.1.)

Вторым по значимости источником расширения ресурсной базы кредитных организаций в 2005 году продолжали оставаться средства, привлеченные от предприятий и организаций: их объем на 1 января 2005 года составил 42,6 млрд. рублей, при этом их доля в привлеченных банками средствах составила 28,2 процента. Из общего объема средств, привлеченных от предприятий и организаций, 67 процентов размещено на расчетных, текущих и прочих счетах, 33 процента составляют депозиты юридических лиц. Если несколько лет назад остатки средств на счетах предприятий являлись для банков в большинстве случаев практически "бесплатным" ресурсом, то в настоящее время средства организаций привлекаются кредитными организациями все в большей мере на платной основе (приложение 4, рис. 4.2.)

Основным фактором роста активов банковского сектора в среднесрочном периоде было наращивание кредитных операций как банками области, так и филиалами инорегиональных кредитных организаций. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные юридическим лицам реального сектора экономики, за 2003 год выросли на 59 процентов, за 2004 год - на 45 процентов, за 2005 год - на 32 процента и составили на 01.01.2006 132,2 млрд. рублей. При этом темпы роста кредитных вложений филиалов кредитных организаций других областей (кроме Сберегательного банка Российской Федерации) превышали темпы роста аналогичного показателя кредитных организаций региона. Увеличение кредитной активности обусловлено устойчивым спросом на кредиты со стороны предприятий и организаций, а также физических лиц.

По состоянию на 1 октября 2005 года доля региональных банков по кредитам реальному сектору экономики области превышала 50 процентов лишь по кредитам сельскому хозяйству (82,5 процента), в кредитовании остальных видов экономической деятельности лидирующие позиции занимают филиалы инорегиональных банков, что особенно заметно по их доле кредитов организациям обрабатывающих производств - 74,4 процента, производства и распределению электроэнергии, газа и воды - 78,3 процента. Сложившаяся ситуация говорит о продолжающемся снижении доли региональных кредитных организаций на рынке кредитования крупных заемщиков (приложение 5, рис. 5.2)

Продолжился интенсивный рост объемов кредитования физических лиц при ощутимом усилении конкуренции на указанном рынке. На 1 января 2006 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам банковским сектором области, составил 36,4 млрд. рублей, увеличившись за 2004 год на 11 млрд. рублей, или в 2,3 раза, за 2005 год - на 117 млрд. рублей, или на 89 процентов. Доля кредитов, предоставленных гражданам, в совокупных активах увеличилась до 14 процентов.(приложение 5, рис. 5.1.)

Лидирующие позиции по объему кредитов, предоставленных населению, занимают самостоятельные банки. На 1 января 2006 года банками области предоставлено кредитов на сумму 17,5 млрд. рублей, что на 10,5 млрд. рублей, или в 2,5 раза, больше, чем на начало года. Среди участников банковского сектора области доля банков составляет 48 процентов, против 36,1 процента на начало года.

Филиалы инорегиональных банков также увеличивали объемы кредитования населения. Однако в целом по филиалам инорегиональных банков объемы развития кредитования населения несопоставимо меньшие по сравнению с банками и Сберегательным банком Российской Федерации. Данное обстоятельство предполагает, что филиалы в большей степени ориентированны на развитие других операций, в частности, кредитование юридических лиц.

Ускоренными темпами в области развивается ипотечное жилищное кредитование: всего на территории области за 2004 год и за 9 месяцев 2005 года кредитными организациями было выдано ипотечных кредитов гражданам на сумму 1,9 млрд. рублей, из них банками области - 855 млн. рублей.

Финансовый результат деятельности самостоятельных кредитных организаций Свердловской области за 2005 год положительный и составил 2,2 млрд. рублей. По сравнению с 2004 годом он увеличился в 1,5 раза. Убыточные кредитные организации на 1 января 2006 года в Свердловской области отсутствовали.

В современной банковской практике объемы расчетов с использованием банковских карт постоянно увеличиваются. По состоянию на 1 января 2006 года 19 кредитных организаций Свердловской области и 20 филиалов кредитных организаций других областей осуществляли эмиссию и эквайринг банковских карт 19 платежных систем. Количество держателей банковских составило 1805,2 тыс. единиц, количество карт в использовании - 1869,2 тыс. единиц (за год прирост составил 27 процентов). Соотношение количества держателей карт к численности постоянного населения Свердловской области увеличилось по состоянию на 1 января 2006 года до 40 процентов (приложение 6, рис. 6.1.)

Инфраструктура обслуживания держателей банковских карт в области на 1 января 2006 года состояла из 624 пунктов выдачи наличных (далее - ПВН), 1181 банкомата и 2975 торгово-сервисных точек (в том числе - 816 банкоматов с функцией безналичной оплаты товаров, работ, услуг). Прирост инфраструктуры обслуживания за год составил 22 процента. Количество ПВН увеличилось на 18 процентов, количество установленных банкоматов - на 35 процентов, количество торгово-сервисных точек - на 18 процентов, в том числе увеличение количества банкоматов с функцией безналичной оплаты - на 66 процентов (приложение 6, рис.6.2).

2.3 Влияние правительства Свердловской области на банковскую систему области

банковская система кредитование ипотека

Одним из факторов успешного функционирования банковской системы региона является взаимодействие банковского сектора региона с органами государственной власти и органов местного самоуправления.

Уральским банковским союзом, Правительством Свердловской области при участии Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Свердловской области разработаны основные направления развития банковского сектора Свердловской области на 2006 - 2008 годы. Данный документ утвержден общим собранием Уральского банковского союза 22 марта 2006 года. В нем дается характеристика банковского сектора Свердловской области, определяются цели и задачи развития банковского сектора области в современных условиях, утверждается план первоочередных мероприятий по реализации основных направлений развития банковского сектора Свердловской области на 2006 - 2008 годы с участием исполнительных органов государственной власти Свердловской области. Среди основных направлений сотрудничества органов исполнительной государственной власти и банковского сообщества, определенных данным документом, можно выделить следующие:

- совместное рассмотрение вопросов и принятие мер по укреплению, сохранению и развитию регионального банковского сектора, в том числе увеличению его капитализации;

- реализация мер, направленных на обеспечение базовыми банковскими услугами населения и предприятий на отдаленных территориях;

- обеспечение условий для формирования полноценной конкурентной среды;

- развитие безналичных систем расчетов населения с использованием банковских карт;

- развитие ипотечного жилищного кредитования на территории области.

Заключение

Итак на основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы.

Задача создания устойчивой банковской системы регионов Российской Федерации в последние годы становится особенно актуальной. Развитие экономики любого региона непосредственно связано с наличием стабильной, территориально распределенной банковской инфраструктурой.

Современные региональные банковские системы можно охарактеризовать следующим образом.

1. Наблюдается тенденция сокращения количества кредитных организация регионов и увеличения филиалов крупных кредитных организаций других регионов, преимущественно Москвы и Московской области, что способствует оттоку привлеченных средств в Центр и другие регионы.

2. Филиалы крупных банков других регионов в большей степени ориентированны на кредитование юридических лиц, в частности крупных заемщиков, тогда как местные банки лидируют в кредитовании физических лиц (населения) и малого бизнеса.

3. Сильной стороной региональных банков является лучшее знание специфики регионального бизнеса и клиентуры, высокий уровень доверия населения (не подводили своих клиентов в периоды кризисов), более высокие процентные ставки по кредитам в регионах, что обеспечивает более высокую потенциальную прибыль.

4. Слабой стороной региональных банков являются: низкая капитализация, обусловленные относительнонебольшими масштабами деятельности более высокие доли расходов на обеспечение работы банка, более дорогая, по сравнению с крупнейшими российскими банками, ресурсная база; высокие риски кредитования; нерешенность ряда ключевых вопросов защиты кредитора (например, залогового законодательства);

В заключении отмечу следующее. Темпы роста банковского сектора Свердловской области тесно связаны с экономическими процессами, происходящими в реальном секторе экономики, включая промышленное производство и сферу услуг, с социально-экономическим положением населения, влияющим на структуру потребления и сбережения.

В последние годы экономика области развивается очень динамично, причем в различных сферах происходят существенные структурные изменения.

Развитие социальной сферы зависит от экономического роста в сфере производства товаров, поэтому в результате стагнации основных промышленных производств, которая может начаться в случае ухудшения конъюнктуры или обострения конкуренции на мировых рынках, экономический рост может очень быстро прекратиться. В связи с этим основными задачами экономики, и в том числе банковской системы, на среднесрочную перспективу является осуществление мер по экономическому росту для обеспечения конкурентоспособности производимой на территории области продукции, поддержания статуса Свердловской области как крупнейшего промышленного и делового центра Уральского региона.

Основной целью деятельности банковского сектора области является укрепление и дальнейшее формирование устойчивой и конкурентоспособной банковской инфраструктуры на основе развития различных групп кредитных организаций для обеспечения эффективного банковского обслуживания организаций, предпринимателей, населения, в целях роста социально ориентированной региональной экономики.

Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора области состоит в оптимальном сочетании филиалов крупных российских банков, региональных банков как общефедерального значения, так и средней и небольшой величины, включая специализирующиеся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), расчетных небанковских кредитных организаций. Целью работы в указанном направлении является формирование в среднесрочной перспективе банковского сектора, способного обеспечить предоставление всем категориям клиентов как на территории крупных городов области, так и в удаленных населенных пунктах универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание экономических интересов организаций области в общероссийской и мировой экономике.

Список используемых источников и литературы

Нормативные правовые акты и нормативные документы

1. Конституция Российской Федерации.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

4. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2005 год. (Утв. Центробанком).

5. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год. (Утв. Центробанком).

6. Постановление Правительства Свердловской области №301-ПП от 05.04.2006 г. «Об основных направлениях развития банковского сектора Свердловской области на 2006 - 2008 годы и плане мероприятий по их реализации с участием исполнительных органов государственной власти Свердловской области»

Учебники и учебные пособия.

1. Денежное обращение и банки: Учебное пособие / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Г.В.Толоконцевой. - М.: «Финансы и статистика», 2001.

2. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушинаю - М.: «Финансы и статистика», 2004.

3. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Юнити-дана, 2001.

4. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. Г.Б. Поляка. - М.: Юнити, 2003.

5. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: Юрайт, 2001.

Статьи в научных сборниках и периодической печати.

1. Ахмедов С.К., Шихахмедов Р.Г. Понятие «Банковская система»: современные подходы к определению и системный анализ // Финансы и кредит. 2004. №26.

2. Круглов В.Н. Проблемы развития региональных банковских систем // Финансы и кредит. 2005. №20.

3. Митрохин В.В. Государство и его роль в развитии банковской системы // Финансы и кредит. 2005. №17.

4. Митрохин В.В. Принципы обеспечения устойчивости банковской системы // Финансы и кредит. 2005. №26.

5. Овчинникова О.П. Денежно-кредитный федерализм: понятие, сущность, становление и направления развития // Финансы и кредит. 2005. №25.

6. Овчинникова О.П., Бец А.Ю. Основные направления обеспечения динамической устойчивости банковской системы // Финансы и кредит. 2006. №22.

7. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Оценка кредитного потенциала банковской системы Ставропольского края: от методологии к практике // Финансы и кредит. 2006. №4.

8. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Стратегические направления развития и перспективная модель региональных банковских систем //Финансы и кредит. 2006. №5.

9. Суржко А.В. О развитии банковской системы России // Финансы и кредит. 2005. №4.

10. Фадеев Д.Е. Оценка ситуации в сфере деятельности кредитных организаций: взгляд бизнеса // Финансы и кредит. 2006. №11.

11. Шимаева. Е.Н. О взаимодействии правительства Свердловской области с банковским сектором по реализации Основных направлений развития банковского сектора Свердловской области на 2002 - 2005 годы // Вести УТИПБ. 2006. №2.

12. Шихахмедов Р.Г. Элементы банковской системы и их сущностная характеристика // Финансы и кредит. 2005. №31.

Приложения

Приложение 1.

Приложение 2.

Приложение 3.

Приложение 4.

Приложение 5.

Приложение 6.

Размещено на Allbest.ru