Страхование видов гражданской ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru/

9

Размещено на http://www.allbest.ru/

Страхование Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов. Объектом страхования являются, как правило, имущественные интересы страхователя

Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Лимит ответственности. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, определяется соглашением сторон на основе экспертной оценки возможного объема ответственности страхователя либо на основании установленного законом или международным договором предела ответственности за причинение вреда

Система «зеленая карта» была введена в первой половине ХХ в. во многих европейских государствах было введено ОСАГО владельцев транспортных средств. Естественно, что каждое государство имело собственные законодательные акты, которые во многом отличались друг от друга; отличия касались также правил дорожного движения и дорожных знаков. Все это создавало значительные трудности при передвижении автомобилей из страны в страну и возникновении дорожно-транспортных происшествий. Это были проблемы, связанные как с различиями в дорожных правилах, так и с компенсацией причиненного ущерба, так как соответствующие законы предусматривали возмещение ущерба, причиненного транспортным средством данной страны, но не иностранным.

По этому в середине ХХ в. возникла необходимость решения этой проблемы. Европейской экономической комиссией было предложено создание системы взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении. В основу была положена система, которая действовала еще до Второй мировой войны в Скандинавских странах, где страховые свидетельства были зеленого цвета, что и послужило основанием для названия новой системы - «зеленая карта».

В 1949 г. страховщики нескольких стран учредили новую систему и создали орган управления ею - Совет бюро со штаб-квартирой в Лондоне. Правила функционирования «зеленой карты» были разработаны к началу 1950-х гг., и с 1 января 1953 г. она начала свою деятельность.

Деятельность системы основана на «лондонском образце соглашения», согласно которому участники заключали между собой двухсторонние соглашение о взаимном признании страхового покрытия, а также об обязательствах по урегулированию претензий и по порядку выдачи документов.

Следует отметить, что соглашения, заключаемые без участия государства национальными бюро, не являются ни межгосударственными, ни коллективными. Законность системы «зеленая карта» должна быть официально признана государствами участников, которые должны гарантировать отсутствие препятствий для ее деятельности на своих территориях. Для вступления в систему «зеленая карта» необходимо иметь закон об ОСАГО, и создать национальное бюро, объединяющие компании, страхующие автогражданскую ответственность.

Основными принципами этой системы являются:

признание государством страхового покрытия иностранного лица, находящегося на его территории;

передача полномочий по урегулированию убытка страховщиком иностранного лица национальному страховщику страны, где нанесен ущерб.

Таким образом, страховщик принимает на себя обязательства по урегулированию претензий в соответствии с законодательством той страны, где произошел страховой случай.

Каждое государство - участник системы имеет соответствующие бюро, которые занимаются урегулированием убытков на территории своего государства и обеспечивают своих страховщиков полисами «зеленая карта». Национальные бюро «зеленой карты» являются некоммерческими организациями с административно - координирующими функциями, работа которых финансируется за счет отчислений от взносов по «зеленой карте». Часть этих взносов перечисляется в Великобританию на содержание Совета бюро, в задачи которого входит регулирование общих вопросов, разрешения спорных моментов, отбор при приеме новых членов.

Механизм возмещения ущерба при дорожно-транспортном происшествии с участником иностранного государства следующий. Страхователь предъявляет полис «зеленая карта» полиции, которая сообщает потерпевшему адрес бюро, куда следует обратиться для получения страхового возмещения. После получения претензий бюро возмещает ущерб и передает счет в бюро того государства, которое выдало страховой полис. Затем эта претензия передается непосредственно страховщику, выдавшему страховое свидетельство, который и компенсирует расходы по выплате страхового возмещения.

С принятием в России закона об ОСАГО вопрос, о вступлении в систему «зеленая карта» получил свою законодательную платформу, хотя существует еще ряд условий, которые необходимо выполнить, для того чтобы стать ее полноправным членом.

Система «зеленая карта» имеет огромное значение при ОСАГО, прежде всего в странах Европы. Необходимость в «зеленой карте» возникает при пересечении транспортным средством государственной границы. Эта карта свидетельствует о том, что автогражданская ответственность владельца транспортного средства является застрахованной на территории всех государств - участников системы. При отсутствии «зеленой карты» необходимо приобретение национального страхового полиса при пересечении автомобилем границы каждого государства. Кроме того, наличие «зеленой карты» позволяет существенно упростить процедуру возмещения ущерба на территории чужого государства. При наличии ОСАГО страхователь бесплатно получает «зеленую карту» как эквивалент страхового полиса, у страховщика, являющегося членом национального бюро по «зеленой карте».

Под перевозчиком понимается транспортное предприятие, которое выдаёт перевозочный документ и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров. Объектом страхования гражданской ответственности перевозчика являются его имущественные интересы, связанные с обязанностью перевозчика в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесённый им третьим лицам, в связи с использованием застрахованным (перевозчиком) средства транспорта.

Клубы взаимного страхования. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности. Владельцы предприятий используют в производственном процессе источники повышенной опасности (транспортные средства, механизмы, электрические установки высокого напряжения, устройства и комплексы атомной энергетики, взрывчатые вещества, сильнодействующие химические вещества, яды и т.д.). Поэтому по закону они всегда несут гражданскую ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств). Следовательно, у владельца предприятия возникает обязанность возмещения вреда потерпевшему, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых является жизнь, достоинство личности).

Потерпевший в силу закона имеет право на возмещение вреда в полном объеме. Это рождает у причинителя интерес к страхованию, объектом которого становиться источник повышенной опасности и имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъекты таких страховых отношений:

страхователь - юридическое лицо-владелец источника повышенной опасности;

страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия - источника повышенной опасности;

третье лицо - потерпевший, в пользу которого заключается договор страхования и которому возмещается нанесенный вред (повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты на ликвидацию прямых последствий аварии и др.). Страховщик и страхователь вступают в договорные отношения. Договор страхования заключается для предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

Экологическое страхование владельцев источников повышенной

опасности - вид страхования гражданской ответственности предприятий и организаций - владельцев источников повышенной опасности (ст. 1079 ГК РФ), т. к. в соответствии с гражданским законодательством причинение вреда другому лицу является основанием возникновения круга гражданских прав и обязанностей в части возмещения вреда при нарушении:

вещных прав, объектом которых являются вещи и имущественные права;

нематериальных благ, объектом которых являются жизнь и достоинство личности.

Владелец источника повышенной опасности всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой силы. Следовательно, объект экологического страхования - это имущественный интерес владельца источника повышенной опасности, связанный с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей среды, вызванного деятельностью предприятия или организации - источника повышенной опасности.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Договор экологического страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему, и обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты при наступлении страхового случая исполняется в пользу потерпевшего лица.

Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности в целом по договору или по отдельному страховому случаю, а также от срока страхования.

Страховым случаем в экологическом страховании является факт возникновения у страхователя обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате неблагоприятного воздействия на окружающую среду, вызванного внезапными, неожиданными и ненамеренными событиями. Потому в договоре страхования должны быть установлены род деятельности (вид опасной деятельности) предприятия - источника повышенной опасности и аварийные события.

Страховая сумма по договору экологического страхования - это максимально гарантированный размер страховых выплат по договору страхования в целом, или по отдельному риску. При этом страховая сумма может устанавливаться по одному убытку или по группе убытков.

Трудности в определении степени риска и размера страхового тарифа обусловливают необходимость особого подхода к обеспечению финансовой устойчивости проводимых страховых операций по договорам данного вида страхования, поэтому обычно формируют дополнительный страховые резервы для исполнения обязательств по договорам экологического страхования, учитывая резерв колебаний убыточности, резерв катастроф. Страховой портфель должен включать достаточно большое число страховых рисков, однородных по содержанию и стоимости, чтобы обеспечить необходимое распределение возможного ущерба среди участников страхования.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов лиц, когда при осуществлении профессиональной деятельности может быть нанесен материальный ущерб третьим лицам. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей, если вред нанесен не умышленно (ст. 963 ГК РФ). Поэтому особенно важно установление факта наступления страхового случая и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от лица, осуществляющего профессиональную деятельность.

Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводиться исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Сложность признания факта наступления ответственности приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления страхового случая признается после решения суда, который определяет и размер ущерба. Досудебное урегулирование претензий возможно при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем, признании обоснованности возникновения ответственности страхователем. В этом случае определение размера подлежащего компенсации ущерба происходит при участии страховщика или его представителя.

Страхователь - юридическое лицо может заключить договор страхования своей гражданской ответственности (ст. 1068 ГК РФ) т. к. любое юридическое лицо обязано возмещать вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов, врачей, риэлтеров, охранников и лиц других профессий осуществляют страховщики, имеющие лицензию на данный вид деятельности.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

страхование транспортный лимит ответственность

Размещено на Allbest.ru