Правовое регулирование страховой деятельности

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Страхование в коммерческой деятельности

2. Понятие страхования

3. Государственное регулирование страховой деятельности

4. Договоры страхования

Литература

Введение

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай означает для страховательства катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву цепочки производства. Несчастье одного страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государства.

Долгое время в нашей стране, как и во многих странах мира на определённом этапе общественного развития, существовала государственная монополия на страхование. Монополия страхования давала возможность широкого привлечения страхователей и государства., большей устойчивости страховых организаций, но вследствие отсутствия конкуренции происходило ограничение круга представляемых страховых услуг, снижение размеров страховых премий. Однако в период перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного страхования.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчётность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности. Основным источником правового регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ;

А) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности,

Б) ведение единого Государственного реестра страховых брокеров,

В) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщиков,

Г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учёта страховых операций и отчётности о страховой деятельности,

Д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности

Е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

страховой государственный лицензирование договор

1. Страхование в коммерческой деятельности

К профессиональным участникам страховой деятельности относятся страховщики и страховые посредники. Страховая деятельность -деятельность лицензионная. При этом закон «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов физических лиц -резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешение на осуществление страхования соответствующего вида.

Обязательному государственному страхованию подлежат, например, Федеральные судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служащие МВД.

Закон устанавливает несколько видов страховых договоров в зависимости от предмета страхования;

а) Имущество страхования. По этому договору одна сторона обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу в пользу которого заключён договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя.

По договору имущественного страхования могут быть, застрахованы следующие имущественные интересы:

Риск утраты, недостачи или повреждения определённого имущества;

Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу, других лиц, а в случаях предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов предпринимательский риск. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц, может быть застрахован.

Риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя, б) Личное страхование.

По договору личного страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором плату, выплачиваемую страхователем, выплатить единовременно, или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или любого другого названного в договоре гражданина, достигшим им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого договор заключен.

в) Обязательное страхование.

Обязательному страхованию подлежит жизнь, здоровье и имущество определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязательное страхование осуществляется путём заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования со страховщиком.

2. Понятие страхования

Понятие страховой деятельности: Страхование определяется на отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование это не отношение, а деятельность страховщика, направленная на оказание определенного рода услуг страхователя. Страховая деятельность опосредуется разными по природе отношениями:

1) Страховыми отношениями по осуществлении такой деятельности, возникающими между страховщиком и страхователем и являющимся предметом гражданско-правового регулирования.

Правовой формой страховых отношений наступает договор страхования. В зависимости от того, на защиту каких интересов направлен договор, различают договор имущественного страхования и его разновидности, договор личного страхования и его разновидности.

В исключительных случаях страхование может осуществляться без договора. Отношения по осуществлению страховой деятельности, поскольку они возникают между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, являются предпринимательскими. Для страховщика страховая деятельность всегда является предпринимательской, так как она ведется, прежде всего, ради систематического извлечения прибыли, которая образуется как разница между платой за услугу по страхованию и страховой выплаты, которую страховщик обязан уплатить в случае наступления страхового случая.

Таким образом, страховое право, на наш взгляд- это институт гражданского права, совокупность общих и специальных норм гражданского права, регулирующих страховые отношения, то есть отношения, возникающие между страховщиком и страхователем. Страховое законодательство - это совокупность комплексных нормативных актов, содержащих нормы разных отраслей права, регулирующих страховую деятельность, опосредуемую как страховыми отношениями, так и отношениями по государственной организации страховой деятельности.

Источник правового регулирования страховой деятельности:

Законом об организации страхового дела определяются общие положения о страховании, правила об обеспечении финансовой устойчивости страховщиков, правила о государственном надзоре за страховой деятельностью.

В сфере страхования действуют и другие правила, а некоторые должны быть приняты. При этом устанавливается, что правила о страховании, предусмотренные, применяются по отношению к страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих риском, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковский вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Следовательно, нормы о страховании указанных законах являются специальными по отношению к нормам ГК о страховании.

В числе подзаконных правовых актов можно назвать указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты федерального органа по надзору по страховой деятельности. Источниками правового регулирования страховой деятельности являются так же обычаи делового оборота, которые могут применяться в предстраховочных отношениях, возникающих между страховыми и предстраховочными организациями.

3. Государственное регулирование страховой деятельности

Государство проявляет себя в сфере страхования в двух качествах:

как страховщик в случаях государственного страхования, которое осуществляется за счет средств бюджета и обусловлено необходимостью обеспечения защиты жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих: сотрудников органов внутренних дел, военнослужащих, судей и др.;

как гарант публичных интересов при осуществлении коммерческой страховой деятельности.

Федеральным органом исполнительной власти специальной компетенции, осуществляющим государственной регулирование страховой деятельности является Минфин России, в составе которого находится департамент страхового надзора. Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора.

Для исполнения возложенных на него обязанностей, Минфин России в праве получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, об их финансовом положении; производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; давать страховщикам предписания по устранению выявленных нарушений законодательства, приостанавливать или ограничивать действия лицензии страховщиков в случае невыполнения предписаний, либо принимать решения об отзыве лицензий; обращаться в Арбитражный суд с иском по ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства, а также о ликвидации организаций осуществляющих страхование без лицензии.

Порядок лицензирования определяется законом «Об организации страхового дела и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ».

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущества страхования и страхования ответственности, а так же перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщики в праве осуществлять.

Формой государственного регулирования страховой деятельности является пересечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пересечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается МАП Защите конкуренции на рынке финансовых услуг.

4. Договоры страхования

Общая характеристика договора страхования. ГК не содержит общего определения договора страхования, что на наш взгляд, является его недостатком. Более того, структурой гл., посвященной страхованию, значительно уступает по стройности многим другим главам ГК, особенно посвященным купле - продажи, аренде, подряду.

Договор страхования является взаимным, возмездным и рисковым. Рисковый характер договора страхования проявляется в том, что наступление прав и обязанностей по нему связывается со страховым случаем. Страховщик получает доход, но далеко не во всех случаях производит страховые выплаты. В других случаях могут производиться страховые выплаты, которые значительно превышают полученные вознаграждения.

Страхователь - это любое физическое или юридическое лицо, включая предпринимателей, имеющих страховой интерес, то есть основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес, как объект страхования, предопределяет для специальных принципов страхового права:

не может быть страхования при отсутствии страхового интереса,

страховой интерес определяет максимально возможный объем страхового возмещения.

Страховщик это юридическое лицо, имеющее разрешение на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать Страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществление государственного надзора за этой деятельностью, определяются законами о страховании.

Общество взаимного страхования - это коммерческая организация, члены которой осуществляю страхования своего имущества и иных имущественных интересов.

Страховой агент - это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Он действует, как правило, на основании договора поручения.

Страховой бронер - это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени и по поручению страхователя или страховщика.

Договор страхования должен быть заключен путем составления одного документа, но обычно он заключается путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования в праве применять разработанные им или объединением страховщиков стандартной формы договора по отдельным видам страхования.

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Срок договора страхования является осуществленным условием, так как влияет на вероятность наступления страхового случая. Договор имущественного страхования:

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договорную плату при наступлении предусмотренного в договоре события, возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, в пределах определённой договором суммы.

Закон допускает дополнительное страхование имущества и предпринимательского риска в части страховой стоимости, которая еще не застрахована, и имущественное страхование от разных рисков, как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками

По договору страхования имущества, имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином праве, акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Указанный договор, заключённый при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

По договору страхования договорной ответственности может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя. В противном случае, договор страхования ничтожен. Такого вида страхование допускается лишь в случаях, предусмотренных законом, например, страхование риска ответственности за нарушение договора на проведение обязательного аудита.

По договору страхования предпринимательского риска, то есть риска убытков от предпринимательской деятельности, из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности, по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор личного страхования:

По договору личного страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически, обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, по достижении им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Обязательное страхование:

Законом, на указанных в нем лиц, может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или нарушения условий договоров с другими лицами.

В случаях, предусмотренных законом, или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении, имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена, обязанность страховать это имущество.

Литература

Анохин В.С. «Предпринимательское право»

Попандопуло В.Ф. «Коммерческое право»

Размещено на Allbest.ru