Банковская система РФ

Сегодня, например, одна из наиболее капиталоемких программ - «Энергетическая стратегия Российской Федерации до 2020 года» - недоинвестируется, по нашим оценкам, примерно на треть. Вероятно, нужны какие-то специальные меры, которые помогали бы банкам наращивать долю инвестиционного кредитования предприятий и позволили бы достичь запланированного уровня инвестиций в экономике. В свою очередь, банкам необходимо укреплять свое финансовое состояние, становиться крупнее, чтобы решать задачи, адекватные спросу со стороны субъектов экономики.

Следует ожидать, что в условиях ограниченного предложения кредитов со стороны национальной банковской системы компании и предприятия будут активнее прибегать к иным инструментам заимствования. В перспективе основными конкурентами российских банков в финансировании модернизации отечественной экономики могут стать иностранные инвесторы и иностранные рынки капитала. Данная тенденция будет нарастать в ближайшие годы, даже принимая во внимание упоминавшиеся ограничения по внешнему долгу.

Участие иностранных инвесторов коснется в первую очередь крупнейших заемщиков, которые имеют лучший доступ на международные рынки капитала и меньшие риски. Это общемировая тенденция, и ей практически невозможно (и нецелесообразно) противостоять. Вместе с тем российская банковская система должна бы обеспечивать заинтересованность лидеров экономики в развитии сотрудничества с отечественными банками. При разработке долгосрочных перспектив развития банковской системы следует включать создание таких инструментов взаимодействия, которые бы позволяли реализовывать интересы крупнейших российских предприятий и способствовали укреплению российской банковской и финансовой систем. В разработке таких перспектив должны принимать участие наряду с банковским сообществом представители исполнительной власти и крупного бизнеса.

Что касается таких инструментов привлечения ресурсов, как корпоративные облигации, то в среднесрочной перспективе они будут оказывать определенное конкурентное давление на рынок финансирования предприятий, но менее значимое, чем иностранный капитал. В этом отношении оценки Федеральной службы по финансовым рынкам представляются весьма реалистичными, к 2010 г. объем рынка корпоративных облигаций может составить 3-3,5% ВВП, при этом для сравнения: кредиты нефинансовым предприятиям - 25-26% ВВП. В дальнейшем рынок корпоративных облигаций может показать гораздо больший рост и выйти на уровень 7-15% ВВП, особенно в случае слабости банковского сектора и высокого спроса на финансирование со стороны предприятий. При этом доля вложений самих банков в корпоративные облигации будет постепенно снижаться.

Сложнее прогнозировать развитие рынка акций. Прирост его капитализации может составить 10-15% ВВП к 2010 г., но структуру и качество этого роста сейчас оценить сложно. В любом случае данный рынок также необходимо рассматривать как потенциальную конкурентную угрозу для банковского сектора.

Приведенные выше тенденции, связанные с усилением конкурентного давления со стороны иностранного капитала и фондового рынка, будут подвигать банки все в большей степени в сторону развития розничных банковских услуг и активизации работы с малым и средним бизнесом, тем более что платежеспособный спрос со стороны данных сегментов будет возрастать. Можно ожидать, что темпы роста кредитования банковской системой физических лиц, так же, как и темпы роста депозитов населения, усиление склонности населения к сбережениям, будут в среднесрочной перспективе опережать темпы роста корпоративного бизнеса банков.

Обоснование этого тренда приводилось в последние годы уже не раз, движение здесь будет встречное - и со стороны спроса, и со стороны предложения. Для банков это будет означать существенные инвестиции в инфраструктуру, персонал, системы управления и пр. В условиях снижения процентной маржи выживание банков будет все в большей степени зависеть от их способности использовать эффект масштаба. Кроме того, спрос со стороны клиентов на банковские продукты и услуги будет становиться все более сегментированным, а количество операций и спектр услуг будут возрастать по мере развития рынка. В этой ситуации особую важность для банков приобретет проблема эффективности издержек и повышения производительности труда, а ее решение потребует системного подхода как со стороны банковского сообщества, так и регуляторов к созданию максимально эффективной бизнес-среды внутри отрасли.

Вызовом для банков в ближайшие 10-15 лет, который будет в значительной степени влиять на их конкурентоспособность и эффективность, станет дефицит трудовых ресурсов. В настоящее время тенденция сокращения трудоспособного населения уже ни у кого не вызывает сомнений. Эксперты утверждают, что к 2015 г. в России трудоспособное население будет сокращаться приблизительно на 1 млн. человек ежегодно. Тщательно оценивая ситуацию, банки, как и другие субъекты экономики, должны найти адекватные решения для ответа и на этот вызов. Старение населения, увеличение числа мигрантов в экономике являются факторами, которые необходимо принимать во внимание при разработке любых долгосрочных программ развития.

В условиях естественной убыли населения спрос на трудовые ресурсы будет превышать предложение, что, в свою очередь, будет оказывать существенное давление на рост стоимости трудовых ресурсов. Для банков данная ситуация будет сопровождаться еще двумя негативными трендами.

Во-первых, разрыв между заработной платой в финансовом секторе и средней зарплатой по экономике в целом будет сокращаться. Это будет связано с необходимостью сохранения рентабельности операций банков на конкурентном по отношению к другим отраслям уровне, особенно в условиях развития розничных банковских операций. Движение в данном направлении будет связано со снижением относительной привлекательности банковского сектора для работников.

Во-вторых, по нашим оценкам, на сегодняшний день финансовый рынок в целом испытывает недостаток численности работающих по сравнению, например, с развитыми и развивающимися европейскими странами. В будущем высокий спрос на кадры будет предъявляться как небанковскими финансовыми посредниками, которые будут расширять свой бизнес, так и банками, активно развивающими розничные операции. В результате банки столкнутся с ужесточением конкуренции за трудовые ресурсы как внутри финансовой сферы, так и со стороны других отраслей экономики.

В этой ситуации банкам необходимо выработать совместные решения, направленные на снижение затрат, связанных, например, с обучением персонала. Другим способом решения проблемы является повышение производительности труда и снижение потребности в трудовых ресурсах. Здесь необходимо общее стимулирование безналичных расчетов, снижение затрат банков за счет расширения использования банкоматов, удаленного доступа к счетам, модернизации и расширения функциональности автоматизированных систем.

Региональная диверсификация - еще одна проблема, с которой сталкиваются и будут сталкиваться банки в ближайшее десятилетие. Существующие диспропорции развития регионов могут быть усилены в процессе углубления интеграции России в мировую экономику. В то же время в интересах национальной экономики обеспечить доступ всех регионов и действующих там хозяйствующих субъектов к финансовым услугам.

Для самих банков региональная экспансия важна с точки зрения обеспечения эффекта масштаба и необходимого уровня рентабельности деятельности. В этой ситуации требуется дифференцированная региональная политика, стимулирующая банки к работе в экономически сложных регионах. Региональная политика может, в частности, основываться на подходах, которые сегодня обсуждаются в рамках дифференциации налога на добычу полезных ископаемых. Главное, что решение этой задачи должно быть найдено, прежде всего, в интересах экономики в целом.

Что касается самой структуры банковской системы, то здесь можно сказать, что в общих чертах она уже сложилась. Предстоящие в ближайшие годы изменения будут связаны с укрупнением банков, но концентрация активов у первой пятерки сохранится приблизительно на нынешнем уровне. Вероятно, несколько возрастет доля частного банковского сектора за счет более «нишевого» позиционирования. Вероятно, станет более значимой, но не доминирующей, конкуренция со стороны банков с иностранным участием.

В этой связи предложения об ограничении доли банков с государственным участием на финансовом рынке или о необходимости активного стимулирования увеличения доли иностранного капитала в банковском секторе представляются несколько надуманными.

Нет однозначных свидетельств того, что значительная доля банков с государственным участием в активах банковской системы приводит к негативным последствиям в ее развитии, как нет и доказательств того, что доминирование иностранного капитала в банковском секторе способствует ускорению экономического роста. Развитие ситуации зависит от конкретных обстоятельств и институциональной среды в ее самом широком понимании. В настоящее время эффективность Сбербанка России оценивается рынком, и эта оценка выражается в росте котировок акций, в то время как эффективность других банков, как правило, определяют только их непосредственные владельцы.

При анализе основных задач, стоящих перед банковской системой, необходимо рассмотреть две более общие проблемы, решение которых может быть достигнуто только коллективными действиями банков. Это проблема адаптации отечественной банковской системы к так называемой «экономике знаний» и проблема доверия клиентов к банкам и связанный с ней рост ценности таких понятий, как репутация и бренд.

В настоящее время состояние банковской системы является одним из факторов, удерживающих Россию в последней двадцатке из 120 стран, оцениваемых Всемирным банком по «индексу экономики знаний». Для исправления ситуации банки должны пересмотреть свой взгляд на бизнес как связанный исключительно с аккумулированием и инвестированием денежных средств. Сегодня кредитные организации сталкиваются с огромными информационными проблемами, которые затем переносятся на граждан и значительную часть реального сектора экономики при реализации их финансовых потребностей. Решение данной проблемы на индивидуальном уровне не представляется возможным, кроме того, следует принимать во внимание присутствующую здесь в явном виде проблему «безбилетника». Решение проблемы лежит в плоскости принятия скоординированной программы с распределением затрат между различными заинтересованными сторонами.

Крайне важна также поддержка правительством и Банком России усилий банков в развитии таких сфер, как обучение персонала, внедрение IT-продуктов, развитие инфраструктуры, электронный документооборот, разработка и сертификация средств информационной защиты и т.д. Кроме того, банки не должны испытывать неудобства, например, фискальные, оказывая своим клиентам консультационную или информационную помощь. Государством должны поощряться затраты банков, связанные с такими услугами. Банкам необходимо выработать скоординированную позицию по этим вопросам, так как максимальный выигрыш в данной ситуации могут дать лишь коллективные действия.

Рассматривая проблему репутации банков, необходимо отметить, что по мере повышения значимости данного фактора банки будут нести все большие затраты, связанные с собственной репутацией, общественным восприятием. Банкам необходимо поддержать усилия Центрального банка и АРБ в стремлении разработать подходы, которые бы способствовали укреплению доверия к банковской системе, в частности, к совершенствованию правил корпоративного управления, введению банковской добровольной сертификации и т.п. При этом данные правила и стандарты должны быть выстроены таким образом, чтобы их соблюдение было выгодно для банков.

В качестве примера не совсем позитивного опыта может служить, на наш взгляд, система страхования вкладов, которая, только начав свою работу, уже ищет способы расширить свои требования сверх обусловленного законодательством размера. Представляется маловероятным, что увеличение гарантированных сумм повысит доверие к банкам, скорее оно может усилить безответственность и клиентов, и самих банков, что во многих случаях уже приводило к кризисам, о чем свидетельствует мировой опыт. Кроме того, в случае реализации данного предложения банкам станет менее выгодно вкладывать средства в упрочение своей репутации и бренда, так как это не будет влиять на выбор клиентов. Таким образом, в интересах банков самим сформировать систему оценки качества корпоративного управления и критерии сертификации, которые помогали бы вкладчикам принимать осмысленное и ответственное решение, а система страхования вкладов должна быть скорее «подстраховкой». При наличии такой добровольной системы оценки можно было бы ставить вопрос о снижении этого «налога» на банки, а не расширении границ системы страхования.

Еще одной первостепенной проблемой, решение которой является необходимым условием для формировании адекватных ответов на грядущие вызовы и которая остро стоит перед банками уже сегодня, является капитализация банковской системы.

Темпы роста активов банков в последние годы опережали темпы роста капитала, отношение капитала к ВВП практически не менялось последние 3-4 года, показатель достаточности капитала снижается по всему кругу банков, но в особенности у наиболее крупных. Такая ситуация не может не оказать влияния на возможности банковского сектора по развитию операций кредитования.

Необходимо, чтобы банковское сообщество во главе с Банком России совместно рассмотрели возможные пути решения данной проблемы. В частности, можно еще раз вернуться к обсуждению предложения о льготном налогообложении капитализируемой прибыли, которое до настоящего времени не нашло поддержки у органов государственной власти.

В любом случае в интересах развития экономики не следует допускать, по крайней мере, усиления нагрузки на капитал банков по отношению к уже имеющемуся уровню. Между тем в настоящее время банки стоят перед необходимостью осуществления крупных затрат, связанных с развитием розничных услуг и систем расчетов, созданием кредитных бюро, участием в системе страхования вкладов. Сейчас рассматривается предложение, в результате принятия которого банкам придется взимать НДС практически при всех платежах физических лиц, включая коммунальные.

Все это не может не усиливать обеспокоенности дальнейшим развитием конкурентоспособности российского банковского сектора.

Cледует еще раз подчеркнуть необходимость формирования долгосрочного видения развития российской банковской системы, увязанного со стратегическими задачами отраслевого, регионального, социального развития страны. Это - вызов времени. Важно понять, какими ресурсами реально будет обладать банковская система, как сможет их распределить, с какими рисками столкнется и какие действия должна будет предпринять. Это ни в коем случае не может стать директивой, безусловной для исполнения. Долгосрочная программа - это всего лишь инструмент, который позволит участникам рынка, исходя из общего понимания задач в будущем, принимать правильные решения в настоящем.

3.2 Меры, необходимые для реализации перспектив развития банковской системы

Реализация вышеуказанных прогнозов вряд ли подвластна существенной корректировке со стороны кого бы то ни было. Они прямо вытекают из нынешнего положения дел и независимы от реально возможных (а не декларативных) действий государства, регулятора и самих банков.

Это не означает бесполезности всяких мер и фатализма. Выбор вариантов небольшой, но он есть.

Основные вопросы, на которые должны отвечать любые стратегии, и на решение которых должны быть направлены соответствующие усилия (меры), состоят в том, 1) какие сценарии поощрять, а какие «приглушать», 2) какие действия регуляторов и законодателей обеспечат меньшие издержки для банковской системы и экономики в целом при реализации этих сценариев. Другими словами, какие действия (или бездействия) будут полезными, а какие нет.

Критически важными являются следующие меры:

1) Центральный Банк

Следует существенно модифицировать (развернуть и конкретизировать) редакцию пунктов 4 и 5 статьи 4 закона о «Центральном Банке Российской Федерации», освободив ЦБ от обязанности выполнять несвойственные ему функции. Речь не идет о либерализации, дерегулировании, ослаблении надзора и т.п. Просто, если сапоги начнет тачать пирожник, то ничего хорошего, как известно, не получится. Все должны заниматься своим делом. Абсурдна ситуация, когда Центральный Банк фактически предписывает технологии бизнес-процессов.

Законодательно закрепленное вмешательство ЦБ абсолютно во все аспекты банковской деятельности, в том числе, в технологическую сторону взаимоотношений между банками и клиентами (формы платежных поручений, карточек образцов подписей, чековых книжек и т.п.) - основной тормоз развития банковских технологий.

В данной сфере в обязанность Центральному Банку должно быть вменено оказание соответствующих услуг банкам для целей обеспечения, например, бесперебойной работы системы расчетов. В данном случае банки, пользующиеся клиринговым сервисом ЦБ, естественно должны соблюдать условия оказания услуги.

Одним из мероприятий по развитию банковской системы России должно также стать внутреннее реформирование ЦБ, направленное на повышение эффективности его деятельности.

Проблемы банковской системы связаны не столько с недостатками законодательной и нормативной базы, которая пусть медленно, но развивается, сколько с нерациональностью внутренних технологических (бизнес-) процессов внутри Центрального Банка, увеличивающих неоправданные (бесполезные) транзакционные (вмененные) издержки в банковской системе и экономике в целом.

Основным способом такого реформирования должно явиться кардинальное (в несколько раз) сокращение персонала, избыточного для осуществления функций Центрального Банка. В результате этих изменений ЦБ должен избавляться от «министерских» привычек, стать более мобильным, управляемым, прозрачным, способным отвечать на действительные потребности страны.

Меры по реформированию ЦБ должны способствовать устранению неоправданных бюрократических барьеров, возведенных ЦБ, и крайне отрицательно влияющих на развитие банковской системы (об этих барьерах, см., например, «Стратегию повышения конкурентоспособности банковской системы» АРБ).

Формальным формам осуществления банковского надзора (типа проверки правильности карточек образцов подписей), которые суть лишние транзакционные издержки общества, должен прийти контроль по существу.

Значительных трудозатрат и методологических изысканий для изменения ситуации не требуется. Современная наука и практика (в том числе зарубежные) накопили достаточно материалов и методик, поясняющих, каким образом должны быть отлажены бизнес-процессы в центральных банках. Нужны только надлежащее управление в воля.

2) Борьба с «неформальными» операциями банков.

Государство в лице ЦБ должно больше бороться с неформальной экономикой в банковском секторе, которую оно и породило, раздавая лицензии кому попало.

Очевидно, что люди, привыкшие получать доход от определенной, «неформальной» деятельности, просто так не перестанут хотеть этого дохода. От него зависит их уровень потребления. Поэтому задачей государственного регулирования является борьба с такой деятельностью.

Рецепты такой борьбы в достаточной степени изложены в литературе. Известно, что борьба с теневой экономикой и коррупцией вообще - лозунг не очень дальновидных, мягко говоря, политиков и чиновников. Успеха можно достичь лишь в том случае, если проводить поэтапные, адресные мероприятия, переходя от одной сферы к другой. Банковская отрасль, будучи строго поднадзорной и регулируемой, относительно легко поддается соответствующему воздействию.

3) Совершенствование корпоративного управления в государственных банках, в частности более широкое участие в их наблюдательных советах независимых директоров, которые могли бы возглавить соответствующие комитеты (например, по аудиту, рискам), способствуя росту прозрачности и профессионализма их деятельности.

Перечень «стратегических» действий, запланированный упомянутыми стратегиями Правительства и АРБ весьма объемен. Однако существует опасение, что без реализации указанных в настоящем исследовании мер, направленных на совершенствование базовых условий, многие из этих действий так и останутся на бумаге.

Заключение

Российский банковский сектор молод, ему нет еще и 15 лет, но он уже успел испытать множество трудностей, кризисов, подвергнуться воздействию дестабилизирующих процессов.

За последние 5 лет российские банки показывают достаточно высокие темпы роста, которые опережают темпы роста ВВП в 4 - 5 раз. Ежегодный прирост активов составляет свыше 30%. Активы банковской системы к ВВП увеличились с 35% за 2001 г. до 45% за 2005 г., отношение кредитов нефинансовым предприятиям к ВВП - с 13% в 2001 г. до 20% за 2005 г., средств, привлеченных от физических лиц, - с 7,5% в 2001 г. до 12% за 2005 г. Собственный капитал рос также быстрыми темпами и по сравнению с 2001 г. увеличился на 340%.

В настоящее время активно происходят и другие качественные изменения в развитии банковской системы России. Кредитные организации двигаются по пути совершенствования банковской деятельности. Внедрение банками передовых бизнес-моделей, новых банковских технологий (банк-клиент, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различных видов кредитования (потребительское, ипотечное и т.д.), увеличение общего времени обслуживания при сокращении времени банковских операций способствуют повышению качества обслуживания клиентов и развитию банковской системы России в целом.

Но главная проблема сегодня состоит в том, что по не зависящим от банков причинам сложилось отставание банковской системы от потребностей экономики страны.

Банковская система не удовлетворяет потребностям ускорения роста экономики в количественном плане, по масштабам услуг и особенно по объему кредитования. Сейчас стал уже очевидным тот факт, что банковская система должна развиваться более быстрыми темпами. Это необходимо для того, чтобы банковская система стала действительно локомотивом, двигателем роста экономики России.

Решительное развитие российских банков, повышение их конкурентоспособности касается прежде всего внутреннего механизма функционирования банковской системы. Это - система надзора, рефинансирования, совершенствование законодательства, т.е. все, что связано с инструкциями, положениями, улучшением организации работы банков. Это - повышение качества банковской деятельности и управления.

Необходимо укрепление доверия российского общества к банкам, потому что, как показали недавние события, для разрастания паники и начала массового изъятия вкладов достаточно даже простого слуха, не важно, правдивого или ложного.

Вероятно, что в ближайшие месяцы среда, в которой развивается банковский сектор, продолжит оставаться благоприятной. Несмотря на некоторое замедление темпов прироста ВВП, в целом экономические показатели России внушают оптимизм. Так что пусть даже видение среднесрочной перспективы и стало более неопределенным, прогнозы, касающиеся динамики доходов населения, а также реальных инвестиций в основные средства, должны послужить опорой для динамичного роста банковской индустрии. Таким образом, российские банки совершенно правильно продолжают развивать свои филиальные сети и выводить на новый уровень информационные технологии, особенно с целью совершенствования своих систем управления рисками. Более того, они абсолютно правильно расширяют ассортимент предлагаемых услуг, включая кредитные карты, потребительское кредитование, ипотечные кредиты, финансирование малого и среднего бизнеса, а также лизинг.

В целом, в ближайшие месяцы российские банки, скорее всего, продолжат наращивать объемы своей деятельности и рентабельность, но одновременно с этим еще одним условием их успеха является поддержание и наращивание усилий по улучшению их управления и систем внутреннего контроля, а также соответствие нормативным требованиям и передовой практике.

Рассматривая позитивный макроэкономический контекст и предполагая, что в сфере управления и соответствия нормативным требованиям большинством кредитных организаций меры предпринимаются, оценивая важность реформ в сфере законодательства, как уже осуществленных, так и пока находящихся в стадии реализации, учитывая те значительные усилия Банка России, направленные на повышение его роли и эффективности, в настоящее время необходимо сконцентрировать внимание на достижении важной и неизменно актуальной цели: усиления пруденциальной функции Банка России.

Говоря более конкретно, приоритетной целью в связи с этим является обеспечение мотивированного суждения работников надзорной сферы полноценной законодательной базой. Профессиональное суждение кураторов должно опираться на твердую юридическую основу, иначе у Банка России будут возникать определенные затруднения с осуществлением эффективного банковского надзора. В настоящее время последнее слово по-прежнему остается за кредитными организациями, и следовательно, контроль за банковским сектором и далее будет оставаться недостаточным, а его реформирование с целью повышения доверия граждан России - незавершенным.

Список литературы

1) Конституция Российской Федерации (в редакции от 25 июля 2003 г.).

2) Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (в ред. от 10 января 2003 г.).

3) Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1 (в редакции от 5 мая 2006 г.).

4) Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций» от 8 июля 1999 г. №144-ФЗ (в редакции от 21 марта 2002 г.).

5) Федеральный закон №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 г. (в редакции от 21 марта 2002 г.).

6) Об итогах социально-экономического развития Российской Федерации за 2005 год и задачах экономической политики Правительства Российской Федерации на 2006 год.

7) Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

8) Веретенников Ю. Капитальный рост // www.banki.ru

9) Виллепуа А. Комментарии текущих проблем российского банковского сектора // Деньги и кредит. - №5. - 2005.

10) Власов В.А., Власов С.В. анализ ограничений риска в банковском секторе // Деньги и кредит. - №2. - 2005.

11) Гуревич М., Господарчук М., Малкина М., Яшина Н. О реформировании банковской системы // Аналитический банковский журнал. - №12 (91). - 2005.

12) Казьмин А.И. Развитие банковской системы - вызов времени // деньги и кредит. - №11. - 2005.

13) Козлов А. Капитализация банковской системы должна увеличиваться, а сделать это можно только через инвестиции // www.opec.ru - сентябрь 2003.

14) Куршаков Н.Б. Подготовка и обучение кадров в кредитных организациях // деньги и кредит. - №1. - 2006.

15) Марданов Р.Х. Совершенствование корпоративного управления и банковского надзора на основе стандартов качества деятельности кредитных организаций // Деньги и кредит. - №4. - 2005.

16) Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы // Деньги и кредит. - №1. - 2006.

17) Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. Учебник. - М.: Инрфра-М, 2005.

18) Тосунян Г. «У нас с ЦБ разные взгляды…» // Деловой взгляд. - №17. - 2006.

Размещено на Allbest.ru