Формирование ресурсной базы подразумевает учет изменения потребностей вкладчиков для удержания существующей клиентуры и привлечения новых клиентов, а также постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов. В последние годы в России, так же как за рубежом, широкое развитие получили гибридные счета, сочетающие элементы банковского вклада и банковского счета.

Создание солидной клиентской базы требует больших затрат времени и денег. Привлечение новых клиентов невозможно без исследования потребностей и поведения потенциальных вкладчиков, кредиторов и заемщиков банка, затрат на рекламу, установления более привлекательных, чем у конкурентов, цен на продукты и услуги.

В целях привлечения новых клиентов зарубежные банки, например, могут вводить поощрения, в том числе разного рода подарки (например, путевку на отдых, либо ящик шампанского, либо часы и т.п.) для того, кто приведет в банк солидного клиента. Иногда банк оплачивает услуги ресистеров, т.е. тех лиц, которые по роду своей деятельности имеют возможность рекламировать услуги банка (преподаватели, таксисты и т.п.). Считается, что удерживать клиентов дешевле, чем завоевывать новые рынки или присоединять другой банк.

Инструментами управления депозитными ресурсами являются различного рода ограничения (на остаток средств, на срок размещения депозита, на первый или последующие взносы, на суммарные обороты по счету и т.п.), блокировки (остатков или на списание средств), комиссии, плата за обслуживание, а также процентные ставки.

В качестве ограничения на остаток может служить минимальная сумма на счете, на которую начисляются проценты. При наличии у клиента нескольких счетов (например, в разных валютах) возможно установление единого ограничения на остаток по всем счетам в рублевом эквиваленте.

Если ограничения на первый взнос и на минимальный остаток средств на счете не совпадают, то минимальный остаток устанавливается в меньшей сумме, чем первоначальный взнос. Ограничения на суммарный оборот по Счету могут быть установлены в виде лимитов на величину разового списания либо на число движений по депозиту. Кроме того, они могут дифференцироваться в зависимости от способа списания (наличного или безналичного) либо от вида платежа (платежи в другой банк или клиенту данного банка). Ограничения обычно устанавливаются сразу для большого количества счетов на неопределенные сроки, они не всегда связаны с прекращением операций по счетам.

Блокировки, в отличие от ограничений, относятся к конкретным счетам и устанавливаются на определенное время. Так, при аресте имущества обычно применяется блокировка всех операций по счету, при использовании накопительного счета -- блокировка на списание, может применяться блокировка остатков, когда часть средств на расчетном счете используется как срочный депозит без перевода на депозитный счет (условия должны быть оговорены).

Комиссии, взимаемые банком за расчетное обслуживание, начисляются за проведение каждой операции по счету, при небольшом количестве операций по счету они обычно составляют относительно небольшие суммы, равномерно распределенные во времени. Поэтому их использование целесообразно при обслуживании мелких клиентов.

Плата за обслуживание, которую банки могут взимать с клиентов, обычно включает расходы банка по расчетно-кассовому обслуживанию, но в отличие от комиссии начисляется за период, обычно за месяц либо квартал. Размер платы может быть дифференцирован в зависимости от принадлежности клиента к той или иной группе либо в зависимости от остатка средств на счете, что позволяет воздействовать на формирование ресурсов.

Начисление процентов на остатки средств на счетах и во вкладах представляет собой один из наиболее действенных инструментов управления пассивами коммерческого банка.

Теоретически увеличение процентных ставок по сравнению со ставками конкурентов приводит к увеличению вкладов, а снижение -- к оттоку. Однако на практике, как за рубежом, так и в России ставки на рынке обычно выравниваются. На современном этапе резкое увеличение процентных ставок банком может быть расценено вкладчиками как негативный сигнал, свидетельствующий о тяжелом финансовом состоянии банка и недоступности для него дешевых ресурсов.

В то же время банку необходимо дифференцировать процентные ставки по видам вкладов в зависимости от спроса на кредитные ресурсы, сроков хранения средств, категорий вкладчиков, сумм и т.д. Кроме того, процентная политика банка должна строиться с учетом процентного риска.

Обычно процентная ставка тем выше, чем длительней срок действия договора или срок предварительного уведомления об изъятии вклада вследствие влияния на стоимость денег доходов будущего периода и частых скачков кривой доходов. В большинстве случаев процентная ставка тем выше, чем больше вклад. Наиболее крупные и надежные банки могут предлагать довольно низкие процентные ставки, в то время как ставки по депозитам и межбанковским кредитам, привлекаемым другими банками, обычно выше этого уровня. Банки, которые ведут агрессивную маркетинговую политику за привлечение вкладок, обычно предлагают более высокие ставки, чтобы переманить клиенток у конкурентов.

На уровень процентной ставки воздействуют как общие факторы (соотношение спроса и предложения на деньги, цели и направления денежно-кредитной политики Банка России в данный период времени, уровень инфляции), так и частные факторы.

Для банка уровень процента определяется уровнем процента по активным операциям банка, сроком и размером привлекаемого депозита, надежностью банка.

Необходимо учитывать, что российское банковское законодательство накладывает ряд ограничений на процентную политику коммерческих банков: публичный характер договоров банковского вклада с гражданами, запрет на предоставление льгот акционерам банка и т.п.

1. Управление пассивами на макроуровне в целях поддержания ликвидности банковской системы в целом осуществляет Центральный банк страны, а на микроуровне -- коммерческие банки в целях получения максимальной прибыли и обеспечения ликвидности банка.

2. Процесс управления пассивами коммерческого банка предполагает их эффективное использование в соответствии с возможностями формирования ресурсной базы и, наоборот, формирование ресурсной базы в соответствии с возможностями ее использования. Управление пассивами коммерческого банка включает управление собственным капиталом и управление привлеченными ресурсами.

3. На формирование ресурсной базы банка оказывают влияние общая экономическая ситуация в стране и регионе, состояние денежного рынка, уровень развития банковской системы, а также денежно-кредитная политика Центрального банка.

4. Управление привлеченными ресурсами представляет собой деятельность по формированию и оптимизации структуры ресурсов коммерческого банка за счет привлечения денежных средств. Управление привлеченными ресурсами включает планирование пассивных операций, анализ ресурсной базы банка, организацию и регулирование деятельности по привлечению ресурсов, а также контроль над осуществлением пассивных операций и состоянием ресурсной базы банка.

5. Депозитная политика коммерческого банка представляет собой банковскую политику по привлечению денежных средств. Она включает стратегию и тактику банка по привлечению банковских ресурсов.

6.Депозитная политика коммерческого банка должна быть зафиксирована документально.

7. Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка включают: анализ привлеченных ресурсов и на его основе улучшение структуры привлеченных средств, диверсификацию ресурсов, а также привлечение новых клиентов.

Инструментами управления, привлеченными ресурсами являются различного рода ограничения по счетам и вкладам, блокировки, комиссии, плата за обслуживание, а также процентные ставки.

Процентная политика ОАО КБ «Агроимпульс» на 2009г изменилась по сравнению с 2008г, увеличились процентные ставки по действующим вкладом в национальной и иностранной валюте. По решению совета директоров была разработана более усовершенствованная процентная политика. В ней разработаны наиболее эффективные процентные стратегии Банка, тактика реализации процентной политики, проведена оценка состояния существенных факторов. Увеличение процентных ставок по существующим вкладам и внедрению новых видов депозитов - это часть плановой работы по развитию розничного бизнеса. При этом Банк не только предлагает более выгодные и привлекательные для клиента условия, но и расширяет доступность данных услуг.

3.2 Совершенствование депозитной политики ОАО КБ Агроимпульс

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является проблема формирования оптимальной ресурсной базы, соответствующая потребностям банка.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала ОАО КБ «Агроипульс» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика ОАО КБ «Агроимпульс» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы ОАО КБ «Агроимпульс», включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке (приложение 3).

С каждым клиентом банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Банк мог бы предложить новый вид вклада «Наше будущее» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Вклад может вносится на имя несовершеннолетнего получателя любым лицом-вкладчиком. Депозит открывается сроком на два года, с начислением 15% годовых в рублях и с возможностью пополнения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение банк мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий».

Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

– минимальная сумма 100 рублей;

– срок хранения вклада два месяц и один день;

– годовой процент - 13%;

– возрастное ограничение от 15 до 23 лет.

В целях обеспечения притока вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

В рамках совершенствования депозитной политики ОАО КБ «Агроимпульс» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке - менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Можно также предположить, что для клиентов банк будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше.

Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

ОАО КБ «Агроимпульс» также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

С целью расширения депозитной базы банку, на наш взгляд, следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для ОАО КБ «Агроимпульс» будет иметь несколько выгодных сторон. Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата. Например, владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении, так как порядок налогообложения доходов по сертификатам аналогичен налогообложению дохода по ценным бумагам. Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами банку необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

В целях ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в банке целесообразно создать службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. Потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.

Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков, и тем самым, будет способствовать привлечению в ОАО КБ «Агроимпульс» новых клиентов.

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов. Также необходимо повышение технологичности обслуживания клиентов-вкладчиков Банка за счет внедрения новых системных технологий, расширение зон присутствия Банка, позволяющие увеличить количество вкладчиков и качество обслуживания, повышения профессионального уровня сотрудников и увеличение штатов подразделений пропорционально росту бизнеса банка. Необходимо подойти четко к стратегии в области ценообразования депозитного бизнеса банка ,придерживаться принципа конкурентоспособности ценовых параметров депозитных продуктов и услуг Банка. В целях поддержания стабильности бизнеса в Банке необходимо разработать четкую систему управления и контроля по депозитным рискам.

Таким образом, при разработке депозитной политики банку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

– взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

– диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

– сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

– дифференцированный подход к различным группам клиентов;

– конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пассивные операции играют в коммерческих банках первостепенную роль. Именно за их счет происходит привлечение средств для реализации активных операций банков.

Источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от депозитной политики банка и государственного стимулирования этого вопроса. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать четкую стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач, поставленных кредитной организацией. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты депозитной политики коммерческого банка, более детально рассмотрены виды банковских вкладов, а так же рассмотрена структура привлеченных средств и их особенности, дополнительная привлекательность вкладов, что вклады являются практически единственным реальным ресурсом, имеющим серьезный потенциал роста банка.

В результате проведенного анализа депозитных операций на примере филиала ОАО КБ «Агроимпульс» автором сделаны следующие выводы:

1. Возрастает внимание населения к срочным вкладам и снижается к вкладам до востребования.

3. Наибольшим спросом пользуются вклады в рублях, чем вклады в иностранной валюте, поскольку ставки процентов по вкладам в рублях значительно выше ставок по вкладам в иностранной валюте.

2. В результате улучшения экономической ситуации в стране и улучшения жизненного уровня населения происходит перераспределение денежных средств населения из вкладов до востребования в срочные вклады.

Исследование теоретических аспектов депозитной политики коммерческого банка и анализа депозитной базы банка ОАО КБ «Агроимпульс» и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предложено:

1) расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов;

2) освоить выпуск сберегательных сертификатов;

3) принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов;

4) производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь;

5) ввести новую услугу для клиентов - службу телемаркетинга;

6) активизировать рекламную деятельность банка;

7) раздавать рекламные буклеты в массовых скоплениях людей;

8) проводить тщательные маркетинговые;

9) повысить профессиональный уровень сотрудников;

В целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования, страхования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы. Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости

Список литературы:

1. Гражданский кодекс РФ: ст. 834 - 844 (глава 44), ст. 845 - 860 (глава 45), ст. 395, 809, 818 ч. 2;

2. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, в ред. от 08.04.2008 № 46-ФЗ;

3. Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» в ред. Указания ЦБ РФ от 26.06.98 № 1931-У;

4. Письмо ЦБ РФ «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. письма ЦБРФ от 29.11.2000. №857-У.

5. Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут Финансовые известия. - 2005 - №9, [6, С. 85].

6. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. - М.: «Финансы и статистика», 2008. , [2, С. 20]

7. Белоглазова Г.Н., Кроливецкой Л.П. «Банковское дело» на 2008г. , [1, С. 6]

8. Белоглазова Г. Н. Кредиты и вклады Компания. - 2008. , [3, С. 230]

9. Белоглазова Г.Н., Кроливецкой Л.П. «Организация деятельности коммерческого банка» на 2008г. , [2, С. 55]

10. Ермаков С.Л., Беляев М.К. «Банковское дело» на 2008г. , [6, С. 100]

11. Ковалев М. Банковский рейтинг: итоги 2005года. , [4, С. 80]

12. Прокопович П.П. Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики за 2004г. и задачах банковской системы на 2005г. // БВ. 2005. №4. , [3, С. 45]

13. Аудитор №1-12 публикация начиная с 2008г. , [3, С. 20]

14. Аудитор №1-12 публикация начиная с 2007. , [10, С. 6]

15. Бухгалтерский учет в кредитных организациях №7. Ч. 7и 1о. 2008. , [7, С. 8]

16. Научно-практический и теоретический журнал. «Финансы и Кредит» № 1-12 публикация начина с 2008г, [12, С. 30]

17. Научно-практический и теоретический журнал. «Финансы и Кредит» № 1-12 публикация начина с 2007, [7, С. 35]

18. // Internet resources: http://www.opec.121nun.ru

19. // Internet resource: http://www.finance.opec.ru

20. // www//cbr.ru

21. // Internet resource: http://www.atrus.120nt.ru

22. // Internet resources: http://www.urbc.obzor01.ru

23. // Internet resources: http://www.IZV.info/economic/news 40

24. // Internet resources: http://www.TBN.konsber.ru

25. // Internet resource: http://www.bdm.1100/prognoz.ru

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Виды вкладов в российских рублях по филиалу ОАО КБ «Агроимульс»

Вид вклада	Срок хранения	Процентная ставка, % годовых
Юбиляр	30 месяцев	12, дополнительный доход - 1
Удобный плюс	25 дней	12
Мобильный	2 года	12,5
Жилищно-накопительный	3 года 5 лет 7 лет	10
XXI век	100 дней 190 дней 370 дней	11 12 13
Накопительный вклад	3 года	15
Премиально-накопительный Детский	5 лет	14
К отпуску	1 год	9
Сберегательный сертификат	3 месяца	12
Юбилейный	45 дней	8
Гарантированный доход	15 дней 35 дней	5,5 7
Пенсионный	До востребования	7
До востребования	До востребования	0,5
Текущие счета	До востребования	0,5
Специальные накопительные счета	До востребования	10,5

Приложение 2

Виды вкладов в иностранной валюте по филиалу ОО КБ «Агроимпульс»

Вид вклада	Срок хранения	Проц.ставка, % годовых
Доллары США и Евро
Праздничный	2 месяца	7
Универсальный	2 года	8,5 дополнительный доход - 0,5
Капитал	18 месяцев	8
Срочный	40 месяцев	9,5
Срочный	380 дней	7
Срочный банковский вклад с правом пополнения счета	6 месяцев 12 месяцев	5 6
Срочный	3 месяца	3
До востребования	До востребования	0,1
Текущие счета	До востребования	0,1

Приложение 3

Рис. 1 Инструменты совершенствования депозитной политики

Приложение 4

ДОГОВОР СРОЧНОГО ВКЛАДА № 49-01-0001-0067

г. Москва

16 Января 2009 г.

Открытое акционерное общество коммерческий банк «Агроимпульс», лицензия Банка России N 514 от 04.11.2002г., именуемый в дальнейшем «Банк», в лице Начальника отдела обслуживания клиентов Филиала «Московский» ОАО КБ «Агроимпульс» Иванова Ольги Васильевны, действующего (ей) на основании доверенности №666 от 16.09.2008 года с одной стороны, и гр. Савин Андрей Вячеславович, именуемый в дальнейшем «Вкладчик», с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор (далее - Договор) о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Вкладчик вносит, а Банк принимает денежные средства на условиях настоящего Договора в размере 150029.58 (Сто пятьдесят тысяч двадцать девять рублей 58 копеек) (далее - Вклад) на срок 370 дней по 21 Января 2010 г. включительно (далее - срок размещения).

1.2. По Вкладу Банком выплачиваются проценты в размере 13.00% (Тринадцать целых 00 сотых) процентов годовых (далее - «ставка Вклада») в порядке, предусмотренном настоящим Договором.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1 Права и обязанности Банка

2.1.1. Банк обязуется в день подписания настоящего Договора открыть депозитный счет № 42306810200010007777 (далее - Счет) для размещения Вклада, внесенного Вкладчиком в Банк.

2.1.2. Банк обязуется в одностороннем порядке не изменять ставку Вклада.

2.1.3. Банк обязуется возвратить Вклад и выплатить проценты, начисленные на Вклад, в соответствии с условиями настоящего Договора, по первому требованию Вкладчика.

2.1.4. Банк имеет право в одностороннем порядке изменять «Единые тарифы на банковские услуги для физических лиц» (далее - «Тарифы Банка»).

2.1.5. Банк имеет право осуществлять удержание налогов, сборов, комиссионного вознаграждения Банка и иных платежей в порядке и в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, Тарифами Банка и настоящим Договором

1.1. 2.2.Права и обязанности Вкладчика

2.2.1. Вкладчик обязуется внести Вклад в размере, указанном в п. 1.1. настоящего Договора в день подписания настоящего Договора.

2.2.2. Вкладчик обязуется предоставить Банку документы и иную информацию, запрашиваемые Банком в соответствии с действующим законодательством РФ.

2.2.3. Вкладчик обязуется оплачивать услуги Банка до проведения операций в соответствии с Тарифами Банка, действующими на момент совершения операций.

2.2.4. Вкладчик обязуется извещать Банк об изменениях фамилии, имени, отчества, адреса проживания, данных документа удостоверяющих личность и т.д., в пятидневный срок с момента соответствующих изменений.

2.2.5. Вкладчик имеет право в любое время расторгнуть настоящий Договор, письменно уведомив об этом Банк.

2.2.6. При установлении Банком факта ошибочного зачисления на Счет Вкладчика денежных средств третьих лиц, Вкладчику не принадлежащих, Вкладчик настоящим Договором предоставляет Банку право на составление расчетных документов от имени Вкладчика на списание в течение срока действия Договора ошибочно зачисленных денежных средств со Счета. По указанным суммам Банк не взимает плату за их списание.

2.2.7. Настоящим Договором Вкладчик предоставляет Банку право на составление расчетных документов от имени Вкладчика на списание в течение срока действия Договора налогов, сборов, комиссионного вознаграждения Банка, при досрочном расторжении Договора - выплаченных ранее процентов и иных платежей в порядке и в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, Тарифами Банка и настоящим Договором.

2.2.8. Настоящим Договором Вкладчик подтверждает, что ознакомлен с «Условиями привлечения срочного вклада «Рождественская сказка» в ОАО КБ «Агроимпульс» и Тарифами Банка.

3. УСЛОВИЯ ВКЛАДА И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

3.1. Минимальный размер первоначального взноса во Вклад составляет - 30 000 (Тридцать тысяч) рублей РФ.

3.2. Вклад пополняемый. Минимальный размер дополнительного взноса не ограничен. Дополнительные взносы принимаются Банком по ставке Вклада не позднее, чем за 60 календарных дней до дня окончания срока размещения вклада.

3.3. Частичная выплата Вклада возможна в сумме, превышающей неснижаемый остаток, определяемый как минимальный размер первоначального взноса, установленного п. 3.1. настоящего Договора.

3.4. Операции по Счету осуществляются в валюте Вклада.

3.5. Проценты на Вклад начисляются со дня, следующего за днем внесения/зачисления денежных средств во Вклад по день возврата Вклада Вкладчику или списания денежных средств со Счета по Вкладу по иным основаниям включительно.

При расчете суммы процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Расчет суммы причитающихся Вкладчику процентов осуществляется на остаток денежных средств на Счете, образовавшийся на начало операционного дня, по ставке Вклада.

3.6. Проценты причисляются к Вкладу, увеличивая его, ежемесячно, в последний рабочий день месяца и в день окончания срока размещения Вклада. Причисленные к Вкладу проценты могут быть востребованы Вкладчиком.

3.7. Возврат Вклада в полном объеме и причисленных, но невостребованных к нему процентов осуществляется в день окончания срока размещения Вклада. Если днем окончания срока размещения Вклада является нерабочий (выходной/праздничный) день, выплата Вклада и причисленных к нему процентов производится в первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным/праздничным) днем. При этом расчёт процентов осуществляется по ставке Вклада.

3.8. Выплата со Счета денежных средств осуществляется наличными денежными средствами в валюте Вклада через кассу Банка или в безналичном порядке путем перечисления денежных средств по поручению Вкладчика.

3.9. При не востребовании Вклада и причисленных к нему процентов в день окончания срока размещения Вклада, Договор считается продлённым на условиях вклада «Текущий долгосрочный», действующих в Банке на день окончания срока Вклада. Проценты по вкладу «Текущий долгосрочный» начисляются со дня, следующего за днём продления Договора по дату возврата вклада. Счёт вклада «Текущий долгосрочный», при его отсутствии, открывается на основании настоящего Договора в день продления Договора.

3.10. Если Вкладчик требует досрочного возврата Вклада в полной сумме, либо в сумме, после выплаты которой, остаток на счёте станет меньше неснижаемого остатка, установленного п. 3.1. настоящего Договора, Договор считается досрочно расторгнутым со дня получения такого письменного требования Вкладчика.

3.11. При досрочном расторжении Договора проценты по Вкладу начисляются и выплачиваются Вкладчику за фактический срок размещения Вклада в Банке в следующем порядке:

- со дня, следующего за днем размещения Вклада по день последнего причисления процентов ко Вкладу - по ставке Вклада;

- со дня, следующего за днем последнего причисления процентов ко Вкладу по день возврата Вклада включительно - из расчета ставки вклада «До востребования».

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий настоящего Договора Стороны несут ответственность в соответствии с законодательством РФ.

4.2. Банк не несет ответственности за ошибочное перечисление денежных средств со Счета вследствие предоставления Вкладчиком распоряжения с неправильными реквизитами получателя.

4.3. Стороны не несут ответственности за невыполнение или ненадлежащее выполнение принятых на себя обязательств по настоящему Договору в случае наступления обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор): стихийных явлений, военных действий, принятия нормативных актов органами государственной власти и управления, препятствующих исполнению обязательств по настоящему Договору и т.п.

5. ГАРАНТИИ СТОРОН

5.1. Банк гарантирует возврат Вклада и выплату начисленных на него процентов всеми принадлежащими Банку денежными средствами, а также имуществом, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с действующим законодательством РФ, либо иными способами, предусмотренными законодательством РФ.

5.2. Вклад застрахован в порядке, размере и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003г. № 177-ФЗ.

6. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

6.1. Споры и разногласия, возникающие по настоящему Договору, будут разрешаться Сторонами путем переговоров. В случае невозможности достижения согласия споры и разногласия разрешаются в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации в Останкинском районном суде г. Москвы.

7. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА И ПОРЯДОК ЗАКРЫТИЯ СЧЕТА

7.1. Настоящий Договор вступает в силу со дня его подписания Сторонами при поступлении на Счет денежных средств в размере, предусмотренном п. 1.1. настоящего Договора и действует до полного выполнения Сторонами принятых на себя обязательств. При этом после полного исполнения Сторонами своих обязательств по настоящему Договору Счет автоматически закрывается.

7.2. Расторжение настоящего Договора является основанием для закрытия Счета.

8. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

8.1. Все изменения и дополнения к настоящему Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны Сторонами.

8.2. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

8.3. Во всем, что не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством РФ.

9. РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

БАНК ВКЛАДЧИК

Открытое акционерное общество коммерческий банк «Агроимпульс»

Ф.И.О. Савин Андрей Вячеславович

Адрес: 394018, г. Воронеж, площадь Ленина, дом 3

Адрес: Россия г. Москва - - ул. Плеханово 3 - 931

ИНН/КПП 3664036384/366401001

К/с 30101810400000000700 в ГРКЦ ГУ ЦБ РФ по Воронежской области

БИК 042007700

Паспорт:

серия 16 09 номер 228881 выдан 28/10/2003 УВД г. Волжского Волгоградской обл., к/п

Филиал «Московский»

Адрес: 127106, г. Москва, ул. Гостиничная, д.5, корп. 10

ОГРН 1023600001963

ИНН/КПП 3664036384/775002001

К/с 30101810300000000444

в отделении №5 МГТУ Банка России

БИК 044552444

ОКПО 76585581

10. ПОДПИСИ СТОРОН

БАНК:

ВКЛАДЧИК:

Иванова О.В.

Савин А.В.

Подпись ФИО

Подпись ФИО вкладчика

М.П.

Приложение 5

ЗАЯВЛЕНИЕ

на открытие депозитного счета физического лица

Я Савин Андрей Вячеславович

Ф.И.О.

Прошу открыть мне для размещения Вклада депозитный счет в RUR (Российский рубль) (наименование валюты)

· Паспорт Серия 18 09 № 228881

· Кем выдан УВД г. Волжского Волгоградской обл., к/п , когда 28/10/2003г.

· Гражданство Россия_______________________________

· Адрес фактического места проживания: Россия г Москва - - ул. Плеханово 3 - 931

· Место регистрации Россия г Москва - - ул. Плеханово 3 - 931

· ИНН (при наличии) 000000000000

· Дата рождения 07/02/1969 г. Место рождения г. Волжский, Волгоградской обл.

· Факс _____________ Телефон

· ?- резидент, ? - нерезидент

· Срок депозита 370 день

О всяком изменении данных, указанных в настоящем заявлении, обязуюсь извещать вас в письменной форме в пятидневный срок с момента соответствующих изменений. Всю ответственность за неблагоприятные последствия, связанные с задержкой получения Банком такого извещения, несет владелец счета.

С Едиными тарифами на банковские услуги для физических лиц в ОАО КБ «Агроимпульс» ознакомлен(а) и считаю их для себя обязательными.

Савин Андрей Вячеславович ____________________

(ФИО) ( подпись)

Документы на открытие депозитного счета и совершение операций по счету принял и проверил:

Начальник отдела обслуживания клиентов

Чикина М.Е./

(должность работника, принявшего документы) ( подпись)ФИО

РАСПОРЯЖЕНИЕ НА ОТКРЫТИЕ ДЕПОЗИТНОГО СЧЕТА Открыть депозитный счет: Савин Андрей Вячеславович (Ф.И.О. Клиента) в соответствии с Договором № 49-01-0001-007777 от 16 Января 2009г. Порядок и периодичность выдачи выписок по счету по требованию . Начальник отдела обслуживания клиентов _________ Золотова О.В. (должность руководителя структурного подразделения) ( подпись) ФИО

ОТМЕТКА БУХГАЛТЕРСКОГО ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ

Открыт счет: 16 Января 2009г.

По учету вклада № счета: 42306810200010007777

Заместитель главного бухгалтера

___________

Струпова Е.Н.

(должность работника бухгалтерского подразделения) ( подпись) ФИО

Размещено на Allbest.ru