Кредитование физических лиц

Социальная направленность предполагает оказание помощи определенным категориям граждан. С этой целью в Республике Беларусь разрабатываются различные социальные программы, призванные помочь как молодежи, так и малообеспеченным гражданам.

Важным моментом поддержки населения Республики Беларусь является льготное кредитование. Различные категории граждан могут получить такие кредиты на строительство жилья, на приобретение домашнего имущества, а также товаров первой необходимости.

Следует отметить, что реализация разрабатываемых государственных программ в сфере льготного кредитования возложено, в основном, на АСБ «Беларусбанк».

Рассмотрим более подробно такие социальные программы как льготное кредитование на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений для малообеспеченных граждан, а также на приобретение домашнего имущества и товаров первой необходимости выпускниками высших и средних специальных учебных заведений, приступившим к работе по распределению не по месту жительства родителей в организации, финансируемые из бюджета.

3.1 УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ ДОМАШНЕГО ИМУЩЕСТВА И ТОВАРОВ ПЕРВОЙ НЕОБХОДИМОСТИ

АСБ «Беларусбанк» уверенно занимает ведущее положение в республике по объему выдачи кредитов населению.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 27.11.2000г. №631 «О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям работников» с учетом внесенных в него изменений от 3 января 2002г. №4, АСБ «Беларусбанк» приступил к выдаче кредитов выпускникам высших и средних специальных учебных заведений республики.

В целях регламентации порядка выдачи таких кредитов в АСБ «Беларусбанк» был разработан локальный нормативный акт, а именно «Положение о предоставлении льготных кредитов выпускникам государственных высших и средних специальных учебных заведений» №48.19 от 6 декабря 2000г.

Правом на получение кредита обладают молодые специалисты -- выпускники государственных высших и средних специальных учебных заведений, приступившим к работе по распределению (направленным для прохождения службы) не по месту жительства родителей или в районах, пострадавших от катастрофы на Чернобыльской АЭС, согласно утверждаемому Правительством Республики Беларусь Перечню территорий (населенных пунктов и других объектов), относящихся к зонам радиоактивного загрязнения, независимо от места жительства родителей, в организациях, финансируемых из бюджета, воинских частях, органах внутренних дел, органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям.

Следует отметить, что к организациям, финансируемым из бюджета, относятся следующие: государственные учреждения и организации образования, подготовки кадров, науки, культуры, здравоохранения, физической культуры, социального обеспечения и другие [15, с.33].

Молодые специалисты могут получить льготный кредит в течение 2-х лет после окончания обучения. Датой окончания учебного заведения считается указанная в дипломе дата присвоения регистрационного номера.

Выпускники государственных высших учебных заведений могут получить кредит или в период прохождения обязательной последипломной стажировки или в течение 2-х после окончания стажировки. По истечении указанных сроков выпускники утрачивают право на получение льготного кредита.

Выпускники, окончившие учебные заведения, не защитившие дипломные работы или не сдавшие государственные экзамены и направленные по распределению по месту жительства родителей в организации, финансируемые из бюджета, могут получить льготный кредит в течение 2-х лет после окончания учебного заведения. В этом случае документом, подтверждающим окончание учебного заведения, считается справка о прослушивании курса, а датой окончания -- дата регистрации справки учебным заведением.

Выпускники, приступившие к работе по распределению не по месту жительства родителей и продолжающие обучение в ординатуре, аспирантуре (последипломное образование) имеют право на получение льготного кредита только в том случае, когда одновременно продолжают обучение заочно и работают по месту распределения. Обучающиеся на дневном отделении такое право утрачивают, так как уже не считаются работающими по месту распределения.

Выпускники государственных высших и средних специальных учебных заведений, обучавшиеся на платных отделениях, также имеют право на получение льготного кредита при наличии свидетельства о направлении на работу не по месту жительства родителей в организации, финансируемые из бюджета. Тем более, что согласно Положению Министерства образования Республики Беларусь «О распределении выпускников государственных высших и средних специальных учебных заведений Республики Беларусь», выпускники, обучавшиеся на платных отделениях государственных учебных заведений, с их согласия могут направляться на работу при наличии вакантных мест.

Максимальный размер льготного кредита на приобретение домашнего имущества и товаров первой необходимости составляет до 15-кратного размера бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита, сроком до 5 лет, с уплатой за пользование кредитом 25 процентов ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь[15, с.33].

Необходимо отметить, что с ростом размера бюджета прожиточного минимума, увеличивается и максимальный размер кредита.

В соответствии с законом «О прожиточном минимуме в Республике Беларусь» №239-3 от 06.01.1999 года, бюджет прожиточного минимума устанавливается по мере необходимости, но не реже 1 раза в квартал Постановлениями Совета Министров Республики Беларусь "Об утверждении бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения и по основным социально-демографическим группам", утверждается и регистрируется в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь.

Конкретная же сумма кредита для каждого кредитополучателя зависит от размера средней заработной платы за последние три месяца. При этом определение платежеспособности физического лица детально рассмотрено в предыдущей главе.

Указанный кредит предоставляется выпускнику учебного заведения, находящемуся в отпуске по уходу за ребенком, направленному и приступившему к работе по распределению не по месту жительства родителей в организации, финансируемой из бюджета, в течении 2-х лет после окончания этого учебного заведения. При этом, учитывая, что доходы данной категории граждан незначительны, в совокупный доход при определении размера кредита могут приниматься доходы поручителей (не более двух), одним из которых может выступать супруг.

Льготный кредит может быть получен только 1 раз, в течение 2-х лет после окончания учебного заведения.

За счет кредита можно приобрести следующее домашнее имущество: мебель, холодильник, телевизор, газовая или электрическая плита, стиральная машина. Следует иметь в виду, что приобрести можно лишь один предмет каждого наименования из этого перечня, за исключением мебели. Также за счет кредита можно приобрести товары первой необходимости: одежду (пальто, полупальто, в том числе из искусственного меха, куртка, плащ, костюм, платье, верхние трикотажные изделия), обувь, набор постельного белья (но не более двух комплектов на каждого члена семьи), посуду.

С целью поддержки белорусских производителей, кредит выдается для приобретения товаров только отечественного производства. К импортным также относятся товары производства стран СНГ, в том числе России.

Важным условием получения данного вида кредита является то, что он выдается только на приобретение товаров, предусмотренных перечнем, утвержденным вышеупомянутым Указом Президента РБ №631 от 27.11.2000г.

Кредитополучатель имеет право на получение льготного кредита для приобретения одного предмета каждого наименования из утвержденного перечня, за исключением мебели, которую он может приобрести только одного функционального назначения (например, мягкий угол и кухню).

Оба члена молодой семьи, направленные на работу в бюджетные организации и проживающие не по месту жительства родителей могут получить кредит, но при этом необходимо отметить, что супруг и супруга не могут приобретать за счет кредитов предметы одного наименования из перечня товаров на приобретение домашнего имущества.

В связи с тем, что льготные кредиты предоставляются по спискам, утвержденным исполнительными и распорядительными органами, на основании ходатайств организаций, финансируемых из бюджета, граждане, имеющие право на получение льготного кредита, в первую очередь должны обращаться в администрацию по месту работы.

Для заключения кредитного договора и получения льготного кредита в банк дополнительно предоставляются следующие документы (помимо сведений, предоставляемых для получения любого вида кредита, перечень которых представлен во второй главе):

диплом об окончании высшего или среднего специального учебного заведения;

копия письма учебного заведения о направлении выпускника на работу (прохождение службы), в соответствующую организацию, заверенная отделом кадров по месту его работы (прохождения службы);

справку с места жительства о составе семьи;

справки с места работы поручителей о среднемесячном доходе за последние три месяца, с указанием суммы подоходного налога, пенсионного, профсоюзного взноса и других удержаний.

Льготный кредит на приобретение домашнего имущества и товаров первой необходимости может выдаваться единовременно или по частям. Во втором случае кредитополучателю открывается кредитная линия. Однако следует помнить, что при открытии кредитной линии право получения кредита сохраняется в течение 1 месяца после заключения кредитного договора.

Выдача льготного кредита осуществляется в белорусских рублях только в безналичной форме путем перечисления денежных средств на основании платежного поручения обратившегося клиента и представленных документов, выписанных торговыми организациями (счета-фактуры), а также путем выдачи чековой книжки, расчетного чека.

Предприятия торговли независимо от форм собственности обязаны выдавать гражданам за документы (счета-фактуры, товарные накладные, квитанции, копии договоров для приобретения товаров) на товары, приобретаемые за счет кредита, выданного АСБ «Беларусбанк».

Товары, на которые выписаны соответствующие документы, хранятся на предприятиях торговли в установленном порядке в течение периода, необходимого для оплаты, но не более пяти рабочих дней с момента выписки покупателю документа на оплату.

В случае, когда кредит получен путем выдачи чековой книжки, расчетного чека товар можно приобрести в другом городе не позднее чем через месяц после заключения кредитного договора.

При безналичном перечислении документы (товарно-транспортные накладные, копии чеков торговых организаций, паспорт на приобретенный товар со штампом магазина о дате продажи и др.) должны быть представлены в банк не позднее, чем через 5 дней после получения кредита, а при получении кредита чековой книжкой -- на позднее чем через 5 дней после покупки товара.

Погашение кредита и выплата процентов за пользование им осуществляется по истечении 6 месяцев со дня выдачи равными долями в течение всего периода погашения кредита, не позднее 20-го числа платежного месяца, преимущественно в безналичном порядке путем подачи кредитополучателем по месту работы заявления на удержание платежей по кредиту и процентам из заработной платы. Таким образом, учитывая рост заработной платы предоставляемую шестимесячную отсрочку в погашении кредита, платежи по нему не будут столь обременительными для бюджета молодого специалиста.

Процентная ставка по кредиту может меняться. При изменении ставки рефинансирования как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, начисление процентов со дня ее изменения производится исходя из размера вновь установленной ставки рефинансирования.

Кроме того, работники филиала банка имеют право производить проверки наличия домашнего имущества, приобретенного за счет льготного кредита, с выездом на место в течение срока действия кредитного договора.

В случае продажи по каким-либо возникшим причинам домашнего имущества (части имущества), приобретенного за счет средств льготного кредита, кредитополучатель обязан добровольно в течение 10 дней со дня его реализации погасить остаток задолженности по кредиту и уплатить проценты.

Если же клиент отказывается добровольно погасить кредит в установленный срок, то банк производит перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из действующей ставки рефинансирования Национального банка РБ, с даты выдачи кредита до даты полного погашения кредита. Разница в процентах уплачивается в течение 30 дней с даты установления факта реализации имущества.

В случае, когда кредитополучатель по-прежнему отказывается добровольно погасить кредит и повышенные проценты филиал банка принимает меры к принудительному взысканию задолженности по кредиту и суммы повышенных процентов.

При установлении факта нецелевого использования кредита, полученного на приобретение домашнего имущества и товаров первой необходимости, банк принимает меры по его досрочному возврату. При этом устанавливается повышенная процентная ставка по кредиту.

При невозврате в установленный срок сумма кредита, использованного не по целевому назначению, и начисленные штрафные санкции взыскиваются в принудительном порядке.

банковское кредитование физическое лицо

3.2 ЛЬГОТНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ЖИЛИЩНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА

Одно из приоритетных направлений развития нашей страны на современном этапе -- жилищное строительство. В первую очередь жилищное строительство стимулирует развитие жилищного рынка. Во-первых, за счет жилищного строительства существенно расширяются возможности по удовлетворению жилищных потребностей граждан за счет увеличения количества новых квартир и домов. Во-вторых, жилищное строительство увеличивает предложение на рынке жилья, способствуя тем самым повышению его качества и формированию адекватного уровня цен на жилье.

В целом в стране сформировался жилищный рынок. Отношения, связанные с удовлетворением жилищных потребностей, все больше становятся рыночными, поэтому одним из ключевых вопросов развития жилищной сферы является вопрос финансирования.

Среди источников финансирования ведущую роль играют кредиты банков. Условно их можно разбить на две группы:

*кредиты на общих основаниях;

*льготные кредиты.

Кредиты на общих основаниях могут выдавать любые банки Республики Беларусь на условиях срочности, платности и возвратности. Выдают их за счет средств, ранее привлеченных в виде вкладов, депозитов, остатков по текущим счетам. За пользование этими средствами банки платят проценты. Учитывая, что банки несут обязательства по возврату привлеченных средств, расходы по выплате процентов по ним, процентные ставки и условия такого кредитования основываются на рыночных принципах. Это предполагает в первую очередь выгоду банка как коммерческой организации. Поэтому получение таких кредитов требует наличия у заемщиков значительных финансовых ресурсов для их погашения и обслуживания (выплаты процентов).

Учитывая, что не все категории граждан могут обслуживать банковские кредиты по рыночным правилам, государство предусматривает механизм льготных кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья для отдельных категорий граждан и организаций. Такого рода льготные кредиты предоставляют не все банки, а лишь ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» (кредиты гражданам) и ОАО «Белагропромбанк» (кредиты колхозам, совхозам и Другим сельскохозяйственным предприятиям).

Льготные кредиты на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений предоставляются заемщикам не на рыночных условиях, а на более мягких, выгодных для заемщика. Льготные кредиты являются одной из форм государственной поддержки отдельных категорий граждан и организаций при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений.

Льготный характер проявляется в длительных сроках кредита, достаточно низких процентных ставках, больших размерах кредита. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №185 от 14 апреля 2000 года «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений», с изменениями и дополнениями, льготные кредиты гражданам выдаются на срок до 20 лет с взиманием платы за пользование кредитом в размере 10 % годовых. Для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах, срок кредита может составлять до 40 лет, а плата за пользование кредитами -- 5 % годовых [13, с.18].

Указанные льготные кредиты предоставляются не всем гражданам. Право на получение льготных кредитов, субсидий и иные формы государственной поддержки для строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения имеют малообеспеченные трудоспособные граждане Республики Беларусь, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, а также граждане, которые имеют право на внеочередное предоставление жилых помещений социального пользования.

Порядок отнесения граждан к малообеспеченным трудоспособным гражданам для целей льготного кредитования определяется «Положением об отнесении граждан к категории малообеспеченных трудоспособных для получения государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилого помещения», утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 20 декабря 2000 г. № 1955, с изменениями и дополнениями.

Льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений предоставляются по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и утвержденным соответственно облисполкомами, Минским горисполкомом. Министерством обороны. Министерством труда и социальной защиты. Министерством внутренних дел. Министерством по чрезвычайным ситуациям. Комитетом государственной безопасности, Государственным комитетом пограничных войск, Службой безопасности Президента Республики Беларусь, Комитетом государственного контроля. Управлением железнодорожных войск. Утвержденные списки представляются в ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» по полностью сформированным организациям граждан-застройщиков не позднее чем за месяц до начала кредитования [4].

В списки на льготные кредиты вне очереди могут быть включены отдельные категории граждан. Однако вопрос о внеочередном включении в списки решается облисполкомами. Минским горисполкомом, Министерством обороны, Министерством труда и социальной защиты, Министерством внутренних дел, Министерством по чрезвычайным ситуациям, Комитетом государственной безопасности. Государственным комитетом пограничных войск, Службой безопасности Президента Республики Беларусь, Комитетом государственного контроля, Управлением железнодорожных войск.

В первую очередь система льготного кредитования стимулирует жилищное строительство и реконструкцию жилых помещений. В целом льготные кредиты на приобретение жилых помещений предоставляются гражданам в случае невозможности улучшения их жилищных условий путем строительства жилья.

В соответствии с п.1.7 Указа № 185 определение величины льготного кредита производится в порядке, устанавливаемом Министерством архитектуры и строительства по согласованию с ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк».

Максимальный размер льготного кредита при строительстве жилых помещений определяется по:

нормируемому размеру общей площади строящегося жилого помещения;

показателю стоимости строительства 1 кв. метра общей площади жилого помещения типовых потребительских качеств для соответствующего типа жилых зданий, утверждаемому местными исполнительными и распорядительными органами.

Этот размер не должен превышать 75 % (для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах, -- до 95 %) стоимости строительства норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств [13, с. 19].

Нормируемый размер общей площади строящегося жилого помещений (из расчета на одного члена семьи) устанавливается:

для граждан, строящих жилые помещения в городах и поселках городского типа, а также многоквартирных жилых домах в сельских населенных пунктах, 20 кв. метров (при строительстве для одного человека однокомнатной квартиры -- 36 кв. метров);

для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах и строящих в них одноквартирные жилые дома, а также блокированные жилые дома, -- 30 кв. метров (при строительстве для одного человека однокомнатной квартиры в блокированном жилом доме -- 44 кв. метра);

для Героев Беларуси, Героев Советского Союза, Героев Социалистического Труда, полных кавалеров орденов Славы, Трудовой Славы, а также граждан, обладающих в соответствии с законодательством правом на дополнительную площадь жилого помещения по состоянию здоровья, указанные нормируемые размеры общей площади жилого помещения увеличиваются на 15 кв. метров на каждого члена семьи, имеющего право на дополнительную площадь жилого помещения по перечисленным основаниям [13, с. 20].

Принимаемые в расчет показатели нормируемого размера общей площади строящегося жилого помещения устанавливаются с учетом общей площади жилого помещения, находящегося в собственности гражданина и членов его семьи в населенном пункте по месту их проживания, а также жилого помещения, находившегося в собственности и отчужденного кредитополучателем или членами его семьи после вступления в силу Указа № 185 в течение трех лет до заключения кредитного договора.

Показатель стоимости строительства 1 кв. метра общей площади жилого помещения типовых потребительских качеств для соответствующего типа жилых зданий утверждается местными исполнительными и распорядительными органами. Этот показатель рассчитывается в соответствии с «Положением о порядке определения укрупненных показателей стоимости 1 кв. метра общей площади жилого помещения типовых потребительских качеств и их применения», утвержденным постановлением Министерства архитектуры и строительства Республики Беларусь от 27 апреля 2000 г. № 7 и «Методикой определения стоимости строительства одного метра квадратного общей площади жилья в базисном и текущем уровне цен», утвержденной приказом Министерства архитектуры и строительства Республики Беларусь от 12 мая 1998 г. № 185.

Следует отметить, что показатель стоимости строительства 1 кв. метра периодически меняется.

Однако размер кредита на приобретение жилых помещении предоставляется в объеме не более 70 % максимального размера кредита, выделяемого на строительство жилья [13, с. 21].

Льготные кредиты предоставляются исходя из принципа обеспеченности. В соответствии с п. 1.17 Указа № 185 от 14 апреля 2000 года строящиеся (реконструируемые, приобретаемые), а также построенные (реконструированные, приобретенные) жилые помещения находятся в залоге (ипотеке) у ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк». При этом право залога возникает у ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» с момента заключения соответствующего кредитного договора и прекращается в случаях прекращения кредитного обязательства, гибели заложенного жилого помещения или обращения на него взыскания залогодержателем в порядке, установленном законодательством.

Такой вид залога является достаточно удобным для гражданина-кредитополучателя, так как ему не требуется предоставлять в этих случаях иное обеспечение, кроме строящегося (реконструируемого, приобретаемого), а также построенного (реконструированного, приобретенного) жилого помещения.

В соответствии с п. 1.13 вышеназванного Указа погашение задолженности по льготным кредитам и выплата процентов за пользование ими осуществляются гражданами равными долями в течение всего периода погашения кредитов:

при приобретении жилых помещений -- со следующего месяца после выдачи кредита; .

при строительстве одноквартирных жилых домов хозяйственным способом - со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, но не позднее 2 лет после начала кредитования, а гражданами, постоянно проживающими и работающими в сельской местности, -- со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, но не позднее 3 лет после начала кредитования;

при строительстве квартир в многоквартирных жилых домах, а также при строительстве одноквартирных жилых домов подрядным способом -- со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, а в случае сдачи дома в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений и установке в них встроенной мебели -- через 6 месяцев после ввода дома в эксплуатацию [13, с.18].

Несмотря на то что погашение кредита и уплата процентов начинаются при наступлении указанных выше обстоятельств, проценты за пользование кредитом начисляются сразу после выдачи кредита, в том числе и до наступления обстоятельств, указанных в п.1.13. Например, при строительстве квартиры в многоквартирном жилом доме, несмотря на то, что погашение кредита осуществляется со следующего месяца после сдачи дома в эксплуатацию, начисление процентов осуществляется сразу после выдачи кредита, а их погашение (реальная уплата) -- после сдачи дома в эксплуатацию.

Льготные кредиты должны быть использованы гражданами строго по целевому назначению -- только на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений. В связи с этим в соответствии с п.1.1 Указа 135 перевод долга по полученному льготному кредиту допускается лишь на члена семьи индивидуального кредитополучателя либо при наличии утвержденного облисполкомом (Минским горисполкомом) решения местного исполнительного и распорядительного органа или решения соответствующего республиканского органа государственного управления на лицо, состоящее на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Ограничения на перевод долга предусмотрены для того, чтобы не допустить такой ситуации, когда кредит получает действительно нуждающееся в государственной поддержке лицо, а использует иное лицо. Перевод долга может иметь место, например, когда физическое лицо-заемщик по ходу кредитования не может ввиду материальных затруднений обслуживать кредит, а также по иным причинам, имеющим место в каждом конкретном случае.

Важной гарантией того, что оказанная гражданину государственная поддержка в виде льготного кредита достигнет своих целей, являются меры, направленные на недопущение необоснованного завышения стоимости жилищного строительства. При необоснованном завышении стоимости строительства выделенного льготного кредита может не хватить и, в результате, гражданин окажется без жилья. Указ № 185 от 14 апреля 2000г. устанавливает достаточно жесткие меры экономической, административной ответственности подрядчиков, заказчиков, органов, осуществляющих технический надзор в строительстве, а также их должностных лиц за необоснованное завышение стоимости строительства. Эти меры ответственности применяют органы Комитета государственного контроля, а в некоторых случаях и ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк».

Помимо льготных кредитов, выдаваемых ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» гражданам, льготные кредиты предоставляет также ОАО «Белагропромбанк».

В соответствии с п. 7.1 Указа Президента Республики Беларусь от 2 сентября 1996 № 346 «О некоторых мерах по развитию жилищного строительства на селе» ОАО «Белагропромбанк» предложено предоставлять колхозам, совхозам и другим сельскохозяйственным предприятиям, также предприятиям и организациям независимо от форм собственности, в том числе и фермерским хозяйствам, осуществляющим строительство жилья на селе для граждан проживающих и работающих в сельской местности, а также работающих на предприятиях агропромышленного производства, кредиты (в том числе и под залог имуществ указанных предприятий и хозяйств) в пределах открытой Национальным банком кредитной линии в размере до 95% стоимости строительства жилого помещения типовых потребительских качеств с учетом стоимости возведения хозяйственных построек. Данный кредит выдается в размере до 20 % общей стоимости строительства индивидуальных жилых домов или квартир сроком до 10 лет с погашением их через 3 года после получения и уплатой 5% годовых за пользование кредитами. Такие ссуды также выдаются под залог (ипотеку) строящихся с их привлечением жилых помещений.

Кроме этого колхозам, совхозам и другим сельскохозяйственным предприятиям предоставляются льготные кредиты, в том числе и под залог имущества указанных предприятий, в пределах кредитной линии, открытой Национальным банком, на приобретение у физических лиц пустующих и не завершенных строительством индивидуальных жилых домов (квартир) в сельской местности в объеме оценочной стоимости приобретаемого недвижимого имущества с учетом стоимости хозяйственных построек.

Величина этого кредита не должна превышать 95°/ стоимости строительства жилого помещения типовых потребительских качеств, аналогичного приобретаемому жилому дому (квартире) по площади и конструктивным решениям. Предоставление этих кредитов осуществляется сроком на 10 лет с погашением их через 3 года после получения и уплатой 5% годовых за пользование кредитами [13, с. 26].

В дальнейшем колхозы, совхозы, другие сельскохозяйственные предприятия используют построенные и приобретенные жилые дома (квартиры) для улучшения жилищных условий работников.

ВЫВОДЫ

Таким образом, из проведенного исследования можно констатировать, что экономика Республики Беларусь носит социальную направленность. Исходя из этого, государство разрабатывает различные социальные программы по поддержке малообеспеченных граждан, выпускников ВУЗов, молодых семей и т.д.

Одним из направлений реализации указанных программ является льготное кредитование определенных слоев населения, предусматривающее предоставление ссуд не на рыночных условиях, а на более мягких, выгодных для заемщика. При этом льготный характер проявляется либо в длительных сроках пользования указанными кредитами, либо в достаточно низких процентных ставках, либо в относительно крупных размерах кредита, либо в проявлении этих условий в едином комплексе.

Например, в целях усиления материальной поддержки выпускников государственных высших и средних специальных учебных заведений, направленных на работу не по месту работы родителей в организации, финансируемых из бюджета, в ноябре 2000 года вышел Указ Президента Республики Беларусь «О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям работников».

Интересно то, что кроме поддержки молодежи, данный Указ направлен на поддержку развития отечественных товаропроизводителей, так как кредит выдается для приобретения товаров только белорусских изготовителей.

В Республики Беларусь большое внимание уделяется и жилищному строительству, так как удовлетворение потребностей граждан в жилищной сфере способствует в целом формированию малоконфликтной обстановки в обществе. Кроме этого, расширение жилищного строительства дает толчок развитию экономики, бизнеса, росту отраслей, связанных со строительством, что содействует увеличению доходов государственного бюджета и иных государственных доходов.

Одним из ключевых моментов развития жилищной сферы является вопрос финансирования, одним из источников которого является банковский кредит. Учитывая, что не все категории граждан в силу своих доходов могут получить кредит на рыночных условиях, государство предусматривает механизм льготных кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья для отдельных категорий граждан и организаций.

Однако возможности государственного финансирования постоянно сужаются. В связи с этим главной тенденцией развития финансирования строительства (реконструкции) и приобретения жилья выступает приоритет внебюджетного финансирования (за счет собственных средств граждан, кредитов банков, выдаваемых на общих основаниях и т. д.).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исследование проблем кредитования физических лиц как в Республике Беларусь, так и за рубежом позволило сделать следующие основные выводы.

В Республике Беларусь под кредитом населению понимаются денежные средства, предоставляемые физическим лицам на условиях срочности, платности, обеспеченности, возвратности и целевого использования денежных средств, то есть это ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В западной банковской практике потребительские ссуды определяются несколько иначе, а именно к ним относят ссуды предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Одной из особенностей современной системы кредитования индивидуальных заемщиков является разнообразие видов ссуд.

Крупнов Ю.С. в зависимости от экономического содержания разделяет их на четыре группы.

Ссуды на текущие эксплуатационные затраты домашних хозяйств (ссуды в оборотные непроизводственные фонды домохозяйств), которые по своему характеру являются револьверными (от англ. revolve -- возвращаться, периодически сменять), т.е. возобновляемыми ссудами.

На Западе револьверный кредит, предоставляемый банками населению на потребительские расходы, принимает различные формы. Классическим примером такого рода банковского потребительского кредита служит так называемый кредит по открытому счету, функции которого могут выполнять текущий счет с правом овердрафта, контокоррентный счет и текущий карточный счет.

Ссуды в основные непроизводственные фонды домашних хозяйств (ипотечный жилищный кредит, а также кредиты на приобретение товаров длительного пользования)

Ссуды на затраты, связанные с расширенным воспроизводством рабочей силы, т.е. ссуды в человеческий капитал. В качестве примера такого рода потребительских ссуд можно привести ссуды, предоставляемые банками гражданам для оплаты различных услуг, связанных с медицинским лечением, получением профессионального образования и организацией семейного отдыха, в том числе и за границей. Иногда в США эти потребительские ссуды называются также сервисными ссудами.

Ссуды частным лицам на формирование собственного денежного имущества.

Следует отметить, что перечисленные выше виды ссуд могут в свою очередь классифицироваться по тем же признакам, что и кредиты, предоставляемые юридическим лицам (по целевой направленности, по срокам кредитования, по обеспечению и др.). Эти же классификационные критерии положены в основу выделения определенных видов кредитов, выдаваемых населению Республики Беларусь.

В соответствии с «Положением о кредитовании населения за счет ресурсов банка», утвержденного протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 24 ноября 2000г. №47.23, физическим лицам представляются следующие кредиты:

на потребительские нужды (на лечение, на обучение, на ритуальные услуги, на потребительские нужды в порядке комплексного с торговыми организациями обслуживания физических лиц и др.);

на строительство (реконструкцию, приобретение) жилья;

прочие кредиты на финансирование недвижимости (на ремонт жилых помещений, приобретение садового домика, на строительство и покупку гаражей и др.).

В целом можно сделать вывод, что в банки постоянно стремятся, с одной стороны, найти возможные варианты модификации традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а с другой -- создавать и развивать принципиально новые, ранее не проводившиеся кредитно-расчетные операции для клиентов.

В соответствии с «Правилами размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита» №116 от 24 мая 2001г. кредитополучателями в банках Республики Беларусь могут выступать кредитоспособные физические лица. Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым коммерческим банком разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком установления предельных сроков, сумм и размеров кредитов.

В целом, можно сформулировать алгоритм выдачи кредита физическим лицам, характерный для любого коммерческого банка.

Предоставление пакета документов будущим кредитополучателем.

Анализ платежеспособности клиента.

Выбор форм обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита.

Подготовка заключения кредитным работником о целесообразности выдачи кредита.

Принятие решения кредитным комитетом о возможности выдачи кредита.

Организация выдачи кредита и его погашение.

Контроль за целевым использованием кредита.

На наш взгляд, наиболее важным этапом кредитования индивидуальным заемщиков является анализ платежеспособности клиента.

Внутри многих банков республики существуют собственные методики определения кредитоспособности. В целях оказания методической помощи банкам в определении уровня кредитоспособности получателей кредитов Национальным банком Республики Беларусь также разработаны Рекомендации, в которых учтены предложения крупных банков и Ассоциации белорусских банков.

Анализ платежеспособности физических лиц -- важнейшие этап в организации рассматриваемого кредитного процесса, так как именно они способствуют снижению кредитного риска банка. Следовательно, на наш взгляд, наибольшее внимание коммерческие банки должны уделять указанным элементу.

Креме того, проведенное исследование показало, что экономика Республики Беларусь носит социальную направленность. Исходя из этого, государство разрабатывает различные социальные программы по поддержке малообеспеченных граждан, выпускников ВУЗов, молодых семей и т.д.

Одним из направлений реализации указанных программ является льготное кредитование определенных слоев населения, предусматривающее предоставление ссуд не на рыночных условиях, а на более мягких, выгодных для заемщика. При этом льготный характер проявляется либо в длительных сроках пользования указанными кредитами, либо в достаточно низких процентных ставках, либо в относительно крупных размерах кредита, либо в проявлении этих условий в едином комплексе.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 года №441-3// КонсультанПлюс:Беларусь.

Банковское дело: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. -- М.: Финансы и статистика, 1998. -- 576 с.

Банковское дело: Учебник/ Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. -- М.: Финансы и статистика, 1995. -- 480 с.

В банк за кредитом// Вестник Ассоциации Белорусских банков. -- 2001. -- №25. -- С. 27-35.

Гладышева А. «А пряников кстати…»// НЭГ. -- №88. -- 2001. -- С. 4.

Дорох Е. Оценка кредитоспособности индивидуального кредитополучателя при кредитовании жилищного строительства// Белорусский банковский бюллетень. -- №17. -- С. 47-53.

Дорох Е. Правовое регулирование кредитования жилищного строительства// Вестник Ассоциации Белорусских банков. -- 2003. -- №6. -- С. 16-20.

Информация о кредитах выданных банками Республики Беларусь// Банковский вестник. -- 2003. -- №11. -- С. 14.

Калимов Д.А. Кредиты и займы: приобретение, строительство, реконструкция жилья/ Д.А. Калимов. -- Мн.: Амалфея, 2003. -- 304с.

Кашлач А., Титов О. Проверка материального обеспечения кредитов: цели и значение// Банковский вестник. -- 2001. -- №7. -- С. 37-39.

Кредиты -- молодым специалистам// Вестник Ассоциации Белорусских банков. -- 2001. -- №2. -- С. 28-33.

Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита// Бизнес и банки. -- 2002. -- №8. -- С. 1, 2-3.

Лаптенок Н. Методы определения уровня кредитоспособности// Банковский вестник. -- 2000. -- №25. -- С. 25-28.

Лукьяненко В. Льготное кредитование жилищного строительства: реалии и перспективы// Вестник. -- 2000. -- №2. -- С. 2-4.

Новик В. «Беларусбанк»: взгляд в будущее// Вестник. -- 2002. -- №4. -- С. 9-29.

Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. -- М.: Русская Деловая Литература, 1997. -- 352 с.

Организация деятельности коммерческих банков: Учебник/ Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др., Под общей редакцией Г.И. Кравцовой. -- Мн.: БГЭУ, 2001. -- 512 с.

Основы банковского дела: Учебное пособие/ Под ред. Ю.М. Ясинского. -- Мн.: «Тесей», 1999. -- 448 с.

Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. -- М.: ИКЦ «ДИС», 1997. -- с. 464.

Положение о кредитовании населения за счет ресурсов банка. Утверждено Протоколом заседания Правления Открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк» №47.23 от 24 ноября 2000 года, с изменениями и дополнениями.// КонсультанПлюс:Беларусь.

Положение о предоставлении льготных кредитов выпускникам государственных высших и средних специальных учебных заведений. Утверждено Протоколом заседания Правления Открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк» №48.19 от 6 декабря 2000 года, с изменениями и дополнениями.// КонсультанПлюс:Беларусь.

Порядок выдачи льготных кредитов АСБ «Беларусбанк» на жилищное строительство за счет государственных целевых ресурсов. Утверждено Протоколом заседания Правления Открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк» №25.11 от 22 июня 2000 года, с изменениями и дополнениями.// КонсультанПлюс:Беларусь.

Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц// Бизнес и банки. -- 2002. -- №30. -- С. 11.

Рекомендации по определению уровня кредитоспособности/ Письмо Национального банка Республики Беларусь от 25 февраля 2000 года №04-14/108.

Ша?люко? А.П. Грошы, крэдыт, банкi: Вучебны дапаможнiк. -- Гомель: ГКI, 2001. -- 672 с.

Размещено на Allbest.ru