Банковская система России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Экономические основы банковской системы РФ

1.1 История возникновения и роль банковской системы

1.2 Сущность и функции банковской системы России

1.3 Принципы построения и структура современной банковской системы РФ

1.4 Цели деятельности и функции Центрального банка РФ

2. Анализ деятельности банковского сектора в 2007 году

2.1 Динамика активов банковского сектора РФ

2.2 Анализ и оценка развития банковского сектора для физических лиц операций

2.3 Влияние кризиса на финансирование российских банков

3. Прогнозы перспективы развития банковской системы в условиях мирового кризиса

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Банки являются неотъемлемой частью современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, и тем самым, создают связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, для сферы их деятельности нет ни географических, ни национальных границ, - это планетарное явление, которое обладает огромной финансовой мощью и значительным денежным капиталом. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства.

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция.

Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки -- это хранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк («банко» -- скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается действительно неопределенной. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций.

Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

На фоне масштабного экономического подъема и повышения доходов, способствующих экономическому росту, банки продолжают играть все более значимую роль в российской экономике. Стремительное развитие российского банковского сектора является одним из важнейших элементов общего экономического роста России.

Целью данной работы является рассмотрение специфики сферы деятельности банковской системы России. Рассмотреть историю возникновения и роль банковской системы в России. Определить особенности развития и структуру современной банковской системы РФ. Проанализировать развитие банковского сектора в 2007 году и влияние кризиса на финансирование российских банков сектора, а также определить перспективы развития российских банков в условиях мирового кризиса.

1. Экономические основы банковской системы России

1.1 История возникновения и роль банковской системы

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (XII-XVвв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. До 1861 года банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914 - 1917 года кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. В состав учреждений ипотечного кредита входили два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный), 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.

Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 году действовало 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.

В 1917 году в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность, образовалась государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.

Кредитная кооперация не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк, который был национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 30-е годы ХХ века произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система «подгонялась» под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и прежде всего у министра финансов.

Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления. Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 года, были:

- отсутствие вексельного обращения;

- выполнение банками по существу роли второго госбюджета;

- списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

- операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

- потеря банковской специализации;

- монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

- низкий уровень процентных ставок;

- слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

- неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

- банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности государственной;

- сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

- реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;

- не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;

- продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

- банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;

- не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

- произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;

- возникла «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;

- реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений . важных кредитных источников.

Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.

Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.

1.2 Сущность и функции банковской системы России

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения.

Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Консалтбанкир, 2005. - 320 с. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 367 с. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Консалтбанкир, 2005. - 320 с.. Таким образом мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

1.3 Принципы построения и структура современной банковской системы РФ

банк коммерческий финансирование

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Гражданский кодекс Российской Федерации. , в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора Митральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. В большинстве же европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций. Банк России выступает лицензирующим органом по отношению к кредитным организациям: выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц.

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции -- краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в РФ существуют практически две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими (похожими на банковские).

Банк согласно российскому законодательству -- это кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

* привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

* размещать эти средства от своего имени и за свои счет на условиях возвратности, платности и срочности;

* открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Банковские группы. Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурами банковской системы и реального сектора экономики является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим законодательством.

Банковская группа -- это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) из них оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг -- это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо (головная организация банковского холдинга), не представляющее кредитную организацию, имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации обязаны уведомить Банк России.

Ассоциации банков. Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Их деятельность направлена на защиту интересов организаций -- членов и координацию их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. Банки -- члены АРБ функционируют во всех экономических регионах России. Ассоциация объединяет 75% банков и их филиалов в нашей стране, которым принадлежит около 70% зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80% всех активов банковской системы России.

Агентство по реструктуризации кредитных организации (АРКО). Характеристика современной структуры банковской системы РФ будет не полной, если не назвать АРКО, место которого в банковской системе не имеет четкого законодательного определения.

Уровень обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами в России в настоящее время составляет в среднем около 3,4 банковского учреждения на 100 тыс. жителей. По этому показателю Россия значительно отстает от большинства развитых стран Запада. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.

1.4 Цели деятельности и функции Центрального банка РФ

Центральный банк РФ (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Он создан и действует на основании Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (вред, от 10.01.03) Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004, в соответствии с которым уставный капитал (в размере 3 млн руб.) и иное его имущество являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом, включая его золотовалютные резервы.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые и вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

Банк России обладает экономической и политической независимостью от исполнительных органов государственной власти. Его экономическая независимость проявляется в организационном и финансовом аспектах.

Как организация, созданная для осуществления управленческих функций, Банк России имеет три основные цели деятельности, закрепленные в Законе - «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»:

1) защита и обеспечение устойчивости рубля;

2) развитие и укрепление банковской системы РФ;

3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Реализация функций и полномочий, предоставленных Банку России для достижения этих целей, превращают его в орган монетарной власти, орган банковского регулирования и надзора и расчетный центр банковской системы.

Как орган монетарной власти Банк РФ осуществляет след. функции:

* во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

* осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами;

* устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

* организует и осуществляет валютное регулирование и контроль в соответствии с законодательством РФ;

* принимает участие в разработке прогноза платежного баланса и организует составление платежного баланса РФ;

* осуществляет анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные, реализуя при этом задачу снижения инфляционных ожиданий.

Как орган регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций Банк России выполняет следующие законодательно закрепленные за ним функции:

* принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций; выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

* осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

* регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

*является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

* устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Кроме того, Банк России как надзорный орган устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений им на проведение данных операций.

Как расчетный центр банковской системы Банк России играет основную роль в организации и функционировании платежной системы страны. Для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования последней он выполняет следующие функции:

* устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

* монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

* определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами.

Как банкир Правительства РФ Банк России осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов. Для выполнения возложенных на него функций в различных сферах Банк России наделен полномочиями нормотворческой деятельности. Он имеет право издавать нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции федеральными законами. Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, за исключением нормативных актов, устанавливающих курсы иностранных валют по отношению к рублю; изменение процентных ставок; размеры резервных требований и обязательных нормативов.

2. Анализ деятельности банковского сектора в 2007 году

2.1 Динамика активов банковского сектора РФ

Стремительное развитие российского банковского сектора является одним из важнейших элементов общего экономического роста России.

В 2007 году российский банковский рынок вырос на 44% и стал одним из наиболее быстрорастущих в мире по итогам года, несмотря на серьезное замедление роста осенью 2007 года

По итогам 2007 года активы российского банковского сектора оценивались в размере 20 трлн руб., или 61% ВВП (рис. 1). Однако данный показатель все еще намного ниже, чем в странах Европейского союза, где доля активов в ВВП достигает 101%, и близок к некоторым восточноевропейским странам (70% ВВП) . Несмотря на то, что банковский сектор растет намного быстрее, чем экономика в целом, его темпы роста постепенно снижаются.

Рис.1. Динамика активов банковского сектора РФ

Из основных тенденций на рынке банковских услуг за прошедший год можно выделить следующие:

- разразившийся летом кризис на мировых финансовых рынках вынудил российские банки приостановить привлечение зарубежного финансирования и привел к некоторому оттоку иностранного капитала, прежде всего с внутреннего долгового рынка, спровоцировав кризис ликвидности на межбанковском рынке и потребовав вмешательства Банка России;

- наблюдается тенденция по сокращению числа коммерческих банков и их укрупнению за счет ужесточения регулятивной политики ЦБ РФ, ухода с рынка неконкурентоспособных банков (в первую очередь мелких и средних), а также роста количества сделок по слияниям и поглощениям;

- активно растет число банков и других финансовых институтов с иностранным участием; значительные финансовые ресурсы иностранных банков обостряют конкуренцию между российскими и иностранными банками за международные и национальные компании - клиенты и способствуют концентрации банковских активов в топ-сегменте банков;

- активно развивается рынок банковских услуг для физических лиц. Ожидаются перераспределение структуры розничного кредитного портфеля в пользу ипотеки и кредитных карт, а также увеличение сроков привлечения денежных средств физических лиц;

- государство по-прежнему тесно связано с банковской системой, и крупнейшие банки остаются под контролем государства. Вопросы экономики/ № 3, 2008

2.3 Анализ и оценка развития банковского рынка для физических лиц

Одной из важных тенденций, является активное развитие рынка банковских услуг для физических лиц. Рынок розничного кредитования в России стал демонстрировать быстрый рост с 2004 г. Если в 2004 г. общий объем розничных кредитов составил порядка 600 млрд руб., то к концу 2007 г. этот показатель достиг отметки в 3,2 трлн руб., или 10% ВВП.

Рис 3. Кредиты физическим лицам в банковском секторе РФ

Рис 4 Средства физических лиц в банковском секторе РФ

Общий объем кредитов в 2007 г. вырос на 53%, в то время как общий объем депозитов увеличился на 46%. Тем не менее остается большой потенциал для дальнейшего роста.

После введения системы страхования вкладов в структуре депозитов, привлекаемых банками, происходит изменение структуры срочности в пользу вкладов с большей срочностью (рис. 5).

Рис 5. Структура вкладов физических лиц, %

В частности, преобладающим видом вкладов в настоящее время являются депозиты со сроками больше года, которые составляют 64% от всего объема привлеченных средств физических лиц, и ставка по ним в некоторых случаях выше уровня инфляции.

Также ожидается изменение структуры розничного кредитного портфеля банков в сторону увеличения доли ипотеки и кредитных карт. Масштабы ипотечного кредитования в Российской Федерации в последнее время демонстрируют слабую зависимость от размера ставок и базируются в основном на возрастающем спросе на данный вид кредитного продукта в связи с высокими темпами роста цен на недвижимость, а также доходов населения. Вопросы экономики/ № 3, 2008

2.3 Влияние кризиса на финансирование российских банков

Нельзя обойти вниманием ипотечный кризис и последовавшие за ним события, отразившиеся на финансовом рынке Российской Федерации. Можно однозначно утверждать, что кризис ипотечного кредитования в США и нехватка «ликвидности» негативно отразились на российской финансовой системе. В частности, стоимость ресурсов на межбанковском рынке, которые используются банками для покрытия текущей ликвидности, значительно возросла: среднее значение однодневной ставки MIACR в августе составило 5,22%, при этом в июле данный показатель был равен 3,39% годовых.

Тенденции вывода инвесторами средств из рискованных активов затронула и российский рынок. По данным Банка России, в 3-ем квартале 2007 года впервые с 1-го квартала 2006 года наблюдался чистый вывоз капитала частным сектором ( в размере 7,6 млрд долларов).

В результате темпы прироста активов банковского сектора РФ резко снизились. Если в среднем в первом полугодии 2007 г. активы банков росли на 4,3% в месяц, то во втором полугодии данный показатель упал до 1,8%.

В результате кризисных явлений на глобальных финансовых рынках произошла переоценка рисков, связанных с разного рода активами, и стоимости финансовых ресурсов, инвестируемых в эти активы. В настоящее время ресурсы на западных финансовых рынках стали менее доступны для российских банков, произошло увеличение их стоимости на 1,0 - 1,5 процентного пункта.

Тем не менее устойчивые перспективы роста российской экономики и запас прочности в виде крупных золотовалютных резервов и жесткой фискальной позиции должны минимизировать негативное влияние, оказанное на экономику.

С другой стороны, несмотря на значительный финансовый приток от продажи природных ресурсов, внутренних сбережений не вполне достаточно для поддержания наблюдающегося сейчас бума потребительского кредитования. Объем сделок по секьюритизации активов, проведенных банками в 2006 - 2007 гг., до сих пор незначителен, и они не могут компенсировать недостаток ресурсов, необходимых для развития банковского сектора темпами, превышающими темпы роста экономики. В связи с этим негативное влияние глобального кризиса на финансовых рынках будет сдерживать рост активов российских банков в 2008 - 2009 гг.

Вторым немаловажным фактором, оказавшим значительное влияние на банковский сектор Российской Федерации, является активизация процессов слияний и поглощений.

В настоящее время происходит процесс консолидации банковских активов, причем с активным участием иностранных финансовых институтов (табл. 1). Количество сделок по продаже/покупке банков выросло более чем в два раза: в 2006 г. было проведено 18 таких сделок, а в 2007 г. было зафиксировано более 36 операций со средней суммой сделки более 120 млн долл.

Табл. 1. Перечень сделок по приобретению банков за последние 3 месяца 2007 года Аналитический журнал "Слияния и Поглощения" (www.ma-journal.ru), информационно-аналитический проект Mergers.ru.

Доля иностранного капитала в российских кредитных институтах растет быстрыми темпами. Несмотря на то что Правительство России так и не разрешило открытие филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации даже в случае вступления в ВТО, это не сдерживает экспансию иностранных банков, которые входят на российский финансовый рынок, приобретая российские банки или создавая банки с "нуля". В то же время Россия увеличила разрешенный уровень участия иностранного капитала в банковском секторе Российской Федерации до 50%. Согласно данным Банка России Годовой отчет Банка России (www.cbr.ru/publ/God). на конец 2007 г. этот показатель составлял 25,1% от собственных средств банков по сравнению с 15,9% на конец 2006 г. Для стран Восточной Европы данный показатель часто превышает 90%.

Наблюдаемый в последнее время рост притока капитала в банковский сектор объясняется не только приобретением зарубежными инвесторами акций ОАО "Сбербанк России" (8,8 млрд долл.) и ОАО "Банк ВТБ" (8 млрд долл.) в рамках международного публичного размещения акций (IPO), а также использованием 100% иностранного капитала для учреждения кредитных организаций и общим притоком иностранного капитала в Россию. По последним данным Банка России, в течение 2007 г. число российских банков, контролируемых иностранными инвесторами, выросло с 153 до 193. Тем не менее, отечественные банки продолжают занимать доминирующее положение на рынке банковских услуг Российской Федерации. Экономика и жизнь / № 42, 2008

3. Прогнозы перспективы развития банковской системы в условия мирового кризиса

Реформы и рост капитализации в банковском секторе являются приоритетными задачами Правительства России, частично направленными на обеспечение доступа к достаточным источникам финансирования для поддержания российского потребительского бума и доступности банковских услуг для всех слоев населения Российской Федерации.

Следует отметить, что на сегодняшний момент на планы развития банковской системы серьезно оказал мировой кризис. Некоторые из последствия морового кризиса ликвидности очень быстро отразились на российском рынке, вызвав недостаток ликвидности банковского сектора, резкое замедленнее роста операций у банков, активно использовавших внешние источники фондирования. В тоже время данный кризис сопровождался системной переоценкой рисков инвесторами всего мира, и его влияние на российский банковский сектор будет носить достаточно долгосрочный характер.

Для обеспечения дальнейшего развития кредитных операций банки должны будут увеличить объемы привлечения ресурсов. В условиях удорожания средств на мировом финансовом рынке и ограничения объема доступных ресурсов доля внешнего финансирования сократится, и банки будут чаще обращаться к внутреннему источнику пассивов - депозитам населения. Хотя депозиты - относительно дорогой ресурс (ставки по долгосрочным вкладам часто не ниже, чем доходности облигаций тех же банков с аналогичным сроком погашения, при этом их привлечение требует развитой инфраструктуры), это гораздо более стабильный источник фондирования. Ставка по депозитам, как правило, фиксирована, что минимизирует риск. Активизация банков на рынке вкладов обусловлена также необходимостью рефинансирования привлеченных ранее долгосрочных займов, срок которых подходит к концу, и стремлением кредитных организаций улучшить свой норматив долгосрочной ликвидности.

Переориентация банков на использование депозитов населения как более стабильного источников фондирования будет способствовать дальнейшему усилению конкуренции между банками на рынке вкладов и росту уровню ставок. Одновременно повышение спроса на кредиты со стороны компаний и населения, а также необходимость поддержания уровня прибыльности приведет к увеличению ставок и по размещаемым ресурсам. Повышение процентных ставок по кредитам и депозитам будет способствовать усилению стимулов к росту сбережений населения.

Мировой кризис ликвидности обусловил существенный рост спроса со стороны банков на средства рефинансирования Банка России. В ближайшие месяцы активное расходование бюджетных средств, вложение средств Стабилизационного фонда и доходов бюджета в уставные капиталы институтов развития приведут к увеличению объема ликвидности на денежном рынке. Вопросы экономики/ №3 , 2008

Можно ожидать, что произошедший кризис станет одним из факторов качественного изменения характера развития российского банковского сектора - перехода от фазы бурного роста, когда банки стремились выходить на новые рынки и получать прибыль, удовлетворяя масштабный не охваченный спрос населения и компаний на кредитные продукты и в меньшей степени заботясь о будущем развитии, к периоду более сбалансированного роста, когда они будут также нацелены, на поддержание долгосрочных отношений с клиентами повышения качества риск - менеджмента.

В ближайшее время, вероятно, темпы роста банковских операций несколько снизятся, но при этом более рискованный капитал, ориентированный на получение доходов в краткосрочном периоде, сменится более консервативными и долгосрочными инвестициями, что приведет к повышению стабильности российской банковской системы, создаст основу для ее долгосрочного роста. Росту устойчивости банковского сектора будет также способствовать изменение структуры фондирование банков: снижение доли внешних заимствований и увеличение доли депозитов.

Кроме того, активизация спроса банков на кредиты ЦБ РФ будет способствовать дальнейшей трансформации денежно-кредитной политики Банка России. В условиях снижения сальдо торгового баланса банки будут получать все меньше ликвидности за счет притока валюты, и спрос на инструменты рефинансирования банка России будет увеличиваться. Это позволит Банку России перейти к использованию процентной ставки в качестве главного инструмента денежно- кредитной политики. Банки и деловой мир / № 9, 2008

Заключение

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти - вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны.

Реформы и рост капитализации в банковском секторе являются приоритетными задачами Правительства России, частично направленными на обеспечение доступа к достаточным источникам финансирования для поддержания российского потребительского бума и доступности банковских услуг для всех слоев населения Российской Федерации.

В среднесрочной перспективе российский банковский сектор продолжит расти темпами, опережающими рост отечественной экономики. Рост доверия со стороны населения к банковскому сектору и повышение реальных доходов населения приведут к дальнейшему росту спроса на банковские услуги и, как результат, увеличению кредитного портфеля и доходов банка.

По мере развития банковского сектора, сокращения числа банков и усиления конкуренции будут происходить повышение качества предоставляемых банковских услуг и рост стоимости активов банковского сектора для настоящих и потенциальных инвесторов.

С другой стороны, увеличение срочности предоставляемых кредитов в связи с ростом рынка ипотечных кредитов контрастирует с правом вкладчиков - физических лиц изымать свои вклады до истечения сроков депозита, что приводит к разрыву в срочности по выдаваемым долгосрочным кредитам и привлеченным для их выдачи краткосрочным вкладам. Качество столь быстро растущих кредитных портфелей российских банков остается под вопросом, поскольку имеют место низкий уровень управления рисками - как кредитными, так и операционными, а также недостаточное развитие эффективных методик оценки кредитоспособности заемщиков. Тем не менее стремительное развитие российского банковского сектора является одним из важнейших элементов общего экономического роста России.

Будем надеяться, что российская банковская система в условиях мирового кризиса будет развиваться активно, станет более гибкой, надежной и защищенной от внешних мировых факторов.

Список использованной литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья с изм. и доп. на 30 июня 2008 года / Информационная база «Консультант»

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.). // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г., № 28, ст. 2790,

3. Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 367 с.

4. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.

5. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Консалтбанкир, 2005. - 320 с.

6. Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004

7. Аналитический журнал "Слияния и Поглощения" (www.ma-journal.ru), информационно-аналитический проект Mergers.ru.

8. Газета «экономика и жизнь» №42, 2008

9. Годовой отчет Банка России (www.cbr.ru/publ/God).

10. Журнал «Банки и деловой мир» № 9, 2008

11. Журнал «Вопрос экономики» № 3, 2008

Размещено на Allbest.ru