Продолжает укрепляться ресурсная база банковской системы. Остатки средств на счетах клиентов выросли на 45,5%, доля их в пассивах возросла с 59,7% до 60,3%. Однако доля вкладов населения по отношению к ВВП остается по-прежнему низкой - 14,2%, в то время как в странах Восточной Европы она составляет в Чехии 71%, Венгрии - 51%, в Польше - 66%.

Развитие системы страхования банковских вкладов, значительный рост размеров компенсационных выплат привели к снижению доли Сбербанка на рынке вкладов физических лиц с 54,4% на 1 января 2006 года до 53,3% на 1 января 2007 года [7].

В январе-мае 2007 года в продолжение тенденции 2006 года темпы прироста денежного агрегата М2 в годовом выражении увеличивались и на начало июня 2007 года, по предварительным данным, составили 60% (на начало июня 2006 года - 42,8%).

Ослаблению инфляционных последствий роста рублевой денежной массы в 2007 году способствует существенное и более интенсивное по сравнению с январем-маем 2006 года снижение скорости обращения денег. Под влиянием структурных изменений в составе денежной массы скорость обращения денег, рассчитанная по денежному агрегату М2 в среднегодовом выражении, снизилась к началу июня 2007 года по отношению к началу июня 2006 года, по предварительным данным, на 18,2% (в 2006 году аналогичный показатель составил 9,1%).

Проводимая Банком России курсовая политика способствует дальнейшему развитию процессов дедолларизации. Продолжилась тенденция к снижению спроса экономических агентов на иностранную валюту. В целом за январь-апрель 2007 года суммарный объем нетто-продаж населению наличной иностранной валюты через обменные пункты сократился до 0,04 млрд долларов США по сравнению с 3,3 млрд долларов США за январь-апрель 2006 года.

В рамках продолжения тенденции 2006 года к дедолларизации сбережений граждан в январе-мае 2007 года не происходило заметного роста вкладов населения в банках в иностранной валюте: по предварительным данным, темпы их прироста за этот период составили менее 1%. Удельный вес депозитов в иностранной валюте в структуре денежной массы в определении денежного обзора, по предварительным данным, на 1.06.2007 составил 10,1% и был значительно меньше, чем годом ранее (15,2%).

Основным источником роста денежной массы в январе-мае 2007 года было увеличение чистых иностранных активов органов денежно-кредитного регулирования. Темп их прироста на 1.06.2007 по отношению к соответствующей дате 2006 года, по предварительным данным, составил 55,4%.

Другим важным источником опережающего роста денежной массы в 2007 году по сравнению с предыдущим был прирост требований банковского сектора к нефинансовым организациям и населению, который на 1.06.2007 составил 49,4% в годовом выражении (на 1.06.2006- 45,6%).

Таким образом, в 2007 году сохранялось заметное влияние роста кредитов реальному сектору экономики на динамику денежной массы. Наибольшими темпами увеличивались объемы кредитов физическим лицам - 73,1% по состоянию на 1.05.2007 по отношению к аналогичной дате предыдущего года (в 2006 году соответствующий показатель составил 91,2%). Доля этих кредитов в общем объеме кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к началу мая 2007 года увеличилась до 26,0% (на 1.05.2006 - 22,7%). Суммарный объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, к началу мая 2007 года увеличился на 44,6% по отношению к 1.05.2006 (в 2006 году соответствующий показатель составил 30,7%).

Усиление счета капитальных операций платежного баланса обусловило увеличение прироста международных резервов Российской Федерации (в долларовом эквиваленте) за январь-май 2007 года по сравнению с тем же периодом 2006 года примерно в 1,5 раза, что оказало определяющее воздействие на ускорение динамики денежной базы. Годовой темп прироста (по отношению к той же дате предыдущего года) денежной базы в узком определении на 1.06.2007 составил 38,6% по сравнению с 32,9% на 1.06.2006.

Соответственно возрос уровень ликвидности банковского сектора. Среднемесячный объем совокупных резервов кредитных организаций в январе-мае 2007 года по сравнению с январем-маем 2006 года увеличился на 74,7%.Следствием этого стало снижение верхней границы диапазона колебаний процентной ставки MIACR по однодневным кредитам в рублях с 8,9% годовых в январе-мае 2006 года до 7,5% годовых в январе-мае 2007 года при снижении в целом волатильности ставок MIACR.

Усилившаяся в 2007 году тенденция замедления скорости обращения денег, а также активизация внутреннего спроса за счет ускоренного роста его инвестиционной компоненты дают основание повысить оценку годового прироста денежного агрегата М2 до 37-39%. В связи с этим оценка величины денежной базы в узком определении в денежной программе увеличена до 4087 млрд рублей. Если воздействие факторов притока капитала и ускорения темпов экономического роста до конца года усилится по сравнению с наблюдаемым в январе-мае, годовой прирост денежной массы М2 может достигнуть и более высокого уровня. Тем не менее при условии соответствия формируемого денежного предложения возросшему спросу на деньги замедление инфляции может продолжиться.

Бюджетная политика и, в частности, механизм формирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, как и в 2006 году, играют существенную роль в абсорбировании банковской ликвидности. Так, снижение чистого кредита расширенному правительству в январе-мае 2007 года составило 1,2 трлн рублей, что примерно соответствовало аналогичному показателю за январь-май 2006 года и составило 36,0% от денежной базы в узком определении на начало 2007 года.

Банк России в январе - мае 2007 года активизировал проведение депозитных операций и размещение облигаций Банка России (ОБР). Задолженность Банка России по депозитным операциям и операциям с ОБР с кредитными организациями возросла за январь-май 2007 года на 1,4 трлн рублей против 0,3 трлн рублей за тот же период 2006 года.

В целом у кредитных организаций в январе-мае 2007 года не возникало значительной потребности в получении ликвидности от Банка России. Совокупный объем средств, предоставленных кредитным организациям посредством операций прямого РЕПО, за январь-май составил 304,7 млрд рублей (в январе-мае 2006 года - 395,8 млрд рублей). Ломбардные кредиты также предоставлялись в небольшом объеме, однако количество предоставленных кредитов возросло по сравнению с январем-маем 2006 года в 1,5 раза, а количество кредитных организаций, которым они были предоставлены, - более чем в 2 раза.

В мае 2007 года Советом директоров Банка России было принято решение о повышении с 1 июля 2007 года норматива обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте Российской Федерации с 3,5 до 4,0%, по обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, а также по иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и обязательствам в иностранной валюте с 3,5 до 4,5%, что наряду с другими мерами будет способствовать ограничению роста денежной массы и снижению возможных инфляционных последствий, связанных с этим процессом [8].

4.3 Тенденции развития банковского сектора в Архангельской области

4.3.1 Состояние банковского сектора Архангельской области в 2006 году

Состояние банковского сектора во многом определяет экономику области. В 2006 году социально-экономическая ситуация в регионе была достаточно стабильной и характеризовалась увеличением объемов промышленного и сельскохозяйственного производства, ростом реальных денежных доходов населения, объемов розничного товарооборота и платных услуг. Благоприятная ситуация в экономике определила расширение масштабов деятельности банковского сектора области, что характеризуется положительной динамикой основных показателей. При этом увеличение количественных показателей сопровождалось заметными качественными изменениями в банковском секторе области. Все региональные банки и банки других регионов, имеющие филиалы на территории Архангельской области, являются участниками системы страхования вкладов. В течение года наращивалась активность банковского рынка в области обслуживания физических лиц.

Можно с уверенностью констатировать, что на сегодняшний день банковская система является одним из наиболее динамично развивающихся секторов экономики Архангельской области. Но, несмотря на достигнутые положительные результаты, банковская система области находится на стадии формирования, и еще многое предстоит сделать. До сих пор значительная часть населения имеет ограниченный доступ к банковским услугам или не имеет его вообще. Решение этой проблемы имеет высокую значимость для банковской системы Архангельской области и страны в целом.

В 2006 году ресурсная база кредитных организаций и филиалов области возросла в 1,4 раза в основном за счет роста объемов привлеченных средств. Вклады населения в банки и филиалы Архангельской области по итогам 2006 года увеличились на четверть. Это свидетельствует о росте доверия населения к кредитным организациям, что во многом связано с принятием в конце 2003 года федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». При этом следует отметить, что население все больше предпочитает размещать средства в рублях.

В минувшем году объемы депозитов юридических лиц в кредитных организациях и филиалах области возросли на 78 %. В 2006 году объемы кредитования возросли почти в 1,7 раза. При этом задолженность по кредитам, предоставленным экономике, увеличилась в 1,7 раза, по кредитам, предоставленным физическим лицам, - в 1,5 раза. Это свидетельствует о том, что кредитные продукты становятся доступнее как населению, так и предприятиям и организациям области.

По состоянию на январь 2007 года на территории Архангельской области, включая Ненецкий автономный округ, зарегистрировано три действующие кредитные организации, в том числе два банка и одна небанковская кредитная организация, 32 филиала кредитных организаций (включая восемь филиалов Сбербанка России), головные офисы которых расположены за пределами Архангельской области, а также восемь представительств кредитных организаций.

Кроме того, осуществляют свою деятельность 91 дополнительный офис кредитных организаций и филиалов, четыре кредитно-кассовых офиса и 124 операционные кассы вне кассовых узлов.

В 2005 году продолжился процесс вхождения в региональный рынок крупных банков из других регионов страны. В целом рынок банковских услуг Архангельской области еще не насыщен. Но из-за низкой плотности населения в области инорегиональные банки заинтересованы открывать свои филиалы только в наиболее крупных населенных пунктах. Рынок банковских услуг Архангельска, по нашему мнению, близок к насыщению, уровень конкуренции на нем высокий, поэтому, возможно, банки обратят внимание на более отдаленные населенные пункты. Это в свою очередь приведет к развитию банковской инфраструктуры области.

Главное управление Банка России по Архангельской области играет большую роль по обеспечению эффективности, надежности и безопасности банковской и платежной систем региона. В ближайшее время одной из задач Главного управления в этом направлении будет являться постоянная работа с кредитными организациями области по использованию ими в своей деятельности положений стандарта Банка России по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации, что в конечном итоге повлияет на повышение уровня информационной безопасности банковской системы региона. Кроме того, Банк России, в том числе его территориальные учреждения, сотрудничает с подразделениями Федеральной антимонопольной службы в части обеспечения равных условий осуществления банковской деятельности и недопущения проявлений монополизма.

За 2006 год объем потребительских кредитов увеличился в полтора раза, однако их доля в общем объеме предоставленных кредитов несколько снизилась. Это связано с опережающими темпами роста кредитования реального сектора экономики. В связи с этим можно отметить, что рост количества дополнительных офисов обусловлен возрастающим платежеспособным спросом на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения. Что касается потребительского кредитования, то дальнейшая стабилизация экономической ситуации, рост реальных денежных доходов населения будут способствовать увеличению числа граждан, имеющих возможность взять кредит на покупку товаров длительного пользования. Возможно, некоторое влияние на темпы роста потребительского кредитования окажет указание Банка России, стимулирующее кредитные организации раскрывать заемщику размер эффективной процентной ставки. Среди жителей Архангельской области наиболее распространены такие виды потребительского кредитования, как «на неотложные нужды», «на покупку недвижимости», «на покупку автомобиля».

Несмотря на продолжающийся рост цен на жилье, ипотека в регионе, как и в целом по стране, развивается. Жители Архангельской области на конец 2006 года должны были банкам более полумиллиарда рублей по ипотечным кредитам. Эта задолженность по сравнению с началом 2006 года выросла в пять раз. Ипотечным кредитованием в нашей области занимается 13 кредитных организаций через свои филиалы. Кредиты становятся все более доступными. Сейчас базовые ставки по ипотечным рублевым кредитам составляют 11 - 15 %, что на 2 - 4 % ниже, чем два года назад. Рассчитывать на их существенное снижение в ближайшее время не приходится из-за банковских рисков, увеличивающихся по мере дальнейшего роста цен на недвижимость. Снижение процентных ставок возможно в результате скоординированных усилий как банков, так и органов власти, от государственной до местной.

В 2006 году продолжалось достаточно динамичное развитие такого наиболее перспективного направления развития банковских услуг для населения, как рынок банковских платежных карт, увеличивалось число терминалов и банкоматов. Кредитными организациями, работающими на территории области, много сделано и делается для развития рынка платежных карт. На треть увеличилось количество эмитированных карт, расширяется инфраструктура, предназначенная для обслуживания банковских карт: их держатели могут не только получить наличные деньги в банкомате, оплатить покупки в торговой сети, но и воспользоваться услугами информационно-платежных терминалов для оплаты коммунальных платежей, пользования городским телефоном. И хотя региональный рынок банковских карт демонстрирует значительные темпы роста эмиссии и оборотов, он по-прежнему сохраняет старую, зарплатную структуру: доля объема наличных денежных средств, снятых по картам, составляет около 98 % и чуть более 2 % приходится на безналичную оплату товаров и услуг.

Повышению привлекательности банковских карт для населения будут способствовать рост числа торговых предприятий, принимающих карты к оплате товаров, и расширение сети банкоматов, а также предоставление дополнительных банковских услуг. Также развитию рынка пластиковых карт будет способствовать создание партнерских программ с предприятиями торговли и сферы услуг по предоставлению скидок и бонусов для клиентов.

Опыт показал, что сбережения выгоднее всего хранить в рублях. Так, по данным финансовых аналитиков, по итогам 2006 года только рублевые депозиты обеспечили защиту сбережений граждан от инфляции. Практически все вклады в иностранной валюте независимо от ее вида были убыточны [9].

4.3.2 Состояние банковского сектора Архангельской области в 2007 г. в сравнении с 2003 г.

Если характеризовать кредитные организации по величине уставного капитала, можно пронаблюдать тенденции, показанные в таблице 2. Наблюдается невысокое значение размера уставного капитала у кредитных организаций Архангельской области.

Таблица 2 - Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала в единицах

Объем продажи наличной иностранной валюты уполномоченными банками физическим лицам составил 13,56 млн долл. США в 3 квартале 2003 г. и 19,09 млн долл. США во 2 квартале 2007 г. Объем покупки наличной иностранной валюты уполномоченными банками у физических лиц в 3 квартале 2003 г. составил 9,56 млн долл. США и 13,27 млн долл. США во 2 квартале 2007 г.

В таблице 3 представлены данные о привлеченных депозитах юридических и физических лиц. Как видно из таблицы, объем депозитов и вкладов увеличился, причем значительно, в 2007 г. по сравнению с 2003 г.

Таблица 3 - Объем депозитов и вкладов юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте, привлеченных кредитными организациями в тысячах рублей

Охарактеризовать состояние банковского сектора и экономики в целом помогают и данные о суммах средств, находящихся на счетах кредитных организаций. Эти данные представлены в таблице 4 и таблице 5. Таким образом, на примере видно реальное увеличение доступности кредитных услуг.

Таблица 4 - Средства предприятий, организаций, учреждений на счетах кредитных организаций в тысячах рублей

Таблица 5 - Средства предприятий, организаций, учреждений на счетах кредитных организаций в иностранной валюте в тысячах рублей

Также в 2007 г. увеличился объем средств в рублях, привлеченных путем выпуска векселей (таблица 6).

Таблица 6 - Данные о суммах средств юридических и физических лиц, привлеченных путем выпуска кредитными организациями векселей в тысячах рублей

Особый интерес вызывает структура вложений кредитных организаций в ценные бумаги. Из таблицы 7 видно, что в 2007 г. кредитные организации не вкладывали средства в долговые обязательства, зато увеличился объем вложений в ценные бумаги.

Таблица 7 - Структура вложений кредитных организаций в ценные бумаги в тысячах рублей

Таким образом, в Архангельской области наблюдается развитие банковского сектора и есть вероятность его дальнейшего улучшения [10, 11].

5. СОСТОЯНИЕ И ПУТИ РЕФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ