Кредитование малого бизнеса

Для банка очень важно, чтобы доход предприятия был стабильным, без каких либо спадов. Для того чтобы быть уверенным в постоянном доходе предприятия необходимо провести полный анализ всей хозяйственной деятельности предприятия, оценить надежность и платежеспособность предприятия. В этом случае банк будет требовать предоставления различных бухгалтерских и налоговых документов и отчетности. От того, насколько сумма дохода, получаемая предприятием ежемесячно высока, будет зависеть и общая сумма кредита. Если у банка возникнут сомнения в доходе предприятия, он может затребовать провести полную проверку предприятия, для того чтобы оценить все возможные риски, связанные с предоставлением кредита данному предприятию.

Залоговое обеспечение дает некоторую гарантию того, что банк может рассчитывать на возврат своих средств. Вследствие этого залог является обязательным для получения кредита. Залогом может выступать любая форма недвижимости, которая будет достаточной для обеспечения кредита. Например, это могут быть объекты недвижимости, транспортные средства, автомобили, товар или же ценные бумаги. Однако недвижимость также подлежит тщательной оценке и анализу, потому что в том случае если кредит не будет возвращен, это имущество перейдет в собственность банка. Вследствие этого банк оценивает степень ликвидности, и чем она больше, тем больше шансов получить кредит на развитие малого бизнеса. Есть, конечно же, банки, которые практикуют выдачу кредита без залога, но в этом случае процентная ставка будет намного выше и сумма кредита строго лимитирована. Если же все-таки кредит оформляется с залоговым обеспечением, тогда оценивается стоимость имущества, которое предоставляется в качестве залога. Оценка стоимости фиксируется в договоре оформления кредита. Необходимо также учесть, что сумма залогового обеспечения должна соответствовать сумме кредита с учетом ликвидности имущества.

Анализ и оценка платежеспособности предприятия. В обязательном порядке проверяется достоверность регистрации предприятия и законность его деятельности, потому что существует много способов оформить такие документы. Вследствие этого первоначально предприятие обязано предоставить всю первичную документацию, к которой относятся все учредительные документы, документы о постановке на учет в налоговые органы, свидетельства о регистрации. Кроме первоначальной документации проводится оценка финансового состояния предприятия, его стабильность на рынке. Для этого проводится проверка и анализ внутренней документации предприятия, бухгалтерская и налоговая отчетность, отчеты о прибылях и убытках. Все эти документы могут дать предварительные данные о том, может ли предприятие рассчитаться по кредиту, является ли оно платежеспособным и устойчивым на рынке. Общий капитал предприятия тоже не маловажная вещь при анализе и оценке платежеспособности предприятия. Банк в этом случае оценивает полностью совокупность всех денежных средств, товарно-материальных ценностей, имущества находящегося в собственности предприятия. Все это необходимо для того, чтобы получить полную оценку всего финансового состояния, насколько предприятие надежно и стабильно держится на рынке. К тому же банку необходимо удостовериться в том, что предприятие может предоставить залог для получения кредита, потому что практически все банки в настоящее время требуют обеспечения, то есть предоставления залога. Именно для этого банк требует от предприятия документов, которые могут подтвердить, что предприятие владеет каким либо имуществом и имеет документы о стоимости этого имущества.

В балансе также имеются актив - то, чем заемщик располагает в бизнесе, и пассив - источники активов. Актив должен быть равен пассиву. В активе будем двигаться от наиболее ликвидных статей к менее ликвидным. Под ликвидностью в данном случае понимается скорость обращения в денежную массу. Баланс составляется на дату выезда представителя банка (кредитного работника) к предприятию, желающему получить бизнес кредит. Упрощенный баланс выглядит следующим образом:

Первая статья представляет собой остаток денежных средств на расчетных счетах, в кассе и прочие. Зафиксируем в ней количество денежных средств путем получения справок из банков об остатках денег, снятием остатка кассы и простым пересчетом наличности. Вторая статья упрощенной формы баланса - дебиторская задолженность. Если есть покупатели, которые не рассчитались на дату составления баланса, или поставщики, которым проплатили деньги, но они еще не поставили товар (не оказали услуги), то есть остались должны, в таком случае эта задолженность будет отражена как дебиторская. Здесь будет отражена и переплата по налоговым платежам. Источником сведений будут служить справка из МИ ФНС, акты сверок, договоры и акты приема-передачи, и т.п. Третья статья - остатки товаров в обороте, сырья, готовой продукции, материалов и прочего, что подлежит переработке или реализации. Сведения могут быть внесены в баланс на основе данных складского учета. Стоимость товаров указывается по цене приобретения (по закупочной стоимости). Четвертая статья актива - основные средства. Здесь будут отражены по стоимости приобретения (если были приобретены не более, чем год назад) или согласно проведенной рыночной оценки основные средства, используемые в бизнесе, такие как оборудование, транспорт, недвижимость, принадлежащие на праве собственности потенциальному заемщику. В пассиве, как было указано выше, отражаются источники активов. Источники, а соответственно и разделы пассива можно разделить на собственные средства и заемные средства. Первая статья пассива - долгосрочные заемные средства. Здесь будут отражены уже предоставленные банками или другими кредиторами кредиты малому бизнесу в остатке задолженности на дату составления баланса с учетом неиспользованных кредитных средств, если была открыта кредитная линия. Долгосрочными будут признаны заемные средства со сроком к возврату более чем через год. В краткосрочных заемных средствах будет отражен кредит под бизнес, если такой имеется, займы, сроком до года. Третьей статьей будут собственные средства, подсчитать которые не составит труда путем вычитания из итоговой суммы активов (валюты баланса) суммы заемных средств (долгосрочных и краткосрочных). Разница как раз и будет той суммой собственных средств, которой располагает в бизнесе потенциальный заемщик. Только после того, как будет произведена полная оценка и анализ платежеспособности предприятия, банк принимает документы на предоставление кредита на рассмотрение.

6. Анализ спроса на кредитование

По данным ЦБ РФ, общая сумма задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства, в целом по Российской Федерации на 1 января 2010 года составляла 2648,0 млрд. руб. (на 1 апреля 2009 года - 2 507,9 млрд. руб.). На 30 крупнейших банков приходилось 1 741,2 млрд. руб., или 65,8% (на 1 апреля 2009 года, соответственно, 1 732,7 млрд. руб., или 69,1%). Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства всего по Российской Федерации на 1 января 2010 года выразились в 2 838,8 млрд. руб. Однако объемы кредитования сильно упали. Так, согласно данным РБК, в первом полугодии 2009 года опрошенные банки выдали 524,2 млрд. руб., что на 55% меньше, чем в первом полугодии 2008 года. Портфель кредитов для МП сократился на 12% (с 1146 млрд. руб. до 1 010,2 млрд. руб.). Но потребность предприятий в кредитовании не исчезла. Согласно результатам опроса НИСИПП в мае 2009 года2, потребность в привлечении финансовых ресурсов испытывали 48,3% предприятий. В то же время доступность указанных ресурсов предприятия оценивали : около 36,9% респондентов считали, что степень доступности для них заемных финансовых средств низкая, 16,1% - очень низкая, и лишь 9,4% характеризовали степень доступности как высокую или очень высокую.

Таблица 1 Степень доступности заемных средств в целом по выборке

Одним из очевидных факторов, определяющих спрос на услуги кредитования, является динамика числа МП, а также динамика показателей их развития (прежде всего оборот и инвестиции).

Рисунок 1. Динамика количества малых предприятий в 2006-2009 годах

Официальная статистика сектора малого предпринимательства свидетельствует о положительной динамике основных показателей этого сегмента экономики в 2006-2008 годах. Динамика качественного развития малого бизнеса за последние годы отражается и в росте вклада малых предприятий в основные агрегированные экономические показатели. Так, доля произведенной малыми предприятиями добавленной стоимости (доля в ВВП) составила в 2008 году 21%, а в 2009 году - 22,5%. Доля оборота малых предприятий в общем обороте организаций составила в 2008 году 25,6%.

В то же время в 2009 году в связи с кризисными явлениями в экономике произошло сжатие сектора. Так, прогнозируется, что по итогам 2009 года число малых предприятий сократится на 3%.

Динамика оборота малых предприятий представлена на следующем рисунке.

Рисунок 2. Динамика оборота малых предприятий в 2006-2009 годах (с учетом индекса потребительских цен)7

Из представленного рисунка видно, что оборот малых предприятий на рассматриваемом промежутке времени достаточно динамично рос. В 2008 году темпы роста показателя заметно замедлились, что связано с расширением влияния финансово-экономического кризиса в ноябре-декабре 2008 года. По итогам 2009 года прогнозируется падение оборота малых предприятий на 20-25%. Прогноз подтверждается тем фактом, что по итогам трех кварталов 2009 года показатель сократился на 23,8% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.

Спад в секторе МП на 20-30% вызвал еще большее падение объемов кредитования. Естественно, что негативные тенденции были в значительной мере обусловлены финансовым кризисом, заставившим банки ужесточить кредитную политику, но об этом поговорим чуть позже. Здесь же хотелось обратить внимание и на те специфические черты российского МП, которые также способствуют сокращению объемов кредитования. Значительную потребность МП в кредитовании подтверждают данные исследования «ТРАСТ Индекс МСБ»8. В рамках 13 раунда обследований на вопрос «Как изменится объем инвестиций в Ваш бизнес в течение ближайшего года?» в конце 2009 года 24% респондентов ответили, что возрастет, в то время как в начале 2009 года таких было только 15%. Около 13% респондентов в целом по выборке отмечают, по состоянию на конец 2009 года, что собираются привлекать кредиты на развитие бизнеса. На начало 2009 года о таких планах заявляло 10% респондентов. Позитивные настроения предпринимателей, безусловно, являются хорошим индикатором. Вместе с тем обращает на себя внимание тот факт, что готовность МП брать кредиты в итоге не ведет к изменению структуры спроса на кредиты. Как показывают различные опросы, в последние годы кредитами пользуются от 20 до 25% малых предприятий, и основной спрос приходится на краткосрочные кредитные программы. Доля краткосрочного кредитования будет лишь увеличиваться, так как в отличие от докризисной ситуации, когда большинство стратегий МП было направлено на расширение размеров бизнеса, а у многих компаний - и на расширение рыночной доли, сейчас преобладают стратегии, ориентированные в лучшем случае на сохранение объемов бизнеса или их сокращение ради поддержания рентабельности. Место объемных инвестиционных кредитов будут занимать краткосрочные, небольшие кредитные и консультационные программы, направленные на оптимизацию бизнеса МП.

Рисунок 4. Структура спроса малого бизнеса на банковские услуги, в % от числа опрошенных

Источник: Финист, 2005

Естественно, что при таком положении рынок будет достаточно спекулятивно расти на фазе экономического роста. Одной из причин сложившейся ситуации выступает структура малого предпринимательства России в разрезе видов экономической деятельности, которая характеризуется значительным уклоном в сферу торговли (около 45% от всех малых предприятий). Именно эти предприятия являются основными генераторами спроса на короткие кредиты на пополнение оборотных средств. И именно торговля оказывается в зоне наибольшей волатильности в периоды кризиса.

За последние годы доля торговых предприятий в структуре малого предпринимательства фактически не изменилась, тогда как в обрабатывающих производствах, являющихся источником спроса на долгосрочные инвестиционные кредиты, зафиксировано падение доли с 12% до 11,3%, наблюдаемое в течение 2006-2007 годов.

В сфере гостиничного и ресторанного бизнеса были зафиксированы положительные тенденции, что выразилось не только в росте количества предприятий, но и в заметном увеличении их доли в общей структуре занятости малых компаний. В то же время предприятия данных сфер сталкиваются со значительными сложностями при взаимодействии с банками по поводу привлечения кредитов: как правило, ввиду небольших оборотов такие предприятия обладают гораздо меньшими возможностями по залоговому обеспечению кредитов.

Рисунок 5. Распределение ответов на вопрос «Отметьте, пожалуйста, все банковские продукты, которыми Вы пользуетесь»

Источник: Profi Online Research, 2010

Из остальных видов деятельности следует выделить положительную динамику численности малых предприятий в сфере транспорта и связи, особенно явно выразившуюся в 2007 году (рост почти на 14% к 2006 году). В остальных видах экономической деятельности сложно говорить о значимых изменениях веса в общей структуре сектора малого бизнеса.

Печальная статистика лишь подчеркивает весьма скромную роль МП в России, которая во многом сводится к перераспределению чужих товаров. Поэтому именно МП во время кризиса и оказались наиболее пострадавшими, в т.ч. выступая «кредитором последней инстанции». Именно в адрес МП в пик кризисных явлений приходили многочисленные просьбы от крупных промышленных холдингов об отсрочке платежа на шесть месяцев за поставленные спецовки на сумму 50-100 тыс. руб., а некоторые покупатели просто ждали, пока поставщик разорится, собирая через суды свои крохи. Если еще год назад контракт на поставку крупному потребителю был критерием успешности компании, то сегодня он в любой момент может стать источником проблем .

Второй аспект, который является существенным тормозом для развития сектора кредитования, - это относительная молодость российского МП. Для того чтобы банковские портфели кредитов МП были достаточно надежными, там должны преобладать компании, находящиеся в стадии зрелости, тогда как в структуре российских МП преобладают старт-апы и растущие компании. Кризис только усугубил эту ситуацию.

По данным опроса НИСИПП, весной 2009 года по сравнению с весной 2007 года более чем в два раза уменьшилось число компаний, относящих себя к компаниям, находящимся на стадии роста. При этом произошло существенное увеличение групп предприятий, испытывающих кризис и спад. Общая численность предприятий на стадиях с положительной динамикой заметно снизилась - с 83% в 2007 году до 62% в 2009.

Рисунок 6. Распределение предприятий выборочной совокупности по стадиям жизненного цикла - сравнение двух раундов исследования

Между тем, как показывают исследования НИСИПП в рамках проекта «Жизненный цикл малых предприятий»10, максимальная потребность в заемных финансовых средствах отмечается у предприятий на стадии становления (66,7%). Наименьшая из всех доля респондентов, отметивших наличие потребностей в привлечении кредитных ресурсов, оказалась на стадии роста предприятия. По сравнению с первым раундом произошло смещение в потребностях предприятий по стадиям жизненного цикла: рост доли утвердительно ответивших респондентов применительно к стадии становления и заметное ее сокращение на всех остальных стадиях.

Таблица 2 Потребности предприятий в заемных финансовых средствах на различных стадиях жизненного цикла, %

7. Проблемы банковского кредитования

Зачастую предприниматели не знают о существовании специальных продуктов, ориентированных на малый бизнес, а банки, со своей стороны, редко включают компоненту повышения финансовой грамотности предпринимателя в свои маркетинговые стратегии. Малый предприниматель может быть недостаточно финансово образован, чтобы грамотно подать заявку на финансирование: составить бизнес-план, сформулировать цели кредита. Сюда же стоит отнести и адекватность запросов, когда нет ясного понимания, соответствует ли этот кредит направлению, целям и масштабам бизнеса. В растущем бизнесе на первый план выходит проблема того, что собственник занят исключительно оперативными вопросами (поставки, расчеты, работа с персоналом и др.) и часто не успевает следить за конъюнктурой предложения кредитов. Впервые столкнувшись с необходимостью развивать бизнес за счет внешних заимствований, предприниматель оказывается перед непреодолимой стеной жесткой кредитной политики банков и часто отступает. Важный аспект, который редко упоминается при обсуждении проблем кредитования малого бизнеса, - это проблема долгосрочного планирования. Она не объясняется только недостаточным уровнем финансовой грамотности. Очень часто она упирается в отсутствие страновых, региональных и муниципальных ориентиров развития. Грубо говоря, предприниматель просто не понимает, куда можно вкладывать средства и прилагать свои усилия, чтобы завтра не оказаться у разбитого корыта. Особенно это проявляется на региональном и муниципальном уровнях. Естественно, что регионы и муниципалитеты имеют формальные документы, описывающие то, как планируется развивать территорию, где нужны инвестиции. Однако формальный характер этих документов, часто разработанных без привлечения предпринимателей, не дает уверенности в реализуемости таких планов. Работая в регионах, сталкиваешься с жалобами предпринимателей, которые выказывают намерение инвестировать средства в развитие территории, но не находят поддержки у чиновников. В результате бизнес примитивизируется - предприниматель для диверсификации своих инвестиций выбирает наиболее простые формы предпринимательства, тиражируя их на территории за счет открытия новых точек присутствия, вместо того, чтобы свой опыт направить на более серьезные производственные инвестиции. В таких условиях маловероятно, что предприниматель будет обращаться в банк для привлечения серьезного финансирования, ограничиваясь случайными заимствованиями на короткие сроки.

Одним из наиболее неоднозначных вопросов кредитования малого бизнеса является проблема создания нового бизнеса или развитие start up проектов. Именно новый бизнес чаще всего нуждается в финансовой подпитке, поскольку сразу же на начальном этапе создания предприятия необходимы средства на аренду помещений, покупки оборудования, зарплату работникам и т. д. Есть варианты, когда банки выдают кредиты на создание нового бизнеса, но уже при наличии существующего и развитого малого бизнеса. Т. Е. новый бизнес в этом случае будет являться просто одним из направлений уже существующего бизнеса. Предприниматель вероятнее всего сможет предоставить залоговое обеспечение в виде оборудования, транспорта или товара. Собинбанк с 2008 года предложил своим клиентам новую услугу - кредит на открытие франшизного бизнеса. Однако и здесь у начинающего предпринимателя могут возникнуть трудности в виде отсутствия залогового обеспечения или поручителей. Таким образом, молодому предпринимателю чаще всего приходится самостоятельно искать инвесторов, спонсоров для открытия своего дела. Как вариант, можно взять кредит на потребительские нужды, если позволит высокая официальная зарплата. Можно также продать собственное жилье, автомобиль и на эти деньги попробовать начать свой бизнес. Однако все эти варианты довольно сомнительны и более рискованны, по сравнению с кредитованием малого бизнеса. Итак, выделим основные проблемы кредитования нового бизнеса:

создаваемый бизнес - зона повышенных кредитных рисков для банка;

отсутствие стабильного дохода, т.е. невозможность произвести анализ и оценку бизнеса, оценить платежеспособность заемщика;

отсутствие залогового обеспечения и поручителей;

процентные ставки под start up проекты будут выше на 1-2 %;

недостаточно развития методология оценки банковских рисков;

отсутствие четких банковских механизмов анализа бизнес проектов.

Причины, препятствующие развитию startup-проектов, довольно существенно отражают проблемы кредитования малого бизнеса в целом. Прослеживается недостаточное развитие механизмов и единых стандартов оценки эффективности бизнеса со стороны банков. Однако необходимо отметить, что startup-проекты - огромная незанятая ниша на рынке банковских услуг. И следующим направлением деятельности банков станет именно кредитование вновь создаваемого бизнеса. Рассмотрим, какие проблемы кредитования существуют с точки зрения владельцев бизнеса:

Высокие процентные ставки (процентные ставки для малого бизнеса чуть повыше, чем для представителей среднего или крупного бизнеса, однако это связано с тем, что малый бизнес считается зоной повышенного риска.)

Предоставление залога (программы беззалогового кредитования предусматривают недостаточные для развития бизнеса суммы - 300-600 тыс.руб. Предпринимателей отпугивает система оценки бизнеса для использования в качестве залогового обеспечения. Банки отдают предпочтение в качестве залога: недвижимости, новому автотранспорту, оборудованию покупаемое на кредитные средства.)

Поручительство (найти поручителя предпринимателю не всегда удается - не каждый готов рискнуть своим собственным бизнесом. Возможно, Фонды содействия кредитованию малого бизнеса помогут в этом вопросе, выступая в качестве поручителей малого бизнеса.)

Сроки рассмотрения кредитной заявки и документов заемщика

Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.(это касается и приемлемых процентных ставок, сроков кредитования и т.д. удобства сервиса, отсутствия бюрократии в банке и т.д. Таким образом, представители малого бизнеса хотят, чтобы банк индивидуально подходил к анализу и оценке бизнеса клиента по его желанию.

Излишний перечень документов

Неразвита система оценки бизнеса (По мнению бизнесменов, банки не имеют четкой и отработанной системы выдачи кредитов вследствие отсутствия объективного анализа бизнеса. Многие кредиторы имеют различное представление о том, что такой малый бизнес. В результате предприниматели вынуждены долго ходить от банка к банку, прежде чем найдут подходящую для себя программу кредитования бизнеса.)

Максимальные суммы кредитов и сроки. Банки всегда стремятся минимизировать свои риски, поэтому предпочтительно развивают те продукты, которые предусматривают краткосрочные периоды кредитования малого бизнеса (1-3 года). Однако часть предпринимателей считает, что предлагаемые банками сроки не соответствуют срокам окупаемости проектов. Также бизнесмены зачастую нуждаются в больших суммах кредитов, чем предусматривают банковские программы.

Бюрократические процедур (Многие бизнесмены уверены, что получить приемлемый кредит для бизнеса могут лишь «избранные» или с помощью хороших связей с руководством банка.)

8. Решение проблем кредитования малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса - сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования - повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.

Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса

Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса.

Постепенное улучшение условий кредитования

Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.

Развитие «start up» проектов.

Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

Развитие кредитных бюро

Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

Поддержка со стороны государства

Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.

Повышение доверия между банками и бизнесом

Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. Все это необходимо для устранения периодически возникающих стереотипов среди предпринимателей о недоступности кредитов для бизнеса.

9. Кредиты для малого предпринимательства в Тюменской области

В начале 2010 года в Тюмени были подведены итоги развития малого и среднего предпринимательства. Со слов начальник межрайонной ИФНС России № 14 по Тюменской области Георгия Кривова стало ясно, что количество малых и средних предприятий в Тюмени в период с начала 2009 по январь 2010 года возросло на 7,6 %.

Если в январе 2009 года предприятий малого бизнеса было примерно 29 000, то на январь 2010 года их количество составило 31 149. Количество СМБ тоже возросло с 21 161 до 25 962 человек. То есть численность субъектов малого бизнеса увеличилась на 4 346 предпринимателя в то время, как в условиях финансового кризиса было ликвидировано 1500 предпринимателей малого и среднего бизнеса.

Исходя из приведенных данных, следует отметить, что в Тюменской области в общей сложности работает около 60 000 предприятий, а значит, каждый второй житель региона работает на предприятии малого бизнеса, а каждый десятый является субъектом малого бизнеса.

Власти области считают, что такое развитие малого бизнеса в регионе напрямую зависит от инвестиционной привлекательности Тюмени, а также от развитой банковской системой и активного развития программ самозанятости населения.

Кроме того, Георгий Кривов отметил, что в 2009 году в области стало больше появляться именно малых предприятий, нежели ОАО, или ООО. Многие юридические лица перерегистрировали свой бизнес, так как в условиях финансового кризиса малому бизнесу было куда проще, нежели юридическим лицам. В 2010 году такой тенденции не наблюдается.

10. Механизмы и порядок предоставления государственной поддержки предпринимательства в Тюменской области. Содействие в организации предпринимательской деятельности областным фондом поддержки предпринимательства

В Тюменской области реализуется областная целевая программа государственной поддержки малого предпринимательства, способствующая созданию благоприятных организационно-хозяйственных и финансовых условий для развития малого бизнеса.

Основной целью программы является существенное улучшение экономических условий для повышения темпов развития малого предпринимательства через внедрение эффективных финансово-кредитных и инвестиционных механизмов, имущественной поддержки малого бизнеса, а также всесторонней подготовки кадров предпринимателей и создания новых рабочих мест. Перечень форм государственной поддержки малого предпринимательства:

«Организация бирж контактов и проведение конференций, форумов, совещаний, круглых столов». Данное мероприятие проводится совместно с участием представителей органов исполнительной и законодательной власти, общественных организаций и субъектов малого предпринимательства по актуальным для них темам. В 2007 году реализуется:

*Проведение трех круглых столов, направленных на информационное обеспечение и повышение квалификации субъектов малого предпринимательства;

*Участие Тюменской области в федеральном конкурсе «Лучший регион (субъект) РФ по развитию малого и среднего предпринимательства» в г. Москва;

* Проведение лекций информационного характера о предпринимательской деятельности на базе ВУЗов и ССУЗов Тюменской области.

«Развитие бизнес-инкубатора». Предпринимателям, зарегистрированным и осуществляющим свою деятельность на территории муниципальных образований юга Тюменской области, предоставляется возможность получения имущественной поддержки в форме компенсации части затрат по арендной плате нежилых, офисных помещений, оборудования; оказываются консультационные услуги и бизнес-образование; помощь в составлении бизнес-планов, договоров; проведение маркетинговых исследований и др. «Предоставление целевых займов и имущества в финансовую аренду (лизинг) субъектам малого предпринимательства в муниципальных образованиях». Данная форма финансовой поддержки предоставляется субъектам малого предпринимательства, осуществляющим свою деятельность на территории муниципальных образований. Целевые займы предоставляются на льготных условиях под 4-6% годовых на срок до 3 лет. Обязательным условием предоставления займа является наличие обеспечения (залога), при этом объем обеспечения должен превышать сумму займа не менее, чем в 1,5 раза. «Возмещение части процентной ставки по привлеченным кредитам и лизинговым платежам». Данное мероприятие обеспечивает благоприятные условия для развития малого предпринимательства и направлено на поддержку субъектов малого предпринимательства, осуществляющих свою деятельность, как в г. Тюмени, так и в муниципальных образованиях юга Тюменской области. При наличии у предпринимателя кредита, взятого в коммерческом банке, департамент инвестиционной политики и государственной поддержки предпринимательства компенсирует за счет средств областного бюджета до 2/3 от ставки рефинансирования ЦБ РФ.

В настоящее время правительство области осуществляет и разрабатывает целый ряд программ по поддержке малого и среднего бизнеса. В первую очередь Областной фонд поддержки и развития предпринимательства. На территории юга региона действует 22 представительства Фонда, выдающие «малышам» займы на 2-3 года под 4-6% годовых.

Ежегодно на эти нужды расходуется порядка 178 млн. рублей. Процедура такова: предприниматель обращается в офис Фонда в ближайшем муниципальном образовании, далее кредитная заявка рассматривается на комиссии при главе этой территории и принимается решение - выдавать заем или нет. При этом не последнюю роль в дискуссии играют на региональном уровне и банки: представитель Ассоциации кредитных организаций Тюменской области обязательно участвует в работе комиссии. К обсуждению своего нового проекта по поддержке бизнеса департамент инвестиционной политики и государственной поддержки предпринимательства тоже привлек банки. Речь идет о создании Гарантийного фонда, который будет выступать в качестве поручителя по кредитам предпринимателям (части долга до 75%) и формироваться за счет как бюджетных, так и внебюджетных средств. Как сообщила Марина Котляр, Западно-Сибирский банк Сбербанка России сейчас рассматривает варианты сотрудничества по данному проекту. Тюмень. В этом году представители малого и среднего бизнеса Тюменской области получат возможность переоборудовать производство за счет лизинга. Об этом на пресс-конференции, посвященной программе празднования Дня российского предпринимательства в Тюмени и Тюменской области, заявила генеральный директор Фонда развития и поддержки предпринимательства Тюменской области Ольга Езикеева.

Она отметила, что в этом году правительство Тюменской области продолжит ряд программ по поддержке малого бизнеса. Так, сохраняется субсидирование по займам. Единственное, пояснила Ольга Леонидовна, пересмотрены некоторые позиции. Если в прошлом году гашение происходило на любое назначение кредита, то в этом году из этого перечня убраны оборотные средства, сохраняются только основные средства. По ее словам, данное постановление еще будет корректироваться.

Ольга Езикеева рассказала, что в этом году сохранится грантовая поддержка. Она будет носить характер компенсационных выплат в размере 300 тысяч на открытие собственного бизнеса. «Когда вы открываете свой бизнес, то неминуемо несете расходную часть - на аренду помещения, приобретение компьютерной техники, оплату лицензий, разрешительных документов и т.д. Вы всё это собираете, представляете документы в департамент инвестиционной политики и государственной поддержки предпринимательства Тюменской области и получаете назад 300 тысяч», - пояснила Ольга Леонидовна.

Она добавила, что в настоящее время, согласно проведенным исследованиям, по Тюмени наблюдается тенденция снижения арендной платы.

Кроме того, в этом году стартует еще одна программа - лизинг. «Просто шикарная программа. Мало того, что процентная ставка по лизингу гасится, еще и первый взнос на уровне миллиона рублей возвращается назад. И вполне возможно, что это не последняя цифра. Все мы знаем, как тяжело сегодня приобрести новое высокотехнологичное оборудование, которое окупается не сразу. Данная программа позволит предпринимателям переоборудовать свое производство», - подчеркнула Ольга Леонидовна.

Она так же добавила, что на сегодняшний день в Тюменской области государственная поддержка находится на очень высоком уровне. В программе кредитования участвуют практически все ведущие банки - «Сбербанк», «Уралтранс банк», «Уралсиб», «УРСА-банк», «Запсибкомбанк». Более того, на участие в данной программе заявился еще ряд банков - «ВТБ 24», «Альфа банк», «Банк развития» и другие. По словам Ольги Леонидовны, в направлении кредитования так же прослеживается тенденция снижения процентных ставок. На сегодняшний день самым высоким показателем является18%.

Ольга Езикеева так же добавила, что в 2009 году фондом развития и поддержки предпринимательства Тюменской области было проведено 22 тысячи консультаций, выдано 187 целевых займов. Гарантийный фонд выдал 46 гарантий.

Приложение 1

Таблица 1 - Анализ малого бизнеса (МБ) как модели экономической деятельности [22, С.14]

Приложение 2

Таблица 2 - Основные 10 лидеров по уровню развития сектора.

При расчете интегрального индекса развития малого предпринимательства в регионах использовались 4 основных показателя:

Число малых предприятий на 100 тыс. населения.

Доля занятых на малых предприятиях в общей численности занятых.

Производительность труда на малых предприятиях (оборот на 1 занятого на малых предприятиях).

Средний объем инвестиций в основной капитал на 1 малом предприятии.

Приложение 3

Таблица № 3 -Результаты расчета децильных коэффициентов

Приложение 4

Таблица № 4. Численность работников и оборот малых предприятий по видам экономической деятельности в 2008 г.1

1) Данные получены на основе выборочных обследований малых предприятий и микропредприятий, а также с учетом оценки деятельности сельскохозяйственных микропредприятий.

2) Включая внешних совместителей и работников, выполнявших работы по договорам гражданско-правового характера.

12.8. Основные показатели деятельности малых предприятий по субъектам российской федерации в 2008 г.1

кредит малый бизнес предпринимательство

1) Данные получены на основе выборочных обследований малых предприятий и микропредприятий, а также с учетом оценки деятельности сельскохозяйственных микропредприятий.

2) Включая внешних совместителей и работников, выполнявших работы по договорам гражданско-правового характера.

Приложение 5

Рисунок 1.1 - Господдержка необходимая малому бизнесу /17/

Рисунок 1.2 - Отношение предпринимателей к господдержке /43/

Приложение 6

Рисунок 3 - Предпочтения субъектов малого бизнеса в поддержке различных уровней власти /44/

Приложение 7

Приложение 8

Инвестиции в основной капитал на МП по федеральным округам Российской Федерации в январе-марте 2009 г.

1 исходя из численности населения на 1 января 2009 г.

2 с учетом региональных ИПЦ

Размещено на Allbest.ru