Организация кредитной работы "Связь-банка"

ѕ темпов инфляционного процесса;

ѕ эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

ѕ ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся в США политика удорожания кредита, обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);

ѕ динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

ѕ динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

ѕ сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

ѕ соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга);

г) обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален этот принцип в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях;

д) целевой характер кредита, распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Он находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента;

е) дифференцированный характер кредита определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

банк потребительский кредитование

Глава 2. Анализ системы потребительского кредитования в ОАО АКБ «Связь-Банк»

2.1 Характеристика банка

Связь-Банк основан в Российской Федерации в 1991 году.

Сегодня Связь-Банк - это универсальный кредитно-финансовый институт, география присутствия которого охватывает 50 субъектов Российской Федерации. Региональная сеть Банка включает Головной офис в Москве, 49 филиалов, 149 дополнительных и мини-офисов, 119 из которых расположены в отделениях почтовой связи.

Главный акционер Связь-Банка - Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», которой принадлежит 99,47% акций Банка.[6]

Ключевыми направлениями деятельности Связь-Банка являются:

ѕ обслуживание юридических и физических лиц;

ѕ организация долгового финансирования;

ѕ осуществление международного бизнеса, который включает деятельность на международных финансовых рынках, торговое и структурное финансирование, а также внешние заимствования.

Банк плодотворно сотрудничает с предприятиями крупного, среднего и малого бизнеса, осуществляющими свою деятельность во всех сегментах российской экономики, эффективно взаимодействует с организациями отрасли связи, в том числе с ФГУП «Почта России», энергетической отрасли, а также активно развивает обслуживание физических лиц.

К приоритетным задачам Банка относятся кредитование реального сектора экономики, в том числе предприятий малого и среднего бизнеса

Выбрав обслуживание населения одним из важнейших курсов своего развития, Связь-Банк ставит перед собой масштабные задачи по завоеванию значимых позиций на рынке за счет активного развития розничных операций, в частности, привлечения средств во вклады, ипотечного и потребительского кредитования и повышения доступности банковских услуг для широких слоев населения.

Связь-Банк активно работает на рынке капитала и является участником торгов ЗАО «Московская межбанковская валютная биржа», ЗАО «Фондовая биржа ММВБ», ОАО «Фондовая биржа «Российская Торговая Система», ЗАО «Санкт-Петербургская Валютная Биржа». Банк плодотворно взаимодействует с крупнейшими российскими и западными инвестиционными банками.

В корреспондентскую сеть Банка входит более чем 100 иностранных и российских финансовых институтов, в числе которых: The Bank of New York (Нью-Йорк), VTB Bank (Германия) AG (Франкфурт), Sumitomo Mitsui Banking Corporation (Токио), Credit Suisse (Цюрих), Nordea Bank Finland Plc (Хельсинки), ЗАО АК Сбербанк России, Банк ВТБ (ОАО), ЗАО АБ «Газпромбанк», ЗАО «Международный Московский Банк», АКБ «СОЮЗ» (ОАО) и другие.

Рейтинговое агентство Moody's Investors Service присвоило Связь-Банку рейтинг финансовой устойчивости (РФУ) на уровне E+, долгосрочный рейтинг депозитов в национальной и иностранной валюте - на уровне B2. Moody's Interfax Rating Agency присвоило Банку рейтинг депозитов по национальной шкале на уровне Baa1.ru. Прогноз по рейтингам - «стабильный»[6].

По данным «Интерфакс-ЦЭА» на 1 января 2010 года, Связь-Банк занимает 34 место среди 100 крупнейших банков России по основным финансовым показателям. По данным Центрального Банка Российской Федерации Связь-Банк входит в список 30 крупнейших банков России по состоянию на 1 февраля 2010 года[6].

Генеральная лицензия Банка России №1470. Свидетельство о включении Банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов №738.

Основа работы Банка в России - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.

Высшим органом банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет Совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет Общее собранием банка. В его функции включаются определение общих направлений деятельности банка, рассмотрение проектов кредитных и других планов банка, утверждение плана доходов и расходов и прибыли банка, инициирование вопросов об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит Правление. Оно несет ответственность перед Общим собранием акционеров и Советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов. Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна Совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены Совета и Правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные Общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций-клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций.

Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего [3].

Филиал в г. Челябинске был открыт в июне 1992 года. Располагается по адресу ул.Цвилинга, д.25.Телефон: (351) 263-89-30, 263-12-49 E-mail: www.sviaz-bank.ru. [13]

Продукция и услуги

Услуги для физических лиц:

1) Расчетно-кассовое обслуживание:

-Обслуживание счетов в российских рублях и иностранной валюте.

-Переводы в российских рублях и иностранной валюте с открытием счета.

-Операции с наличной валютой.

2) Переводы без открытия счета:

-Денежные переводы BLIZKO.

-Денежные переводы по системе MoneyGram.

3) Дистанционное банковское обслуживание:

-Круглосуточный центр поддержки клиентов.

-Система интернет-банкинга "МЕГАПЭЙ".

-SMS-информирование держателей платежных карт.

4) Размещение средств во вклады:

-Вклад "До востребования".

-Вклад "Сберегательный".

-Вклад "Сбалансированный".

-Вклад "Премиум".

-Вклад "Инвестиционный".

-Вклад "Компенсационный".

-Вклады на почте.

5) Выпуск и обслуживание платежных карт:

-Платежные карты.

-SMS-информирование.

-Дисконтная программа.

-Специальные предложения для держателей карт.

6) Кредиты:

-Кредиты для всех!

-Кредитование для сотрудников корпоративных клиентов

7) Операции на фондовом рынке:

-Доверительное управление активами.

8) Индивидуальные сейфовые ячейки:

-Аренда индивидуальных сейфовых ячеек.

9) Дорожные чеки

-Дорожные чеки American Express.

10) Банкоматы и пункты выдачи наличных:

-Банкоматы.

-Пункты выдачи наличных.

-Пункты выдачи наличных на почте

11) Инвестиционные паи ПИФов:

-ОПИФ "РТК-ИНВЕСТ Сбалансированный".

-ОПИФ "РТК-ИНВЕСТ Акции".

-ОПИФ "РТК-ИНВЕСТ Облигации".

-ОПИФ "Федеральный Фонд Фондов".

2.2 Анализ основных финансово-экономических показателей развития Банка

Коммерческий банк выполняет разнообразные функции и вступает в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами экономики, осуществляя кредитные, расчетные, вкладные и иные операции. Вместе с тем, банковская деятельность подвержена многочисленным рискам, недооценка которых может привести к сбоям в работе и банкротству организации, нанесению ущерба его клиентам и акционерам.

Связь коммерческого банка со всеми аспектами предпринимательской деятельности обусловливает повышенную заинтересованность участников экономических отношений в получении достоверной информации, раскрывающей финансовое состояние и дающей представление об уровне надежности коммерческого банка. Надежность коммерческих банков существенным образом влияет на эффективность экономики страны и является необходимым условием обеспечения стабильности всех сфер общественной жизни.

Экономический анализ деятельности банка в современных условиях является основой принятия управленческих решений в банке и установления доверительных и взаимовыгодных отношений между банками и их клиентами.

Основным источником доходов почти всех банков является процентный доход, определяемый как разность между суммой процентных выплат банку и суммой процентных выплат (или процентных расходов) банка. На долю этой составляющей приходится не менее 70% совокупного дохода банка [20]. Отношение чистого процентного дохода банка к средней сумме его активов за период, в течение которого был получен доход, дает чистую процентную маржу. Чистая процентная маржа зависит от структуры баланса и ставок процента, приложимых к конкретным счетам активов и пассивов.

Источники финансирования, беспроцентные или сопряженные с низкой процентной ставкой, например депозиты до востребования с возможностью выписывать чеки или капитал, оказывают непропорциональное воздействие на чистую процентную маржу. Поскольку по денежным средствам из этих источников выплачиваются проценты ниже рыночных или не выплачиваются вовсе, то они обусловливают увеличение чистой процентной маржи, пропорциональное разности между рыночными и реально выплачиваемыми процентными ставками. Так как эта разность колеблется в соответствии с изменением рыночных процентных ставок, доход банков, основывающийся на средствах из источников финансирования, по которым ставка процента колеблется, будет также колебаться. Хотя такие источники могут способствовать значительному увеличению доходов банка при правильной организации процесса управления активами/пассивами, банк зачастую несет и значительные не связанные с процентными выплатами расходы по мобилизации средств, например, когда банковская деятельность строится на основе отделений. Подобным образом не приносящие доходов активы, например, кредиты, по которым проценты не выплачиваются или не наращиваются, могут обусловливать заметное снижение чистой процентной маржи.

Рассмотрим динамику показателей деятельности ОАО АКБ «Связь-банк» за 2008-2009 гг., приведенных в таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Показатели финансово-экономической деятельности банка

Наименование показателей	2008 год	2009 год	Темп роста, %
Уставный капитал, тыс. руб.	4 173 000	4 173 000	0
Собственные средства (капитал), тыс. руб.	10 518 708	18 758 239	78
Чистая прибыль / (непокрытый убыток), тыс. руб.	2 379 378	1 849 303	-22
Рентабельность активов, %	4,8	2,25	-53
Рентабельность собственных средств (капитала) (%)	22,6%	9,86	-56
Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.), тыс. руб.	39 366 692	62 773 375	0,37

Из данных таблицы видно, что собственные средства Банка по сравнению с 2008 г. увеличились на 8 239 531 тыс. руб. и составили к концу 2009 г. 18 758 239 тыс. руб.

Возросшие объемы операций привели к росту привлеченных средств, которые составили 62 773 375 тыс. руб., что в 1,6 раза больше в сравнении с данным показателем за 2008 год.

Чистая прибыль за анализируемый период снизилась на 530 075 тыс. руб. Данный факт обусловлен увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию, а также увеличением доли административных расходов вследствие продолжающейся экспансии Банка в предыдущие периоды.

Рентабельность собственных средств (капитала) снизилась до 9,86% против 22,6% в связи с увеличением собственных средств, а также описанных выше тенденций снижения прибыли Банка.

Кроме того, на эти показатели повлиял глобальный финансовый кризис банковской системы, разразившийся во второй половине 2008 года.

Анализ результатов финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка проведем с помощью финансовой отчетности банка, представленной в таблице 2.2.

Таблица 2.2 - Результаты финансово-хозяйственной деятельности за 2008-2009 гг. В тыс. руб.

Показатели	2008 г.	2009 г.	Изменение
1	2	3	4
Ссуды, предоставленные некредитным организациям	4 822 473	9 949 654	5 127 181
Всего процентов полученных и аналогичных доходов	4 974 874	10 022 087	5 047 213
Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов	1 613 723	3 240 349	1 626 626
Чистые процентные и аналогичные доходы	3 361 151	6 781 738	3 420 587
Чистые доходы от операций с иностранной валютой	- 465 911	-1 396 329	-930 418
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	452 852	-1 212 839	-1 665691
Прибыль до налогообложения	3 106 112	3 959 911	853 799
Начисленные налоги (включая налог на прибыль)	726 734	2 110 608	1 383 874
Прибыль (убыток) за отчетный период	2 379 378	1 849 303	-530 075

По мнению органов управления Банка (Совета директоров и Правления) финансовое положение можно охарактеризовать как устойчивое.

Чистая прибыль за период с 2008 года по 2009 год снизилась на 530 075 тыс. руб. Данный факт обусловлен увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию, а также ростом удельного веса административных расходов вследствие активной кредитной политики Банка в прошедшие годы.

К факторам, оказавшим значительное влияние на результаты финансово-хозяйственной деятельности, можно отнести увеличении доли Банка в общем объеме потребительского кредитования, а также улучшение качества кредитного портфеля.

К внешним факторам, повлиявшим на деятельность Банка, можно отнести:

ѕ значительное увеличение стоимости заимствований, как на локальном, так и на международном рынках для российских эмитентов в связи с кризисом ликвидности на международных рынках, вызванным обстановкой на ипотечном рынке в США;

ѕ рост курса доллара США по отношению к рублю и снижение курса Евро по отношению к рублю во второй половине 2008 года.

Из решений органов государственной власти, оказавших влияние на финансовую деятельность, следует отметить изменение требований к обязательным резервам, размещенным в ЦБ - их снижение позволило Банку распоряжаться высвобожденными средствами, вкладывая их в основную деятельность. При сохранении существующих тенденций в экономике и развитии Банка, его прибыль в перспективе будет увеличиваться.

2.3 Анализ состава и структуры потребительского кредитного портфеля

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка на определенную дату, т.е. совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе определенных критериев [19].

В российской экономической литературе кредитный портфель определяется как совокупность выданных ссуд, которые классифицируются на основе критериев, связанных с различными факторами кредитного риска или способами защиты от него.

Одним из приоритетных направлений деятельности Банка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы, а именно, на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также, предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными как для клиентов, ранее пользовавшихся потребительским кредитом Банка, так и для новых клиентов через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк предоставляет потребительские кредиты (в основном на приобретение бытовой, аудио/видео техники, мебели, мобильных телефонов - свыше 50 категорий товаров.) через широкую сеть магазинов-партнеров в Москве и регионах Российской Федерации, в частности, в Челябинске и Челябинской области.

Одной из основных задач Банка является быть клиентоориентированным банком, который может предложить своим клиентам, как из числа существующих, так и из числа потенциальных потребителей, конкурентоспособные условия кредитования, которые смогут удовлетворить потребительские запросы. Банк активно ведет работу с собственной клиентской базой для эффективных перекрестных продаж дополнительных и новых продуктов для построения долгосрочных отношений с клиентами. По состоянию на отчетный период общее количество клиентов, получивших кредит в Банке, составило более 15 млн. человек. Согласно исследованию Банка Usage & Attitude, посвященного изучению отношения потребителей к брендам банков и их продуктам, Банк входит в топ-10 банков по уровню знания бренда: этот показатель составил 72% от общего числа опрошенных.

Клиентами Банка могут стать жители России в возрасте от 18 лет, имеющие стабильный источник дохода и постоянную прописку в регионе, где Банк предоставляет свои услуги (в нашем случае - в Томской области). Условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта, категории риска товара/продавца/клиента.

Банк предлагает своим клиентам с положительной кредитной историей доступ к новым продуктам и предложениям, используя прямую почтовую рассылку (direct mail) и телемаркетинговые кампании, что позволяет повысить эффективность взаимодействия эмитента с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамках этих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредиты на основе пластиковых карт и кредиты наличными, которые стали предлагаться клиентам с 2006 года.

В ноябре 2004 г. эмитент приступил к выпуску расчетных карт Maestro международной платежной системы MasterCard International.

Клиенты Банка могут вносить платежи в счет погашения задолженности по кредиту более чем в 40 000 пунктах приема платежей по России, в том числе более 100 - по Челябинской области, благодаря тесному сотрудничеству Банка с ФГУП «Почта России» и развитию сети кредитно-кассовых офисов Банка. Для упрощения процедуры внесения платежей часть необходимой для погашения кредита информации содержится на бланках в закодированном виде, которые клиент получает сразу после предоставления Банком кредита.

Таблица 2.4 - Состав кредитного портфеля ОАО АКБ «Связь-Банк»

Наименование кредитов	2008 год	2009 год	Изменение
	млн. руб.	млн. руб.	млн. руб.	%
Товарные кредиты	51,5	64,25	12,75	24,76
Автокредиты	25,5	28,25	2,75	10,78
Ипотечные кредиты	114,5	108	-6,5	-5,68
Кредиты наличными	7,5	15,25	7,75	103,33
Карточные кредиты	20,5	45,75	25,25	123,17
Итого	219,5	261,5	42	19,13

Изменение кредитного портфеля в целом и по его составу по абсолютной величине представлено на диаграммах (рисунки 1-2)



Рисунок 1 - Динамика потребительского кредитного портфеля за 2008-2009 гг.

Данные таблицы 2.4 и рисунка 1 показывают, что кредитный портфель вырос с 219,5 млн. руб. до 261,5 млн. руб. или на 42 млн. руб.

Рисунок 2 - Изменение состава потребительского кредитного портфеля по видам кредита за 2008-2009 гг.

Как видно из таблицы 2.4 товарные кредиты увеличились на 24,75% (64,25/51,5100-100%) - одно из главных звеньев формирования прибыли банка; автокредиты на 10,7% (28,25/25,52Ч100-100%) - относительно новое веяние в кредитовании банка, развитое пока только в более крупных городах. Кредиты наличными денежными средствами увеличились на 103% (15,25/7,5Ч100-100%), а самое главное новшество в деятельности банка, карточные кредиты выросли на 120% (45,75/20,5Ч100-100%). Уменьшилось только ипотечное кредитование на 5,5% (108/114,5Ч100-100%) по решению самого Правления Банка. На изменение динамики кредитования оказал влияние мировой финансовый кризис, разразившийся во второй половине 2008 года

Абсолютные изменения по видам кредита не могли не сказаться на структуре кредитного портфеля, представленного в таблице 2.5 и рисунке 3.

Таблица 2.5 - Структура кредитного портфеля ОАО АКБ «Связь-Банк»

Наименование кредитов	2008 год	2009 год	Изменения, п.п
Товарные кредиты	23,5	24,6	1,1
Автокредиты	11,6	10,8	0,8
Ипотечные кредиты	52,2	41,3	-10,9
Кредиты наличными	3,4	5,8	2,4
Карточные кредиты	9,3	17,5	8,2
Итого	100	100

Изменения структуры кредитного портфеля представлены на рисунке 3.

Из данных таблицы видно, что наибольший удельный вес в кредитном портфеля приходится на ипотечные кредиты. Это обусловлено тем, что коммерческий банк, осуществляя программу ипотечного кредитования, работает со всеми группами населения, подбирая для каждого обратившегося в него оптимальную схему приобретения жилья в кредит. Снижение в 2008 году доли ипотечных кредитов вызвано как вышеуказанными причинами, так и ростом других видов кредитов. Изменилась в сторону уменьшения и доля автокредитов на 0,8 процентных пунктов.



Рисунок 3 - Изменение структуры потребительского кредитного портфеля за 2008 - 2009 гг.

Наибольшие положительные изменения по доле характерны для карточных кредитов, которые выросли по удельному весу в 1,88 раза.

На втором месте стоят кредиты наличными, которые по доле в общем кредитном портфеле увеличились в 1,7 раза.

Незначительный прирост отмечается и по товарным кредитам, доля которых выросла на 1,1 процентных пункта или на 4,6 %

2.4 Характеристика основных видов потребительского кредитования в ОАО АКБ «Связь-Банк»

Банк регулярно исследует потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовый ряд розничных кредитов.

Банк предлагает своим клиентам-заемщикам:

ѕ широкий выбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;

ѕ гибкие сроки кредитования - от 4 до 36 месяцев (с шагом в 1 месяц);

ѕ сумма кредита - от 3 000 до 200 000 рублей;

ѕ широкий спектр кредитуемых товаров и услуг: от бытовой техники и электроники до предметов интерьера, одежды и туристических путевок.

Определить наиболее подходящий кредит клиенту поможет сотрудник Банка в выбранном магазине.

Процедура оформления кредита занимает не более 30 минут. Для оформления кредита необходимо 2 документа - паспорт гражданина РФ и любой из следующих документов:

ѕ заграничный паспорт;

ѕ водительское удостоверение;

ѕ пенсионное удостоверение;

ѕ страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;

Требования Банка к заемщикам:

ѕ стабильный источник дохода;

ѕ постоянная регистрация в регионе обращения за кредитом.

Банк предоставляет следующие виды потребительского кредита:

а) «Без обеспечения», условия которого следующие:

ѕ валюта кредита: российские рубли;

ѕ срок кредита: до 60 месяцев (включительно);

ѕ размер кредита от 15 000 до 1 200 000 руб.;

ѕ обеспечение по кредиту: отсутствует;

ѕ срок действия решения по кредиту: 30 календарных дней;

ѕ возможность осуществления частичного или полного досрочного погашения задолженности по кредиту без дополнительных комиссий;

ѕ погашение кредита: автоматически со счета зарплатной карты или путем самостоятельного внесения заемщиком денежных средств на текущий счет;

Процентная ставка за пользование кредитом, представленная в таблице 2.6, зависит от срока кредита, дохода заемщика, а также внутренней методики расчета Банка.

Таблица 2.6- Процентная ставка по кредиту «Без обеспечения» по срокам кредитования

Срок кредита	Ставка, %
До 12 месяцев	15% - 17%
От 13 до 36 месяцев	16% - 18%
От 37 до 60 месяцев	17% - 19%

Для получения данного вида кредита клиент банка должен:

ѕ являться гражданином РФ с постоянной регистрацией по месту жительства на территории субъекта РФ, на которой осуществляет деятельность Банк/филиал Банка;

ѕ является сотрудником компании - корпоративного клиента Банка либо работником бюджетной сферы;

ѕ иметь возраст от 24 лет до 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин);

ѕ общий трудовой стаж - не менее 1 года;

ѕ иметь трудовой стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев;

б) «С поручительством физического лица» -- это классические потребительские кредиты на любые цели. Условия кредита:

ѕ валюта кредита: российские рубли;

ѕ срок кредита: до 60 месяцев (включительно);

ѕ размер кредита от 15 000 до 1 500 000 руб.;

ѕ обеспечение по кредиту: поручительство физического лица;

ѕ срок действия решения по кредиту: 30 календарных дней;

ѕ возможность осуществления частичного или полного досрочного погашения задолженности по кредиту без дополнительных комиссий;

ѕ погашение кредита: автоматически со счета зарплатной карты или путем самостоятельного внесения заемщиком денежных средств на текущий счет;

Процентная ставка за пользование кредитом также зависит от срока кредита, дохода заемщика, а также внутренней методики расчета Банка и представлена в таблице 2.7.

Таблица 2.7- Процентная ставка по кредиту «С поручительством физического лица» по срокам кредитования

Срок кредита	Ставка, %
До 12 месяцев	14% - 16%
От 13 до 36 месяцев	15% - 17%
От 37 до 60 месяцев	16% - 18%

Условия для получения данного вида кредита:

ѕ клиент должен являться гражданином РФ, с постоянной регистрацией по месту жительства на территории субъекта РФ, на которой осуществляет деятельность Банк/филиал Банка;

ѕ клиент должен являться сотрудником компании - корпоративного клиента Банка либо работником бюджетной сферы;

ѕ иметь возраст от 24 лет до 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин);

ѕ общий трудовой стаж - не менее 1 года;

ѕ иметь трудовой стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев; в) «Совместный» -- это универсальный кредит для двух заемщиков;

валюта кредита. Условия его представления следующие:

ѕ срок кредита: до 60 месяцев (включительно);

ѕ размер кредита от 15 000 до 100 000 руб.;

ѕ обеспечение по кредиту: отсутствует

ѕ срок действия решения по кредиту: 30 календарных дней;

ѕ возможность осуществления частичного или полного досрочного погашения задолженности по кредиту без дополнительных комиссий;

ѕ погашение кредита: автоматически со счета зарплатной карты или путем самостоятельного внесения заемщиком денежных средств на текущий счет;

ѕ процентная ставка за пользование кредитом зависит от срока кредита, дохода заемщика, а также внутренней методики расчета Банка (таблица 2.8):

Таблица 2.8- Процентная ставка «Совместный»

Срок кредита	Ставка, %
До 12 месяцев	16% - 18%
От 13 до 36 месяцев	17% - 19%
От 37 до 60 месяцев	18% - 20%

Условия для получения данного вида кредита:

ѕ клиент должен являться гражданином РФ, с постоянной регистрацией по месту жительства на территории субъекта РФ, на которой осуществляет деятельность Банк/филиал Банка;

ѕ один из заемщиков является работником компании - корпоративного клиента Банка либо работником бюджетной сферы;

ѕ возраст одного из заемщиков от 24 лет до 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин), возраст второго заемщика - от 24 лет до 65 лет;

ѕ общий трудовой стаж - не менее 2 лет;

ѕ трудовой стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев;

Сгруппировав данные для наглядности, можно выделить две таблицы по условиям выдачи кредита и по размеру ставки, представленные в таблицах 2.9 и 2.10.

Таблица 2.9 - Распределение ставки кредита по программам кредитования

Срок кредита	«Без обеспечения»	«С поручительством физического лица»	«Совместный»
До 12 месяцев	15%-17%	14%-16%	16%-18%
От 13 до 36 месяцев	16% - 18%	15% - 17%	17% - 19%
От 37 до 60 месяцев	17% - 19%	16% - 18%	18% - 20%

Сравнивая три вида кредитных продуктов, видим, что самые высокие ставки характерны для кредита «Совместный». На втором месте находится «Без обеспечения». Самые низкие процентные ставки присущи кредиту «С поручительством физического лица». Таким образом, для кредитов с высоким риском возврата занятых денег в долг, банк устанавливает более высокие ставки процента.

Таблица 2.10 - Условия для получения кредита по видам кредитных программ.

Условия	«Без обеспечения»	«С поручительством физического лица»	«Совместный»
1) должен являться гражданином РФ, с постоянной регистрацией	есть	есть	есть
2) должен является сотрудником компании - корпоративного клиента Банка либо работником бюджетной сферы	есть	есть	есть
3) возраст от 24 лет до 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин)	есть	есть	есть
4) общий трудовой стаж - не менее 1 года	есть	есть	нет
5) общий трудовой стаж - не менее 2 лет	нет	нет	есть
6) трудовой стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев	есть	есть	нет

Данные таблицы показывают, что для трех видов программ кредитования первые четыре условия имеют место во всех кредитных продуктах. Четвертое условие получения кредита, а именно, общий трудовой стаж не менее 1 года присущ только кредиту «Совместный». Шестое условие - трудовой стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев характерен для кредитных программ: «Без обеспечения» и «С поручительством физического лица», данное условие отсутствует в кредите «Совместный».

Глава 3. Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования

3.1 Сравнительный анализ условий кредитования в докризисный и послекризисный период

Вторую половину 2008 года в нашей стране можно охарактеризовать волной неплатежей населения по взятым в банках кредитам. Здесь, конечно, немаловажную роль сыграла агрессивная маркетинговая политика банков и других кредитных организаций, преследовавших цель наибольшего покрытия рынка. Кредиты выдавались едва ли не под честное слово клиента, неподтвержденные доходы принимались на веру.

В таблице А1 Приложения А представлены условия предоставления потребительских кредитов в разных банках в докризисный период.

Данные таблицы показывают, что выдача кредитов в рублях и инвалюте осуществляется двумя банками (Сберегательный банк и ВТБ 24). Остальные банки выдают кредиты только в рублях.

Самые высокие процентные ставки по потребительским кредитам представлены в «Росбанк» -28,5%)и банке «Юниаструм» - 25%. Наименьший срок кредитования представлен в банках «Русский стандарт» и «Росбанк».

Все потребительские кредиты представленные в таблице за исключением кредитов «ВТБ 24» и банка «Юниаструм» имеют целевое значение. Все банки за исключением «ВТБ 24» берут с клиента либо единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 2-3%, либо ежемесячную плату в интервале от 0,0 до 1,9% от суммы кредита ежемесячно.

Мировой финансовый кризис и его влияние на развитие банковского сектора страны заставили банки изменить условия кредитования, представленные в таблице Б.1 Приложения Б

Изменение стало происходить по следующим направлениям:

ѕ сокращение ряда продуктов кредитования для физических лиц. Так, если в докризисный период многие коммерческие наряду с существующими кредитами предлагал своим клиентам ряд ипотечных кредитов, среди которых были кредиты на квартиру на вторичном рынке, рефинансирование ипотечных кредитов и ряд специальных ипотечных программ, то к концу 2008 года многие банки временно остановили выдачу ипотечных кредитов;

ѕ повышение процентных ставок по кредитам. Процентные ставки по всем кредитам возросли в среднем на 1,5- 4 %;

ѕ сокращение сроков кредитования. В докризисный период физические лица имели возможность оформить кредит с максимальным сроком кредитования до 5 лет, в ходе кризиса коммерческие банки сократили сроки до 2-х лет.

ѕ расширение перечня необходимых документов для оформления заявки на кредит.

Из данных таблицы видно, что самые жесткие требования предъявляет к своим заемщикам «ВТБ 24». Для получения кредита заемщик должен быть:

ѕ гражданином РФ;

ѕ иметь регистрацию в регионе расположения кредитующего подразделения банка;

ѕ быть в возрасте 21-60 лет для мужчин и 23-60 лет для женщин. Кроме того, будущий заемщик также должен иметь источник постоянного подтвержденного дохода, иметь общий трудовой стаж не менее 1 года, иметь положительную кредитную историю, иметь образование не ниже среднего. Для женщин при наличии детей важное значение приобретает возраст ребенка, который должен быть не менее 6 месяцев.

2009 год добавил к этим проблемам еще и падение цен на недвижимость и пересмотр отношения будущих заемщиков к кредиту.

3.2 Анализ задолженности по потребительским кредитам

Влияние кризиса сказалось на росте портфеля должников как во второй половине 2008 года, так и в последующий период. По одним только потребительским кредитам в 2009 году количество невозвратов увеличилось до 30-35% в первом полугодии, и с его ростом до 60% во втором полугодии [1].

Как показывает анализ ситуации в деле возврата кредитов и своевременных платежей, в первых рядах идут просрочки по наиболее нестабильным, сомнительным кредитным делам, т.е. кредитам, выданным «под честное слово». Это и есть те риски, на которые банк идет сознательно, и которые покрываются путем установления завышенной процентной ставки.

Увеличился рост просрочек и неплатежей по кредитам, которые ранее считались стабильными и были выданы на основании вполне полного пакета документов и справок о доходах. Это связано изменением финансовой ситуации у большинства заемщиков, ранее уверенно стоящих на ногах. Учитывая, что этот сегмент является для банков еще и наиболее ценным, терять клиентов банки не намерены.

Знание того, что этот клиент более практичный и не будет прощаться со своей квартирой, хорошим автомобилем или дорогой бытовой техникой и найдет резерв или способ исправить свою финансовую ситуацию, позволяет сотрудникам банка искать новые формы взаимоотношений.

Для банка крайне важно не пропустить момент, когда необходимо включиться в процесс решения клиентом вопросов - «допускать ли просрочку?», «продолжать ли платить?», «а что, если не платить?». Поэтому, по первому же подозрению или факту возникновения просрочки в банке должен автоматически включаться действенный механизм, позволяющий быстро определить и осуществить эффективные меры по восстановлению планового процесса погашения кредитного долга заемщиком.

Анализ кредиторской задолженности в ОАО АКБ «Связь-Банк» проведем, используя данные таблиц 4.1 и 4.2., предоставленные отделом банка.

Таблица 4.1 - Структура кредиторской задолженности Банка с указанием срока исполнения обязательств за год. Млн. руб

Вид кредиторской задолженности	31.12.2008
	Срок наступления платежа
	До 30 дней	Свыше 30 дней
Суммы, поступившие на корреспондентские счета до выяснения.	924	0
Расчеты с бюджетом по налогам	15 351	19
Расчеты с работниками по оплате труда	7 841	0
Расчеты с работниками по подотчетным суммам	89	0
Прочая кредиторская задолженность	5 013 358	37 429 883
в том числе просроченная	0	0
Итого	5 037 563	37 429 902
в том числе итого просроченная	0	0

Данные таблицы показывают, что кредиторская задолженность со сроком платежа «до 30 дней» на конец 2008 года была значительно ниже (почти в 7 раз), чем со сроком платежа «свыше 30 дней». В составе кредиторской задолженности по всем направлениям задолженности со сроком платежа «до 30 дней» на прочую кредиторскую задолженность приходится 99,5%, а со сроком платежа «свыше 30 дней» - 99,9 %. Однако просроченной задолженности в отчетных данных банка по потребительским кредитам не наблюдалось.

Таблица 4.2 - Структура кредиторской задолженности Банка с указанием срока исполнения обязательств за последний завершенный финансовый год

Вид кредиторской задолженности	31. 12.2009
	Срок наступления платежа
	До 30 дней	Свыше 30 дней
Суммы, поступившие на корреспондентские счета до выяснения	133	0
Расчеты с бюджетом по налогам	142 558	14
Расчеты с работниками по оплате труда	8 674	0
Расчеты с работниками по подотчетным суммам	256	0
Прочая кредиторская задолженность	10 723 535	52 313 852
в том числе просроченная	0	0
Итого	10 875 156	52 313 866
в том числе итого просроченная	0	0

Аналогичная ситуация отмечена и по данным 2009 года. Из данных банка не видно проблем, возникающих с кредитованием. Коммерческие банки просто не показывали данных по задолженности.

Однако уже в 2010 году банк, сравнивая выполнение плана по выдаче кредитов с фактом, показывает развертывание ситуации во второй половине 2009 года, представленной в таблице 4.3 и на рисунке 4.1

Таблица 4.3 - Выполнение плановых показателей по кредитному портфелю физических лиц во второй половине 2009 года

Показатели	III квартал 2009 г.	IV квартал 2009 г.
	План	Факт	План	Факт
Кредитный портфель	67,1	68,2	69,4	64,7
Выполнение плана в %	-	101,7	-	93,2
Товарные кредиты	16,4	17,05	18,0	15,85
Выполнение плана в %	-	103,9	-	88,0

Данные таблицы показывают, что выполнение плановых показателей по кредитованию физических лиц по всем видам кредитов в 3-м квартале перевыполнен на 1,7 %, причем по товарным кредитам прирост оказался выше.

Однако в 4-м квартале наметилась тенденция к ухудшению показателей. В частности, план по выдаче кредитов по всем видам розничных ссуд не выполнен на 6,8%, а по товарным кредитам - на 12%.

К невыполнению плановых показателей добавился и рост просроченной задолженности в форме появления проблемных активов, представленных в таблице 4.3 и на рисунке 4.1

Таблица 4.4 - Динамика проблемных активов (основной долг) за III-IV кварталы 2009 г. и I квартал 2010 г.

	III квартал 2009 г.	IV квартал 2009 г.	I квартал 2010 г.
Проблемные активы (основной долг), млн. руб.	0,415	0,63	0,99
Темп роста, %	-	151,8	157,1
Доля проблемных активов в КП	0,61	0,97	3,6
Темп роста, %	-	159,0	371,1

Рисунок 4.1 - Динамика проблемных активов (основной долг) за III-IV кварталы 2009 г. и I квартал 2010 г.

Доля проблемных активов в кредитном портфеле физических лиц в третьем квартале 2009 года была незначительной и составила 0,61%, причем эта доля соответствует той ситуации, которая наблюдалась в банковском секторе страны. В четвертом квартале наметилась тенденция к росту и доля увеличилась почти до 1%. Затем начался стремительный рост в 1-м квартале и к концу данного периода доля проблемных активов в кредитном портфеле достигла 3,6%.Аналогичная ситуация наблюдается и в Челябинском филиале АКБ «Связь-банк».

Значительный рост проблемных активов в 1-ом квартале 2010 году обусловлен ростом просроченной задолженности по ипотеке. Практически все проблемные активы по ипотеке в рамках реструктуризации вынесены на Кредитный комитет региональной дирекции. Проблемные активы по кредитам на чисто потребительские нужды увеличились в 1-м квартале почти в два раза, а их доля снизилась значительно за счет роста доли ипотечного кредитования.

С целью снижения просроченной задолженности в Челябинском филиале Банка были разработаны мероприятия на 2-й квартал 2010 года, представленные в таблице 4.5.

Таблица 4.5 - Мероприятия по работе с проблемными активами в Челябинском филиале ОАО АКБ «Связь-банк»»

Мероприятия	Количество	Объем, млн. рублей
Проблемные активы, всего	96	12,6
Проблемные активы, по которым планируется реструктуризация	18	4,5
Проблемные активы, по которым ведется работа кредитными контролерами и ССБ	51	5,7
в т.ч. на стадии судебного рассмотрения	16	2,3
Проблемные активы, которые находятся в работе коллекторского агентства,	7	2,4
в т.ч. на стадии судебного рассмотрения	13	1,1

Из данных таблицы видно, что в Челябинском филиале Банка имеется 96 проблемных активов на общую сумму 12,6 млн. руб. Из них, проблемные активы, по которым планируется реструктуризация, занимают 18,75 % от общего их количества и 35,7% от общей суммы проблемных активов. Решение проблемы реструктуризации значительно сократит величину проблемных активов в денежной форме в будущем.

Наибольшую долю в общем количестве занимают проблемные активы, по которым ведется работа кредитными контролерами и работниками Службы безопасности. Их доля в общем портфеле проблемных ссуд в количественном разрезе составила 53,1%, а по объему денежных средств - 45,3%.

Значительно меньшая доля по величине денежных средств приходится на проблемные активы, которые находятся в работе коллекторских агентств.

Анализируя мероприятиями по борьбе с проблемными кредитами в анализируемом банке, следует отметить, что в филиале использовались в основном следующие формы реструктуризации условий погашения кредита:

приостановление начисления пеней и штрафов (наиболее распространенный вариант, применяемый в банке);

ѕ списание пеней и штрафов, не учтенных в балансе;

ѕ изменение ежемесячного платежа за счет пролонгации договора до срока, установленного кредитным договором изначально, в случае наличия досрочных погашений, в том числе по договорам, не предусматривающим изменение ежемесячного платежа;

ѕ изменение ежемесячного платежа за счет пролонгации договора до максимального срока, предусмотренного программой кредитования.

3.3 Рекомендации по совершенствованию деятельности банка на рынке потребительского кредитования

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы:

ѕ расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;

ѕ расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек, а также за счет расширения сотрудничества с ФГУП Почта России;

ѕ модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;

ѕ развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидении;

ѕ постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;

ѕ повышать инвестиционную привлекательность компании, например, за счет эмиссии облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;

ѕ привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.

ѕ мотивировать труд банковского персонала.

Из вышеперечисленных направлений видно, что совершенствование организации кредитования связана с деятельностью людей и их мотивированностью. Рассмотрим этот пункт подробней. Труд в кредитной организации носит коллективный характер. Практически никакую банковскую операцию невозможно осуществить одному специалисту. Поэтому важно стимулировать каждого работника таким образом, чтобы он осознавал, что собственное благополучие и уверенность в завтрашнем дне зависят от финансового состояния банка, его клиентов и имиджа. Этому способствует усиление групповой мотивации и ее сочетание с индивидуальной.

Факторы, влияющие на мотивацию труда банковского персонала, можно разделить на две группы: косвенные и прямые. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Первый фактор - постоянное обновление и усложнение спектра услуг, внедрение новых компьютерных технологий для ускорения банковских операций. Для восполнения недостающих знаний и профессиональных навыков целесообразно использовать в практике управления персоналом разнообразные тренинги, семинары, круглые столы. Необходимо постоянно держать под контролем текущий уровень знаний сотрудников, квалификацию и ее соответствие новым этапам развития банковских операций посредством тестирования, аттестации и других форм.

Второй фактор - высокая степень ответственности за проведенные операции и принятые решения. Это характерно практически для всех работников коммерческих банков. Например, недостаточно проанализированная кредитная история заемщика может обернуться для банка большими убытками. Особенно очевидна высокая степень ответственности руководителей высшего и среднего звена управления. Их работа в немалой степени связана с рисками, а последствия сказываются на работе банка в целом.

Специфические факторы оказывают сильное влияние на характер, содержание и качество труда банковских работников. Так, на вопрос, часто ли они ощущают негативные психические состояния (стресс, сильное утомление, раздражительность и т.д.), связанные с работой, ответ «достаточно часто» дают 33% операционистов и руководителей и каждый пятый специалист отдела[21]. Из негативных факторов у специалистов на первом месте (21%) неравномерная загруженность в течение дня (месяца, года), а из общих для всех категорий работников факторов превалируют длительная работа на компьютере и монотонность. Операционисты часто работают сверхурочно, причем выключить компьютер можно лишь подведя все итоги, сведя балансы своего участка работы. К тому же клиенты нередко в обычных операционистах видят главных исполнителей и инициаторов всех бед, которые не только «отняли» у них последние сбережения, но и «развалили всю банковскую систему России». Этот негативный настрой порой выливается в агрессию по отношению к банковскому работнику.

Кроме специфических факторов, на персонал воздействуют и последствия обычных стрессовых факторов. Это - угроза потерять работу, рост стоимости жизни, правовая и социальная незащищенность, криминогенная ситуация в стране и т.д. Отсюда непродуктивная психическая напряженность, эмоциональные срывы, нетерпимость, стремление любым способом снизить травмирующую силу напряженности. Подобные негативные факторы часто приводят к преждевременному утомлению, снижению внимания и активности, ухудшению самочувствия, другим нежелательным явлениям и, как следствие, к увеличению ошибок в работе.

Функциональные состояния, возникающие у банковских работников в затрудненных условиях деятельности, относятся к динамическому рассогласованию, для которого характерны нарушение адекватных физиологических и поведенческих реакций, неоправданно высокая психофизиологическая цена труда. Они приводят к нарушению деятельности структуры, снижению эффективности и надежности. Негативные психологические состояния, с одной стороны, могут стать тормозящим фактором активности и инициативности, с другой - стимулировать на поспешные скоропалительные решения и действия.

С учетом этой специфики важно соответствующим образом подходить к вопросу мотивации труда банковских работников. Во-первых, требуется психологическая подготовка к таким условиям. Во-вторых, нужна система положительных мотиваций как главного компонента устойчивости профессиональной деятельности в количественном, качественном и временном аспектах.

К первым факторам, косвенно влияющим на мотивацию - переориентация рынка банковских услуг с «рынка продавца» на «рынок покупателя». В настоящее время банки вынуждены бороться за каждого клиента. Ни один банковский работник не должен оставаться в стороне, поскольку в условиях острой конкуренции главным инструментом повышения конкурентоспособности становится деятельность каждого банковского работника - от операциониста до самого вышестоящего лица.

Высокий уровень внутрибанковской специализации затрудняет комплексное решение проблем, координацию деятельности различных отделов и подразделений. Приобретают значимость неформальные связи, которые желательно поддерживать и развивать, так как они восполняют недостаток информации и способствуют взаимообменам знаниями общей ситуации, складывающейся в организации. Регулярный обмен аналитическими и прогностическими материалами помогает в управлении операциями, балансом и т.д. Например, информация от отдела валютных операций об изменении курса доллара сигнализирует кредитному отделу о возможном в ближайшее время пересмотре ставок по кредитам.

Большинство банков закрывает информацию об оплате труда своих сотрудников; зарплату и прочие доплаты переводит на пластиковые карточки или лицевые банковские счета. Такая система оплаты дает администрации большую свободу - можно награждать персонал за эффективную и качественную работу без гласного объяснения своих действий. Однако при этом не менее важно, чтобы хотя бы переменная часть материального вознаграждения не являлась коммерческой тайной. Она играет роль морально-психологического фактора: коллектив видит, что добросовестная работа, инициатива, желание и умение принести пользу активно поощряются руководством.