Страхование профессиональной ответственности

Размещено на Allbest.ru

План

Введение

Страхование профессиональной ответственности

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам.

Объектом страхования профессиональной ответственности является имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности.

Одна из особенностей страхования профессиональной ответственности состоит в возможности значительного разрыва во времени между датами совершения события, явившегося причиной нанесения ущерба третьему лицу, и предъявления претензии пострадавшим страхователю (застрахованному лицу) о возмещении убытков. В связи с этим в договор вносится специальное положении о действии ответственности страховщика во времени.

Имущественные претензии, предъявляемые к физическим и юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий начинает заниматься страховщик.

Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и р.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающейся профессиональной деятельностью в форме индивидуального частного предпринимательства. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, поскольку не обладает профессией. В тоже время вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, должно возмещать юридическое лицо и в связи с этим может застраховать свою гражданскую ответственность (страхование ответственности организаций за оказание услуг) Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2007. - 119с..

Страхование профессиональной ответственности

страхование профессиональный ответственность договор возмещение

Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей.

Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие он получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во всех зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлторов, оценщиков и др Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 172с..

В России в ряде законодательных и нормативных актов федерального и регионального уровня также предусматривается обязанность для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности страховать профессиональную ответственности. Такие требования, в частности, предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам.

Объектом страхования профессиональной ответственности является имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию. Условия договор страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик представляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с номами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. При этом нередко условием для признания страховым случаем ситуации причинении вреда третьим лицам должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» См.: Федеральный закон «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.1998г. № 135-ФЗ с дополнениями и изменениями от 27.07.2007г. № 220-ФЗ. при проведении страхователя профессиональной ответственности оценщиков).

Таможенный кодекс Российской Федерации См.:Таможенный кодекс Российской Федерации от 28.05.2003г. № 61-ФЗ с дополнениями и изменениями от 24.11.2008г. № 205-ФЗ. предусматривает как одно из необходимых условий для получения лицензии, дающей право на осуществление деятельности в качестве таможенных брокеров, заключение договора страхования своей деятельности на страховую сумму не менее 10000 - кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Федеральный закон «Об аудиторской деятельности» Федеральный закон «Об аудиторской деятельности» от 30.12.2008г. № 307-ФЗ с дополнениями и изменениями от 01.07.2010г. № 136-ФЗ. предусматривает, что при проведении ежегодной аудиторской проверки ведения бухгалтерского учета и подготовки финансовой (бухгалтерской) отчетности организации или индивидуального предпринимателя аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение условий договора.

Страховщик может отвечать как непосредственно за последствия действия того лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), так и за действия лиц, которых застрахованный нанял на работу для оказания помощи в его профессиональной деятельности. В связи с этим условием страхования, как правило, предусматривают, что работники страхователя должны иметь уровень образования и квалификацию, необходимые для осуществления соответствующей деятельности по специальностям, охватываемым страховой защитой, а также соответствующие документы (аттестаты, свидетельства, сертификаты) на выполнение профессиональных действий.

Поскольку наступление страхового случая в данном страховании зависит исключительно от субъективных факторов - характера действий лиц, осуществляющих работу по определенной профессии, и их служащих, важное значение имеет четкое определение в условиях договора страхования, за последствия каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик. Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей. В связи с этим в условиях договора страхования обычно устанавливается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность, внимание и профессиональное умение. В тоже время страхование не распространяется на случаи причинение вреда третьим лицам, вызванные нечестностью, подлогом, преднамеренными действиями страхователя (застрахованного лица).

Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахованному лицу) следующими лицами:

· Непосредственно клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом);

· Лицами, которое получили право предъявлять такие требования в связи с их особыми отношениями с клиентом страхователя или застрахованного лица (например, родственниками);

· Лицами, не состоявшими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом), но не понесшими ущерб в результате приобретения продукции или оказания услуг, явившихся результатом профессиональной деятельности страхователя или застрахованного лица (например, владельцем строения, построенного по проекту архитектора).

Договоры страхования могут заключаться в следующих вариантах:

1. предусматривающих ответственность страховщика за всю деятельность страхователя по указанной в договоре профессии;

2. предусматривающих ответственность страховщика по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.);

3. предусматривающих ответственность страховщика за оказание услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками подобной практике могут быть эпизодичность оказание страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора об оказание услуг).

Размеры страховых премий в данном страховании обычно исчисляются с помощью тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от величины полученного страхователем (застрахованным лицом) дохода от профессиональной деятельности, а также с учетом числа сотрудников страхователя (застрахованного лица), и предусматриваемых договором сумм лимитов ответственности и размеров франшизы. При этом тарифные ставки дифференцируются в зависимости от таких факторов, оказывающих влияние на степень страхового риска по заключенному договору, как вид деятельности страхователя (застрахованного лица), квалификации страхователя (застрахованного лица) и его сотрудников, их образование, возраст, стаж работы, репутация, имевшее место ранее случаи предъявления исков к страхователю (застрахованному лицу), число офисов, где страхователь (застрахованное лицо) осуществляет профессиональную деятельность, и др. В целом при установлении размеров тарифных ставок в данном страховании страховщики обычно придерживаются принципа индивидуального подхода к каждому страхователю (застрахованному лицу).

Заключение

Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Страхование профессиональной ответственности является видом страхования, предназначенным для страховой защиты лиц определенной профессии против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанным лицам. Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.

Цель страхования - экономическая защита клиента от неправомерных действий нотариуса. Ущерб, причиненный нотариусом, возмещается в первую очередь в размере страховой суммы.

Список использованной литературы

1. Таможенный кодекс Российской Федерации от 28.05.2003г. № 61-ФЗ с дополнениями и изменениями от 24.11.2008г. № 205-ФЗ.

2. Федеральный закон «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.1998г. № 135-ФЗ с дополнениями и изменениями от 27.07.2007г. № 220-ФЗ.

3. Федеральный закон «Об аудиторской деятельности» от 30.12.2008г. № 307-ФЗ с дополнениями и изменениями от 01.07.2010г. № 136-ФЗ.

4. Гвозденко А.А. Страхование. Учебник. - М.: проспект, 2004. - 410с.

5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. 2-е изд. доп. и перераб. - М.: ИНФРА-М, 2008. - 320с.

6. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 312с.

7. Худяков А.И. Теория страхования: Учебное пособие. - М.: Статус, 2010. - 656с.

8. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311с.

9. Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2007. - 312с.

Размещено на Allbest.ru