Экологическое страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

В настоящее время в России практически отсутствует страхование риска загрязнения окружающей природной среды, получившее в мире название "экологическое страхование".

В зарубежной практике это понятие чаще всего означает “страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой”. Его трактовка выражает общую ответственность, предусматривающую защиту страхователя в случае любого возбужденного против него иска, требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. Страхуется предусмотренная законом об уголовной ответственности обязанность (частноправового характера) страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим и физическим лицам в результате воздействия вредных веществ на землю, воздух, воду (и водоемы). Страхуются имущественные убытки, вытекающие из нарушения прав собственности, права на оборудование и производственную деятельность и права пользования водным пространством или свидетельства о пользовании ими.

Актуальность данного вопроса достаточно очевидна, так как деятельность человека всегда связана с экологическим риском. Экологический риск обуславливает экологический ущерб, так как он (экологический риск), независимо оттого, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.

В настоящее время вопрос создания системы экологического страхования в России весьма актуален. И развитие любого комплекса страны должно базироваться на соблюдении всех норм экологической безопасности и, по мере возможности, охраны окружающей среды.

Представляется, что одним из перспективных способов обеспечения экологической безопасности является система экологического страхования. Ведь именно экологическое страхование создает взаимную заинтересованность и страхователя, и страховщика в снижении риска аварий. Кроме того, оно позволяет уменьшить разовые издержки отдельного предприятия при нанесении им ущерба в результате экологической аварии, а пострадавшим дается гарантия, что они получат причитающуюся по закону сумму компенсаций за причиненный им вред независимо от финансового положения источника вреда.

Известно, что корни экологических проблем лежат в экономике. Это предопределяет одну из целей современной природоохранной стратегии - увязать экологические требования, весьма капиталоемкие и потому зачастую невыгодные хозяйствующим субъектам, с объективными экономическими законами, побуждающими вкладывать средства только в то, что дает прибыль. Отсюда и практическая задача: переход в основном от административных преимущественно к экономическим методам управления природоохранной деятельностью. Одним из средств ее решения является внедрение экологического страхования.

Экологическое страхование в Российской Федерации с ее многочисленными промышленными объектами, представляющими потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности.

Поэтому главная задача экологического страхования состоит в направлении средств на природоохранные мероприятия через специальные фонды, либо в возмещении вреда, причиненного окружающей природной среде, здоровью населения в результате ухудшения или изменения ее качества.

Виды и механизмы экологического страхования

Защита окружающей среды от ущерба требует использования как гражданско-правовых методов, так и страхования.

Ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, вызванный авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик; его доля в общих потерях от загрязнения окружающей среды достигает 20-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельцев предприятий за счет экологического страхования, лишь в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.

Суть страхования заключается в объединении ресурсов отдельных собственников в целях компенсации убытков любому из них. Вероятностный характер перехода потенциальной опасности в «осуществившуюся» позволяет, собрав относительно не большие взносы с достаточного числа объектов, компенсировать «реализованную» опасность, т.е. ущерб. Экономическому подсчету поддается ущерб, нанесенный населению (расходы на восстановления здоровья и материального положения), окружающей среде (на очистку ее от загрязняющих веществ, поступивших вследствие аварии), хозяйственной сфере региона (на возмещение убытков производственным объектам).

Различия в объектах экологического страхования являются основой его деления на виды. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на следующие виды: страхование ответственности на случай аварийного загрязнения окружающей среды; имущественное страхование финансовых убытков, обусловленных аварийным загрязнением окружающей среды; личное страхование жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения граждан на случай наступления аварийного загрязнения окружающей среды. Личное и имущественное страхование имеют значение для граждан. В страховании экологической ответственности отдельные граждане не участвуют, хотя оно безусловно затрагивает их интересы, создавая дополнительные финансовые гарантии компенсации эколого-экономического ущерба. Страхование ответственности за причинение ущерба предполагает формирование специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов для компенсации вероятных потерь (которые принимает на свою ответственность страховщик в соответствии с договором страхования) и предотвращения загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, возмещение прямого имущественного интереса третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий.

Страхование ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности имеет два подвида:

а) страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности в целях защиты их имущественных интересов, возникающих в результате предъявления претензий о возмещении вреда жизни и здоровью физических лиц, природным объектам и комплексам при аварийном (внезапном, непреднамеренном) загрязнении окружающей природной среды;

б) страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) ранее «загрязненных» территорий и природных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизни и здоровью физических лиц. - так называемое ретроспективное страхование экологических рисков.

Основным условием страхования гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, должно являться страхование вод. почв, атмосферного воздуха и т.д. Такое условие может обеспечиваться отдельными договорами, пункт о приоритетности и обязательности заключения которых, необходимо включать в правила страховщиков о страховании гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности. Эго определено тем, что при наступлении страхового случая цель экологического страхования теряется, исходя из того, что убытки возмещаются в первую очередь физическим и юридическим лицам (в защиту их имущественных интересов), а при мизерности страховых фондов страховщиков на возмещение ущерба, причиненного водам, почве и атмосфере, денежных средств не остается.

Экологическое страхование - это деятельность, проводимая за счет средств специальных страховых фондов по защите имущественных интересов физических, юридических лиц, муниципальных образований и государства от экологических рисков, реализация которых может повлечь причинение вреда окружающей природной среде, жизни и здоровью населения.

Экологические риски могут быть подразделены на две группы страховых рисков:

риски чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями (событиями негативного природного характера), и риски чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных событиями техногенного характера (авариями, утечками и т.п.).

Таким образом, механизм экологического страхования направлен на аккумуляцию денежных средств в фондах страховых организаций. При наступлении страховых случаев эти средства перераспределяются между третьими лицами для компенсации ущерба. Часть средств инвестируется в деятельность страхователей.

В основе механизма экологического страхования лежит формирование страхового фонда, средства которого расходуются на компенсацию убытков, связанных с загрязнением окружающей среды, возникающих у субъектов, формирующих страховой фонд. Они могут реализоваться в рамках одной фирмы (самострахование и корпоративное страхование) или группы фирм (взаимное и коммерческое страхование).

К специальным страховым фондам для целей экологического страхования следует относить государственный фонд экологического страхования, резервные фонды превентивных природоохранных мероприятий страховщиков и фонды самострахования.

Государственный фонд экологического страхования образуется, как правило, за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда - возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной, так и в денежной форме. Данный страховой фонд в денежной форме - это централизованные государственные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства. Прерогатива распоряжаться ими принадлежит Правительству РФ.

Особое значение реально наполненного источника внутренних инвестиций принадлежит резервам, формируемым страховщиками. Одной из специфических черт экологического страхования является аккумулирование страховыми организациями в фондах превентивных мероприятий (РПМ) средств для природоохранных целей за счет части страховых взносов страхователей. Страховщикам рекомендуется ряд направлений использования средств РПМ, в числе которых: участие в финансировании мероприятий по совершенствованию оборудования очистных сооружений, фильтров на предприятиях с вредными выбросами, улучшению материально-технической базы нефте- и газопроводов. Согласно нормативным правовым актам, при проведении экологического страхования одной из основных задач является разработка порядка и условий использования страховыми организациями резервов превентивных природоохранных мероприятий (далее - РППМ); разработка программ использования РППМ для отдельных видов экологически опасной деятельности.

Фонд самострахования - это образование хозяйствующими субъектами собственного страхового фонда, справедливо распределяемого между членами (в рамках самострахования) в наиболее выгодные для них моменты времени. В данном случае имеет место добровольное объединение, исходя из собственных интересов участников, а также из интересов деятельности по сострахованию, когда страховщик может потребовать, чтобы страхователь держал на своей ответственности определенную долю риска.

Средства фонда формируются из взносов его участников, определенных в зависимости от их рисков, при этом размер фонда должен соответствовать уровню ожидаемых потерь. Страховые фонды могут быть созданы как в финансовой, так и в натуральной форме - путем создания материальных резервов и запасов.

Страховые операции должны осуществляться на всех этапах деятельности предприятия-страхователя, начиная от технико-экономического обоснования и государственной экологической экспертизы проекта. В систему экологического страхования должны включаться юридические лица - собственники природных ресурсов, заинтересованные в страховой защите природной среды территории.

Субъектами экологического страхования являются страховщик и страхователь. Субъектами экологического страхования могут быть физические и юридические лица, а в качестве объекта экологического страхования можно рассматривать любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением производственными, бытовыми и другими отходами, транспортными средствами, а также загрязнением при:

размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов;

применении средств защиты растений, минеральных удобрений, токсичных химических веществ и других препаратов;

использовании и создании новых биологически активных веществ и предметов биотехнологии; действии акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных физических факторов;

выбросах радиоактивных веществ;

транзитной транспортировке и размещении на территории государства экологически опасных материалов как отечественного, так и импортного производства;

проведении фундаментальных и прикладных научных разработок, внедрении импортного оборудования с повышенной экологической опасностью.

Представляя как систему экономических отношений по управлению экологическим риском, обнаруживаем, что оно является одним из немногих экономических инструментов, который позволяет привлечь в кажущуюся неприбыльной сферу охраны окружающей среды капиталы коммерческих структур.

Аварией на опасном производственном объекте в соответствии с законом РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» признается установленное службами МЧС России разрушение сооружения (или технического устройства, применяемого на опасном производственном объекте), неконтролируемые взрыв или выброс опасных веществ. Вред окружающей природной среде считается причиненным и подлежит компенсации, если установлено конкретное лицо (лица), имущественным интересам которых в результате аварии нанесен прямой ущерб.

Страховщик - это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (“выгодоприобретателю”), причиненные вследствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховое событие (случай) - применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым продолжит возмещение, оговариваются при заключении договора страхования. Обязательным является факт аварии, непредвиденность, непреднамеренность и чрезвычайность ущерба

Страхователи - юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия, организации и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами. Для юридических лиц возможно как добровольное, так и обязательное страхование, для физических - только добровольное. Юридические лица могут застраховать и собственные убытки от экологических аварий.

Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия. При определении размера тарифных ставок помимо оборота предприятия учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии (также играет важную роль “статус предприятия”).

Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.

Размер ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров (лимитов) ответственности страховщиков при страховании экологических рисков. Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы страхования, объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий или их объединений, резервных фондов государства и т.д.

Страхование экологической ответственности допускает возможность частично переложить возмещение ущерба на самих страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы.

В договоре страхования устанавливается страховая сумма (лимит ответственности) по каждому объекту страхования. Минимальный размер страховой суммы при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте устанавливается Законом РФ «О промышленной безопасности производственных объектов».

Франшиза - это установленная договором доля участия страхователя в возмещении ущерба. Как правило, она устанавливается в определенной денежной сумме.

Возможны случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.

Управление экологической безопасностью основывается на трех стратегиях :

предотвращение причин появления рисков;

предотвращение реализации неблагоприятных событий;

максимальное ослабление их последствий.

Используя негативное событие в качестве точки отсчета, мероприятия по обеспечению безопасности можно разделить на превентивные, действующие на уровне рисков (трансформация рисков), и компенсационные, применяемые при наступлении негативных событий (финансирование рисков).

экологический страхование ответственность гражданский

Процедуры экологического страхования

Форма страхования - это порядок организации страхования на основах добровольности или обязательности. В Российской Федерации действует Федеральный закон в редакции от 4 января 1998 года «Об организации страхового дела в РФ», который предусматривает добровольное и обязательное страхование. Нормы указанного Закона относятся и к экологическому страхованию, применительно к которому также закреплены две формы его проведения: обязательное и добровольное.

В рамках экологического страхования может быть рассмотрено обязательное страхование, а также обязательное государственное страхование.

Обязательное экологическое страхование в настоящее время проводится путем включения экологических рисков в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий - источниками повышенной экологической опасности.

В частности, на практике экологические риски (в части рисков чрезвычайных ситуаций, обусловленных техногенными авариями) страхуются в рамках: обязательного страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты: обязательного страхования ответственности эксплуатирующих организаций - объектов использования атомной энергии; обязательного страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений; страхования ответственности по возмещению ущерба в случае космической деятельности, морских аварий и др., повлекших за собой причинение вреда окружающей природной среде.

Обязательное государственное экологическое страхование, осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствами и иными федеральными органами исполнительной власти (страхователям) в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства.

В понятии экологического страхования охватываются следующие страховые случаи: катастрофы, экологические и стихийные бедствия, аварии. Несложно заметить, что им охватывается не только группа страховых рисков, реализованных в страховом случае (авария, катастрофа), явившемся следствием деятельности страхователя, но и группа страховых рисков, реализуемая при наступлении стихийных и экологических бедствий.

Вопрос выбора формы страхования ответственности на случай нанесения ущерба или несчастного случая является принципиальным. Наибольшая эффективность достигается при обязательном страховании. Обусловлено это тем, что страхователем здесь выступает потерпевший, которому в этом случае гарантировано возмещение ущерба. С другой стороны, использование, наряду с обязательным, добровольного страхования в значительной степени расширяет права хозяйствующих субъектов: они вправе решать, каким образом оградить себя от возможных финансовых затруднений.

Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии, с которым хозяйствующий субъект для получения лицензии на этот или иной вид деятельности, сопряженной с потенциальной опасностью для здоровья и имущества третьих лиц (например, при эксплуатации атомных реакторов), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба третьим лицам в пределах заранее обусловленной суммы. Формы такой гарантии могут быть различны: сумма на депозитном счете, обязательства банка предоставлении кредита, резервные фонды и др.

В западных странах собственники потенциально опасных объектов отчисляют обычно 80…85% средств, составляющих взносы в экологическое страхование, остальная доля формируется за счет государственного бюджета. Часть средств от прибыли страховщика используется на производство природоохранной продукции и на проведение работ по защите окружающей природной среды. Это привлекательно для рынка, поскольку прибыль экологического страховщика зависит от качества природной среды, а оно в свою очередь зависти от превентивных природоохранных мероприятий.

В настоящее время бюджет Российской Федерации не позволяет в полной мере обеспечить фонды и резервы финансовыми ресурсами. Система внебюджетных экологических фондов в России начала создаваться в 1991-1995 гг. Внебюджетные фонды дополняют бюджетные средства и средства предприятий-природопользователей. Основные направления расходования средств экофондов - это строительство природоохранных объектов, экологическое образование населения, развития материально-технической базы природоохранных органов.

Определенные трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных кадров. Оценка рисков и ущербов, урегулирование убытков требуют большого количества специалистов-страховщиков, экологов, юристов и др. Для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики за длительное время. Далеко не все статистические данные являются общедоступными, в советский период большая часть данных по авариям и катастрофам вообще была засекречена. Использование западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, так как в России уровень экологической безопасности ниже, чем в развитых странах, а возможные экологические катастрофы могут носить глобальный характер (достаточно вспомнить Чернобыль).

Была доказана неудовлетворительность практики экологического страхования - в России оно существует в основном в форме страхования ответственности, и предприятия избегают использовать страховые механизмы, когда к этому их не обязывает законодательство. Объемы и состояние российского рынка страхования не позволяют полностью компенсировать возможные убытки, связанные с претензиями третьих лиц и восстановительными мероприятиями. Развитие экологического страхования в РФ может протекать в двух направлениях - введение обязательного страхования, регулируемого на федеральном уровне, пропагандируемого «Ассоциацией экологического страхования» или применение различных альтернативных способов передачи рисков,общества взаимного страхования, использование страховых облигаций (CAT-bonds) или аутсорсинг риска.

Очевидно, что в российских условиях лучше всего было бы вводить в обязательной форме. Но такой подход не очень согласуется с добровольным статусом, например, требований международных стандартов в области охраны окружающей среды серии ИСО-14000. Следовательно, нужно искать не менее убедительные и эффективные методы воздействия на природопользователей, сочетающие принципы добровольности с выраженной экономической их заинтересованностью и регулирующей ролью государства.

Так, можно предположить, что процедура проведения конкурсных торгов на право доступа к природопользованию должна включать требования осуществления добровольного за счет рентных доходов страхователя.

Аукцион на право доступа к природопользованию должен предложить покупателям и технологию обязательного страхования. При оценке формы экологического  страхования  иногда возникает недопонимание разницы между обязательным страхованием в соответствии со ст. 15 Федерального закона “О промышленной безопасности опасных производственных объектов” (Федеральный закон 116-ФЗ) и экологическим  страхованием  в соответствии со ст. 18 Федерального закона “Об охране окружающей среды “(Федеральный закон 7-ФЗ). Отчасти это объясняется отсутствием внятной нормативно- методической базы по тому и другому закону, отчасти - известной несогласованностью отдельных ведомств исполнительной власти в практическом применении этих документов.

Для пояснения проблемы нет нужды выписывать все различия в формах страховой ответственности, заложенные законодателем в эти документы. Достаточно проанализировать инструментальные методы оценки экономического ущерба и его роль в обеспечении ответственности за причинение вреда окружающей среде. Инструменты оценки экономического ущерба от деградации природного капитала обеспечивают получение денежной оценки отрицательного воздействия загрязненной окружающей среды на реципиентов, которая определяется дополнительными затратами, образующимися в экономике при ликвидации, предотвращении или компенсации последствий такого воздействия.

В методологии оценки экономического ущерба - и на это надо обратить особое внимание, существует несколько принципиальных положений.

Во-первых, оцениваются эффекты, проявляющиеся у реципиентов при воздействии на них загрязненной окружающей среды, но никак не изменения свойств самой окружающей среды.

Во-вторых, дополнительные затраты на предупреждение воздействия загрязненной окружающей среды на реципиентов появляются только тогда, когда существуют технологические или иные, например, организационные способы защиты реципиентов от такого воздействия.

В третьих, дополнительные затраты, вызываемые воздействием на реципиентов загрязненной окружающей среды возникают всегда, когда такое воздействие происходит.

В четвертых, в дополнительные затраты, вызываемые воздействием на реципиентов загрязненной окружающей среды, входят затраты на восстановление утраченного качества реципиента и количества недополученной продукции.

При полном уничтожении реципиента к этим затратам добавляется стоимость потерянного реципиента. Естественно, это не относится к населению. Денежная оценка вреда окружающей среде и экономического ущерба, причиняемого здоровью населения и имуществу третьих лиц, определяет объем необходимой компенсации виновной стороной убытка, подлежащего возмещению страховщиком.

Особая роль в контроле за поведением страхователя отводится тарифным ставкам по экологическому страхованию. Они не могут быть установлены едиными не только, например, по отраслям производства страхователей, но даже и по отдельным предприятиям. То же относится и к лимитам ответственности по принимаемым страховщиком рискам загрязнения окружающей среды.

Теоретические аспекты взаимоотношений страховщиков и страхователей в подобных ситуациях требуют моделирования возможных ситуационных решений и разработки соответствующей методологической базы.

Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным дополнением к традиционным способам экономико-правового регулирования взаимоотношения общества и природы.

Заключение

Использование страхования для обеспечения экологической безопасности путем создания финансовых гарантий возмещения ущерба, возникающего вследствие негативных изменений окружающей среды, появилось в 60-х годах XX века. По мере эволюции эколого-правовых отношений в сферу экологического страхования вовлекались сначала аспекты безопасности при промышленных авариях, затем безопасности множества «третьих лиц», которым может быть причинен ущерб в результате экологических воздействий, и в итоге - к обеспечению экологической безопасности в форме непосредственной компенсации вреда, причиненного окружающей природной среде.

Изучив опыт Японии, США и стран Евросоюза можно сделать вывод, что экологическое страхование продолжает активно развиваться. В этих странах страховой сектор способен аккумулировать достаточные финансовые резервы, чтобы компенсировать экологический ущерб, объем экологического ущерба, накопленного и причиняемого, достаточно велик, а также развит институт гражданско-правовой ответственности. При этом не делается предпочтение между добровольным и обязательным страхованием, кроме случаев связанных с рисками катастрофических ущербов (например - ядерное страхование) и высоких рисков внешних эффектов.

Образ России с позиций экологической безопасности довольно противоречив. С одной стороны она характеризуется как «экологический донор», обладающий значительной территорией с неповрежденными экосистемами и оказывающий экосистемные услуги всему миру. С другой стороны - как страна с доминированием сырье-вых и загрязняющих отраслей, растущей природоемкостью экономики, и высокими техногенными рисками, связанными с использованием устаревших технологий и износом основных фондов промышленности. При этом ясно прослеживается структурная неоднородность Российской Федерации и разнообразие ее регионов, обусловленное природными, географическими, экономическими, социальными и иными причинами.

Принципиальным является выбор форм экологического страхования. При страховании ответственности на случай загрязнения окружающей среды, на мой взгляд, наиболее эффективным будет обязательное страхование как форм обеспечения страховой защиты интересов третьих лиц (потерпевших). При имущественном страховании финансовых убытков, обусловленных аварийным загрязнением окружающей среды, можно было бы позаимствовать зарубежный опыт использования “добровольно-обязательного страхования”. Эта форма представляет собой систему страхования, в соответствии с которой товаропроизводитель для получения лицензии на тот или иной вид деятельности, связанной с потенциальной экологической опасностью, обязан предоставить финансовую гарантию возмещения возможного ущерба в пределах заранее обусловленной суммы. Обычно форма такой гарантии не оговаривается. Она может быть разной: сумма на депозитном счете, обязательства банка о предоставлении кредита, различного рода резервные фонды и др. Но предпочтение, как правило, отдается заключению договора страхования как наиболее экономически эффективному способу обеспечения обязательств. Что касается личного страхования жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения граждан от экологических рисков, оно может осуществляться только на добровольной основе.

Создание рынка экологических услуг требует формирования страховых фондов. В систему страховых экологических фондов необходимо включить :

- государственный страховой экологический фонд;

- экологические фонды страховых компаний.

Государственный страховой экологический фонд может быть сформирован за счет отчислений страховых компаний, отчислений предприятий, формирующих свои собственные страховые фонды, отчислений из фондов взаимного экологического страхования, созданных объединениями предприятий на отраслевой либо региональной основе, а также финансовых источников, аккумулированных через систему налогообложения и штрафов. За счет средств этого фонда должна обеспечиваться страховая защита интересов третьих лиц от причинения им ущерба аварийным загрязнением окружающей среды в случае, когда ответственность страховщика не наступает, а также осуществляется финансирование привентивных мероприятий на национальном уровне. Экологические фонды страховых компаний могут формироваться за счет взносов страхователей и обеспечивать их страховую защиту при постоянных и единичных случаях загрязнения окружающей среды, а также экономическое стимулирование экологически безопасных производств.

В заключение следует отметить, что зарубежные страховщики относят экологическое страхование к числу наиболее сложных видов страховых операций. Страховщики пока еще не имеют достаточного опыта как по страхованию ответственности, так и по страхованию рисков, связанных с деятельностью промышленных предприятий. В связи с этим можно предположить, что они столкнутся со значительными трудностями в освоении этого вида страхования. Совершенно очевидно, что для нормального формирования рынка страховых экологических услуг необходимы не только экономико-правовое, методологическое и методическое обеспечение экологического страхования, но и своевременное обучение кадров страховщиков.

Размещено на Allbest.ru