Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Понятие о страховании

2. Участники страховых отношений

3. Суброгация

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам.

Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования. Тем не менее, оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.

Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества.

Существует Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998г. Наряду с указанным законом и ГК страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами. Помимо правовых актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами министерств и иных федеральных органов исполнительной власти.

В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.

Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь, аварийный комиссар или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало "подводных камней", что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.

Однако устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства (точнее, гражданско-правовой его части) или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики вполне возможно.

1. Понятие о страховании

Много веков назад у человека родилось желание объединить часть принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив всё, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. При этом прямым поводом к такому объединению послужило, прежде всего, вероятность события - то, что оно может произойти или не произойти, а если непременно произойдёт, как, например, смерть человека, - то либо раньше, либо позже. Тем самым была воплощена в жизнь идея распределения риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувствительными, или вообще нечувствительными для того, у кого они произошли.

Необходимо выделить также и ещё одну сторону страхования: «В качестве способа ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование даёт возможность частному хозяйству восстановить погибшие или повреждённые материальные ценности. Страхование также даёт человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию. Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым даёт носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека».

Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности». При этом материальную основу такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд. Можно сказать, что история страхования - это история создания страховых фондов.

2. Участники страховых отношений

Страховщик занимает особое место в страховых правоотношениях, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение - выплаты определённой суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве - в законе.

В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков. При такой ситуации - она именуется по ст.953 ГК «сострахованием».

Страхователь

Статья 5 Закона об организации страхового дела именует страхователем того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо является страхователем в силу закона. Та же статья предусматривает, что в этой роли выступают «юридические и дееспособные физические лица».

Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель - это третье лицо которое, не будучи стороной в договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу. (Ст. 430 ГК «Договор в пользу третьего лица»). В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей - физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая.

Застрахованное лицо.

Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечёт за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли может выступать сам страхователь или, как исключение, для страхования основанного на договоре, - страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников.

3. Суброгация

Суброгация - одна из важных особенностей имущественного страхования. Это основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.

Страховщик приобретает право требования только при условии выплаты им страхового возмещения в пределах уплаченной суммы. Убытки, выходящие за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно.

Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования, в данном случае будет ничтожным.

Суброгация -- одно из правовых средств, которое применительно к страхованию призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда. Ведь страхователь (выгодоприобретатель), получив причитающееся ему страховое возмещение, которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки, теряет интерес к дальнейшему взысканию. В результате причинитель вреда может уйти от ответственности, поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель). Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя. И только суброгация обеспечивает взыкание с причинителя вреда убытков, облегчая при этом бремя, лежащее на страховщике.

Суброгация, по сути, представляет собой разновидность уступки права требования. Поэтому перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК). Например, если страхователь имел к причинителю вреда требование, основанное на нормах о деликтах, страховщик после приобретения этого требования не может ссылаться на правила, касающиеся договоров.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК). Эта обязанность по сути является второй дополнительной обязанностью страхователя в имущественном страховании. При этом лицо, ответственное за убытки, может предъявлять к страховщику любые требования и возражения, которые оно могло бы иметь против самого страхователя.

В дополнение к этому, должник по действующему законодательству выше может проверять и предъявлять претензии к деятельности страховщика. В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. К таким доказательствам, на наш взгляд, нельзя относить только подтверждение оплаты страхового возмещения. Должник имеет право требовать и доказательства самого факта страхования: текст договора страхования, копию страхового полиса. Это значимо и для того, чтобы установить, что суброгация в пользу страховщика имела действительное основание. Учитывая, что норма ст. 965 ГК РФ диспозитивна, сам договор страхования может содержать запрет на суброгацию, а это означает, что у страховщика нет к должнику никаких прав. Кроме того, должник может также проверять обоснованность выплаты и ее размера. Не было ли у страховщика права отказать в выплате по договору. На полную ли сумму было застраховано имущество и т.д.

Современную практику предъявления суброгационных требований существенно отличает необходимость следования правилу, предусмотренному п. 3 ст. 382 ГК РФ. Буквально оно означает, что до сообщения страховщиком должнику о факте перемены лиц в обязательстве, должник, исполнивший обязательство первоначальному кредитору (страхователю), будет считаться надлежаще исполнившим обязательство лицом. В этом заключается предусмотренный п. 3 ст. 382 ГК РФ риск нового кредитора (страховщика), поскольку ему будет нужно предъявлять иск к страхователю в связи с его неосновательным обогащением, а это труднее, чем вовремя сообщить должнику о переходе права требования.

Лицо, ответственное за убытки, и страхователь (выгодоприобретатель) могут регулировать отношения между собой, не спрашивая ни о чем страховщика. Однако если страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права становится невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).

В приведенной норме речь идет об отказе страхователя от взыскания с ответственного лица убытков или о невозможности такого взыскания. Что же касается уменьшения с согласия страхователя суммы, которая может быть взыскана, то закон об этом умалчивает. В данном случае размер подлежащего выплате страхового возмещения должен быть уменьшен пропорционально той сумме, на которую уменьшаются убытки, подлежащие взысканию с ответственного лица.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК). Этот срок распространяется на требования сторон договора -- страхователя и страховщика, а также выгодоприобретателя (застрахованного лица) друг к другу. Суброгация не прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.

В страховании институт суброгации Ї изобретение новое, ранее не известное нашему праву. Как и все новое, его применение происходит с трудностями. Привычный регресс, когда происходит прекращение одного обязательства и возникает новое, заменен сложной материально-процессуальной конструкцией перемены лиц в обязательстве, когда страховщик становится кредитором в обязательстве, по которому он возместил убытки в результате страхования.

Суброгация -- институт, защищающий интересы и страхователя, и страховщика, поскольку первый не только получает возмещение, но и освобождается от хлопот, связанных с процедурой улаживания своих взаимоотношений с лицом, ответственным за причинение вреда, а второй--сохраняет таким способом страховые резервы, предназначенные для выплат тем, же страхователям.

Страховщик производит страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю). После этого к страховщику, в силу п. 1 ст. 965 ГК РФ, в пределах выплаченной суммы переходит право страхователя (выгодоприобретателя), которое он имел к лицу, ответственному за убытки. В связи с реализацией механизма суброгации возникает система отношений между тремя субъектами:

1) страховщик,

2) лицо, ответственное за убытки

3) страхователь (выгодоприобретатель).

Для каждого из указанных субъектов суброгация имеет разные значения. В отношении каждого из них реализуются разные цели суброгации.

Для страховщика суброгация представляет безусловный интерес, поскольку обеспечивает возврат выплаченных сумм. Наибольший объем работы профессиональных страховых юристов, представляющих юридические отделы страховых организаций, составляет работа по предъявлению многочисленных суброгационных исков к лицам, ответственным за убытки, возмещенные страховщиком. Полученные суммы, с точки зрения страхового дела, относится к «прочим доходам» в общих доходах страховой организации. С позиции налогового законодательства, эти поступления относятся к страховым операциям, при этом они, в соответствии с пп. 7 п. 3 ст. 149 Налогового кодекса РФ, освобождаются от налогообложения по налогу на добавленную стоимость. Поскольку поступления в порядке суброгации относятся к доходам страховщика, снижают его экономические убытки, то можно данную цель суброгации, значимую для страховщика, назвать «экономической» целью.

Во-вторых, относительно лица, ответственного за убытки, суброгация проявляет свою цель «наказания» или «воспитания» этого лица, называемую многими авторами по сути ключевой целью суброгации. Таким образом, суброгация частично сглаживает «слабость» страхования в вопросе стимулирования будущего ответственного поведения лица, ответственного за убытки.

В-третьих, относительно страхователя (выгодоприобретателя), получившего страховую выплату значение приобретает также цель - «сдерживания страхователя». Суброгация, среди прочего, выражает лежащее в основе имущественного страхования требование не допустить превращения страхования в источник неосновательного обогащения. Такое превращение произойдет, в частности, если страхователь при гибели или повреждении застрахованного имущества сможет получить сумму, равную понесенным им убыткам, дважды Ї от того, чьи действия послужили причиной наступления страхового случая, и от своего контрагента по договору страхования Ї страховщика.

Таким образом, применительно к каждому из субъектов, участвующих в процессе суброгации, проявляется та или иная специфическая ее цель. В первом случае (для страховщика) - это способ снижения убыточности деятельности. Во втором случае (относительно ответственного за наступление страхового случая лица) - это дисциплинирующий, воспитательный эффект суброгации. И, наконец, для получившего от страховщика страховую выплату суброгация выступает препятствием его неосновательному обогащению. Анализируя соответствующие точки зрения, касающиеся суброгации, можно прийти к выводу, что больший вес имеет вторая цель - наказание причинителя вреда. Это, на наш взгляд, не случайно, так как первая из целей расценивается как дополнительная возможность страховщика, являющегося, притом, рискующим предпринимателем. Кроме того, цена страховой услуги зависит не от возможности или невозможности применить суброгацию, а от теории вероятности, поэтому страховщик и без суброгации при объективном, правильно рассчитанном тарифе (страховой премии) должен остаться «в плюсе». Третья же цель, скорее дополнительная, т.к. получить двойное возмещение: одно от страховщика и другое от причинителя вреда, невозможно и без суброгации в силу общего правила страхования. Оно заключается в том, что имущественное страхование не может использоваться как способ зарабатывания дополнительного дохода. Оно призвано возмещать убытки, поэтому страхователю нечего будет предъявлять причинителю вреда после того, как страховщик уже произведет ему выплату. Отсюда, большее, если можно сказать, «концептуальное» значение суброгации, как для института страхования, так и для гражданского права в целом приобрела вторая вышеназванная ее цель. Исходя из нее, механизм суброгации «преследует» лиц, ответственных за убытки. Причем и содержательно, и в силу закона (поскольку он не делает никаких исключений) эта цель реализуется вне зависимости от вида имущественного страхования.

суброгация выгодоприобретатель имущественный страхование

Заключение

Данная работа открыла для меня новый договор - договор страхования.

Договор страхование является важной составляющей второй части гражданского права России - обязательственного права. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Страхование способствует стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшает зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК.

Важнейшее значение имеет форма договора страхования. Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования, а следовательно потерю страховой суммы при наступлении страхового случая. Некоторые страховые компании пользуются незнанием граждан правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств ссылаясь на нарушения договора со стороны страховщика, не имея для этого оснований. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию следует не доверять свои средства ненадежным страховым компаниям и знать свои права, а в случае их нарушения смело пользоваться услугами квалифицированных юристов и отстаивать свой интерес в суде.

Список использованной литературы

Белов В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2002

Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ от 29.01.1996. № 5. Ст. 410.

Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ от 05.12.1994. № 32. Ст. 3301.

Гражданское право. Том 2. Учебник. / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Ї М.: ПБОЮЛ Л. В. Рожников, 2001.

Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. В. Д. Карповича. Ї М., 1999.

Чебунин А. В. Теоретические и практические вопросы суброгации в страховых отношениях // Сибирский Юридический Вестник. 2001. № 4.

Размещено на Allbest.ru