Международные платёжные системы: виды и примеры

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Введение

Глава 1 Актуальность и значимость мировых платёжных систем

1.1 Общие принципы функционирования платежной системы

1.2 Международные стандарты и требования платежных систем

Глава 2 Анализ структуры и назначения международных платёжных систем. Примеры международных платёжных систем

2.1 Visa

2.2 MasterCard

2.3 American Express

2.4 DinersClub

2.5 E-Gold

2.6 SWIFT

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Тенденции развития мировой экономики и международном финансовом рынке (МФС) свидетельствуют о том, что современная жизнь приобретает выраженный международный характер. Это нашло свое отражение в активизации международных экономических и торговых отношений, как на уровне индивидуума, так и на государственном уровне, которые стали технически возможными благодаря деятельности банков и предоставляемым ими международным банковским услугам. Таким образом, одной из основных тенденций развития банковского бизнеса становится увеличение роли международных банковских услуг.

В условиях МФС первостепенное значение имеет организация расчетов. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы, начиная от глобальных, таких как Visa, СВИФТ, и заканчивая системами, основанными на корреспондентской сети отдельных банков. Та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг, что является очень важным в процессе интеграции банка в МФС.

Мировые или международные платежные системы - системы, которые объединяют под своей «пластиковой крышей» миллионы пользователей по всему миру. Эти системы не знают границ государств, карты таких систем принимаются к оплате в миллионах торговых точек по всему миру, наличные же можно получить в любом из сотен тысяч банкоматов.

Самыми известными на сегодняшний день являются международные платежные системы Visa, MasterCard, American Express, Diners Club.

Платёжная система--это совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых транзакций на рынке облигаций, валютном рынке, на рынке производных финансовых инструментов и опционов, и для передачи средств между участниками этой платёжной системы.

Платежная система Интернет - система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

Эти системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

· дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);

· кредитные (работающие с кредитными карточками)

Цель работы: описать существующие международные платежные системы и произвести краткий анализ предоставляемых ими услуг.

международный платёжная система

Глава 1 Актуальность и значимость мировых платёжных систем

1.1 Общие принципы функционирования платежной системы

Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.

Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом (рис. 1) Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. М.: , Инфра-М. 2005 г.:

- центральный административный орган;

- эмиссионный центр (далее - эмитент);

- эквайринговый центр (далее - эквайрер);

- процессинговый центр;

пункты приема карт:

- торгово-сервисные предприятия;

- пункты выдачи наличных;

- физические лица - держатели карт.

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы, а именно:

- определяет и развивает единую концепцию построения платежной системы;

- поддерживает организационно-правовую базу платежной системы - разрабатывает и модифицирует свод правил, регламентов и другие нормативные документы для участников системы;

- организует технико-технологическую поддержку платежной системы

- разработку и модификацию требований к носителям информации и устройствам их обработки, к протоколам взаимодействия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических решений;

- проводит выбор перспективных направлений развития бизнеса платежной системы - по подготовке новых и модификации существующих карточных продуктов, развитию агентских программ, расширению числа участников и увеличению клиентской базы платежной системы;

- выполняет мониторинг и аудит деятельности участников системы, сертификацию участников на соответствие принятым правилам и требованиям платежной системы;

- проводит арбитраж конфликтных ситуаций, налагает санкции за нарушения правил платежной системы.

Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежные карты) является кредитное учреждение - банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно:

- регистрация и ведение досье держателей карт (клиентов);

- выпуск карт для клиентов и их ведение - персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.;

- открытие специальных карточных счетов клиентов, движением средств на которых клиенты управляют с помощью карт;

- ведение специального карточного счета в соответствии с условиями договоров - начисление депозитных процентов, списание процентов при использовании кредитной схемы, пополнение/списание средств по операциям, не связанным с картами;

- проведение операций по картам - обработка авторизационных запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессинговый центр, списание со специального карточного счета и перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги;

- разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;

- технологическое взаимодействие с процессинговым центром.

Эквайрер обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты. Приведем типовой перечень функциональности банка-эквайрера:

- регистрация и ведение пунктов приема карт в своей учетной системе;

- регистрация пунктов приема карт в процессинговом центре;

- ведение банковских счетов предприятий торговли и сервиса в соответствии с условиями договоров - начисление депозитных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т.п.;

- обслуживание банкоматов и других пунктов выдачи наличности;

- разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;

- технологическое взаимодействие с процессинговым центром. Главную роль в информационно-технологическом взаимодействии

между всеми участниками платежной системы играет процессинговый центр, который:

- регистрирует эмитентов и эквайреров;

- ведет стоп-листы с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным причинам, и осуществляет проверку по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций;

- маршрутизирует авторизационные запросы от пунктов приема платежных карт к эмитентам;

- получает от эквайреров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов;

- участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Торгово-сервисные предприятия (мечанты) - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. В части операций с картами функции таких предприятий следующие:

- обслуживание клиентов - прием от покупателя карты и ее контроль, формирование запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций;

- организационно-технологическое взаимодействие с процессинговым центром и эквайрером;

- разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Пункты выдачи наличных - структурные подразделения эквайреров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт - это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. М. , Феникс. 2007 г..

Между всеми участниками платежной системы существуют договорные отношения, детали взаимодействия определяются в соответствующих регламентах и правилах системы, при этом в договорах имеются пункты об обязательности выполнения этих регламентов и правил.

Можно отметить, что приведенная на рис. 1 схема подразумевает выполнение расчетов за пределами платежной системы любым доступным способом. Например, эмитент, получив от платежной системы информацию о совершенных его клиентами операциях по картам, сам списывает средства со специального карточного счета и перечисляет их по банковским реквизитам получателя - пункта приема карт. Или эквайрер выставляет эмитенту требование к оплате. Для сокращения времени платежей и повышения их гарантированности практически любая платежная система в настоящее время имеет свой расчетный банк, связанный с процессинговым центром. Расчетный банк платежой системы устанавливает с эмитентами и эквайрерами корреспондентские отношения, ведет их счета и переводит средства между ними на основе полученной от процессингового центра информации об операциях по платежной карте. Таким образом, время расчетов может быть сокращено до одного-двух банковских дней.

Кроме того, большинство процессинговых центров предоставляют услуги по ведению платежных лимитов карт эмитентов непосредственно в учетной системе процессингового центра. Такой прием позволяет избавиться от маршрутизации авторизационного запроса к эмитенту, что значительно повышает быстродействие системы и ее надежность (что особенно важно при онлайновой авторизации).

Принципы функционирования платежной системы можно рассмотреть на примере обслуживания такого клиента предприятием торговли и сервиса, проследив последовательность действий, а также движение информационных и денежных потоков между участниками системы (рис. 2) «Платежные системы Интернет». http://www.emoney.ru.

1. Клиент после подсчета стоимости товаров/услуг предъявляет кассиру свою платежную карту.

2. Кассир осуществляет проверку принадлежности карты клиенту, например по образцу подписи на ней или по фотографии держателя, помещенной на карте.

3. Кассир формирует авторизационный запрос в процессинговый центр. Как правило, сейчас все торговые точки оснащены специальными устройствами - POS-терминалами, которые считывают информацию с карты и автоматически пересылают в процессинговый центр электронный файл нужного формата. Кассир при этом лишь вносит сумму платежа.

4. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему этот запрос.

5. Эмитент, получив авторизационный запрос, также осуществляет проверку на возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы в настоящий момент нет на карточном счете, а лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ в авторизации с указанием причины.

6. Процессинговый центр, получив ответ от эмитента, пересылает его на POS-терминал. В том случае, когда авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра чека, которые подписываются клиентом - держателем карты, один экземпляр передается клиенту.

7. В конце рабочего дня на POS-терминале формируется журнал операций за день (смену) в виде файла финансового подтверждения проведенных операций по оплате товаров с помощью карты, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру.

8. Процессинговый центр, получив файл финансового подтверждения, сортирует его по эмитентам и пересылает каждому эмитенту ту его часть, которая содержит номера карты этого эмитента. Одновременно процессинговый центр передает файл финансового подтверждения расчетному банку и банку-эквайреру.

9. Эмитент, получив от процессингового центра финансовое подтверждение, снимает блокировку со специальных карточных счетов по тем картам, номера которых присутствуют в файле, списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их в расчетный банк для зачисления на свой счет.

10. Расчетный банк на основании полученного файла финансового подтверждения списывает средства со счетов эмитентов и зачисляет их на счет эквайрера.

11. Эквайрер, получив выписку по своему счету в расчетном банке, зачисляет средства на счет предприятия, через POS-терминал которого была осуществлена операция оплаты по карте.

12. Эмитент по оговоренному в договоре на обслуживание регламенту (обычно 1 раз в месяц) предоставляет держателю платежной карты выписку по его специальному карточному счету с перечнем всех операций за указанный период.

Приведенная выше последовательность описывает процедуру оплаты по карте и взаимодействие участников платежной системы для самого распространенного в настоящее время случая использования карты с магнитной полосой в торговых точках, оборудованных POS-терминалами. Технологиями платежной системы предусматриваются и другие виды операций по карте, как технологических (эмбоссирование, персонализация и т.п.), так и клиентских.

Из числа последних прежде всего следует отметить операции с использованием банкоматов - это выдача наличных, запрос остатка на специальном карточном счете, оплата некоторых видов услуг, например сотовых операторов. Принципиальное отличие при этом от описанной выше схемы заключается в полностью автоматизированном взаимодействии держателя карты с остальными участниками системы. При этом идентификация держателя карты осуществляется по введенному им ПИН-коду.

Современные платежные системы поддерживают схемы оплаты и без онлайновой авторизации. В ряде случаев это оказывается экономически выгодно. Так, например, автор этих строк был немало удивлен, когда при оплате входного билета на выставку веб-дизайна в Лондоне в 2009 г. его корпоративную карту "прокатали" в импринтере. А уже почти через месяц после возвращения из командировки от менеджера выставки пришло электронное письмо с недоумением, почему банк-эмитент отказывает в оплате. При анализе ситуации выяснилось, что, пока слип от импринтера был инкассирован эквайрером и переслан в процессинговый центр эквайрера, там обработан и в виде файла финансового подтверждения через региональный процессинговый центр был доставлен эмитенту, платежный лимит на специальном карточном счете корпоративной карты был аннулирован - ведь клиент вернулся из командировки! Пришлось восстанавливать лимит и проводить повторно транзакцию оплаты. Как правило, в таких случаях предусматривается "голосовая" авторизация, однако ввиду сложности ее выполнения (не всегда можно легко дозвониться до эмитента) она производится при превышении некоторого порогового значения суммы оплаты (floor-limit), который часто называют лимитом авторизации. Экономическая выгода здесь налицо: импринтер - это дешевое устройство, легко переносимое в любое место, не требует подключения к коммуникационной сети, а правила платежной системы (в данном случае это была Visa) обеспечивают гарантированное получение платежей. Относительная задержка реального поступления средств, очевидно, не особенно заботила организаторов выставки.

Использование в качестве платежного инструмента смарт-карт вносит свои особенности в технологии платежной системы, значительно расширяя их функциональные возможности и привлекательность для клиентов.

Важнейшим элементом защиты прав держателей карт в любой платежной системе является реализация механизма отказа держателя от платежа или возвратного платежа (chargeback).

Причинами возникновения ситуаций "чарджбэк" могут быть как технические сбои (что достаточно редко при современном уровне надежности), так и ошибки, недобросовестность обслуживающего персонала точек приема карт. Для повышения ответственности участников платежной системы в ряде случаев предусматриваются штрафные санкции, направленные как против недобросовестных продавцов, так и против недобросовестных покупателей. Как правило, устанавливается своеобразный "срок давности" с момента совершения оплаты, по истечении которого заявления об отказе не принимаются к рассмотрению. В правилах различных платежных систем и различных типов операций (электронная коммерция, оплата услуг гостиниц, оплата в супермаркетах) этот срок варьируется в широких пределах, максимум составляет 180 календарных дней.

Достаточно часто используется операция возврата средств держателю карты (refund). Операция выполняется при ситуации, при которой покупатель и продавец выявили факт излишнего удержания средств с покупателя (переплата) непосредственно при оформлении покупки, но уже после проведения процедуры авторизации и финансового подтверждения. В таком случае операция refund также может быть выполнена с помощью POS-терминала, финансовый результат операции аналогичен операции чарджбэк - средства списываются со счета продавца и зачисляются на счет покупателя (специальный карточный счет держателя карты).

Все сказанное выше описывает функционирование платежной системы и выполнение некоторых операций с платежными картами в самых общих чертах. Как уже отмечалось выше, любая платежная система имеет свой свод правил, регламентов, стандартов, детально специфицирующих всю деятельность участников системы вплоть до протоколов взаимодействия технических средств. Эти описания составляют многие тома технической и организационной документации.

Основные технологические аспекты функционирования платежной системы будут рассмотрены ниже.

1.2 Международные стандарты и требования платежных карт

Технологии работы с магнитными и чиповыми картами основаны на международных стандартах. Следование стандартам обеспечило важнейшее для успешного бизнеса свойство взаимного приема карт (в спецификациях на продукты платежных систем - interoperability). Это свойство, очевидное на первый взгляд, требует все-таки пояснения. Дело в том, что и сами карты, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах и в виде правил приема карт в сравнительно "молодых" платежных системах). Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам могло бы быть необязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.

Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминания ISO 7810 "Идентификационные карты - физические характеристики", ISO 7811 "Идентификационные карты - методы записи", ISO 7812 "Идентификационные карты - система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов" (5 частей), ISO 7813 - "Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций", ISO 4909 "Банковские карты - содержание 3-й дорожки магнитной полосы", ISO 7816 "Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами" (6 частей). Существует также российский стандарт ГОСТ Р 50809 "Нумерация и метрологическое обеспечение идентификационных карт для финансовых расчетов" Агентство «РосБизнесКонсалтинг». http://www.rbc.ru..

Карты должны иметь следующие геометрические параметры: ширина - 85,595 + 0,125 мм, высота - 53,975 + 0,055 мм, толщина - 0,76 + 0,08 мм, радиус окружности в углах - 3,18 мм.

На лицевой стороне платежных карт наносят полиграфическим способом логотип финансового института, торговые марки платежной системы. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать также специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (ISO 7816-1).

На обратной стороне карты находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. Интересным с маркетинговой точки зрения представляется решение по миниатюризации карт, представленное Visa Europe. Новый тип мини-карты EMV - Visa Mini, несмотря на свою миниатюрность, отвечает всем стандартам EMV. Поверхность карты Visa Mini составляет всего 57% размера обычной банковской карты. Карту можно использовать для оплаты товаров и услуг через обычные платежные терминалы торговых точек, карта не обслуживается банкоматами.

Карта аналогичного вида в MasterCard называется SideCard.

Глава 2 Анализ структуры и назначения международных платёжных систем. Примеры международных платёжных систем

2.1 Visa Visa www.visa.com

Суть деятельности

Вопреки широко распространенному мнению Visa - это не компания по выпуску платежных карт. Это электронная платежная система, которая объединяет 21 тыс. банков - членов по всему миру. Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занимаются сами банки. Visa, как некоммерческая ассоциация, выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы. Некоммерческая суть ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению процессинга карт через сеть Visa для банков определяется теми затратами, которые требуются на их организацию, а любая полученная сверх этого прибыль направляется на дальнейшее развитие сети и совершенствование технологии.

Сегодня Visa - это ведущая торговая марка и крупнейшая международная платежная система, на долю которой приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт. Согласно данным платежной системы Visa более 1,3 млрд. карт Visa находятся в обращении во всем мире, которые принимаются более чем в 20 млн. торговых и сервисных предприятий и обслуживаются более чем в 924 тыс. банкоматов по всему миру.

Структура платежной системы

Для оперативного и эффективного управления Visa разделена на 6 региональных подразделений: Азиатско-Тихоокеанский регион (Asia Pacific), Канада (Canada), Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА), Европа (Visa Europe), Латинская Америка и страны Карибского бассейна (Latin America and Caribbean), Соединенные Штаты Америки (United States of America).

Visa СЕМЕА является одним из самых динамично развивающихся регионов Visa, в который входят 84 страны мира. Штаб-квартира находится в Лондоне, а территориальные отделения - в России, Украине, Южно-Африканской Республике и Объединенных Арабских Эмиратах. О культурном и географическом многообразии региона говорит различие уровней развития его рынков. В некоторых странах существуют устоявшиеся системы платежных карт, в то время как в других все еще отсутствует эффективная платежная и телекоммуникационная инфраструктура.

В связи с вхождением ряда стран, ранее относившихся к региону СЕМЕА, в Европейский Союз структура региона СЕМЕА изменилась. В настоящий момент регион СЕМЕА разбит на 11 субрегионов: Южная Африка, Южно-Африканская Республика, Африкия (Алжир, Тунис и другие страны Африкии), Марокко, Египет, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты, Ближний Восток, Центральная и Восточная Европа, Россия, страны СНГ.

Разновидности карт Visa:

Visa Electron -- самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА.

Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты.

Данные меры безопасности означают, что карты Visa Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. Программы по продвижению Visa Electron зачастую ориентированы на определенные социальные категории граждан, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.

Карты Visa Electron малопривлекательны для мошенников - статистика случаев мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.

Visa Classic

Карта Visa Classic - это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта карта предназначена для потребителей со средним доходом, у которых уже есть опыт обращения с банковскими картами.

Visa Gold и Visa Platinum

Карта Visa Gold является вариантом карты Visa Classic, но только с расширенными возможностями. Ее можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно она предлагается постоянным клиентам банка с сформировавшейся банковской историей. Держатель карты Visa Gold может получать скидки и выгодные предложения по международной программе "Visa Специальные Предложения" (Visa Special Offers). Преобладающим цветом карты является золотой (отсюда и название).

Карта Visa Platinum является дальнейшим развитием карты Visa Gold. Для этой карты характерен набор функций и услуг, призванных отражать высокий статус ее держателя.

Visa Virtual -- это виртуальная карта исключительно для использования в Интернете. Она была создана для того, чтобы повысить доверие потребителей к электронной коммерции и позволить им разграничить расходы в реальных магазинах от транзакций в Интернет-среде. Впервые виртуальная карта была выпущена в 1999 г. в Кувейте (регион СЕМЕА).

Карта Visa Virtual имеет свой номер и срок действия. Данная карта не может быть использована в реальном магазине, поскольку на ней нет основных характеристик карты Visa, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.

Виртуальные карты служат выгодным дополнением к уже существующим картам Visa и приобретают все большую популярность. Ряд российских банков также выпускает карты Visa Virtual.

Так же есть карты для корпоративных клиентов и премиальные карты.

Стандартизация:

Распространение и прием карт Visa с магнитной полосой по всему свету стали возможным благодаря внедрению и соблюдению платежной индустрией единого глобального стандарта.

Именно поэтому Visa, объединив усилия с Europay и MasterCard, разработала индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты будут приниматься в торгово-сервисной сети и банкоматах во всём мире, и в дальнейшем получат такое же широкое распространение как и карточки с магнитной полосой.

Visa также выступила инициатором по созданию единого индустриального стандарта для поддержания нескольких приложений на одной карте с динамическим изменением параметров и количества размещенных приложений. Этот стандарт первоначально получил название Открытая Платформа (Open Platform). По мере подключения к работе над этим стандартом для многофункциональных карт все большего количества производителей и других платежных систем, включая American Express, JCB и MasterCard International, эта инициатива Visa переросла в международное объединение, получившее название Глобальная Платформа (Global Platform). Это открытый стандарт, и им могут воспользоваться любые разработчики программного обеспечения, что позволит увеличить конкуренцию в создании приложений, увеличить их разнообразие и, тем самым, стимулирует быстрое развитие еще большего разнообразия приложений.

2.2 MasterCard МастерКард www.mastercard.com

В июне 2009 г. всему миру было объявлено о начале объединения двух крупнейших международных компаний и платежных систем США и Европы - Europay International и MasterCard International. В результате с 1 июля 2006 г. на международном карточном рынке возникла новая компания - акционерное общество MasterCard Incorporated, в состав которого вошли MasterCard International (в качестве основной операционной единицы) и Europay International (в качестве одной из региональных единиц), и появился единый логотип MasterCard на пластиковых картах.

Предтечи нового гиганта международной карточной индустрии начинали свое развитие в середине 60-х гг. прошлого столетия, к тому времени восходит и начало их кооперации.

Годом создания международной платежной системы Europay International считается 1964-й, когда шведский банк Wallenburg учредил компанию Eurocard, а в 1965 г. Eurocard реорганизовывается в акционерное общество EuroCard International со штаб-квартирой в Брюсселе.

История становления MasterCard International начинается с 1966 г., когда несколько банков с Восточного побережья США создали Межбанковскую карточную ассоциацию - Interbank Card Association (ICA) и стали выпускать карты по собственной программе. В отличие от других карточных ассоциаций в ICA не было одного доминирующего банка. Ассоциацией управлял совет полномочных представителей участников ассоциации. Штаб-квартира организации находилась в штате Нью-Йорк. В следующем году четыре крупных банка из Калифорнии создали Карточную ассоциацию западных штатов - Western States Bankcard Association и запустили карточную программу MasterCharge. В 1968 г. ICA начала свою экспансию. Первые ее шаги в этом направлении - создание ассоциации с Banco Nacional, Мехико и объединение с MasterCharge. В итоге к 1970 г. карты MasterCharge только в США были в обращении в 49 штатах. В 1979 г. объединенная компания переименована в MasterCard International.

Изначально в своей деятельности и Europay, и MasterCard ориентировались на обслуживание клиентов своих регионов: Europay больше работала в Старом Свете, a MasterCard - в Новом. Но в 1968 г. между ними был заключен первый стратегический альянс, направленный на учреждение Eurocheque, предназначенного на получение клиентами денег за рубежом и расширение сферы обслуживания своих клиентов. Тогда же в ассоциацию вступили первые японские участники.

Спустя два десятилетия, в 1988 г., в целях укрепления альянса MasterCard приобрел 12,25% акций EuroCard International и 15% активов ее технологического подразделения EPSS (European Payment Systems Services).

С 1991 г. в результате заключенного соглашения между EuroCard International и Cirrus International карты с логотипами Eurocard/MasterCard стали приниматься в сети банкоматов Cirrus.

В 1992 г. в результате равноправного партнерства между MasterCard и Europay создана компания Maestro International, а компании EuroCard International, eurocheque Int. и Eurocheque International Holdings объединились в Europay International.

1996 г. был ознаменован новым 10-летним договором о стратегическом сотрудничестве между MasterCard и Europay, в результате которого появился новый совмещенный логотип для карт Eurocard/MasterCard.

В 1997 г. осуществлена первая в истории международная транзакция через сеть Интернет с помощью карт Eurocard/MasterCard.

В конце 2000 г. банкам-участникам была предоставлена возможность реализации новой программы виртуальных карт. Виртуальная карта представляла собой дополнительный счет, открываемый для держателей карт Eurocard/MasterCard в целях разграничения платежей, осуществляемых в реальном мире и на рынке электронной торговли.

В 2009 г. в мире выпущена стомиллионная чиповая карта Eurocard/MasterCard.

Таким образом, окончательное слияние Europay International и MasterCard International стало закономерным результатом продолжавшегося свыше 30 лет тесного сотрудничества и позволило создать стратегический альянс для увеличения их конкурентоспособности на рынке международных платежных карт.

Отметим также следующий факт: весной 2008 г. северо-американский франчайзинг Diners Club International (DCI) - Diners Club North America и MasterCard International подписали рамочное соглашение о создании нового стратегического альянса. На первом этапе реализации проекта карты DCI, эмитированные по всему миру, будут обслуживаться в сети приема MasterCard International на территории Канады и США. На следующем этапе карты Diners Club International, эмитированные в регионе Северной Америки, станут приниматься в глобальной сети терминалов, банкоматов и пунктов выдачи наличных MasterCard по всему миру.

С этой целью на выпускаемые карты DCI наносится логотип MasterCard, что исключает вероятность отказа в их приеме в торгово-сервисных предприятиях, обслуживающих карты MasterCard. При этом на карты Diners Club, эмитированные в США и Канаде, логотип будет нанесен с лицевой стороны, а на карты, эмитированные в других регионах, - с обратной стороны. И хотя, по словам руководства Diners Club, ни о каком слиянии или взаимопоглощении двух международных систем речи не идет, к каким последующим переменам на мировом карточном рынке приведет создание подобного альянса, покажет время.

Объединение компаний в единую структуру было ориентировано в первую очередь на реализацию следующих задач «Финансовые Интернет услуги». http://www.internetfinance.ru:

1) усиление конкурентности новой компании на международном рынке. В практическом плане у компаний-предшественников был один серьезный конкурент - Visa Int., и прошедшее объединение уже дает ощутимое укрепление рыночных позиций MasterCard в борьбе со своим соперником;

2) снижение расходов посредством унификации стандартов в обслуживании карт и процессирования совершенных транзакций, а также исключения однопрофильных административных подразделений и функций в бизнес-структуре компании;

3) оптимизацию сроков разработки и внедрения новых продуктов и услуг для клиентов, в частности использование имевшихся ранее разработок каждой из компаний. К примеру, Europay International владела опытом в сфере успешной реализации программ перевода карт на EMV-технологии, a MasterCard International имела серьезные достижения в реализации карточных технологий на рынке электронной торговли, в том числе в разработке стандартов безопасности SET (Secure Electronic Transaction) и SPA (Secure Payment Application), а также кредитных карт (револьверное кредитование);

4) активизацию работ с участниками по переходу на эмиссию EMV-совместимых карт, переоснащение и модернизацию на прием чиповых карт POS-терминалов и банкоматов.

Одним из первых шагов компании MasterCard было создание трех глобальных центров мастерства (Center of Excellence). Главная задача создания центров - разработка и создание новых карточных технологий и продуктов, наиболее отвечающих современному рынку и запросам участников платежной системы. Два таких центра располагаются в Бельгии, один - в США. Европейские центры сформированы в сфере дебетовых продуктов, в сфере чиповых технологий и мобильной коммерции. В США Центр мастерства будет заниматься вопросами, связанными с разработкой новых продуктов и продвижением карточных технологий в части электронной торговли и В2В-отношений.

Последовательная реализация поставленных задач позволяет MasterCard International существенно увеличивать эффективность своей деятельности на рынке международных пластиковых карт, что показывают результаты ее деятельности.

Общее количество банков-участников платежной системы MasterCard сейчас превышает 25 тыс.

Для своих членов и участников MasterCard предлагает обширный ряд карточных продуктов, которые базируются на наиболее распространенных типах карт платежной системы.

Карты сегмента начального уровня:

Maestro Prepaid

Данная карта относится к числу предоплаченных карт и является обезличенной, т.к. на ней не указывается имя держателя карты. Поэтому процедура выдачи карты может занимать 10-20 мин., карта относится к числу "быстрых" карт. Держатель карты может передавать ее в пользование третьим лицам (к примеру, членам своей семьи). Операции по карте подлежат обязательной электронной авторизации. Maestro Prepaid является составной частью дебетового продукта. Достаточно широко распространена в США.

Cirrus/Maestro

Эти карты по праву считаются наиболее популярными и доступными средствами платежа - практически каждый независимо от уровня дохода может стать ее держателем. Это дебетовая карта для электронных расчетов. По ней можно получить наличные в международной системе банкоматов Cirrus (свыше 900 тыс. банкоматов по всему миру) и оплатить покупку в тех торговых точках, где установлены POS-терминалы международной системы "Маэстро". Карточка, как правило, не эмбоссируется, что исключает возможность использования импринтеров при оформлении покупки или в пунктах выдачи наличных. Все операции по карте подлежат обязательной электронной авторизации. Карты Cirrus/Maestro могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей. Cirrus/Maestro может являться составной частью дебетового/кредитового продукта.

Maestroe-e ommerce Card

Используется для приобретения товаров в виртуальном режиме. При оплате товаров/услуг в интернет-магазинах по карте Maestro необходимо вводить PAN (Personal Account Number). Это индивидуальный номер конкретной карты для конкретного держателя, который, как правило, не печатается на карте, а может быть только считан с нее. Карта Maestro e-commerce Card вставляется в считыватель компьютера, после чего PAN выводится на экран и может быть вместе с другой необходимой информацией введен держателем карты в нужном разделе интернет-магазина для регистрации карты, формирования собственного Secure Coda и проведения транзакции в режиме реального времени. Официальная презентация карты состоялась весной 2008 г.

MasterCard Electronic

MasterCard Electronic позиционируется в качестве кредитной карты "начального" уровня. Продукты на основе этой карты ориентированы на клиентов, не имеющих или обладающих минимальной кредитной историей, но желающих пользоваться возможностями кредитной карты, и рассчитаны на снижение банками своих рисков при реализации программ массового потребительского кредитования. Является кредитной картой с ограниченной функциональностью:

- требует обязательной электронной авторизации;

- является неэмбоссированной;

- по карте нет авторизационных лимитов;

- может являться моментальной кредитной картой;

- по данной карте можно оплачивать продукты в ТСП;

- по карте можно получать наличные в только банкоматах. Первые такие карты были эмитированы в Бразилии в 1999 г., затем в Индии и на Филиппинах, с 2009 г. они эмитируются странами Восточной Европы. В 2008 г. их стали выпускать и в России. Изначально карты могли обслуживаться только в устройствах страны-эмитента, но решением совета директоров MasterCard с 2007 г. такое ограничение было снято. В настоящее время с картами MasterCard Electronic проводят операции свыше 45 стран мира, эмитировав около 8 млн. карт.

Карты сегмента среднего уровня

Это кредитная карта для "среднего" клиента, который имеет стабильные доходы. Карта принимается для оплаты товаров и услуг во всем мире. По условиям платежной системы позиционируется как составная часть кредитового продукта. Предназначена для клиентов, имеющих некоторую позитивную кредитную историю, но недостаточную для выхода на получение VIP-уровня обслуживания. По картам MasterCard Standard можно снимать наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных, оплачивать любые покупки в торговых предприятиях (включая интернет-магазины). Карта может быть обслужена как электронной авторизацией, так и голосовой (с использованием импринтера).

В России эти карты работают также в пределах остатка на счете, т.е. в составе дебетовых продуктов.

Карты сегмента Premium

MasterCard Gold

Считается базовой и первой картой среди Premium-карт платежной системы. Гарантирует своим держателям высокое качество обслуживания, являясь признаком респектабельности. Основное отличие от карт среднего уровня - повышенный кредитный лимит, минимальный уровень которого начинается от $5 тыс. Держатели MasterCard Gold могут воспользоваться услугами MasterCard Glabal Service (глобальная служба клиентской поддержки MasterCard), оказывающей круглосуточную помощь клиентам, попавшим в сложные ситуации (необходимо заблокировать утраченную карту, заменить карту, срочно получить наличные деньги), и минимальным набором страховых услуг. По картам MasterCard Standart можно снимать наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных, оплачивать любые покупки в торговых предприятиях (включая интернет-магазины). Карта может быть обслужена как электронной авторизацией, так и голосовой (с использованием импринтера). Это кредитная карта для состоятельных людей. Как правило, предоставляется высшему руководству компаний или физическому лицу, которые по роду своей деятельности совершают многочисленные деловые поездки. Обычно карта является составной частью кредитового продукта.

MasterCard Platinum

Совмещает в себе повышенный размер кредитного лимита и набор дополнительных сервисных услуг. Так, помимо набора услуг для карты Gold ее держатели получают дисконты в аэропортах, отелях и ресторанах по всему миру. Торговые и сервисные предприятия, обслуживающие держателей MasterCard Platinum, объединены в специализированную программу Platinum MasterCard Collection. Держателям карт предлагается расширенный перечень страховых услуг. Карта является составной частью кредитового продукта.

MasterCard World Signia

Для данной карты отсутствует заранее установленный уровень расходов, что определяется полной финансовой независимостью и статусом ее держателя. Прилагаемые к карте программы льгот, как правило, не имеют ограничения периодов действия.

Система предоставляемых скидок достаточно схожа с предоставляемой держателям MasterCard Platinum. Отличительной особенноетью являются услуги круглосуточного центра клиентской поддержки World Signia (World Signia Assistance Centre). По заявке клиента они смогут, например, приобрести ему билеты в театр в любой стране мира, заказать машину в любом городе земного шара, забрать из колледжа детей и т.п. Пакет страховых услуг обширен как по набору, так и по размеру страховых выплат. Карта является составной частью кредитового продукта.

Для получения права эмиссии такой карты банк-эмитент должен получить со стороны платежной системы определенную оценку работы собственной службы VIP-сервиса.

Так же есть карты для корпоративных клиентов.

Система безналичных переводов MasterCard

Летом 2007 г. MasterCard запустила программу безналичных расчетов между физическими лицами - MasterCard MoneySend, реализация которой является первым этапом создания новой формы Р2Р-сервиса. MoneySend представляет из себя хостинговый сервис, который предлагается совместно с компаниями-партнерами Мадех и Paybox. Основой служит существующая сеть MasterCard, крупнейшая из имеющихся в Европе сетей Р2Р-сервиса.

На первоначальном этапе в рамках новой программы держателям европейских карт MasterCard и Maestro была предоставлена возможность перевода средств на карты других держателей карт платежной системы MasterCard.

Для проведения перевода отправителю следует выполнить следующие процедуры «Финансовые Интернет услуги». http://www.internetfinance.ru:

- зарегистрироваться в онлайн-системе банка-эмитента с указанием имени, адреса электронной почты/номера мобильного телефона получателя перевода, суммы перевода, указать номер своей карты, с которой будут списаны денежные средства;

- отправить получателю перевода электронное письмо или SMS-сообщение с уведомлением о переводе (сообщение отправляется в произвольной форме).

Для получения перевода получателю следует зарегистрироваться в онлайн-системе своего банка-эмитента с указанием номера карты, на которую будет зачислен перевод.

После этого банк отправителя и банк получателя осуществляют проверку идентификационных данных держателей карт и дают санкцию на проведение перевода. Денежные средства переводятся в течение 24 часов после получения такой санкции от обоих банков.

В развитие этой услуги пользователям предоставляются дополнительные сервисы: переводы средств за рубеж, оплата гостиниц, покупка товаров у частных лиц на онлайн-аукционах. Потенциально система MoneySend может быть интегрирована в банковские электронные сервисы (системы услуг банкоматных сетей, мобильного или электронного банкинга).

2.3 AmericanExpress

Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка украинских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в Украине института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки AmEx только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card.

2.4 DinersClub

Diners Club International -- одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений. Выбирая карту Diners Club клиент становится не только обладателем удобного средства платежа, но и членом международного клуба Diners Club, получая ряд преимуществ и льгот, предусмотренных для членов этого клуба. Владелец карты получает в свое распоряжение "сервисную корзину", призванную оградить его от многих неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру.

Карточка Diners Club International рассчитана, прежде всего, на людей, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

2.5 E-Gold

E-Gold -- это интернациональная платежная система, денежные средства которой, корреспондированы в драгоценные металлы: серебро, золото, платину и палладиум. Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой либо национальной валюте.

Платежная система E-Gold начала свою работу в 1996г, управляется компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). За эти восем лет, было открыто более 300 тысяч счетов, с ежедневным оборотом порядка 800 000$.

Перед тем как подойти к более подробному рассмотрению принципов работы системы E-Gold, хотелось бы подчеркнуть основные положительные черты данной платежной системы.

— высокая ликвидность E-Gold

— анонимность платежей, как со стороны клиента, так и со стороны продавца

— высокая степень защиты

— возможность микроплатежей

— интернациональность

— простота и дешевизна в обслуживании, низкие тарифы.

2.6 SWIFT

Согласно Уставу SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Сообщество Всемирных Интербанковских Финансовых Телекоммуникаций), в каждой стране, представленной в Сообществе, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети. В Российской Федерации организацией, представляющей интересы обеих групп и действующей от их имени, является Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ), которая была создана в мае 1994 года и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию.

В декабре 1989 года Внешэкономбанк стал первым финансовым институтом на территории бывшего СССР, подключившимся к SWIFT. К 1992 году членами SWIFT в России стали еще три банка, а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998 года их число превысило две сотни. Кризис 1998 года несколько снизил темпы вовлечения российских кредитных учреждений в SWIFT, тем не менее, с 1999 года количество российских пользователей неуклонно увеличивается.

В настоящее время более 500 ведущих российских банков и организаций являются пользователями SWIFT. География пользователей охватывает более 50 городов в 10 временных зонах Российской Федерации. В SWIFT представлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осуществляют более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает 2 место после США.

На базе SWIFT реализованы системы расчетов более 50 стран мира, в том числе платежные системы всех стран Евросоюза, а также такие инфраструктурные проекты, как Европейская система трансграничных платежей TARGET, мировая валютообменная система CLS и др.