Эволюция кредитной системы и её этапы

Эволюция кредитной системы и её этапы

Различают два понятия кредитной системы:

1. Кредитная система - это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования.

2. Кредитная система - это совокупность финансово-кредитных учреждений, которые предоставляют кредиты на принципах кредитования государству, предприятиям и частным лицам.

Эволюцию кредитной системы России можно разделить на два периода:

1. Дореволюционный.

2. Послереволюционный.

Развитие кредитной системы до революции делят еще на два этапа:

1 этап: 1733-1860гг. Этот этап характеризовался монополией государства в банковской сфере. Основу кредитной системы тогда составляли центральные и местные государственные и кредитные учреждения, которые занимались преимущественно ипотечным кредитованием. Это объяснялось тем, что до середины XIX века самым лучшим обеспечением считалось недвижимое имущество. Источниками ссудного капитала являлись средства казны, а с 1770г. кредитные учреждения начали осуществлять депозитные операции. Крупнейшими государственными центральными учреждениями являлись монетная контора, контора придворных банкиров, государственные земельные и дворянские банки, купеческие банки и некоторые другие. Они были предназначены для заемщиков определенных сословий.

Монетная контора предоставляла ссуды только придворным, контора придворных банкиров обслуживала государственные внешнеторговые операции, государственные, земельные и дворянские банки предоставляли ссуды дворянам сроком на 20 лет под залог их имения, купеческие банки - ссуды купцам на 3-5 лет, на 6-8% годовых. Местные государственные кредитные учреждения создавались в благотворительных целях для предоставления ссуд под низкие проценты. К ним относились: ссудная и сохранная казны и приказы общественного призрения. Ссудная и сохранная казны давали ссуды под залог имений фабрик, заводов и казенных домов сроком на 1-5 лет. Сроки кредитов неоднократно продлевались и фактически достигали 36 лет. Приказы общественного презрения работали в губерниях при депутатских собраниях, они давали ссуды сроком до одного года, на сумму более 1000 рублей одному лицу, под залог недвижимого имущества в данной губернии.

2 этап: 1860-1917г.г.

Создание новой кредитной системы . Образование Государственного Банка Российской Империи

Развитие капиталистических отношений в России потребовало создание новой кредитной системы. Второй этап начинается с образования Государственного Банка Российской Империи. При его поддержке стали создаваться частные кредитные учреждения, и постепенно кредитная система приобретает следующий вид:

Государственный Банк Российской Империи

Учреждения краткосрочного кредита:

1. Акционерные банки

2. Городские банки

3. Общества взаимного кредита

Учреждения долгосрочного кредита:

1. Дворянские земельные банки

2. Городские кредитные общества

Сберегательные кассы

Ломбарды

Государственный Банк Российской Империи был эмиссионным центром и выпускал кредитные билеты.

Активные операции Государственного Банка заключались в следующем:

1. Учетные операции.

2. Покупка- продажа золота и серебра.

3. Кредиты на нужды казначейства.

4. Кредиты экономике.

Акционерные банки подразделялись на три категории:

1. Петербургские.

2. Московские.

3. Провинциальные.

В Петербурге было сосредоточено более 60% всего банковского капитала и преимущественно функционировали крупные банки, в Москве преобладали средние банки, а в провинции - мелкие.

Для акционерных банков были характерны операции:

1. Учетные операции.

2. Ссудные операции, преобладали кредиты под залог ценных бумаг.

3. Депозитные операции.

4. Операции с иностранной валютой.

5. Посредничество при размещении ценных бумаг.

Городские банки и общества взаимного кредита осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии.

Дворянские земельные банки и кредитные общества занимались ипотечным кредитованием.

Сберегательные кассы были государственными учреждениями и использовали вклады населения для покупки государственных ценных бумаг.

Ломбарды - выдавали ссуды под заклад движимого имущества.

Послереволюционный этап. Началом создания социалистической кредитной системы стал декабрь 1917г., тогда была проведена национализация частных банков. Они были объединены с Государственным Банком Российской Империи, получился Народный Банк РСФСР.

В результате экономической и политической нестабильности в стране произошло усиление инфляционных процессов. Инфляция разрушила денежную систему, в стране стал преобладать натуральный товарообмен. В 1920г. были изданы декреты, которые отменили денежные расчеты и Народный Банк перестал выполнять функцию расчетного Центра. Соответственно отпала необходимость в банковском кредите, поэтому дальнейшее существование Народного Банка стало нецелесообразным, и он был упразднен.

В августе 1921г. начался переход на новую экономическую политику. Началось восстановление и развитие товарно-денежных отношений, это потребовало восстановить кредитную систему, и в октябре 1921г. был учрежден Государственный Банк РСФСР, затем был создан целый ряд специализированных кредитных учреждений. В то время кредитная система включала в себя следующие элементы:

Государственный Банк РСФСР

Государственные специализированные банки

1. Промышленный Банк

2. Центральный Сельскохозяйственный Банк.

3. Центральный Коммерческий Банк и др.

Корпоративные кредитные учреждения

1. Кредитные товарищества

2. Общества взаимного кредита.

Государственные Капиталистические Банки

1. Юго-Восточный Капиталистический Банк

2. Российский Коммерческий Банк

3. Трудовые сберегательные кассы.

Государственные Банки были специализированы по отраслевому принципу. Промышленный Банк занимался долгосрочным кредитованием промышленности, транспорта и торговли. Центральный Сельскохозяйственный Банк - это кредитование сельскохозяйственных операций и единоличного крестьянства. Центральный Коммерческий Банк занимался краткосрочным и долгосрочным кредитованием государственных и коммунальных предприятий, жилищных предприятий и частных домовладельцев. Кредитные товарищества давали ссуды на закупку сельскохозяйственного инвентаря, удобрения и на другие цели. Общества взаимного кредита предоставляли ссуды своим членам и занимались кредитованием частной промышленности и торговли, а также городских ремесленников.

В 20-е г.г. функционировали два смешанных банка. Юго-Восточный Банк был создан в 1922г., причем 50% его акций принадлежало Государственному Банку РСФСР, а другая часть - частным держателям. Российский Коммерческий Банк создан в 1922г. в форме акционерного общества с участием шведского капитала. Сначала планировалось, что он будет заниматься кредитованием внешней торговли, но это направление деятельности развития не получило, и он занимался кредитованием внутренней частной торговли. В 1924г. советские организации выкупили акции шведских держателей. Сберегательные кассы были созданы в 1922г. для обслуживания населения.

Кредитная реформа 30-х годов. В 30-х г.г. была проведена кредитная реформа, в результате которой кредитная система существенно изменилась и приобрела следующий вид:

Государственный Банк РСФСР

Государственные специализированные банки

Промышленный Банк

Сельскохозяйственный Банк

Центральный Коммерческий Банк

Трудовые сберегательные кассы

Кредитная система, сложившаяся в результате реформы, была основана на следующих принципах:

1. Ликвидация коммерческого кредита.

2.Жесткое закрепление клиентов за банками. Каждая организация в зависимости от отрасли была прикреплена к определенному банку, в котором она должна была держать свой счет и получать кредиты.

3. Банки были лишены оперативной самостоятельности. Оперативное управление банковской системой осуществлял Государственный Банк.

4. Разграничение долгосрочного и краткосрочного кредитования. Государственному Банку было передано краткосрочное кредитование, а специализированные банки занимались долгосрочным кредитованием.

5. Основной формой расчетов между предприятиями стали безналичные расчеты.

6. Отменен единый контокоррентный счет и взамен открывались: расчетный счет, ссудный счет и счет финансирования капитальных вложений.

Еще большая централизация кредитной системы 50-е 60-е года

В 50-е - 60-е г.г. кредитная система снова потерпела изменения, произошла еще большая ее централизация, и в результате она приобрела следующий вид:

Государственный Банк СССР

Строительный Банк СССР

Внешнеторговый Банк

Сберегательные кассы

Реорганизация кредитной системы 1988года. В 1988г., в связи с изменением экономических отношений и переходом банков на самофинансирование была проведена реорганизация кредитной системы. Были изменены функции Государственного Банка, а также были созданы новые специализированные банки:

Государственный Банк СССР

ПромСтрой Банк

Внешэконом Банк

Сберегательный Банк СССР

ЖилСоц Банк

АгроПром Банк

В результате всех этих преобразований сохранилась одноуровневая кредитная система, которая уже не соответствовала зарождающимся рыночным отношениям.

В настоящее время в России присутствует двухуровневая кредитная система:

1 Уровень: Центральный Банк

2 Уровень: Коммерческие Банки и специализированные финансово-кредитные учреждения