Особенности банковского кредитования в условиях кризиса

Министерство образования и науки украины

Кафедра экономической теории

Курсовая работа

Особенности банковского кредитования в условиях кризиса

Донецк 2009

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1 Роль банков в макроэкономике

1.1 Центральные банки, их назначение и функции

1.2 Коммерческие банки, их виды, функции и классификация

2 Особенности банковского кредитования

2.1 Цели и задачи кредитования

2.2 Экономические нормативы предоставления кредитов

2.3 Механизм кредитования банков

2.4 Особенности договора банковского кредита

3 Направления повышения эффективности банковского кредитования в условиях финансового кризиса

Заключение

Литература

ВВЕДЕНИЕ

В конце 2008-2009 годов положение на финансовом рынке Украине серьезно осложнилось. По мере усугубления ситуации ее начали характеризовать как кризис.

Формой проявления финансового кризиса выступают глубокое расстройство государственных финансов, системы платежно-расчетных отношений, девальвация национальной валюты, усиление инфляции. Кризис финансового рынка проявляется в резком падении курсов ценных бумаг, в сокращении их эмиссии, в погоне за наличными деньгами, в массовом изъятии вкладов из коммерческих банков, в значительном сокращении объемов кредитов, в росте финансовых банкротств хозяйствующих субъектов и обслуживающих их кредитных организаций.

На мой взгляд, обострившейся в Украине финансовый кризис имеет не только негативные последствия: дальнейшее падение экономики, девальвацию гривны, рост цен, снижение жизненного уровня большинства населения. Наверное, парадоксально, но факт: кризис сыграл и позитивную роль в том смысле, что заставил, наконец, критически оценить те методы, которыми осуществлялись рыночные преобразования в стране.

В своей работе я попыталась исследовать кризис и пришла к выводу о необходимости обновления курса реформ, его коррекции, чтобы исключить в дальнейшем острокризисные ситуации.

В первом разделе можно узнать о том, что собой представляет банк, банковская система и какую роль играют банки в макроэкономике.

Во тором разделе можно более подробно ознакомиться с особенностями кредитования, его механизмом и условиями составления договора.

В третьем разделе представлены, на мой взгляд, эффективные методы повышения банковского кредитования в условиях кризиса.

1 РОЛЬ БАНКОВ В МАКРОЭКОНОМИКЕ

1.1 Центральные банки, их назначение и функции

Банки и банковская система - это обычные экономические структуры. Их влияние на экономические процессы слишком большое и необходима жёсткая регламентация и контроль их деятельности, чтобы это влияние имело исключительно положительный характер.

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком, которые являются банками в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов: банковских институтов и правительских структур. Нижний уровень - коммерческие банки, клиентами которых являются предприятия, организации, население.

В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» банковская система в Украине построена и функционирует по двухуровневому принципу и включает в себя следующие уровни:

1. Центральный банк - Национальный банк Украины (НБУ);

2. Коммерческие банки.

Национальный банк Украины (НБУ) является банком первого уровня. Руководящим органом НБУ является Правление, которое возглавляет Председатель Правления.

Как расчетный центр страны НБУ устанавливает правила проведения безналичных расчетов хозяйствующими субъектами, а также организует расчеты между коммерческими банками в Украине. Он представляет интересы государства в отношениях с центральными банками других стран, в международных финансово-кредитных учреждениях.

НБУ устанавливает правила и проводит регистрацию коммерческих банков, выдает лицензии на ведение валютных операций, осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков на территории Украины. Как банк банков он ведет счета коммерческих банков, осуществляет их расчетно-кассовое обслуживание, предоставляет кредиты коммерческим банкам, устанавливает правила функционирования межбанковского кредитного рынка в Украине. НБУ организует кассовое выполнение бюджета банковской системой Украины, предоставляет кредиты правительству. На него возложено выполнение операций по размещению государственных ценных бумаг, обслуживанию внутреннего государственного долга. Кроме того, на Национальный банк возложено выполнение операций, связанных с функционированием валютного рынка Украины. Он, по согласованию с Кабинетом Министров, устанавливает официальный валютный курс национальной денежной единицы, создает валютные резервы, организует операции с монетарными металлами.

Центральный банк выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

К регулирующей функции относится регулирование денежной массы в обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики.

С регулирующей функцией тесно связана контролирующая функция. Она включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, то есть процедура допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Кроме того, сюда относятся разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль над ними.

Всем центральным банкам присуща информационно-исследовательская функция, то есть функция научно-исследовательского, информационно-статистического центра. При этом во многих странах эта функция отмечена в законодательном порядке. Информационно-исследовательская функция центрального банка предполагает также консультационную деятельность.

Центральный банк - прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке и реже по традиции. Инструментарий денежно-кредитной политики развитых капиталистических государств необычайно широк. Инструменты имеют следующую классификацию: краткосрочные и долгосрочные, прямые и косвенные, общие и селективные, рыночные и нерыночные.

Центральный банк регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную систему. Воздействуя на кредитные институты, он создает определенные условия для их функционирования. От этих условий зависит направление деятельности коммерческих банков и других финансовых институтов, что и оказывает влияние на ход экономического развития страны. Поэтому национальные особенности кредитной системы определяют степень регулирующего воздействия центрального банка на экономику и влияют на условия функционирования центрального банка. Особенности национальной банковской системы в значительной степени воздействуют на выбор путей и методов денежно-кредитного регулирования центральным банком, на предпочтение им тех или иных инструментов денежной политики. Функции контролирующих органов в денежно-кредитной сфере нередко переплетаются.

Одним из основных принципов определения стратегии центральных банков служит ориентация на регулирование темпа роста денежной массы в национальной экономике или регулирование валютного курса национальной денежной единиц по отношению к какой-либо стабильной иностранной валюте, то есть на внутренние или внешние показатели.

Банки, в отличие от других экономических субъектов, несут повышенную угрозу дестабилизации собственной деятельности, расстройство всего денежного рынка, провокации общеэкономического кризиса.

Особую роль в банковской системе любой страны занимает центральный банк. В Украине центральным является Национальный банк Украины. Это государственная структура, выполняющая очень важные функции по регулированию национальной экономики.

1.2 Коммерческие банки, их виды, функции и классификация

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки - это организации, функциями которых является кредитование субъектов предпринимательской деятельности и граждан за счет привлечения средств предприятий и организаций, населения, а также других кредитных ресурсов, кассовое и расчетное обслуживание народного хозяйства, выполнение валютных и других банковских операций.

Банки могут выполнять следующие банковские операции:

- привлечение и размещение денежных вкладов и кредитов;

- осуществление расчетов по поручению клиентов, банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

- ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

- финансирование капитальных вложений по поручению собственников или распорядителей инвестиционных средств;

- выпуск платежных документов и ценных бумаг (чеков, аккредитивов, акций, векселей и т. д.);

- купля, продажа и хранение платежных документов, ценных бумаг и другие операции с ними;

- выдача поручительств, гарантий и других обязательств за третьих лиц, предусматривающих их выполнение в денежной форме;

- приобретение права требования по поставке товаров и предоставление услуг, принятие риска выполнения таких требований и инкассация этих требований - факторинг;

- приобретение за свой счет средств производства для передачи их в аренду - лизинг;

- купля у предприятий и граждан и продажа им иностранной валюты наличными и валюты, находящейся на счетах и вкладах;

- купля-продажа в Украине и за рубежом драгоценных металлов;

- привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и вклады, а также другие операции с этими ценностями в соответствии с международной практикой;

- доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и т. д.) по поручению клиентов;

- предоставление консультационных услуг;

- проведение операций по кассовому исполнению госбюджета по поручению НБУ;

- другие банковские операции.

Банк, оказывая деловые услуги своим клиентам, является их финансовым посредником.

Все коммерческие банки обязаны получить лицензию на осуществление банковской деятельности в центральном банке.

Законодательством устанавливаются определенные ограничения на осуществление банками своей деятельности. Так, банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере производства и торговли материальными ценностями, а также операций по страхованию, кроме страхования валютных, кредитных и процентных рисков.

Кредитно-банковская система имеет жизненно важное значение для экономики страны, она служит объектом тщательного надзора и регулирования, как со стороны Национального банка Украины, так и со стороны высших органов государственной власти и управления.

Одна из основных целей коммерческих банков - получение прибыли, являющейся источником выплаты дивидендов акционерам, создание фондов банков, базой повышения благосостояние работников банка и т.п.

Коммерческие банки выполняют очень важную роль в экономике страны. Без банков экономики как таковой не существовало бы.

Банковская система Украины - это молодое и достаточно перспективное ядро в системе кредитно - денежных отношений.

Как правило, банковская система имеет двухъядерную структуру. Первый ярус представляет центральный банк, второй - коммерческие банки. Центральный банк выполняет, прежде всего, регулирующую и контролирующую функцию. В Украине центральным является Национальный банк Украины

Одним из основных принципов определения стратегии центральных банков служит ориентация на регулирование темпа роста денежной массы в национальной экономике или регулирование валютного курса национальной денежной единицы по отношению к какой-либо стабильной иностранной валюте, то есть на внутренние или внешние показатели. Государство в лице центрального банка для регулирования денежного обращения может использовать такие инструменты, как процентные ставки, операции на открытом рынке ценных бумаг, норма банковских резервов, административные ограничения. С целью обеспечения финансовой безопасности кредитов коммерческие банки обязаны отчислять в центральный банк банковские резервы. Норма банковских резервов представляет собой процентное выражение суммы обязательных банковских резервов.

2 ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УКРАИНЕ

2.1 Цели и задачи кредитования

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения суженной стоимости. В кредитных отношениях кто-то из сторон - кредитор, кто-то - заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними.

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

а) сокращения расходов, по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;

в) сокращения резервных фондов.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста.

Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами.

Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции.

Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

На рынке реализуются в основном следующие формы кредита:

а) коммерческий;

б) банковский;

в) потребительский;

г) ипотечный;

д) государственный;

е) международный.

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит является одной из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа.

Потребительский кредит. Потребительский кредит является одной из форм целевого кредитования физических лиц.

Государственный кредит. Основной признак этой формы кредита - это непременное участие государства в лице органов исполнительной власти всевозможные уровней. Осуществляя функции кредитора, государство производит кредитование при помощи Центрального банка.

Международный кредит. Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты, правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации.

Банковский кредит. Банковский кредит - это одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств.

В современное время это наиболее распространенная форма кредитных отношений. При банковской форме кредита ссуда по объему значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других ее форм.

2.2 Экономические нормативы предоставления кредитов

При проведении кредитной политики коммерческие банки выходят из необходимости обеспечения объединения интересов банка, его акционеров и вкладчиков и субъектов хозяйственной деятельности с учетом общегосударственных интересов. Коммерческие банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использование средства, проведение кредитных операций, установление уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений. Они отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем надлежащим им имуществом и средствам.

Решение о предоставлении кредитов заемщикам, независимо от размера кредита, принимается банком коллегиальное большинством голосов и оформляется протоколом.

В случае предоставления заемщикам «больших кредитов» (размер которых превышает 10% собственного капитала), банк сообщает об этом НБУ. Ни один из выданных больших кредитов не может превышать 25% собственных средств банка.

Общий объем предоставленных кредитов не может превышать восьмикратного размера собственного средства коммерческого банка.

С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков банков, кредитование заемщиков осуществляется согласно действующему законодательству Украины с соблюдением установленных НБУ экономических нормативов деятельности коммерческих банков и требований относительно формирования обязательных, страховых и резервных фондов.

Национальный банк Украины устанавливает для регулирования деятельности коммерческих банков такие экономические нормативы:

1) Норматив минимального размера уставного капитала. Должен быть не меньше 1 миллиона евро.

2) Норматив капитала банка должен быть не меньше суммы эквивалентной 3 миллионам евро.

3) Норматив платежеспособности, что определяется как соотношение суммы капитала банка к сумме активов банка с учетом риска. Нормативное значение должны быть не меньше 8%.

4) Норматив мгновенной ликвидности рассчитывается как соотношение суммы средств на корреспондентском счету и в кассе к расчетным и текущих обязательств. Нормативное значение показателя должны быть не меньше 20%.

5) Норматив общей ликвидности рассчитывается как соотношение общих активов к общим обязательствам. Нормативное значение показателя должны быть не меньше 100%.

6) Норматив соотношения высоколиквидных активов к рабочим активам банка характеризует удельный вес высоколиквидных активов в рабочих активах. Нормативное значение показателя должны быть не меньше 20%.

2.3 Механизм кредитования банка

Возникновение кредитного отношения между, банком и заемщиком возможное при таких условиях:

а) участники (кредитор и заемщик) должны быть взаимозаинтересованные: кредитор - в выдаче кредита, а заемщик - в его получении, т.е. должны совпадать экономические и правовые интересы;

б) необходимое наличие экономических и юридических гарантий возвращения кредита после определенного срока;

в) заемщик должен быть владельцем имущества, или должен быть владельцем, наделенным правом на пользование и распоряжение им.

Механизм кредитования состоит из нескольких взаимосвязанных этапов.

На первом этапе заемщик и банк ведут переговоры на предмет возможного заключения кредитного соглашения.

Если заемщик желает установить успешные контакты с банком, которые удовлетворят все его просьба относительно предоставления ссуды, то он должен проникнуться доверием в банк, а банк должен доверять ему.

Чем больше заемщик осведомлен в кредитах, компетентный в сегодняшний рыночной экономике, подготовленный к переговорам, знает, что предприятие рентабельное и прибыльное, и может документально подтвердить это, тем больше уступок сделает ему банк.

Со своей стороны банк поставит ряд вопросов к заемщику.

После положительных следствий банк готов принять документы заемщика для рассмотрения.

На втором этапе заемщик для получения кредита обращается снова в банк с ходатайством (заявлением) на имя руководителя учреждения банка.

В заявлении на получение кредита отмечается: целевое назначение кредита его сумма, срок пользования, включая конкретные сроки погашения кредита, предложенное обеспечение, а также характеристики проекта (мероприятия), который кредитуется и его экономическая эффективность.

Для решения вопроса о предоставлении кредита заемщиком предоставляются необходимые документы, состав которых зависит от характера кредитной операции.

К заключению кредитного договора, на третьем этапе банк должен тщательно проанализировать кредитоспособность заемщика.

Кредитоспособность представляет собой оценку банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита и определяет вероятность своевременного возвращения ссуд и выплаты процентов по ним в будущем.

Анализ кредитоспособности имеет своей целью дать качественную оценку заемщика, который определяется банком к решению вопроса о возможности и условия кредитования, предусматривать способность и готовность клиента возвратить взятые им взаймы средства в соответствии с условиями кредитного договора, а также оценить обоснованность и целесообразность кредитных вложений и дальнейших отношений в области кредитования между банком и заемщиком.

Перечислим несколько особенностей банковского кредита:

1) источником такого кредита чаще всего является привлеченный капитал, т. е. капитал, полученный за счет средств банковских клиентов;

2) банк ссужает временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, помещенные на счетах в банке;

3) банк предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который возвращается с приращением.

Заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере, для того, чтобы уплатить ссудный процент.

При банковской форме кредита доходом является банковский или ссудный процент. Определяется он на примере средних ставок в данный период. При выдаче ссуды в договоре оговаривается процент, который должен будет взыскать банк с заемщика за пользование ссудой.

Этот процент может взиматься тремя способами:

1) возвращаться вместе со ссудой. Этот способ используется из-за простоты и характерен для кратко срочных ссуд;

2) возвращаться постепенно, в течение всего времени погашения. Этот вид характерен для средне- и долго срочных ссуд;

3) удерживаться банком в момент выдачи ссуды.

2.4 Особенности договора банковского кредита

Выдача кредита производится в порядке, предусмотренном в кредитном договоре.

Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Национальным банком Украины разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.

Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока - в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.

В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

В-пятых, отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.

В-шестых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. При этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.

В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заемщику только в безналичной форме

Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего, следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором.

Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента. Таким образом, целью кредитора является получение дохода в виде процента.

Банковский кредит - это одна из наиболее распространенных на сегодняшний день форм кредитных отношений в экономике. Объектом кредитных отношений в экономике в условиях банковского кредита выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств.

Банковский кредит предоставляется только специализированным кредитно-финансовыми организациями, которые имеют лицензию на осуществление такого рода операций от Национального банка.

3 НАПРАВЛЕНИЕ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА

В ситуации кризиса большинство управленцев думает о том, чтобы элементарно выжить, - в трудные времена это видится им единственно возможной стратегией.

Сложившаяся ситуация с банковским кредитованием может быть охарактеризована наличием четырех проблемных вопросов:

1. У большинства украинских банков отсутствуют свободные денежные ресурсы (пассивы) для выдачи новых кредитов. Проблема в принципе не нова. До августа 2008 года банки преимущественно решали ее за счет займов за рубежом. Однако в этом году занять, как прежде не удается, и проблема проявила себя во весь рост: за рубежом, как было сказано, не дают, а внутри страны денег, доступных большинству банков, попросту нет. Положение усугубляется необходимостью возвращать ранее полученные займы.

2. Рост просрочки по частным и корпоративным кредитам приводит к еще большему сжатию объема доступных для кредитования денежных средств. Из-за не возвратов банки вынуждены наращивать резервы и, одновременно, возвращать депозиты клиентам. Согласно общей по банковской системе статистике в 2007-2008 годах, доля просроченных кредитов предприятиям, как правило, не превышала 1% от объема кредитных портфелей. В 2009 году просрочка выросла до 4,3% по всем банкам. В наихудшей ситуации оказались крупнейшие частные банки, по которым доля просроченных кредитов превысила 5% и продолжает расти. Просрочка растет темпами, угрожающими существованию всей банковской системы, и по оценкам экспертов уже сегодня превышает 10%.

3. Возрастает убыточность кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. К потерям по кредитному портфелю добавляется общая операционная неэффективность деятельности банков, выраженная в том, что затраты на выполнение операций превышают размер дохода с этих операций. В период общего роста рынка вопрос о себестоимости банковских операций и, в частности, кредитования, практически не стоял. Об издержках не думали, а высокая себестоимость операций компенсировалась приростом дохода от выдачи новых кредитов. В условиях сокращения кредитных портфелей, сопровождаемого резким падением доходов, любой банк вынужден задумываться о себестоимости сопровождения старых кредитов и выдачи новых. Однако прошедшие 1 и 2 кв. 2009 г показали, что единственное, что предпринимают банки - это сокращение невостребованного в условиях снижения числа операций персонала. При этом вопросы сопровождения ранее выданных кредитов как бы остаются за кадром: считается, что с этой задачей справятся оставшиеся работники. Очевидно, что при таком подходе на операции по выдаче новых кредитов у банков банально не хватает ресурсов оставшегося персонала.

4. Появились сомнения в достаточности применяемых банками методик и технологий для оценки уровня кредитоспособности заемщиков. Раньше считалось, что наличие у заемщика надежного залога практически снимает риски с банка. Однако в сегодняшних условиях, когда залог уже не может быть реализован по желаемой стоимости, вопросы качества бизнеса заемщика и его актуальное финансовое состояние выходят на первый план. Было бы несправедливо говорить, что банки об этом не знают. Знают, но система слишком долго работала при других ориентирах, что хоть и требует изменений, но обладает колоссальной инерцией.

В такой ситуации банки оказываются перед необходимостью отвечать на ключевой вопрос: «На чем банкам зарабатывать завтра?». Здесь возможны различные ответы: либо полностью прекратить кредитование, либо приспосабливаться под новые условия. Банки выбирают второй путь.

Большинство участников банковского рынка, регуляторы, правительство страны обозначенные вопросы понимают и с некоторыми из них пытаются бороться в той или иной мере. Например, задача доступности денежных ресурсов решается на федеральном уровне, в том числе с участием Центрального банка и крупных государственных банков.

О проблеме не возвратов в последнее время говорят все активнее и открыто, но одних разговоров явно недостаточно. Требуется скорейшее решение, ведь доля плохих кредитов в конечном итоге влияет на устойчивость любого банка. Однако дальше рассуждений о том, какой уровень просрочки по кредитному портфелю является допустимым, дело не пошло. Вспомним, что основным источником денег для банка являются привлеченные денежные средства и капитал. Эти средства предоставляются в качестве кредитов и формируют кредитный портфель. В случае, если объем невозвращенных кредитов превысил размер капитала банка, то это означает отсутствие у банка средств для возврата ранее привлеченных средств. Будем надеяться, что разговоры о необходимой докапитализации банков перейдут в практическую плоскость, а это может произойти только при вмешательстве и помощи со стороны государства.

Задача повышения эффективности кредитной деятельности является общей для всех банков и, на мой взгляд, может быть решена за счет привлечения профессиональных компаний в различных областях деятельности. Появляющиеся на рынке кредитные рейтинговые агентства нового поколения могут стать для банков существенным подспорьем для снижения операционных издержек и повышения качества принимаемых кредитных решений. Их принципиальное отличие от традиционных рейтинговых агентств состоит в том, что они, взяв лучшие решения из столетней практики существования рейтинговых агентств, дополнили их новыми технологиями. Это позволяет им выходить на новые для рейтинговых агентств рынки.

Рейтинговые агентства нового поколения обладают современными методиками оценки кредитоспособности компаний и технологиями постоянного мониторинга состояния заемщика. Что важно, они изначально являются эффективными по себестоимости, а их оценка является независимой и не привязана к задаче выполнения плана по росту кредитного портфеля.

Для банков новые технологии рейтинговых агентств предоставляют существенные преимущества. Главные из них - это новые методики оценки и постоянный мониторинг. Комбинация из собственной оценки заемщика со стороны банка и значений кредитного рейтинга позволяет найти выход из ситуации, когда старые методы оценки банков перестали гарантированно действовать. Одновременно с этим обязательный мониторинг заемщиков со стороны агентства дает банку дополнительный контроль над показателями деятельности заемщика. Следовательно, банк получает механизм оперативного контроля и опережающего информирования о состоянии дел заемщика.

Еще один эффект для банка заключается в возможности снизить собственные расходы: в отличие от банков, рейтинговое агентство изначально выстраивает свои бизнес-процессы оптимальным способом. В условиях нехватки собственного персонала банки получают возможность передать часть операций на плечи рейтингового агентства, снижая тем самым издержки.

Нельзя сказать, что найдено волшебное средство для повышения эффективности деятельности банков. Но можно с уверенностью утверждать, что, как минимум, существуют средства, способные помочь банкам в текущей непростой ситуации.

В связи с финансовым кризисом и значительной девальвацией гривны в конце прошлого - начале текущего года украинцы почувствовали значительные проблемы с возвращением кредитных средств.

Вместе с тем, банкиры отказались от идеи разрешить своим должникам гасить кредиты по старому курсу гривны.

В связи с этим перед банковской системой появилась проблема невозвращения кредитов. Кроме того, сейчас население Украины фактически лишено возможности получать кредиты.

Чтобы повернуть кризисную ситуацию себе на пользу, недостаточно просто осознать, что правила игры изменились и надо искать новые возможности.

Новыми возможностями являются появление на рынке кредитных рейтинговых агентств нового поколения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

1. Банковская система Украины - это молодое и достаточно перспективное ядро в системе кредитно - денежных отношений.

Как правило, банковская система имеет двуядерную структуру. Первый ярус представляет центральный банк, второй - коммерческие банки. Центральный банк выполняет, прежде всего, регулирующую и контролирующую функцию. В Украине центральным является Национальный банк Украины

Одним из основных принципов определения стратегии центральных банков служит ориентация на регулирование темпа роста денежной массы в национальной экономике или регулирование валютного курса национальной денежной единицы по отношению к какой-либо стабильной иностранной валюте, то есть на внутренние или внешние показатели. Государство в лице центрального банка для регулирования денежного обращения может использовать такие инструменты, как процентные ставки, операции на открытом рынке ценных бумаг, норма банковских резервов, административные ограничения. С целью обеспечения финансовой безопасности кредитов коммерческие банки обязаны отчислять в центральный банк банковские резервы. Норма банковских резервов представляет собой процентное выражение суммы обязательных банковских резервов.

2. Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего, следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором.

Банковский кредит - это одна из наиболее распространенных на сегодняшний день форм кредитных отношений в экономике. Объектом кредитных отношений в экономике в условиях банковского кредита выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств.

Банковский кредит предоставляется только специализированным кредитно-финансовыми организациями, которые имеют лицензию на осуществление такого рода операций от Национального банка.

3. В связи с финансовым кризисом и значительной девальвацией гривны в конце прошлого - начале текущего года украинцы почувствовали значительные проблемы с возвращением кредитных средств.

Вместе с тем, банкиры отказались от идеи разрешить своим должникам гасить кредиты по старому курсу гривны.

В связи с этим перед банковской системой появилась проблема невозвращения кредитов. Кроме того, сейчас население Украины фактически лишено возможности получать кредиты.

Чтобы повернуть кризисную ситуацию себе на пользу, недостаточно просто осознать, что правила игры изменились и надо искать новые возможности. Скажем, если в обычных условиях компания может неспешно, не один месяц, «выяснять отношения» с дистрибьюторам и наказывает нерасторопных, но и щедро вознаграждает тех, кто действует быстро и гибко.

Новыми возможностями являются появление на рынке кредитных рейтинговых агентств нового поколения.

ЛИТЕРАТУРА

1. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. Банки и небанковские организации и их операции.

2. Гольцберг М.А. Кредитование - 384 с.

3. http://bankir.ru.

4. www.management.com.ua.

5. www.ukrbanks.info.

6. http://economics.wideworld.ru.