Банковское обслуживание по законодательству Республики Казахстан

Однако воспрещение акцепта не может иметь место, если вексель подлежит оплате у третьего лица, подлежит оплате в ином месте, чем место жительства плательщика или подлежит оплате через определенное время по предъявлении.

Во всяком переводном векселе векселедатель может обусловить, что вексель должен быть предъявлен к акцепту с назначением или без назначения срока. Также он может обусловить, что предъявление в акцепту не может иметь место ранее назначенного срока. Указанное право принадлежит каждому из последующих векселедержателей (индоссантов).

Если иное не оговорено, любое лицо, векселедержатель или даже просто то лицо, у которого находится вексель, вправе предъявить его плательщику для акцепта в месте его жительства. Это право может быть реализовано и до наступления срока платежа.

Переводные вексели, подлежащие оплате в определенное время после предъявления, должны быть предъявлены к акцепту в течение года после их выдачи. Векселедатель может сократить этот срок или обусловить более длительный срок. При последующих передачах векселя эти сроки могут быть сокращены индоссантами.

При предъявлении векселя он показывается плательщику (ему дается возможность сделать соответствующую надпись). Плательщик может потребовать, чтобы вексель был вторично ему предъявлен после первого предъявления. Заинтересованные лица, чьи права конкурируют с правами векселедержателя, могут ссылаться на то, что это требование не выполнено только в том случае, если об этом требовании упоминалось в протесте. Векселедержатель не обязан передавать плательщику вексель, который предъявляется к акцепту.

Акцепт отмечается на переводном векселе. Он выражается словом «акцептован» или всяким другим равнозначащим словом и подписывается плательщиком. Простая подпись плательщика, сделанная на лицевой стороне векселя, имеет силу акцепта. Если вексель подлежит оплате в определенное время от предъявления или если должен быть предъявлен к акцепту в определенный срок в силу особого условия, то акцепт должен быть датирован днем выдачи, а если этого потребует векселедержатель, то он может быть датирован днем предъявления. Если дата отсутствует, то векселедержатель, чтобы сохранить свои права регресса против индоссантов и против векселедателя, должен удостоверить это упущение, своевременно совершив протест против недатирования векселя (акцепта).

Акцепт должен быть простым и ничем не обусловленным. Плательщик, однако, может ограничить его частью суммы. Считается, что всякое изменение, произведенное акцептом в содержании переводного векселя, равносильно отказу в акцепте. Но, тем не менее, акцептант отвечает по векселю согласно своему (частичному) акцепту.

Когда векселедатель указал в переводном векселе иное место платежа, чем место жительство плательщика, не указав третьего лица, у которого платеж должен быть совершен, плательщик может сам указать это третье лицо. При отсутствии такого указания предполагается, что акцептант обязался сам произвести платеж в указанном векселедателем месте платежа. Если вексель подлежит оплате в месте жительства плательщика, ему предоставляется возможность указания конкретного адреса в месте своего жительства, где должен быть произведен платеж.

Значение акцепта, помимо указанного выше, заключается еще в том, что плательщиком посредством его принимается обязательство оплатить переводной вексель в срок, и сомнения в личности плательщика отпадают. В случае неплатежа векселедержатель, даже если он является векселедателем, будет иметь против акцептанта прямой иск, основанный на переводном векселе.

Если же плательщик, поставив на переводном векселе надпись о своем акцепте, зачеркнул ее до возвращения векселя, будет считаться, что в акцепте было отказано. Причем презюмируется то, что зачеркивание было сделано до возвращения документа. Независимо от того, что надпись об акцепте зачеркнута, если плательщик письменно сообщил о своем акцепте векселедержателю или кому-либо из подписавшихся, он является обязанным согласно условиям своего акцепта.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, банковская система сегодня - это одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. «Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности,»[48] и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

«Правовое регулирование банковской деятельности имеет важное значение для развития экономики и жизни общества в целом .» [49] Новый Гражданский кодекс Республики Казахстан содержит отдельную главу, посвященную банковскому обслуживанию. Но при этом следует указать на то обстоятельство, что приоритет Гражданского кодекса по отношению к иным законодательным актам не распространяется на область банковских отношений. В статью 3 ГК в свое время были внесены дополнения, в силу которых отношения, связанные с созданием, реорганизацией, банкротством и ликвидацией банков, контролем за банковской деятельностью и ее аудиторской проверкой, лицензированием отдельных банковских операций, регулируются в части, не противоречащей законодательным актам, регулирующим банковскую деятельность. Такую ситуацию вряд ли можно считать нормальной. Она вызывает справедливую критику и, прежде всего со стороны ученых - цивилистов. «Банковское законодательство является частью гражданского законодательства»[50] и поэтому главенствовать должен все же Гражданский кодекс.

Вновь принятый Гражданский кодекс существенно отличается от ранее действовавшего ГК Казахской ССР тем, что в нем впервые предусмотрен целый ряд норм, развернуто регулирующих расчетные и кредитные отношения.

Также в качестве нормативного акта, комплексно регулирующего расчетные и кредитные отношения, можно назвать Закон Республики Казахстан «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1998 года с изменениями и дополнениями. Действует и Закон Республики Казахстан «О вексельном обращении в Республике Казахстан» от 28 апреля 1997 года. Несмотря на то, что большинство цивилистов придерживается позиции, что вексель является ценной бумагой, наше законодательство исключило вексель из числа ценных, бумаг и теперь под векселем подразумевается платежный документ в строго определенной форме, выражающий одностороннее безусловное денежное обязательство, то есть средство расчетов.

Имеются также подзаконные нормативные акты, регулирующие расчетные и кредитные правоотношения. В частности, к ним относятся нормативные акты, принимаемые Национальным банком РК. В частности, в настоящее время действуют Правила применения чеков на территории Республики Казахстан от 5 декабря 1998 года № 266, Правила обмена электронными документами при осуществлении платежей и переводов в Республике Казахстан от 21 апреля 2000 года № 146, Правила использования платежных документов и осуществления безналичных платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан от 25 апреля 2000 года. В них внесены изменения и дополнения, утвержденные постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 29 декабря 2000 года № 488. Действуют Правила ведения кассовых операций в государственных учреждениях, утвержденные приказом Министерства финансов Республики Казахстан от 25 апреля 2000 года № 195.

Но в любом случае отношения между банками и их клиентами, а также отношения между клиентами через банки должны регулироваться гражданским законодательством в общем порядке, то есть с учетом приоритета ГК (ч. 2 п. 3 ст. 3 ГК).

Гражданский кодекс Республики Казахстан впервые вводит такую категорию как договор банковского обслуживания и устанавливает затем его разновидности.

По договору банковского обслуживания одна сторона (банк) обязуется по поручению другой стороны (клиента) оказать банковские услуги, а клиент обязуется оплатить эти услуги, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 739 ГК РК).

Гражданский кодекс Республики Казахстан также перечисляет виды банковского обслуживания, а именно:

1. договор банковского сета;

2. договор перевода денег;

3. договор банковского вклада;

4. иные виды договоров, предусмотренные законодательством или соглашением сторон.

На базе анализа действующего законодательства данные виды договоров были рассмотрены в дипломной работе.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Послание Президента страны народу Казахстана «Казахстан - 2030. Процветание, безопасность и улучшение благосостояния всех казахстанцев». // Казахстан - 2030. - Алматы, 2003 г.; [1]

2. Захаров В.С. Банковская система и ее роль в стабилизации экономики // Деньги и кредит. - 1995 г. - №3. - С. 3; [2]

3. Голуб М. Развивать новые виды кредитных операций необходимо // Банки Казахстана. - Алматы, 2001.- № 11. - С. 43-46; [3]

4. Жумабаева А. Новое в банковском законодательстве // Предприниматель и право.- 2001 г. - № 1.С. 18-20; [4]

5. Гражданский кодекс Республики Казахстан. Особенная часть. - Алматы: Юрист, 2001 г.; [5]

6. Гарантирование банковских депозитов:Мировая практика и российские проблемы / Э. Перотти, С. Фриз, К. Эггенбергер, М. Малютина // Деньги и кредит. - 2000. -№ 6.- С. 47-53; [6]

7. Жунусова Г. Некоторые особенности банковской конкуренции// АльПари. - Алматы, 2000 г. -№ 3-4. - С. 100-103; [7]

8. Черкасов В.Е. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учеб. - практ. пособие. -М.: Метаинформ, 1995.; [8]

9. Абдрахманов Н, Банковские платежные карточки.// Мир закона - 1999 г. - №6 С. 20-23; [9]

10. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 г. № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»; [10]

11. Коваленко Е. Организация исполнения денежного обязательства: общие положения - Вестник КазНУ Сер. Юридическая. - 2003 г. - № 1 (26) С.98-105; [11]

12. Конституция Республики Казахстан. - Астана: Фолиант, 2000 г; [12]

13. Закон Республики Казахстан от 24 апреля 1995 г. № 2235 «О налогах и других обязательных платежах в бюджет»; [13]

14. Закон Республики Казахстан от 20 июня 1997 г. № 136 - 1 «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан»; [14]

15. Эмери И. Дела банковские // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. - № 5.- с.9.; [15]

16. Гражданский кодекс Республики Казахстан. Общая часть. - Алматы: Юрист, 2001 г.; [16]

17. Гвирцман М.В. правовое регулирование банковской тайны // Деньги и кредит. - 1992 г. - № 6 - С. 57; [17]

18. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 25 ноября 2000 года № 428 «Об утверждении Правил установления корреспондентских отношений между банками, а также между банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций»; [18], /с.26/

19. Гражданское право. Том II. // Отв. Ред. Сулейменов М. К., Басин Ю. Г. - Алматы, 2002; [19]

20. Банковское дело: справочное пособие. М.: Экономика. 1993 г.; [20]

21. Альбом типовых договоров // Сост. В.И. Скала. - Алматы: LEM, 2001г.; [21]

22. Закон Республики Казахстан от 29 июня 1998 г. № 237 - I «О платежах и переводов денег»; [22]

23. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 2 июня 2000 года № 266 «Об утверждении Инструкции о порядке открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в банках Республики Казахстан»; [23], /с.41/

24. Сборник нормативных актов Республики Казахстан по гражданскому праву. -Алматы: Юрист, 2000г.; [24]

25. Олейник О.М. Банковский счет // Закон. - 1997 г. - С. 5; [25]

26. Уакпаева Г. Некоторые вопросы банковского обслуживания по гражданскому законодательству РК // Тураби - 2003 г. - № 1 С. 87-93; [26]

27. Сатубалдин М. Страхование гражданско-правовой ответственности банков второго уровня. // Транзитная экономика. - 2005 г. - № 5 - 6 С. 49-51; [27]

28. Платежи и перевод денег в Республике Казахстан: сборник нормативно- правовых актов. - Алматы: LEM, 2005 г.; [28]

29. Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане // Финансы Казахстана=Каржы Каражат. - Алматы, 2000. - № 9-10. - С. 37-50; [29]

30. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Издат. центр Сарат. экон. академии, 1996 г.; [30]

31. Осипов Е.Б. Гражданско-правовые договоры с участием банков. - Алматы, 1997 г.; [31]

32. Лухнов К.К вопросу о реальном и консенсуальном характере договора банковского вклада. // Фемида - 2005 г. - № 2С. 22-23; [32]

33. Лухнов К. О правовой природе денег, внесенных во вклад. // Мысль. - 2005 г. - № 1 С. 48-52; [33]

34. Лухнов К. Условия договора банковского вклада. // Фемида - 2005 г. - № 6 С. 18-20[22], /с.42/ [34]

35. Куанова Г.А. Депозиты в банковской системе Казахстана // Саясат. - Алматы,2000. -№ 6-7.- С. 63-68.; [35]

36. Деньги, кредит, банки / Под ред Г.С. Сейткасимова. - Алматы: Экономика, 1996 г.; [36]

37. Кичигина М.Т. Как проводится ежегодное информирование вкладчиков // Банки Казахстана. -Алматы,2001 г. - № 4. - С. 2-5. [37]

38. Олейник О.М. Основы банковского права. - Москва:Юрист, 1999; [38]

39. Марченко Г. Современное состояние и перспективы развития финансового рынка и банковской системы Казахстана // Банки Казахстана. - Алматы,2000. - № 3. - С. 2-5 ; [39]

40. Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право. Общие положения. - М., 1997; [40]

41. Утеулин Е. Основные операции банков // Банки Казахстана. - Алматы,2000. - № 3. - С. 60-61; [41]

42. Кулынтаева Н. Правовая природа безналичных денег. // Предприниматель и право. - 2005 г. - № 12 С. 12-16; [42]

43. Жайлин Г.А. Гражданское право Республики Казахстан. - Алматы:Данекер, 2001 г.; [43]

44. Алибекова Ф.Р. О понятии ”банк” и ”банковская услуга”// Банки Казахстана. - Алматы,2000. -№10. - С. 28-30; [44]

45. Банки Казахстана: Справ.- аналит.изд. -Алматы: Информ. Агенство Economix Data, 1999; [45]

46. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. для сред. проф. образования. - Ростов н/Д: Феникс, 2001; [46]

47. Махмутова М. Эволюция банковской системы // Банки Казахстана. - Алматы,2000. -№5.- С. 16-20; [47]

48. Брагинский М. И. Гражданский кодекс. Три года спустя, // Хозяйство и право. - 1998 г. - № 1. - С. 11; [48]

49. Абдыкаримова С.А. Гражданско-правовое регулирование внешнеэкономической банковской деятельности в Республике Казахстан. - Алматы,2005 г.; [49]

50. Ефимова Л.Г. Банковское право. - Москва: БЕК, 1994 г.; [50]

Приложение 1

ДОГОВОР

БАНКОВСКОГО СЧЕТА

г. ______________________ /___ /___________________ 200__ г.

_____________________________________________________________,

(должность руководителя или его заместителя, ф.,и.,о.)

в лице _______________________________________________________,

действующего на основании ____________________________________,

(устава, доверенности)

именуем ___ в дальнейшем «Банк», с одной стороны, и __________________________________________________________________

(полное наименование предприятия или организации)

в лице ____________________________________________________________,

(должность руководителя, ф.,и.,о.)

действующего на основании _________________________________________,

(устава, положения, доверенности)

именуем ___в дальнейшем «Клиент», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту, в соответствии с п. 2.1 настоящего договора денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдачи соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Права и обязанности сторон

2.1 Банк обязуется:

2.1.1 Открытый Клиенту расчетный счет в течение __________ банковских дней со дня представления в Банк документов, указанных в перечне документов, представляемых в Банк для открытия расчетного счета, который является неотъемлемой частью настоящего договора.

2.1.2 Зачислять на этот счет поступающие Клиенту денежные средства.

2.1.3. Принимать от Клиента и выдавать ему или по его поручению другим лицам наличные денежные средства. 2.1.4. Банк уплачивает Клиенту за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, проценты в размере ____ % годовых от денежных сумм, находящихся на расчетном счете Клиента, в последний день каждого ____________________,

(месяца, года)

которые зачисляются на расчетный счет Клиента в течение ____ дней.

2.2. Банк вправе:

2.2.1. Использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право Клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

2.3. Клиент обязуется:

2.3.1.Давать Банку поручения на проведение операций по расчетному счету в приделах правоспособности, определенной его уставом и другими учредительными документами.

3. Ответственность сторон.

3.1. Штрафные санкции, которые применяются к Банку:

__________________________________________________________________.

(указать размер штрафных санкций)

3.2. Штрафные санкции, которые применяются к Клиенту:

__________________________________________________________________.

(указать размер штрафных санкций)

3.3. Меры ответственности сторон, не предусмотренные в настоящем договоре, применяются в соответствии с нормами гражданского законодательства, действующего на территории России.

4. срок действия договора.

4.1. Настоящий договор вступает в силу со дня его подписания сторонами.

4.2. Настоящий договор заключен на срок до _____________________.

5. Порядок разрешения споров.

5.1. В случае невозможности разрешения споров путем переговоров стороны передают их на рассмотрение в __________________________________________________________________

(указать наименование и местонахождения третейского, арбитражного суда,

__________________________________________________________________.

выбранного сторонами для разрешения споров)

6. Адреса и реквизиты сторон.

Приложение 2

ЗАЯВЛЕНИЕ О РАСТОРЖЕНИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГОСЧЕТА

1. __________________________________________________________________,

(наименование юридического лица)

именуемое в дальнейшем «Общество»,в лице _________________________________________, действующего на основании _________________________________________, настоящим уведомляет __________________________________________________________________,

(наименование банка)

именуемый в дальнейшем «Банк», о расторжении договора банковского счета от /___ /_____________200__ г.№ ___, заключенным между Обществом и Банком.

2. Согласно условиям договора банковского счета денежные требования Банка к Обществу подлежат прекращению зачетом.

3. Остаток денежных средств на счете подлежит перечислению не позднее семи дней с момента получения настоящего заявления на следующий счет:

____________________________________________________________________________________________________________________________________

Дата

Печать

Подпись

Приложение 3

Форма утверждена постановлением

Правления Национального

банка Республики Казахстан

от 4.03.97 г. N 61

Лицевая сторона

ДОКУМЕНТ

с образцами подписей и оттиска печати