Общая характеристика страхования в России

Содержание

Введение 2

Задание 1 5

1. Общая характеристика страхования в России 5

2. Зарубежный опыт страхования (на примере США) 16

Заключение 24

Задание 2 27

Задание 3 30

Задание 4 31

Задание 5 33

Список использованной литературы 35

Введение

Рыночные преобразования в системе экономических отношений России связаны с коренным изменением роли и места страхования в системе организации страховой защиты хозяйствующих субъектов и населения. Одна из основных задач современного периода проведения экономических реформ состоит в формировании отечественного страхового рынка, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедствий, природных и промышленных катастроф, аварий и других непредвиденных событий, а также гарантировать социальную защиту населения в условиях снижения уровня государственного социального обеспечения и социального страхования, кардинального реформирования финансовой системы государства и демографических изменений в обществе. Еще большую остроту вопросу формирования российского страхового рынка придает тот факт, что его построение, включая создание финансовых основ страхования, государственного надзора, в том числе, регулирование участия иностранных страховщиков в предоставлении страховых услуг российским потребителям, законодательных основ регулирования страховых отношений, происходит в условиях глобализации мирового страхового рынка, охватывающей все без национальные системы страхования.

Рыночные преобразования базовых экономических отношений в обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования, разрешением частного предпринимательства, стали причиной появления принципиально новых имущественных интересов, расширения объективного платежеспособного спроса на страхование и формирования коммерческого страхового рынка, основанного на принципах предпринимательской инициативы и государственного надзора за деятельностью частных страховщиков в целях защиты интересов страхователей. Это объективно порождает необходимость исследования принципов деятельности страхового рынка, форм и методов государственного надзора в области страхования, обоснования государственной политики в области страхования в переходный период экономических реформ, разработки новых видов страхования одновременно с активным формированием страхового законодательства.

Появление в течение последнего десятилетия огромного числа частных страховых организаций (около 1350), зарегистрированных в стране; разработка и принятие специальных законов и законодательных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования; рост показателей сбора страховой премии, достигшей 106,784 млрд. руб. в 2000г., подтверждают, что национальная система страхования в результате важнейших преобразований системного характера в течение последних 10 лет претерпела как количественные, так и качественные изменения, и это позволяет сделать вывод о наличии национального страхового рынка как самостоятельного сегмента экономики страны. Вместе с тем эффективность страховых услуг, предлагаемых российским страховым рынком национальному потребителю: предпринимателю и гражданину, - крайне невелика. Доля страховой премии в общем объеме ВВП в течение последних нескольких лет не превышает 2,2%. Средний размер страховой премии на душу населения составляет 31 доллар США, что существенно ниже среднестатистических показателей развития мирового страхового рынка (в странах ЕС соответственно 8,53% и 1341 экю). По имеющимся оценкам лишь около 10% промышленных объектов в стране застрахованы, потребители страховых услуг по-прежнему в качестве одной из причин отказа от страхования называют «недоверие к страховым организациям», так же как и к большинству финансовых институтов в стране. Доля российского страхового рынка в совокупной страховой премии мирового страхового рынка (в 2000г. более 2,2 трлн. долл.) составляет менее 1%.

Россия все в большей степени включается в мировое разделение труда, мировой финансовый рынок, систему международной торговли товарами и услугами, решая задачи вступления во Всемирную торговую организацию, усиления своей роли как равноправного экономического партнера в системе международной производственной, финансовой, технологической интеграции.

Ограниченность изучения международного опыта государственного регулирования страхового рынка, отсутствие формирования всеобъемлющего и эффективного страхового законодательства, а также непонимание на государственном и потребительском уровне сущности страхования, форм и методов организации страховой защиты, привело к отсутствию последовательного и взвешенного подхода к проведению рыночных преобразований в системе национального страхования.

Анализ причин, форм и тенденций глобализации мирового страхового хозяйства позволяет оптимально формулировать направления и экономические стимулы для развития национального страхового рынка, что должно являться одним из направлений экономических реформ в стране, а также фактором сбалансированной интеграции России в мировое страховое хозяйство.

Основная цель моей работы - проанализировать состояние российского страхового рынка на современном этапе развития. Выявить основные тенденции его развития. Определить степень участия российского страхового рынка в международной системе страховых услуг.

При написании работы я использовала работы известных экономистов по страхованию, статистические сборники, периодические издания и Интернет - источники.

Задание 1

Характеристика сегментов страхового рынка России и его сравнительный анализ со страховым рынком развитых стран (США, Германия, Франция).

1. Общая характеристика страхования в России

Согласно данным Департамента страхового надзора Минфина РФ, по состоянию на 01 января 2002г. в государственном реестре страховщиков России состояло 1350 страховые компании (в т.ч. 57 компаний с участием иностранного капитала) и 782 брокеров. Отчиталось о своей деятельности 1140 компаний, а реально осуществляли страховые операции 957 страховых компаний. Среди зарегистрированных страховщиков насчитывалось 31 специализированная перестраховочная компания, а также 168 компаний, имеющих лицензию исключительно на проведение операций по обязательному медицинскому страхованию.

Совокупный уставный капитал страховых компаний, зарегистрированных в России составил по состоянию на конец 2000г. 9585 млн. рублей. Из 1350 страховых компаний 549 имели размер уставного капитала ниже нижнего предела, установленного Законом (2 087 250 рублей или 25 тысяч МРОТ). Однако реально могут быть лишены лицензий около 400 компаний, т.к. остальные имеют лицензию только на ОМС и на них ограничения по уставному капиталу не распространяются.

В целом, для российского рынка по-прежнему характерна тенденция к увеличению совокупного уставного капитала страховщиков, однако, темпы его прироста существенно замедлились, несмотря на то, что именно 2000г. был законодательно предоставлен страховым компаниям в качестве льготного периода для приведения в соответствие их уставных капиталов с минимальными размерами, установленными Законом "Об организации страхового дела в РФ". Департаментом страхового надзора были лишены лицензий и исключены из Государственного реестра некоторые компании. Поэтому совокупный объем уставного капитала растет значительно медленнее, чем средняя величина уставного капитала страховых компаний.

В таблице 1 приведены сравнительные данные об уровне выплат по отдельным отраслям страхования в 2001г.

Таблица 1. Уровень выплат за 2001г.

Виды страхования	Страховые премии	В % к общей сумме	В % к соот. Периоду пред. года	Страховые выплаты	В % к общей сумме	В% к Соот. Периоду Пред. года
Всего	276,6	100,0	160,9	171,8	100,0	140,1
1. По добровольным видам страхования в том числе:	236,3	85,4	167,2	134,6	78,3	142,3
По страхованию жизни	139,7	50,5	174,1	11,7	65,0	144,8
По страхованию иному, чем страхование жизни в т. Ч.:	96,6	34,9	158,3	22,9	13,3	131,2
По страхованию от несчастных случаев и болезней и добровольному медицинскому	29,3	10,6	182,7	13,4	7,8	155,3
По страхованию имущества	58,1	21,0	151,2	8,6	5,0	103,8
Ответственности	9,2	3,3	139,8	0,9	0,5	164,5
2. По обязательному страхованию (кроме обязательного медицинского)	2,5	0,9	108,7	1,7	1,0	130,7
3. По обязательному медицинскому	37,8	13,7	133,1	35,5	20,7	133,0

Источник: Официальные данные Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации за 2000-2001 гг.

Резкий рост объема страховой премии и страховых выплат, безусловно, является главным итогом развития страхового рынка России в истекшем году. С учетом инфляционного фактора (уровень инфляции принимается равным индексу роста потребительских цен, который в 2000г. составил, согласно официальным данным 13,65%) сбор страховой премии в сопоставимых ценах вырос по сравнению с предыдущим годом на 92,6%, значительно опережая динамику основных макроэкономических показателей.

В 2000г. произошло значительное расширение объема финансовых ресурсов потенциальных страхователей. Согласно статистическим данным, сальдированный финансовый результат деятельности предприятий и организаций России в 2000г. был положительным и составил почти 577 млрд. рублей.

Рост инфляции в 1998г. заставил страхователей более широко применять привязку страховых сумм к валютному эквиваленту. Все чаще к доллару привязывают страховые суммы реальные собственники имущества, заинтересованные в полном возмещении ущерба при наступлении страхового случая в условиях высокой инфляции, а также ориентированные на мировые стандарты качества менеджмента и рассчитывающие на получение иностранных кредитов или прямых инвестиций. Все эти факторы способствовали быстрому росту сбора премии по имущественному страхованию.

Как и прогнозировалось, в 2000г. динамика сбора страховой премии по страхованию жизни была существенно выше, чем в целом по видам страхования иным, чем страхование жизни. Псевдостраховые «зарплатные» схемы, а также другие формы использования страховой оболочки для оптимизации налогообложения предприятий продолжают играть ключевую роль в страховании жизни в России, поэтому увеличение сбора страховой премии в этой отрасли преимущественно отражает реальный рост фонда заработной платы предприятий и организаций, использующих данный механизм выплаты материального вознаграждения сотрудникам. Поскольку страхование имущества и ответственности также используется в схемах зарплатного страхования, этот фактор следует учитывать и при оценке реальных причин высоких темпов роста сбора страховой премии по этим отраслям. На диаграмме 2 показана доля страховых взносов по отраслям страхования

Доля страховых взносов по отраслям страхования

И, наоборот, тот факт, что личное страхование, основу которого составляет ДМС,, относительно редко используется в налогосберегающих схемах, а также тесная зависимость между объемом премии по ДМС и ценами за услуги медицинских учреждений, ориентирующимися, главным образом, на показатели инфляции, а не на динамику валютного курса, являются главными причинами относительно низких темпов роста страховой премии по личному страхованию.

В региональном разрезе ситуация на страховом рынке выглядит следующим образом. Как по численности зарегистрированных в регионах страховых организаций, так и по объему собираемой страховой премии с большим отрывом лидирует Москва. Здесь зарегистрировано 462 страховых организаций (27,5% от общей численности, зарегистрированных в России компаний). Суммарный сбор страховой премии московскими страховщиками (включая премию, собираемую их региональными представительствами и филиалами) в истекшем году составил 61581 млн. рублей или 63,7% от аналогичного показателя в целом по России. Сумма страховых выплат составила 39629 млн. рублей (63,6%).

Помимо Москвы заметную долю в общероссийской страховой премии имеют Тюменская область (6,4%), С-Петербург (3,3%), Самарская область (2,4%), Московская область (2,1%), Кемеровская область (1,7%), Иркутская область (1,5%), Челябинская область (1,2%), Красноярский край (1,2%).

Отраслевая структура регионального рынка весьма неоднородна.

В список тридцати ведущих регионов РФ по сбору страховой премии вошли четыре региона, которые в 1998 году занимали места за пределами первой тридцатки. Среди «новичков» оказались: Воронежская область, Ульяновская область, Республика Алтай.

Основные показатели страховой деятельности (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам в 2001г. приведены в таблице 2.

Таблица 2. Основные показатели страховой деятельности (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам в 2001г

Федеральные округа	Страховые взносы	В % к общей сумме	Страховые выплаты	В % к общей сумме
Северо-Западный	10,0	3,6	6,8	4,0
Центральный	217,2	78,5	136,2	79,3
Приволжский	12,9	4,7	7,9	4,6
Южный	3,5	1,3	2,6	1,5
Уральский	18,6	6,7	6,4	3,7
Сибирский	11,2	4,0	9,3	5,4
Дальневосточный	3,2	1,2	2,6	1,5
Всего	276,6	100,0	171,8	100,0

Источник: Официальные данные Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации за 2000-2001 гг.

На диаграмме 3 представлена доля страховых взносов по федеральным округам в 2001г.



Диаграмма 3. Доля страховых взносов по федеральным округам в 2001г.

На диаграмме 4 представлена доля страховых выплат по федеральным округам в 2001г.

Диаграмма 4. Доля страховых выплат по федеральным округам в 2001г.

Таким образом, динамика сбора страховой премии в регионах Российской Федерации имеет в своей основе не расширение или сужение страховых рынков, а расширение практики применения зарплатных схем, изменение статуса местных страховщиков, перемещение из одного места регистрации в другое или перевод бизнеса из одной дочерней структуры в другую. Емкость региональных рынков в целом не увеличилась, а рост суммы страховой премии в основном соответствует темпам инфляции.

В целом ряде регионов доминирует обязательное страхование. К их числу относится, например, Магаданская область, где обязательное страхование дает 99,1% собираемой премии, а также Бурятия (97,3%) и др. А в республике Алтай, в Кабардино-Балкарии, Карачево-Черкессии, республике Марий-Эл, а также в Курской и Орловской областях 100% сбора страховой премии приходилось на добровольное страхование.

Эти показатели должны учитываться как при оценке результатов деятельности существующих периферийных структур Ингосстраха, так и при планировании создания новых филиалов.

Бесспорным лидером по темпам роста страховой премии является компания "Региональное страховое общество" (г. Подпорожье, Ленинградская область), нарастившая сбор премии более чем в 4,4 тысячи раз.

Хотя степень концентрации российского рынка еще существенно ниже, чем в развитых странах Европы, динамика процесса достаточно высока.

Группа лидеров рынка весьма разнородна по своему составу. Первое и второе места в России по сбору страховой премии занимают компании, сделавшие основную ставку на страхование жизни, т.е. на т.н. «зарплатное» страхование, и динамично развивающие этот бизнес. В целом шесть из десяти компаний первой десятки весьма активно развивают страхование жизни, - оно занимает 50,3% портфеля "РОСНО", 73,2% портфеля «ВЕСТы», 81% у «Континент-Полиса».

Симптоматично вхождение в десятку лидеров крупных кэптивных компаний - «ЛУКОЙЛ», «Согаз» и «Интеррос-Согласие». Высокие темпы роста сбора страховой премии кэптивных компаний обеспечиваются наличием гарантированного страхового поля и управляемостью финансовых потоков, формируемых в рамках обслуживаемых ими финансово-промышленных групп. Характерным явлением для большинства кэптивных компаний является аномально низкий уровень выплат.

Данные о крупнейших компаниях в основных видах страховой деятельности отображены в таблице 3.

Таблица 3. Крупнейшие компании в основных видах страховой деятельности

Виды страхования	Компании-лидеры
Страхование выезжающих за рубеж	«Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», РОСНО, ВСК, ПСК
Автострахование	«Ингосстрах», система «Росгосстрах», РЕСО-Гарантия», РОСНО, «Сибирь»
Страхование водного транспорта	«Ингосстрах», ВСК, «ЛУКойл», система «Росгосстрах», «Нефтеполис»
Страхование воздушного транспорта	«Ингосстрах», «Авикос», «Москва», АФЭС, ВСК
Страхование имущества Физических лиц	Система «Росгосстрах», «Сибирь», «РЕСО-Гарантия», МАКС, ВСК
Страхование профессиональной ответственности	«Интеррос-Согласие», «Природа», «Ингосстрах», НЭСО, «Якорь»
Добровольное медицинское страхование	«Газпроммедстрах», СОГАЗ, РОСНО, «Сибирь», «Медведь ЛК»

Компании с участием иностранного капитала в целом развивались более динамично, чем другие страховые компании, хотя их роль на российском страховом рынке по-прежнему невелика. В 2000г. 60 страховых компаний с участием иностранного капитала собрали страховую премию 8,1 млрд. рублей или 8,4% от общей суммы страховой премии в масштабах страны. Что касается отраслевой структуры деятельности страховых компаний с участием иностранного капитала, то в ней наблюдаются некоторые специфические черты, отличные от всей совокупности операторов страхового рынка России.

Если в целом в России на долю добровольного страхования приходилось 77,7% сбора страховой премии, то для компаний с иностранным участием этот показатель составлял 99,3%.

Еще одним отличием является более высокая доля страхования жизни в портфеле этой группы компаний - она составила 299,6%.

В 2001г. сбор премии по добровольному страхованию в России составил 205,8 млрд. рублей и увеличивался темпами, заметно более высокими, чем темпы развития рынка в целом. Тенденция к росту доли добровольного страхования сохраняется на протяжении последних трех лет и во многом определяется хроническим дефицитом бюджета и кризисными явлениями в системе ОМС.

Процесс концентрации рынка, характерный для страхового рынка в целом, еще более отчетливо проявляется в добровольном страховании. Доля 100 крупнейших страховщиков в общем сборе премии по добровольному страхованию в истекшем году составила 84,7% (по рынку в целом - 76,1%). Причина в том, что именно добровольное страхование является наиболее привлекательным сегментом рынка для крупных страховщиков с точки зрения экономической эффективности, а страхование жизни осуществляется преимущественно крупными компаниями, имеющими доступ к необходимой для этих операций банковской инфраструктуре. Поэтому перечень десяти крупнейших компаний по добровольному страхованию полностью совпадает с перечнем лидеров по сбору страховой премии в целом.

Объем собранной премии в рамках этой отрасли страхования составил 35,5 млрд. рублей и вырос в 2,75 раза. Классическое накопительное и смешанное страхование жизни, а также пенсионное страхование развиты по-прежнему крайне слабо. Причины тоже достаточно прозрачны: отрицательная динамика реальных доходов населения, отсутствие налоговых стимулов, нерешенность проблемы страховых взносов населения в подразделениях Госстраха, внесенных до 1992г. и практически полностью обесцененных последующей инфляцией, традиционность предпочтений населения в формах сбережения, отсутствие долгосрочных инвестиционных инструментов, достаточно ликвидных с одной стороны и привлекательных с точки зрения доходности - с другой для формирования резервов по страхованию жизни.

Вместе с тем, некоторые эксперты видят серьезные предпосылки для развития классического страхования жизни в России уже сейчас, указывая на намечающеюся тенденцию к росту реальных доходов населения и возрастание интереса к негосударственному пенсионному обеспечению.

Сто крупнейших компаний по страхованию жизни в совокупности собрали страховую премию в сумме 34,3 млрд. рублей, т.е. почти 97% общероссийского показателя, иными словами, концентрация на рынке страхования жизни идет еще более активно, чем на других его сегментах. Безусловными лидерами рынка являются московские страховые компании, - среди первых 20 компаний по объему премии по страхованию жизни 18 зарегистрированы в Москве.

Активные перемещения в группе крупнейших компаний по страхованию жизни при аномально высоких темпах роста масштабов проводимых операций свидетельствую о том, что идет активный передел бурно растущего рынка.

Сбор прямой премии по страхованию иному, чем страхование жизни в целом по России, составил 39,6 млрд. рублей, из которых 32,6 млрд. рублей (82%) приходится на первые 100 крупнейших компаний. Лидерами рынка в этой отрасли страхования стали кэптивные компании «ЛУКОЙЛ» и «Согаз». «Ингосстрах» занимает третье место в этом списке.

Совокупный объем выплат по страхованию иному, чем страхование жизни составил 11 млрд. рублей, в т.ч. 9,4 млрд. рублей (81%) приходится на первые 100 компаний.

Наиболее значительным по объему сегментом российского рынка страхования иного, чем страхование жизни является страхование имущества. В 2000г. сбор премии по страхованию имущества составил 26,1 млрд. рублей и вырос по сравнению с предыдущим годом более чем втрое. Доля имущественного страхования в общем сборе страховой премии в 2000г. составила 27,1% (в 1998г. - 20,5%), а в добровольном страховании - 34,8% (в 1998г. - 31,6%).

Процесс концентрации сбора премии в крупнейших компаниях в этом сегменте рынка протекал весьма динамично, причем на фоне явного обострения как экономической, так и внеэкономической конкуренции, а также усиления позиций кэптивных страховщиков.

Обращает на себя внимание и тот факт, что в десятке лидеров на профильном для Ингосстраха секторе рынка численно преобладают кэптивные компании. Это подтверждает вывод о тенденции к сокращению страхового поля, свободного от корпоративных ограничений.

Таким образом, в отрасли страхования ответственности зависимость между объемом операций и темпом их роста прослеживается довольно отчетливо - наиболее крупные компании демонстрируют и наибольшую динамику.

Характерным для первой десятки страховщиков по страхованию ответственности является и крайне низкий уровень выплат, что отражает расширение использования псевдостраховых схем в этой отрасли. При этом уровень выплат у «Ингосстраха» составил 40%. При общем аномально низком уровне убыточности по страхованию ответственности среди лидеров рынка, он особенно низок в кэптивных компаниях.

Первые сто компаний собрали в рамках личного страхования 7247,1 млн. рублей страховой премии и выплатили в виде возмещения убытков - 3623,9 млн. рублей. Тенденция к расширению рыночной ниши лидирующей группы сопровождается улучшением технического результата прохождения операций.

Для большинства компаний - лидеров в личном страховании это направление не является главным. В «РОСНО» удельный вес личного страхования в структуре собираемой премии сократился с 61,3% до 21,9%, в СК «Согаз» - с 41,4% до 14,6%, в «Ресо-Гарантия» - с 23,2% до 17,7%. Исключение составляют «Газпроммедстрах» - компания, созданная специально для проведения этих операций.

Современный российский страховой рынок с множеством частных страховых организаций, миллиардными оборотами страховой премии, без сомнения, играет определенную роль в мировом страховом хозяйстве. Несмотря на то, что, согласно статистическим данным, доля полученной российскими страховщиками страховой премии не превышает 0,4% от мирового объема страховых услуг, несомненно, рыночные преобразования в области страхования находятся под пристальным вниманием зарубежных экономистов, политиков, страховых и перестраховочных обществ.

2. Зарубежный опыт страхования (на примере США)

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.

Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл. Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: А.М. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение.

Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Организационно основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров -- страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни -- общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров.

Надо сказать, что на американском страховом рынке (в соответствии с общей мировой закономерностью) растет объем издержек.

В начале 1980-х годов рухнула картельная система установления ставок страховой премии, которая действовала на протяжении всего послевоенного периода.

Законодательство фактически поощряло страховые компании вести единую ценовую политику по отношению к страхователям.

В 1983 -- 1984 гг. в ряде штатов были сняты ограничения на движение ставок премии. В силу острой конкуренции ставки упали на 15, 30 и даже 40%. Это привело к тому, что многие мелкие страховые компании, особенно по имущественному страхованию, понесли крупные убытки.

Крупнейшие страховые компании мира, и, прежде всего Соединенных Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани» по сбору премий занимала 1-е место не только в США, но и во всем мире. Основана в 1922г. в штате Иллинойс. Это компания по взаимному страхованию (вместо акционерного -- паевой капитал): транспорта, имущества, от несчастных случаев, авиации, и по перестрахованию.

«Сигна» -- одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций. Основана в 1982г. в результате слияния двух старых обществ «Коннектикут дженерэл корпорейшн» и «ИНА корпорейшн», страхует имущество и ответственность.

«Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) -- одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Начала операции в 1919г. в Шанхае. Ныне -- холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. Штат служащих около 28 тыс. человек.

Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год.

По страхованию жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд. ам. долл. Крупнейшими компаниями США являются также: "Метрополитен Лайф Иншуренс К'" (Нью-Йорк, основана в 1868г., преемник «Нэшнл Трэверз Иншуренс»).

Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны.

Страховой полис предусматривает не только возмещение непосредственного ущерба от пожара, но и некоторые косвенные убытки, вызванные перемещением имущества из здания, подвергшегося опасности пожара, в том числе и ущерба, явившегося следствием такого перемещения.

Страхование может быть оформлено как в виде полиса с объявленной стоимостью имущества, так и в виде полиса без точно установленной его стоимости. Это различие имеет важное значение как в отношении обязательств сторон страхового договора в процессе определения возникшего убытка, так и в отношении суммы страхового возмещения.

Типовой договор имущественного страхования, в том числе и от огня, содержит так называемую «оговорку об отчуждении», т.е. если изменяется юридическое отношение собственности к застрахованному имуществу до обусловленного в договоре страхового события, то любое требование о возмещении ущерба в случае его возникновения по данному страховому полису не будет иметь юридической силы.

Более того, передача прав на страховой полис другому лицу без предварительного уведомления страховой компании считается недействительной.

Страховая компания может приостановить или прекратить действие страхового договора, а также применить другие санкции в случаях, если страхователь или выгодоприобретатель оказывается виновным в предоставлении неправильных сведений, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске или в нарушение условий страхования.

Убытки, причиненные пожаром или иным бедствием, определяются исходя из рыночных цен, действующих на момент возникновения ущерба.

В случае страхования недвижимого имущества его стоимость устанавливается только определением степени износа. Что касается товаров, то их стоимость определяется с учетом той стадии продвижения товаров от производителя к оптовому или розничному торговцу, на которой товары находились в момент страхового случая.

Если имущество застраховано не в одной, а в нескольких страховых компаниях и общая страховая сумма превосходит размер ущерба, то применяется так называемая «оговорка о пропорциональной ответственности». Это означает, что страхователь может получить с каждой страховой компании только ту долю компенсации ущерба, которая пропорциональна доле компании в общей страховой сумме и страховой премии.

Страховые полисы обычно содержат положение о том, что страховая компания может потребовать от страхователя передачи прав на возмещение ущерба со стороны третьего лица, виновного в ущербе, в объеме выплаченной компанией суммы (суброгация). В основе суброгации (регресса) заложен принцип: страховое возмещение не может быть получено дважды.

Автострахование от всех видов рисков обычно является комбинированным страхованием и включает не только имущественное страхование (авто-каско), но и личное страхование водителя или пассажиров от физических травм и материального ущерба, причиняемых автомобильными столкновениями, пожаром, ударом молнии, кражей, ограблением и боем стекол, а также страхование автогражданской ответственности.

Важной сферой деятельности для американских страховых компаний является личное страхование.

Страхование жизни как мера защиты деловых интересов является целесообразным. В случае единоличного предпринимательства страхование дает возможность одному или нескольким ближайшим служащим этого предпринимателя или его родственникам выкупить в собственность предприятие после смерти владельца.

Страхование жизни имеет и другие преимущества. В большинстве штатов, например, законом предусматриваются определенные минимальные размеры отступной (выкупной) денежной суммы, выплачиваемой страховыми компаниями за отказ страхователя от полиса на страхование жизни по истечении второго или третьего года его действия.

В большинстве случаев договоры личного страхования предусматривают также положение, по которому страхователь может обратиться к страховщику за получением ссуды на неотложные нужды (в размерах выкупной суммы или процента от нее).

Отказ в оплате страховой премии в установленный срок со стороны страхователя является основанием для расторжения договора и прекращения его действия. Все виды договоров страхования содержат условие, согласно которому держатель полиса имеет право в течение разумного периода времени возобновить действие договора с условием, что оно будет подтверждено наличием страхового интереса.

Страхование от несчастных случаев заключается в целях оказания материальной помощи при несчастном случае, болезни или смерти. В целях защиты от таких обстоятельств страховые компании выдают особые страховые полисы, которые предусматривают покрытие расходов на лекарства и лечение, а также выплату компенсации в связи с утратой заработка по нетрудоспособности по непредвиденным обстоятельствам. Страховые полисы могут выдаваться и для покрытия расходов, связанных с серьезными заболеваниями (медицинское страхование).

Страхование гражданской ответственности: объектом данных страховых правоотношений являются возможные обязательства по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть в связи с наступлением предусмотренных условиями страхования событий.

Широко распространенный риск непредвиденных убытков, с которым приходится считаться в коммерческой деятельности и в личной жизни, связан с юридической ответственностью перед третьими лицами, которую лицо может нести в результате небрежности в соответствии с законом.

Следует отметить, что страховой рынок в США (в отличие от российского страхового рынка) сформирован окончательно. Страховая система США является одной из лучших в мире это видно из различных показателей (например по выплате страховых премий США занимают 1-е место в мире).

На диаграмме 5 показан объем страховой премии по странам мира.

Диаграмма 5. Объем страховой премии по странам мира.

Заключение

Страховой рынок Российской Федерации развивался крайне динамично. В 2000-2001г. динамичное увеличение сбора страховой премии и объема страховых выплат стали главными факторами развития рынка. Увеличение этих показателей по сравнению с предыдущим годом явилось следствием совокупности факторов макроэкономического характера, главным из которых явилось оживление промышленного производства. Увеличение сбора страховой премии в 2000-2001 году сопровождалось сокращением числа страховых компаний, главным образом, в силу неспособности многих страховщиков увеличить уставные капиталы до законодательно установленных нормативных значений. Параллельно с увеличением суммы собираемой на рынке страховой премии и сокращением общей численности страховых компаний в 2000г., активно протекали процессы концентрации рынка и увеличения уставных капиталов группы ведущих страховщиков. Растет как рыночная доля группы ведущих страховых компаний, так и их отрыв от основной массы страховщиков с точки зрения масштабов осуществляемых операций и их динамики. Сто крупнейших страховщиков контролируют в настоящее время более 3/4 рынка страны и продолжают увеличивать свою долю, как через активизацию деятельности головных офисов, так и посредством расширения региональной сети.

Компании с участием иностранного капитала пока продолжают играть "роль второго плана" в развитии российского страхования. Официальная статистика Департамента страхового надзора не дает полного представления о присутствии иностранного капитала на страховом рынке России. Производимая в настоящее время Департаментом сплошная инвентаризация доли иностранных инвесторов в уставных капиталах российских страховых компаний внесет большую определенность в эту проблему. Принципиальная позиция иностранных страховщиков по отношению к российскому рынку остается выжидательной.

Процессы глобализации и интеграции, происходящие на мировом страховом рынке, не могут не оказывать влияния и одновременно не учитывать состояние, динамику и тенденции развития страхового рынка России. Уже во времена государственной монополии на страхование операции по страхованию внешнеторговых операций советских организаций были неизбежно связаны с участием «Ингосстраха» в международном страховании. Это проявлялось и в использовании международного перестрахования для перераспределения принятых рисков, и в участии международных сюрвейеров в оценке рисков за рубежом и урегулировании убытков, а также в открытии филиалов и дочерних обществ за рубежом (Великобритания, Германия, Франция, Финляндия, Индия, США) для целей страхования российских имущественных интересов, расположенных за пределами страны. К таким интересам относилось имущество внешнеторговых организаций за рубежом, проведение строительно-монтажных работ советскими строительными организациями, поскольку национальное законодательство европейских стран достаточно часто требует наличия лицензии на страхование, полученной в одной из стран ЕС, при проведении страхования имущественных интересов, расположенных на территории этих стран.

По состоянию на конец 2000 г. региональная и зарубежная сеть «Ингосстраха» насчитывала 50 организаций. В России компания представлена 14 представительствами, 8 филиалами и 11 компаниями регионального уровня с участием капитала «Ингосстраха». Кроме того, «Ингосстрах» имеет долю в уставных капиталах 10 компаний в 9 странах СНГ и Балтии. В дальнем зарубежье 3 представительства и 4 компании (3 из них с собственными зарубежными офисами) представляют интересы «Ингосстраха» в 9 странах. Компании с участием «Ингосстраха» в капитале в настоящее время обеспечивают около 69% всего объема входящего перестрахования, поступающего из этих стран в «Ингосстрах». Около 11 млн. долларов по входящему перестрахованию поступило в «Ингосстрах» от компаний с участием «Ингосстраха» и его представительств в дальнем зарубежье.

Современный российский страховой рынок со множеством частных страховых организаций, миллиардными оборотами страховой премии, без сомнения, играет определенную роль в мировом страховом хозяйстве. Несмотря на то, что, согласно статистическим данным, доля полученной российскими страховщиками страховой премии не превышает 0,4% от мирового объема страховых услуг, несомненно, рыночные преобразования в области страхования находятся под пристальным вниманием зарубежных экономистов, политиков, страховых и перестраховочных обществ. Экономический потенциал России, определяемый численностью населения, колоссальными природными ресурсами, огромными материальными ресурсами, в совокупности с проводимыми преобразованиями экономической системы страны (приватизация, появление частной собственности, расширение рыночного торгового оборота, появление множества товаропроизводителей, ведущих самостоятельную предпринимательскую и внешнеторговую деятельность) заставляют производить оценку целесообразности и формы ведения экономических операций в России, в том числе и в области страхования.

В значительной мере степень участия российского страхового рынка в международном страховании определяется степенью развития национального рынка и законодательными мерами, регулирующими деятельность кик зарубежных страховщиков и перестраховщиков на российском страховом рынке, так и наоборот.

Задание 2

1. Что такое страховая деятельность?

А) система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникших вследствие наступления страховых рисков;

Б) сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием;

В) страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

2. Что относится к некоммерческим компаниям, деятельность которых основана на субсидировании и носит социальный характер?

А) правительственные страховые организации;

Б) общества взаимного страхования;

В) корпоративные страховые компании.

3. Сколько форм страхования предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации?

А) одна;

Б) две;

В) три;

Г) нет правильного ответа.

4. Какие надбавки используют, если существуют несколько дополнительных причин наступления ущерба и эти надбавки независимы от всех признаков, предусмотренных в базисном тарифе?

А) процентные надбавки;

Б) организационные надбавки;

В) абсолютные единичные надбавки;

Г) нет правильного ответа.

5. В каком случае применяется принцип пропорционального страхования?

А) в случае, когда страховая сумма выше страховой стоимости;

Б) в случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости;

В) в случае, когда страховая сумма равна страховой стоимости;

Г) нет правильного ответа.

6. Под ответственностью понимается:

А) обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу;

Б) возможность возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу;

В) требование возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу;

Г) нет правильного ответа.

7. Страхование жизни на случай смер-ти на определенный период времени - это:

А) смешанное страхование жизни;

Б) срочное страхование жизни;

В) пожизненное страхование;

Г) нет правильного ответа.

8. К страховым случаям по страхованию граждан, выезжающих за рубеж относится:

А) хронические заболевания;

Б) беременность;

В) косметические услуги;

Г) оказание неотложной помощи.

9. Первичный страховщик, передающий риск в перестрахование - это:

А) цессионер;

Б) цедент;

В) цессия;

Г) нет правильного ответа.

10. Укажите название системы международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности транспортных средств, основанной в 1949 году:

А) синяя карта;

Б) зеленая карта;

В) международный полис;

Г) нет правильного ответа.

1. Б

2. А

3. Б

4. В

5. Б

6. А

7. Б

8. Г

9. Б

10. Б

Задание 3

Дайте определение понятиям сюрвейер, перестраховочный пул, франшиза, самострахование.

Пул перестраховочный -- объединение компаний для организации перестраховочной защиты, где каждая компания (отличие от пула страхового) проводит страхование самостоятельно, передавая пулу лишь часть принятой ответственности.

Сюрвейер -- эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов и грузов. Сюрвейер дает заключение о состоянии осматриваемого имущества, определяет характер и размер его повреждения.

Самострахование -- создание собственных резервных фондов для покрытия страховых случаев.

Франшиза -- предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (не вычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Отличие безусловной франшизы в том, что если убыток превысил размер франшизы, то выплачивается размер убытка за вычетом франшизы, т.е. в любом случае выплачивается сумма за вычетом франшизы.

Задание 4

Определите доход страхового агента по приведенным в таблице 1 данным.

Таблица 1 - Итоги деятельности страхового агента

Показатели	Виды страхования
	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Личное страхование
Объем собранных платежей, усл. Ед., в т. ч.:	2538	683	1521
Сверх установленных заданий платежей, усл. Ед.	-	220	189
По новым видам договоров платежей, усл. Ед.	323	111	-
Ставка комиссионного вознаграждения, %	5	4	2
Заключено всего договоров, ед.	10	7	9
Заключено новых видов договоров, ед.	2	1	-
Жалобы страхователей, ед.	2	-	1

Вознаграждение:

Имущественное страхование 2538 усл. Ед. * 5% = 126,9 усл. Ед.

СтраКомиссионноехование ответственности 683 усл. Ед. * 4% = 27,32 усл. Ед.

Личное страхование 1521 усл. Ед. * 2% = 30,42 усл. Ед.

Выполнение контрольных заданий по минимальному колличеству заключенных договоров по видам:

Страхование ответственности (1,2% + 4%)*220 усл. Ед. = 11,44 усл. Ед.

Личное страхование (1,2% + 2%)*189 усл. Ед. = 6,048 усл. Ед.

За заключение нового вида договора:

Имущественное страхование 1% * 323 усл. Ед. = 3,23 усл. Ед.

Страхование ответственности 1% * 111 усл. Ед. = 1,11 усл. Ед.

При поступлении жалоб со стороны страхователей применяются понижающие коэффициенты:

Имущественное страхование 30% * 126,9 усл. Ед. = 38,07 усл. Ед.

Личное страхование 10% * 30,42 = 3,042 усл. Ед.

Доход страхового агента по видам:

Имущественное страхование 2538 усл. Ед. + 126,9 усл. Ед. + 3,23 усл. Ед. - 38,07 = 2630,06 усл. Ед.

Страхование ответственности 683 усл. Ед. + 27,32 усл. Ед. + 11,44 усл. Ед. + 1,11 усл. Ед. = 722,87 усл. Ед.

Личное страхование 1521 усл. Ед. + 30,42 усл. Ед. + 6,048 усл. Ед. - 3,042усл. Ед. = 1554,426 усл. Ед.

Общий доход: 2630,06 усл. Ед. + 722,87 усл. Ед. + 1554,426 усл. Ед. =

4907,356 усл. Ед.

Подоходный налог 4907,356 усл. Ед. * 12% = 588,88 усл. Ед.

Отчисления в Пенсионный фонд 4907,356 усл. Ед. * 1% = 49,07 усл. Ед.

Доход страхового агента 4907,356 усл. Ед. - 588,88 усл. Ед. - 49,07 усл.

Ед. = 4269, 406 усл. Ед.

Задание 5

Водитель пожелал застраховаться от несчастных случаев и болезней на 1200 000 рублей. Базовый тариф равен 1,3 %, тариф, учитывающий вождение автотранспортом равен 1,7 %. На 11 месяц в результате травмы погиб. Безусловная франшиза равна 2 % от страховой суммы. Определить размер страховой премии и укажите документы, сроки, объем и получателя страхового возмещения.

Решение.

1200000 руб. ? 1,3% = 15600 руб.

1200000 руб. ? 1,7% = 20400 руб.

(15600 руб. + 20400 руб.) ? 95% = 34200 руб. Размер страховой премии.

2% ? 1200000 руб. = 24000 руб. Безусловная франшиза.

1200000 руб. - 24000 руб. = 1176000 руб. Объем страхового возмещения.

Размер страховой премии составил 34200 руб. Объем страхового возмещения составил 1176000 руб. Страховое возмещение будет выплачено лицу, в пользу которого заключен договор страхования - Выгодоприобретателю. Выгодоприобретатель получит страховое возмещение не позднее 5 рабочих дней, следующих за днем утверждения Страховщиком страхового акта, если иной срок выплаты страхового обеспечения не предусмотрен договором страхования. Для получения страхового возмещения Выгодоприобретателю в данном случае необходимо предоставить следующие документы:

- письменное требование о выплате страхового обеспечения;

- заключение судебно-медицинской экспертизы о причинах смерти Застрахованного лица;

- свидетельство о смерти Застрахованного лица;

- документ, удостоверяющий личность физического лица или государственную регистрацию юридического лица, являющегося Выгодоприобретателем;

- свидетельство о праве на наследство, выданное наследнику Застрахованного лица, если Выгодоприобретателем является наследник Застрахованного лица.

Список использованной литературы

1. Бланд Д. Страхование: принципы и практика.- М.: Финансы и статистика, 2000г.

2. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокер а -М.: Юнити 2000г.

4. Ивашкин Е.И. Взаимное страхование.

5. Страхование от А до Я. Под. ред Корчевской Л.И.- М.: ИНФРА-М 2000.

6. Ю. Фогельсон ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕ ПРАВО.- М., 2000г.

7. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования.- М.: Анкил, 2000 г.

8. Федорова М. Основы страховой деятельности.- М.: БЕК, 2000г.

9. Шахов В.В. Страхование- М.: Юнити 2002г.

10. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

11. Гражданский кодекс Российской Федерации

12. Эксперт, №34 (294) от 17 сентября 2002г.

13. Эксперт, №34 (295) от 19 октября 2002г.

14. Новости о страховании, 17 марта 2008г.

15. Новости о страховании, 23.марта 2008г.

16. Официальные данные Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации за 2000-2001.

17. Сборник статистических материалов Всероссийского Союза Страховщиков «Страхование в Российской Федерации в 2000г.»/Под ред.И.Ю. Юргенса.

18. Кругляк В.П. Ингосстрах: Опыт практической деятельности. М: Издательский Дом Русанова, 2000г.

19. Годовой отчет ОСАО «Ингосстрах» 2000 год.