Кто является основными участниками страховых отношений

Страховые отношения имеют глубокие исторические корни. В страховании реализуются общественные и личные потребности в страховой защите от различных не благоприятных явлений и случайностей. С развитием товарного производства и денежных отношений возникает объективная необходимость страховой защиты имущественных интересов каждого собственника.

Наличие вероятностного, случайного характера наступления чрезвычайных событий предопределено возмещение материального ущерба посредством его раскладки на солидарной основе между отдельными заинтересованными собственниками. Как правило, число лиц, заинтересованных в страховой защите, намного превышает число пострадавших от различных явлений случайного характера: стихийных бедствий, пожаров, катастроф, грабеже и т.п. солидарное же возмещение ущерба позволяет заметно сглаживать последствия тех или иных непредвиденных событий. На этих принципах осуществляется взаимное страхование участников общественного воспроизводства. Финансы. Учебник / под ред. Л.А. Дробозиной - М., ЮНИТИ, 1999.

Объект страхования имеет разные значения в разных отраслях страхования:

- в личном страховании - жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

- в имущественном - здания, транспорт, домашнее имущество.

Участниками страховых отношений выступают страхователи и страховщики. Страховщики могут действовать чрез страховых агентов и страховых брокеров. Таким образом, основными участниками страховых отношений являются:

- страхователи;

- страховщики;

- застрахованный;

- страховые агенты;

- страховые брокеры. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник М.: ЮНИТИ, 2000.

Страхователи (или полисодержатели) - юридические лица или дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двухстороннего соглашения, оформленного договором страхования. Страхователь уплачивает страховые взносы и получает право на возмещение убытка при наступлении страхового случая. Страхователи вправе заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначать физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат. В удостоверении заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхования, в котором содержаться перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок изменения и прекращения действия договора и прочие условия, регулирующие отношения сторон. См. сноску 1.

Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий и другие) - в договорах личного страхования - лицо, в чью пользу заключен договор страхования, который имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Застрахованный может являться одновременно и страхователем, если заключил договор в отношении себя и уплатил страховой взнос. Финансы: учебник для вузов по экономическим специальностям / под ред. Романского М.В. и др. С.-Петербург, гос. ун-т эк. и фин. - М.: Юрайт, 2001, 502 с.: ил.

Страховщики - юридические лица любой, определенной законодательством РФ организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты, как правило, представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение.

Обычно крупные страховщики имеют достаточно разветвленную сеть страховых агентов.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и предоставляющие интересы страхователя или страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуры страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Главными задачами страхового брокера являются изучение основных потребностей потенциального клиента, подбор для него лучших страховых программ, обоснование своего предложения и содействие в получении страховых выплат. Страховой брокер выступает в качестве консультанта по страховым вопросам.

Но самое главное, преимущество в страховании через брокера в том, что брокер старается урегулировать большинство спорных вопросов. Одно дело отказать одинокому клиенту, другое дело брокеру. Брокер для страховой компании долгосрочный партнер, и она заинтересована продолжать с ним сотрудничество и обслуживать его клиентов. Поэтому, заключая договор страхования через брокера, клиент получает дополнительную защиту своих интересов.

На сегодняшний день страховая культура потребителей страховых услуг возрастает, а значит, возрастает и понимание того, что экономически наиболее эффективное страхование способен обеспечить именно страховой брокер, предлагая наиболее широкий выбор, что является основным условием здоровой конкуренции. Появление на рынке такого института как страховые брокеры заставляет страховщиков поднимать качество своих продуктов на новый уровень, а страхователям позволяет сделать правильный и взвешенный выбор.

Какова динамика основных показателей деятельности страховых фирм РФ за последние годы

В настоящее время происходит процесс формирования российского страхового рынка путем создания первых страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а так же формирования инфраструктуры рынка.

Показатели страхования финансового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации созданы основы национального страхования. Тем не менее, страхование не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. В России страхуются менее 10% потенциальных рисков против 90-95% в большинстве развитых стран; 90% собственности предприятий не обеспечено страховой защитой. Объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями только одной крупной зарубежной страховой компании.

Главным моментом структурной политики на рынке страховых услуг является оптимизация пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования. Сейчас удельный вес обязательного страхования составляет более 40% всего страхового рынка. В основном это результат введения обязательного медицинского страхования. Быстрый рост обязательного страхования был неизбежен в период возникновения страхового рынка в условиях экономического спада и обеспечивал ускоренную капитализацию рынка. Однако затем начинается опережающий рост добровольного страхования. Наиболее действенным стимулом здесь является проведение соответствующей налоговой политики. Бабич А.М. (см. сноску 1)

Поступления по добровольному страхованию за 1994-1998 г.г. в абсолютном выражении возросли, но их доля снизилась с 84,5 до 65,5%. Это свидетельствует о серьезных трудностях российского страхования. Особенно наглядно проявился кризис в личном страховании. В 1996 г. объемы страховой премии по личному страхованию сократились не только в относительном, но и абсолютном выражении. Объясняется это тем, что в 1994-1995 гг. основными были операции по так называемому возвратному страхованию жизни, которые позволяли юридическим лицам выплачивать заработную плату своим работникам без отчислений во внебюджетные фонды. Однако с февраля 1996 г. с выплат по такому страхованию стало необходимо осуществлять взносы в Пенсионный фонд, что сделало не выгодным для предприятий этого вида страхования. В странах Запада в составе личного страхования преобладают страхование жизни и пенсий. Однако в современных условиях население России не будет страховать свою жизнь.

Поэтому в сфере личного страхования пока преобладают медицинское страхование, в том числе лиц, выезжающих за границу, а так же страхование от несчастных случаев.

Объемы поступлений страховой премии по страхованию имущества в абсолютном выражении растут. Этому способствовало решение об отнесении затрат юридических лиц по уплате страховых взносов на себестоимости продукции. Следует обратить внимание на тот факт, что соотношение между размерами страховых выплат и стиховых взносов возрастает. Оно увеличилось с 47,1% в 1993 г. до 76,3% в 1998 г. по норме не накладные расходы и прибыль должны идти 30-35% страховых взносов. Однако между формами и отраслями страхования наблюдаются серьезные различия. В добровольном страховании величина уровня выплат составляет 60-70%, в личном страховании - около 90%. В страховании имущества картина совсем другая. примерно 2/3 взносов страховые компании расходуют на свои собственные нужды (обычно оптимальным в этих видах страхования принято считать 65-70%). Это может оказать негативное влияние на отношение страхователей к заключению договоров страхования имущества. Другими словами у страховщиков есть резервы для понижения тарифов по имущественным видам страхования. Наиболее быстрыми темпами увеличивается объем операций по обязательным видам страхования, что свидетельствует о примате в сфере страхования элементов принуждения. В составе обязательного страхования преобладают обязательное медицинское страхование и государственное страхование от несчастных случаев за счет бюджетных средств.

Одним из важных показателей, характеризующих уровень развития страхования в стране, является соотношение между размерами страховой премии и ВВП. В развитых странах его величина обычно колеблется от 8 до 12%. В Российской Федерации на протяжении 1994-1997 г.г. такое соотношение стабильно составляло 1,2-1,5% ВВП. Это говорит о низком уровне развития страхования.

Свидетельством неблагополучия на страховом рынке Российской Федерации является резкое сокращение числа страховых компаний - с 1 июня 1996 г. по декабрь 1997 г. их число сократилось почти на 500 или на 18%. На 1 января 1998 г. в Государственном реестре значилось 2 334 страховые компании, на 1 января 1999 г. - 1864, в 1998 г. отозваны лицензии у 496 страховых компаний, приостановлено действие лицензий у 116 страховых компаний. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение, кредит. М.: «Финасы и статистика», 2000.

Среднегодовой коэффициент сбора страховых взносов по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (с учетом недоимки) принят в 2003 году в размере 0,98.

Расчетный среднеотраслевой тариф на 2004 год с учетом коэффициента сбора (с учетом недоимки) в размере 0,98 составил 0,86 процента к начисленной оплате труда по всем основаниям.

Что касается вопроса здравоохранения, не смотря на сложность, в 2002 году обеспеченность врачами жителей Новосибирской области выросла на 7,8% в сравнении с 1998 годом, примерно такая цифра наблюдается и в других областях Российской Федерации.

К настоящему времени основной удельный вес занимает страхование имущества предприятий - порядка 25%. Достаточно развиты морской портфель страхования - 25% и автомобильный портфель - около 30%. Остальная часть -- это разные виды страхования, например медицина, грузы, ответственность, строймонтажные риски.

Соотношение между страхованием юридических и физических лиц составляет примерно 75:25 практически на всех существующих страховых компаниях. Компании еще долго будут идти к тому, чтобы удельный вес страхования физических лиц (их квартир, автомобилей, домашнего имущества и т.д.) достиг хотя бы половины от юридических.

Для определения финансовой надежности страховой компании, достаточно посмотреть ее рейтинг. В случае, если она попадает в тридцатку ведущих компаний, то потребитель с достаточной степенью уверенности (80% )может страховаться в этой компании.

За последние годы деятельность страховых компаний в сфере ВТС и специальных проектов характеризуется только положительной динамикой. В частности, если в 2002 году валовой прирост поступлений страховых премий увеличился в 1,7 раза по сравнению с предыдущим годом, то по итогам 2003 года этот показатель возрос в 2 раза по отношению к 2002 году. Не маловажно создавать новые страховые проекты, которые помогали бы развитию российского оружейного бизнеса и его продвижению в страны Юго-Восточной Азии и Азиатско-Тихоокеанского региона. Молодые, но быстро развивающиеся страховые компании Малайзии обладают потенциалом, необходимым для реализации таких проектов. Бердникова Т. «Рынок ценных бумаг» - М.: Инфра - М, 2004.

Особое внимание требует стимулирование страхования в сфере малого бизнеса. Необходимо усилить контроль за компаниями, осуществляющими страхование жизни.

Важным фактором развития добровольного страхования является восстановление доверия к нему населения в целях активации привлечения средств в сферу реальной экономики.

В области обязательного страхования необходимо определить значимость страховой защиты имущественных интересов отдельных категорий лиц.

Необходимо упорядочить введение новых видов обязательного страхования, приводящего к созданию новых внебюджетных ведомственных фондов, оценить эффективность работы существенных фондов.

Список литературы