Специфика страхования строительных рисков

Особенности этого вида страхования: широкий перечень оснований для возникновения у страхователя обязательств перед третьими лицами; катастрофический характер последствий страхового случая; сложность предвидения последствий и убытков при некоторых видах опасной деятельности; длительность проявления последствий, затрудняющая установление факта причинения вреда. В связи с этим страховщики используют систему ограничения размеров страховых обязательств путем установления лимитов по отдельному страховому случаю, отдельному убытку, группе убытков, в целом по договору страхования или франшизы (страховой), широко применяют перестрахование рисков предприятий - источников повышенной опасности.

Страхование профессиональной ответственности (англ. professional indemnity insurance) - вид страхования ответственности, предусматривающий защиту лиц определенных профессий против требований, которые могут быть предъявлены к ним в связи с причинением при выполнении ими профессиональных обязанностей вреда (ущерба) клиентам.

Страхование профессиональной ответственности позволяет, с одной стороны, защитить имущественные интересы третьих лиц (клиентов); с другой - оградить страхователей от имущественных требований. Кроме того, покрываются все издержки, связанные с ведением судебного процесса. Юридической основой возникновения ответственности является возможность причинения вреда или материального ущерба в результате небрежности лица определенной профессии. К профессиям, обладатели которых нуждаются в страховании, относятся: архитекторы, инженеры, дизайнеры, строители, финансовые менеджеры, юристы (нотариусы, адвокаты), бухгалтеры, аудиторы, брокеры, врачи, фармацевты, риэлторы, оценщики и др.

Для некоторых профессий законодательством предписывается страхование ответственности в обязательной форме. Страховым случаем являются непреднамеренная ошибки страхователя при осуществлении им профессиональной деятельности, приведшие к убыткам третьих лиц. Убытки должны быть подтверждены решением суда (арбитражного суда). Возмещаются: материальный ущерб, причиненный хозяйствующим субъектам в ходе выполнения страхователем профессиональных обязанностей; суммы потерянного дохода (упущенная выгода) вследствие наступления отрицательных последствий для хозяйственного субъекта из-за непреднамеренных ошибок страхователя (застрахованного лица); расходы по ведению в судебных органах дел по страховым случаям; целесообразные расходы по уменьшению вреда (ущерба), причин, страховым случаем.

Страховщик не несет ответственности, если страховой случай произошел вследствие умышленных действий страхователя; совершения им преступления, находящегося в причинной связи со страховым случаем; введения новых указов, законов и постановлений органов законодательной и исполнительной власти, вступивших в силу или опубликованных после оказанной страхователем профессиональной услуги. Размеры возможного возмещения вреда (ущерба) устанавливаются при заключении договора страхования, однако они не могут быть ниже пределов, определенных законодательством по некоторым видам профессиональной ответственности.

Страхование ответственности за неисполнение госконтракта

Страхование ответственности за неисполнение государственных контрактов (НОК) востребовано в связи с принятым в 2005 году законом "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд" № 94-ФЗ.

В соответствии с ним, организация, ставшая победителем конкурса, аукциона по размещению заказов для государственных (муниципальных) нужд или выбранная в качестве единственного поставщика для заключения государственного (муниципального) контракта, обязана предоставить на сумму, оговоренную по условиям конкурса, обеспечение исполнения обязательств по контракту.

Обеспечение может быть представлено в форме: денежного залога, банковской гарантии или договора страхования ответственности за неисполнение обязательств по контракту (на выбор)[18;45-47].

Стоимость договора страхования.

Для обеспечения исполнения обязательств по контракту в качестве денежного залога необходимо на весь срок исполнения контракта "замораживать" на специальном счете довольно значительную сумму денег, стоимость банковской гарантии на год может составить от 1,5 до 3% от требуемой суммы обеспечения. Наиболее оптимальным как по уровню предоставляемого обеспечения, так и по стоимости является договор страхования, стоимость которого на год составит от 0,2 до 0,6 % от суммы обеспечения.

Страховая сумма

Страховая сумма по договору устанавливается равной сумме обеспечения исполнения обязательств по контракту, установленной условиями проведения конкурса или аукциона, в соответствии с требованиями ФЗ №94.

Если после заключения договора страхования цена госконтракта изменится, страховая сумма по договору страхования подлежит коррекции в соответствии с внесенными в контракт изменениями (с соответствующим перерасчетом страховой премии). При этом страховая сумма не должна превышать 30% от первоначальной цены контракта, если иное не вытекает из законодательства или условий контракта.

Страховые риски

Договор страхования заключается в пользу государственного (муниципального) заказчика, который является выгодоприобретателем (лицом, назначенным для получения страховой выплаты).

Поэтому страховым риском является возникновение у государственного заказчика убытков и финансовых потерь в результате неисполнения подрядчиком обязательств по контракту вследствие: банкротства, стихийных бедствий, непредвиденной и непреднамеренной остановки деятельности, принятия органами власти правового акта, в результате которого он теряет возможность исполнить свои обязательства, нарушения обязательств со стороны его контрагентов (субподрядчиков) и др.

Договор страхования может быть заключен как на случай всех этих событий, так и на случай одного события или любой комбинации таких событий.

Страховой случай

Страховой случай признается произошедшим, если он имел место в период действия договора страхования, и причинно-следственная связь между фактом возникновения ответственности за неисполнение госконтракта и данными событиями подтверждена документально, в том числе решением суда.

Страховая выплата в таких случаях осуществляется выгодоприобретателю (государственному заказчику). При этом выгодоприобретатель вправе потребовать выплаты страхового возмещения в части конкретных, документально подтвержденных убытков, причиненных ему в результате наступления страхового случая[19;65-68].

Страховое возмещение выплачивается страховщиком в 10-дневный срок со дня поступления в страховую компанию заявления на выплату страхового возмещения и документов, подтверждающих обстоятельства страхового случая и размер понесенных выгодоприобретателем убытков.

Заключение