Страховой риск, его признаки

Риск как категория гражданского права был и остается предметом глубоких доктринальных исследований. Данная категория пронизывает практически все институты гражданского права, охватывая их объективные и субъективные признаки. Поэтому риску уделяется столь значительное внимание в доктрине гражданского права.

Что касается страховой отрасли гражданского права, категория риска, по сути, имеет фундаментальное значение, так как только при наличии риска у заинтересованного в страховании лица можно выстроить ту или иную страховую конструкцию или модель. Об этом свидетельствует этимология слова "риск", включающая в себя совокупность тех признаков, которые позволяют смоделировать необходимую страховую конструкцию.

Традиционно, как и большинство других правовых терминов, слово "риск" перенято из иностранного языка, происходит от итальянского слова risico, обозначающего "лавировать", которое по своей сути является наиболее близким к русскому пониманию значения слова "риск". В русском языке понятие "риск" имеет несколько определений. Несмотря на их схожесть, слово "риск" описывается по-разному. Наиболее удачное определение слово "риск" как страховой термин получило в энциклопедическом словаре Брокгауза и Ефрона, где риск описывается как опасность, угрожающая страховому объекту каким-либо вредом, за которую страховое учреждение обязано вознаградить страхователя [1].

Есть еще одно доктринальное определение риска, которое, отражает характерные особенности страхового риска. Так, в частности, Н.А. Дедова определяет риск как опасность или случайность, от которой производится страхование. Вместе с тем, по мнению этого автора, можно считать, что риск - степень и величина ожидаемой опасности [2]. В данном определении риска в полной мере охвачены самые существенные признаки страхового риска.

Что касается легального определения страхового риска, оно дано в ст. 9 Закона о страховом деле, в которой под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаком вероятности и случайности его наступления.

Совокупный анализ указанных определений страхового риска - словарного, научного и легального - предоставляет возможность раскрыть в полном объеме значение категории риска в страховании и его основные признаки.

Раскрывая содержание указанных определений страхового риска, можно отметить, что категория риска в страховании состоит из нескольких признаков - элементов:

· объективность;

· субъективность;

· причинная связь;

· убыточность;

· эвентуальность (вероятность и случайность).

Первый признак категории риска - признак объективности. Это, пожалуй, основной признак данной категории, так как именно объективная сторона риска раскрывает те его свойства и факторы, которые способны воздействовать и повлиять в дальнейшем на изменение имущественного положения лица в сторону ухудшения либо в сторону улучшения, создавая определенные рисковые обстоятельства. При этом следует заметить, что для рисковых обстоятельств эти факторы являются непредсказуемыми. Общее свойство всех рисковых обстоятельств заключается в том, что они являются опасными с точки зрения последствий. Тем более что в страховой технике, рисковые обстоятельства рассматриваются исключительно как опасности.

Опасность является одним из основополагающих факторов и свойств, характеризующих объективную сторону риска, во всяком случае в страховании. Опасность - это внешнее обстоятельство, способное своим воздействием изменить существующую ситуацию, причем коренным образом, в зависимости от вида, степени воздействия, масштабности и частоты возникновения. Таким образом, страховой риск с объективной стороны можно обозначить как опасность. Опасность, как известно, обладает свойством вредоносности.

Кроме этого, любой риск является:

· следствием действия людей или воздействия внешних природных либо техногенных сил, не зависящих от воли и сознания людей;

· продуктом сознания или, во всяком случае, воображения людей;

· неопределенным по времени и частоте наступления;

· неопределенным по масштабам воздействия и причинения вреда.

Общеизвестно, что происходящие в жизни людей события можно расценивать по-разному: как положительные и как отрицательные, как имеющие юридическое значение, так и не имеющие. То есть такие события, которые имеют юридическое значение становятся юридическим фактом.

В качестве таковых подлежат рассмотрению случайные события, возникающие вне зависимости от воли, сознания и действий людей. Речь идет, в частности, о природных явлениях, катастрофах, чрезвычайных ситуациях и т.п. Также подлежат рассмотрению события, возникающие непосредственно вследствие действий одних людей, которые являются случайными для других людей, причем как правомерные действия, так и противоправные.

Следовательно, в объективном смысле рисковые события, во-первых, должны быть случайными и, во-вторых, способными воздействовать на предметы и объекты материального мира в сторону их изменения, при этом изменяя имущественное положение субъектов права, то есть быть юридическим фактом. В этом, собственно, и заключается объективная сторона события как одного из признаков категории риска в праве, в том числе страхового риска.

Рисковое событие, особенно событие, рассматриваемое как страховое, обладает не только объективным признаком (имеется в виду признак случайной внешней опасности), но и субъективным. Ведь не что иное, как страх перед опасностью и возможностью претерпеть имущественную неудачу, что свойственно страховому риску, который наступает случайно, побуждает заинтересованных лиц становиться страхователями, выгодоприобретателями или застрахованными лицами.

С субъективной точки зрения риск можно охарактеризовать как восприятие и отражение в сознании людей опасных событий, влекущих за собой имущественные последствия. Воспринимая происходящие вокруг себя события, люди оценивают их, характеризуют и в процессе мышления устанавливают, являются они рисковыми или не являются. Критерии для этой оценки, такие признаки страхового риска, как вероятность и случайность, которые определяются на основе данных, воспринимаемых субъектами, путем наблюдений, статистического учета, предположения и т.п., ибо только с помощью мыслительного процесса лицо определяет, насколько то или иное внешнее объективное событие, включая поведение человека, является случайным и опасным.

Поэтому с субъективной стороны страховой риск можно охарактеризовать как психологическое состояние индивида перед сознательным выбором модели поведения: либо претерпеть возможный в будущем убыток, либо предпринять доступные законом меры по его предотвращению, рискнув при этом суммой страховой премии и страховым интересом.

Для лица - субъекта права любая опасность, которая способна причинить ему имущественный ущерб, есть явление объективное. В то же время данная опасность обладает и признаком субъективности, ибо предполагаемая опасность, которая способна причинить имущественный ущерб, является предметом психологического переживания субъекта права, так как эта опасность ассоциируется с отрицательными последствиями, что, собственно, и вовлекает субъекта в состояние риска.

Такие события, как явления природы, не могут быть подвергнуты характеристике с субъективной стороны, поскольку их невозможно предвидеть.

Событие как элемент риска всегда имеет определенный источник возникновения и происхождения. В основном существуют два таких источника:

· действия людей;

· воздействие внешних природных сил чрезвычайного характера, не зависящих от воли, сознания и поведения людей, - в основном это опасные природные явления или техногенные события.

Кроме источников возникновения и происхождения события, существенным обстоятельством является время наступления этого события. Если источник возникновения события (например, опасность) рассматривать как прошлое, а произошедшее (результат воздействия опасности) - как настоящее, то между прошлым и настоящим должен существовать определенный промежуток времени, т.е. временной фактор. Данный временной фактор имеет существенное значение для категории риска, так как он позволяет установить два обстоятельства:

· источник возникновения риска;

· наличие риска, т.е. опасности.

Другими словами, процесс реализации риска происходит следующим образом: сначала возникает рисковое обстоятельство - causa, а от него в дальнейшем происходит риск и наступает событие, т.е. юридический факт. Если рассматривать causa как внешнее событие, то, как справедливо отмечал А.С. Кривцов, "данный термин часто употребляется в смысле такого внешнего события, которое, по предписаниям объективного права, вызывает юридические последствия, так что causa в этом последнем значении должна быть принимаема как правозарождающий юридический факт [3].

Как известно, гражданско-правовые отношения возникают по большей части по поводу имущественных, т.е. экономических отношений. Соответственно, рисковые обстоятельства, которые способны изменить имущественное положение лица, также носят экономический характер.

Поэтому, рассматривая категорию риска в качестве юридического факта, применяемого в страховых отношениях, необходимо раскрыть еще один существенный элемент данной категории - убыточность риска.

Опасность является тем квалифицирующим признаком, который характеризует риск как предвестник неблагоприятных имущественных последствий. Поэтому риск обладает свойством причинения определенного ущерба. Но сам по себе риск, обозначающий категорию права, не вредоносен. Вредоносным является один из признаков риска, именуемый опасностью, который своим непосредственным воздействием причиняет имущественный ущерб.

В действующем страховом законодательстве, к сожалению, отсутствует термин "опасность" как один из признаков страхового риска, что зачастую на практике создает путаницу при установлении причины возникновения убытка в застрахованном интересе. Данное обстоятельство является в некотором роде пробелом в праве. Тем не менее страховая практика, в том числе судебная, пошла по пути отождествления словосочетаний, а именно, вместо термина "опасность" в судебной и страховой практике употребляется термин "событие", определенный ст. 9 Закона о страховом деле, характеризующийся признаком вероятности и случайности.

Например, страховой случай "пожар" обладает признаками вероятности и случайности. Вероятность - возможность пожара предполагается. Случайность - непредвиденность, неожиданность пожара. Признаки вероятности и случайности относятся к событию (пожару), а не к причинам возникновения этого события [4].

Если следовать сложившейся практике, то в качестве причины возникновения убытка вместо необходимого термина "опасность" можно употреблять термины "риск" или "событие", которые должны быть предусмотрены и описаны в договоре страхования. При этом в качестве события будет подразумеваться заранее определенная опасность.

Для характеристики опасности как одного из существенных элементов риска, в том числе страхового, наличия только одного разрушительного свойства в виде событий, явлений или действий людей недостаточно. Необходимо, чтобы указанные опасности имели свойство причинения убытка непосредственно тому лицу, которое предвидело возможность наступления той или иной опасности, тем самым находясь в состоянии риска. Подобное состояние у лица может быть только в том случае, если оно обладает определенным имущественным благом и ему есть чем рисковать. Риску должен предшествовать интерес, тот самый имущественный интерес, который вводит лицо в состояние риска, причем риска потерять то, что имеется, или риска не получить то, что должно получить лицо при обычном стечении жизненных обстоятельств. В экономическом смысле это именуется убыточностью в той или иной форме, предусмотренной ст. 15 ГК РФ.

При сопоставлении события (опасности) с убытком применительно к страховым правоотношениям следует учитывать, что не всякие события (опасности), которые способны нанести убыток, могут входить в структуру страхового риска, а тем более быть предметом страхового покрытия. Дело в том, что законодатель ввел правило о запрете страхования некоторых категорий рисков, которые по своим характеристикам противоречат основам правопорядка, целям и правилам страхования, установленным законами. Речь идет о запрете страхования противоправных интересов, страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари. Также не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

П.П. Цитович достаточно подробно раскрыл структуру страхового риска, обозначив два его существенных признака - опасность и убыточность. При этом мы можем вполне определенно отметить, что убыток - это завершающая стадия страхового риска, так как, если в результате наступления опасности и его воздействия на страхуемый интерес убыток не наступил, то страховой риск не реализовался. Следовательно, риска не было, и страхователь ничем не рискнул [5].

Раскрывая признаки страхового риска, а также условия его реализации, необходимо назвать еще два существенных признака данной категории, установленные ст. 9 Закона о страховом деле, без которых невозможно существование самого риска. Это вероятность и случайность.

Когда говорят о непредсказуемости и эвентуальности риска, имеют в виду вероятность и случайность данной категории. Именно эти два признака придают риску свойство опасности.

Вероятность - это тот признак страхового риска, который характеризует его реальность, т.е. возможность наступления рисковых обстоятельств (имеется в виду, наступления опасности и убытка). Вероятность исключает в риске свойственную ему на первый взгляд несбыточность.

Исследуя признак вероятности страхового риска, известный датский ученый К. Бурроу на основе анализа двух основных законов теории вероятности и результатов страховой статистки отмечал, что если хотят при посредстве расчета вероятности показать невозможность наступления события, то вероятность его приравнивают к нулю. Если хотят посредством расчета вероятности показать, что событие определенно наступит, то вероятность его приравнивают к единице. Нужно, однако, избегать делать обратные выводы из этих правил. Из того, что при исчислении вероятность оказалась равной нулю, нельзя еще делать заключение о невозможности события [6].

Выводы К. Бурроу основаны на том, что даже если вероятность наступления события равна нулю, это еще не значит, что страховое событие не наступит. При этом К. Бурроу имел в виду событие реальное, которое в принципе и в сущности может наступить. События нереальные в страховании не должны применяться.

Вот несколько примеров возможностей наступления события, приведенных К. Бурроу. Возьмем монету и бросим ее, загадав "орел" или "решку", при этом для "орла" мы имеем вероятность, равную половине. Здесь не нужно доказывать, что для "орла" число благоприятных возможностей вдвое больше из всех возможных. Или, например, вероятность вытащить из хорошо потасованной колоды карт бубнового короля равна 1/52, а вероятность обыкновенной игральной костью выбросить очко 6 равно 1/6. Эти примеры ярко свидетельствуют о том, что любое реальное событие может наступить, но с определенной долей вероятности, в зависимости от числа благоприятных случаев, деленных на число возможных [7].

Страховые события должны быть возможны в наступлении, но с определенной степенью вероятности, т.е. вероятность их наступления не исключается. Здесь очень важно подчеркнуть еще и то, что вероятной должна быть не только опасность, угрожающая предмету страхования, но и убыток, который должен наступить вследствие предполагаемой опасности.

Признаку вероятности свойственна непредотвратимость наступления страхового риска. Но если существует возможность предотвращения наступления страхового риск принудительным путем, т.е. не естественным, а путем механического либо иного другого воздействия, изменившиеся обстоятельства нельзя назвать рисковыми, так как исчезнет главное свойство риска - вероятность.

Вероятностный характер страхового риска обусловлен еще одним обстоятельством, которое связано с реальностью и возможностью наступления события. Например, вероятность того, что деревянный дом может сгореть, всегда существует, равно как паводок может наступить от обильного снегопада. Однако вероятность того, что железнодорожные рельсы могут сгореть от пожара, сомнительна. Равно как не может упасть летательный аппарат от воздействия паводка. Следовательно, для того, чтобы страховой риск обладал вероятностным признаком, событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, должно быть способно наступить. Это один из существенных постулатов, которые характеризуют страховой риск.

Следует также отметить, что критерий вероятности наступления страхового риска определяется не только статистическими данными о ранее произошедших однородных страховых случаях, но и "состоянием риска" в момент заключения договора страхования, в частности условиями содержания, хранения, использования и эксплуатации предмета страхования. Например, если предмет страхования используется по назначению в соответствии с правилами его надлежащей эксплуатации и хранения, вероятность наступления страхового случая минимизируется. Если, напротив, при эксплуатации предмета страхования не соблюдаются меры противопожарной безопасности или во время эксплуатации автотранспортного средства нарушаются правила дорожного движения, или застрахованное лицо не ведет здоровый образ жизни, вероятность наступления опасного события увеличивается.

Другим признаком, характеризующим страховой риск, является случайность. Данный признак страхового риска не менее существенен, чем признак вероятности. Отсутствие одного из указанных признаков автоматически исключает наличие другого признака и, как следствие, исключает существование самого страхового риска.

Существо признака случайности страхового риска несколько отличается от существа признака вероятности. А именно, если для признака вероятности существенное значение имеют два обстоятельства - реальность страхового события (опасности) и страховая статистика, то для признака случайности существенным обстоятельством является факт осведомленности участниками страхового обязательства об обстоятельствах наступления страхового случая. То есть для признака случайности характерным является вопрос ведения или неведения участниками страхового обязательства об обстоятельствах страхового случая. При этом неизвестным должно быть обстоятельство, связанное с моментом начала возникновения и воздействия опасности на объект страхования, т.е. ситуация, когда участникам договора страхования не известно и не должно быть известно о моменте начала возникновения опасности и его воздействии на объект страхования.

Но если страхователь знает об угрожающей его имуществу опасности, а тем более о воздействии этой опасности на его имущественный интерес и заведомо уплачивает незначительную страховую премию для получения страховой выплаты в полной стоимости имущества, будет нарушен принцип страховой эквивалентности, обусловленный вероятностью и случайностью страховой выплаты. Возможно, страхователь получит страховое возмещение, но не за счет уплаченной им страховой премии, которая рассчитывается страховщиком с учетом вероятности и случайности страховой выплаты, а за счет других добросовестных страхователей. В описанной ситуации лицо ничем не рискует - ни уплаченной премией, ни тем более имуществом, так как заведомо знает, что получит сполна страховую выплату за незначительный взнос.

Для того, чтобы исключить подобную заведомо несправедливую наживу со стороны недобросовестных лиц, институт страхования и предусматривает в качестве обязательных элементов страхового риска вероятность и случайность. Таким образом, если основу страхового события составляют известные обстоятельства, влекущие за собой отрицательные материальные последствия, которые можно предотвратить путем устранения данных обстоятельств, либо обстоятельства, которые уже наступили, подобное событие нельзя рассматривать как элемент структуры страхового риска, ибо для страхового риска существенным признаком является неизвестность обстоятельств наступления страхового события.

Кроме всего изложенного, следует также отметить, что категория риска в страховом законодательстве (в гл. 48 ГК РФ) и в Законе о страховом деле не получила однозначного легального определения и толкования, так как в различных нормах законодательства термин "риск" или "страховой риск" трактуется по-разному.

Термин "риск" упоминается в вышеуказанных законах 51 раз, из них 41 раз - в ГК РФ и 10 раз - в Законе о страховом деле.

Такое многозначное применение законодателем термина "риск", с одной стороны, свидетельствует о значимости данной категории для страховых правоотношений. С другой стороны, данное различие вносит порой путаницу в употребление на практике термина "риск". Так, в частности, в одних случаях термин "риск" употребляется как описание и обозначение какой-либо опасности. При этом за основу принимают легальное толкование риска, данное в ст. 9 Закона о страховом деле, где риск описывается как страховое событие. В других случаях термин "риск" употребляется как последствие опасности, т.е. как убыток. При этом за основу принимают положения ст. 929 ГК РФ, в которой риск определен следующим образом:

· риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

· риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

· риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Тем не менее, невзирая на столь различное понимание и применение на практике категории риска в страховании, она при всех ее правовых оттенках в процессе практической реализации неизменна в своем правовом значении как совокупность объективных и субъективных факторов, объединяющих описание опасности убыточности, вероятности и случайности, а также все необходимые и присущие данной категории признаки.