Участие и роль государства в организации страхования в России

Содержание

Введение

Глава 1 Общая характеристика государственного регулирования в РФ

1.1 Госрегулирование в дореволюционной России

1.2 Государственное регулирование в современных условиях

Глава 2 Деятельность органов государственного страхового надзора

2.1 Причины и принципы осуществления страхового надзора

2.2 Роль и значение Росстрахнадзора

2.3 Правовой статус федеральной службы страхового надзора

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы Российской Федерации. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования и собственно страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Особого внимания заслуживает вопрос о необходимости прямого участия государства в страховании в качестве организации регулирования страховых услуг. В современных условиях все большее значение приобретают методы косвенного стимулирования государством развития страхования. Их суть состоит в различных способах государственного регулирования страховой деятельности.

Надзор в сфере страхования может носить внутренний или внешний характер. Внутренний надзор осуществляется непосредственно органами самой организации либо привлекаемыми за свой счет аудиторами. Внешний или государственный страховой надзор включает регулирование и контроль субъектов страхового рынка, осуществляемые исключительно органами страхового надзора.

Глава 1 Общая характеристика государственного регулирования

1.1 Государственное регулирование страхования в дореволюционной России

Роль государства в России во всех сферах общественной жизни исторически всегда была велика. Страхование не явилось здесь исключением. Более того, отечественная государственная страховая отрасль создавалась «сверху», по государственной инициативе, следовательно, государственное регулирование страхования возникло вместе с самой страховой отраслью, и всегда было достаточно жестким.

Процесс создания страхового дела и системы его государственного регулирования начался во второй половине XVIII века. До того времени отечественных страховых компаний как таковых в России не было, а немногочисленные потребности удовлетворялись силами иностранных компаний, работавших «трансграничным» путем, то есть без государственной регистрации отделений и филиалов. Российская страховая система создавалась изначально как государственная страховая монополия: называемая первой государственной, так как после Великой Октябрьской революции существовала и другая - советская.

Схема создания страховых обществ была достаточно простой: издавался государственный нормативный акт об их учреждении, и в нем определялись виды и объекты страхования. В основном речь тогда шла о страховании имущества.

Единственное исключение из этого правила -- общества взаимного страхования, которые не подпадали под жесткий контроль государства. Системы лицензирования и допуска на рынок на этом этапе не требовалось, поскольку не было негосударственных страховщиков, а контроль финансового состояния государственных страховых учреждений оставался чисто управленческой функцией соответствующих государственных финансовых ведомств.

Если говорить о хронологии событий, то началом российского страхового дела большинство исследователей считают 1765 год, когда в Риге было создано первое общество взаимного страхования от огня (то есть более чем за два десятка лет до введения первой государственной страховой монополии). Однако последовательного развития ни общества взаимного страхования, ни какие-либо другие формы страховых организаций в тот период не получили.

Поэтому в 1786 году по инициативе Екатерины II была учреждена Государственная страховая экспедиция, специализировавшаяся на имущественном страховании. Ее создание и означало законодательное оформление государственной страховой монополии. Однако первый опыт оказался неудачным, и в 1822 году Государственная страховая экспедиция была закрыта.

Были и другие попытки, в частности в 1797 году учредили Страховую Контору при Ассигнационном Банке, но и ее упразднили в 1805 году. Государство также попыталось взять под свой контроль и взаимное страхование. В 1798-99 годах в Москве и Санкт-Петербурге при Камеральном Департаменте создавались «Ассекуранц-Контора» и «Фейер Кадастр» для взаимного страхования от огня, однако и эта мера закончилась неудачей. Подводя итог, можно сказать: первый этап истории российского страхования подтвердил несостоятельность государственной страховой монополии.

Тому было несколько причин. Во-первых, по сравнению с уровнем страхового дела в развитых странах того времени, попытки развить отечественное страхование «сверху» выглядят неубедительно и с точки зрения набора проводимых видов страхования, и с точки зрения финансового обеспечения страховой деятельности. Поэтому на российском рынке дела у новых государственных страховщиков шли гораздо хуже, чем у их иностранных коллег. Во-вторых, имело место не столько государственное регулирование страхового рынка, сколько прямое управление страховой отраслью, что не всегда является эффективным (достаточно посмотреть на опыт второй, «советской» государственной страховой монополии»). Кроме того, настоящий страховой рынок невозможен без личного страхования, в особенности его долгосрочных накопительных видов как основного аккумулятора инвестиционных ресурсов. А на рассматриваемом этапе развитию личного страхования государство вообще не придавало значения.

Отказ от первой государственной страховой монополии создал предпосылки для формирования отечественного рынка, а вслед за тем, и системы его государственного регулирования. Качественно новый этап в жизни отечественного страхования связывают с возникновением акционерных страховых обществ с участием частного отечественного капитала. «Первое Российское страховое от огня общество» было учреждено 27 июля 1827 года, затем - «Второе Российское страховое от огня общество» (1835 г.), «Российское общество застрахования капиталов и доходов» (1835 г. - первый страховщик по долгосрочному страхованию жизни), «Саламандра» (1846 г.), «Надежда» (1847 г.) и другие. С их созданием связаны первые меры государственного регулирования и стимулирования деятельности страховых акционерных обществ.

Эти общества имели вполне определенную монополистическую позицию, чему в значительной степени способствовало государство. Страховым обществам предоставлялись большие налоговые льготы, разного рода исключительные права и привилегии, а также создавались условия для работы по страхованию государственного имущества. Деятельность страховых обществ курировались высшими государственными чиновниками или известными в России общественными деятелями, которые были их соучредителями или включались в состав правления.

Конкуренции как таковой не наблюдалось, напротив, они применяли единые условия и тарифы, разделив между собой сферы влияния. Поэтому регулирование их деятельности имело определенные особенности: с одной стороны, им предоставлялся режим наибольшего благоприятствования внутри России, с другой - действовал запрет на операции за рубежом. Таким образом, государственное регулирование достигало главной цели - покрытия рисков внутри страны силами отечественных негосударственных, но в целом подконтрольных государству страховщиков.

Страховой рынок в полном смысле этого слова появился, когда в ходе либеральных реформ 60-х годов XIX века была завершена демонополизация страхования. Развитию конкуренции способствовали отмена привилегий и создание большого числа новых страховых обществ, оперирующих на рынке на принципах равенства в борьбе за клиента. Активно развивается страхование жизни, создаются новые общества взаимного страхования, официально допускаются на внутренний рынок иностранные страховые компании (в 1885 г.). Специалистами отмечается особый подъем страхового дела в 1875 году, сопровождавшийся резким увеличением страховых премий и числа создаваемых страховых организаций.

Кроме того, после земской реформы в 1864 году в России начала складываться уникальная, не имеющая зарубежных аналогов система земского страхования. Правительство издало «Положение о взаимном земском страховании», создавшее правовой механизм участия земств в страховании. Земское страхование проводилось в обязательной и добровольной формах. По законодательству обязательному страхованию подлежали все сельские постройки. Обязательное и добровольное страхование строений осуществлялось в пределах установленных норм, но не свыше 75% стоимости строения. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управы, а в тех губерниях, где земства не были созданы - губернские по крестьянским делам присутствия, а также губернские и областные правления. Законы предоставляли земствам довольно широкие полномочия: установление максимальных и минимальных страховых сумм, регулирование размера страховых платежей, установление других условий страхования. Создание и функционирование земского страхования является примером регулирования на региональном уровне.

Как результат действия конкурентного механизма, возникают различные инструменты саморегулирования. Прежде всего, это различные формы объединения страховых компаний. Для коммерческих страховщиков «первой ласточкой» стало введенное в действие в 1875 году тарифное соглашение - Страховой синдикат, созданный представителями акционерных обществ. Главная его цель - установление единых тарифов, правил страхования и порядка ведения общей статистики. К сожалению, практическая реализация идеи привела не к саморегулированию, а к монополизации рынка.

Государство вело в целом поощрительную, стимулирующую политику по отношению к взаимному страхованию. Это было вызвано объективными причинами. Россия по многим группам рисков и объектов (в особенности, в сельской местности) нуждалась именно в некоммерческом страховании, так как их страхование было нерентабельно и, следовательно, непривлекательно для обычных страховщиков. Однако страхование таких рисков было в интересах и населения, и государства, поэтому общества взаимного страхования в данном случае были оптимальным способом решения проблемы.

Система государственного регулирования страхования в России достигла расцвета к концу XIX века. Во-первых, это выражалось в создании специализированного органа, осуществлявшего административные функции, регулирование и контроль в области страхования. В 1894 году при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел был создан Комитет по надзору за страховой деятельностью. Его целью было регулирование страхового рынка и защита интересов его участников. Закон о страховом надзоре был принят в России несколькими годами позже.

Помимо Министерства внутренних дел другим государственным органом, на который были возложены функции регулирования страхового рынка, являлось Министерство финансов. Оно должно было осуществлять методологическое руководство, подготовку законопроектов, финансовый контроль, политику в сфере налогообложения и другое.

В области правового регулирования страхования еще специалисты того времени отмечали заметное отставание России от ведущих западных стран. В частности, по состоянию на 1912 год в России не было закона о договоре страхования. Хотя такой закон в то время уже действовал в Швейцарии, Германии и других странах. Законодательство, регламентирующее содержание договоров страхования, исчерпывайтесь двумя статьями 1 ч. Х т. «Свода законов» (№№ 2199 и 2200). В действительности договоры страхования заключались, и претензии по ним урегулировались на основании полисных условий (то есть, говоря современным языком, правил страхования), утверждаемых каждым страховым обществом в Министерстве внутренних дел.

Для всех страховых компаний устанавливалась обязательная публичная отчетность. Регулированию со стороны Министерства внутренних дел подлежала также инвестиционная деятельность страховщиков. Первые правила размещения страховых резервов также были введены еще в XIX веке, с небольшим отставанием от европейских стран. Их необходимость была связана с тем, что помимо страховых премий, страховщики получали дополнительный доход от инвестиций, преимущественно, долгосрочного характера. Среди объектов инвестиций страховщиков преобладали ценные бумаги (государственные и корпоративные), а также недвижимость. В частности, некоторые страховые общества владели строениями в Москве и Санкт-Петербурге, и имели право сдавать их в наем.

В компетенцию Министерства внутренних дел входило также регулирование деятельности страховых посредников. Была установлена обязательная регистрация всех страховых агентов, причем ответственность за подачу этих сведений именно страховщик, а не сам агент. Каждая страховая организация была обязана направлять в министерство информацию о материальном, общественном и моральном положении вновь назначаемого агента. Кроме того, на региональном уровне надзором за деятельностью страховых агентов занимались местные представители власти и земские страховые организации.

Российская дореволюционная страховая система была достаточно развитой и активно взаимодействовала с международным страховым и перестраховочным рынком. Она обладала необходимой системой государственного регулирования, инструментами рыночного саморегулирования и элементами рыночной инфраструктуры. Однако если по страховым и перестраховочным операциям и их регулированию в целом можно было говорить о достижении уровня, сопоставимого с мировым, то по развитию отдельных элементов инфраструктуры, аппарата продаж страховых продуктов (в особенности страховых брокеров), страховой нормативной базы и научного обеспечения страховой деятельности Россия заметно отставала от западных стран.

Все достижения в области страхового дела и его регулирования были утрачены в ходе событий 1917 года. Большая часть страхового капитала (и иностранного, и российского) была упущена за границу, страховой рынок как таковой фактически разрушен, система регулирования демонтирована. Была введена государственная страховая монополия, что означало переход от регулирования к прямому управлению страхованием как государственной собственностью, в лице государственных страховых организаций.

1.2 Государственное регулирование в современных условиях

Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это объясняет значение страхования в экономической и социальной жизни общества. Интересы общества в развитии страхования предполагают прямое участие государства в наблюдении за функционированием этой сферы. Эта необходимость определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, страхование выполняет важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, зачастую, не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений. Поэтому в каждой стране существует законодательство о надзоре за страховыми организациями, в соответствии с которым строится система надзора.

Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

После принятия в 2003 году поправок в Закон о страховании и проведения с 1994 года административной реформы произошли заметные изменения в системе государственного регулирования страховой деятельности. Существенно стало разделение функций государственного регулирования и надзора, т.е. вновь была образована служба страхового надзора на федеральном уровне с представительствами в регионах.

Таким образом, федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности, является Министерство финансов Российской Федерации (Минфин России), которое с позиции Закона о страховании является органом страхового регулирования.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;

в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2) создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

3) определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следуют ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности "О медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

Основной целью госрегулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

Страховщики как субъект регулирования ожидают, в первую очередь, не столько надзорных, сколько развивающих страховой рынок, действий.

Минфин РФ занимается именно надзором за страховым рынком. Функциями перспективного развития большинства отраслей, в том числе и страховой индустрии, занимается Министерство экономического развития и торговли.

Государство будет оказывать стимулирующее регулирование на страховой рынок только в том случае, если это будет ложиться в канву основной цели - защиты интересов страхователей и государства. К тому же, отрицательно сказывается разобщенность надзорных и развивающих функций, при том, что надзорные механизмы явно превалируют над стимулирующими. Тем не менее, стимулирующего влияния госрегулирования ожидать можно и нужно.

Глава 2 Деятельность органов государственного страхового надзора

2.1 Причины и принципы осуществления государственного страхового надзора

Государственное регулирование страховой деятельности может проявляться в различных формах, в том числе путем принятия законов, регулирующих страховые отношения, установления в интересах общества и его граждан обязательного страхования, проведения специальной налоговой политики, установления различного рода льгот страхования компании, а также посредством создания особого правового механизма, обеспечивающего контроль (надзор) за созданием и функционированием (деятельностью) страховых предприятий и организаций.

Выполнение этих функций возлагается на специальный орган - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах, и в ряде из них, например в Великобритании, страховое дело которой имеет давнюю традицию, государственное регулирование деятельности страховых компаний проводится на уровне закона и является объектом постоянного совершенствования и пристального внимания со стороны парламента.

В российском страховом законодательстве два направления, содержащие элементы публичности, лицензирование и надзор уже получили практическое осуществление. Переход к рыночным способам ведения страхования вовсе не означает отказ со стороны государства от контроля за коммерческим страхованием. Наиболее важными причинами, требующими установления публичного контроля за страхованием, являются следующие:

1) влияние страхования на процесс воспроизводства в рамках экономики всей страны;

2) возможность и необходимость использования временно свободных финансовых средств, аккумулированных в страховых компаниях (страховых резервов), для инвестиции в экономику;

3) осуществление протекционистской политики по отношению к отечественным страховым компаниям (запрет осуществлять страховую деятельность иностранным страховым компаниям на своей территории либо установление специального страхового режима);

4) защита имущественных прав страхователей путем установления специальных правил, призванных обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, что необходимо для исполнения ими принятых на себя обязательств.

Выделяют два обстоятельства участия государства в наблюдении за функционированием страхования. Во-первых, страхование выполняет важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, зачастую не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений.

В нашей стране страховой надзор, выполняет основные функции:

а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и объективности страховой деятельности;

д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным Законом к компетентности ФС России по надзору за страховой деятельностью;

е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

В свою очередь, регулирующая роль государственного органа по страховому надзору, должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, -- главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Западная практика обычно требует представить рекомендательное письмо от какого-либо известного лица в финансово-кредитной сфере. Не получив официального признания, страховое общество не может функционировать.

Органом государственного страхового надзора акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

2. Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности (публичная отчетность).

Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или пере дать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

Пункт 2 статьи 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями от 29 ноября 2007г.) закрепляет, что страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

Принцип законности понимается, прежде всего, как требование государства неукоснительно исполнять устанавливаемые им законы и иные нормативные правовые акты. Законность как всеобщее требование неукоснительного соблюдения и исполнения действующего права последовательно распространяется на все сферы правовой деятельности государства и членов гражданского общества, в том числе и на сферу государственного страхового надзора.

Принцип гласности заключается в том, что деятельность органа страхового осуществляется гласно, т.е. является общедоступной и подконтрольной для общественности. Принцип гласности проявляется в опубликовании реестров страховых компаний, решений органа страхового надзора, статистических данных по страхованию.

Принцип организационного единства означает, что центральный аппарат и территориальные инспекции Федеральной службы страхового надзора являются единой системой по осуществлению страхового надзора, структурные части которого находятся в постоянном взаимодействии.

2.2 Роль и значение государственного страхового надзора

В современных условиях все большее значение приобретают методы косвенного стимулирования государством развития страхования. Их суть состоит в различных способах государственного регулирования страховой деятельности:

Создание стабильной законодательной базы, определяющей единые «правила игры» для всех субъектов рынка страховой деятельности.

Формирование страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг.

Формирование системы государственного надзора за деятельностью страховщиков.

Формирование системы гарантий выполнения страховщиками своих обязательств перед потребителями страховых услуг.

Организация и защита конкуренции на страховом рынке.

Создание инфраструктуры страхового рынка и системы подготовки квалифицированных кадров в области страхования.

Регулирование деятельности зарубежных страховщиков и страховщиков с преобладающей долей иностранного капитала на отечественном страховом рынке.

Проведение налоговой политики, способствующей формированию цивилизованного рынка страховых услуг.

Создание благоприятных условий для инвестиционной деятельности страховщиков.

В применении этих способов значительную роль играет именно государственный страховой надзор.

Без системы органов государственного страхового надзора применение конкретных мер, обобщение практики и разработка предложений по совершенствованию страхового рынка становится практически невозможным.

Положением о Федеральной службе страхового надзора на указанный орган были возложены обширные полномочия по регулированию страховой деятельности в Российской Федерации, и без этого органа, страховой рынок стал бы саморегулируемым, что привело бы к непредсказуемым последствиям.

Большое значение органа страхового надзора проявляется в процессе разработки предложений по нормативно-правовому регулированию, чтобы на основании проблем правоприменения формулировать свои предложения и направлять их органу страхового регулирования. Экспертный совет при Федеральной службе страхового надзора создан для того, чтобы обсуждать существующие проблемы. В состав Экспертного совета входят и представители страхового сообщества. Обмен мнениями всегда чрезвычайно полезен. Но интересны не те предложения, которые направлены исключительно на защиту интересов страховщика либо исключительно на защиту интересов государства. Ценными представляются предложения, которые позволяют при соблюдении баланса интересов страховщиков и государства эффективно защищать интересы тех, кто доверился страховщикам.

2.3 Правовой статус Федеральной службы страхового надзора

Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора». Непосредственным вышестоящим органом является Министерство финансов Российской Федерации.

Федеральная служба страхового надзора руководствуется в своей деятельности Конституцией Российской Федерации, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, актами Министерства финансов Российской Федерации.

Федеральная служба страхового надзора осуществляет следующие основные полномочия:

1) осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах; выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы; предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации; соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы и др.

2) принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

3) ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;

4) получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела;

5) выдает в соответствии с законодательством Российской Федерации предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

6) обращается в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

7) обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора;

8) организует прием граждан, обеспечивает своевременное и полное рассмотрение обращений граждан, принимает по ним решения и направляет заявителям ответы в установленный законодательством Российской Федерации срок;

9) осуществляет иные функции в установленной сфере деятельности, если такие функции предусмотрены федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации или Правительства Российской Федерации.

Федеральная служба страхового надзора с целью реализации полномочий в установленной сфере деятельности имеет право:

1) организовывать проведение необходимых исследований, испытаний, экспертиз, анализов и оценок, включая научные исследования, по вопросам осуществления надзора в установленной сфере деятельности;

2) запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;

3) давать юридическим и физическим лицам разъяснения по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;

4) осуществлять контроль за деятельностью территориальных органов Службы;

5) привлекать в установленном порядке для проработки вопросов, отнесенных к установленной сфере деятельности Службы, а также для участия в проведении проверок деятельности субъектов страхового дела научные и иные организации, ученых и специалистов;

6) применять предусмотренные законодательством Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение и (или) ликвидацию последствий, вызванных нарушением юридическими лицами и гражданами обязательных требований в установленной сфере деятельности, с целью пресечения фактов нарушения законодательства Российской Федерации;

7) создавать совещательные и экспертные органы (советы, комиссии, группы, коллегии) в установленной сфере деятельности.

Во всех странах государственные органы, на которые возложен страховой надзор, в том числе и ФССН РФ, изначально создавались с одной главной целью - защитить интересы физических лиц, ставших клиентами страховых компаний. Данная категория страхователей далеко не всегда в состоянии уяснить финансовую ситуацию в выбранной ими компании и оценить качество предлагаемых услуг, поскольку для этого необходимо не только обладать надлежащими знаниями, но и получить доступ к исходной статистике и финансовым документам организации. Корпоративные же клиенты, в отличие от физических лиц, чтобы выбрать среди страховщиков наиболее надежные компании, обычно обращаются к профессионалам, в частности к рейтинговым агентствам.

Место нахождения Федеральной службы страхового надзора - г. Москва. Также, ФССН имеет свои территориальные подразделения - семь Инспекций страхового надзора по федеральным округам.

Заключение

Рыночная экономика не исключает, а, как показывает мировой опыт, предполагает и широко использует государственное регулирование страховой деятельности в целях обеспечения стабильности функционирования страхового рынка с учетом его значимости для экономики, производства и защиты прав и интересов граждан и хозяйствующих субъектов.

Также необходимость государственного страхового надзора определяется важной ролью страхования в экономической жизни общества, связанной с ликвидацией последствий неблагоприятных событий и аккумуляцией инвестиционных ресурсов, а также потребностью защиты интересов страхователей.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную область хозяйственного законодательства и административного надзора; государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров.

Общие принципы и подходы в организации государственного регулирования страховой деятельности, сложившиеся еще на заре становления страхового рынка, в целом соответствуют как общемировым тенденциям, так и национальным условиям осуществления страховой деятельности, что позволяет говорить о возможностях быстрой адаптации российской практики в условиях интеграции страховых рынков разных стран. С другой стороны, заметна тенденция постепенного усиления режимов контроля и надзора за деятельностью субъектов страховых отношений по мере развития и укрепления национального страхового хозяйства.

Таким образом, страховой надзор является необходимым направлением деятельности государства, поскольку никакой другой сферой не охватывается регулирование страхового рынка, а защита интересов страхователей является обязанностью государства.

Список использованной литературы

1. Об организации страхового дела в Российской Федерации. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. в ред. от 3.12.97 г. №153-ф3.

2. Гвозденко, А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 304 с.

3. Петров, А.А. Страховое право: Учебное пособие. - СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2000. - 139 с.

4. Страхование / Под ред. И.П. Петровой. - М.: Холст, 2007. - 240 с.

5. Сплетухов, Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях. [Текст] ] / Ю.А. Слептухов // Финансы. №9. - 2000. - 38 с.

6. Таврель, В. С. Основные проблемы развития страхового рынка. [Текст] / В. С. Таврель // Страховое дело. №1. - 2009. - 36 с.

7. Юргенс, И. О проблеме регулирования страхования в РФ. [Текст] / И. Юргенс // Страховое дело. №9. - 2000. - 23 с.