С развитием рыночных отношений, когда производители товаров, предприниматели, фермеры, а также иные представители негосударственного сектора экономики стали принимать решения и действовать на свой страх и риск, значительно возросли роль и место страхования в системе экономических отношений

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых фондов. Главные стороны таких отношений - страховщик и страхователь.

Страхование - это один из способов обеспечения экономической безопасности устойчивого материального благополучия, эта разумная предусмотрительность.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Важным условием нормального процесса воспроизводства является его непрерывность и бесперебойность.

Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками. Страховании не может приходить на помощь во всех случаях, когда имеет место имущественный или иной ущерб, напротив, необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможную страховую помощь.

Событие, при котором страхование может иметь место, должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенным момент времени. Случайность события означает, что неизвестно, произойдет ли это событие вообще. Неопределенность предполагаемого события означает, что событие обязательно произойдет, но вот когда именно неизвестно.

С переходом российской экономики на рыночные методы управления появляются объективные условия для развития жилищного страхования. Возникает необходимость страховой защиты в системе социально-экономических отношений страны. В последние годы Россия пережила стихийные бедствия в разных регионах страны: наводнения в Ленске, Якутии, Ставропольском крае; ливневые осадки с катастрофическими оползнями на Черноморском побережье Краснодарского края и на Северном Кавказе; землетрясение на Сахалине, разрушившее г. Нефтегорск; сход лавины в Кармадонском ущелье. Стихийные бедствия унесли человеческие жизни, сотни тысяч человек остались без жилья, огромный ущерб нанесен жилищному фонду. Безусловно, государство участвует в восстановлении пострадавших регионов. Пострадавшие получили пособия, но они несопоставимы с реальным ущербом.

Регулярность и масштабность страховых событий катастрофического характера заставляет государство заниматься поисками путей решения проблемы выплаты населению страхового ущерба. К решению этой проблемы может быть привлечен более активно страховой рынок - путем совершенствования и развития жилищного страхования.

Жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущерб, который наступает вследствие случайных событий, наносящих урон населению и государству.

Жилищное страхование следует рассматривать как комплексное страхование, содержащее объекты имущественного страхования и страхования ответственности. Оно подразделяется на следующие виды:

* страхование жилого помещения его собственником;

* страхование жилого помещения нанимателем;

* страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме;

* страхование гражданской ответственности арендаторов;

* страхование ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения;

* страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами;

* страхование ответственности собственника (владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

* ипотечное страхование;

* титульное страхование;

* страхование имущества товариществ собственников жилья;

* страхование профессиональной ответственности риэлторов;

* страхование жилых помещений в домах-памятниках и др. Некоторые виды жилищного страхования могут содержать также элементы личного страхования.

В Концепции развития страхования в РФ, одобренной распоряжением Правительства РФ 25 сентября 2002 г. №1361-р, отмечено, что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются.

Жилищное страхование обеспечивает восстановление имущества всех форм собственности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, авариями, иными бедствиями, от которых оно было застраховано. В результате современных социально-экономических преобразований в России изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения и пользования жилищным фондом. Так, доля частного жилищного фонда на 1 января 2003 г. составила 69,8% всего жилищного фонда России.

Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

Важность страхования обусловлена проводимой жилищной реформой, реальной необходимостью возмещения потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий, совершенствованием законодательной базы, а также его социально-экономической значимостью.

При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет позитивные макроэкономические последствия.

Направление средств государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий и иных чрезвычайных событий нежелательно, так как непредвиденные расходы государства нарушают бюджетный план, а централизованных государственных резервов бывает не всегда достаточно. К тому же покрытие ущерба, причиненного объектам частной собственности, за счет государственных средств не характерно для развитой рыночной экономики.

Следовательно, жилищное страхование может помочь избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором.

Жилищное страхование способствует оптимизации макроэкономических пропорций общественного воспроизводства. Именно из-за способности жилищного страхования оказывать влияние на макроэкономические процессы оно считается одним из стратегических секторов экономики.

Кроме того, важным стратегическим фактором являются огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний, которые во многом предопределили макроэкономические пропорции экономического развития страны.

Социальная роль жилищного страхования заключается в том, что оно обеспечивает стабильность в обществе, гарантируя гражданам возмещение ущерба при повреждении или утрате жилья, создавая защищенность человека.

В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции переданы государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обязательными видами страхования, а все остальное - посредством заключения договоров добровольного страхования. Стимулируя проведение жилищного страхования как социально ориентированного страхового продукта, государство снижает социальную нагрузку на внебюджетные фонды.

Развитию жилищного страхования способствуют следующие факторы: стабильное финансовое положение населения, активизация роли государства в укреплении и развитии рынка страхования жилья, необходимая статистическая информация, разработка концепции развития жилищного страхования с целью удовлетворения потребностей населения, предприятий и государства в надежной страховой защите.

Жилищное страхование содействует социально-экономической стабильности в обществе и является неотъемлемым элементом системы социальной защиты имущественных интересов населения. Необходимость жилищного страхования в России вызвана введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у собственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риэлторов в условиях социально-экономических преобразований.

Следует признать, что недостаточное развитие жилищного страхования в РФ обусловлено социально-экономическим положением, состоянием страхового рынка, несовершенством законодательной базы. Вместе с тем имеются возможности для рыночных преобразований. Необходимы финансовые гарантии государства, обеспечивающие возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий.

Дальнейшее развитие жилищного страхования в России определяется:

* расширением видов страховых продуктов, отвечающих потребностям широких слоев населения и государства;

* повышением качества оказываемых страховых услуг;

* укреплением доверия населения к страхованию;

* государственной поддержкой жилищного страхования в условиях социально-экономических реформ;

* разработкой мероприятий по организационно-методическому, правовому и законодательному обеспечению.

Жилищное страхование в условиях рыночной экономики

В условиях развития рыночной системы организационно-правовых и финансово-кредитных отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом различных форм собственности особенно возрастает роль страховой защиты жилья. Перспективными видами жилищного страхования становятся ипотечное страхование, титульное страхование, страхование товариществ собственника жилья.

Развитие системы ипотечного страхования - важная социально-экономическая задача формирования ипотечного кредитования. Страховые компании выступают непосредственными участниками рынка ипотечного жилищного кредитования. В дореформенный период действовало централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатное предоставление гражданам. Отсутствовал рыночный механизм, предполагающий самостоятельное участие населения в решении жилищной проблемы. Незначительную долю в общем объеме финансирования жилья составили долгосрочные кредиты, которые предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным и жилищным кооперативам.

Ипотечное страхование позволяет максимально снизить риски неплатежеспособности кредитора. Одним из важных условий договора ипотеки служит страхование заложенного имущества.

Если в соответствии с условиями договора страхования заложенное имущество застраховано на сумму ниже полной стоимости имущества, то при наступлении страхового случая, повлекшего утрату или повреждение застрахованного имущества, страховая компания возмещает залогодержателю лишь часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества.

На федеральном и региональных уровнях разрабатываются программы с использованием ипотечного механизма в качестве обеспечения исполнения обязательств.

Составными элементами таких программ являются:

· имущественное страхование как основной элемент страховой программы. Страхование предмета залога служит обязательным условием, обеспечивающим интересы залогодержателя-кредитора. Договор страхования заключается с заемщиком за его счет;

· страхование гражданско-правовой ответственности участников рынка ипотечного жилищного страхования;

· страхование рисков, связанных с ипотечным кредитованием, включая отдельные кредитные риски финансовых институтов, оперирующих в рамках Московской ипотечной программы.

В операциях купли-продажи прав собственности на недвижимость при ипотечном кредитовании и при продаже недвижимости в рассрочку трудно полностью гарантировать право собственности продавца, а так же установить наличие имущественных претензий на объект со стороны прежних владельцев или их родственников. Для решения этой проблемы необходимо страхование прав собственности на недвижимость. Имущественное же страхование проявляется в требовании кредитора, чтобы залог был застрахован от повреждений и уничтожения в его пользу или в пользу поручителя на весь срок действия кредитного договора.

Исходя из направлений социально-экономических преобразований в России и основываясь на зарубежном опыте, можно утверждать, что ипотечные кредиты и связанная с ними система страховой защиты будут играть все большую роль. Комплексное страхование рисков по ипотечному кредитованию позволит создать дополнительные гарантии для привлечения масштабных инвестиций в жилищную сферу и в частности в реализацию ипотечной программы.

В настоящее время российские регионы начали реализовать свои программы ипотечного страхования. При этом региональные структуры, не обладая достаточным опытом, испытывают острую необходимость в методической и практической помощи. Внедрение комплексной программы страховой защиты позволило бы решить многие проблемы.

Объектами страховой программы по видам страхования могут быть:

· Имущественное страхование - жилье, предоставляемое в залог в качестве обеспечения долгосрочного кредита, право собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки;

· Страхование ответственности - страхование профессиональной ответственности оценщиков, риэлторов, нотариусов;

· Личное страхование - страхование жизни и трудоспособности заемщиков.

Оценщик не в праве заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса - обязательное условие для заключения договора об оценке объекта. Страховым случаем считается причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности. Актуальность страхования профессиональной ответственности риэлторов подтверждается Концепцией развития страхования в Российской Федерации.

В связи с расширением коллективных форм владения жилищным фондом получает развитие страхование имущества товариществ собственников жилья. Приватизация квартир в многоэтажных жилых домах определила потребность более эффективного управления собственностью граждан. Часть квартир в этих домах остается в собственности муниципалитета. Как свидетельствует отечественный и зарубежный опыт, объединение собственников жилья в товарищества в границах единого комплекса недвижимого имущества (кондоминиума) - один из наиболее приемлемых способов защиты их прав, одно из средств влияния на стоимость и качество предоставленных услуг. Это позволяет создавать условия для привлечения дополнительных источников финансирования работ по обслуживанию и ремонту жилищного фонда. Кроме того, товарищества собственников жилья могут самостоятельно решать вопросы обслуживания и эксплуатации жилья, определять порядок расходования ресурсов, направляемых на эти цели. Товарищества собственников жилья становятся преобладающей формой управления многоквартирными домами. В настоящее время в России создано множество таких товариществ.

Кондоминиум - это единый комплекс недвижимого имущества, включая земельный участок в установленных границах и расположенное на нем жилое здание. Отдельные части этого комплекса (допустим, квартиры) находятся в частной собственности отдельных граждан или юридических лиц, а общее имущество - в обще долевой собственности всех домовладельцев в доме. Общее имущество - это межквартирные площадки, лестничные клетки, лестницы, лифты и лифтовые шахты, крышу, технические этажи и подвалы исключая не жилые помещения, прилегающие к зданию земельные участки в установленных границах с элементами озеленения и благоустройства, а так же иные объекты, предназначенные для обслуживания и использования недвижимого имущества кондоминиума.

Товарищество может застраховать принадлежащее ему имущество, а также включенное в список общее имущество от любых видов риска прямого физического ущерба. Кроме того, можно страховать ответственность с целью защиты товарищества и домовладельцев в случае иска по поводу ущерба, нанесенного имуществу или физическим лицам на объектах общего имущества.

Домовладельцы - собственники помещений в кондоминиуме осуществляют их страхование самостоятельно. В случае ущерба, нанесенного кондоминиуму в результате страхового случая, страховое возмещение выплачивается товариществу или специально назначенному доверенному представителю для последующего исполнения в интересах домовладельцев и ипотечных кредиторов. Сумма страховых выплат, полученных для компенсации ущерба от несчастного случая, в первую очередь используется на восстановление и ремонт кондоминиума, если товарищество не примет решения ликвидировать товарищество. При ликвидации товарищества получатель страхового возмещения - товарищество или его доверенный представитель - распределяет средства среди кредиторов, представивших ссуды под залог недвижимости в кондоминиуме, в соответствии с законодательством.

В последние годы получает развитие новый для российского страхового рынка вид жилищного страхования - страхование риска утраты права собственности на жилье в результате признания судом недействительной одной из сделок, ранее произведенной с квартирой. Причиной расторжения последней сделки с квартирой могут быть ошибки, допущенные при приватизации квартиры, при её расселении, продаже, обмене и т.п.

В связи с несовершенством российского жилищного законодательства значительное число сделок с жильем имеет основание при определенных обстоятельствах быть оспоренными в суде. Стоимость страхования риска утраты прав составляет 1-3% от рыночной стоимости квартиры. Тариф зависит от сроков страхования, стоимости квартиры и количества произведенный с нею сделок. Страховая защита обеспечивается на срок до десяти лет.

Титульное страхование - вид жилищного страхования прав владельцев на основании документов, устанавливающих право собственности на недвижимое имущество. Страхование титула означает страхование от событий, произошедших в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем. Оно позволяет заемщикам или покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае расторжения судом кредитного договора или договора купли-продажи недвижимости.

Страховые потери жилья в результате утраты прав собственности должно основываться на:

· полной информированности покупателей жилья о рисках, связанных с возможной потерей права собственности, и способах страховой защиты;

· доступности страховых компаний, предоставляющих страховую защиту по данным рискам, и обеспечении потенциальному покупателю права выбора страховой компании для заключения договора страхования;

· создании потенциальному страховщику возможности проводить экспертизу ожидаемой сделки;

· признании страховым случаем вступившее в законную силу решение суда о недействительности сделки;

· выплате страховой компании единовременного возмещения, позволяющего страхователю приобретать другое жилье без излишних потерь времени.

Минимальные сроки выплат возмещения и установленная последовательность действий страховых компаний позволяет обеспечить устойчивость вторичного рынка жилья.

Недооценивать значение титульного страхования в России нельзя, так как из-за недостаточно развитой информационной базы и пробелов в законодательстве гарантировать покупателю чистоту предыдущих сделок с приобретаемой недвижимостью невозможно. Приватизацией жилья был заложен фундамент под будущие иски о неправомочности тех или иных сделок. статистика по данным рискам в настоящее время практически полностью отсутствует. Заинтересованы в развитии этого вида страхования и риэлторские фирмы, опасающиеся обманов со стороны продавцов и желающие снять с себя часть финансовой ответственности за неправомочность совершенных сделок.

В зарубежной практике ни одна сделка купли-продажи квартиры или дома не оформляется без заключения договора титульного страхования, который защищает имущественные интересы собственника имущества и банка, предоставившего кредит. В этом случае функцию, аналогичную титульному страхованию, выполняет страхование ответственности риэлторов и нотариусов.

Развитие жилищного страхования зависит от эффективного механизма государственного его регулирования и надзора за страховой деятельностью. В условиях рыночной экономики государственное регулирование означает государственную поддержку жилищного страхования; обеспечение правовых условий для стабильного рынка жилищного страхования и деятельности всех его участников; защиту социально-экономических интересов страхователей; создание и поддержание оптимальной структуры страховой защиты для всех организационно-правовых форм страховщиков; развитие различных видов жилищного страхования и оптимальное сочетание обязательной и добровольной формы. Кроме того, государство получает возможность через жилищное страхование целенаправленно воздействовать на экономическую социальную жизнь в целом; улучшать инфраструктуру страхового рынка; содействовать кадровому обеспечению страховых компаний; обеспечивать взаимодействие национального страхового рынка с международным.

Государственное регулирование жилищного страхования предусматривает: утверждение типовых условий жилищного страхования, в том числе в зависимости от региональных особенностей и типовых форм договоров страхования и страховых полисов; установление страховых тарифов по формам страхования; разработку условий налогообложения страховых взносов и выплат; установление различных льгот для страхователей; законодательно установленную обязанность страховать определенные риски.

По мере трансформации рыночных отношений в российской экономике жилищное страхование будет играть все большую роль в повышении эффективности системы страхования в Российской Федерации.

Развитие жилищного страхования в современных условиях