Оптимизация процесса кредитования при участии бюро кредитных историй

Наличие кредитного бюро дает банкам возможность отсеивать уже на раннем этапе неблагонадежных заемщиков.

Служба безопасности банка сделать это тоже может, но она либо ограниченна своей базой о клиентах, либо сбор информации займет какое-то время. В случае отсутствия информации о клиенте (в базе данных банка), существует вероятность, что платежеспособный и надежный клиент не получит кредит, либо получить по завышенной ставке.

Бюро собирает всю информацию о кредитах представленных в рис.2.1, помимо этого платежах коммунальных услуг и сотовой связи и прочее. Бюро может заниматься анализом деятельности заемщика, его кредитоспособности; определением рейтинга и др.

Кредитное бюро решает три главные задачи. Во-первых, благодаря ему повышается уровень сведений банков о потенциальных заемщиках, что создает возможность более точного прогнозирования возврата ссуд. Во-вторых, уменьшается плата за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. В-третьих, при помощи кредитного бюро создается дисциплинарный механизм для заемщика, который будет знать, что в случае невыполнения обязательств он навсегда утратит репутацию в банковском секторе.

Таким образом, деятельность кредитного бюро шире. Она не только объединяет базу данных заемщика, но и выступает как рейтинговое агентство.

Цель кредитного бюро - предоставление объективной и независимой информации об отечественных и иностранных компаниях. Потенциальные клиенты смогут получить ответы на ряд вопросов: кто является собственником компании; каково ее финансовое состояние; какова ее деловая репутация; насколько надежно и добросовестно компания выполняет свои кредитные обязательства; какова ее кредитная история? Возможно предоставление и более приватной информации, например, о наличии судимости у руководителя компании.

Разумеется, речь идет об информации, которая не может быть государственным секретом, коммерческой или иной охраняемой законом тайной. Хотя этот вопрос требует законодательного урегулирования, поскольку данные, относящиеся к коммерческой тайне, в различных нормативных правовых актах у нас определены по-разному.

Рисунок 5 показывает для кредитующих учреждений, которые занимают высокие места в этой иерархии (например, банков - эмитентов карточек) непогашение клиентом задолженности перед организациями, стоящими ниже на иерархической лестнице, означает то, что в ближайшем будущем данный клиент способен нарушить срок платежа и по их кредитам. В таком случае можно принять определенные меры предосторожности, - например, не повышать кредитный лимит такому клиенту или отказаться от адресной рекламы товаров ( маркетинга, сдачи ему товаров на реализацию ).

Рисунок 5. Иерархия платежей

Итак, в современных условиях победить конкурентов может только та компания, которая не только владеет достоверной информацией о партнерах и контрагентах, но и рационально ее использует. Увы, не каждый хозяйствующий субъект в силах проводить столь трудоемкие исследования отечественного, а тем более зарубежного рынка. Впрочем, сегодня такая необходимость исчезла с появлением бюро кредитных историй.

Напомним, к 1 сентября этого года каждый банк должен быть подключен хотя бы к одному бюро. Участники рынка ожидают, что многие банки будут сотрудничать с несколькими бюро кредитных историй, чтобы снизить вероятность ошибок в передаче данных.

Стоит также отметить, что заемщики не смогут выбирать, в какое бюро банк будет передавать информацию о них. Им придется либо принимать условия своего банка, либо идти в другой банк. Здесь для заемщика на первый план выходит вопрос надежности системы безопасности того или иного бюро.