История развития банковской системы России

История развития банковской системы России

Банк является огромным достижением человечества и непременным атрибутом товарно-денежного хозяйства. Само слово «банки» происходит от итальянского «банко», что означает «стол». Эти банки-столы устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Если учесть, что в Х веке Италия являлась центром мировой торговли, то станет понятным, что банкиры были непременными участниками торговых операций, а банки-столы получали все большее распространение. Банки представляют собой экономические органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать как важную составную часть бизнеса и делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчёты, эмитируют в обращение денежные знаки, обслуживают рынки ценных бумаг, оказывают многообразные экономические услуги.

Современная кредитная система - это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев, или ярусов.

Первый ярус - это Центральный банк. Второй ярус образует банковский сектор, который является основной частью кредитной системы, включающий в себя коммерческие, сберегательные и ипотечные банки. Третий ярус - это страховой сектор, куда входят страховые компании и пенсионные фонды. Четвертый ярус образуют специализированные небанковские кредитные институты, имеющие право осуществлять лишь отдельные банковские операции, устанавливаемые Центральным банком.

Банковская система, является основной частью кредитной системы, предполагающая совокупность банковских учреждений. Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своём развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов: первый (с середины XVIII в. до 1860 г.) - период создания и функционирования банков как государственных (казенных), второй (с 1860 по 1917 гг.) - период развития и совершенствования банковской системы; третий (с 1917 по 1930 г.) - формирование новой банковской системы; четвёртый (с 1932 по 1987 гг.) - стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; пятый (с 1988 г. по настоящее время) - формирование современной рыночной банковской системы.

Вопрос о том, кто и когда в России создал первый банк, является предметом исторически дискуссионным. Один из претендентов на лавры первооткрывателя - А.Л. Ордин-Нащокин (1605-1680). Будучи псковским воеводой, он провёл прогрессивную реформу, направленную на усиление прав купечества. Создание им купеческих союзов с целью организации кредита при земской избе (городской управе) явилось одним из первых прообразов ссудного банка. В составленном в 1667 г. Новоторговом уставе Л.А. Ордин-Нащокин выдвигал план создания широкой сети кредитных учреждений, которая не была одобрена центральным правительством, и банки так и не начали функционировать.

Начало развития российской банковской системы берёт своё начало со времён Петра Великого (1672 - 1725 гг.). Учрежденная им Мануфактур-коллегия Мануфактур-коллегия - центральное государственное учреждение России, ведавшее промышленностью. выполняла функции своеобразного промышленного банка, или ссудной кассы, по финансированию промышленности в XVIII в. Она выдавала денежные и натуральные ссуды владельцам мануфактур. Однако выдача ссуд не носила систематического характера и не была целью данного института государственно управления.

В 1733 г., во времена правления Анны Иоанновны (1693 - 1740 гг.), ввиду недостатка кредита и чрезвычайно высокого размера процентов, доходившего до 12-20%, «чего во всём свете не водится», повелела предоставлять ссуды из монетной конторы всем желающим под залог золота и серебра из расчёта 8% годовых. Однако такая операция была прекращена, поскольку не имела достаточно широкого распространения.

Из вышесказанного следует, что первые попытки развития банковского дела были довольно таки неуспешными. Развитие экономики в тот период требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому в 1754 г. Правительством России создаются два банка. Это Государственный заемный банк для дворянства с капиталом 750.000 руб., собираемых с вина, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян. Его конторы в Санкт-Петербурге и Москве выдавали ссуды русским дворянам, а иностранцам только тем, которые приняли на себя обязательства быть в вечном подданстве России и обладали недвижимым имуществом. Банк для дворянства предоставлял несвязанные кредиты Несвязанный кредит - кредит, в договоре о котором нет указания на цель или объект кредитования. из расчёта 8% годовых (3% шли в доход банка) под заклад имущества. И Банк для поправления при Петербургском порте коммерции и купечества с капиталом 500.000 руб., который учреждался из денег, находящихся на монетных дворах, при Коммерц-коллегии Коммерц-коллегия - центральное государственное учреждение России, ведавшее вопросами торговли, главным образом внешней., президент которой по сути дела стал его первым руководителем. Этот банк был создан для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов. Он располагался в Санкт-Петербургском порте, где действовала таможня, через которую шло оформление внешнеторгового оборота, и выдавал ссуды под 6% годовых русским купцам. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.

Таким образом, первые заемные банки в Российской империи непосредственно образовывались не для укрепления капиталистического уклада, а для обслуживания финансовой сферы феодального государства. Ближайшими целями Правительства были борьба с ростовщичеством и временные трудности, мешавшие наполнению государственного бюджета.

Наряду с банками в 1772 г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (сохранная касса), либо под залог драгоценных металлов (ссудные кассы). В 1775 г. появляются Приказы общественного призрения, введенное в России Екатериной II, в ведении которого находилось управление народными школами, госпиталями, приютами для больных и умалишённых, больницами, богадельнями и тюрьмами. Для увеличения финансирования приказов им было разрешено принимать вклады на хранение и выдавать ссуды под залог недвижимости.

Начиная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учреждён Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них - Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему, как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.

Первые частные коммерческие банки стали возникать в России лишь в начале XIX. До этого в стране существовала государственная монополия на выдачу кредита, т.е. одолжить деньги можно было только в императорских банках.

Лишь в 1809 г. в городе Слободском Вятской губернии купец К.А. Анфилатов учредил вполне современный по своим принципам: «Первый городской общественный Анфилатова банк». И эта «провинциальная банковская революция» нашла широкий отклик в стране. Её активно поддержал адмирал Николай Мордвинов - и в качестве члена Непременного совета Непременный совет - высший совещательный орган в царствование Александра I (1777 - 1825) в России., и как президент Императорского вольного экономического общества Императорской вольное экономическое общество - старейшее из учёных обществ России, самая первая общественная организация в Российской империи..

Но сдвинуть корабль банковской реформы с места адмиралу все же не удалось: слишком сильно Министерство финансов боялось появления конкурентов на рынке кредитных отношений.

В 1817 г. создается Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы - трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учёт простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений.

Важно отметить, что создание банков в Российской империи не сопровождалось политическими дебатами, как например, в Англии. Когда обсуждалось основание Английского банка (1683 г.), тори Тори - консервативная партия в Англии. возражали: «Банки - учреждения республиканские. Процветающие банки существуют в Венеции, Генуе, Амстердаме и Гамбурге. Но кто слышал когда-нибудь о банке французском или испанском».

В 50-е гг. XIX в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Ведь, по сути, имеющиеся банки были казенными, т.е. государственными учреждениями с присущими им ростовщическими чертами. Поэтому в 1859 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Её реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков.

Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860 г. Заемного банка, дела которого были переданы в Петербургскую сохранную казну. В это же году был учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Одновременно с открытием Государственного банка начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений, причинами создания которого были:

1) нарастание железнодорожного строительства потребовало развития акционерных общества и совершенствования их банковского обслуживания;

2) железные дороги оживили торговлю и привели к окончательной победе денежного, рыночного хозяйства над натуральным;

3) в стране образовались огромные сбережения (в 1860 г. их сумма была крупнейшей в мире - более 1 млрд. руб.);

4) на пост министра финансов пришёл сторонник коммерческих банков Михаил Рейтерн.

И в 1863 г. при поддержке Рейтерна и по инициативе управляющего Госбанком России Евгения Ламанского было учреждено Санкт-Петербургское городское кредитное общество на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости, здание которого существует в городе и по сей день.

Среди долгосрочных наиболее известными были Херсонский земский банк, созданный на основе принципа взаимного кредитования и Общество взаимного поземельного кредита, ставшее банкротом в 1890 г. В числе краткосрочных институтов можно назвать Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, который стал первым акционерным обществом.

С этого момента развитие частного коммерческого банковского дела пользовалось в стране постоянной поддержкой и было окружено заботой государства. В 1864-1872 гг. было учреждено 33 акционерных коммерческих банка и 11 акционерных земельных банков. Стоит указать в этой связи на то, что, стартовав в банковском деле на много веков позже европейских стран, Россия к концу 1870-х гг. уже опередила их в некоторых аспектах. Например, Российская империя за 50-60 лет опередила все промышленно развитые страны в деле создания банковского законодательства, приняв «Кредитный устав» - часть «Свода законов» страны. Основной целью уникальных по тому времени законов России было «уменьшение пагубных последствий дурного ведения банковских дел», т.е. создание условий для повышения доверия к банкам со стороны населения. И всё же бурного расцвета банков России пережить не довелось: за 1860-1914 гг. в стране было учреждено лишь 77 банков, тогда как в других странах их число измерялось сотнями, а в США - тысячами.

Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной. Но уже к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные. К государственным относились: Государственный банк, Комиссия погашения государственных долгов, Государственные сберегательные кассы (1834), которые затем были преобразованы в государственные специализированные банки для населения и юридических лиц, именующиеся сегодня как Сбербанк, Государственный дворянский земельный банк (1885) и Крестьянский поземельный банк (1881).

Наступил 1917 г. Это период третьего этапа развития банковской системы и начало Великой Октябрьской Социалистической революции. Первым шагом нового этапа стала полная реорганизация банковской системы. Развитие частного банковского дела в стране было запрещено, а все банки были национализированы, вследствие установления монополии на банковское дело. В результате образовался Народный банк РСФСР, созданный из национализированных частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений слитый с Государственным банком и переданным в ведение Наркомфина. В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков.

Развитие политики «военного коммунизма», основной целью было обеспечение городов и Красной Армии оружием, продовольствием и другими необходимыми ресурсами в условиях, когда все нормальные экономические механизмы и отношения были разрушены войной, привело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920 г. Наркомфину. Однако, как ожидалось, полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 г. потребовал его восстановления. И уже в этом же году был вновь создан Государственный Банк РСФСР, а в 1922 г. - банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922-1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной.

Провозглашение НЭПа в тот момент истории было весьма значимым действием. В 1921 г. Россия буквально лежала в руинах. От бывшей Российской империи отошли большие территории Восточной Европы. Новая экономическая политика была направлена восстановление народного хозяйства и разрушенной экономики в целом, т.к. во время военных действий были разрушены и уничтожены многие шахты и рудники, объем промышленного производства сократился в 5 раз, оборудование не обновлялось, объем сельскохозяйственного производства сократился на 40% в связи с обесценением денег и дефицитом промышленных товаров. Именно эти проблемы должна была решить Новая экономическая политика, длившаяся с 1921 г. вплоть до 1930 г.

В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Представлена она, однако, была только двумя главными ярусами: Государственным банком в качестве ЦБ РФ и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных, коммунальных банков, сельхозбанков, кредитных коопераций, обществами взаимного кредита и сберегательными кассами. Все они базировались на кредитно-золотой основе и деньги обслуживали потребности рыночного хозяйства, что способствовало восстановлению экономики страны.

В 30-е гг. произошла реорганизация кредитной системы, что положила начало новому, четвертому этапу в развитии банковской системы. Следствием этого было образование однозвенной банковской системы, которая включала в себя Государственный банк, Строительный банк и банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные потребности народного хозяйства, сколько политизацию Политизация - возрастание интереса к участию в политике отдельных социальных групп и индивидов. экономики, выразившаяся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации Коллективизация - объединение мелких индивидуальных крестьянских хозяйств в крупные коллективы -- колхозы..

Результатом такой реорганизации стало лишение смысла понятия «кредитная система», оно было заменено понятием «банковская система». Экономическая же сущность кредита и суть его рыночного механизма была утеряна. Банковская система оказалась органически встроена в командно-административную модель управления, находясь в полном административном подчинении у правительства, прежде всего у министерства финансов.

Ведь по сути дела, в годы советской власти банки выполняли функцию государственной денежной кассы и работали на основе кредитного плана. В нём было жестко расписано: сколько денег каждое предприятие должно взять у обслуживающего его банка в кредит и на какие цели, а банку указывалось, сколько денег он в свою очередь должен выдать каждому обслуживаемому им предприятию и под какой процент.

Деятельность Центрального Банка должна была иметь долговременные цели, а не служить эмиссионным источником покрытия дефицита государственного бюджета и финансирования государственных проектов. Вместо разветвленной системы остались 3 банка и система государственных сберегательных касс. Государственный банк, будучи эмиссионным институтом, в тоже время являлся центром краткосрочного кредитования и осуществления кассового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмещение эмиссионных функций и функций по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов, монопольное закрепление их за одним банком превращало Государственный банк в орган государственного управления и контроля. Кредитные отношения стали носить формальный характер. Государственный банк обладал практически полной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах аккумулировалась все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства этого фонда централизовано в соответствии с утвержденными кредитными планами. Роль кредитных учреждений на местах сводилось, по сути, к распределению кредитов между конкретными заёмщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом.

А поскольку руководство коммунистической партии вообще считало товарно-денежные отношения «пережитком капитализма», который должен был отмереть по мере продвижения к коммунизму Коммунизм - одна из радикальных версий общественного идеала, сопряженная с мифом о достижимости всеобщего равенства людей на основе многомерного и беспредельного изобилия., то и банковскому делу (обслуживающему этот «пережиток») отношение было крайне пренебрежительным. Это привело к тому, что в Советском союзе до конца 1990-х гг. вообще не было банковского законодательства. А первые законы о банках были приняты лишь в 1990 г.

За рамки кредитной системы СССР также была вынесена система страхования. Эти преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в самом широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Таким образом, среди основных недостатков и проблем банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., на котором были приняты решения о её совершенствовании, можно выделить:

1) отсутствие вексельного обращения Вексельное обращение - совокупность фактических отношений, складывающихся по поводу использования векселей в рамках национальной экономики;

2) выполнение банками роли государственного бюджета, на долю которого приходилось списание долгов предприятий, особенно сельского хозяйства;

3) бесчисленные операции по кредитованию всех сфер хозяйства;

4) потеря банковской специализации;

5) монополизм, вследствие отсутствия у предприятий альтернативных источников кредита;

6) низкий уровень процентных ставок;

7) слабый контроль банков (контроль на базе кредита) за деятельностью экономики;

8) неконтролируемая эмиссия кредитных и бумажных денег.

За годы советской власти было открыто немало банков за границей. Однако, многие из них про- существовали не так долго. Ряд банков были созданы в 60-70-е гг. в связи с активизацией торговых отношений с Западом. Вследствие монопольного положения Внешэкономбанка в сфере международных банковских операций, заграничные банки вскоре попали в кризисное положение.

Таким образом, можно сказать, что Первая мировая война, Великая Октябрьская Социалистическая революция и экономическая политика СССР тормозила и губила банковскую систему страны, не уделяя ей соответствующего внимания. Банковская система времен Российской империи развивалась более уверенными темпами по сравнению с Советской, если вообще можно назвать существовавшую банковскую систему СССР, банковской системой.

Наступает завершающий, пятый этап становления современной рыночной банковской реформы. Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но основная их часть состояла из мелких банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.) - это порядка 73% от общего числа банков. Крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2% общего количества. Основным крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Всё это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных Кооперативный банк - специализированное кредитно-финансовое учреждение, создаваемое товаропроизводителями на долевых началах для удовлетворения взаимных потребностей в кредите и других банковских услугах. Кооперативные банки создаются по отраслевому и территориальному принципу, и представляют собой разновидность коммерческих банков. банков с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. Основная часть банков приходится на Центральный район, причём лидером остается Москва, где действует 37,3% банков.

Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости.

Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно стабильно. Сначала продолжился рост количества банков вплоть до 1995 г., но затем началось их сокращение. Если в 1995 г. было 2517 банков, то на 1 октября их уже было - 1764. Причиной сокращения было не только снижение темпом роста банков - в 1994 г., например, было 560 вновь открытых банков, в 1995 г. - 81, в 1996 г. - 28. причиной уменьшения количества банков становится их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было отозвано 420 лицензий, то только за десять месяцев 1997 г. - 193. Особенно резко уменьшается число мелких банков (в 1996 г. их число уменьшилось с 1314 до 1214 гг.) и банков с иностранным участием.

Однако структура коммерческих банков в стране не изменилась, и для этого периода оставались характерными те же тенденции:

· преобладали мелкие и средние банки - половина коммерческих банков имела уставный капитал менее 1 млн. ЭКЮ ЭКЮ (ECU -- European Currency Unitщ) - денежная единица, лежащая в основе единой европейской валютной системы (ЕВС), введенная в обращение в 1979 г. ;

· основная часть банков функционировала в Центральном регионе;

· увеличилось количество филиалов, представительств, причем как на территории РФ, так и за рубежом, - в 1997 г. за рубежом было открыто 15 филиалов и 312 представительств;

· практически неразвитой оставалась сеть специализированных банков, например ипотечных, инвестиционных.

Наступает 1997 г. Это последний благоприятный год для коммерческих банков. Первая половина 1998 г. почти не принесла банкам прибыль, причем в большинстве случаев расходы превышали доходы. Суммарный капитал 20 крупных банков снизился за этот период более чем на 15%, а величина ликвидных активов - в 3 раза. Пытаясь спасти себя, банки начали привлекать сбережения населения, но и это не помогло. И в середине 1998 г. начался серьезный банковский кризис, осложнившийся дефолтом 17 августа 1998 г. основными причинами кризиса были:

· огромный государственный долг России;

· кризис ликвидности;

· низкие мировые цены на сырье, составлявшее основу экспорта России.

Последствия дефолта серьезно повлияли на развитие экономики и страны в целом, как отрицательно, так и положительно. Курс рубля по отношению к доллару упал за полгода более чем в 3 раза - c 6 рублей за доллар перед дефолтом до 21 рубля за доллар 1 января 1999 года. Было подорвано доверие населения и иностранных инвесторов к российским банкам и государству, а также к национальной валюте. Разорилось большое количество малых предприятий, лопнули многие банки. Банковская система оказалась в коллапсе минимум на полгода. Население потеряло значительную часть своих сбережений, упал уровень жизни. Тем не менее, девальвация рубля позволила российской экономике стать более конкурентоспособной.

Потребовалось провести ряд серьезных, масштабных и сложных мер для вывода банковской системы из кризиса. Принятые меры благотворно сказались на восстановлении банковской системы страны: за 2000 - 2002 гг. совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли на 31,8%, капитал - на 41,7%, при этом рост капитала наблюдался у 90% кредитных организаций, продолжился процесс расширения ресурсной базы за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения и улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

Таким образом, можно сказать, что принятые антикризисные меры, помогли возродить из руин российскую банковскую систему и молодая банковская система России уже играет большую роль в экономике страны, хотя у неё масса проблем и недостатков.