Роль банков в развитии сельского хозяйства

19

Введение

В настоящее время поставлена на повестку дня проблема возрождения кредитной кооперации. Без денежных средств ни одна сфера материального производства, в том числе и сельское хозяйство, не в состоянии функционировать. Село может получить финансовые ресурсы только за счет аккумуляции сбережений. Опыт показывает, что эту работу могут выполнить кредитные кооперативы с помощью государства, которая должна выражаться путем предоставления целевых кредитов для формирования основного капитала.

Сложившаяся обстановка в АПК России показывает, что в наступившее время нужны незамедлительные изменения в аграрной политике, формирование стратегии развития АПК в рыночных условиях на основе реального государственного регулирования происходящих процессов в этом крупном и важном секторе экономики.

Замедленные темпы реформ, ошибки в проведении аграрной политики обусловили отсутствие эффективной кредитной системы в сельском хозяйстве России. Современный кризис породил не только сложные проблемы, но и предоставил ему шанс обеспечить конкурентоспособность своей продукции хотя бы на внутреннем рынке. Для этого необходим кредит, т. к. увеличение объема производства без финансовых ресурсов невозможно. А в самом сельском хозяйстве их нет. Банковский кредит на общих основаниях вследствие высоких процентных ставок и малого срока кредитования в условиях надвигающейся инфляции вновь становится недоступным для сельскохозяйственных производителей.

1. Россельхозбанк

1.1 Рассмотрение и принятие решения банком о кредитовании заемщиков

Банк динамично развивается. И если в 2000 году мы начинали свою деятельность с 475-й позиции в рейтинге финансово-кредитных организаций, то сейчас занимаем четвертое место в России. В структуре - 78 региональных филиалов и более чем 1300 отделений, которые действуют, как правило, в райцентрах и небольших городах. Банк кредитует предприятия всех отраслей агропромышленного комплекса и сельское население. В нашем арсенале 28 кредитных программ, продуктов и методик, позволяющих предоставлять кредиты широкому кругу заемщиков. За 8 лет мы вложили в аграрную экономику порядка 700 миллиардов рублей. Кредитная политика выстраивается исходя из специализации оказание кредитных услуг аграрному сектору и сельскому населению. Свою задачу видим в том, чтобы не только обеспечивать доступность наших кредитов, но и максимально приблизиться с банковским продуктом к своим клиентам. В сжатом виде наши приоритеты можно представить следующим образом.

Первое кредитно-финансовая поддержка сельхозпредприятий: вложения в АПК должны составлять не менее 70 процентов кредитного портфеля.

Второе развитие инфраструктуры национальной кредитно-финансовой системы АПК.

Третье кредитно-финансовое обеспечение развития сельских территорий, включая развитие социально-инженерной инфраструктуры.

И четвертое кредитно-финансовое обеспечение процессов социального развития, роста занятости и благосостояния жителей сельской местности. Банковские услуги тут весьма разнообразны: кредиты на строительство, газификацию домов, подключение их к коммунальным сетям, ремонт надворных построек и так далее. Большим спросом пользуются потребительские кредиты, а также кредиты на получение сельской молодежью высшего образования. При этом процентная ставка во многих случаях субсидируется за счет федерального и местного бюджетов.

С этого года одной из стратегических задач банка стало активное участие в выполнении госпрограммы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы. На развитие животноводства в 2006-2007 годах направлено свыше 80 миллиардов рублей, а с начала текущего года еще почти 17 миллиардов. Владельцам личных подсобных хозяйств за минувшие два с половиной года выдано 400 тысяч кредитов, 32 тысячи молодых специалистов получили жилье в новых домах В рамках реализации пятилетней программы кредитование сельского хозяйства получило новый импульс. С начала текущего года уже выдано кредитов на 173 миллиарда рублей. Для сравнения: за предыдущие два года в общей сложности на 150 миллиардов.

С активным участием банка развивается сельскохозяйственная потребительская кооперация. Для поддержки инфраструктурной сети заготовительных, перерабатывающих и снабженческо-сбытовых кооперативов за два с половиной года им предоставлено кредитов более чем на 5 миллиардов рублей. Помимо этого, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам банк предоставил заемных средств на сумму около 2 миллиардов рублей. Средства, как видите, немалые. Сейчас кредитный портфель Россельхозбанка составляет 405 миллиардов рублей, а к концу текущего года его объем достигнет 450 миллиардов.

В ближайшие пять лет на село планируется поставить свыше 170 тысяч тракторов, более 55 тысяч зерновых и 17 тысяч кормоуборочных комбайнов. Задачи по технической модернизации сельского хозяйства вполне выполнимы. Работая на рынке банковских услуг в сфере АПК, мы воочию убедились в том, что более отзывчивой на инвестиции отрасли, чем сельское хозяйство, сегодня в стране нет. Можно привести немало примеров, когда наши кредитные ресурсы спасли многие хозяйства округа от неминуемого разорения. В Азовском районе Ростовской области сегодня успешно работает сельхозартель «Заря», где, кстати говоря, два года подряд собирают по 62 центнера зерна с гектара. А ведь еще семь лет назад ситуация здесь была критическая: хозяйство балансировало на грани банкротства. Положение спасли кредиты нашего банка, которые были направлены в первую очередь на обновление технического парка и внедрение современных технологий.

Еще четыре года назад Россельхозбанк разработал специальные программы по созданию режима наибольшего благоприятствования именно при приобретении техники. Идя навстречу нашим клиентам, мы внедрили схему кредитования закупок дорогостоящей самоходной техники под ее залог. А если говорить в целом, то в этом направлении осуществляются почти 20 целевых и специальных программ. В пользу заемщиков изменяются соотношения авансовой и кредитной части, удлиняются сроки кредитования, расширяется номенклатура приобретаемых машин и агрегатов.

Так, в соответствии с требованиями госпрограммы развития сельского хозяйства, банком предусмотрена возможность кредитования закупок дорогостоящей самоходной техники до 10 лет, навесной и прицепной техники до 8 лет. Банки получали за свои услуги 4% комиссионных, процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:

1) Рассмотрение заявки на получение кредита

2) Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды

3) Подготовка кредитного договора и его заключение

4) Контроль за выполнением условий договоров и погашением кредита

Рассмотрение кредитной заявки

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. К заявке должны быть приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины для обращения в банк. Эти документы - необходимая составляющая часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последних этапах, после того, как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и ссылает вывод о перспективности сделки.

Оценка кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность - это качественная оценка заемщика, которая дается банком до решения вопроса о возможности и условиях кредитования и позволяет предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и их эффективное использование. Факторы, учитываемые при оценке кредитоспособности заемщика, позволяют оценить готовность заемщика вернуть ссуду в назначенный срок.

В практике кредитования выделяется несколько ключевых позиций, которым проводится оценка надежности потенциального заемщика и соответственно степени риска по кредиту:

личность заемщика, его репутация, ответственность и готовность

выполнить взятые на себя обязательства;

финансовые возможности - способность погасить взятую ссуду за счет

текущих денежных поступлений или от продажи произведенной

продукции;

имущество;

обеспечение;

виды и стоимость активов, предлагаемых в качестве залога при получении кредита.

При анализе кредитоспособности используются разные источники

информации: материалы:

полученные непосредственно от клиента;

материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;

отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений.

Но особенно важным является тщательное изучение финансового состояния заемщик и расчет коэффициентов, применяемых в практике кредитного анализа.

Данный банк использует свою методику расчета и оценки. К числу наиболее важных относятся следующие показатели:

1. Коэффициент финансовой независимости

2. Коэффициент покрытия

3. Коэффициент ликвидности

Подготовка кредитного договора

В случае благоприятного заключения о кредитоспособности заемщика, банк приступает к разработке условий кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования ссуды банк определяет основные характеристики ссуды:

1. Цель кредитования

2. Сумма кредита, срок кредита

3. Оценка кредитной истории

4. Обеспечение кредита

5. Кредитный мониторинг

6. Прочие условия.

Цель кредитования

Цель кредита служит важным индикатором степени риска, связанным с выдачей ссуды

Сумма кредита, срок кредита

Банк должен проверить обоснованность заявки в отношении суммы кредита.

Важно с самого начала правильно определить требуемую сумму кредита, ибо в противном случае банк неизбежно столкнется с просьбой об увеличении кредита при наступлении кризисной ситуации. Предельная сумма кредита рассчитывается в зависимости от среднемесячного оборота. Сумма кредита не должна превышать среднемесячного оборота по расчетному счету заемщика за последние шесть месяцев. Допускается кредитование в размере двух среднемесячных оборотов заемщика с обязательным установлением в кредитном договоре графика среднемесячного погашения основной суммы долга равными долями. При этом обязательным условием является стабильный характер оборотов по расчетному счету заемщика. Среднемесячный оборот за последние шесть не должен быть ниже срёднемесячного оборота за аналогичный период прошлого года не более чем на 15%.

Срок кредита, предоставляемого из средств спецфонда льготного кредитования, устанавливается в соответствии с утвержденным порядком использования средств спецфонда льготного кредитования. Срок коммерческого кредита не должен превышать шесть месяцев. Если же срок запрашиваемого кредита превышает шесть месяцев при одновременном выполнении всех требований банка при предоставлении заемщику кредита, кредитование осуществляется на шесть месяцев с возможностью последующей пролонгации (не более трех месяцев) при своевременном обслуживании кредита и подтверждении балансовых показателей (получение и анализ балансов, оценка финансового результата и проверка на соответствие требованиям банка при выдаче кредита заемщику).

Оценка кредитной истории

При оценке кредитной истории заемщика банк должен рассматривать следующие моменты: не имеет ли предприятие просроченных кредитов банков; по действующим кредитным договорам должны соблюдаться своевременность погашения процентов и основной суммы долей, количество пролонгации не более одной с указанием причины и утвержденным графиком погашения.

Обеспечение кредита

Важным элементом кредитной сделки является то, какие активы заемщик может заложить в качестве обеспечения кредита. При этом необходимо подчеркнуть, что кредит должен выдаваться на определенные цели, для финансирования конкретной хозяйственной операции, а не в обмен на обеспечение как таковое. Обеспечение - это последняя линия обороны для банка и решение предоставить ссуду всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения.

Контроль за выполнением условий договора и погашением кредита

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. В кредитном договоре определяются основные условия выдачи ссуды: цель, сроки, размер и цена кредита; режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему; виды и формы проверки обеспечения; объем информации, предоставляемой заемщиком; обязанности и ответственность сторон, а также прочие условия. Все документы, предоставленные клиентом, подшиваются в кредитное дело.

Следующим важным этапом процесса кредитования является контроль за расходованием предоставленных в ссуду средств. Однако это означает не чрезмерное регламентирование порядка расхода средств заемщиком, а предоставление большей самостоятельности руководителям предприятий и повышение их ответственности, в том числе и материальной, за расходованием средств.

Интерес банка в хозяйственной деятельности предприятий и ужесточение контроля могут быть обусловлены только появлением сомнений относительно перспектив возврата ссуды. В остальных же случаях банковский контроль может осуществляться лишь с точки зрения того, насколько возврат ссуды обеспечен поступлениями денежных средств от результатов хозяйственной деятельности, а не за счет переоформления, пролонгации или получения новой ссуды.

1.2 Взыскание задолженностей по кредитным договорам, обеспеченным залогом имущества

Принимая во внимание, что значительная часть выданных кредитов, срок погашения которых просрочен, обеспечивается реализацией или продажей залога недвижимого имущества (или движимого) заемщика.

Если предметом залога является движимое имущество и договором залога предусмотрено обращение взыскания на него во внесудебном порядке, то после принятия решения об обращении взыскания на предмет залога следует действовать в порядке, установленном этим договором, с учетом действующего законодательства РФ.

Исходя из того, что реализация заложенного имущества, взыскание на которое обращено во внесудебном порядке, должна производиться, как правило, судебным исполнителем в порядке, установленном Гражданским процессуальным кодексом РФ (ГПК РФ). Для этого следует обратиться в соответствующий народный суд с заявлением о возбуждении исполнительного производства. В качестве основания указывается решение об обращении взыскания на предмет залога, принятое сторонами в порядке, предусмотренном соответствующим договором залога.

Только при отказе народного суда начать исполнительное производство, банк самостоятельно реализует заложенное имущество путем проведения публичных торгов в порядке, установленном статьями 350, 147 ГПК РФ. Торги должны производиться исключительно в форме аукциона, правила проведения аукциона устанавливать применительно к нормам глав 39, 40 ГПК РФ.

В случае если, несмотря на условия договора залога, невозможно обращение взыскания на предмет залогам внесудебном порядке и / или последующая реализация предмета залога (в том числе, когда должник или залогодатель не ведут деятельности и их местонахождение неизвестно), если должник или залогодатель оспаривают действие залогодержателя, по любой причине уклоняется от совершения предусмотренных законом или договором действий, незамедлительно подается иск в суд.

Если предметом залога является движимое имущество, и договором залога не предусмотрено обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке, а равно если предметом залога является недвижимое имущество, то после принятия решения об обращении взыскания на предмет запева, незамедлительно подается иск в суд о взыскании долга, об обращении взыскания на предмет залога и реализации заложенного имущества.

При подаче в суд искового заявления особо обращают внимание, чтобы в нем были четко сформулированы следующие три самостоятельных требования:

- о взыскании с должника задолженности по кредитному договору, включая основную сумму долга, сумму процентов, сумму неустойки (пени, штрафных процентов);

- об обращении взыскания на предмет залога и реализации заложенного имущества;

- о возмещении расходов истца по госпошлине.

При подаче искового заявления в обязательном порядке одновременно подается письменное ходатайство о наложении ареста не только на предмет затей, но и на все известные банку счета должника и иное имущество с целью, если договор залога будет признан судом недействительным, взыскания денежных средств и любого известного имущества должника в обычном порядке.

Принимаются меры к сохранению наложенного ареста до момента реализации заложенного имущества, с целью, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, по решению суда будет недостаточной для покрытия требования банка, то будут взыскиваться денежные средства и любое известное имущество должника в обычном парубке.

В случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке, в исковом заявлении следует просить суд определить начальную цену заложенного имущества в размере, обеспечивающем безусловную реализацию этого имущества.

Аналогично следует определять начальную цену заложенного имущества в соглашении залогодателя с банком, в случае обращения взыскания на имущество во внесудебном порядке.

При реализации заложенного имущества по решению суда следует оказывать помощь судебным исполнителям в организации и проведении торгов, в доведении информации о реализуемом имуществе до максимального числа потенциальных покупателей.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство.

Поэтому, если в суд уже направлено исковое заявление, но должник (залогодатель) полностью погасил задолженность по кредиту до начала рассмотрения иска в суде, можно предпринимать шаги для возврата искового заявления без рассмотрения (достаточным основанием является неявка в суд представителя банка), но только если должник до начала рассмотрения дела в суде возместил банку и расходы по госпошлине. В иных случаях следует обеспечить принятие судом решения по иску.

Аналогично следует действовать в случае, если залогодатель готов заключить договор с третьим лицом - покупателем о продаже заложенного имущества, и выручка от продажи имущества должна быть направлена залогодателем в погашение задолженности по кредиту.

Если реализация заложенного имущества производится во внесудебном порядке, но должник (залогодатель) полностью погасил задолженность по кредиту до момента проведения торгов, торги следует отменить,

Обратить особое внимание на то, что моментом, когда должник (залогодатель) исполнившим обязательства по погашению задолженности и, соответственно, моментом, с которого могут быть прекращены все действия по взысканию задолженности в судебном порядке или действия по реализации заложенного имущества во внесудебном парубке, является момент зачисления платежа от должника (залогодателя) в полной сумме задолженности на корреспондентский счет в банке (филиала, отделения), при этом в качестве назначения платежа должно быть указано именно погашение задолженности по кредиту.

Запрещается приостанавливать начатые действия по взысканию задолженности и обращению взыскания на предмет эолова в судебном или внесудебном порядке только на основании представленного должником (залогодателем) платежного поручения с отметкой обслуживающего его кредитного учреждения, а равно на основании иных документов и обязательств должника (залогодателя), без реального поступления на корреспондентский счет банка (филиала, отделения).

В случае если по решению суда иск в части взыскания задолженности по кредитному договору будет удовлетворен, но договор залога будет признан недействительным, следует добиваться обращения взыскания на денежные средства и любое известное имущество должника в обычном порядке.

В случае если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества по решению суда недостаточна для покрытия требования банка к должнику в полном объеме, следует предпринимать меры для обращения взыскания на денежные средства и иное имущество должника в обычном порядке.

В случае если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества во внесудебном порядке недостаточна для покрытия требования банка к должнику в полном объеме, следует незамедлительно предъявлять в суд иск о взыскании непогашенной части задолженности. При подаче искового заявления в обязательном порядке одновременно подавать ходатайство о наложении ареста на все известные банку счета должника и иное имущество должника.

2. Кредитоспособность ссудозаемщика на примере крестьянского (фермерского) хозяйства

2.1 Определение кредитоспособности ссудозаемщика

Коммерческий банк строит кредитную политику по отношению к крестьянским (фермерским) хозяйствам самостоятельно с учетом соблюдения основных принципов кредитования - целевого характера ссуд, обеспечение их возврата, срочности и платности. При кредитовании таких хозяйств основной проблемой для банка является обеспечение возвратности выданных ссуд в установленные сроки. При этом учитывается, что источником погашения ссуд является выручка от реализации сельскохозяйственной продукции, в том числе в ее составе и прибыль, полученная в результате выполнения мероприятий, под которые была выдана ссуда. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их погашение.

Под кредитоспособностью хозяйствующего субъекта понимается наличие у него предпосылок для получения кредита и способность возвратить его в срок. Кредитоспособность заемщика характеризуется его аккуратностью при расчетах по ранее полученным кредитам, его текущим финансовым состоянием и перспективами изменения, способностью при необходимости мобилизировать денежные средства из различных источников. Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости. Объективная оценка финансовой устойчивости ссудозаемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Предварительная оценка финансового положения ссудозаемщика осуществляется на основе бухгалтерского баланса, где анализируется состояние и структура активов ссудозаемщика и обеспеченность их источниками покрытия. Однако анализ основных и оборотных средств не дает полную характеристику финансового состояния. Для более глубокой оценки рассчитываются дополнительные показатели, которые взаимодополняют друг друга и в совокупности дают полное представление о финансовом состоянии ссудозаемщика.

К таким показателям относят следующие финансовые коэффициенты:

1) коэффициент покрытия,

2) коэффициент общей ликвидности,

3) коэффициент финансовой независимости.

Заключение

Кредитно-финансовые учреждения опасаются вкладывать деньги в сельское хозяйство, поскольку считают этот бизнес весьма рискованным, - такое мнение было высказано на заседании общественного консультативного Совета по предпринимательству при Воронежской областной думе, где речь шла о кредитовании малого бизнеса вообще и малого бизнеса в сельском хозяйстве в частности.

Прошедшее собрание обычным не назовешь: впервые встретились руководители 20 банков, работающих в Воронежской области, и представители малого бизнеса. Встретились за «круглым столом», что называется, на равных - форма диалога для обеих сторон не совсем привычная. В «ходу» чаще другая диспозиция: предприниматели, обращаясь в банки за кредитами, психологически ощущают себя не столько равноправными партнерами, сколько просителями. Есть страх, что откажут. И зачастую эти опасения оказываются обоснованными.

Основная причина, о которой в последнее время много говорят и пишут, - недостаток у малых предприятий залоговой базы. Ситуация усугубляется тем, что сегодня далеко не все банки готовы рассматривать в качестве таковой земельные участки. И это при том, негодуют предприниматели, что рыночная стоимость гектара земли в том же Воронеже колеблется от трех до двадцати тысяч долларов. Но даже если труднодоступный кредит все-таки удается оформить (тоже непростая бюрократическая процедура), то на выходе процент, который приходится выплачивать, из-за разного рода комиссионных сборов оказывается гораздо выше обещанного: например, не 16, а все 25. Есть случаи, когда банк, пользуясь своим монопольным положением в том или ином, как правило, не самым экономически продвинутом районе, продает свой продукт (тот же кредит) по цене более высокой, чем на соседних территориях. Ну и, конечно, не устраивают предпринимателей сроки кредитования - один, максимум два года.

Как признают сами работники кредитно-финансовых учреждений, банковская система - весьма консервативна, но худо-бедно она начала разворачиваться к малым предприятиям. Иначе и быть не может: малый бизнес в регионе, несмотря ни на что, стремительно развивается. В области зарегистрировано более 80 тысяч субъектов малого предпринимательства, которые представлены главным образом в торговле (50 процентов), в промышленности (16) и строительстве (13). В прошлом году малые предприятия выпустили товаров и оказали услуг на сумму более полутора миллиарда рублей.

В воронежских банках (большинство из них - филиалы) ситуация с кредитованием предпринимателей разная - от нескольких кредитов, выданных за последние два года, до четырехсот. Единицы предлагают продукт, целенаправленно ориентированный на малый бизнес. Например, полтора месяца назад появилось новое предложение - своего рода кредит по вызову. Схема такая: потенциальный заемщик звонит по телефону, ему задают несколько тестовых вопросов, после чего на «место бизнеса» в течение двух-трех дней выезжает финансовый эксперт, изучает положение дел и бухгалтерию, собирает необходимые документы - даже без нотариального заверения, по возвращении докладывает ситуацию руководству - после чего принимается решение о выдаче или не выдаче кредита. Займ могут дать даже в случае недостатка - до 50 процентов - залоговой базы, но при таком раскладе проценты по необеспеченной части кредита вырастают в полтора раза. Есть у этого проекта существенные минусы. Во-первых, недвижимость в качестве залога не принимается. Во-вторых, кредитуется только развитый бизнес - начинающие предприниматели, даже те из них, кто в состоянии предоставить полноценное обеспечение, могут не беспокоиться. В-третьих, география выезда эксперта ограничена ста километрами в радиусе от Воронежа.

Особое отношение у банков к воронежскому сельскому хозяйству, которое они считают крайне рискованным бизнесом. Справедливости ради надо сказать, что черноземный регион действительно считается зоной рискованного земледелия (о животноводстве мы сейчас не говорим, поскольку его льготное кредитование проводится в рамках национального проекта). Один из банкиров так буквально и заявил: «Мы боимся сельского хозяйства. Вложение денег в эту отрасль - сродни игре в рулетку: неизвестно, выиграешь или проиграешь, - будет урожай или не будет». Другой представитель банковского сообщества высказался еще предметнее: «Вот приезжаем мы к фермеру. А он нам демонстрирует залоговую базу - поле, где семена зарыты…» Ну и о чем, мол, тут разговаривать?

Банкирам, как можно было понять, надоело слушать мрачные пророчества несостоявшихся «или состоявшихся, но все равно недовольных) заемщиков по поводу предстоящего вступления в ВТО. Кстати, один из депутатов, присутствовавших на совете, так и высказался: мол, правительство вас защищает, ограничивает присутствие на российском рынке иностранных банков, а вы себя ведете некорректно по отношению к заемщикам. Впрочем, нельзя сказать, что недовольство такого рода присутствует только на уровне малого бизнеса - ропщут и простые люди. Действительно, с точки зрения рядового гражданина, это весьма интересный вопрос: почему доходность его вклада составляет три-семь процентов годовых, тогда как его же деньги банк дает в кредит под 20-30 процентов? Конечно, процентная диспропорция должна существовать - в этом вся суть банковской деятельности - но в десятикратном ли размере? На все подобного рода упреки банкиры отвечают, что срочность и процентные ставки по кредитам - суть реалии макроэкономической ситуации и установленных на рынке правил игры. Мол, изменятся они - и нас сама жизнь заставит измениться.

Список использованной литературы

1. Бастова М.Т. Инвестиционный процесс в сельском хозяйстве. // Аграрная наука. - 2002 г.

2. Банковское кредитование, №1, январь-февраль 2007 г.

3. Ванин Ю. Перспективы инвестирования развития зерновой отрасли. // АПК: экономика и управление. - 2007 г.

4. Кредиты и инвестиции / Под ред. А.Г. Куликова. - М.:; Приор,

5. Малецкий Е.Г. Место и роль инвестиций в аграрной сфере. // Достижения науки и техники в АПК. - 2007 г.

6. Малецкий Е.Г. О роли инвестиций в повышении эффективности сельского хозяйства. // Экономика сельского хозяйства и перерабатывающих предприятий. - 2005 г.

7. Мазолев В.З. Гасиев П.Е. Формирование инвестиционной политики в АПК. // Экономика сельского хозяйства и перерабатывающих предприятий. - 2000 г.

8. Парахин Ю. Инвестиции в АПК: состояние и перспектива. // АПК: экономика, управление. - 2007 г.

9. Сергунов В.С. Айдуков Т.В. Целевые инвестиционные программы в АПК. // Пищевая промышленность. - 2006.

10. Сайт банка «Россельхозбанк»