Основы страхования в Украине

Основы страхования в Украине

В Законе Украины «О страховании» страхование определено как вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

Страховщики -- финансовые учреждения, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью с учетом особенностей, предусмотренных Законом, а также получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно страховщиками-резидентами Украины.

При создании страховщика или увеличении зарегистрированного уставного фонда уставный фонд должен быть уплачен исключительно в денежной форме. Разрешается формирование уставного фонда страховщика ценными бумагами, выпускаемыми государством, по их номинальной стоимости в установленном порядке, но не более 25 процентов общего размера уставного фонда. Запрещается использовать для формирования уставного фонда векселя, средства страховых резервов, а также средства, полученные в кредит, заем и под залог, и вносить нематериальные активы.

Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением.

Страхователи -- юридические лица и дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в соответствии с законодательством Украины.

Страхователи имеют право заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц) лишь с их согласия, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством. Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно договору страхования.

Страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать с согласия застрахованного лица граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат, а также заменять их до наступления страхового случая, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страхователи имеют право при заключении иных договоров, нежели договоры личного страхования, назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут потерпеть убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их до наступления страхового случая, если иное не предусмотрено договором страхования.

Сострахование -- объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования и с согласия страхователя несколькими страховщиками с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков.

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размере своей доли. В практике сострахование не получило широкого распространения, поскольку не очень желательно для страховщиков и не очень удобно для страхователя.

Перестрахование -- страхование одним страховщиком (цедентом, перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика) резидента или нерезидента, который имеет статус страховщика или перестраховщика, согласно законодательству страны, в которой он зарегистрирован.

Согласно ст.987 ГК, по договору перестрахования страховщик, заключивший договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск исполнения части своих обязанностей перед страхователем.

Это передача на договорной основе части обязанностей по страховому договору одним страховщиком другому. В мировой практике перестрахование применяется в транспортном страховании и страховании от пожаров.

Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно договору страхования.

Положение о порядке осуществления операций по перестрахованию утверждено Постановлением Кабинета Министров Украины от 24.10.96 г.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность при участии страховых посредников. Страховыми посредниками могут быть страховые или перестраховые брокеры, страховые агенты.

Страховые брокеры -- юридические лица или граждане, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, имеющим потребность в страховании как страхователь. Страховые брокеры -- граждане, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

Перестраховые брокеры -- юридические лица, осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, имеющим потребность в перестраховании как перестрахователь.

Страховые агенты -- граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Они являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения со страховщиком.

Положение о порядке осуществления деятельности страховыми посредниками утверждено Постановлением Кабинета Министров Украины от 18.12.96 г. Особые условия деятельности страховых брокеров, которые предусматривают их сертификацию и включение в государственный реестр страховых брокеров, установлены в Положении об особых условиях деятельности страховых брокеров, утвержденном Постановлением Кабинета Министров Украины от 29.04.99 г. № 747.

Деятельность филиалов и представительств страховщиков регулируется Положением о порядке осуществления страховой деятельности обособленными подразделениями страховщиков, утвержденным Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью от 12.03.94 г.

Различают следующие виды страхования:

1)личное страхование -- страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица;

имущественное страхование -- страхование, связанное с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

страхование ответственности -- страхование, связанное с возмещением страхователем причиненного им ущерба лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Формы страхования: добровольное и обязательное.

Добровольное страхование -- это страхование, осуществляемое на основе договора между страхователем и страховщиком.

Общие условия и порядок проведения добровольного страхования определяются правилами страхования, устанавливаемыми страховщиком самостоятельно в соответствии с Законом. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования в соответствии с законодательством.

Видами добровольного страхования могут быть:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);

страхование здоровья в случае болезни;

страхование железнодорожного транспорта;

страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного);

страхование воздушного транспорта;

страхование водного транспорта (морского внутреннего и других видов водного транспорта);

страхование грузов и багажа (грузобагажа);

страхование от огневых рисков и рисков стихийных бедствий;

страхование имущества (иного, чем предусмотрено пунктами 5-9);

страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта (включая ответственность перевозчика);

страхование ответственности владельцев воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика);

страхование ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика);

страхование ответственности перед третьими лицами (иной, чем предусмотрено пунктами 12-14);

страхование кредитов (в том числе ответственности заемщика за непогашение кредита);

страхование инвестиций;

страхование финансовых рисков;

страхование судебных издержек;

страхование выданных гарантий (поручительств) и принятых гарантий;

страхование медицинских расходов и др.

Одним из видов добровольного страхования является морское страхование, предусмотренное в разделе VIII Кодекса торгового мореплавания (КТМ) Украины.

По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор, понесенный ущерб (ст.239 КТМ).

Объектом морского страхования может быть любой связанный с мореплаванием имущественный интерес, а именно: судно, в том числе и строящееся, груз, фрахт, плата за проезд, арендная плата, ожидаемая от груза прибыль и требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом, заработная плата, иные виды вознаграждения капитана, других лиц судового экипажа, гражданская ответственность судовладельца и перевозчика, а также риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование).

Обязательное страхование. Согласно ст.999 ГК законом может быть установлена обязанность физического или юридического лица быть страхователем жизни, здоровья, имущества или ответственности перед другими лицами за свой счет либо за счет заинтересованного лица (обязательное страхование). К отношениям, вытекающим из обязательного страхования, применяются положения ГК, если иное не установлено актами гражданского законодательства.

Виды обязательного страхования (личного, имущественного и страхования ответственности) установлены Законом Украины «О страховании».

В Законе содержится исчерпывающий перечень 33 видов обязательного страхования. Это, в частности:

медицинское страхование;

личное страхование от несчастных случаев на транспорте;

авиационное страхование гражданской авиации;

страхование ответственности морского перевозчика и производителя работ, связанных с обслуживанием морского транспорта, по возмещению ущерба, причиненного пассажирам, багажу, почте, грузу, другим пользователям морского транспорта и третьим лицам;

страхование гражданской ответственности владельцев транс-

портных средств;

страхование средств водного транспорта;

страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений государственными сельскохозяйственными предприятиями, урожая зерновых культур и сахарной свеклы сельскохозяйственными предприятиями всех форм собственности;

страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за ущерб, который может быть нанесен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, включая пожаровзрывоопасные объекты и объекты, хозяйственная деятельность на которых может привести к авариям экологического и санитарно-эпидемиологического характера;

страхование гражданской ответственности инвестора, в том числе за ущерб, нанесенный окружающей среде, здоровью людей, по соглашению о разделе продукции, если иное не предусмотрено таким соглашением;

страхование имущественных рисков по соглашению о разделе продукции в случаях, предусмотренных Законом Украины «О соглашениях о разделе продукции»;

страхование имущественных рисков при промышленной разработке месторождений нефти и газа в случаях, предусмотренных Законом Украины «О нефти и газе»;

страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности;

страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления негативных последствий при перевозке опасных грузов;

страхование ответственности субъектов туристической деятельности за ущерб, причиненный жизни или здоровью туриста или его имуществу;

страхование ответственности морского судовладельца и др. В соответствии со ст.7 Закона Украины «О страховании» для осуществления обязательного страхования Кабинет Министров Украины устанавливает порядок и правила его проведения, формы типового договора, особые условия лицензирования обязательного страхования, размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов или методику актуарных расчетов.

Договор страхования -- это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется в случае наступления определенного события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или другому лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи и выполнять другие условия договора (ст.979 ГК).

Характеристики договора -- консенсуальный, двусторонний, возмездный.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Закон не устанавливает для акцепта страховщика обязательной письменной формы.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), являющимся формой договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента внесения страхователем первого страхового платежа, если иное не установлено договором страхования.

Договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа (договора страхования), подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, документами, подписанными стороной, которая их направляет.

Существенными условиями договора страхования являются предмет договора страхования, страховой случай, размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату в случае наступления страхового случая (страховая сумма), размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства (ст.982 ГК).

Обязанности сторон договора страхования.

Обязанности страховщика:

ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страхователю;

при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в предусмотренный договором срок.

Страховая выплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, выплачиваемых по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, а также от возмещения вреда.

Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаются застрахованными, если иное не установлено договором.

Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется в пределах страховой суммы, которая устанавливается в пределах стоимости имущества на момент заключения договора;

возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая с целью предупреждения или уменьшения убытков, если это установлено договором;

по заявлению страхователя в случае осуществления страховщиком мероприятий, уменьшивших страховой риск, или в случае увеличения стоимости имущества, перезаключить с ним договор страхования;

не разглашать сведений о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, установленных законом.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика (ст.988 ГК). Обязанности страхователя:

своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором;

при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и далее информировать его о каких-либо изменениях страхового риска;

при заключении договора страхования уведомить страховщика о других договорах страхования, заключенных относительно объекта страхования. Если страхователь не уведомил страховщика о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным;

принимать меры по предупреждению убытков, причиненных наступлением страхового случая, и их уменьшению;

уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя (ст.989 ГК).

Отказ от осуществления страховой выплаты. Страховщик имеет право отказаться от осуществления страховой выплаты в случае:

умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая, кроме действий, связанных с исполнением ими гражданской или служебной обязанности, совершенных в состоянии необходимой обороны (без превышения ее пределов), или по защите имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;

совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, повлекшего страховой случай;

представления страхователем заведомо неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;

получения страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, их причинившего;

несвоевременного сообщения страхователем без уважительных на то причин о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;

наличия других оснований, установленных законом.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие основания для отказа осуществить страховую выплату, если это не противоречит закону.

Решение страховщика об отказе осуществить страховую выплату сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа (ст.991 ГК).

При неуплате страховщиком страхователю или другому лицу страховой выплаты страховщик обязан уплатить неустойку в размере, установленном договором или законом.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах фактических расходов переходит право требования, которое страхователь или другoe лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненные убытки.

Право регресса у страховщика к виновному лицу возникает на том основании, что страховщик предварительно произвел исполнение по страховому обязательству, то есть осуществил страховую выплату страхователю.

В случае смерти страхователя, заключившего договор имущественного страхования, его права и обязанности переходят к лицам, получившим это имущество по наследству.

В других случаях права и обязанности страхователя могут перейти к третьим лицам только с согласия страховщика, если иное не установлено договором страхования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, его права и обязанности могут перейти к этому лицу или к лицам, на которых в соответствии с законом возложены обязанности по охране прав и интересов застрахованного лица.

Осуществление страховых выплат и выплата страхового возмещения производятся страховщиком согласно договору страхования или законодательству на основании заявления страхователя (его правопреемников или третьих лиц, определенных условиями страхования) и страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром) в форме, определяемой страховщиком.

В случае необходимости страховщик или Моторное (транспортное) бюро могут делать запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, в правоохранительные органы, банки, медицинские учреждения и другие предприятия, учреждения, организации, владеющие информацией об обстоятельствах страхового случая, а также может самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Прекращение договора страхования. Согласно Закону «О страховании» действие договора страхования прекращается и утрачивает силу по соглашению сторон, а также в случае:

истечения срока действия;

выполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки;

ликвидации страхователя-юридического лица, или смерти страхователя-гражданина, или утраты им дееспособности, за исключением указанных в Законе случаев;

ликвидации страховщика;

принятия судебного решения о признании договора страхования недействительным;

в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.

Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования.

Ст.997 ГК детально устанавливает основания и последствия отказа от договора страхователем или страховщиком.

Если страхователь просрочил внесение страхового платежа и не уплатил его на протяжении десяти рабочих дней после предъявления страховщиком письменного требования об уплате страхового платежа, страховщик может отказаться от договора страхования, если иное не установлено договором.

Страхователь или страховщик могут отказаться от договора страхования в других случаях, установленных договором.

Страхователь или страховщик обязаны уведомить другую сторону о своем намерении отказаться от договора страхования не позднее чем за 30 дней до прекращения договора, если иное не установлено договором.

Страховщик не имеет права отказаться от договора личного страхования без согласия на это страхователя, который не допускает нарушения договора, если иное не установлено договором или законом.

Если страхователь отказался от договора страхования (кроме договора страхования жизни), страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, с вычетом нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, и фактически осуществленных страховщиком страховых выплат.

Если отказ страхователя от договора обусловлен нарушением условий договора страховщиком, страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.

Если страховщик отказался от договора страхования (кроме договора страхования жизни), страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.

Если отказ страховщика от договора обусловлен невыполнением страхователем условий договора страхования, страховщик возвращает страхователю страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, с вычетом нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, и фактически осуществленных страховых выплат.

Последствия отказа от договора страхования жизни устанавливаются законом.

Если страхователь или страховщик отказался от договора страхования, договор прекращается.

Недействительность договора страхования. Согласно ст. 998 ГК договор страхования является ничтожным или признается недействительным в случаях, установленных ГК. Договор страхования также признается судом недействительным, если:

он заключен после наступления страхового случая;

объектом договора страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Последствия недействительности договора страхования определяются в соответствии с положениями о недействительности сделок, установленными ГК.