Особенности развития банковской системы Российской Федерации и Казахстана

При кредитовании корпоративных клиентов активно используются разработанные универсальные кредитные продукты: кредиты на пополнение оборотных средств, финансирование производственной деятельности и инвестиционных проектов, кредиты на финансирование экспортных и импортных операций, овердрафтные и вексельные кредиты, займы в драгоценных металлах, кредиты недропользователям и др.

Работа с малым бизнесом оставалась одним из приоритетных направлений работы Банка. В отчетном году сохранился опережающий темп роста задолженности этой группы клиентов: 40,2% при росте всего портфеля юридических лиц на 26,6%. За год в кредиты малому бизнесу размещено более 700 млрд. рублей (за 2004 -- около 550 млрд. рублей).

Ссудная задолженность клиентов, относящихся к среднему бизнесу, увеличилась за год почти на 82 млрд. рублей, ее остаток к 1 января 2006 года превысил 560 млрд. рублей.

Рассмотрим теперь ситуацию в Альянс-банке. За 2005 год активы АО «Альянс Банк» увеличились на 178% и на 31 декабря 2005 года составили 332758 млн. тенге. Увеличение активов произошло в основном за счет увеличения ссудного портфеля Банка, который увеличился за год более, чем в 2 раза. Темп роста активов Банка составил 2,8 и продолжает оставаться одним из самых высоких среди ведущих банков Казахстана. По результатам 2005 года АО «Альянс Банк» поднялся на 5-ю позицию в банковской системе по сравнению с 6-ой на конец 2004 года. Доля Банка на рынке увеличилась до 7,4% с 4,5% на начало года.

На конец 2005 года доля ликвидных активов (денежные средства и ценные бумаги) составила 40%. Ссуды клиентам (за вычетом резервов по займам), по-прежнему являются доминирующими в структуре активов и составили 54,1%. Доля остальных статей активов за 2005 год изменилась незначительно и составили: межбанковские займы - 3,1%, операции «оперативное РЕПО» - 1,2%, прочие активы - 0,9%, ценные бумаги - 27,3%. Таким образом, Альянс-банк более ориентирован на операции с ценными бумагами, чем Сбербанк России, а в структуре активов Сбербанка большая доля принадлежит депозитам клиентов. Тем не менее, необходимо отметить, что, как и у Сбербанка России, так и у Альянс-банка более 50% активов приходится на долю ссуд клиентам, а на втором месте находятся операции с ценными бумагами.

Рис. 3.2 - Структура привлеченных средств Сбербанка России

На рис. 3.2 четко видна структура привлеченных средств Сбербанка России, которая также ориентирована на вклады частных и корпоративных клиентов.

Важнейшим источником ресурсов Сбербанка остаются средства частных клиентов, привлеченные во вклады. В 2005 году миллионы частных клиентов воспользовались возможностью хранения и сбережения своих средств в Сбербанке России.

К концу года на 269,2 млн. депозитных счетов частных клиентов Банк аккумулировал 1 500,1 млрд. рублей, или 66,0% привлеченных средств. В условиях продолжившейся стабилизации курса рубля особо возросли рублевые сбережения - их доля в общем остатке вкладов физических лиц увеличилась за год до 81,7%.

В 2005 году Банк предлагал наиболее привлекательные условия по вкладам на срок более одного года с целью повышения устойчивости вкладов как основы ресурсной базы. Таким образом за 2005 год Банку удалось нарастить объем долгосрочных депозитов частных клиентов и увеличить их долю в общем остатке вкладов физических лиц с 74,3 до 78,0%.

В условиях усилившейся конкуренции со стороны российских банков на рынке банковских карт Сбербанк России являлся одним из ведущих игроков в этом сегменте рынка и за год значительно улучшил показатели по данному направлению бизнеса.

В работе с корпоративными клиентами Банк стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений, адаптируя весь спектр имеющихся продуктов и услуг к насущным потребностям клиентов. Активная работа в этом направлении позволила Банку увеличить объем привлеченных от юридических лиц средств за год на 21,8% -- до 583,4 млрд. рублей. При этом выросли остатки средств на расчетных, текущих, бюджетных счетах, а также средства корпоративных клиентов, привлеченные в депозиты и ценные бумаги Сбербанка России (векселя и депозитные сертификаты).

Во II квартале 2005 года Сбербанк России впервые привлек депозит в золоте на международном рынке в объеме 0,5 т (эквивалент 6,8 млн. долларов США) сроком на 6 месяцев. К концу года Банком была сформирована пассивная ресурсная база в драгоценных металлах: остатки на обезличенных металлических счетах достигли 4,4 т (эквивалент 72,2 млн. долларов США).

Увеличение обязательств Альянс-банка явилось результатом активной работы Банка на международных рынках, а также проведения эффективной депозитной политики, направленной на поддержание долгосрочного сотрудничества с клиентами.

За 2005 год были разработаны и внедрены новые депозитные продукты с привлекательными условиями хранения и сбережения. Об этом свидетельствует рост депозитной базы Банка, которая за 2005 год увеличилась в 2 раза и составила 137954 млн. тенге. Доля средств клиентов в совокупных обязательствах Банка составила 45% и по сравнению с 2004 годом снизилась на 20%. Это связано с более высоким ростом внешних обязательств Банка в виде привлечения межбанковских средств и выпуска еврооблигаций.

Таким образом, структура пассивов банков резко отличается между собой - если в пассивах Сбербанка России доля средств клиентов составляет более 90%, то у Альянс-банка эта цифра ниже в 2 раза и равна всего 45%. При этом Альянс-банк более ориентирован на привлечение межбанковских вкладов, в то время когда у Сбербанка России эта цифра равна 4,3%.

Балансы и отчеты о прибылях и убытках банков за 3-й квартал 2006 года представлены в Приложениях 1 - 4 (1 - 2 - Баланс и Отчет о прибылях и убытках Сбербанка; 3 - 4 - Баланс и Отчет о прибылях и убытках Альянс-банка).

Заключение

У Казахстана банковская система намного лучше, чем в других странах СНГ. С другой стороны, нельзя преувеличивать и говорить, что она самая лучшая в мире. Я считаю, что в Казахстане и России ее рост сдерживается из-за некоторых ограничений и проблем в развитии экономики. Имеются в виду: прозрачность, структура владения, экономическая культура предпринимателей, когда бизнесмены не готовы или не желают раскрывать ни свои финансовые показатели, ни свои объекты. Если банк взаимосвязан с каким-то предприятием, то он выдает деньги только ему. А это плохо для банковской системы и для экономики в целом. Каждое предприятие должно иметь право выбора обращения в любой банк. Если оно сотрудничает только с одним банком, это говорит о неразвитости в экономике рынка и рыночных отношений.

Несмотря на то, что банковские системы России и Казахстана имеют много общего, между ними существует и принципиальное отличие. Коммерческие банки Казахстана превосходят российские в технологиях и кадрах.

Рынок Казахстана является весьма привлекательным для иностранных инверторов, так как предлагает новые возможности для получения доходов при относительно низких страновых рисках. В условиях недостатка у казахстанских банков долгосрочных ресурсов и зависимости от политического влияния при распределении существующих фондов, возможность получения финансовых ресурсов из-за рубежа является для них основным фактором роста. С другой стороны, высокая конкуренция на внутреннем рынке вынуждает казахстанские банки к активной экспансии на постсоветском пространстве. Такой транзит ресурсов оценивается внешними инвесторами отрицательно по двум причинам. Во-первых, казахстанский риск смешивается с другими, менее понятными рисками, а инвесторы предпочитают сами выбирать свои риски. Во-вторых, опыт казахстанских банков в управлении рисками за пределами республики невелик и неудачен во время кризисов.

Банки Казахстана наряду с нефтяными компаниями являются основными поставщиками валютных средств в республику, оказывая существенное влияние на курсообразование национальной валюты. Они являются также основными игроками на фондовом рынке страны, обеспечивая основной оборот средств и являясь основными поставщиками финансовых инструментов. Основной парадокс состоит в том, что размер банковского сектора в некоторых сферах имеет признаки превышения, а в некоторых - не в состоянии удовлетворить потребности республики.

На протяжении последних лет банковский сектор Казахстана находится в состоянии избыточной ликвидности. Основной причиной ее сохранения является активное заимствование казахстанских банков на международных рынках капитала, объемы которого превышают темпы освоения привлеченных средств. Необходимо отметить сохраняющуюся диспропорцию в объеме ликвидных средств между крупными и мелкими банками. Последние не имеют доступа к международным заимствованиям и испытывают дефицит долгосрочного фондирования. Особенно влияет данный фактор на риски, связанные с ростом объемов долгосрочного ипотечного кредитования (20-25 лет).

Конкурентная борьба идет на рынках кредитования розницы, малого и среднего бизнеса, а также за привлечение клиентов на депозитное и расчетно-кассовое обслуживание. Конкуренция на рынке ведет к тому, что в течение последних лет ставки по привлекаемым депозитам имеют разнонаправленное движение. Сокращается разрыв между ставками по депозитам в тенге и иностранной валюте, а также между ставками, предлагаемыми физическим и юридическим лицам.

Достаточно четко определяется рост ставок по депозитам в валюте, связанный в основном с действиями более мелких банков. Для них локальный рынок является единственным источником привлечения, в связи с чем они вынуждены увеличивать объемы валютного привлечения, в первую очередь, для поддержания валютной позиции в условиях роста кредитования в долларах США на фоне ревальвации тенге.

Разница ставок по кредитам физических и юридических лиц достаточно велика и снижается незначительно. Осуществление программ кредитования физических лиц, таких как экспресс-кредиты, карточные кредиты (без гарантий) и других сопряжено с огромными рисками для банков в связи с отсутствием единой базы данных о кредитной истории физических лиц. Большинство банков, начинавших программы экспресс-кредитования, вынуждены были их свернуть, так как даже ставки в 30% не покрывали убытки от невозврата кредитов.

Кроме того, необходимо отметить, что ставки по кредитованию не снижаются банками в связи с тем, что практически не снижается стоимость привлечения средств для банков. Только крупнейшие финансовые институты имеют доступ к относительно дешевым ресурсам на западных рынках. Более мелкие банки, наоборот, вынуждены поднимать ставки по депозитам, стараясь привлечь как можно больше депозиторов в условиях усиливающейся конкуренции.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 (в ред. Федерального конституционного закона от 30.12.2006 №6-ФКЗ) // Российская газета, №237, 25.12.1993.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ (часть первая) (в ред. Федерального закона от 05.02.2007 №13-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.

3. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 29.12.2006 №246-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №6, ст. 492.

4. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 02.03.2007 №24-ФЗ) // Парламентская газета, №131 - 132, 13.07.2002.

5. Федеральный закон Российской Федерации от 13.03.2006 №38-ФЗ «О рекламе» (в ред. Федерального закона от 09.02.2007 №18-ФЗ) // Российская газета, №51, 15.03.2006.

6. Банки и банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. И.Т.Балабанова, М.,2001

7. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П.Кроливецкой 4-е изд., перераб. и доп. - М., 2001

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина - 2-е изд., перераб. и доп. - М., 2002

9. Барон Л.Ю., Белостоцкая С. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики / Вопросы экономики / 2003 - №3

10. Бернштам Е. Банковская система России: Постдефолтная эволюция и вопросы модернизации // Рос.экон.журн. - 2002 - №9

11. Бернштам Е.С. Банковская деятельность в регионах России / Е.С.Бернштам, А.Н.Лузанов // Регион: экономика и социология - 2002 - №3

12. Бородин А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики // Деньги и кредит - 2003 - №9

13. Буйлов М. В Латинской Америке так уже было // Коммерсантъ - 2000

14. Бюллетень банковской статистики. № 3 (130). Москва, 2006

15. Верников А. Стратегия иностранных банков в России // Вопросы экономики - 2002 - №12

16. Верников А.В. К вопросу о банковской системе в России // Деньги и кредит - 2003 - №3

17. Верников А.В. Оценка масштабов присутствия иностранных банков // Деньги и кредит - 2002 - №1

18. Волков В.Н. Итоги социально-экономического развития России в 2000 2002 году и прогнозируемые параметры в 2003 году / деньги и кредит - 2003 №3

19. Выступление Председателя банк России С.М.Игнатьева на XII Международном банковском конгрессе // Деньги и кредит - 2003 - №6

20. Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения - 2003 - «10

21. Гамза В. На грани ликвидности // Экономика России - XXI век. - 2003 - №12

22. Голикова Ю.С. Денежно-кредитная политика Центрального банка: современный инструментарий и его активизация // Деньги и кредит - 2002 - №8

23. Головнин М. Банковские системы в переходных экономиках // Мировая экономика и междунар. отношения - 2003 - №2

24. Егоров С.Е. Роль АРБ в определении и реализации стратегии развития банковской системы / Деньги и кредит - 2002 - №5

25. Жаботинская Е.И. Экономика и банковский сектор / Деньги и кредит - 2003 - №2

26. Завгородняя М. Процессы глобализации в банковской деятельности // Экономист - 2003 - №8

27. Игнатьев С. Денежно-кредитная политика ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ // Экономика России - XXI век - 2003 - №12

28. Ковзанадзе Л.Д. Роль денежно-кредитной политики в преодолении последствий банковских кризисов / Деньги и кредит - 2003 - №2

29. Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы России // Деньги и кредит - 2002 - №6

30. Косов Н.С. Последствия банковского кризиса и перспективы участия банков в инвестировании производства // Вести Моск. ун-та, Сер. 6 Экономика - 2002 - №1

31. Кочмола К.В. Предпосылки возникновения банковских кризисов в странах с переходной экономикой // Соц.-гуман. знания. - 2002 - №3

32. Красавина Л.Н. Швейцарский стиль банковской системы // Деньги и кредит - 2003 - №3

33. Кураков Л.П. Современные банковские системы: Учеб. пособие / Л.П.Кураков, В.Г.Тимирясов, В.Л.Кураков. - 3-изд., перераб. и доп. - М., 2000

34. Куршакова Н. Региональные коммерческие банки в условиях диверсификации их деятельности // Маркетинг - 2002 - №4

35. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков - М., 2000

36. Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности // Деньги и кредит - 2003 - №5

37. Маневич В.Е. Об «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2003 год» / Бизнес и банки - 2003 - №6

38. Маренин Н.А., Житнев В.Н. Некоторые аспекты работы по финансовому оздоровлению кредитных организаций / Деньги и кредит - 2003 - №3

39. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. - М.:Элит - 2001

40. Масленников В.В. Национальная банковская система / В.В.Масленников, Ю.А.Соколов - М.:Элит - 2003

41. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации // Коммерсантъ - 2002

42. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие / Под ред. О.Г.Семенюты - Ростов-н/Д, 2001

43. Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопр. экономики - 2003 - №3

44. Сменковкий В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста // Деньги и кредит - 2000 - №2

45. Солнцев О.Г. Российская банковская система: смена модели развития // Пробл. прогнозирования - 2001 - №2

46. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации // Деньги и кредит - 2002 - №1

47. Тавасиев А.М. Конкуренция в банковском секторе России: Учеб. пособие А.М.Тавасиев, Н.М.Ребельский - М., 2001

48. Тарачев В.А. Кредитные риски и развитие банковской системы // Деньги и кредит - 2003 - №6

49. Тенденции развития банковской системы в 2003 г. Обзор №5 // Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования. Москва, март 2004г.

50. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковкой системе: условия достаточные и условия необходимые // Деньги и кредит - 2003 - №6