Особенности развития банковской системы Российской Федерации и Казахстана

Задачи и функции Банка России определены Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Основная цель деятельности Банка России - защита и обеспечение стабильности рубля.

Ярким примером выполнения этой функции может служить кризис 17 августа 1998 года, когда курс доллара по отношению к рублю изменился за один день более чем на 250 %.

При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр. А функции банковского регулирования и надзора несет некоммерческая организация, созданная осенью 1998 года под патронажем Центрального банка и начавшая работать только в конце марта 1999 года, Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Комплекс основных функций Банка России закреплен в ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России:

- во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

- устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

- устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

- осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

- осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

- осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

- организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ;

- принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

- в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные;

- а также выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Коммерческие банки - это многофункциональные учреждения, оперирующие в различных секторах рынка ссудного капитала. Коммерческие банки могут создаваться в форме обществ с паевым участием, а также акционерных обществ. На сегодняшний день большинство российских коммерческих банков существуют в форме акционерных обществ, как открытых, так и закрытых.

Коммерческий банк - это коммерческое предприятие, которое в условиях рынка строит свои взаимоотношения с партнерами как рыночные, то есть на основе прибыльности и риска. Однако банк всегда должен соотносить прибыльность с соображениями безопасности и ликвидности. Банк, предоставивший слишком много ссуд или оказавшийся не в состоянии обеспечить необходимую ликвидность, окажется неплатежеспособным. Основополагающим принципом функционирования коммерческого банка является его деятельность в пределах имеющихся ресурсов.

Правовой базой функционирования коммерческих банков является ФЗ «О банках и банковской деятельности», который регламентирует условия создания банка, порядок регистрации и лицензирования, а также дает перечень банковских операций и сделок:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

- выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Важным элементом банковского рынка является конкурентная борьба, в которой крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими, которое еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров.

2.2 Анализ Сбербанка России как банка №1 РФ

Сбербанк России - один из самых крупнейших банков страны сегодня. Создан Банк Центральным банком Российской Федерации в форме акционерного общества открытого типа и зарегистрирован 20 июня 1991. Основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который обладает более 60% акций.

Сбербанку России пошла уже вторая сотня лет, а это основной показатель стабильности любого банка. Впервые в Российском государстве банк был учрежден еще в 1841 году по указу императора Николая. Минимальный размер вклада тогда составлял 50 коп, максимальный - 300 рублей.

Сегодня общий капитал Сбербанка России составляет более 300 млрд. рублей. Сеть филиалов насчитывает более 1000 отделений, число которых постоянно увеличивается. В 2006 году Европейский журнал «Euromoney» признал Сбербанк России лучшим банком года в стране. Среди услуг, предлагаемых банком, открыты различные виды депозитных вкладов, зарплатные, пенсионные, универсальные. Банк предоставляет кредиты юридическим и частным лицам под, сравнительно с другими банками, небольшой процент. Причем процентная ставка по всем вкладам и кредитам является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.

Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).

Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Сбербанк РФ имеет более 840 отделений.

Сбербанк России - один из самых старых банков в нашей стране. За годы его существования он стал эталоном для всех современных банков. В настоящий момент сбербанк РФ предлагает следующие услуги в области кредитования (основные программы):

1. Кредиты на цели личного потребления:

Для получения кредита данной категории необходимы документы: справка за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ, паспорт, заполнение анкеты-заявления. Сумма кредита по данной группе: без поручителей - до 45000р, с поручителями - зависит от уровня дохода заемщика и поручителей. Процентная ставка: по обеспеченным кредитам - на срок до 1,5 лет включительно - 15% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно - 16% годовых, на срок свыше 3 до 5 лет - 17% годовых, по необеспеченным кредитам - 17% годовых в рублях.

- Кредит на неотложные нужды. Срок кредитования: без обеспечения - до 1,5г, с обеспечением - до 5 лет.

- Единовременный кредит. Срок кредитования - 1,5г.

- «Возобновляемый» кредит. Срок кредитования - на 3 года и 1 месяц.

- Пенсионный кредит. Срок кредитования: без обеспечения - до 1,5г, с обеспечением - до 5 лет.

2. Доверительный кредит. Кредит для лиц, имеющих положительную кредитную историю в банке. Срок кредитования - до 1г, сумма - до 3000 долларов США в рублевом эквиваленте, процентная ставка - 15% годовых.

3. Автокредит. Срок кредитования - до 5 лет, процентная ставка в рублях: новые авто - на срок до 1,5 лет включительно - 11,5% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно - 12% годовых, на срок свыше 3 до 5 лет - 13% годовых, подержанные автомобили - на срок до 1,5 лет включительно - 12% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно - 12,5% годовых, на срок свыше 3 до 5 лет - 13,5% годовых.

4. Товарный кредит (Товарный кредит предоставляется на покупку аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д. (далее товар), в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.).

5. Жилищные кредиты:

- Кредит на приобретение недвижимости - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения.

- Ипотечный кредит - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости.

- Кредит “ипотечный +” - кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.

6. Кредит «молодая семья» - приобретение, строительство Объектов недвижимости.

7. Кредит под залог ценных бумаг.

По состоянию на 1 апреля 2007 года основные показатели деятельности Сбербанка РФ характеризуются следующими данными http://www.cbrf.ru:

· капитал - 602,1 млрд. руб.;

· прибыль - 31,7 млрд. руб.;

· чистая прибыль - 25,9 млрд. руб.;

· кредитный портфель - 2 901,3 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) - 1 998,9 млрд. руб.;

· остаток средств на счетах физических лиц - 2 147,7 млрд. руб.;

· доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.02.2007г.):

o рублевых - 55,9 %

o инвалютных - 39,7 %;

· остаток средств юридических лиц - 956,5 млрд. руб.;

· филиальная сеть, ед.:

o территориальные банки - 17

o отделения - 823

o внутренние структурные подразделения - 19 307.

Сбербанк России, являясь коммерческим банком с контрольным пакетом акций, принадлежащим государству, придает особое значение развитию отношений с государственными институтами на федеральном уровне. Банк осуществляет тесное сотрудничество с органами законодательной власти, Правительством России при разработке законопроектов и других документов, нацеленных на развитие банковской системы, улучшение инвестиционного климата страны. Получили развитие многолетние партнерские отношения с Банком России, Министерством финансов, другими федеральными министерствами и ведомствами по практическим вопросам совершенствования платежной системы и денежно-кредитной политики, участия в программах выпуска государственных ценных бумаг, кредитования реального сектора экономики и особо значимых федеральных программ.

Банк сотрудничает с региональными администрациями по широкому кругу экономических, финансовых и социальных вопросов, в том числе кредитованию кассовых разрывов местных бюджетов, участию в инвестиционных программах регионального значения, развитию ипотечного кредитования населения, предоставление возможностей Банка для обслуживания бюджетных денежных потоков, уплаты налогов и коммунальных платежей.

Особая роль Сбербанка России в банковском сообществе страны предопределяет развитие партнерских отношений с основными институтами инфраструктуры финансового рынка: фондовыми и валютными биржами, регистраторами, торговыми системами. Продолжается тесное взаимодействие и сотрудничество с другими крупнейшими банками с высокой долей государственного участия, крупными банками и инвестиционными компаниями, ведущими участниками валютного и фондового рынков. Банк активно участвовует в работе общественных объединений и ассоциаций участников рынка, в решении наиболее актуальных стратегических и текущих вопросов развития банковской системы.

Получили развитие партнерские отношения с крупными предприятиями - клиентами Банка, с которыми Банк связывают общие интересы в выполнении конкретных программ. Рост объемов кредитования определит качественно новые партнерские взаимоотношения с крупнейшими страховыми организациями. Оценка надежности клиентов, кредитоспособности заемщиков, ликвидности залогов, эффективности предлагаемых к финансированию инвестиционных проектов предполагает установление долгосрочных партнерских взаимоотношений Банка с ведущими российскими, а по ряду позиций и международными, рейтинговыми агентствами, риэлторскими компаниями, юридическими фирмами, специализированными институтами.

Банк проводит совместное с Банком России и Министерством Финансов участие в программах сотрудничества с международными финансовыми организациями. Развитие в Сбербанке России операций инвестиционного кредитования и проектного финансирования будет осуществляться в тесном партнерстве с Международным Банком Реконструкции и Развития по крупным федеральным программам и проектам, с Европейским Банком Реконструкции и Развития по вопросам совместного кредитования предприятий. Лидирующие позиции Банка на российском рынке банковских карт определяют важность развития делового партнерства с международными платежными системами VISA, Europay и другими.

Сбербанк России планирует значительное расширение взаимовыгодного партнерского сотрудничества в области торгового и проектного финансирования с национальными экспортными агентствами, прежде всего по линии ведущих торговых партнеров России и с учетом интересов наиболее крупных клиентов Банка. Значительно возрастет партнерское взаимодействие с российскими заграничными банками, крупными зарубежными банками, инвестиционными и венчурными фондами в области совместной реализации взаимовыгодных проектов.

Повышается уровень партнерских связей Сбербанка России с Всемирным Институтом Сберегательных Касс, Сберегательными кассами и их организациями в других странах. Получит развитие участие Банка в работе ISMA, ISDA, SWIFT, Clearstream.

Также развиваются партнерские связи Банка с DSGV в области подготовки кадров, повышения квалификации персонала с наиболее авторитетными высшими и средними учебными заведениями, российскими и международными учебными и научными центрами.

2.3 Общая характеристика банковской системы Казахстана

Сегодня банковская система Республики Казахстан объединяет 34 банка второго уровня, четырнадцать из которых -- с участием иностранного капитала. И практически все они входят в систему страхования (к моменту публикации отчета в единственном неучастнике --«Наурыз Банке» завершена ликвидация).

Основная составляющая банковского сектора страны -- «большая тройка» , включающая Казкоммерцбанк , ТуранАлем и Народный . На их долю приходится 58,8% совокупных активов всей банковской системы. А жесткая конкуренция -- особенно между первыми двумя -- позволяет избежать монопольного эффекта. Впрочем, среди крупнейших казахстанских банков существует своего рода «разделение труда«: Казкоммерцбанк предпочитает корпоративное обслуживание, а ТуранАлем и Народный борются за лидерство в розничном сегменте и в кредитовании малого и среднего бизнеса.

Однако можно утверждать, что стратегические направления «большой тройки» серьёзно влияют на общую стратегию развития банковского сектора. Хорошая репутация и финансовая стабильность позволяют лидерам обеспечить приток в страну долгосрочного иностранного капитала, необходимого для развития ипотеки и других рассчитанных на перспективу программ кредитования.

Вторая группа объединяет средние банки , в основном обслуживающие крупные финансово-промышленные группы и занимающие рыночные позиции, оставшиеся от первой тройки. Их доля в совокупных активах составляет 39%. Внутри этой размерной категории идет постоянное движение, но выделяются несколько конкурентных групп.

В категорию малых банков входят либо кредитные организации в стадии развития, либо те, кто обслуживает крайне ограниченный круг клиентов и не собирается его расширять. Среди них есть вполне устойчивые и прочно занимающие свою рыночную нишу банки, но есть и те, чье финансовое положение вызывает опасения. Но и те, и другие испытывают сейчас существенное давление: и со стороны регулятора, заинтересованного в консолидации банковской системы, и со стороны рынка. Поэтому, не ожидая, пока «грянет гром», многие мелкие банки уже сегодня ищут стратегических инвесторов, способных обеспечить их развитие путем дополнительных вливаний в капитал.

Сегодня в республике -- всего два государственных банка: Банк развития Казахстана и Жилстройбанк . Их деятельность регулируется законодательными актами и носит узкую специализацию.

Банк развития Казахстана -- типичный банк развития, ориентированный на финансирование малоразвитых секторов экономики, не связанных с недропользованием. Области инвестирования, определенные БРК как приоритетные -- это сельское хозяйство, развитие промышленности и так далее. Но поскольку вложения, особенно долгосрочные, здесь неизбежно сопряжены с высокими рисками, не приходится удивляться тому, что доля инвестиционных проектов в активах банка невысока, а ликвидность избыточна.

Жилстройбанк создан как специализированный и нацелен на реализацию ипотечной жилищной программы. За основу была принята немецкая модель -- долгосрочное кредитование по выгодным процентным ставкам при условии накопления на сберегательном счете клиента половины суммы, потребной для покупки, модернизации или ремонта жилья. Минимальный срок накопления -- три года, максимальный -- не ограничен, а срок кредитования -- от 10 до 15 лет.

Сегодня процентные ставки по вкладам колеблются в диапазоне 1,5-4,5%, по кредитам -- 3,5-6,5% годовых. Пока банк не выдает займов, поскольку идет накопление депозитной базы.

Оба государственных банка имеют мощную поддержку правительства, но в банковской среде их не рассматривают как конкурентов. По большому счету пока они не оправдывают цели своего создания.

Основу банковского сектора составляют коммерческие кредитные организации. Стоит заметить, что казахстанский финансовый регулятор постоянно стремится сделать банковскую систему более прозрачной, но несмотря на эти усилия реальные собственники предпочитают пока скрываться за номинальными держателями и подставными компаниями. В первую очередь это связано с нежеланием акционеров афишировать реальные размеры своих состояний и источники доходов. Так обстоит дело, скажем, с банками, принадлежащими членам семьи президента страны.

Кроме того, многие собственники, видимо, не хотят попасть под жесткие требования национального регулятора по консолидированному надзору. Свою роль играет и запрет государственным чиновникам владеть собственностью.

О динамике развития банковского сектора нагляднее всего говорят цифры: за минувший год его совокупные активы выросли на 68%, а сумма совокупных обязательств -- на 68,6%. Совокупный чистый доход увеличился за год на 131%.

Однако аналитики отмечают тенденцию «ухудшения качества кредитного портфеля при агрессивном росте», объясняя ее ужесточением как конкуренции, так и регуляторных требований к классификации активов. Кроме того, столь серьезный рост активов заставляет банки наращивать размер собственного капитала -- дабы соответствовать требованиям регулятора. Темы роста этого показателя составили за минувший год 69,3%.

Что касается обязательств, то их рост обусловлен в первую очередь приростом клиентских вкладов -- в течение года на 59,6%. Любопытно, что доминируют в этом процессе вклады юридических лиц, выросшие на 66,1%, в то время как частные вклады приросли лишь на 33,2%.

Активное развитие розничного бизнеса и усиление конкурентной борьбы вынуждают банки активно расширять свои филиальные сети -- сейчас ими располагают 23 банка, причем общее число филиалов к началу нынешнего годы достигло 418, а количество расчётно-кассовых отделов -- 1312. Лидируют здесь Народный Банк Казахстана, ТуранАлем, Каспийский и Казкоммерцбанк.

На протяжении последних лет банковский сектор страны находится в состоянии избыточной ликвидности . Объясняется это тем, что банки столь активно заимствуют средства на мировых рынках капитала, что не успевают их освоить. Впрочем, это касается лишь крупных банков, поскольку более мелкие, не имея доступа к международным заимствованиям, как правило, испытывают дефицит долгосрочного фондирования.

Конкурентная борьба идет главным образом на рынках розничных кредитов, кредитования малого и среднего бизнеса, а также в сфере привлечения клиентов на депозитное и расчетно-кассовое обслуживание. В течение прошлого года практически все банки в качестве стратегических целей назвали ритейл, малый и средний бизнес, а кроме того -- экспансию на рынки стран СНГ.

Одной из тенденций последнего времени можно назвать выравнивание ставок по депозитам физических и юридических лиц. Население республики невелико, так что рассчитывать на частные вклады как на основной источник привлечения средств не приходится, гораздо лучшие перспективы -- в корпоративной сфере. Что касается размещения средств, то и здесь есть свои проблемы, особенно в области розничного кредитования. Например, большинство банков, начавших было выдавать эспресс-кредиты, вынуждены были вскоре свернуть эти программы, так как даже 30-процентные ставки не покрывали убытков от невозврата ссуд.

Основные причины экспансии казахстанских банков в СНГ -- растущая конкуренция на местном рынке плюс развитость банковского сектора и экономики страны в целом. Иными словами, банкам Казахстана стало тесно в родных пределах, и их взгляды устремились на соседние рынки. Особенно привлекают их те, где доходность выше казахстанской и где есть возможность внедрять продукты, уже прошедшие апробацию дома.

Некоторые воспользовались самым простым способом вхождения на иностранный рынок, купив местный банк. Особого внимания заслуживает стратегия ТуранАлема, заявившего об амбициозных планах создания самого крупного на территории СНГ банка с присутствием во всех странах содружества. Уже сегодня он имеет «дочек» в Армении, Белоруссии, Грузии, России и на Украине.

Весьма перспективное и активно развивающееся направление казахстанских банков -- привлечение денег на международных рынках с использованием таких инструментов, как синдицированные займы и выпуск еврооблигаций. О масштабах этой деятельности свидетельствует хотя бы одна цифра: на сегодняшний день банки страны привлекли в виде еврооблигационных займов около 20% совокупных обязательств банковского сектора.

Политическая стабильность, гарантированная еще как минимум на семь лет, продолжающийся экономический рост страны и развитый банковский сектор делают некоторые банки Казахстана весьма привлекательными для зарубежных инвесторов Знакомьтесь - Банковская система Казахстана // Банковское дело в Москве, №4 - 2006..

2.4 Анализ Альянс-банка как банка №1 в Казахстане

Альянс банк - динамично растущий универсальный банк, входящий в пятерку крупнейших банков республики. Занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. Банк является основным активом Группы, которая включает как предприятия, предоставляющие финансовые услуги, так и ряд промышленных предприятий. Банк отличается достаточно амбициозной стратегией развития, направленной на укрепление текущих рыночных позиций, как своей деятельности, так и деятельности Группы.

Рейтинг обоснован ростом рыночных позиций, имеющимся запасом ликвидности, а также предпринимаемыми шагами по обеспечению прозрачности структуры владения. Капитал банка формально достаточен, однако с точки зрения темпов роста, демонстрируемых банком, существующий уровень капитализации недостаточен. Данный фактор, а также низкая операционная эффективность, наличие нефинансовых рисков, связанных с быстрым ростом активов банка являются основными факторами, сдерживающими рейтинг Рейтинг-лист KzRating.

Акционерное Общество «Альянс Банк» является одним из самых динамично развивающихся казахстанских банков второго уровня и успешно работает на рынке банковских услуг уже более 13 лет.

Альянс Банк входит в четверку крупнейших казахстанских банков по ряду важнейших показателей, а также занимает первое место по размеру кредитного портфеля физических лиц.

Активы АО «Альянс Банк», согласно данным неаудированной отчетности на 31 декабря 2006 г. составили 921 769 млн. тенге., обязательства - 838 784 млн. тенге, собственный капитал - 82 985 млн. тенге. Чистая прибыль за 2006 год составила 13 307 млн. тенге.

В январе 2005 года авторитетное во всем мире финансовое издание - журнал «The Banker» признал АО «Альянс Банк» самым быстрорастущим среди банков стран с переходной экономикой. В целом исследованием было охвачено 377 банков из стран СНГ, Балтии, Центральной Азии и Европы по итогам их деятельности в 2002-2003 гг. Журнал «The Banker» также включил АО «Альянс Банк» наряду с еще двумя казахстанскими банками в список 200 крупнейших азиатских банков.

Международное деловое издание «Euromoney» присвоило АО «Альянс Банк» награду «Лидирующий Банк в Корпоративном Управлении в развивающихся странах Европы в 2006 году». Данная награда присваивается АО «Альянс Банк» уже второй год подряд, что подтверждает лидерство Банка в прозрачности и открытости системы управления и эффективности менеджмента.

АО «Альянс Банк» имеет рейтинги от Moody's Investors Service: долгосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте - «Ba2», прогноз «позитивный», краткосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте - «NP» и рейтинг финансовой устойчивости - «Е+», прогноз «позитивный». От международного рейтингового агентства Fitch Ratings: долгосрочный - «BB-», краткосрочный - «B», индивидуальный - «D» и рейтинг поддержки - «4». Прогноз по долгосрочному рейтингу - «позитивный».

АО «Альянс Банк» является участником:

· Фонда обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц Республики Казахстан;

· Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов;

· Казахстанской фондовой биржи (KASE) по категориям А, B, P и K;

· Ассоциации финансистов Казахстана (с 4 ноября 1999 года);

· Международных межбанковских систем телекоммуникаций S.W.I.F.T. и REUTERS;

· Торгово-промышленной палаты Казахстана;

· Принципиальным членом международных платежных систем VISA International иMasterCard International

Партнерами Альянс Банка на рынке финансовых услуг являются:

· ЗАО «Национальный Процессинговый Центр»;

· ЗАО «Казахстанская Фондовая Биржа» (KASE);

АО «Альянс Банк» включен в определенный Национальным Банком РК перечень банков второго уровня, которым компании по управлению пенсионными активами, а также ЗАО «Государственный накопительный пенсионный фонд» доверяют финансовые средства для размещения на депозитах.

АО «Альянс Банк» является одним из основных участников валютных торгов KASE и активно работает с ценными бумагами.

АО «Альянс Банк» имеет лицензию на осуществление брокерской и дилерской деятельности на рынке ценных бумаг с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя.

АО «Альянс Банк» является одним из стратегических партнеров ЗАО «Казахстанская Ипотечная Компания» и активно работает на республиканском рынке ипотечного кредитования. 14 мая 2004 года АО «Альянс Банк» стало первым участником системы гарантирования ипотечных кредитов, подписав Генеральное соглашение N 101-01 с АО «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов».

АО «Альянс Банк» располагает обширной филиальной сетью, насчитывающей 23 филиала и 173 отделений в 37 городах и 13 населенных пунктах Республики Казахстан.

Альянс Банк видит свою миссию в удовлетворении потребностей казахстанского общества в качественных банковских продуктах. Миссия устанавливает, что основным мотивом деятельности всего коллектива Банка должна быть полезность для страны и всех клиентов и партнеров Банка. И только в случае такой полезности Альянс Банк может рассчитывать на получение справедливого вознаграждения.

Философия Банка базируется на принципах гармонии, справедливости, аполитичности, доверия, развития и разумности. Гармония взаимоотношений как внутри банка, так и с его внешним окружением - требует справедливости, доверия и аполитичности. Аполитичность - результат понимания того, что приверженность любому политическому течению отвлекает от решения насущных задач. Доверие и справедливость в отношениях формируются через разумность. Разумность же достигается постоянной работой над собой, текущим каждодневным развитием Альянс Банка. Реальное развитие возможно лишь тогда, когда есть гармоничные отношения, исключающие конфликты и противоречия.

В сложившихся условиях развития финансового рынка, в АО «Альянс Банк» выбрана стратегия, направленная на поддержание стабильного роста, а также достижение темпов развития, превышающих темпы роста банковского сектора в целом в Республике Казахстан. Данная стратегия призвана обеспечить:

· повышение динамики развития Банка в регионах республики и расширения филиальной сети;

· улучшение качества обслуживания клиентов;

· разработку новых конкурентоспособных банковских продуктов;

· рост надежности и устойчивости Банка за счет крупных инвестиций в капитал и устранения субъективных рисков финансовой деятельности, в том числе административных, кадровых и политических;

· развитие розничного бизнеса.

Сегодня можно с уверенностью сказать, что цели и задачи, которые Банк ставил перед собой 5 лет назад, успешно реализованы. Сейчас Альянс Банк занимает высокие позиции на рынке банковских услуг и пользуется популярностью среди населения.

Но если раньше банк развивался в соответствии со стратегией форсированного роста, то теперь вектор стратегии Альянс Банка будет меняться в сторону повышения доходности и качества работы, вкупе с сохранением и улучшением уже завоеванных позиций. Банк по-прежнему будет развиваться как универсальный банк во всех направлениях бизнеса.

В части корпоративного кредитования и кредитования субъектов МСБ акцент будет сделан на повышение совокупной средней доходности операций в разрезе процентных и непроцентных доходов.

В направлении розничного кредитования банк будет ориентирован на сохранение лидирующих позиций и увеличение объемов продаж кредитных продуктов с постепенным увеличением доли кредитования посредством кредитных карт.

Результаты прошлогодних подготовительных мероприятий, нацеленных на развитие карточного бизнеса, позволяют прогнозировать успешное развитие Банка на рынке платежных карт. В рамках развития карточного бизнеса предполагается дальнейшее расширение сети банкоматов и POS-терминалов, расширение услуг, предоставляемых держателям карт в банкоматах.

Таким образом, Альянс Банк планирует занять новую нишу на казахстанском рынке платежных технологий, что позволит предложить клиентам новые и интересные продукты и услуги (кредиты, депозиты, платежи и переводы, управление счетом и т.п.).

Большое внимание планируется уделить переходу на современную, высокопроизводительную, масштабируемую, технологическую платформу Finacle компании Infosys, отвечающую темпам развития нашего бизнеса. Эта платформа позволит значительно улучшить качество услуг, предоставляемых банком, повысить эффективность взаимодействия внутри банка, снизить издержки и затраты.

Главной задачей на рынке привлечения депозитов, является вхождение в первую тройку лидеров по объему депозитов населения за счет привлекательных условий по депозитным продуктам, расширения сети и качественного обслуживания. Рост капитализации Банка будет обеспечен как ростом акционерного капитала, так и за счет капитализации дохода.

Следует отметить, что сегодня Банк имеет высокие международные кредитные рейтинги со стороны ведущих рейтинговых агентств, что свидетельствует о признании Альянс Банка на международном рынке. В дальнейшем это будет способствовать развитию международных отношений Банка - росту доверия со стороны иностранных инвесторов, расширению корреспондентских отношений, увеличению кредитных линий и лимитов торгового финансирования, использованию иных финансовых инструментов привлечения капитала.

Продолжая политику расширения регионов присутствия, Банком планируется открытие новых филиалов и дальнейшее развитие сети отделений, как в виде специализированных отделений с круглосуточной зоной самообслуживания и с возможностью применения электронного кассира, так и в виде малых отделений, оказывающих минимальный пакет услуг. Кроме того, будет предусмотрена установка электронной системы очереди во всех отделениях, в которых возможно создание зоны ожидания, а также введение зоны самообслуживания. Увеличению каналов продаж также будут способствовать дальнейшие партнерские отношения с АО «Казпочта» и финансовыми агентствами.

В части тарифной политики, Банк будет ориентироваться на индивидуальный подход к каждому клиенту, и, исходя, из этого будет строиться дифференцированная политика ценообразования. На практике это выражается введением VIP-обслуживания, специальных банковских продуктов для различных слоев и групп населения и т.д..

Дальнейшее повышение и обострение конкуренции между казахстанскими банками требует от нас повышения профессионализма и улучшения мотивации коллектива Альянс Банка. Это - один из основных приоритетов для менеджмента банка.

В связи с этим в 2006 году был создан Учебный центр «Альянс», основной целью которого является повышение квалификации работников Банка посредством проведения специализированных тренингов и семинаров. Таким образом, можно сказать, что Банком будет приложено максимум усилий для достижения стратегических целей по дальнейшему росту бизнеса, как внутри страны, так и за её пределами.

3 Сравнительный анализ банковских систем РФ и Казахстана

3.1 Общие тенденции развития

Банковская система стран СНГ и Казахстана характеризуется рядом особенностей. В большинстве стран СНГ кредитно-финансовая система находится в промежуточном положении между старой, жесткой и монополизированной системой (Госбанк - специализированные банки - филиалы) и двухуровневой системой (Нацбанк - коммерческие банки). В Казахстане в общих чертах сформировалась и начала действовать двухуровневая банковская система. Бывшие спецбанки кредитуют, как и прежде, своих постоянных клиентов (в основном государственные предприятия и организации и отраслей) и акционеров по льготным ставкам. Это обстоятельство вынуждает менее мощные коммерческие банки также сохранять относительно льготное кредитование в борьбе за своих вкладчиков. Более 90% вкладов населения находится на счетах в учреждениях сберегательного банка, что вызвано высоким доверием к нему (это единственный банк сохранность вклада в который гарантируется государством), а также доступностью его учреждений. Сберегательный банк практически единственный банк занимающийся кредитование физических лиц. Новые коммерческие банки, как правило, не интересуются мелким клиентами и не всегда сами желают работать с населением. Доля вклада населения в пассиве коммерческих банков устойчиво не поднимается выше 0,5%. В последнее время однако и они в поисках свободных средств начинают применять новые формы работы, привлекающие частных вкладчиков, - срочные вклады, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя, акции, облигации.

Менее монополизирована сфера расчетного обслуживания юридических лиц. За крупных клиентов, хранящих или пропускающих через свои счета солидные средства, идет настоящая конкурентная борьба.

Основной вид активных операций Казахстанских коммерческих банков кредитование юридических лиц (35-37% актива). Можно выделить несколько закономерностей присущих этому виду банковской деятельности. Во-первых, характерен чрезвычайно высокий удельный вес краткосрочных кредитов (95 96%), неизменна тенденция к росту данного показателя. Средний срок кредитов составляет 3-4 месяца, что вызвано высоким уровнем риска и неопределенности в условии кризиса и инфляции. Во вторых, ставки по кредитам государственным предприятиям ниже, чем по кредитам альтернативному сектору экономики, а по кредитам на расширение и модернизацию производство ниже, чем по кредитам на торгово-закупочные мероприятия. При кредитовании предприятия различных форм собственности применяются различные формы обеспечения возвратности ссуды: страхование, перестрахование, гарантия, залог, заклад. К другим видам операций коммерческих банков относятся вложения в свободно конвертируемую валюту - (40% активов) и выдача межбанковских кредитов (2% активов). Не получили широко распространения новые виды банковских операций: вложение в ценные бумаги и паи (0,5-0,6% активов), трастовые операции, лизинг. Помимо кредитов хозяйственным органам и банкам, значительная часть средств коммерческих банков размещена на корреспондентских и резервных счетах в Нацбанке и в кассе (15-16%). Из источников средств банков можно выделить прежде всего средства на текущих и расчетных счетах предприятий, кредиты других банков, в первую очередь Нацбанком, собственные средства банков. Минимальная и максимальная процентные ставки составляли по депозитам соответственно 100 и 180%, по коммерческим банковским кредитам. На рост процентных ставок по кредитам влияет увеличение учетной ставки Нацбанка. К настоящему времени сложилась ситуация, когда банковские учреждения в Казахстане действуют как универсальные банки, без относительной специализации.

3.2 Основные различия в развитии банковских систем РФ и Казахстана

Несмотря на то, что банковские системы России и Казахстана имеют много общего, между ними существует и принципиальное отличие. Банковская система Казахстана имеет опыт работы в ситуации длительной политической стабильности и условиях стабильного экономического роста. Эти факты в комбинации с рациональным подходом к банковскому делу и финансам дали возможность республике создать более развитый по сравнению с российским банковский сектор, а коммерческим банкам Казахстана превзойти российские банки и в технологиях, и в кадрах.

Обратной стороной политической стабильности является то, что политическая власть в Казахстане в очень большой степени сконцентрирована в руках одного лица. Эта концентрация является доминирующей при оценке системного/ странового риска. Реализация этого риска может привести к волнениям, если власть в стране неожиданно перейдет к другому лицу.

Следующий, более низкий уровень принятия экономических решений выглядит несколько более разнообразным. Власть на этом уровне распределяется между несколькими конкурирующими между собой группами, которые контролируют в том числе и банки.

Однако, несмотря на существующие политические риски, финансовое здоровье конкретных банков выглядит весьма стабильным и не всегда зависит от политических трудностей их владельцев.

Рынок Казахстана является весьма привлекательным для иностранных инвесторов, так как предлагает новые возможности для получения доходов при относительно низких страновых рисках.

В условиях недостатка у казахских банков долгосрочных ресурсов и наличия политического влияния при распределении существующих фондов возможность получения долгосрочных финансовых ресурсов из-за рубежа является для них основным фактором роста.

С другой стороны высокая конкуренция на внутреннем рынке вынуждает казахстанские банки к активной экспансии на постсоветском пространстве.

Такой транзит ресурсов оценивается внешними инвесторами отрицательно по двум причинам:

· Казахский риск смешивается с другими, менее понятными рисками, а инвесторы предпочитают сами выбирать свои риски;

· Опыт казахских банков в управлении рисками за пределами Казахстана невелик и неудачен во время кризисов.

В последние несколько лет банковская система Казахстана растет исключительно быстрыми темпами, хотя следует принимать во внимание ее низкий стартовый уровень (в 2003 г. ее доля в ВВП составляла лишь около 20%). Standard& Poor's обеспокоен чрезмерно высоким ростом объемов кредитования, поскольку это - один из основных индикаторов потенциальной напряженности в финансовой системе.

Столь стремительный рост объемов кредитования может серьезно угрожать качеству активов банков в случае замедления роста экономики, при котором вследствие сокращения доходов снизится способность заемщиков погашать взятые кредиты. В то же время следует отметить взвешенный подход к определению проблемных ссуд и установлению уровня резервирования в Казахстане, а также то, что банковские кредиты обеспечиваются достаточными залогами, вследствие чего до настоящего времени известно лишь о небольших потерях, понесенных банками.

Есть и другие причины для беспокойства - они связаны, прежде всего, с тем обстоятельством, что банки начинают заниматься новыми для себя бизнесами, в частности работой с малыми и средними предприятиями и частными лицами. Тем не менее, в настоящее время качество активов в банковской системе Казахстана серьезного беспокойства не вызывает, и едва ли система столкнется с проблемами, сопоставимыми с теми, что имели место в прошедшем десятилетии.

Ситуация в банковской системе Казахстана, на мой взгляд, несколько лучше, чем в России и в определенной степени приближается к уровню восточно-европейских стран. Во многом это связано с тем, что роль Национального банка в Казахстане была позитивной, он последовательно проводил политику международных стандартов в банковском секторе Казахстана. И не только декларировал это, но и реализовал на практике. Кроме того, к достоинствам казахстанской банковской системы можно отнести то, что в Казахстане банковский сектор был в значительной степени приватизирован, и теперь частные банки доминируют. А в России более 50% банковского сектора всё ещё находится в государственной собственности.

Финансовое состояние казахстанских банков лучше, чем в России, что в частности нашло отражение и в уровнях рейтингов Standard & Poor's. Если в России средний показатель рейтинга для банков находится на уровне «В-» и «ССС+», то для казахских банков он выше -- на уровне «В». То есть, на 1-2 ступеньки выше, чем в России. Это среди прочего связано с тем, что банки Казахстана воспользовались позитивной ситуацией, когда на рынке присутствовало гораздо больше ликвидности, значительный объем которой был связан с введением системы страхования вкладов, а также акцией правительства по амнистии капитала.

Другим позитивным фактором казахстанской банковской системы является достаточно высокий уровень доходов по основной банковской деятельности, что не является типичным для российской банковской системы. В России банки зарабатывают значительную часть своих доходов от спекуляций на российском фондовом рынке.

Одной из общих проблем банковских систем России и Казахстана является высокая концентрация экономики, которая связана с тем, что небольшое количество владельцев финансово-промышленных групп контролируют значительную часть экономики. При этом очень часто структура собственности этих групп непрозрачна.

Быстрый рост активов в казахстанском банковском секторе мы считаем фактором риска. Другой проблемой, которая вытекает из быстрого роста активов банка, является снижение уровня капитала. Быстрый рост активов неминуемо отражается на качестве ссудного портфеля. Это связано с тем, что при быстром росте ссудного портфеля вы выдаете кредиты на компании, которых вы, скорее всего, не знаете, то есть компании, у которых нет истории обслуживания в банке. И предсказать, как будет обслуживаться этот клиент сложно. Это правило является общим не только для Казахстана, но и для всех стран, и развитых и развивающихся.

3.3 Сравнительный анализ Сбербанка России и Альянс-банка

Для сравнения результатов деятельности Сбербанка России и Альянс-банка проведем сравнение представленных этими банками годовых отчетов за 2005 год.

Для Сбербанка России 2005 год является особым -- годом завершения Концепции развития Сбербанка России на период до 2005 года. За пять лет, прошедших с момента принятия и одобрения Концепции Общим собранием акционеров банка, конкуренция на российском банковском рынке стала более напряженной. Тем не менее Банк достиг уровня всех основополагающих показателей Концепции и сохранил ключевые позиции на основных сегментах банковского рынка.



Оставаясь лидером российской банковской системы, Банк продолжил целенаправленную работу по совершенствованию обслуживания клиентов и повышению эффективности своих операций. Все это позволило получить рекордный для Сбербанка России финансовый результат по итогам 2005 года и сохранить высокий уровень качественных показателей работы.

Рентабельность активов (ROAA) за 2005 год выросла с 2,5 до 2,8%, рентабельность капитала (ROAE) -- с 26,3 до 27,8%. Значимый финансовый результат за отчетный год получен во многом благодаря сформированной структуре работающих активов и привлеченных средств Банка.



Рис. 3.1 - Структура работающих активов Сбербанка России

Как видно из рис. 3.1, большая часть работающих активов приходится на ссуды корпоративным клиентам. Далее примерно одинаковая доля активов распределена на ссуды частным клиентам и вложения в ценные бумаги, доля межбанковских кредитов и депозитов, а также прочих активов незначительна.

В условиях роста доходов населения и вступивших в силу изменений в законодательстве, направленных на формирование рынка доступного жилья, за 2005 год банк нарастил портфель кредитов частным клиентам в 1,8 раза -- до 471,4 млрд. рублей. Возросший за год объем существенно повысил для Банка значимость кредитов частным клиентам, что подтверждается их возросшей долей в работающих активах с 15,2 до 20,5%, а также значительным объемом процентных и комиссионных доходов, полученных за год по данному виду деятельности, -- 69,8 млрд. рублей, или 21,9% совокупных доходов Банка.

По всей территории страны Банк успешно продвигал розничные кредитные продукты самого широкого спектра, адаптировав их к требованиям различных слоев населения, что позволило по итогам года увеличить количество действующих кредитных договоров, заключенных Банком с частными клиентами, с 4,9 до 6,9 млн. единиц.

В 2005 году наиболее высокими темпами развивались операции долгосрочного жилищного кредитования, что свидетельствует о растущем интересе населения к целевым кредитным программам Банка. Портфель жилищных кредитов увеличился за год в 2,1 раза -- до 71,6 млрд. рублей. Его доля в кредитном портфеле частных клиентов Банка выросла до 15,2%. Наиболее динамичное развитие получили программы «Ипотечный кредит», остаток по которой к концу года превысил 3 млрд. рублей, и «Молодая семья» -- остаток составил 17,0 млрд. рублей.

Наряду со стандартными жилищными программами для решения жилищных проблем Банк предлагал частным клиентам многочисленные индивидуальные схемы в рамках соглашений, заключенных с администрациями различных уровней. На сегодняшний день на территории 29 субъектов Российской Федерации совместно с Банком реализуется 75 региональных жилищных программ, в рамках которых заемщикам в 2005 году предоставлено около 16 тыс. кредитов на сумму 3,0 млрд. рублей.

Совокупный остаток ссудной задолженности по потребительским программам Банка увеличился в 2005 году в 1,7 раза -- до 399,3 млрд. рублей. Особым предпочтением у частных клиентов пользовались «Кредит на неотложные нужды», остаток по которому на конец года составил 378,3 млрд. рублей (доля в кредитном портфеле частных клиентов - 80,3%), и «Корпоративный кредит» -- остаток на конец года составил 9,8 млрд. рублей.

Банк ведет постоянный мониторинг рынка и предпочтений потенциальных заемщиков, оперативно адаптируя свои продукты к требованиям рынка. Так, для повышения конкурентоспособности своих розничных кредитных продуктов в 2005 году Банк существенно изменил условия кредитования. Был усовершенствован подход к расчету платежеспособности заемщика; оптимизированы требования к обеспечению кредита: кредиты в суммах до 45,0 тыс. рублей (или эквиваленты этих сумм в иностранной валюте) могут предоставляться без обеспечения; увеличен предельный размер «Корпоративного кредита», который предоставляется работникам фирмы под ее финансовые гарантии.

Банк предпринял серьезные шаги для укрепления своих позиций в секторе розничных банковских услуг. Сохранив за собой положение крупнейшего оператора данного сегмента рынка, Банк создал тем самым устойчивую базу для получения комиссионных доходов.

Несмотря на острую конкуренцию, Банку удалось увеличить объем розничных услуг по всем направлениям: приему платежей, осуществлению денежных переводов, валютно-обменным операциям, обслуживанию банковских карт, предоставлению индивидуальных сейфов, покупке и продаже драгоценных металлов и т. д.

Рост услуг Банка стал возможен благодаря повышению качества обслуживания, целенаправленной работе по оптимизации тарифов, а также внедрению современных технологий. Так, масштабное использование современных технологий приема платежей (биллинг и штрихкодовые технологии) позволило снизить нагрузку на филиальную сеть при динамичном росте количества платежей. Использование прогрессивных технологий дало возможность внедрить услугу международного срочного перевода в некоторые страны СНГ в течение 24 часов, а также подготовить 3,5 тыс. филиалов Банка к осуществлению срочных БЛИЦ-переводов денежных средств в рублях по всей территории страны с выплатой перевода получателю в течение одного часа с момента оформления его отправителем.

На 1 января 2006 года остаток кредитов корпоративным клиентам составил 1 405,6 млрд. рублей (или 72,7% от совокупного ссудного портфеля Банка).

Основу кредитного портфеля юридических лиц по-прежнему составляют вложения в базовые виды деятельности. На 1 января 2006 года их объем достиг 1 147,6 млрд. рублей. По итогам 2005 года темпы прироста кредитного портфеля юридических лиц Банка составили 26,6% и значительно превысили темпы прироста экономики страны (6,4%). Банк продолжает кредитовать предприятия всех видов и форм собственности, осуществлять инвестиции и финансирование крупных проектов, социально значимых программ регионов России. По итогам года структура кредитного портфеля банка практически соответствует структуре ВВП России.