Особенности личного страхования в России

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ ПРИ ПРИЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ВОЛГО-ВЯТСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАОСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ ФИЛИАЛ В Г. РЫБИНСКЕ ЯРОСЛАВСКОЙ ОБЛАСТИ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

ПО КУРСУ «Страхование»

Вариант №3

Выполнила студентка гр. ФС - 05

Куличкова Марина Валентиновна

зачетная книжка №1103

Преподаватель Смирнова Т.В.

Дата проверки

Оценка

Подпись

Рыбинск, 2009

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1 Особенности личного страхования

2 Классификация личного страхования

2.1 Страхование жизни

2.1.1 Страхование на случай смерти

2.1.2 Страхование на дожитие

2.2 Страхование здоровья

2.2.1 Страхование от несчастных случаев и болезней

2.2.2 Медицинское страхование

3 Характеристика деятельности страховой компании «РЕСО-Гарантия»

Выводы

Литература

ВВЕДЕНИЕ

В современном мире страхование является важнейшей предпосылкой стабильной и безопасной жизнедеятельности каждого отдельного человека, семьи, общества в целом. Оно стало одним из основных источников долгосрочных финансовых ресурсов экономически развитых государств.

В настоящее время в РФ в основном сложился страховой рынок, включающий большое количество профессионально работающих страховых компаний, в том числе иностранных и с участием иностранного капитала. Внедряются виды страховых услуг, соответствующие международным стандартам и учитывающие потребности отечественных страхователей.

Нормативно-правовая база страхования в целом и отдельных его направлений обеспечивает сочетание добровольных и обязательных видов страхования.

Приняты основополагающие законодательные акты: гл. 48 ГК РФ, ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Большое значение имеет законодательство о медицинском страховании.

Кроме этого отметим, что широкое развитие страхования с учетом интересов всех участников страховых отношений возможно только при наличии специалистов по страхованию с высокой степенью профессиональной подготовки.

Данная работа посвящена теме: «Личное страхование». Здесь мы подробно рассмотрим особенности и классификацию личного страхования, а также подотрасли, группы, разновидности страхования. В третьей части работы будет рассмотрена деятельность страховой компании ««РЕСО-Гарантия». В конце работы сделаны выводы и приведен список использованной литературы.

1 ОСОБЕННОСТИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование тесно связано с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте - страхование жизни, в старости - пенсионное страхование и в течение всей жизни - медицинское страхование.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию по сравнению с другими отраслями страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности.

Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию.

В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным договорам страхования. Страхование жизни наряду с пенсионным страхованием является важнейшим показателем общего уровня развития национальной экономики.

В отличие от других отраслей личное страхование наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из важнейших причин его упадка в России. Однако проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, ожидаемые изменения в системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольных видов личного страхования, дополняющих государственное социальное страхование. [1]

2 КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно может быть подразделено на две подотрасли - страхование жизни и страхование здоровья. В основу такого деления положены объем обязательств страховщика и срок страхования.

Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (5-10 и более лет). Эти особенности обусловили специфику расчета тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности.

Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договоры страхования заключаются обычно на срок один год и менее, а определение страховых тарифов не связано, как правило, с актуарными расчетами.

В свою очередь, в каждой из названных подотраслей могут быть выделены следующие группы страхования (рис. 1)

Рисунок 1 - Классификация личного страхования

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (до окончания срока страхования, до определенного возраста или события).

Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

В медицинское страхование входят виды страхования, по которым выплата в размере стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью.

Каждая из названных групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем широко распространено сочетание различных страховых обязательств в одном договоре. Например, по договору страхования от несчастных случаев и болезней страховщик, как правило, не ограничивается компенсацией убытков при потере здоровья и обязан производить выплату и в случае смерти застрахованного. Для российской практики характерно так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, страхование на дожитие и страхование от несчастных случаев и болезней. [5]

2.1 Страхование жизни

Сегодня страхование жизни - неотъемлемая статья бюджета семи из десяти взрослых жителей высокоразвитых стран. Страхуемый риск при страховании жизни - это случайное отклонение продолжительности жизни конкретного человека (страхователя или застрахованного) от ее среднестатистического значения. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие. [2]

Основными принципами страхования жизни являются:

1) Страховой интерес. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило в полной мере применяется к страхованию жизни.

Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; работодатель в жизни своих работников; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей; партнеры по бизнесу; кредиторы в жизни должника.

2) Участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Это дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора по его окончании или наступлении страхового случая либо периодически.

Существуют две формы начисления бонусов:

- регулярные (ежегодные, ежеквартальные) бонусы;

- окончательный бонус, начисляемый при истечении срока договора.

Применяются договоры страхования, при которых начисленные бонусы используются для уменьшения ежегодных страховых премий.

3) Выкупная сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном расторжении страхового договора с учетом размера уплаченных им до этого страховых взносов.

4) «Прозрачность» страхования жизни, которая означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях. [1]

2.1.1 Страхование на случай смерти

По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида - пожизненное и срочное страхование.

При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты.

При срочном страховании, если в течение действия договора смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида. [5]

Пожизненное страхование на случай смерти

Застрахованным по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем, в котором содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией.

Размер страховых тарифов зависит от возраста и пола застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии. [4]

Срочное страхование на случай смерти

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного.

На практике существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:

- с неизменной страховой суммой,

- с постоянно увеличивающейся страховой суммой,

- с постоянно убывающей страховой суммой,

- с правом возобновления,

- с правом его перевода в пожизненное страхование,

- с возвратом страховых взносов.

Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования, т.е. по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценивания денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту и страховых взносов.

При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров в последний период страхования.

Страхование с правом возобновления договора отличается тем, что страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период времени, закончившийся договор без медицинского освидетельствования. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже. [3]

2.1.2 Страхование на дожитие

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев, но может быть установлен и более длительный срок. Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его страхового портфеля. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор.

Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни, семейное страхование жизни, страхование от тяжелых заболеваний. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование. рассмотрим подробнее отдельные виды страхования на дожитие. [5]

Страхование капитала

Сберегательное страхование. Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. При приеме на страхование отсутствует требование о заполнении анкеты о состоянии здоровья застрахованного, а тем более - о прохождении медицинского освидетельствования.

Страхование к бракосочетанию. Особенностью страхования к бракосочетанию состоит в том, что страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события.

Цель такого страхования - гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страховщика.

Поскольку в условиях страхования предусмотрено, что договор продолжает свое действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков.

В качестве страхователей здесь выступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет, а застрахованным является ребенок в возрасте 15 лет.

Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон.

Страховым случаем является наличие двух условий:

- дожитие застрахованного до окончания срока страхования,

- вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21-25 лет в зависимости от того, какое событие наступит раньше.

Существуют разновидности страхования к бракосочетанию, в которых объединены риски страхования на дожитие и от несчастных случаев и болезней. [2]

Страхование детей. По страхованию детей в качестве страхователей и застрахованных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию. Однако поскольку по этому виду страхования компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всей причитающейся страховой премии, то не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей. Взносы, которые страхователь обязан уплатить в течение всего срока страхования зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования. Страхователю предоставляется право выбрать способ уплаты взносов, изменять размеры страховой суммы, досрочно прекращать действие договора.

В случае смерти страхователя любой из его родственников ребенка может принять на себя его обязанности. Когда никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается с возвратом ребенку ранее уплаченных взносов.

Страховым случаем по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть ребенка в течение действия договора, а также получение травмы, отравление. При наступлении смерти имеется ряд исключений, когда страховая выплата не производится. [4]

Смешанное страхование жизни. В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного.

К страховым случаям может относиться также постоянная утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной - часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. При наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая. [5]

Семейное страхование жизни. Условия семейного страхования жизни предусматривают страховую защиту по одному договору всех членов семьи. Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика.

Для указанного лица страховыми случаями могут являться его дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины, травмы, полученные в результате несчастного случая, для остальных членов семьи - перечисленные события, кроме дожития.

Размер взносов по договору зависит от возраста застрахованных и их числа, а также выбранных рисков. [5]

Страхование от тяжелых заболеваний. Новым видом страхования является страхование от тяжелых заболеваний. По данному виду выплата производится в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования, его смерти, а также в случае установления ему диагноза определенного тяжелого заболевания (рак, инфаркт миокарда и др.)

В условиях обязательно предусматривается выжидательный период - диагностирование заболевания в первые три месяца после заключения договора не дает застрахованному право на получение страховой выплаты.

Возможны два варианта определения размера страховой суммы. В первом случае при наступлении одного из страхуемых заболеваний на величину произведенной страховой выплаты уменьшается страховая сумма, которая будет выплачена при дожитии застрахованного до окончания срока страхования или в случае его смерти. При втором варианте выплата при диагностировании заболевания не влияет на размер страховой суммы по другим обязательствам страховщика. Отметим, что выплата производится в заранее оговоренном размере, выбранном страхователем. Ее величина не определяется стоимостью медицинских расходов по лечению установленной болезни, полученной инвалидностью или доходом застрахованного. [4]

Страхование ренты

Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования. В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные варианты ренты:

- рента немедленная - рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов,

- рента отсроченная - рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты,

- рента пожизненная - рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования,

- рента пренумерандо («вперед») - рента, выплачиваемая в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения,

- рента постнумерандо («назад») - рента, выплачиваемая в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения,

- рента постоянная - рента, выплата которой производится в неизменном размере,

- рента переменная - рента, величина которой изменяется во времени.

В практике широко используется возрастающая рента, что позволяет нейтрализовать отрицательные последствия инфляции. [4]

Пенсионное страхование. Страховщики предлагают большое число видов пенсионного страхования. Рассмотрим самый простой из них - страхование дополнительной пенсии.

Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.

Страхователями могут быть физические и юридические лица. Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. По истечении срока страхования у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выплаты - второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель.

Важным условием этого вида страхования является возможность страхователя расторгнуть договор до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, когда он нуждается в деньгах.

Так же, как и в некоторых ранее рассмотренных видах страхования, в одном договоре могут сочетаться страхование дополнительной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай смерти.

Страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. К комбинированным относится такой вид страхования ренты, как страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Здесь страховыми случаями признаются следующие события:

1) дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты,

2) дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования,

3) смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме общепринятых исключений (умысел, опьянение, самоубийство).

Страхователь имеет право выбора периодичности выплат страховой ренты: один раз в год или в полгода, ежеквартально, ежемесячно. Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям «смерть застрахованного», «дожитие застрахованного».

Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. [3]

2.2 Страхование здоровья

2.2.1 Страхование от несчастных случаев и болезней

По видам страхования, относимым к этой группе, выплаты осуществляются при утрате застрахованными здоровья, наступившей вследствие несчастных случаев и болезней, а также на случай смерти от указанных причин. Страхование от несчастных случаев и болезней проводится в обязательной и добровольной форме. Однако большинство видов страхования осуществляется в добровольном порядке.

Обязательное страхование

К обязательным в РФ относятся страхование военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников государственной налоговой службы и некоторых других категорий государственных служащих, которое финансируется из соответствующих бюджетов, а также страхование пассажиров, оплачиваемое самими гражданами.

Обязательное государственное страхование военнослужащих. По обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих страхователями являются федеральные органы исполнительной власти, в которых предусмотрены военные служба и сборы. Застрахованными считаются военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава ОВД РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции. Жизнь и здоровье указанных лиц подлежат страхованию со дня начала и по день окончания службы.

Размеры страховых сумм определяются исходя из окладов месячного содержания застрахованных, включающих месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому званию. Величина страхового взноса не может превышать 3 % фонда денежного довольствия военнослужащих. При этом расходы страховщика на ведение дела, подлежащее возмещению страхователем, не могут превышать 6 % размера страхового взноса.

Страховщики для участия в проведении страховых операций выбираются на основе конкурса.

Страховые выплаты производятся при наступлении нижеперечисленных страховых случаев:

- в случае гибели застрахованного лица в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья или заболевания, полученного в период прохождения службы,

- в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья или заболевания, полученного в период прохождения службы,

- в случае получения застрахованным лицом в период службы тяжелого или легкого увечья,

- в случае досрочного увольнения с военной службы военнослужащего, проходящего ее по призыву, признанного военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе, вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы. [2]

Обязательное личное страхование пассажиров. Обязательное личное страхование пассажиров распространяется на пассажиров воздушного, ж/д, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Страхованию не подлежат пассажиры всех видов транспорта международных сообщений, ж/д, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения, морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Страхователем в договоре страхования выступает транспортное предприятие, а пассажир является лишь застрахованным лицом.

Страховая сумма на одного застрахованного определена в размере 120 МРОТ, установленного законом на дату приобретения проездного документа. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже.

Страховыми случаями признаются травмы и смерть застрахованного в результате несчастного случая на транспорте. При травме страховщик производит застрахованному выплату страхового обеспечения в размере части страховой суммы. соответствующей степени тяжести травмы, а в случае смерти застрахованного выплачивается полная страховая сумма., которая выплачивается не позднее 10 дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт страхового случая.

Отличительной особенностью данного вида страхования является то, что значительная часть собранных страховых взносов (от 20 до 90 %) направляется на финансирование мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте. [2]

Добровольное страхование

Добровольное страхование от несчастных случаев может проводиться на основании общих правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных условий, учитывающих особенности отдельных групп населения (детей, пассажиров, спортсменов)

Страхование граждан от несчастных случаев. По добровольному страхованию граждан от несчастных случаев объектом страховой защиты являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая.

Возраст застрахованного лица на момент заключения договора страхования не может быть менее 16 и более 70 лет.

К страховым случаям относятся следующие события, происшедшие в период действия договора страхования:

- временная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая,

- постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая,

- смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного и иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая. [4]

Страхование детей от несчастных случаев. По страхованию детей от несчастных случаев страхователями могут быть родители, другие родственники ребенка, его опекун или попечитель.

К страховым случаям относятся расстройство здоровья застрахованного и его смерть в результате несчастного случая.

Тарифы дифференцированы в зависимости от возраста детей: чем они старше, тем страхование дороже. Когда получателем страховой выплаты является несовершеннолетний, то причитающаяся ему сумма может быть перечислена в банк во вклад на его имя. Расстройство здоровья и смерть застрахованного не относятся к страховым случаям, если ребенок в возрасте 14 лет и старше совершил уголовно наказуемые действия, находился в состоянии алкогольного или другого опьянения, управлял транспортным средством без наличия прав на вождение. [3]

Страхование пассажиров от несчастных случаев. Договор добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев заключается на время конкретной поездки любым видом транспорта: ж/д, автомобильным, воздушным и водным.

Пассажиры считаются застрахованными с момента объявления посадки в транспортное средство и до момента оставления станции назначения, но не более чем в течение одного часа после прибытия транспортного средства.

Основанием для заключения договора является устное заявление страхователя. Страховая премия вносится наличными деньгами единовременно, и сразу после ее уплаты выдается полис, подтверждающий факт заключения договора.

Страховыми случаями признаются временная утрата общей трудоспособности, длительная или постоянная утрата трудоспособности и смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Страховое обеспечение не предоставляется, если событие произошло в результате нарушения застрахованным правил проезда на транспорте или в связи с невыполнением им требований командира воздушного судна, капитана морского или речного судна, начальника поезда, водителя автобуса или других уполномоченных лиц. [5]

Страхование спортсменов от несчастных случаев. Договоры страхования спортсменов от несчастных случаев обычно заключают спортивные клубы, общества, команды и другие заинтересованные организации. Договор может быть оформлен как на время проведения отдельных соревнований, так и на срок от 1 до 12 месяцев.

Страховая организация принимает на себя обязательство выплатить страховое обеспечение при получении застрахованным спортсменом травмы или его смерти в результате несчастного случая, происшедшего во время спортивных соревнований, в ходе тренировок, а также в пути следования на соревнования и обратно. При этом общая сумма выплат за одну или несколько травм не может превышать страховой суммы, на которую застрахован каждый спортсмен. [5]

Страхование на случай болезни. Условия страхования на случай болезни предусматривают осуществление выплаты при утрате застрахованным здоровья в результате болезни.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением его дохода и дополнительными расходами в связи с потерей здоровья этим лицом вследствие болезни. В зависимости от продолжительности, степени утраты трудоспособности, характера дополнительных расходов, обусловленных заболеванием, различают несколько вариантов страховой защиты.

Так, по страхованию на случай временной трудоспособности по болезни размер выплаты определяется в таком же порядке, как при утрате способности к труду в результате несчастного случая.

Страхование на случай постоянной нетрудоспособности (инвалидности) по болезни может предусматривать единовременную выплату страхового обеспечения или регулярные выплаты пособия. Величина обеспечения определяется степенью утраты трудоспособности. Размер пособия определяется страхователем при заключении договора.

Страхование расходов по болезни позволяет компенсировать затраты застрахованного на лечение. Они состоят из медицинских расходов (стоимость услуг врача и др. медперсонала, медикаментов, диагностических, хирургических и др. услуг, расходов по госпитализации) и прочих затрат (на курортное лечение, домашний уход за больным).

Страхование на случай болезни проводится в индивидуальной и групповой форме. В первом случае застрахованный сам заключает договор и уплачивает взносы, во втором - страхователем является предприятие, а платежи вносят совместно работодатель и работник. [5]

2.2.2 Медицинское страхование

Отечественная система здравоохранения имеет два основных источника поступления финансовых ресурсов: из бюджета и по линии медицинского страхования. Бюджетные средства используются, прежде всего, для финансирования мероприятий по разработке и реализации государственных целевых программ, развития материально-технической базы учреждений здравоохранения, оплаты особо дорогостоящих видов медицинской помощи, финансирования медицинских учреждений, оказывающих помощь при социально значимых заболеваниях, оказания медицинской помощи при массовых заболеваниях, в зонах стихийных бедствий, катастроф и др. За счет средств медицинского страхования граждане получают помощь в объеме и на условиях, предусмотренных соответствующими программами и договорами.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет предварительно собранных средств и финансировать профилактические мероприятия. Это страхование осуществляется в двух формах - обязательной и добровольной. [3]

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

Обязательное медицинское страхование было введено в 1993г. Оно призвано обеспечивать всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой из фондов этого страхования в объеме и на условиях соответствующих государственных программ, которые утверждаются Правительством РФ.

В качестве субъектов ОМС выступают: застрахованный, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Застрахованными могут быть граждане РФ, лица, не имеющие гражданства, и иностранные граждане, постоянно проживающие в России. Страхователями для неработающего населения являются органы государственного управления и местного самоуправления, а для работающего населения - предприятия, учреждения и др. работодатели. Страховые медицинские организации представляют собой юр. лица, имеющие лицензию на право заниматься ОМС (поликлиники, больницы и др.)

Отношения между страхователем и страховой медицинской организацией регулируются договором страхования, который заключается не менее чем на 1 год. Страховым случаем является обращение застрахованного в медицинское учреждение с целью получения медицинской помощи. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор ОМС, получает страховой медицинский полис, который находится на руках у застрахованного. [3]

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

По договору добровольного медицинского страхования страховщик гарантирует организацию и финансирование медицинских и иных услуг определенного перечня и качества в объеме страховой медицинской программы, прилагаемой к договору страхования и являющейся неотъемлемой его частью.

Страхователями могут выступать дееспособные граждане, заключающие договоры в отношении себя или в пользу третьих лиц., а также юр. лица, заключающие договоры только в пользу третьих лиц.

Страховщик выдает каждому застрахованному страховой медицинский полис, в котором указывается срок его действия, с приложением страховой программы и перечня учреждений которые будут указывать медицинские услуги.

Страховым случаем по ДМС является обращение застрахованного в течение срока действия договора в медицинское учреждение при остром заболевании, отравлении и др. несчастных случаях за получением диагностической, лечебной и др. помощи, требующей оказания медицинских услуг, предусмотренных страховой программой. [3]

Страхование расходов граждан выезжающих за границу

Разновидностью медицинского страхования является страхование расходов граждан, выезжающих за границу. Застрахованными здесь являются физические лица, выезжающие за границу в туристическую поездку, по служебным или частным делам. Договор страхования заключается на конкретную поездку, и срок договора зависит от ее продолжительности. При этом обязательства страховой организации начинаются с момента прохождения застрахованным лицом пограничного контроля при выезде за границу и заканчиваются в момент прохождения пограничного контроля при возвращении из-за границы.

Размер страховой суммы по договору определяется требованиями консульских служб при выдаче въездной визы в ту или иную страну. Общая страховая сумма часто разбивается по конкретным расходам. Ее величина, как правило, находится в прямо пропорциональной зависимости от размера страховой суммы и обратно пропорциональной - от продолжительности путешествия. [4]

3 ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

ОАО «Страховое общество РЕСО-Гарантия» основано в 1991 году. Компания действует на основании государственной лицензии №1526Д, 4302Д и предоставляет услуги по 74 видам страхования. Оплаченный уставный капитал РЕСО-Гарантия составляет 700 млн. рублей. В 2001 году рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило нашей компании наивысший рейтинг надежности А++. А в 2002 году подтвердило выставленный рейтинг надежности страховой компании РЕСО-Гарантия - А++ («Высокий уровень надежности с позитивными перспективами»).

Генеральный директор РЕСО-Гарантия с момента основания компании - Сергей Эдуардович Саркисов. Высшее образование (МГИМО), аспирантура Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги «Личное страхование».

Опыт работы в страховании с 1981 года («Ингосстрах» - руководитель представительства на Кубе, в Панаме и Никарагуа, зам.начальника правового управления).

Член экспертного совета по страхованию при Государственной Думе, член президиума Всероссийского союза страховщиков (ВСС), член Президиума Российского союза автостраховщиков (РСА), председатель Комитета по связям с общественностью РСА. Владеет английским, испанским и французским языками.

По добровольным видам страхования с 1993 года РЕСО-Гарантия входит в десятку крупнейших страховых компаний России. РЕСО-Гарантия является признанным лидером по страхованию автотранспорта, имущества физических лиц, имущества юридических лиц, добровольному медицинскому страхованию и страхованию туристов. Общий сбор страховой премии в 2002 году составил 8 млрд. 892 млн. 592 тыс. рублей (в 2001 году - 5 млрд. 311 млн. 618 тыс. рублей). Страховые выплаты за 2002 год составили 2 млрд. 84 млн. рублей (в 2001 году - 2 млрд. 336 млн. рублей).

В число акционеров РЕСО-Гарантия входят более 40 юридических лиц, среди которых банки (Сбербанк РФ, Кредит-Москва и др.), объединения (Атомэнергоэкспорт, Рособоронэкспорт и др.), авиакомпания «Россия», средства массовой информации (ИТАР-ТАСС, «Аргументы и Факты»), иностранные корпорации Chupa Chups holding (Испания), CORIS International (Франция) и др.

РЕСО-Гарантия - член Всероссийского союза страховщиков, Московской ассоциации страховщиков и Российского союза автостраховщиков (РСА).

РЕСО-Гарантия является членом Московской торгово-промышленной палаты, аккредитовано при Московской лицензионной палате по страхованию риэлтеров, является ассоциированным членом Ассоциации российских автомобильных дилеров (РОАД) и членом Московской ассоциации предприятий технического обслуживания и ремонта автомототранспортных средств (МАПТО), а также членом Российского Союза Автостраховщиков (РСА) и Российской Ассоциации страховщиков ответственности владельцев автотранспорта (РАСОВТ) и является членом Национального бюро «Зеленой карты».

РЕСО-Гарантия - член Российской ассоциации туристических агентств (РАТА) и Московской ассоциации туристических агентств (МАТА). Компания является членом российского Корпоративного клуба Всемирного фонда дикой природы (WWF).

С 2002 года аудитор РЕСО-Гарантия - «Грант Торнтон Трид», которая является членом одной из ведущих профессиональных аудиторских фирм мира Grant Thornton International (GTI).

У РЕСО-Гарантия широко развита филиальная сеть, представленная более чем 230 филиалами в 63 субъектах Российской Федерации. В компании работает более 7000 страховых агентов.

Широкие финансовые возможности и устойчивость РЕСО-Гарантия позволяют в полной мере участвовать в страховании различных российских и международных проектов, обеспечивать особо крупные риски.

Постоянными клиентами компании являются Сбербанк РФ, Альфа-Банк, Внешторгбанк, МДМ-банк, МосКредБанк, «Креди Лионе», «Промсырьеимпорт», «Внешстройимпорт», «Совбункер», «Стиморол», «Нева Чупа-Чупc», «ЮСиБи Флеминг», «Проктер энд Гэмбл», «Эрикссон», «Комстар», «Мэри Кэй», «Кэдбери», Гознак, Гохран, АСМАП, «Вессолинк», БИК СНГ, БиЛайн, «Связьинвест», «Нацавиа», «Машиноимпорт», «Техмашимпорт», «Южно-Уральская промышленная компания», «Сибирский алюминий», группа компаний «Русский алюминий», «Тюменьэнерго», «Транснефть», Чебоксарский электроаппаратный завод, «Северные верфи», «Юринфлот», Мосгортепло, Госсвязьнадзоре, «Аэромар», «Гленкор интернешнл», Челябинский тракторный завод, Тульский оружейный завод, Кузнецкий металлургический комбинат, Московский эндокринный завод, ТД «Москва» универмаг «Московский», «1000 мелочей», «Дом Фарфора», Жак Дессанж, Издательский Дом «Коммерсантъ», «Московский комсомолец», «Аргументы и Факты», ИТАР-ТАСС, Золотодобывающая компания «Полюс» и другие, всего около 4000 компаний и организаций.

Качество страховой защиты РЕСО-Гарантия обеспечено не только значительным собственным капиталом и многолетним опытом страхования, но также и перестраховочной защитой. Надежность заключаемых договоров страхования обусловлена тщательно выбранной программой перестрахования крупных рисков. РЕСО-Гарантия пользуется услугами всемирно известных перестраховочных обществ: SCOR, AXA, Hannover Re, Lloyd's, Mitsui Sumitomo Reinsurance Limited, Cologne & General Re, Munich Re, Swiss Re.

В соответствии с лицензиями страховая компания имеет право на проведение деятельности по следующим видам страхования:

- страхование средств автотранспорта;

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности авто владельцев;

- страхование имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей;

- страхование от перерыва в производстве;

- страхование арендуемого нежилого фонда г.Москвы;

- строительно-монтажное страхование;

- страхование буровых работ;

- страхование газо-, нефте- и нефтепродуктопроводов;

- страхование грузов;

- страхование воздушных судов;

- страхование животных;

- медицинское страхование граждан;

- страхование на случай смертельно опасных заболеваний;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- страхование от несчастных случаев;

- страхование от несчастных случаев (для детей) - особые условия;

- комбинированное коллективное страхование жизни работников за счет средств предпринимателя;

- накопительное страхование жизни;

- кредитное страхование жизни;

- страхование дополнительной пенсии;

- страхование ренты;

- страхование на случай смерти и расходов на ритуальные услуги;

- обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых автомобильным транспортом;

- обязательное личное страхование пассажиров ж/д, воздушного, морского, внутреннего водного транспорта;

- страхование расходов граждан, выезжающих за рубеж;

- страхование медицинских расходов лиц, путешествующих по РФ;

- страхование медицинских расходов лиц, выезжающих в СНГ и РФ;

- страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей;

- страхование гражданской ответственности;

- страхование персональной ответственности;

- страхование профессиональной ответственности нотариусов;

- страхование профессиональной ответственности аудиторов;

- страхование профессиональной ответственности риэлторов;

- страхование профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников;

- страхование гражданской ответственности производителя продукции;

- страхование гражданской ответственности организаций перед посетителями;

- страхование гражданской ответственности тур операторов и тур агентов;

- страхование гражданской ответственности авиаперевозчика при воздушных перевозках на международных линиях;

- страхование гражданской ответственности авто перевозчиков, экспедиторов;

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (стандартные правила, утвержденные ВСС 23.02.98 г.);

- страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиа перевозчиков;

- страхование гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц;

- страхование гражданской ответственности регистраторов и депозитариев;

- страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;

- страхование ответственности аэропортов;

- страхование ответственности судовладельца;

- страхование ответственности оценщиков;

- страхование ответственности строителей;

- страхование ответственности банковских служащих;

- страхование ответственности таможенного перевозчика;

- страхование ответственности таможенного брокера;

- страхование ответственности архитекторов;

- страхование гражданской ответственности фармацевтов;

- страхование ответственности оператора транспортного терминала;

- страхование ответственности юристов и адвокатов;

- страхование гражданской ответственности организации, выдающей и гарантирующей карнеты АТА;

- страхование финансовых рисков;

- комплексное ипотечное страхование;

- страхование рисков, связанных с использованием пластиковых карточек;

- комплексное страхование имущества коммерческих предприятий от преступлений;

- комплексное страхование банков;

- страхование эмитентов пластиковых карточек;

- страхование неисполнения договорных обязательств;

- страхование потери имущества в результате прекращения права собственности;

- страхование риска не проведения мероприятия;

- страхование экспортно-импортных кредитов;

- комплексное страхование рисков, связанных с электронной коммерцией;

- страхование космических рисков.

ВЫВОДЫ

Личное страхование тесно связано с жизненным циклом человека.

Личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Личное страхование как отрасль состоит из большого числа видов страхования, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов, т.е., через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения.

Таким образом, подводя итог о выше перечисленных видах личного страхования, отметим следующие моменты:

- под страхованием жизни мы понимаем предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или указанным третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

- основными принципами страхования жизни являются страховой интерес, участие в прибыли страховой компании, выкуп страхового договора, «прозрачность» страховой жизни. В России договор страхования жизни является публичным договором.