Страхование имущества

Рассматривая финансовые риски как составную часть коммерческих рисков, применяют следующую классификацию видов страхования финансовых рисков.

1. Страхование кредитов:

- страхование риска невозврата кредита (страхователь -- банк);

- страхование ответственности заемщика за невозврат кредита (страхователь -- заемщик);

- страхование несвоевременной уплаты процентов за кредит заемщиком;

- страхование депозитов (страхователем может быть как банк, так и вкладчик).

2. Страхование косвенных рисков:

- страхование на случай потери дохода (прибыли);

- страхование дополнительных расходов;

- страхование временной прибыли;

- страхование арендной платы.

3. Страхование биржевых рисков:

- страхование риска неплатежа по коммерческим сделкам;

- страхование комиссионного вознаграждения брокерской фирмы;

- страхование операций с ценными бумагами Гинзбург А.И. Страхование. - СПб.: Питер, 2003..

Как видно из приведенной классификации, особенностью финансового риска является вероятность наступления ущерба в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, совершения операций с фондовыми ценностями, т. е. риски, которые вытекают из природы этих операций.

Также к финансовым рискам можно отнести риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная или недополученная прибыль) в результате страхового события -- остановки производственного процесса из-за утраты или повреждения застрахованного имущества. Последнее относится, прежде всего, к промышленным предприятиям.

Риск - величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведется соответствующий статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска, страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

По результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательства со стороны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме.

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа Теория и практика страхования. / Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко Л.Н. и др. - М.: Анкил, 2003..

Как видно из изложенного, особенностью страхования коммерческой сферы является то, что она занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности.

3 Задача

Суров имел жену и двух сыновей - Андрея и Сергея. Андрей жил отдельно от отца и был с ним в ссоре. Суров составил завещание, в котором указал, что все его имущество должно перейти после смерти к жене и сыну Сергею, в т.ч. по имевшимся в составе имущества двум договорам страхования: от несчастных случаев и пожизненного страхования. В период действия договора с Суровым произошел несчастный случай и он был доставлен в лечебное учреждение. В больнице по вызову Сурова страховой агент составил по его желанию другое распоряжение, указав в нем получателем страховой суммы Агапова, своего фронтового друга Оно было подписано страховым агентом, лечащим врачом и заверено заместителем главврача лечебного учреждения. После смерти Сурова его жена и сыновья предъявили иск к Агапову и страховой организации о признании распоряжения Сурова относительно выплаты страхового возмещения недействительным. Андрей указал, что он еще до смерти отца был признан инвалидом II группы и поскольку завещатель не может лишить своих нетрудоспособных детей части той доли, какая им причиталась бы при наследовании по закону, он требовал часть суммы, причитающейся к выплате по договору страхования. Имеет ли правовые последствия в отношении договоров страхования завещание, составленное Суровым? Действительно ли распоряжение Сурова, составленное в больнице? Кому следует присудить страховые суммы по этому договору?

Ответ:

Завещание имеет правовые последствия. Распоряжение, составленное Суровым в больнице, действительно, но так как один из детей является инвалидом, то ему по закону причитается часть страховой суммы. Жене и второму сыну по данным договорам не причитаются страховые выплаты.

Список литературы

1. Гинзбург А.И. Страхование. - СПб.: Питер, 2003.

2. Никитенков Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование. Учебно-практическое пособие. - М.: Экзамен, 2002. - 288с.

3. Справочник по государственному страхованию. М.: Мир, 1998.

4. Теория и практика страхования. / Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко Л.Н. и др. - М.: Анкил, 2003.

5. Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2000.

6. Шиминова Н.Я. Основы страхового права России. - М.: Анкил, 2003.