100

150781

100

798533

100

Анализ остатка ссудной задолженности показал, что наибольшим спросом пользуются среднесрочные кредиты, выдаваемые на срок от 3 до 5 лет.

Анализ доходов банка от предоставления кредитов населению в таблице 13 показывает, что доходы от операций по кредитованию за 2005 год

увеличились в 3,2 раза по отношению к 2003 году. Доходы от кредитования физических лиц выросли с 48 877 211 руб. за 2003 г. до 157 138 098 руб. за 2005 год, и их доля составила 32,09 %.

Таблица 13

Анализ доходов банка от операций кредитования физических лиц Городское отделение №2363

Показатель	за 2004 г.	за 2005 г.	за 2006 г.
	сумма, тыс. руб.	доля, %	сумма, тыс. руб.	доля, %	сумма, тыс. руб.	доля, %
Доходы от кредитования физических лиц	48877	16,71	21619	17,80	157138	32,09
Доходы от кредитования юридических лиц	77576	83,29	99844	82,20	332601	67,91
Доходы от операций по кредитованию	93142	100	121463	100	489739	100

В 2006 году темп роста доходов от кредитования физических лиц составил 231,48 %, доходов от кредитования юридических лиц 106,09%, что видно на рисунке 4. Можно сделать вывод, что кредитование физических лиц в отделении динамично развивается и занимает важное направление в стратегии развития банка.

Рисунок 4 - Доходы Дополнительного офиса №203 от кредитования частных клиентов

2.4.3 Технология кредитования физических лиц в Сберегательном Банке Российской Федерации на примере Дополнительного офиса №203 АКБ СБ РФ ОАО Городского отделения №2363 г Новокузнецка

В Дополнительном офисе №203 организация кредитной работы возложена на отдел кредитования. В течение отчетного периода кредитованием занимаются все кредитующие подразделения банка (отделы по кредитованию физических и юридических лиц).

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:

1 Кредит на цели личного потребления:

а) Кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 5 лет под 17% годовых.

б) Доверительный кредит предоставляется на срок до 12 месяцев под 15%;

в) Пенсионный кредит предоставляется на срок до 5 лет под 17%;

2 Связанное кредитование - кредиты на приобретение дорогостоящих товаров (с предоставлением их в залог) в торгующих организациях, с которыми Сберегательный Банк РФ заключил соответствующие договоры. Предоставляются на срок до 5 лет под 11,5% годовых;

3 Жилищные кредиты

а) Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее - кредиты на приобретение объектов недвижимости);

б) Ипотечный и ипотечный плюс кредиты предоставляются на срок до 30 лет под 12,5%;

в) Кредит молодая семья - сроки и процентные ставки по кредиту соответствуют программе кредитования, выбранной заемщиком - кредит на недвижимость, и кредиты ипотечный, ипотечный плюс;

4 Экспресс - кредитование - кредиты под залог ценных бумаг, принадлежащих заемщику на срок до 6 месяцев. Кредиты выдаются под 15% годовых;

5 Образовательный кредит - на оплату обучения в учреждениях среднего специального и высшего профессионального образования. Кредиты предоставляются на срок до 11 лет под 12% годовых в размере не более 100% от стоимости обучения;

6 Корпоративный кредит предоставляется на срок до 5 лет процентная ставка устанавливается индивидуально;

Кредиты предоставляются в рублях и только гражданам Российской Федерации. За пользованием кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимита. При установлении комитетом по ставкам новой процентной ставки, в действующие кредитные договоры вносятся соответственные изменения. В случае снижения ставки Банк вносит изменение в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России, извещает заемщика и поручителя об изменении условий кредитного договора телеграммами, заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки предусматривается при заключении с заемщиком кредитного договора.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Банка;

- передаваемые в залог физическим лицом ценные ликвидные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа;

- передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов).

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка по вопросам недвижимости. Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита, и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возраста кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

- заявление-анкету;

- паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

- документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:

- для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.

Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы;

Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

- для пенсионеров - справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

- свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

- подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

- налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 “Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)”, главой 26.2 НК РФ “Упрощенная система налогообложения”, главой 26.3 НК РФ “Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности” и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ “Налог на доходы физических лиц”); [5]

- справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

- книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

- документы по предоставляемому залогу;

- при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества, заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

- документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

- справку из Центра технической инвентаризации или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам;

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России.

в) при залоге ценных бумаг:

-ценные бумаги;

-выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

При обращении клиента в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет у клиента цель, на которую спрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды, и 1 месяц - по кредитам на приобретение недвижимости. На

Заявление на кредит регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный работник составляет перечень принятых документов и производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

, (1)

где Dr - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех обязательных платежей;

K - коэффициент в зависимости от величины Dr: K = 0.3 при Dr в эквиваленте до 500 долларов США, K = 0.4 при Dr в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США, K = 0.5 при Dr в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США, K = 0.6 при Dr в эквиваленте свыше 2000 долларов США;

T - срок кредитования (в месяцах).

Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита величина Dr может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного работника. Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

, (2)

где Dr1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Dr;

T1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Dr2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

T2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

K1 и K2 - коэффициенты, аналогичные K, в зависимости от величины Dr1 и Dr2.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что K = 0.3 вне зависимости от величины Dr.

Максимальный размер предоставления кредита (S) рассчитывается в два этапа:

Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:

, откуда (3)

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита; информации, предоставленной в заключениях других подразделений Банка; остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя. Если по совокупности обеспечения (O) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости меньше величины платежеспособности заемщика (P), то максимальный размер кредита (SO) определяется на основе соотношения:

, (6)

При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

- по кредитам в пределах от 100 до 1000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;

- по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) - не менее трех поручительств;

- по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих кредиты свыше 10000 долларов США (в рублевом эквиваленте этих сумм) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика.

Кредитный работник составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка прилагаются к пакету документов заемщика. Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям.

При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов заемщика, в течение периода действия кредитного договора (например, достижении пенсионного возраста), составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

- в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, суммы единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита), не должна превышать величину Dr1 * K1;

- в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста), не должна превышать величину Dr2 * K2 .

В других случаях, не связанных с достижением заемщиком пенсионного возраста, график составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам, не превышала величину Dr * K. Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту, был бы меньше размера какого-либо из платежей.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита, заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности, до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение задолженности по кредиту, уплата процентов и неустоек, производится наличными деньгами, через кассы учреждений Сбербанка России; через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки), считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит), или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит. Отсчет срока, для начисления процентов за пользование кредитом, начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно), и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах, дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Начисление и уплата процентов авансом не допускается. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца, проценты относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен», и заверяет ее подписью.

Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику необходимые коррективы.

Методика балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов Сбербанка, разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики представлена в таблице 14.

Таблица 14

Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Сбербанка

Показатели	Баллы	Критериальный уровень
1.Совокупный годовой доход ( тыс. руб.)	Менее 10 10 - 20 20 - 40 40 - 60 более 60	5 15 30 45 60
1-а. В том числе годовой доход на одного члена семьи	-	Дифференцированно по регионам
2. Ежемесячный платеж в погашение ссуды (в %)	Более 40% 30 - 40% 20 - 30% 10 - 20% менее 10%	0 5 20 35 50
3.Долги заемщика: - прочим кредитным институтам - налоговым органам	более 10% размера ссуды менее 10% более 10% размера ссуды менее 10%	- 10 - 5 - 10 - 5
4. Период обслуживания в данном банке	До 1 года 1 - 2 года 2 - 3 года 3 - 5 лет 5 - 10 лет 10 и более лет	0 5 10 25 40 50
5. История кредитных отношений	Любые нарушения в течение последних 3 лет нет сведений	- 10 - 0 +30
6. Наличие банковских счетов	Имеет счет до востребования Счета до востребования и сберегательные До востребования и другие счета Только счет сберегательный	30 50 40 30
7. Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми)	Нет 1 или более нет ответа	0 30 0
8. Возраст заемщика	До 50 лет Свыше 50 лет	5 25
9. Статус резидента	Владелец квартиры / дома Приобретает квартиру Арендатор Проживает с родителями Другие варианты	50 40 15 10 5
10. Срок проживания по последнему адресу	До 1 года 1 - 2 года 2 - 4 лет более 4 лет	0 15 35 50
11. Срок работы на одном предприятии (рабочем месте)	До 1 года 1 - 2 года 2 - 4 года более 4 лет пенсионер безработный	5 20 50 70 70 5
Итого	Выдача ссуды Экспертная оценка Отказ в выдаче ссуды	Более 300 200 - 300 менее 200

На основе данной методики в СБ РФ создан единый интегральный показатель, в котором отражены значения показателей, положительных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов. Возможно, также не устанавливать верхний предел для автоматической выдачи кредита, а анализировать все кредитные заявки, не отклоненные банком на этапе автоматического отказа в выдаче ссуды индивидуально, используя экспертную оценку кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в первую очередь, в Сбербанке, располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению.

3 РАЗРАБОТКА ПРОЕКТНЫХ РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПРАКТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

3.1 Преимущества консалтинговой услуги

Для решения проблемы совершенствования кредитования физических лиц предлагается:

1. введение новой услуги - консалтинг;

2. снижение процентной ставки по кредиту на образование с 12% до 10%

3. внедрение программного обеспечения по консалтинговым услугам.

Консультирование можно рассматривать либо как профессиональную службу, либо как метод, обеспечивающий практические советы и помощь. В тоже время это также метод, помогающий организациям и руководящим работникам совершенствовать практику управления и повышать индивидуальную производительность и эффективность работы организации в целом.

И как основное занятие, и как временная техническая услуга, управленческое консультирование обеспечивает профессиональные знания и навыки, касающиеся практических проблем управления.

Человек становится консультантом по вопросам управления, когда накапливает путем учения и практического опыта значительные знания различных управленческих ситуаций и приобретает навыки, необходимые для: решения проблем и обмена опытом, выявления проблем, нахождения нужной информации, анализа и синтеза, разработки предложений для совершенствования работы, общения с людьми, планирования изменений, преодоления сопротивления изменениям, помощи клиентам в накоплении опыта, передачи методов управления из одной страны в другую и т.д.

Консалтинг является одной из форм реализации права интеллектуальной собственности.

Любой, даже независимый консультант по управлению, является предпринимателем в первую очередь по отношению к бизнесу своего клиента. Его задача заключается в том, чтобы предложить более оптимальную комбинацию ресурсов, которыми владеет или распоряжается клиент. Отсюда следует, что труд консультанта является несомненно творческим трудом, а продукт этого труда, представляющий из себя информацию, обладающую коммерческой ценностью, есть интеллектуальная собственность.

Экспертное консультирование, когда большую часть работы выполняет консультант. Однако в этом случае, клиент для выполнения консультационного проекта передает консультанту ценную коммерческую информацию (т.е., по определению интеллектуальную собственность), которую консультант в соответствии с нормами профессионального консультирования обязан сохранять в строгой тайне.

Стоимость консультационных услуг на Западе колеблется от 500 до 1500 долларов за консультанто-день. В России стоимость услуг консультантов значительно ниже, но постоянно растет и в скором времени может приблизиться к общемировой. [27]

В вопросе консультирования физических лиц стоимость услуг может колебаться от двухсот до нескольких тысяч рублей.

Консультирование физических лиц в процессе кредитования обычно закладывается в стоимость кредита. Для того чтобы эффективная ставка процента, включающая в себя стоимость данных услуг была конкурентоспособной, необходимо вывести консультирование в отдельный вид услуг, когда клиент на стадии сбора документов, расчета сумы кредита может получить квалифицированную помощь, отдельно оплатить ее. При этом Банк получает дополнительную прибыль и получает конкурентоспособную ставку процента, выведя стоимость консультационных услуг за рамки стоимости кредита.

3.2 Анализ модели консалтинговой услуги

Исходя из анализа деятельности Городского отделения № 2363 г.Новокузнецка Сбербанка Российской Федерации следует, что Банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами. В качестве расширения целевого кредитования предлагается увеличить процент кредитования населения на образование и снизить проценты за пользование кредитом.

Рассчитаем экономическую эффективность введения услуги консалтинга в Банке. Консалтинговая услуга вводится для оказания помощи при ипотечном кредитовании, т.к. развитие рынка недвижимости в рамках национального проекта «Доступное жилье» в ближайшие годы будет достаточно стремительным.

Расчеты построены на основании того, что в 2006 г. в Городском отделении № 2363 получили юридическую консультацию по поводу оформления ипотечного кредита 784 человека, из них 527 человек оформили кредитный договор, т.е. 527 человек являлись потенциальными клиентами консалтинговой услуги и услуги юридического сопровождения. В рамках юридического сопровождения предполагается оказание следующих услуг:

- оформление документов;

- консультация по оптимальному размеру кредита в связи с совокупным доходом семьи (или физического лица), приобретающей жилье;

- оценка стоимости объекта недвижимости;

- сбор и подготовка документов для оформления права собственности;

- консультации по возврату налога на доходы физических лиц в связи с приобретением жилья.

Допустим, что при введении комплексной услуги юридического сопровождения оформления кредитного договора, стоимость которой целесообразно установить в пределах 4 000 тыс. руб.

Таким образом, выручка от введения данной услуги составит 4 000 527=2 108 000 руб. Дополнительные затраты на введение данной услуги незначительны, так как нет необходимости организовывать дополнительные рабочие места - в банке работает несколько достаточно опытных юристов, которые оказывают консалтинговые услуги. Затраты, связанные с введение данной услуги распределяются следующим образом:

- оплата специалистам (юристам) - 10% от суммы договора (210 800 руб.);

- программное обеспечение (Консультант Плюс - специальный блок) - 30 000 руб.

Приобретение программного обеспечения позволит сократить штат юридического отдела на 2 штатных единицы.

Таким образом, сумма затрат на введение дополнительной услуги составит 240 800 руб. Прибыль от продаж услуги составит:

2 108 000-240 800=1 867 200 руб.

Таким образом, введение услуги консалтинга принесет прибыль в размере 1 867 200 руб. (при условии сохранения количества обратившихся в банк за консультационными услугами), при этом, выведя сумму консультационных услуг из суммы кредитного договора, Банк получает конкурентоспособную эффективную ставку процента. Стоить отметить, что реальная эффективность гораздо выше, так как расчет был произведен только по ипотечному кредитованию, а консалтинговые услуги могут оказываться и по другим видам кредита. Стоимость услуг многовариантна.

Экономическая эффективность от внедрения программного продукта рассчитывается по формуле:

 (1)

где - оклад высвобождаемого сотрудника;

- число высвобождаемых сотрудников.

Таким образом, при стоимости программного продукта 15000 рублей и окладе высвобождаемого сотрудника 12000 рублей годовой экономический эффект составит:

Расчет срока окупаемости проекта внедрения программного продукта «Консультант Плюс» производится по формуле:

(2)

где - стоимость программного продукта

Эг - экономическая эффективность внедрения

Рассчитаем экономическую эффективность снижения ставки процента по кредиту на образование.

Эффективность рассчитывается с учетом, что сумма кредита будет не менее 40,0 тыс. руб., а потенциальными заемщиками будут 125% от уровня 2006 г. - 2500 человек. Если снизить ставку кредитования с 12 до 10 %%, рассчитаем сумму экономического эффекта:

2500 чел. 40,0 тыс. руб. 10% = 10 000 тыс. руб.

При ставке 12% и количестве клиентов 2000 человек в 2006 г. от реализации кредитов на образование Банк получил прибыль в размере 9600 тыс.руб.

Следовательно, при снижении ставки процента и за счет этого увеличения количества клиентов, Банк получит дополнительную прибыль в размере 400 тыс.руб., следовательно, внедрение данного мероприятия целесообразно.

Рассчитаем общий экономический эффект внедряемых мероприятий, который представлен в таблице

Таблица 15

Экономическая эффективность проектных мероприятий

Мероприятие	Экономический эффект, тыс.руб./год
Внедрение услуги консалтинга при оформлении ипотечного кредита	1867
Внедрение программного обеспечения	288
Снижение ставки процента по кредиту на образование	400
Всего	2 555

Из таблицы видно, что общая экономическая эффективность мероприятий по совершенствование кредитования физических лиц составляет 2 555 тыс.руб. Следовательно, внедрение данных мероприятий экономически целесообразно.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно,что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах - то есть о население.

Актуальность темы дипломной работы обусловлено небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.

В условиях возрастающей конкуренции на финансовых рынках коммерческие банки вынуждены совершенствовать существующие кредитные продукты, а также создавать новые кредитные предложения.

В первой части данной дипломной работы исследована история развития потребительского кредитования как в мировом масштабе, так и история зарождения кредитования на Руси. Были рассмотрены сущность кредитного риска и методы управления им , процентная ставка и методики ее определения, а так же банковский контроль в процессе кредитования , методы, современные формы, регулирование и перспективы потребительского кредитования в Р Ф

На основе представленного материала были сделаны следующие выводы: оценивая текущую экономическую ситуацию в России как стабильную, банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке. Усиление конкуренции и увеличение требований клиентов к банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков разрабатывают стратегические маркетинговые планы, новые виды банковских услуг, в том числе в сфере кредитования.

В аналитической части дипломной работы была описана история становления сберегательного банка РФ, проанализировано кредитование физических лиц крупнейших банках России и банках города Новокузнецка и даны основные показатели Городского отделения №2363 . Проанализирована существующая в настоящее время практика кредитования физических лиц в с берегательном банке .

Так как объектом исследования данной дипломной работы является деятельность по кредитованию физических лиц Дополнительного офиса №203,был проведен анализ финансового состояния данного отделения на основе бухгалтерской отчетности за последние три года.

На основе проведенных исследований был сделан вывод, что кредитование физических лиц в отделении динамично развивается и занимает важное направление в стратегии развития банка.

Для решения проблемы совершенствования кредитования физических лиц предлагается:

4. введение новой услуги - консалтинг;

5. снижение процентной ставки по кредиту на образование с 12% до 10%

6. внедрение программного обеспечения по консалтинговым услугам.

Консультирование физических лиц в процессе кредитования обычно закладывается в стоимость кредита. Для того чтобы эффективная ставка процента, включающая в себя стоимость данных услуг была конкурентоспособной, необходимо вывести консультирование в отдельный вид услуг, когда клиент на стадии сбора документов, расчета сумы кредита может получить квалифицированную помощь, отдельно оплатить ее. При этом Банк получает дополнительную прибыль и получает конкурентоспособную ставку процента, выведя стоимость консультационных услуг за рамки стоимости кредита.

Исходя из анализа деятельности Городского отделения № 2363 г.Новокузнецка Сбербанка Российской Федерации следует, что Банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами. В качестве расширения целевого кредитования предлагается увеличить процент кредитования населения на образование и снизить проценты за пользование кредитом.

Из таблицы 15 видно, что общая экономическая эффективность мероприятий по совершенствование кредитования физических лиц составляет 2 555 тыс. руб. Следовательно, внедрение данных мероприятий экономически целесообразно.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1 Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Текст]: [федеральный закон от 23.12.2003 - №185] // Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]

2 Российская Федерация. Законы. Закон о ЦБ РФ (Банке России) с изменениями и дополнениями [Текст]: [федеральный закон от 10.07.2002 - №86] // Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]

3 Инструкция ЦБРФ № 110 - И от 16 января 2004г(ред. от 13.08.2004).

4 « Об обязательных нормативах банков» // Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]

5 Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3/6-р от 29.09.2006г

6 Астахов А.В Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков //Деньги и Кредит.- 2005.-№4.- С.10-12

7 Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. - 2004. - №34-35. - С.1-3

8 Банки и банковское дело [Текст] / Под ред. И.Т.Балабанова.- СПб.-Питер,2004.- 304 с.

9 Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие [Текст] / Под.ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

10 Банковское дело; учебное пособие для вузов [Текст] / Под ред. А.М. Тавасиева.-М.:ЮНИТИ-ДАНА,2006.- 863 с.

11 Банковское дело учебник [Текст] / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.-М.:Финансы и статистика,2005.-592 с.

12 Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь.[Текст] /-М.: Финансы и статистика,1994.-587 с.

13 Горчаков А.А., Половников В.А. Тенденция развития кредитного рынка России // Банковское дело-2004. - №3. - С.19-24.

14 Деньги, кредиты, банки: учебное пособие для вузов [Текст] /Под ред. О.И. Лаврушина- М.: Кнорус, 2005. - 560 с.

15 Коммерческий банк в современной России: учебное пособие [Текст] / Под ред. И.В. Молчанова.-М.: Финансы и статистика,2004.-259 с.

16 Корнева М.А. Кредитные риски. Можно ли ими управлять // Банковское дело в Москве. - 2004. - №6. - С. 27.

17 Общая теория денег и кредита: учебное пособие для вузов [Текст] /Под ред. Жукова Е.Ф. -Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005 г. - 35 с.

18 Основы банковского дела: учебное пособие для вузов [Текст] /Под ред. О.Г. Семенюты.- Ростов на Дону.: Феникс,2004.-448 с.

19 Пукато В.И. Банки и банковские операции в России; учебное пособие для вузов [Текст] / Пукато В.И., Львов Ю.И. Под ред. Лапидуса М.Х. -М.: Финансы и статистика, 2004. -312 с.

20 Современное банковское дело: учебное пособие[Текст] / Под ред. Миловидова Д.А.-М.:ИНФРА-М,2004.-335 с.

21 Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств //Бухгалтерия и банки. 2004. - №4. - С. 9.

22 Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебное пособие для вузов [Текст] / Под ред. Дробозиной Л.А.-М: ЮНИТИ, 2004.- 302с.

23 Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие для вузов [Текст] /Под ред. Батраковой Л.Г.- Логос, 2004. -435 с.

24 Деньги кредиты банки: Учебник для вузов / А.С. Селищев - Питер, 2007 - 423с.

25 Банковское дело: Профессиональный учебник / А.М. Тавасиев - Единство, 2004. - 528с.

26 Прядовская О.Е Кредитные риски и банковское ценообразование // Российский экономический журнал. - 2005. - №9. - С. 20.

27 www.sbrf.ru // [электронный ресурс]

28 www.bankir.ru // [электронный ресурс]

29 www.expert.ru // [электронный ресурс]