Роль и функции коммерческих банков

Картсчет открывается клиенту и ведется в рублях РФ. Пополнение картсчета осуществляется как наличными денежными средствами, так и безналичным переводом в соответствии с действующим на территории РФ законодательством. При безналичном перечислении на картсчет принимаются следующие виды платежей:

перевод остатка денежных средств с лицевых счетов вида вклада;

заработная плата, премии, вознаграждения;

оплата труда по договорам гражданско-правового характера;

пособия, стипендии, пенсии;

дивиденды, гонорары, ссуды;

алименты компенсации и страховые выплаты;

суммы от продажи имущества, принадлежащие клиенту по праву собственности.

Не принимаются на картсчета доходы от предпринимательской и иной коммерческой деятельности.

Клиент, используя карту “Золотая Корона” в инфраструктуре банка-эмитента и других банков, принимающих данную карту, может осуществлять следующие операции:

получение наличных денег в кассах и банкоматах системы “Золотая Корона”;

оплата товаров и услуг через терминалы системы “Золотая Корона”

безналичные перечисления в банках, выполняющих данную операцию.

Информация обо всех совершенных по картам транзакциях поступает в банк-эмитент. Получение банком-эмитентом электронной информации о произведенных по карте транзакциях является основанием для списания денежных средств с картсчета. Операции списаеия денежных средств с картсчета возможны также без использования карты на основании заявления клиента в соответствии с услугами, оказываемыми банком-эмитентом.

Проценты начисляются банком на остаток денежных средств, учитываемых на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки /в процентах годовых/ и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены денежные средства. Зачисление суммы процентов на остаток средств на картсчет производится ежемесячно в последний рабочий день банка. Процентная ставка определяется согласно кредитной политики Запсибкомбанка и может быть изменена Банком-эмитентом в одностороннем порядке. Размер процентной ставки утверждается тарифами банка-эмитента.

Операции по карте совершаются в пределах остатка средств на карте в соответствии с установленными лимитами, которые определяются при выдаче карты. Размер лимита устанавливается и изменяется индивидуально по заявлению клиента, но не выше лимитов банка-эмитента, установленных банку центром системы “Золотая Корона”.

Срок действия карты определяется в договоре банком-эмитентом. По истечении срока действия карта блокируется и к обслуживанию в платежных и кассовых терминалах не принимается. Для продления срока действия карты держателю карты необходимо явиться в банк-эмитент.

Клиент вправе получить выписку по сврему картсчету за любой период обращения карты.

Банк обеспечивает полную сохранность и тайну вклада. Сведения другим лицам о движении средств по картсчету выдаются банком в случаях, строго предусмотренных законодательством РФ.

В случае утраты карты клиент или непосредственный держатель карты должен немедленно по телефону сообщить об этом в банк-эмитент, выдавший карту, а затем клиент должен явиться в банк-эмитент, выдавший карту, и заполнить заявление по установленной форме.По истечении 6 дней денежные средства находящиеся на карте будут перенесены на картсчет. Взамен утраченной карты по желанию клиента может быть выдана новая карта.

Заключение

Коммерческик банки играют значительную роль в экономике любой страны.

Современная банковская система является “ кровеносной системой” экономики. Через банки опосредуется “обмен веществ” в хозяйственной системе, и от их четкой и непрерывной работы в сфере платежей зависит общая эффективность функционирования экономических институтов.

Сегодня, как было показано в данной работе, коммерческие банки представляют собой универсальный, многофкнкциональный кредитно-финансовый комплекс, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование, концентрацию передовой технологии, использование в банковской практике последних достижений науки и техники банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Это с одной стороны.

С другой стороны общая социально-экономическая и политическая обстановка в России привела к крайней неусойчивости финансового рынка, что породило все разрастающийся процесс банкротства банков подрыва доверия со стороны населения и клиентов. Если говорить коротко, то для российских банков будут характерны следующие основные черты:

расширение практики банкротства кредитных организаций;

дальнейшая консолидация банковского капитала;

укрепление региональной банковской инфраструктуры;

поиск новых сфер надежного приложения банковского капитала и источников формирования ресурсной базы банков;

появление новых для России организационных форм / банковские пулы, холдинги, синдикаты/;

усиление конкурентной борьбы за выгодных корпоративных клиентов;

Таким образом, перспективы развития банков будут во многом определяться способностью самих банков преодолевать сложившиесся трудности. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктур - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Но задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам высокодоходное банковское дело; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль, что ведет, как показал кризис 17 августа к банкротству отдельных банков и кризисам банковской системы в целом. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешанный риск. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Список используемой литературы

1. “Вестник Банка России”, за 15 марта 1999 года ст. Председателя банк России В.В. Геращенко. ”Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году” стр. 5;

2. “Вестник Банк России” за 20 апреля 1999 года Доклад Председателя Банка России В.В. Геращенко га 9 съезде Ассоциации российских банков. Ст.”О ситуации в банковской системе и проблемах реструктуризации” стр.7

3.”Вестник Банка России”, за 19 июля 1999 года. Доклад Первого заи. Председателя Банка России Т.В. Парамоновой на 8 Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге.Ст. “ О состоянии и перспективах развития банковского дела в России” стр. 2

Инструкция Банка России от 25,06.99 г. N83-И;

«Банковское дело»/под ред. О.И. Лаврушина.-М.:»Роспотребрезерв», 1992 г.

«Общая теория денег и кредита»: Учебник под ред. Е.Ф. Жукова.-М.:Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995 г.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; под ред. Л.А. Дробозиной.-М.: Финансы, 1997 г.

Современный коммерческий банк: Управление и операции. Усоскин В.М.-М.: «Все для Вас» 1993 г.

Дж.Ф. Стэнлейк. Экономикс для начинающих. Москва, «Республика»,1994г.

Годовой отчет Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка за 1998 год.

Банковское дело. Учебник под ред. В.И. Колесникова.- Москва. Финансы и статистика, 1995 г.

Маркова О.М.,Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. «Коммерческие банки и их операции»- М., Банки и биржи, ЮНИТИ,1995 г.

Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ».02.12.90 г.

Экономика и бизнес. Под ред. В.Д. Камаева.М.: изд-во МГТУ, 1993 г. 464 с.

Алехин Б.И. Рынок ценных бумаг. Введение в фондовые операции. Самара СамВен, 1992 г. 160 с.

Рид Э. Коттер Рю Гилл Э.Смит Р. «Коммерческие банки», М:Прогресс,1993 г.

ЦБ РФ от 08.04.93 г. «Условия открытия банков с участием иностранного капитала»

Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Ю.А. Бабичевой.-М.:экономика,1994 г.