Убытки банковской системы по состоянию на 01.05.99 года составили 54,3 млрд.рублей / в том числе убытки текущего года 9,4 млрд. рублей/. В то же время на 01.08.98 года по этим банкам финансовый результат был позитивный / 2,5 млрд. рублей прибыли/. Основными причинами убытков, полученными кредитными организациями в текущем году, являются существенное снижение доходов по традиционным банковским операциям, а также необходимость доначисления резервов в связи с ухудшением качества активов.

Банки России должны ориентироваться на две основные задачи.

Первая - аккумулирование вкладов населения и корпоративных клиентов.

Вторая - посредничество в кредитовании реального сектора экономики.

Процентная политика коммерческих банков должна быть такой, чтобы кредиты были экономически выгодны как для банков, так и для конечных заемщиков.

В условиях кризиса и отсутствия возможностей получения дохода от операций на финансовых рынках операции по кредитованию, особенно малого предпринимательства, становятся наиболее првлекательными для банков. В связи с этим Банком России рассматриваются вопросы о создании кредитных бюро, в которых бы аккумулировалась информация о финансовом состоянии заемщиков и их кредитной истории. Кроме того, Банком России в настоящее время разрабатываются новые механизмы рефинансирования банков, активно работающих с реальным сектором экономики. Изучаются возможности разработки системы мер по формированию рынка краткосрочных и долгосрочных долговых обязательств, эмитируемых предприятиями реального сектора экономики, и практического использования и учета и переучета этих обязательств. Перспективным направлением являютсяпрограммы ипотечного кредитования населения.

Финансовый кризис 1998 года сделал совершенно очевидным тот факт, что в России появилась необходимость не просто поддерживать, укреплять или совершенствовать существующую банковскую систему. А по существу, создать качественно иную банковскую систему, адекватную сложившимся реалиям и задачам восстановления экономического роста. Долгосрочная устойчивость банковской системы недостижима без опоры на взаимодействие с эффективными предприятиями нефинансового сектора экономики. Этот аспект становится особенно актуальным в настоящее время, когда операции с реальным сектором объективно должны стать основным приоритетом банковской деятельности.

Принципы, цели и задачи органов государственной власти и Банка России по реструктуризации кредитных организаций, направления реализации поставленных задач были сформулированы в документе « О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации», одобренном Советом директоров Банка России 17 ноября 1998 года и Президиумом Правительства Российской Федерации 21 ноября 1998 годп. Меры по реструктуризации банковской системы стали важной частью представленных в декабре 1998 года в Государственную Думу « Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 1999 год». В основе этих мер - согласованные действия Банка России, законодательной и исполнительной власти, учредителей / участников/, кредиторов и руководителей кредитных организаций по изменению структуры банковской системы, восстановлению условий и функций, необходимых для банковского обслуживания потребностей экономики. Мировая практика позволила сформулировать ряд основных принципов, которые являются базовыми для реструктуризации всех банковских систем. Деятельность Банка России по финансовому оздоровлению кредитных организаций характеризуется следующими данными: по состоянию на 1.01.99 г. территориальные учреждения Банка России контролировали выполнение около 350 планов санации, из которых 249 были затребованы в 1998 году. По состоянию на 1 марта 1999 года дополнительно запрошены планы санации от 60 кредитных организаций. Банк России исходит из того, что финансовая поддержка может оказываться жизнеспособным кредитным организациям. Участие государства в процедурах реструктуризации возможно только в отношении ограниченного круга проблемных банков, относящихся к категории «опорных» региональных банков и крупных многофилиальных банков. Данные банки в совокупности с банками, сохранившими финансовую устойчивость, должны обеспечить потребности в банковских услугах всех регионов Российской Федерации. У кредитных организаций, которые, по оценке Банка России, не имеют перспектив восстановления нормальной деятельности, будут отзываться лицензии. В 1998 году Банк России отозвал лицензии на осуществление банковских операций у 229 кредитных организаций. Наибольшее количество лицензий было отозвано у кредитных организаций, зарегистрированных в городе Москве /45/, Республике Дагестан /11/, Краснодарском крае /11/, Республике Саха / Якутия,11/.

В 1999 году по состоянию на 9 апреля Банк России отозвал лицензии на осуществление банковских операций у 47 кредитных организаций.

Важной составной частью программы реструктуризации банковской системы явилось создание Агенства по реструктуризации /АРКО/, зарегистрированное в январе текущего года. В марте текущего года Советом директоров Агенства были приняты программа деятельности АРКО, получившая предварительное одобрение миссии МВФ и МБРР, план первоочередных мероприятий Агенства, решен ряд организационных вопросов. В настоящее время уже очевидно, что бюджет не сможет оказать существенной поддержки и в достаточном объеме компенсировать потери банков. Объем средств федерального бюджета, выделенных на нужды реструктуризации банковской системы, в этом году определен вложениями в капитал АРКО /10 млрд. рублей/ и Российского банка развития /до 3 млрд. рублей/. Реальные источники рекапитализации банковской системы лежат, прежде всего, в активизации ее работы с учредителями, акционерами, кредиторами, органами местной власти. Реструктуризацию приходится проводить параллельно с формированием соответствующей нормативной базы. Например, Федеральный закон «О несостоятельности /юанкротстве/ кредитных организаций» вступил в силу в марте 1999 года. И только 2 июня Государственная Дума приняла в первом чтении закон о реструктуризации кредитных организаций, в который необходимо внести существенные поправки для того, чтобы этот закон способствовал эффективному проведению реструктуризации банковской системы России.

Острой проблемой, с которой столкнулись не только проблемные банки, но и банки, которым удалось сохранить платежеспособность в кризисный период, стала практически полная остановка работы финансовых рынков 17 августа 1998 года, в результате чего банки решились значительной доли доходов. В то же время переориентация банковской системы на работу с конечными заемщиками, на проведение, прежде всего традиционных банковских операций идет очень медленно. И это обусловлено не только нежеланием банков работать в этом секторе, отсутствием каких-то реальных проектов, но и объективными проблемами в реальном секторе экономики. В числе этих проблем и низкая эффективность производства, и высокие налоговые ставки, и дефицит внутреннего платежеспособного спроса, вызывающий отсутствие спроса на кредиты со стороны клиентов-заемщиков.

Банкам необходима новая клиентская база. Должен быть усовершенствован бухгалтерский учет на предприятиях, повышена их управляемость, обеспечена транспарентность деятельности корпоративных клиентов и сокращены недействующие кредиты банков. Если не приступить параллельно с банковской реструктуризацикй к реструктуризации корпоративного сектора, то может сложиться такая ситуация, когда банки будут опять развиваться быстрее, чем клиентская база. Этот разрыв между реструктуированной банковской системой и корпоративным сектором не позволит экономике страны успешно развиваться.

Список 50 крупнейших банков России по состоянию на 1 июля 1999 года

№	БАНК	Рег.№	Филиал	Город	Количество работающих в банке	Сумма активов	Собственный капитал банка	Активы	Привлеченные депозиты от физических лиц	Привлеченные депозиты от юридических лиц	Привлеченные ресурсы банков	Ссудная задолженность (рубли)	Ссудная задолженность (валюта)	Средства в банках	Объем межфилиальных ресурсов	Объем бюджетных ресурсов	Полученная балансовая прибыль	Средства на пластиковых карточках	Объем вложений в гос.ценн.бумаги	Объем средств в доверит.управлении
1	СБ РФ	1481	26817	Москва	203032	892194448	19316501	325044775	186058810	84202486	3793788	7002146	17983264	22813613	539224974	9659039	4722292	1480965	39219825	0
2	Внешторгбанк	1000	32	Москва	3000	111107718	8007487	62732867	2642535	27078020	17749927	5185019	14381772	21106254	41400956	0	-1415460	165297	1174102	0
3	ООО Международный промышл. Банк	2056	4	Москва	409	54464454	4651706	37871876	88399	5013	17371755	22888414	7152198	4227916	16563945	23917	2728	1547	724	1554590
4	Газпромбанк	354	24	Москва	2224	53731376	6247724	51387751	1751735	28670075	3096835	2535663	20915227	16311780	1948253	0	318525	234748	89809	2516231
5	Междунар. Московский банк	1	1	Москва	631	37474951	1081925	36032422	1110797	22774086	3830922	246728	8194483	20066392	271146	0	29847	90454	104523	5943
6	ОАО Промышленно-строит. банк	439	44	С.Петерб.	3560	30870153	975961	12665131	683616	6848275	2649001	2484804	2563023	2895614	17729567	327759	157614	243692	858944	15543
7	ОАО Альфа-банк	1326	26	Москва	1741	30299258	4481926	27550790	1698804	6758904	7687292	5601067	13135680	5021553	753579	1518475	539651	349986	256864	0
8	Банк Москвы	2748	21	Москва	1072	25404433	1100573	24955556	1501958	18442988	2084606	4850805	5423406	9409893	246355	0	176862	164934	431906	0
9	КБ Мост-банк	1582	10	Москва	1633	21646737	1226746	16488792	1768303	5046235	3395479	4209798	3261447	687612	4764312	267000	56992	595505	18341	943836
10	ОАО МАКБ Возрождение	1439	61	Москва	3279	20473149	564470	8394493	700195	2944067	2059659	1655632	3663034	672255	11040808	552532	-7450	1423	53328	579
11	БНП-Дрезднер банк	2455	1	С-Петерб.	200	15069615	250221	10721676	120032	1121450	6281694	45780	2541852	5716392	4181618	0	20116	0	132568	0
12	Автобанк	30	21	Москва	2214	12332392	847759	11302447	446815	2842988	4978098	2010463	3544965	1123987	580852	10583	78301	207097	832906	0
13	ОАО ФАКБ Росбанк	2272	11	Москва	-	11867942	1193764	11238449	1125641	5464386	854544	924431	5035152	2485905	473588	2960	294471	42269	513885	0
14	АКБ Еврофинанс	2402	0	Москва	256	11135782	1587856	9273437	838613	2356205	3791080	71168	2336229	2758275	-	0	102300	8603	584237	-
15	Гута-банкООО	1623	12	Москва	1432	11527040	1320644	5594460	605150	40237	703247	2920675	2090808	941082	3481771	526	124577	54593	121669	66069
16	ЗАО Менатеп СПБ	3279	45	С-Петербург	1754	10454879	1459545	3779046	304896	3336631	168110	880337	965054	683496	5020520	0	44927	57859	107010	0
17	Сургутнефтегазбанк ООО	588	4	Сургут	735	9599242	160373	9337639	130287	5957964	347	300698	47669370	6660234	126176	49861	0	18185	12532	7974
18	Райффайзенбанк Австрия	3292	0	Москва	131	8205227	517172	5167464	0	678959	2201224	22296	1632037	161845	0	0	-1599125	0	545837	0
19	АКБ Московский индустр. Банк	912	35	Москва	3026	8176931	889624	3326557	275720	1825771	605236	1890187	535813	311480	3574568	10638	10679	6545	283711	0
20	ОАО банк Петровский	729	18	С-Петерб.	3191	8167892	237395	4250889	698898	2132313	598471	1572959	9902630	163595	3908947	0	4579	29350	288845	0
21	АКБ МФК	8455	0	Москва	99	8028151	659724	5801416	50439	638595	2463619	276129	2003226	442739	0	0	215915	9797	392790	0
22	ЗАО Конверсбанк	122	10	Москва	926	7153643	254409	6317327	327472	4650059	655026	558714	709599	1369232	788355	14821	26312	8426	143685	-
23	ОАО РИКБ»башкредитбанк»	2275	4	Уфа	1168	6879047	910793	6171726	312989	3012389	590583	1146216	911674	762309	293349	595	49625	29285	151789	8482
24	ОАО Омскпромстройбанк	1693	Омск	965	6185007	280358	1164412	247898	304869	130006	364504	215110	51112	4980513	1870	3889	40834	38740	38519
25	ОАО Банк С-Петербург	436	7	С-Петербург	1657	5304127	208072	2275488	128535	389833	172306	287547	154257	93558	2919790	93620	5019	638	336545	-
26	Банк Зенит ООО	3255	2	Москва	288	4436744	304173	4140737	293361	2690263	579591	769847	1808891	1181156	57431	0	79489	18263	73153	4095484
27	АКБ Челиндбанк	485	28	Челябинск	1535	4235649	420890	2574452	314895	1545616	15713	575768	484253	52735	1571903	44524	44864	47025	108121	0
28	КБ Петрокоммерц	1776	12	Москва	763	4050711	191513	3281381	664962	255375	185459	531712	280076	989087	744274	0	34341	12606	27741	0
29	АКБ АК Барк	2590	17	Казань	1299	4014431	2439023	3621761	343470	504561	13078	1688003	120878	5728	373426	4415	28519	1421	126683	0
30	Номосбанк	2209	1	Москва	214	3536614	564814	3532272	42877	2107263	190127	928208	247533	736184	-	-	9453	6865	51394	25216
31	ЗАО Вест ЛБ Восток	3224	0	Москва	87	3513315	138200	3510841	1435	411920	2645538	-	1600208	1564714	-	-	24721	-	66064	-
32	Балтийский банк	128	9	С-Петербург	1067	3146026	239519	2565923	375762	107090	241235	907401	757633	84943	537834	-	30812	87007	3459	107
33	Оао КБ Балтонэксимбанк																		-
34	КБ КОПФ	2561	0	С-Петерб.	406	3108342	164253	3013107	172895	209275	327960	1028812	760741	434251	26316	-	39523	24	4531	-
35	КБ Тольяттихимбачк	2507	2	Тольятти	234	2772338	140429	2077959	82923	283553	49730	826289	193380	72821	669707	0	59244	5737	215361	0
36	АКБ БИН	2562	5	Москва	696	2674032	378992	2234273	163786	71210	52998	386258	374560	138573	411884	3697	40498	16353	0	0
37	АБ ИБГ Никойл	409	1	Москва	344	2530822	641385	1726101	399567	504353	28114	278410	621789	17852	787639	-	-	-	-	-
38	Запсибкомбанк ОАО	918	33	Тюмень	1457	2411905	260432	1796736	384649	840652	0	609513	99711	450	344682	0	13750	149578	8621	0
39	ОАО Уралпромстройбанк	698	31	Екатеринбург	1484	2372653	-	1611834	415660	24453	0	347289	169451	233117	541439	2205	201	5146	38380	0
40	ЗАО Нижегородпромстройбанк	1851	26	Н.Новгород	1132	2334988	620197	1877347	184641	10080	0	744851	108222	405632	299284	161	201898	35572	24107	0
41	Промрадтехбанк	228	4	Москва	685	2333005	461357	1953914	101399	1125502	80415	186191	145127	177069	58868	88898	-63063	5519	32295	19607
42	КБ Визави	3012	0	Москва	193	2326044	307911	2325118	1522	1606	1617911	39386	39632	1279783	0	0	754	548	272	0
43	АКБ Югбанк	457	17	Краснодар	896	2312050	87326	1445677	117604	107027	626	353899	9472	38752	280036	-	15362	2336	52821	-
44	ООО КБ Солидарность	554	7	Самара	510	2218110	129140	1484057	121495	888989	60620	897661	176762	38752	280036	-	15362	2336	52821	-
45	АКБ Пробизнесбанк	2412	0	Москва	559	2174734	400433	1271599	172697	1054052	291665	380283	528333	433722	0	2353	10150	3425	8091	0
46	ОАО Сибнефтебанк	385	2	Тюмень	117	1977518	57456	509327	6975	44602	1797159	106019	1792075	2620	3279	0	69	1112	2314	0
47	АКБ МАПО-БАНК	2292	1	Москва	140	1971061	-1093318	848510	263312	357419	781343	522784	63112	21225	32639	30000	-88235	48388	68	0
48	Глобэксбанк	1942	1	Москва	127	1899769	1024851	1846298	51994	218568	145502	1448549	44001	19325	50454	1	3361	1880	0	0
49	Инфобанк	2357	1	Москва	285	1854391	398101	1819291	53461	34873	549010	225225	94895	628548	3669	0	37087	3054	0	0
50	ОАО Ханты-Мансийский банк	1971	6	Х.Мансийск	444	1844960	167121	1458238	151428	55546	2000	2831985	12350	254292	380698	0	4286	23321	3089	0

3.2 Западно-Сибирский коммерческий банк. Его роль и функции в рыночной экономике

Западно-Сибирский коммерческий банк - один из крупнейших банков России.

Запсибкомбанк создан на базе Тюменского территориального отделения Промстройбанка и имеет более чем полувековой опыт банковской деятельности.

Запсибкомбанк зарегистрирован 23 ноября 1990 года с уставным капиталом 234 млн. рублей.

16 июля 1992 года Запсибкомбанк перерегистрирован как Акционерный Западно-Сибирский коммерческий Банк с уставным фондом 748 млн. рублей.

Запсибкомбанк расположен на территории Тюменской области, он объединяет 39 филиалов. Головной банк находится в г. Тюмени. 1 октября 1992 года получена лицензия на совершение банковских операций N 918.

В 1998-99 годах банковская система России значительно пошатнулась, после событий 17 августа 1998 года. Многие банки не могли да и сейчас не могут выполнять свои обязательства перед клиентами, осуществлять расчетные и платежные функции. Бесспорно, что Западно-Сибирский коммерческий банк успешно прошел трудную пору, устоял и стабильно удерживает одно из лидирующих мест среди крупнейших банков России как региональный банк и завоевывает репутацию стабильного, надежного партнера.

Сегодня Запсибкомбанк - это широкая сеть филиалов, охватывающая всю территорию Западной Сибири. Естественно, что каждый шаг банка проверяется и изучается. Информационная открытость банка позитивно сказывается на отношении к нему клиентов. И клиенты заинтересованы в по-настоящему надежном банке не меньше, чем банк в надежных клиентах.

Именно поэтому основные критерии политики банка - здравый смысл и разумный консерватизм. Ведь богатство банкира - доверие его клиентов, которое завоевывается профессиональной, хорошо организованной, а главное честной работой. И банк старается не подвести своих клиентов, осваивая все новые и новые виды деятельности, улучая условия обслуживания клиентов, которое завоевывается профессиональной, хорошо организованной, а главное честной работой.

Крупнейшими акционерами Запсибкомбанка являются:

ПО «Уренгойгазпром» ДП РАО Газпром

Государственное предприятие «Ямбурггаздобыча» ДП РАО Газпром

Предприятие по добыче и транспортировке природного газа «Надымгазпром» ДП РАО Газпром

АООТ «Нижневартовснефтедорстройремонт»

АООТ «Нижневартовскнефтегаз»

АООТ «Артикнефтегазстрой»

АООТ «Самотлортрубопроводстрой»

Нижневартовский объединенный авиаотряд

АООТ «Сибкомплектмонтаж»

АОЗТ «Тюмень»

Тюменское муниципальное предприятие Городские тепловые сети ПГТС

Государственное геологическое предприятие «Красноленинскнефтегазгеология»

АООТ Авиакомпания « Тюменьавиатранс»

Буровое предприятие «Тюменьбургаз» РАО Газпром

Няганское предприятие «Энергокомплекс» АООт «Тюменьэнерго»

Фонд муниципального имущества г. Заводоуковска и др.

Запсибкомбанк, впервые появившись в банковской структуре России в конце 1990 года как паевой, прочно войдя в ведущую группу ста крупнейших банков страны, в 1997- 1999 годах является одним из лидеров в обслуживании важнейших жизнеобеспечивающих отраслей народного хозяйства Тюменской области.

Кредитная политика Запсибкомбанка.

Кредитная политика Запсибкомбанка в 1998-1999 годах, была направлена на содействие процессам стабилизации экономики региона, поддержку приоритетных отраслей. Кредитной политикой определены кредитные рынки - предприятия топливно-энергетического комплекса Тюменской области и связанные с ними предприятия и коммерческие структуры. Кроме того банк кредитует сельскохозяйственный юг Тюменской области и производит операции по выдаче потребительского кредита населению. Банк проводит политику селективного кредитования, ориентируясь в своей деятельности на предприятия, имеющие хорошую финансовую репутацию. Выбор клиентов осуществляется на основе тщательного анализа их кредитоспособности и эффективности кредитуемых мероприятий и проектов.

На 01.01.99 г. кредитные вложения Запсибкомбанка составили 565,5 млн. рублей и уменьшились к уровню 01.01.98 г. на 84, 4 млн. рублей или на 13 %

На 01.01.99. задолженность по кредитам, предоставленным в СКВ составляет 134,5 млн рублей, в рублях 431 млн. рублей или соответственно 23,8% и 76,2% в кредитном портфеле банка.

Нестабильность экономики, высокая степень риска предопределили ориентацию банка преимущественно на краткосрочное кредитование, остаток ссудной задолженности по краткосрочным кредитам на -1.01.99 г. числится в сумме 370,5 млн. рублей или 65,5% от ссудного портфеля. В 1998 году Запсибкомбанком традиционно осуществлялось кредитование хозяйствующих субъектов и физических лиц на территории Тюменского региона: юге Тюменской области, Ханты-Мансийском автономном округе, Ямало-Ненецком автономном округе. Кредитование в других регионах /Свердловская область, г. Москва/ осуществлялось в крайне незначительных объемах.

Во избежание отраслевого риска сложившаяся на 01.01.99 г. структура кредитного портфеля Запсибкомбанка в достаточной степени дифференцирована:

корпоративный рынок 342,9 млн. рублей или30,6%

органы власти 173,3 млн. рублей 30,6%

розничный рынок 43,3 млн. рублей или 7,7%

межбанковские кредиты 6 млн. или 1,1%

Ресурсная база:

Стратегической задачей банка на 1998 год являлось наращивание ресурсной базы до 1400 млн. рублей за счет притока новых клиентов на обслуживание и расширения спектра предлагаемых инструментов привлечения средств. Стабильность ресурсной базы планировалось обеспечить посредством поддержания доли собственных средств банка на уровне 30 процентов от общей массы ресурсов и увеличением удельного веса средне-и долгосрочных пассивов до 40% в заемных средствах.

Поставленные задачи были вполне реальны, однако разразившийся кризис государственных краткосрочных обязательств, повлекший за собой девальвацию национальной валюты, не позволил достичь намеченных результатов. В итоге по состоянию на 1 января 1999 года общая сумма ресурсов банка составила 1267,7 млн. рублей

С целью обеспечения ликвидности и поддержания ресурсной базы активизировалась работа по привлечению на обслуживание клиентов- юридических лиц, а с июля 1998 года - населения. Когда в соответствии с письмом ЦБ РФ от 28 мая 1997 года N 457 Запсибкомбанк был отнесен к финансово стабильным банкам и нормативу «Максимальный размер привлеченных денежных вкладов /депозитов/ населения» был придан характер оценочного с отметкой ограничения на принятие вкладов.

Создана специальная служба, необходимость которой давно назрела, департамент развития клиентской сети, первоочередной задачей которого является привлечение новых клиентов. 554 новых клиентов - юридических лиц пришли в банк на расчетно-кассовое обслуживание. Прирост количества открытых счетов физических лиц составил 30631. Вклады граждан занимают второе место по величине остатков и удельному весу в общей сумме заемных средств. В общем объеме ресурсов в Запсибкомбанке доля вкладов населения на 1 января 1999 года составила 28,3%. Это достигнуто за счет усиления работы с предприятиями по переводу на выплату заработной платы посредством зачисления во вклады и на картсчета. Львиная доля этих операций произведена Нижневартовским филиалом, где 90 предприятий перечисляли зарплату своим работникам во вклад на 37473 счета и на 14370 картсчетов. Кроме того, физические лица могут через Запсибкомбанк произвести перечисление средств на счет в другой филиал или другой банк, осуществить коммунальные платежи.

Всего в Запсибкомбанке открыто 178,3 тысячи счетов физических лиц с остатками в сумме 358,5 млн. рублей. Действует 19 видов рублевых вкладов населения и 4 вида вкладов в иностранной валюте.

Среди банков России Запсибкомбанк по объему вкладов населения занимает 13 место.

Рынок физических лиц охвачен далеко не всеми услугами, которые мог бы предложить банк. Однако процесс привлечения средств населения сдерживается нормативами Центрального Банка России и не решением вопроса страхования вкладов граждан правительством.

Важным направлением в деятельности банка по формированию ресурсной базы является привлечение свободных денежных средств от юридических лиц в виде депозитов, продажи срочных долговых обязательств - депозитных сертификатов и векселей. В целом по Запсибкомбанку по состоянию на 1 января 1999 года привлечено денежных средств юридических лиц на срочные рублевые счета в объеме 50,1 млн. рублей, в том числе в виде депозитов - 25,8 млн. рублей собственных векселей - 24,1 млн. рублей депозитных сертификатов - 0,2 млн. рублей.

Банк стремится адекватно реагировать на колебания конъюнктуры рынка путем совершенствования действующих и внедрения новых финансовых продуктов, учитывающих потребности клиентов.

О целях ускорения межбанковских расчетов и клиентских платежей банк принял участие в проводимом ЦБ РФ многостороннем клиринге взаимных обязательств банков и филиалов, что вернуло на корсчет банка около 18 млн. рублей.

Банк дважды регулировал фонд обязательных резервов, в результате чего из Центрального Банка России возвращено на корсчет Запсибкомбанка 17 млн. рублей. С 1 ноября 1998 года Центральным Банком РФ был снижен норматив обязательных резервов с 10 до 5 % , что позволило дополнительно высвободить 8,6 млн. рублей.

В рамках проводимой Запсибкомбанком политики по наращиванию стабильной составляющей ресурсной базы за счет создания резервов на возможные потери по ссудам и под обесценение ценных бумаг. Собственные средства банка приросли на 31,2 млн. рублей и достигли 385,3 млн. рублей / на01.01.98 -354,1 млн. рублей/.

Удельный вес собственных средств банка в общей массе ресурсов составляет 30,4%, то есть по этой позиции задачи, установленные кредитной политикой, выполнены.

Таким образом, несмотря на значительные сложности, возникшие у банка в период кризиса, была продемонстрирована его устойчивость и адекватность ресурсной политики.

Корреспондентские отношения

Располагая достаточно обширной сетью корреспондентских отношений, позволяющей своевременно проводить платежи клиентов, банк продолжал ее совершенствовать.

За 1998 год были открыты корреспондентские счета в российских рублях в пяти банках. Сформирована достаточно широкая корреспондентская сеть в иностранной валюте. На начало 1998 года банк имел 59 корреспондентских счетов НОСТРО в 33 банках в 16 валютах и 12 корреспондентских счетов ЛОРО, открытых 8 банкам России.

Основные объемы платежей клиентов Запсибкомбанка в иностранной валюте номинированы в долларах США и немецких марках. Основным расчетным банком - корреспондентом Запсибкомбанка по долларам США является Bank of New York /Нью-Йорк, США/ по немецким маркам Commerzbank /Франкфурт, Германия/

Обороты за год по корреспондентским счетам ЛОРО в иностранной валюте составили 1,3 млн. долларов США, обороты по корреспондентским счетам НОСТРО составили 1121 млн. долларов США

Финансовый кризис оказал влияние на состав корреспондентской сети банка в иностранной валюте. В сентябре был закрыт корреспондентский счет Запсибкомбанка в долларах США в Инкомбанке в связи тяжелым финансовым положением последнего. В декабре 1998 года закрыт корреспондентский счет в долларах США в Bank of America / Нью-Йорк / по инициативе американской стороны, что было обусловлено сокращением присутствия банка в России из-за значительных потерь на российском рынке в результате августовского кризиса. Всего в 1998 году Запсибкомбанк открыл 1 корреспондентский счет НОСТРО в иностранной валюте / Moscow Narodny Bank, Лондон, Великобритания /, закрыл 9 корреспондентских счетов НОСТРО и 2 корреспондентских счета ЛОРО.

За 1998 год было получено доходов от операций по корреспондентским счетам в рублях и иностранной валюте в сумме 607984,71 руб.

В 1999 году основной задачей было и остается перевод ряда корреспондентских счетов в странах Европейского валютного союза /ЕВС/ на вновь введенную в безналичное обращение валюту “Евро”. В связи с этим планируется всей корреспондентской сети банка в иностранной валюте с целью дальнейшей оптимизации финансовых потоков.

Пройдя через кризис, дестабилизировавший российский финансовый рынок, Запсибкомбанк в полной мере испытал его давление: резкое сокращение поступлений средств на корсчета филиалов банка, отток вкладов населения, замораживание рынка ГКО, кризис рынка корпоративных ценных бумаг, ухудшение финансового состояния заемщиков, повлиявшее на качество кредитного портфеля и рост расходов по созданию резерва на возможные потери по ссудам, на недополучение доходов по процентам за кредиты, расчетно-кассовое обслуживание и другие банковские услуги.

Итоги деятельности Запсибкомбанка за 1998 год свидетельствует, что Запсибкомбанк выработал правильные стратегию и тактику в период финансового кризиса, позволившие не допустить по итогам года убытков и получить прибыль.

Банк оказывал традиционные банковские услуги: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование юридических и физических лиц, прием вкладов от населения, депозитарные услуги, обмен валют, операции с драгоценными металлами, инкассация денежных средств, выпуск и обслуживание международных и Российских пластиковых карточек, консультационные услуги и др. Общая сумма ресурсов достигла 1267,7 млн. рублей, доля ресурсов в национальной валюте составляет 82,3 %. Собственные средства выросли 385,3 млн. рублей и составляют 30,4 % в общей массе ресурсов. За 1998 год банк получил доходы в сумме 786,6 млн. рублей.

В целом снижение валюты баланса и изменения в структуре активов и пассивов отражают негативные тенденции, сложившиеся в банковской системе страны. Уменьшение наиболее дешевых ресурсов в виде остатков на счетах клиентов и вкладах населения в пассивах повлекло за собой снижение остатков денежных средств, а рост просроченной задолженности в активах на фоне общего снижения приносящих доход вложений вызвал не дополучение доходов и рост расходов на покрытие дефицита ресурсов за счет привлечения дорогих межбанковских кредитов в отдельные периоды.

В сложных условиях банк сохранил стабильность позиций по главным направлениям развития, утверждая свое место и роль на рынке банковских услуг. Банк принял все меры по реализации своей главной задачи - сохранить репутацию многофилиального универсального системообразующего банка, пользующегося доверием клиентов и банков.

Наиболее значимые события в хронике дел банка:

- согласно федеральному закону «Об акционерных обществах» реестр акционеров передан независимому регистратору ОАО « Тюменская регистрационная компания», но благодаря работе по заключению договоров

на открытие счета ДЕПО 9000 акционеров оставили учет прав на акции в депозитарии Запсибкомбанка;

проведение операций с драгоценными металлами на внутреннем рынке;

внедрение нового карточного продукта Запсибкомбанка Visa Classic Россия. Действуют 15 банкоматов 326 терминалов приема пластиковых карточек.

Обслуживание в 32 филиалах банка 194 тысяч клиентов.

Отчет о прибылях и убытках Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка. Открытое Акционерное общество на 1 января 1999 года.

Наименование статей

Проценты полученные и аналогичные расходы по: тыс. рублей

1.Размещение средств в банках в виде кредитов, депозитов,

займов на счетах в других банках 45226

2. Ссуд, предоставленных другим клиентам 213849

3. Средств, переданных в лизинг 0

4. Ценных бумаг с фиксированным доходом 32525

5. Других источников 1415

6. Итого проценты, полученные и аналогичные доходы

/ ст.1+2+3+4+5+/ 293015

Проценты, уплаченные и аналогичные расходы по:

7. Привлеченным средствам банков, включая займы и депозиты 45325

8. Привлеченным средства др. клиентов, включая займы и депозиты 120158

9. Выпущенным долговым ценным бумагам 11696

10. Арендной плате 4639

11. Итого проценты уплаченные и аналогичные расходы

/ст.7+8+9+10/ 181718

12. Чистые процентные и аналогичные расходы /ст.6- ст.11/ 111297

13. Комиссионные доходы 126970

14. Комиссионные расходы 7822

15. Чистый комиссионный доход /ст.13- ст.14/ 119148

Прочие операционные доходы:

16. Доходы от операций с иностранной валютой и с другими валютными ценностями, включая курсовые разницы 282016

17. Доходы от операций по купле- продаже драгоценных металлов 11575

18. Доходы, полученные в форме дивидентов 6

19. Другие текущие доходы 5721

20. Итого прочие операционные доходы / ст.16+17+18+19/ 299318

21. Текущие доходы /ст.12+15+20/ 529763

Прочие операционные расходы:

22. Расходы по оплате труда 74922

23. Эксплуатационные расходы 57368

24. Расходы от операций с иностранной валютой и другими валютными ценностями, включая курсовые разницы 275361

25. Расходы от операций по купле-продаже драгоценных металлов и ценных бумаг и др. имущества, операций РЕПО, отрицательные результаты: переоценке драг. Металлов, ценных бумаг 3321

26. Другие текущие расходы 38700

27. Всего прочих операционных расходов /ст.22+23+24+25+26/ 449672

28. Чистые текущие доходы до формирования резервов и без учета непредвиденных доходов /ст.21-ст.27/ 80091

29. Изменение величины резервов на возможные потери по ссудам 39939

30. Изменение величины резервов под обесценение ценных бумаг 468

31. Изменение величины прочих резервов 117

32. Чистые текущие доходы без учета непредвиденных доходов

/ст. 28-ст.29-ст.30-ст31/ 39567

33. Непредвиденные доходы за вычетом непредвиденных расходов 0

34. Чистый доход до выплаты налога на прибыль /ст.32+ст.33/ 39567

35.Налог на прибыль 38172

36. Отсроченный налог на прибыль 0

36А. Непредвиденные расходы после налогообложения прибыли 0

37. Чистая прибыль / убыток / за отчетный период / ст.34-ст.35-ст.36 -ст.36а / 1395

Проверенная годовая бухгалтерская отчетность во всех существенных аспектах подготовлена в соответствии с законодательством и нормативными актами, регулирующими порядок ведения бухгалтерского учета и подготовки бухгалтерской отчетности в РФ и принятыми принципами ведения бухгалтерского учета. Достоверность отчета о прибылях и убытках подтверждена Аудиторской фирмой ЗАО «екатеринбургский Аудит-Центр» г. Екатеринбург. Лицензия 006362 выдана 27.10.98 г.

БАЛАНС

На 1 января 1999 года

Активы / тыс. руб./

1. Денежные средства и счета в ЦБ РФ 257327

2. Государственные долговые обязательства 10249

3. Средства в кредитных организациях 91787

4. Чистые вложения в ценные бумаги для перепродажи 1257

4.1 Ценные бумаги для перепродажи / балансовая стоимость/ 2216

4.2 Резерв под возможное обесценение ценных бумаг 959

5. Ссудная и приравненная к ней задолженность 636224

5а. Проценты начисленные / включая просроченные/ 63531

6. Средства, переданные в лизинг 0

7. Резервы на возможные потери 68630

8. Чистая ссудная задолженность 567594

9. Возмещение разницы между расчетным и созданным

резервом на возможные потери по ссудам в 1994 году 362

10. Основные средства и нематериальные активы, хоз.

Материалы и МБП 191692

11. Чистые долгосрочные вложения в ценные бумаги и доли 5414

11.1 Долгосрочные вложения в ценные бумаги и доли

/балансовая стоимость/ 6124

11.2 Резерв под возможное обесценение ценных бумаг

и долей 710

12. Наращенные доходы 1249

13. Прочие активы 35615

14. ВСЕГО АКТИВОВ 1226077

ПАССИВЫ

15. Кредиты, полученные банками от ЦБ РФ 0

16. Средства кредитных организаций 3200

17. Средства клиентов 829420

17.1 в том числе вклады физических лиц 358456

18. Наращенные расходы 109

19. Выпущенные долговые обязательства 24260

20. Прочие обязательства 25507

21. Резервы на возможные потери по расчетам с дебиторами,

риски и обязательства 0

22. ВСЕГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 882496

Собственные средства

23. Уставный капитал /средства акционеров / участников //

в т.ч.: 78549

23.1 Зарегистрированные обыкновенные акции и доли 75066

23.2 Зарегистрированные привилегированные акции 3483

23.3 Незарегистрированный уставный капитал

неакционерных банков 0

24. Собственные акции, выкупленные у акционеров / участн./ 0

24а. Разница между Уставным капиталом кредитной

организации и ее собственными средствами /капиталом/ 0

25. Эмиссионный доход 13122

26. Фонды и прибыль, оставленная в распоряжении кредитной

организации 82328

27. Переоценка основных средств 103201

28. Чистая прибыль / убыток/ отчетного периода 39567

29. Дивиденды, начисленные из прибыли текущего гола 0

30. Распределенная прибыль / исключая дивиденды / 38678

31. Нераспределенная прибыль 889

32. Расходы и риски, влияющие на собственные средства -12753

33. Всего собственных средств 343581

34. ВСЕГО ПАССИВОВ 1226077

ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

35. Безотзывные обязательства кредитной организации 106995

36. Гарантии, выданные кредитной организацией 66340

Операции по счетам доверительного управления не производились.

3.3 внедрение и развитие межрегиональной системы безналичных платежей / пластиковых карточек системы «золотая корона» /порядок ведения картсчетов

Многие российские предприятия и организации ощущают на себе последствия финансового кризиса: постоянная нехватка оборотных средств, перебои с выдачей заработной платы и социальных выплат, отсутствие средств на перспективное развитие и модернизацию производства. Руководители предприятий, сотрудники различных государственных служб ищут выход из сложившейся ситуации. В результате на свет появляются различные заменители денег - талоны, купоны, и пр. Обращение таких суррогатов не только затрудняет ведение учета и контроля, но и создают благоприятную почву для различных финансовых злоупотреблений, оборачивающихся дополнительными финансовыми потерями. Предприятия сервиса и торговли в свою очередь постоянно сталкиваются не только с нехваткой оборотных средств, но и с проблемой обслуживания наличных платежей, высокими расходами на обеспечение безопасности, инкассацию и банковское обслуживание.

В то же время, многие сегодняшние проблемы способны решить региональные и межрегиональные платежные системы на основе пластиковых карточек. Региональная платежная система предназначена для обслуживания города /региона/. Использование таких карточек позволяет перейти на безналичную форму выплаты заработной платы и расчетов между предприятиями торговли / бытового обслуживания/ и банков. Одной из таких систем является «Золотая корона». Это межбанковская межрегиональная система расчетов по микропроцессорным карточкам. Основной целью развития системы является широкое использование ее всеми слоями населения с целью создания удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить налично-денежный оборот безналичными расчетами.

Технология системы позволяет обслуживать неограниченное число владельцев карточек. Невысокая стоимость карточек и невысокие тарифы системы позволяют использовать карточку «Золотая Корона» всеми слоями населения. Все технологические процессы в системе полностью автоматизированы, что позволяет при небольшом количестве сотрудников банка обслуживать большое количество пользователей карточек. Это достигается путем введения практики самообслуживания клиентов. В настоящее время участниками системы являются 140 банков-частников в 58 регионах России, в обращении находится более 592000 карточек, действует свыше 6000 торговых терминалов и 205 банкоматов. Оборот за 1998 год составил 5432 млн. рублей, количество транзакций достигло 8,8 млн.

Технология системы «Золотая Корона» предоставляет банкам и их клиентам весь спектр услуг по любым платежам. Низкая себестоимость проведения транзакций позволяет с высокой эффективностью производить платежи даже при мелких и средних покупках в магазинах. В системе изначально заложена возможность проведения транзакций в режиме Off-line, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в условиях неудовлетворительного функционирования линий связи.

На сегодняшний день эмитентами пластиковых карт «Золотая Корона» в регионе является Запсибкомбанк, который с апреля 1995 года выпустил свыше 30 тысяч карточек, и банк Капитал, который по данным на начало 1998 года выпустил свыше 14 тыс. карт «Золотая Корона», а также банки «Сургутнефтегазбанк», «Дипломат» и др.

Тюменская область /Западная часть Сибири/ входит в число наиболее развитых регионов страны по количеству эмитированных карт международных, российских и локальных систем. И тем более отрадно за свой банк, что еще 5 лет назад, когда система «Золотая Корона» только зарождалась, он стал одним из активных участников ее внедрения. Использование данной системы пластиковых карт позволило привлечь «дешевые» денежные ресурсы населения и, тем самым, значительно повысить устойчивость и надежность банка.

Каково же распределение денежных потоков в системе?

При полнофункциональной реализации региональной платежной системы изменяются денежные потоки в городе - деньги практически постоянно остаются в банке, а движется только информация о них. Действительно, после того как денежные средства за произведенный товар перечисляются на счет предприятия в банке, они могут быть «выданы» в качестве заработной платы работникам этого предприятия. Безналичная выдача заработной платы сводится к переводу соответствующих денежных средств со счета завода на карточки-счета работников. То есть деньги не уходят из банка, а изменяется только информация об их принадлежности. Если по карточке осуществляются безналичные платежи внутри региона / покупки, оплата коммунальных услуг и пр./, реального перемещения средств не произойдет и в этом случае: деньги будут перечислены со счета держателя карточки на счет соответствующего предприятия - торгового, сервисного, коммунального и т.д. Таким образом, при организации региональной платежной системы практически все денежные средства как частных лиц. Так и производственных и торговых предприятий постоянно находятся в местном банке / банках/ и могут быть использованы для нужд банка, города, предприятий. Деньги «работают» постоянно. Как следствие, в регионе появляются средства, аккумулированные из местных ресурсов, которые могут быть направлены на решение необходимых задач. При этом - это низкопроцентные, то есть «дешевые» деньги. Стало быть можно говорить о формировании специфичной региональной денежной системы, в которой имеются внутренние /безналичные/ и внешние /рублевые/ денежные средства. по которым проводятся внешние закупки и которые поступают в регион за произведенный и проданный во вне товар, то есть для проведения экспортных и импортных / по отношению к региону/ операций. Иными словами, создание региональной системы на смарт-карточках приводит к качественному изменению роли денег в регионе: оставаясь все время в банке, денежные средства постоянно и непрерывно участвуют в экономике, финансируя производство и капиталовложения.

Что же такое карточки системы «Золотая Корона» ?

Пластиковая карточка системы «Золотая Корона» - это одновременно и сберегательная книжка, и кошелек. Вы приходите в банк, заключаете договор и вносите на свой счет некоторую сумму до востребования. Впоследствии вы можете делать в любой момент на этот счет любые дополнительные взносы. Ежемесячно на Ваш вклад будут начисляться проценты по ставке банка. Тем временем, получив взамен денег пластиковую карточку, вы ходите с ней по магазинам, заправляетесь на автозаправках, а в качестве оплаты предъявляете карточку. Кассир вставляет ее в терминал и на экране высвечивается сумма покупки. Терминал способен выполнять роль кассового аппарата и одновременно электронной почтовой точки. Кассир с его помощью отбивает чек для вас и сообщает о потраченных вами деньгах. Вы уходите с товаром, а расчеты с магазином за вас безналичным перечислением произведет банк. При необходимости вы можете посмотреть, сколько денег у вас записано на карточке. На карточку всегда записывается сумма вашего первого вклада. Если вы пожелаете, суммы дополнительных вкладов на карточку записаны не будут, т.е. деньги в «электронный» кошелек можно положить, а можно оставить на карт-счете. Если вы потеряете свой кошелек или его у вас украдут, то деньги к вам не вернуться. Потеря пластиковой карточки не влечет за собой потерю денег. Они на вашем карт-счете в банке. Вам достаточно получить новую карточку и ваши деньги снова с вами. Кража карточки бессмысленна. Не зная вашего секретного Pin-кода вор не сможет воспользоваться вашими деньгами.

В системе банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые - предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Основные функции Эмитента:

Выдача карт “Золотая Корона” клиентам;

Ведение карточных счетов клиентов;

Возмещение денежных средств Эквайру при расчете клиента Эмитента в торговой инфраструктуре Экайра по карточке “Золотая Корона”

Основные функции Эквайра:

1.Прием к обслуживантю карт “Золотая Корона”

2. Заключение договоров с Торговыми точками на прием карт “Золотая Корона” для оплаты товаров и услуг.

3.Возмещение денежных средств Торговым точкам, производящим обслуживание по карточкам “Золотая Корона”.

Рейтинг 30 банков по количеству транзакций в системе «Золотая Корона» за период с января по апрель 1999 года.

Наименование банк город январь февраль март апрель

Нерюнгрибанк Нерюнгри 1 1 1 1

Дорожник Челябинск 3 4 3 2

Зауральский

Бизнес Курган 2 2 2 3

Челиндбанк Челябинск 5 3 5 4

Омскпрмстройбанк Омск 6 8 4 5

Бискредит Пермь 4 5 6 6

Запсибкомбанк Тюмень 7 7 7 7

Металэкс Красноярск 8 6 8 8

Дальрыббанк Владивосток 9 9 10 9

Социумбанк Улан-Удэ 11 11 9 10

Когалымнефтеком

Банк Когалым 10 10 11 11

НБД Нижний

Новгород 12 13 13 12

Прогресспром

Банк Тверь 15 12 12 13

Капитал Нижневартовск 13 14 15 14

Ярсоцбанк Ярославль 16 16 14 15

Хакобанк Хабаровск 22 22 22 16

Сибирский купеческий банк Омск 14 15 16 17

Челябинвест-Банк Челябинск 20 19 17 18

Аккобанк Сургут 18 17 19 19

Кузнецкбизнес-Банк Новокузнецк 19 20 18 20

Новосибирск-Внешторгбанк Новосибирск 21 21 21 21

Пересвет Москва 29 27 25 22

Братскгэсстрой Братск 17 18 20 23

Сургутнефтегаз-

Банк Сургут 23 25 23 24

Камчатбизне-

Банк Петропавловск 26 26 27 25

Автогазбанк Нижний

Новгород 28 24 26 26

Томский АИК

Промстройбанк Томск 24 23 24 27

Татпромстрой

Банк Казань 31 32 33 28

Омскбанк Омск 27 28 28 29

Ижладабанк Ижевск 25 29 29 30

Транзакция - платежная операция или операция по выдаче наличных средств, совершаемая владельцем карточки при помощи терминалов системы “Золотая Корона”. Транзакция совершается в валюте карточки.

Анализируя структуру транзакций, следует отметить, что значительная часть средств снимается наличными - 97%.Это объясняется тем, что реализуется зарплатный проект. С привычкой получать заработную плату приходится считаться.

В середине сентября в Новосибирске прошло собрание региональных банков - участников системы “Золотая Корона”, которые констатировали, что поразивший страну финансовый кризис еще раз подтвердил преимущества системы “Золотая Корона”, по сравнению с другими платежными системами. Данная технология позволяет не только самостоятельно и оперативно управлять своими рисками, но и проводить свою, независимую политику развития карточных проектов. Большинство пользователей системы “Золотая Корона” даже в самые напряженные дни августовских событий 1998 года не задерживали клиентские платежи, а некоторые продолжали успешно внедрять новые решения и технологии. Подводя итоги собрания, банки приняли решение о продолжении взаимоприема карт друг друга, проведении согласованной тарифной политики и совместном участии при реализации ряда крупных региональных программ по дальнейшему развитию системы “Золотая Корона”

Основная задача - сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой российской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российской банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы. Но существует ряд проблем, которые возникают на рынке банковских карточек. И прежде всего это комплекс правовых задач. Российское право, и гражданское, и уголовное, пока еще игнорирует банковские карточки и все, связанное с их обращением. В стране отсутствует детально разработанный комплекс правоустанавливающих документов, формирующих нормативно-правовую базу для выпуска банковских карточек и расчетов с их использованием, обеспечивающих безопасность обращения банковских карточек и устанавливающих ответственность за возможные нарушения в этой сфере.

Экономическая нестабильность в России порождает отток из активнонго оборота денег, отложенных гражданами “на черный день”. В результате десятки миллионов долларов становятся “мертвыми”. Можно не сомневаться, что при нормальном функционировании региональной системы денежные средства населения и предприятий будут вовлечены в экономику, обеспечивая развитие производства. Именно этот путь предоставляется оптимальным для развития экономики России.

Порядок ведния карт-счетов

Познакомимся с некоторой терминалогией, которая будет встречаться в дальнейшем тексте

КАРТА - персонализированная пластиковая карта “Золотая Корона” со встроенным микропроцессором, имеющая на лицевой стороне логотип системы “Золотая Корона”, эмблему Запсибкомбанка. Карта выдается физическому лицу для осуществления расчетов и проведения операций обналичивания в порядке, не противоречащем действующему законодательству Российской Федерации.

ДОГОВОР - договор банковского счета / картсчета граждан /, который признается публичным договором, заключается между клиентом и банком-эмитентом, на основании которого открывается картсчет и выдается карта.

КЛИЕНТ - физическое лицо, заключившее договор, на имя которого открыт картсчет, и осуществляющее операции с использованием карты.

БАНК-ЭМИТЕНТ - банк, осуществляющий эмиссию карт, обслуживание картсчетов своих клиентов, привлечение торговых и сервисных точек для обслуживания по картам.

ДЕРЖАТЕЛЬ КАРТЫ - клиент, либо другое физическое лицо, знающее ПИН-код и являющееся законным пользователем карты.

ПИН-код - 4-значное или 5-8 значное число, которое клиент самостоятельно вводит при персонализации карты. Применяется для идентификации держателя карты при использовании карты в банкоматах и платежных терминалах. Факт правилного ПИН-кода удостоверяет право распоряжения средствами, размещенными на счете и идентифицирует лицо, его вводящее как уполномоченное.

ЛИМИТЫ - ограничения по проведению платежей по картам. Используются

следующие лимиты:

сумму одного получения наличных:

сумма получения наличных за день;

сумма одного платежа;

сумма всех операций за день;

сумма всех операций за неделю;

При заключении договора и выдаче карты банк - эмитент устанавливает лимиты индивидуально для каждой карты, в пределах максимальных, на основании заявления клиента.

ОСТАТОК СРЕДСТВ НА КАРТСЧЕТЕ - сумма средств, размещенных на картсчете клиента, которая может быть использована для расчетов в пределах установленных лимитов. Подразделяется на:

резерв для комиссии;

свободные средства;

средства на карте.

Свободные средства - средства на карт-счете клиента, которые могут быть выданы со счета наличными, записаны на карту, а также в пределах которых могут производиться безналичные перечисления согласно тарифам банка-эмитента;

Средства на карте - средства, прописанные на карте клиента, в пределах которых возможны операции по карте: обналичивания и оплаты товаров и услуг через платежный терминал.

Резерв для комиссии - резерв средств на картсчете, предназначенный для оплаты за совершенные клиентов транзакции. Сумма резервируется автоматически при записи суммы на карту в размере, установленном в тарифах банка-эмитента. При взятии оплаты за транзакции сумма вычитается из резерва для комиссии.

КОДОВОЕ СЛОВО - слово, которое устанавливается по желанию клиента при открытии картсчета. По “кодовому слову” впоследствии может быть проведена авторизация операции с картсчетом. Данное слово может являться подтверждением того, что клиент - владелец счета действительно имеет право на получение информации или совершение каких-либо действий с этим счетом.

Для расчетов по картсчету и карте в банке-эмитенте открывается лицевой счет

Картсчет физического лица в балансовом счете 42308, списание с которого осуществляется на основании поступающей электронной информации о произведенных с помощью карты транзакциях и на основании поручений /заявлений/ владельца картсчета.

При обращении клиента в банк-эмитент за получением карты ответственный сотрудник банка-эмитента:

- знакомит клиента с условиями получения и использования карты, а также тарифами за обслуживание карты и картсчета;

требует от клиента предъявить документ, удостоверяющий личность;

проверяет правильность заполнения документов.

Передает клиенту 2 экземпляра договора, в котором указаны данные документа, номер лицевого картсчета. Оба экземпляра удостоверяются подписями обеих сторон, заверяются печатью банка-эмитента, 1 экземпляр выдается клиенту.После заключения договора и внесения средств на картсчет ответственным сотрудником банка-эмитента в установленном порядке осуществляется персонализация карты. Персонализированная карта выдается клиенту. Операции по карте становятся возможными после записи средств на карту. Клиент вправе получить дополнительные карты к счету. В этом случае ему необходимо представить заявление и указать, что карта открывается как дополнительна я к уже открытому картсчету. При выдаче дополнительной карты взимается плата согласно тарифам банка-эмитента. После чего дополнительные карточки персонализируются и выдаются клиенту.