Принципы работы коммерческого банка в сфере кредитования под залог

совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;

не совершать уступки заложенного права;

не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшения его стоимости;

принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств третьих лиц;

сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе:

независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде перевода на себя заложенного права, если залогодатель не исполнил обязанности, предусмотренные статьей 56 настоящего Закона;

вступить в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве;

в случае неисполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных пунктом 4 статьи 56 настоящего Закона, самостоятельно принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц.

Если должник залогодателя до исполнения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом, исполнит свое обязательство, все полученное при этом залогодателем становится предметом залога, о чем залогодатель обязан немедленно уведомить залогодержателя. При получении своего должника в счет исполнения обязательства денежных сумм залогодатель обязан по требованию залогодержателя перечислить соответствующую сумму в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, если иное не установлено договором о залоге. В случае принятия Российской Федерацией или республикой в составе Российской Федерации законодательных актов, прекращающих залоговое право залогодателя на заложенное имущество, убытки, причиненные залогодержателю в результате принятия этих актов, возмещающих ему в полном объеме РФ или соответствующей республикой в составе РФ. Споры о возмещении убытков разрешаются судом. В случаях прекращения права собственности на заложенное имущество или прекращения заложенных прав в связи с решением государственного органа власти и управления, не направленным непосредственно на изъятие заложенного имущества или заложенных прав, в том числе решением об изъятии земельного участка, на котором находятся заложенные дом или иные строения, сооружения или насаждения, убытки, причиненные залогодержателю, в результате этого решения, возмещаются залогодержателю в полном объеме этим государственным органом за счет средств, находящихся в его распоряжении. Споры о возмещении убытков разрешаются судом или арбитражным судом по заявлению залогодержателя.

Если в результате издания органом государственного управления или органом местного самоуправления и не соответствующего законодательству акта нарушаются права залогодержателя, такой акт признается недействительным судом или арбитражным судом по заявлению залогодержателя. Убытки, причиненные залогодержателю в результате издания акта, указанного в пункте 1 настоящей статьи, подлежит возмещению в полном объеме соответствующим органом государственного управления или органом местного самоуправления.

Заключение

Выводом для данной работы является то, что получение максимальной прибыли при кредитовании связана с правильной политикой обеспечения возвратности. Самыми распространенными видами обеспечения является залог, поручительство, гарантии. Изучив показатели кредитования в банке «Самарский кредит» можно увидеть, что большинство клиентов данного банка предпочитают кредитование под залог, так в 2003 году было выдано кредитов в сумме 470 млн. руб, а в 2002 году только на 400 млн. руб. Из этого можно сделать вывод, что залог является наиболее надежным способом обеспечения обязательств. Этот способ заключается в выделении для обеспечения обязательства определенного имущества должника (или третьего лица) и установлении на это имущество определенных прав. Согласно ГК РФ, под залогом понимается способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом. Залог - один из важнейших инструментов рыночной экономики, надежный способ защиты интересов кредитора. Особенность залога в сравнении с большинством других способов обеспечения обязательств состоит в том, что он носит вещно-правовой характер. Залог обладает наиболее характерным свойством вещных прав правом следования, то есть право как бы следует за вещью. Где бы ни находился предмет залога, в чьей бы собственности он ни находился, он будет предметом залога до прекращения основного обязательства. Также залог обладает наиболее характерным свойством вещных прав - правом следования. Право следования означает, что право как бы следует за вещью. Где бы ни находился предмет залога, в чьей бы собственности он ни находился, он будет предметом залога до прекращения основного обязательства. Поручительство используется в банке «Самарский кредит» в меньшей степени, чем залог. В 2003 году выдано кредитов под поручительство на сумму 152 млн. руб, а 2002 году на 135 млн. руб, видно также увеличение , как и в залоге. Поручительство также как и залог является наиболее распространенным способом обеспечения обязательств заемщика по погашению кредита. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично.

Банковская гарантия в банке «Самарский кредит» используется очень мало. Так 2002 кредит под гарантию составила в сумме 70 млн. руб, а 2003 году на 78 млн. руб. Под банковской гарантией понимается безотзывное обязательство банка выплатить указанную в ней сумму в случае, когда третье лицо не произведет определенного исполнения. Гарантия является самостоятельным обязательством, не зависящим от отношений по основному долгу или договору между кредитором и основным должником. Путем выдачи гарантии банк обязуется платить по первому требованию, если содержащиеся в тексте гарантии условия выполнены. За частую банкам не выгодно давать гарантию, в основном она дается проверенным клиентом, которые уже давно пользуются услугами банка «Самарский кредит». В данном банке она используется очень мало. В связи с тем, что процесс обращения взыскания и реализации заложенного имущества очень трудоемкий, кредиторам рекомендуется следующее:

Максимальная сумма кредита не должна превышать 10 - 15% стоимости залога, хотя во всех учебниках по банковскому делу рекомендуемый размер кредита не должен быть более 75 - 90% стоимости заложенного имущества. Дело в том, что после процедуры реализации заложенного имущества вырученная сумма окажется недостаточной для удовлетворения всех требований залогодержателя (процентов, возмещения убытков, судебных и прочих расходов по взысканию).

Не следует принимать уже заложенное имущество в обеспечение обязательства должника, т.е. выступать последующим залогодержателем.

В нашей стране еще предстоит принять законы, которые позволили бы судьям и правоохранительным органам обеспечить возврат долга заемщика кредитору. Это должны быть законы прямого действия, освобожденные от многочисленных отсылочных норм. Ибо подобные нормы создают обширное поле для ведомственного нормотворчества, порождая бюрократию, коррупцию и мошенничество.

Список используемой литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации с изменениями и дополнениями. - М.: «Проспект», г. Москва 2000 год.

Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 3 февраля 1996 г./ Справочная система «Гарант».

Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» от 26 апреля 1995 г./Справочная система «Гарант»

Инструкция ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» №1 от 01.10.97.

Инструкция ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30 июня 1997 г., № 62-а.

Письмо Центрального банка РФ от 01.08.97. «О некоторых особенностях проведения залоговых операций с драгоценными металлами и / или драгоценными камнями, а также ювелирными изделиями».

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 151 - ФЗ от 31.07.98.

Федеральный закон № 395-1 от 02.12.90 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федеральных законов от 03.02.96 № 17-ФЗ, от 31.07.98 № 151-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ)./ Справочная система «Гарант».

Федеральный закон «О центральном Банке Российской Федерации (Банке России) (в ред. Федеральных законов от 26.04.1995 №65-ФЗ, от 27.12.1995 №210-ФЗ, от 27.12.1995 № 214-ФЗ, от 20.06.1996 № 80-ФЗ, от 27.02.1997 № 45-ФЗ, от 28.04.1997 №70-ФЗ, от 04.03.1998 №34-ФЗ, от 31.07.1998 №151-Фз, от 08.07.1999 № 139-ФЗ, от 10.06.2001 №81-ФЗ, от 06.08.2001 №110-ФЗ)./ Справочная система «Гарант».

Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности». Экономика и жизнь № 13/1996г.

Федеральный закон РФ «О залоге».

Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. - Москва: АО «Консалт - Банкир», 1995 год.

Букато В.И., Львов Ю.А.. Банки и банковские операции в России/ Под ред. М.Х. Лапидуса- Москва : Финансы и статистика,1996 год.

«Банковское дело». Учебник/ Под ред. д-ра эконом. наук, проф. Г.Г. Коробовой - М: Юристь, 2002.

«Банковское дело» Учебник/ Под ред. д-ра эконом., проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - Москва: Финансы и статистика,2001 год.

Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова.-М: Банки и биржи ,ЮНИТИ,1997г.

«Банковское дело».:Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М: Экономика,1994г.

Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. О.И. Лаврушин- М: Финансы и статистика,2000 год.

Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. О.И. Лаврушин- М: Финансы и статистика,1998год.

Банковский портфель -1, Москва, Сомитэкс, 1999 год.

Вишневский А.А. Залоговое право. Учебное и практическое пособие. - М.: Издательство БЕК, г. Москва 1995год.

Годовой отчет за 2002 год ЗАО КБ «Самарский кредит».

Глотов А., Карчевский С. «Банковское кредитование; правовые гарантии возврата кредитов». Экономика и жизнь № 27 2000 г.

Долан Э.Ж. / Деньги, банковское дело и денежно - кредитная политика, 1991г.

Егоров Е. «О мерах по стабилизации и повышению надежности системы банков». Деньги и кредит № 5, 1997 год.

Кузьмин И., Сазонов А. «К вопросу об оценке кредитоспособности». Деньги и кредит №5 1999 год.

Куштуев А. «Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика». Деньги и кредит» №12 1996 год.

Маркова О.М., Сахарова Л.С./Коммерческие банки и их операции, ЮНИТИ 1995 год.

Морозов Ю. «Банковская система - пути и перспективы развития». Деньги и кредит №8 1998 год.

Маковская А.А. Залог денежных средств и ценных бумаг. - М.: МЦФЭР, г. Москва 1999г.

Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России. Теория и практика. - Москва: Финансы и статистика,1996.

Мониторинг рынка банковских услуг: Сборник тезисов Всероссийской научно - практической конференции. Саратов 2003год.

Основы банковской деятельности.(Банковское дело).Учебное пособие/ Под ред. Доктора экономических наук, профессора России Тагирбекова К.Р.

Положение «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами» от 3 октября 2000 г. № 122-П. / Справочная система «Гарант».

Усоскин В.М./ Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Все для Вас,1993 год.

Шинкарев Р.Н. «Что следует знать о залоговых обязательствах». Экономика и жизнь» № 3, 1997 год.

Шумская М. «Способы, обеспечивающие возврат кредита, определяет ситуация». Банковский бюллетень № 2,1997 год.