Обязательное страхование: законодательная база, проблемы и перспективы проведения

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ УКРАИНЫ

ДОНБАССКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ МАШИНОСТРОИТЕЛЬНАЯ АКАДЕМИЯ

Кафедра «Финансы»

РЕФЕРАТ

По дисциплине «Страховые услуги»

На тему: «Обязательное страхование: законодательная база, проблемы и перспективы проведения»

Выполнила: Косяченко В.А.

Проверила: Дмитриченко И.А.

Краматорск, 2009

ПЛАН

1. Законодательная база обязательного страхования Украины

2. Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств

3. Обязательное личное страхование от несчастных случаев на транспорте

4. Ипотечное страхование

5. Страхование туристов

6. Проблемы обязательного страхования

7. Перспективы развития страхового рынка Украины

1. Законодательная база обязательного страхования Украины

В соответствии со статьей 7 Закона Украины «О страховании», в Украине осуществляются такие виды обязательного страхования:

1) медицинское страхование;

2) личное страхование медицинских и фармацевтических работников

(кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины) на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при выполнении ими служебных обязанностей;

3) личное страхование работников ведомственной (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины) и сельской пожарной охраны и членов добровольных пожарных жен (команд);

4) страхование спортсменов высших категорий;

5) страхование жизни и здоровье специалистов ветеринарной медицины;

6) личное страхование от несчастных случаев на транспорте;

7) авиационное страхование гражданской авиации;

8) страхование ответственности морского перевозчика и производителя работ, связанных с обслуживанием морского транспорта, относительно возмещения убытков, причиненных пассажирам, багажа, почте, груза, другим пользователям морского транспорта и третьим лицам;

9) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств;

10) страхование средств водного транспорта;

11) страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений государственными сельскохозяйственными предприятиями, урожая зерновых культур и сахарной свеклы сельскохозяйственными предприятиями всех форм собственности;

12) страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за ядерный вред, который может быть причинена вследствие ядерного инцидента;

13) страхование работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины), которые принимают участие в предоставлении психиатрической помощи, в том числе осуществляют уход за лицами, которые страдают на психические разлады;

14) страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинено пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, включая пожаровзрывоопосны объекты и объекты, хозяйственная деятельность на которые может привести к авариям экологического и санитарно-эпидемиологического характера;

15) страхование гражданской ответственности инвестора, в том числе за вред, причиненный окружающей среде, здоровью людей, по соглашению о распределении продукции, если другое не предусмотрено таким соглашением;

16) страхование имущественных рисков по соглашению о распределении продукции в случаях;

17) страхование финансовой ответственности, жизнь и здоровье временного администратора и ликвидатора финансового учреждения;

18) страхование имущественных рисков при промышленной разработке месторождений нефти и газа в случаях;

22) страхование объектов космической деятельности (наземная инфраструктура), перечень которых утверждается Кабинетом Министров Украины по представлению Национального космического агентства Украины;

23) страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности;

24) страхование объектов космической деятельности (космическая инфраструктура), которые являются собственностью Украины, относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;

25) страхование ответственности относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;

26) страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления отрицательных следствий при перевозке опасных грузов;

27) страхование профессиональной ответственности лиц, деятельность которых может причинить вред третьим лицам, по перечню, установленным Кабинетом Министров Украины;

28) страхование ответственности владельцев собак (по перечню пород, определенных Кабинетом Министров Украины) относительно вреда, который может быть причинена третьим лицам;

29) страхование гражданской ответственности граждан Украины, которые имеют в собственности или другом законном владении оружие, за вред, который может быть причинена третьему лицу или его имуществу вследствие владения, хранение или использование этого оружия;

30) страхование животных на случай гибели, уничтожение, вынужденного забоя, от болезней, стихийных бедствий и несчастных случаев в случаях и согласно перечню животных, установленными Кабинетом Министров Украины;

31) страхование ответственности субъектов туристической деятельности за вред, причиненный жизни или здоровью туриста или его имуществу;

32) страхование ответственности морского судовладельца;

33) страхование линий электропередач и преобразующего оборудования передатчиков электроэнергии от повреждения вследствие влияния стихийных бедствий или техногенных катастроф и от противоправных действий третьих лиц;

34)страхование ответственности производителей (поставщиков) продукции животного происхождения, ветеринарных препаратов, субстанций за вред, причиненный третьим лицам;

35) страхование предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи;

36) страхование строительно-монтажных работ застройщиком в соответствии с Законом Украины "О финансово-кредитном механизме и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью";

37) страхование имущества, переданного в концессию;

38)страхование цивильной ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть нанесен окружению или здоровью людей во время хранения или применения пестицидов и агрохимикатов;

39)страхование цивильной ответственности субъекта хозяйствования за вред, который может быть нанесен третьим особам вследствие проведения взрывных работ.

Для осуществления обязательного страхования Кабинет Министров Украины устанавливает порядок и правила его проведения, формы типичного договора, особенные условия лицензирования обязательного страхования, размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов или методику актуарных расчетов.

2. Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств

Отношения в сфере обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств регулируются Конституцией Украины, Гражданским кодексом Украины, Законом Украины "О страховании", и другими законами Украины и нормативно-правовыми актами.

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности осуществляется с целью обеспечения возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия и защиты имущественных интересов страхователей.

Субъектами обязательного страхования гражданско-правовой ответственности являются страхователи, страховщики, лица, гражданско-правовая ответственность которых застрахована, Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) и потерпевшие.

Объектом обязательного страхования гражданско-правовой ответственности являются имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины, связанные с возмещением лицом, гражданско-правовая ответственность которого застрахована, вреда, причиненного жизни, здоровью, имуществу потерпевших в результате эксплуатации обеспеченного транспортного средства.

3. Обязательное личное страхование от несчастных случаев на транспорте

Страхованию подлежат:

ѕ пассажиры железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного и электротранспорта, кроме внутреннего городского, во время поездки или пребывание на вокзале, в порту, на станции, пристани;

ѕ водители автомобильного, электротранспорта, машинисты и помощники машинистов поездов, кондукторы, работники вагонов-ресторанов, водители дрезин и других единиц подвижного состава, механики рефрижераторных секций, работники бригад медпомощи.

Страховыми случаями за этим видом страхования есть:

ѕ гибель или смерть застрахованного вследствие несчастного случая на транспорте;

ѕ получения застрахованным травмы, вследствие несчастного случая на транспорте при установлении ему инвалидности;

ѕ временная потеря застрахованным трудоспособности вследствие несчастного случая на транспорте.

Страховой компанией при наступлении страхового случая выплачивается:

а) в случае гибели или смерти застрахованного вследствие несчастного случая на транспорте семьи погибшего или его наследнику в размере 100 процентов страховой суммы;

б) в случае получения застрахованным травмы вследствие несчастного случая на транспорте при установлении ему инвалидности:

I группы - 90 процентов страховой суммы;

II группы - 75 процентов страховой суммы;

III группы - 50 процентов страховой суммы.

в) в случае временной потери застрахованным трудоспособности за каждую период - 0,2 процента страховой суммы, но не больше 50 процентов страховой суммы.

4. Ипотечное страхование

Ипотечное кредитование всегда было связанно с определенными рисками как для заемщика, так и для кредитора. Для заемщика такими рисками являются, в частности, вероятность повреждения либо уничтожения предмета ипотеки (недвижимости), потери трудоспособности либо смерти, потери права собственности на недвижимость.

Чтобы максимально минимизировать возможные потери, ипотечные кредиторы обращаются в страховые компании, которые страхуют заемщиков и их имущество. Хотя выгодоприобретателем или первоочередным получателем средств по договорам страхования считают ипотечного кредитора, все-таки заемщик также получает серьезную защиту от непредсказуемых потерь или убытков.

Итак, страховые компании играют важную роль на украинском рынке ипотечного кредитования. Искать страховую компанию не придется, поскольку банки, выдающие ипотечные кредиты, имеют перечень аккредитованных страховых компаний, которые страхуют соответствующие риски.

Комплексная программа “Ипотечного страхования” предлагает такие страховые продукты:

ѕ страхование недвижимости - предмета ипотеки (страхование от уничтожения или повреждения);

ѕ страхование жизни заемщика или страхование заемщика от несчастного случая;

ѕ титульное страхование (страхование риска потери прав собственности при появлении претендентов на залоговое имущество).

Страхование недвижимости

Страхование предмета ипотеки от случайного уничтожения, повреждения либо нанесения вреда является обязательным, в частности по договору ипотеки, и должно защитить заемщика и кредитора от этого риска. Другими словами, полис страхования недвижимости, переданной в ипотеку, дает заемщику гарантию, что даже в том случае, если квартира полностью сгорит, страховая компания погасит задолженность по кредиту и возместит сумму личных средств, затраченных для приобретение жилья и погашение кредита.

Страхование жизни заемщика и страхование от несчастного случая.

Еще один вид страхового полиса, приобретение которого все чаще становится обязательным для заемщика, - страхование жизни и (или) трудоспособности. С одной стороны, приобретение такого покрытия, согласно украинскому законодательству - является не обязательным, однако с другой стороны, у заемщика нередко возникает выбор - или застраховать свою жизнь, или получить отказ по выдаче ипотечного кредита.

Заботу банков о жизни своих клиентов нетрудно понять. Спрогнозировать, что с заемщиком может случиться в течении 10-20 лет (а ипотечные кредиты чаще всего выдают именно на столь длительны сроки), нельзя. Тем более, большинство украинских банков не требуют от своих клиентов справку о состоянии здоровья. Поэтому в случае утраты трудоспособности заемщика или его смерти, в результате которой он не сможет вернуть заем, банку придется организовывать принудительное выселение его семьи и реализацию залоговой недвижимости. Это довольно хлопотное дело с учетом украинского законодательства, в том числе - совсем непривлекательное с точки зрения морали. Но если жизнь клиента застрахована, то сумму выданного кредита должна будет погасить страховая компания.

Банки применяют разные подходы к решению данной проблемы. Некоторые требуют, чтобы заемщик приобрел полис страхования жизни, обладающий рядом существенных преимуществ (в первую очередь речь идет о долгосрочных договорах - на десять или более десяти лет) и большим перечнем рисков. Покрытие по ним предусматривается в случае смерти клиента по какой либо причине (в частности, от несчастного случая, тяжелого заболевания, наступления устойчивой нетрудоспособности через инвалидность).

Однако большинство банкиров отдают предпочтение страхованию только от несчастного случая. Страховщик принимает обязательства выплатить надлежащие средства, если вследствие несчастного случая (дорожно-транспортного происшествия, производственной травмы и т. д.) заемщик погибает или получает инвалидность. Такие полисы обычно не страхуют заемщика от негативных последствий после разнообразных заболеваний. Если же такой риск предусматривается в договоре, то стоимость страхования может увеличиться на 25%. Оформить полис страхования от несчастного случая немного проще по сравнению со страхованием жизни (от клиента не требуют пройти медосмотр) и немного дешевле. И в том, и в том случае страховая сумма в большинстве своем является эквивалентом задолженности заемщика перед банком.

В страховании жизни страховой тариф зависит от возраста и пола застрахованного лица. На тариф влияет и сфера профессиональной деятельности заемщика и его склонность, например к экстремальным видам спорта, но это в большей степени касается оформлению полиса страхования от несчастных случаев. Обычно тариф по страхованию жизни составляет 0,6-1,0% от суммы кредита, а тариф по страхованию несчастных случаев - 0,3-0,5%.

Страхование от титульных рисков.

Осуществляя операции с недвижимостью, особенно на вторичном рынке, покупателю часто не могут гарантировать “чистоту” соглашений по приобретаемому жилью (приватизации, продажи), прежде всего из-за огромного количества мошенников и аферистов “промышляющих” на украинском рынке недвижимости, а также недостоверности информационной базы или недостатков законодательства. Даже тщательная проверка риэлтера не дает полной гарантии того, что соглашение впоследствии не может быть оспоренно, а договор купли-продажи недвижимости может быть признан недействительным.

Предыдущее соглашение может оказаться недействительными, скажем, из-за несоблюдения закона в процессе приватизации, мошенничества продавца (или строительной организации), нарушения интересов и прав несовершеннолетних или наследников, из-за продажи недвижимости по подложным документам и т.д. К тому же, при оформлении документов нередко допускаются ошибки, от которых не застрахован ни нотариус, ни система государственной регистрации. От этих рисков защищает титульное страхование, которое можно оформить в момент получения кредита. В большинстве своем стоимость такого полиса составляла от 0,25% до 0,4% в год от стоимости приобретаемого в кредит жилья. Обычно франшизу в полисе титульного страхования не устанавливают.

Срок страхования.

Договор о страховании имущества, титульное или же страхование жизни можно заключить сроком на 1 год (спустя который его можно продлить, если заемщик за это время не вернет кредит) или же на весь период кредитования. Очень важно обеспечить непрерывную страховую защиту в течение всего периода кредитования. Как свидетельствует практика, наиболее оптимальным является второй вариант, когда страховой платеж на следующий год страхования оплачивают за несколько дней до окончания периода текущего договора страхования.

Если вы возвращаете кредит досрочно, в вашем договоре страхования могут изменить выгодоприобретателя (вместо банка им станет заемщик, то есть вы). Поэтому в случае неожиданного повреждения застрахованного имущества вы как собственник получите страховое возмещение. Кстати, в полисах титульного и личного страхования выгодоприобретатель также может быть изменен.

5. Страхование туристов

Страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) есть обязательным и обеспечивается субъектами туристической деятельности на основе соглашений со страхователями. Туристы имеют право самостоятельно заключать договоры на такое страхование. В этом случае они обязаны раньше времени подтвердить туроператору или турагенту наличие надлежащим образом заключенного договора страхования. Договором страхования должны предполагаться предоставления медпомощи туристам и возмещения их затрат при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания. Информация об условиях обязательного страхования должна быть доведена до сведения туриста до заключения договора на туристическое обслуживание. Обязательное (медицинское и от несчастного случая) страхование осуществляется один раз на весь период туристического путешествия. По требованию туриста туроператор или турагент обеспечивают страхование других рисков, связанных с осуществлением путешествия. По желанию туриста с ним может быть заключено соглашение о страховании для покрытия затрат, связанных с аннулированием договора на туристическое обслуживание по инициативе туриста, или соглашение о страховании для покрытия затрат, связанных с преждевременным возвращением к месту постоянного проживания при наступлении несчастного случая или болезни. Компенсация вреда, причиненного жизни или здоровью туриста или его имуществу, проводится в установленном порядке.

6. Проблемы обязательного страхования

Среди экономических проблем - низкий платежеспособный спрос физических и юридических лиц на страховые услуги, незначительные объемы и несовершенная структура капитала СК, отсутствие надежных инвестиционных инструментов для долгосрочного размещения страховых резервов.

Организационно-правовые проблемы. Это отсутствие целенаправленной государственной политики в сфере страхования; несовершенство действующей нормативно-правовой базы; слабое развитие инфраструктуры; протекционизм, отраслевой монополизм; чрезмерное количество видов обязательного страхования и неадекватность их финансового обеспечения; недостаточный уровень государственного регулирования страхового рынка и т.д.

К функциональным проблемам относятся отсутствие средне- и долгосрочного планирования деятельности; низкий уровень квалификации кадров и т.д.

Среди информационно-аналитических проблем - значительная информационная закрытость страхового рынка, считающегося одной из наиболее закрытых зон рынка финансового. Обнародование информации отстает во времени, несовершенные формы учета влекут ее искажение, вследствие чего невозможно проследить динамику развития конкретных видов страхования, принимать своевременные и эффективные управленческие решения.

Что касается проблем именно обязательного страхования, президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Александр Филонюк 16 июля в интервью газете «Дело» назвал основные проблемы, стоящие перед страховым рынком Украины.

Отмечая позитивную динамику развития отечественного страхования, он подчеркнул, что есть ряд нерешенных вопросов, которые тормозят дальнейший прогресс.

Основной проблемой, по словам президента ЛСОУ, остается несовершенство законодательной и нормативной базы, непрозрачная система принятия решений, усугубляемая политическими коллизиями, отсутствие действенных механизмов реализации.

В качестве примера был приведен вступивший в силу с начала 2005 года Закон Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств". "Социально важный закон, принятый с третьей попытки, так и не стал всеобъемлющей нормой из-за отсутствия контроля со стороны государства, - констатировал А.Филонюк. - В результате, по оценкам экспертов, полноценные полисы имеют только 25-30% автовладельцев".

Он отметил, что в силу разных причин до сих пор не принята новая редакция закона о страховании, медленно идет реформирование здравоохранения, не урегулирована проблема эффективной страховой поддержки сельскохозяйственных производителей. В результате рынок работает в старом правовом поле, несовершенство которого тормозит дальнейшее его развитие.

Второй по значимости проблемой президент ЛСОУ назвал низкий уровень доверия клиентов к страховым компаниям. "Некоторые компании тратят баснословные средства на рекламу, но при этом не особо утруждают себя подробными объяснениями всех аспектов договора, - заявил он. - А любое невыполнение страховщиком своих обязательств рикошетом "бьет" по всему рынку".

Третьим основным препятствием А.Филонюк назвал кадровый дефицит. Недостаток специалистов и некоторые трудности в их подготовке создали порочную практику переманивания целых структурных подразделений, что негативно сказывается на качестве страховых услуг и уровне культуры страхования.

Он отметил, что есть еще ряд менее масштабных препятствий. "Лига страховых организаций Украины постоянно работает по устранению имеющихся недостатков, внося свои предложения в проекты тех или иных решений, высказывая позицию рынка по самым актуальным вопросам. Это - наша приоритетная задача", - сказал А. Филонюк.

7. Перспективы развития страхового рынка Украины

Главными задачами формирования полноценного страхового рынка в Украине являются разработка и реализация действенной государственной политики в сфере страхования, приведение действующего законодательства в соответствие с требованиями ЕС; усовершенствование государственного страхового надзора. Для этого необходимо:

в сфере концептуального обеспечения

ѕ создать профессиональную комиссию для разработки проекта Концепции развития страхового рынка в Украине на период до 2010 года, которую подать на рассмотрение парламента и одобрить в рамках общей стратегии социально-экономического развития Украины;

ѕ подготовить проект Программы реформирования отрасли, в которой предусмотреть: определение меры охвата существующих рисков страхованием и потенциальных возможностей развития отдельных сегментов страхового рынка; меры по усовершенствованию его структуры; создание Национальной страховой гильдии и разработка Кодекса корпоративных правил поведения на страховом рынке; содействие внедрению прогрессивных форм и методов страхования; последующую либерализацию страхового бизнеса;

в сфере нормативно-правового обеспечения

ѕ провести парламентские слушания на тему «Страхование в Украине: состояние, проблемы, перспективы»; по результатам слушаний пересмотреть в Законе Украины «О страховании» перечень видов обязательного страхования; нормировать определение страховых тарифов в этой сфере; решить вопрос замены обязательного государственного страхования отдельных категорий граждан системой компенсационных выплат за счет бюджетных средств, выделенных для этого соответствующим министерствам и ведомствам;

ѕ принять законы Украины «Об обязательных видах страхования»; «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; «О фонде гарантирования страховых выплат», «О едином социальном налоге», «О страховании жизни», «О страховании внешнеэкономической деятельности», «О страховых посредниках»;

в сфере организационно-методологического обеспечения

ѕ разработать предложения по изъятию из налогообложения средств, направляемых на расширение клиентской базы, а также повышение профессионального уровня страховой деятельности и страховой культуры населения;

ѕ осуществить экономическое обоснование и разработать план мероприятий по внедрению системы гарантий по долгосрочному страхованию жизни; рассмотреть вопрос об объединении имеющихся социальных фондов в один и целесообразности приватизации последнего в среднесрочной перспективе;

ѕ рассмотреть вопрос о выпуске специальных инвестиционных инструментов под размещение долгосрочных страховых резервов;

ѕ разработать регламент слияния СК; методические рекомендации по осуществлению страховых и перестраховых операций с участием страховых посредников; пересмотреть порядок и формы их отчетности; методику оценки объема страхового рынка по показателю нетто-премий; методику анализа деятельности СК;

ѕ создать независимый институт экспертизы договоров страхования и страховых случаев;

ѕ сформировать действенную систему предварительного, текущего и последующего контроля над финансовым состоянием СК;

ѕ пересмотреть положения по формированию и размещению страховых резервов;

ѕ стимулировать создание в СК служб внутреннего контроля и аудита;

в сфере информационно-аналитического обеспечения

ѕ расширить объем, повысить качество и ускорить публикацию сведений о состоянии страхового рынка;

ѕ перейти на международные стандарты бухучета; разработать механизмы внедрения электронного документооборота;

ѕ создать на телевидении регулярную информационно-образовательную программу о страховании;

ѕ с целью укрепления доверия населения к СК систематически обнародовать информацию о выплатах страховых возмещений, практике размещения страховщиками своих средств и т.д.;

ѕ создать национальную базу данных недобросовестных клиентов;

ѕ ввести факультативное изучение учениками общеобразовательных школ основ страхового дела.

ЛИТЕРАТУРА

1. Базилевич В.Д., Базилевич К.С. - Страхова справа. 2-ге вид., перероб. І доп., 2002.

2. Страхування: Підручник/Керівник авт. Колективу і наук. ред. С.С. Осадець. - Вид. 2-ге, перероб. і доп., 2002.

3. http://www.rada.ua/

4. http://www.liga.net/

5. http://rada.com.ua/