17

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОУ ВПО ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЙ ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра Банковских технологий

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА ПО ДИСЦИПЛИНЕ

«БАНКОВСКИЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ УСЛУГИ»

Вариант № 5

Тема: Использование технологий смарт-карт

Москва - 2008

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Смарт-карта, ее преимущества

2. Виды смарт-карт

3. Рекомендации по выбору смарт-карт для организации безналичных расчетов

4. Причины, сдерживающие внедрение смарт-карт в банковскую практику

5. Состояние и перспективы развития рынка смарт-карт в России

Заключение

Решение задачи

Список используемой литературы

Введение

Обеспечение конфиденциальности информации является основной задачей разработчиков систем компьютерной безопасности. В большинстве современных электронных систем часто используется целый ряд технологий, позволяющих осуществлять контроль над информацией.

Несанкционированное использование и доступ к конфиденциальной информации может происходить во время: хранения информации; передачи информации. При хранении может быть получен несанкционированный доступ к информации непосредственно в месте хранения и обработки (например, в файлах или базах данных) или в месте архивного хранения на носителях. При передаче информации по каналам (особенно по сетям общественного доступа, например, интернет) есть большая вероятность перехвата или прослушивания информации.

В любых случаях может помочь шифрование информации, но тут возникает вопрос безопасного хранения и управления ключевой информацией. Решением проблемы является использование технологий основанных на смарт-картах. Они могут обеспечить полную информационную и физическую безопасность из-за своей архитектуры.

В работе будут рассмотрены преимущества и виды смарт-карт, состояние рынка смарт-карт, рекомендации по выбору смарт-карт.

1. Смарт-карта, ее преимущества

Одним из важнейших показателей любой платежной системы на базе пластиковых карт является безопасность карточных расчетов для всех участников. Незащищенность операции с банковскими карточками нередко приводит к большим потерям от разного рода мошеннических операций по всему миру, которые в настоящее время достигают поистине астрономических размеров. Решением этой проблемы в ряде стран стал переход от карт с магнитной полосой на чиповые карты, которые в силу своих технологических особенностей ставят практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. В России в настоящее время процент чиповых карт невелик.

Преимущества чиповых карт:

- сокращение числа мошеннических операций с пластиковыми картами. Подделать микропроцессор, встроенный в чиповую карту, практически невозможно и намного сложнее, чем на магнитную полосу. Копирование данных, кроме как их производителя, невозможно благодаря уникальному внутреннему коду, записанному на каждой карте. Данные на карте могут быть зашифрованы. Сам чип имеет несколько степеней защиты, и подделать информацию, записанную на нем, очень трудно или вообще не возможно. Если карточка была украдена и ненадлежащий недобросовестный владелец захочет ею воспользоваться, то при неправильном введении PIN-кода чип, как правило разрушается;

- чиповые карты позволяют совершать операции в режиме off-line, т.е. отсутствие связи с процессиноговым центром. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, авторизация здесь не требуется: когда лимит превышен, сделка не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При всении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросэхеме.

- долговечность использования (чип изнашивается медленнее, чем магнитная полоса). Смарт-карты по сравнению с другими пластиковыми картами обладают высокими эксплуатационными характеристиками. Например: время хранения информации - 10 лет; минимальное число перезаписей - 10 000 раз; время записи одного байта информации - не более 10 мс; термпература хранения - от - 20 до +55 градусов; рабочая температура - от 0 до +50 градусов;

- возможность использования различных приложений. Поскольку чип способен вместить несоизмеримо больший объем информации, нежели магнитная полоса, чиповые карты открывают отличные перспективы для разнообразных дополнительных приложений; они могут одновременно быть банковской картой, страховым полисом, водительским удостоверением, историей болезни и т.п.

2. Виды смарт-карт

Смарт-карты классифицируются по следующим признакам:

1) тип микросхемы

2) способ считывания информации

3) соответствие стандартам

4) область применения

В зависимости от встроенной микросхемы все смарт-карты делятся на несколько основных типов, кардинально различающихся по выполняемым функциям:

- карты памяти;

- микропроцессорные карты;

- карты с криптографической логикой

Карты памяти предназначены для хранения информации. Память на таких типах карт может быть свободной для доступа или содержать логику контроля доступа к памяти карты для ограничения операций чтения и записи данных.

Микропроцессорные карты также предназначены для хранения информации, но в отличие обычных карт памяти они содержат в себе специальную программу или небольшую операционную систему, которая позволяет преобразовывать данные по определенному алгоритму, осуществлять защиту информации хранящейся на карте при передаче, чтении и записи.

Карты с криптографической логикой используются в системах защиты информации для принятия непосредственного участия в процессе шифрования данных или выработки криптографических ключей, электронных цифровых подписей и другой необходимой информации для работы системы.

По методу считывания информации карты делятся на следующие:

- контактные;

- безконтактные;

- со сдвоенным интерфейсом

Контактные карты взаимодействуют со считывателем, соприкасаясь металлической контактной площадкой карты с контактами считывателя. Данный метод считывания просто реализуем, но повышает износ карты при частом использовании.

Контактная смарт-карта состоит из трех частей:

1) контактная область 6 или 8 контактов квадратной или овальной формы;

Позиции контактов выполнены в соответствии со стандартом ISO-7816;

2) чип (микропроцессор карты);

3) пластиковая основа.

Бесконтактные карты имеют встроенную катушку индуктивности, которая в электромагнитном поле считывателя обеспечивает питанием микросхему, выдающую информационные радиосигналы. Такой метод считывания позволяет часто использовать карту без износа самой карты и считывателя.

Карты со сдвоенным интерфейсом имеют одновременно и контактную площадку и встроенную катушку индуктивности. Такие карты позволяют осуществлять работу с разными типами считывателей.

3. Рекомендации по выбору смарт-карт для организации безналичных расчетов

1. Микросхема должна проверять PIN-код;

2. Схема должна быть защищена от копирования (невозможность дублирования карты);

3. На чипе должно быть, по крайней мере, две зоны доступ, к которым разграничен на основе кодов. С одной зоной работает только продавец, он может только списывать денежные средства на карте, а с другой зоной работает банк, он имеет возможность и пополнения и списания денежных средств;

4. Микросхема должна выполнять команды электронных платежей.

4. Причины, сдерживающие внедрение смарт-карт в банковскую практику

Одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт в международных платежных системах является отсутствие международных стандартов на платежные системы на базе смарт-карт. Хотя окончательный стандарт на смарт-карты появится не скоро, практические работы по внедрению типовой технологии начаты уже сейчас.

Еще одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт является отсутствие если не совершенной, то по крайней мере, очень надежной системы защиты данных не только непосредственно на самой смарт-карте, но и во всей платежной системе в целом, включая терминалы пункта продаж, центры обработки транзакций и т. п. Поэтому в настоящее время ни один банк не пойдет на отказ от авторизации в режиме on-line при оплате транзакций на крупные суммы. Скорее всего, еще несколько лет такое преимущество смарт-карты как авторизация в режиме off-line, в финансовой сфере будет использоваться только при совершении небольших покупок, оплаты поездок в городском транспорте и телефонных разговоров, а также в корпоративных картах для безналичных расчетов в пределах одного предприятия.

Большинство систем, использующих смарт-карты, являются локальными, ориентированными на достаточно узкий круг от 5 до 50 000 владельцев карт. В настоящее время в России эмитируются и имеют хождение в основном традиционные карты VISA, Europay, American Express и другие с магнитной полосой.

5. Состояние и перспективы развития рынка смарт-карт в России

Для того, чтобы привлечь частного клиента на обслуживание банк, необходимо предлагать не просто продукт, а целый комплекс дополнительных услуг. Так, если речь идет о пластиковой карте - то в дополнение к ней желательны кредитование, дисконтные и бонусные программы, начисление процентов на остаток по счету, возможность выполнения различных платежей и удаленное управление счетом (Интернет и SMS - банкинг). Проще всего реализовать данные дополнения на смарт-картах. Но тем не менее, российские банки не спешат переходить на чип, предпочитая использовать эту технологию только для индивидуальных клиентов и, не внедряя ее массово для зарплатных проектов, эмиссия карт по которым составляет подавляющее большинство.

Некоторые кредитные организации сегодня активно продвигают микропроцессорные продукты. Например, банк «Возрождение» практически полностью перешел на чиповые технологии. Магнитной осталась только карта моментального выпуска Visa Electron Instant Issue. Для клиентов «с улицы» дополнительных приложений на чипе пока не предусмотрено, тогда как в рамках зарплатных проектов потребители получают «бензиновый кошелек» - совместный продукт с компанией НКТ. В МДМ-банке выпущенные чипы занимают 25% всей эмиссии. Дополнительных приложений у микропроцессоров нет. А чиповые карты СДМ - банка, занимающие 17% эмиссии, содержат приложение топливный кошелек» и предоставляют возможность получать скидку размером 50 коп. с одного литра на заправках МТК. Активным продвижением смарт-карт с дополнительными сервисами, записанными на чипе, занимаются банки-эмитенты карт «Золотая корона». Стремительный переход от пластиковых карт к картам с микропроцессорами, а России пока не наблюдается. Это связано с технической невозможностью использования сегодня преимуществ таких карт. По данным на первое полугодие 2006г., в России только 6% карт - чиповые и лишь одна треть терминалов способны принимать смарт-карты. Российский лидер по выпуску чиповых карт - Банк Москвы. Карты эмитируются в рамках проекта «Социальная карта москвича». Банк расширил границы аудитории, выпустив чиповые карты с транспортным приложением для зарплатных клиентов банка. Есть еще несколько проектов. СДМ-банк совместно с компанией «Автокад» выпускает чиповые карты, которые совмещают в себе, как отмечалось ранее, функции топливной, банковской и дисконтной карт.

У Банка Москвы, пока единственного российского эмитента банковских карт с функцией оплаты проезда в метро, вскоре появятся конкуренты. Глава столичной подземки Дмитрий Гаев заявил, что в скором времени в метро заработает пилотный проект по оплате проезда в метро по карте любого банка. В целом на Российском карточном рынке заметна тенденция к освоению смарт-карт.

Заключение

Смарт-карты становятся реальностью жизни. Они обеспечивают эффективные механизмы построения множественных приложений для держателя карт, позволяющие настраивать финансовые механизмы в соответствии с образом жизни индивидуума. Смарт-карты с множественными приложениями уже положительно зарекомендовали себя на ряде вертикальных рынков, в то же время они переходят на новые сегменты рынка, и это будет становиться все больше привычным, поскольку эмитенты начинают торговать недвижимостью по своим карточкам.

Технология смарт-карт предоставляет множество дополнительных возможностей и потенциальных выгод по сравнению с традиционными магнитными картами.

Задача

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 200 карт с кредитным лимитом 5000$ и 50 “золотых” карт с лимитом 25.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период - 30 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом сумма кредита составляла 3.000$ по обычной карте и 15.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 15.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 4.000$ и 40 с лимитом 20.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период - 25 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом сумма кредита составляла 3000$ по обычной карте и 10.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 16.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1.5%

Таблица 1.

Показатель	Банк А	Банк В
ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ
Количество обычных карт	200	300
Лимит обычной карты	5000 $	4000 $
Годовая плата за обычную карту	25 $	20 $
Средняя сумма кредита по обычной карте	3000 $	3000 $
Количество "золотых" карт	50	40
Лимит "золотой" карты	25000 $	20000 $
Годовая плата за "золотую" карту	50 $	50 $
Средняя сумма кредита по "золотой" карте	15000 $	10000 $
Процент за пользование кредитом	25%	24%
Льготный период (дней)	30	25
Среднее время пользования кредитом (дней)	330	325
База, дней	360	360
Оборот по картам	15000000 $	16000000 $
Плата за информационный обмен	1,5%	1,5%
Плата за кредитные ресурсы	7%	7,5;
Доля платы за кредитные ресурсы в общей сумме расходов по картам	32%	35%
ПРОМЕЖУТОЧНЫЕ ДАННЫЕ
Общий лимит по эмитированным картам	2250000 $	2000000 $
Общий кредитный портфель по картам	1350000 $	1300000 $
Дни, за которые начисляются %% по кредиту	300	300
ДОХОДЫ
Плата за информационный обмен	225000 $	240000 $
Годовая плата за обычные карты	5000 $	6000 $
Годовая плата за "золотые" карты	2500 $	2000 $
%% по кредиту	281250 $	260000 $
ИТОГО ДОХОДЫ	513750 $	508000 $
Плата за кредитные ресурсы
Вариант А(перестраховочный)	157500 $	150000 $
Вариант Б (фантастический)	144375 $	135417 $
Вариант В (оптимальный)	86625 $	88021 $
Вариант Г (рекомендуемый)	94500 $	91000 $
РАСХОДЫ
Вариант А(перестраховочный)	492188 $	428571 $
Вариант Б (фантастический)	451172 $	386906 $
Вариант В (оптимальный)	270703 $	251489 $
Вариант Г (рекомендуемый)	295313 $	260000 $
ПРИБЫЛЬ
Вариант А(перестраховочный)	21562 $	79429 $
Вариант Б (фантастический)	62578 $	121094 $
Вариант В (оптимальный)	243047 $	256511 $
Вариант Г (рекомендуемый)	218437 $	248000 $
ПРИБЫЛЬНОСТЬ к лимиту по картам
Вариант А(перестраховочный)	0,96 %	4%
Вариант Б (фантастический)	2,78 %	6,05%
Вариант В (оптимальный)	10,8 %	12,8%
Вариант Г (рекомендуемый)	9,71 %	12,4%
ПРИБЫЛЬНОСТЬ к кредитному портфелю
Вариант А(перестраховочный)	1,6 %	6,11 %
Вариант Б (фантастический)	4,64 %	9,31 %
Вариант В (оптимальный)	18,00 %	19,73 %
Вариант Г (рекомендуемый)	16,18 %	19,08 %

Определим доходы

Общий лимит по эмитированным карточкам:

,

где

CL - общий лимит по картам;

N_G - количество золотых карт;

N_S - количество обычных карт;

CL_G - кредитный лимит по «золотой» карте;

CL_S - кредитный лимит по обычной карте.

Для банка А: 200 х 5 000 + 50 х 25 000=2 250 000 $

Для банка В: 300 х 4 000 + 40 х 20 000=2 000 000 $

Общий кредитный портфель по картам:

,

где

CP - средний объем кредитного портфеля;

N_G - количество золотых карт;

N_S - количество обычных карт;

C_G - средний кредит по «золотой» карте;

C_S - средний кредит по обычной карте.

Для банка А: 200 х 3 000 + 50 х 15 000=1 350 000 $

Для банка В: 300 х 3 000 + 40 х 10 000=1 300 000 $

Плата за информационный обмен исчисляется от оборота по карточкам, т.е. равна обороту по карточкам умноженному на процент комиссионных за информационный обмен.

Для банка А: 15 000 000 х 1,5%=225 000 $

Для банка В: 16 000 000 х 1,5%=240 000 $

Годовая плата за обычные карты:

Для банка А: 25 х 200= 5 000 $

Для банка В: 20 х 300= 6 000 $

Годовая плата за «золотые» карты:

Для банка А: 50 х 50= 2 500 $

Для банка В: 40 х 50= 2 000 $

Процентный доход по предоставленным кредитам исчисляется по формуле:

,

где

II - процентный доход;

CP - средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам

MC - % по кредиту;

T_с - время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются.

T_B - базовый год

Для банка А: (1 350 000 х 25% х 300)/360 = 281 250 $

Для банка В: (1 300 000 х 24% х 300)/360 = 260 000 $

Итого доходы:

Для банка А: 225 000 + 5000 +2500 +281 250 = 513 750 $

Для банка D: 240 000 + 6000 +2000 +260 000 = 508 000 $

Определим расходы.

Рассчитаем плату за кредитные ресурсы. Рассмотрим несколько вариантов.

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле:

,

где CL - общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_B - базовый год

Для банка А: 2 250 000 х 7% х 360/ 360=157 500 $

Для банка В: 2 000 000 х 7,5% х 360/ 360=150 000 $

Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А - это 330 дней). Льготный период здесь не вычитается, т.к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, которое клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

, где

CL - общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_K - среднее время пользования кредитом;

T_B - базовый год

Для банка А: 2 250 000 х 7% х 330/ 360=144 375 $

Для банка В: 2 000 000 х 7,5% х 330/ 360=135 417 $

Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается не на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Причем привлекается на время пользования клиентами кредитными ресурсами. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковском рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка достаточно реалистичный вариант. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

,

где

CP - средний объем кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_K - среднее время пользования кредитом;

T_B - базовый год

Для банка А: 1 350 000 х 7% х 330/ 360=86 625 $

Для банка В: 1 300 000 х 7,5% х 330/ 360=88 021 $

Вариант Г (рекомендуемый). Как и в предыдущем случае банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

,

где

CP - средний объем кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_B - базовый год

Для банка А: 1 350 000 х 7% х 3360/ 360= 94 500 $

Для банка В: 1 300 000 х 7,5% х 360/ 360= 91 000 $

Общие расходы во всех четырех случаях будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам делением суммы платы за кредитные ресурсы на их долю в общей сумме расходов.

Для банка А: 157 500/ 32% = 492 188 $

144 375/ 32% = 451 172 $

86 625/ 32% = 270 703 $

94 500/ 32% = 295 313 $

Для банка В: 150 000/ 35% = 428 571 $

135 417/ 35% = 386 906 $

88 021/35% = 251 489 $

91 000/35% = 260 000 $

Прибыль:

Для банка А: 513 750 - 492 188 = 21 562 $

513 750 - 451 172 = 62 578 $

513 750 - 270 703 = 243 047 $

513 750 - 295 313 = 218 437 $

Для банка В: 508 000 - 428 571 = 79 429 $

508 000 - 386 906 = 121 094 $

508 000 - 251 489 = 256 511 $

508 000 - 260 000 = 248 000 $

Прибыльность будем определять как отношение прибыли к общему лимиту по карточкам и к среднему кредитному портфелю (два варианта).

ПРИБЫЛЬНОСТЬ к лимиту по картам:

Для банка А: 21 562/2 250 000 х 100 %=0,96 %

62 578/2 250 000 х 100 %=2,78 %

243 047/2 250 000 х 100 %=10,8 %

218 437/2 250 000 х 100 %=9,71 %

Для банка В: 79 429/2 000 000 х 100 %=4 %

12 094/2 000 000 х 100 %=6,05 %

256 511/2 000 000 х 100 %=12,8 %

248 000/2 000 000 х 100 %=12,4 %

Список использованной литературы

1. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебн. Пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997

2. Рудакова О.С., Рудаков И.В. Банковские электронные услуги. Практикум: Учеб. Пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000

3. Сумарев А.В. Состояние и перспективы развития рынка смарт-карт в России, Финанссы и кредит, №48, 2007

4. Коровяковский Д.Г. Сравнительная характеристика расчетов смарт-картами и картами с магнитной полосой. Перспективы развития пластиковых карт в России. Финансвы и кредит, № 34, 2007

5. Лекции по банковским электронным услугам