1

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, МЕНЕДЖМЕНТА И ИНФОРМАЦИОННЫХ СИСТЕМ

Экономический факультет

Кафедра «Бухгалтерского учета, анализа и аудита»

Реферат

по дисциплине: «Страхование»

на тему: Смешанное страхование жизни (на материалах Росгосстраха)

Выполнила студентка

3 курса, гр. ЭФЗО 285 Б

Салтыкова Елена

Владимировна

Барнаул - 2010

Введение

Наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только изменить нашу собственную судьбу, но и повлиять на финансовое благополучие близких. Здоровье, достойный уровень жизни семьи, хорошее образование детей, дополнительные пенсионные накопления - все это достигается путем стабильных денежных вложений в различные финансовые инструменты: банковские вклады, ценные бумаги, в собственный бизнес, в недвижимость, в личное страхование, а также паевые и пенсионные фонды. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека, в том числе страхование жизни. Выделяют несколько видов страхования жизни: смешанное; к сроку; пенсионное (пенсионные накопления); рисковое. Смешанное (комбинированное) страхование жизни включает несколько рисков, таких как: дожитие до определенного возраста, смерть, телесные повреждения (травмы) и установление инвалидности. В течение всего периода накопления на общую сумму взносов начисляется доход. Поэтому смешанное страхование жизни не только наиболее полно охватывает жизненные риски клиента, но и в некотором смысле существенно выгоднее банковского вклада (ведь банк никак не поддержит клиента в случае несчастья). Программа смешанного страхования жизни представляет собой накопительную программу, рассчитанную на людей в возрасте от 18 до 70 лет. Программа ориентирована на долгосрочное накопление средств и обеспечение пенсией. Этот продукт пользуется популярностью во всем мире у людей различного возраста и социальных слоев. С помощью программы смешанного страхования жизни каждый человек может обеспечить себе достойную пенсию в старости, сделать крупные приобретения (квартира своим детям, загородный дом и т.п.), предоставить отличное образование для детей за счет своих собственных накоплений по этой страховой программе. Программа также поможет решить проблему обеспечения будущего родных и близких в случае смерти Застрахованного в результате несчастного случая.

1. Субъекты страхования

В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и на основании настоящих Правил страховые общества системы Росгосстраха (далее по тексту - Страховщик) заключают договоры страхования жизни с дееспособными физическими лицами в возрасте от 18 лет, а также с юридическими лицами независимо от форм собственности (далее по тексту - Страхователи).

Страхователи -- юридические лица заключают договоры страхования третьих лиц в пользу последних (далее по тексту - Застрахованные лица).

Страхователи -- физические лица вправе заключать договоры страхования в свою пользу и в пользу третьих лиц -- Застрахованных лиц.

В случае, если Страхователь -- физическое лицо заключил договор страхования своих имущественных интересов, то он является Застрахованным лицом.

Возраст Застрахованных лиц устанавливается с 14 лет до 70 лет на момент окончания договора и определяется в полных годах (месяцы считаются за полный год).

Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц:

· являющихся инвалидами I - II группы, инвалидами детства;

· больных СПИДом или ВИЧ-инфицированных;

· больных онкологическими заболеваниями;

· состоящих на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных, кожно-венерологических диспансерах;

· находящихся на стационарном лечении.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным с применением последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.

Страхователь по письменному согласию Застрахованного лица имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты (далее по тексту - Выгодоприобретатель).

Если в договоре страхования не назначен Выгодоприобретатель, то договор страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица.

Если Выгодоприобретатель не назначен, в случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица.

В течение срока действия договора страхования Страхователь с письменного согласия Застрахованного лица может изменить Выгодопpиобpетателя или назначить дополнительных Выгодопpиобpетателей. Об этом необходимо письменно уведомить Стpаховщика.

2. Объект страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан.

3. Страховые случаи, страховые риски

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю, Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховыми случаями признаются следующие события, происшедшие в период действия Договора страхования:

Дожитие Застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования (риск «дожитие Застрахованного»).

Смерть Застрахованного лица в период действия договора, за исключением случаев, перечисленных в п.3.4. (риск «смерть Застрахованного»).

Получение Застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы в результате несчастного случая, кроме случаев, перечисленных в п.3.4. настоящих Правил, а также: случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами; заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом; случайные переломы, вывихи костей, зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций (риск «получение травмы Застрахованным»).

Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате событий, предусмотренных п.п.3.2.3. настоящих Правил, имевших место в период действия договора страхования, за исключением случаев, перечисленных в п. 3.4. настоящих Правил (риск «смерть Застрахованного от несчастного случая»).

Инвалидность I, II, III группы, установленная Застрахованному лицу не позже одного года со дня окончания срока действия договора страхования в результате событий, предусмотренных п.п.3.2.3. настоящих Правил, имевших место в период действия договора страхования, за исключением случаев, перечисленных в п. 3.4. настоящих Правил (риск "инвалидность Застрахованного от несчастного случая").

Инвалидность I, II группы, установленная Застрахованному лицу в результате событий, имевших место в период действия договора страхования, за исключением случаев, перечисленных в настоящих Правилах, а также инвалидность, установленная в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования (риск «инвалидность Застрахованного»).

Страховыми случаями признаются следующие события в зависимости от выбранной Программы страхования.

Программы страхования:

Программа 1. Страхование жизни.

Риски «дожитие Застрахованного» и «смерть Застрахованного»

Программа 2. Смешанное страхование жизни.

Риски «дожитие Застрахованного», «смерть Застрахованного», «получение травмы Застрахованным» и риск «инвалидность Застрахованного от несчастного случая».

Программа 3. Накопительное страхование жизни

Риск «дожитие Застрахованного».

Программа 4. Страхование жизни с условием выплаты двойной страховой суммы в случае смерти от травмы.

Риски «дожитие Застрахованного», смерть Застрахованного» и «смерть Застрахованного от несчастного случая».

Программа 5. Страхование жизни заемщиков кредита

Риски «смерть Застрахованного», «инвалидность Застрахованного», «получение травмы Застрахованным».

Не являются страховыми случаями травма, установление инвалидности и смерть Застрахованного лица, наступившие:

в течение года со дня заключения или возобновления договора страхования от заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, онкологического заболевания, СПИДа, ВИЧ-инфекции; в течение двух лет в результате самоубийства (последствий покушения на самоубийство);

независимо от того, сколько времени прошло с момента вступления договора страхования в силу, в результате:

- управления Застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в состоянии опьянения;

- нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- умышленных действий Застрахованного лица, Выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая;

- совершения Застрахованным лицом противоправных действий;

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

4. Порядок определения страховой суммы

Страховой суммой является денежная сумма, на основе которой определяется размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховых выплат при наступлении страхового случая.

Размер страховой суммы определяется по соглашению сторон, указывается в договоре страхования. Размер страховой суммы должен быть не менее 10 000 рублей и кратной 100.

Страховые суммы устанавливаются в валюте Российской Федерации (рублях). Программой 5 предусматривается, как фиксированный размер страховой суммы на весь срок действия договора страхования, так и уменьшающаяся страховая сумма в течение срока действия договора.

5. Порядок определения страхового тарифа, страховой премии (страхового взноса), срок страхования

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховой премией (страховым взносом) является плата за страхование, которую страхователь обязан внести Страховщику в соответствии с договором страхования.

Страховая премия (страховой взнос) исчисляется исходя из размеров установленных страховых сумм и страховых тарифов в валюте Российской Федерации. По согласованию сторон размер страховой суммы может изменяться с одновременным соответствующим изменением размера страховых взносов. В связи с изменением уровня доходности инвестиций Страховщика или ставки рефинансирования Центрального банка в течение срока действия договора страхования может быть изменена норма доходности в тарифной ставке. При этом подлежит изменению размер страхового взноса при постоянной величине страховой суммы или размер страховой суммы при неизменной величине страхового взноса (по выбору Страхователя).

Страховая премия может быть уплачена единовpеменно за весь срок страхования или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, раз в год) путем внесения страховых взносов. Порядок уплаты определяется по согласованию сторон при заключении договора страхования.

Страховая премия (стpаховые взносы) уплачивается наличными деньгами или путем безналичных pасчетов. Страхователь обязан вносить страховые взносы в оговоренные со Страховщиком и указанные в страховом полисе сроки. В тех случаях, когда страховые взносы уплачиваются ежемесячно, договором страхования может быть предусмотрено предоставление Страхователю месячного льготного срока для уплаты очередного взноса. Страховые взносы могут уплачиваться вперед за один или несколько периодов.

При неуплате очередного страхового взноса в установленный срок действие договора страхования досрочно прекращается (по договорам, заключенным с ежемесячной уплатой взносов - по истечении месячного льготного срока). В этом случае Страхователю (Застрахованному лицу) возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Досрочно прекращенный договор страхования может быть возобновлен Страхователем в течение одного года с момента уплаты последнего взноса, если не была выплачена выкупная сумма и не истек срок страхования, на который был заключен договор.

При просрочке в уплате страховых взносов не более чем за 2 месяца (с учетом льготного месяца) по договорам страхования, заключенным с ежемесячной уплатой взносов, договор возобновляется по выбору Страхователя с единовременным погашением задолженности и уплатой очередного взноса или с продлением срока страхования на период просрочки. При просрочке в уплате страховых взносов более чем за 2 месяца договор возобновляется с продлением срока действия договора страхования на период просрочки. Возобновленный договор вступает в силу со следующего дня после погашения задолженности и уплаты очередного страхового взноса или со следующего дня после оформления продления срока действия договора и уплаты очередного страхового взноса.

Договор страхования заключается по соглашению сторон на любой срок, но не менее одного года. Договор страхования вступает в силу, если в нем не предусмотрено иное, при уплате Страхователем первого (единовременного) страхового взноса:

а) наличными деньгами - с 00 часов суток, следующих за днем уплаты страховой премии или первого страхового взноса Страховщику;

б) путем безналичных расчетов - с 00 часов суток, следующих за днем поступления страховой премии или первого страхового взноса на счет Страховщика.

6. Договор страхования, порядок его заключения, исполнения, прекращения, внесения в него изменений и дополнений

Договоp стpахования с физическим лицом заключается на основании письменного заявления Стpахователя. Страховой полис вручается Страхователю в течение 5 рабочих дней после уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено договором страхования. С юридическими лицами заключается договор добровольного коллективного страхования, подписанный сторонами, к которому прилагается Список Застрахованных лиц по установленной Страховщиком форме, который является неотъемлемой частью договора. При заключении договора страхования Страховщик вправе потребовать заполнения медицинской анкеты или проведения медицинского обследования Застрахованного лица с целью оценки фактического состояния здоровья Застрахованного лица. В случае утраты полиса в период действия договора страхования Страхователю на основании письменного заявления выдается дубликат полиса.

После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным и страховые выплаты по нему не производятся.

При выдаче дубликата полиса в случае его повторной утраты Страхователь уплачивает Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса. Вся корреспонденция в связи с договором страхования направляется по адресам, которые указаны в договоре. В случае изменения адреса и/или реквизитов сторон договора страхования стороны обязуются заблаговременно известить друг друга об этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса и/или реквизитов другой стороны, то вся корреспонденция, направленная по прежнему адресу, будет считаться полученной с даты ее поступления по прежнему адресу. В случае, если к сроку, установленному в договоре страхования, первый или единовременный страховой взнос не уплачен или уплачен не полностью, то договор может быть признан Страховщиком недействительным с возвращением страхового взноса. О принятом решении Страховщик уведомляет Страхователя в десятидневный срок с момента поступления соответствующей суммы.

Действие договора страхования прекращается в случае:

Истечения срока действия договора.

Выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме.

По требованию (инициативе) Страхователя (Застрахованного лица);

Неуплаты очередного страхового взноса в установленные договором сроки (с учетом месячного льготного срока).

По соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения действия договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого прекращения.

Если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Смерти Страхователя -- физического лица, заключившего договор страхования в пользу третьего лица (ликвидации Страховщика -- юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством), если Застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняли на себя обязанности Страхователя по договору страхования, предусмотренные п.7.2 настоящих Правил. Договор страхования может быть досрочно прекращен по заявлению Страхователя (Застрахованного лица). В этом случае Страхователю (Застрахованному лицу) возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

При досрочном прекращении договора страхования для получения выкупной суммы Страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении Договора и представить:

- документ, удостоверяющий личность;

- полис (договор);

- другие документы, согласованные при заключении договора страхования.

Выплата выкупной суммы производится Страховщиком в течение 15 рабочих дней с даты получения вышеперечисленных документов. По согласованию сторон договор страхования может быть пересмотрен в части изменения страховой суммы (при увеличении страховой суммы может потребоваться заполнение медицинской анкеты и проведение дополнительного медицинского обследования). Все изменения оформляются Страховщиком в виде Дополнений или Изменений к договору страхования.

Любые изменения к договору действительны только в случае, если они не противоречат законодательству Российской Федерации, настоящим Правилам, а также практике Страховщика в предоставлении данного вида страховых услуг, если эти изменения приняты по соглашению сторон, составлены в письменной форме и подписаны сторонами.

7. Права и обязанности сторон договора страхования

В период действия договора страхования Страхователь имеет право:

Проверять соблюдение Страховщиком требований условий договора страхования.

Получить дубликат полиса в случае его утраты. В случае смерти Застрахованного лица дубликат страхового полиса не выдается и все вопросы, вытекающие из договора страхования, решаются на основании имеющегося в страховой организации заявления Страхователя установленной формы.

Получать разъяснения по заключенному договору страхования.

Внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы в соответствии с п.6.12. настоящих Правил.

Досрочно прекратить действие договора страхования по письменному заявлению и получить сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма), возобновить действие договора страхования.

Страхователь обязан:

Уплачивать страховые взносы в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе.

Сообщать Страховщику достоверные сведения при заполнении заявления установленной формы во время заключения договора страхования.

При наступлении страховых случаев, предусмотренных в настоящих Правилах, в течение 30-ти дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда ему стало известно или должно было стать известно о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения.

Обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая “смерть Застрахованного”, "смерть Застрахованного от несчастного случая" может быть исполнена Выгодоприобретателем.

Представлять необходимые документы для осуществления страховой выплаты.

В случае снятия группы инвалидности уведомить Страховщика в письменной форме об этом, приложив подтверждающую справку МСЭ о снятии группы инвалидности, не позднее 15 рабочих дней со дня ее получения.

Страховщик имеет право:

Проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии возраста и состояния здоровья Застрахованного лица условиям п.1.2 и п.1.3. настоящих Правил.

Отказать в страховой выплате, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая, предусмотренного в настоящих Правилах или предоставил заведомо ложные сведения.

Отсрочить решение вопроса о страховой выплате (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления событий, предусмотренных в настоящих Правилах, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

Отсрочить страховую выплату при наличии сомнений в отношении подтверждения факта и причины наступления страхового случая до получения полной информации и подтверждающих документов о нем.

По согласованию со Страхователем внести изменения в договор страхования в порядке, предусмотренном действующим законодательством, в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. В случае если не будет достигнуто соглашение по поводу внесения изменений, каждая сторона договора имеет право на его досрочное расторжение.

Страховщик обязан:

Вручить Страхователю договор страхования (полис), установленной формы с приложением Правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок.

При наступлении страхового случая произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования.

Обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем и Застрахованным лицом.

Застрахованное лицо имеет право:

При наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу.

Требовать от Страхователя назначения Выгодоприобретателя (Выгодоприобретателей) (замены его (их)) в период действия договора страхования с его (Застрахованного лица) письменного согласия.

В случае смерти Страхователя -- физического лица, ликвидации Страхователя - юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком принять на себя выполнение обязанностей Страхователя, предусмотренных настоящими Правилами.

Получить от Страхователя полис с приложением Правил страхования.

Обратиться к Страховщику с заявлением о страховой выплате при наступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены иные права и обязанности сторон.

8. Определение размера, порядка и условий страховой выплаты, основания отказа в страховой выплате

При наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным лицам в соответствии с условиями договора страхования и выбранной Программой страхования.

По договорам страхования, заключенным на условиях Программы 2, при дожитии Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования Страховщик независимо от страховых выплат, произведенных в связи с травмой и/или установлением инвалидности, выплачивает страховую сумму, указанную в страховом полисе.

Если будет установлено, что за какие-либо месяцы действия договора страхования страховые взносы не были уплачены, они удерживаются при страховой выплате.

Если страховые взносы уплачивались в меньшем размере, чем следовало, общая сумма недополученных взносов за весь период страхования удерживается при страховой выплате. Если страховые взносы уплачивались в большем размере, чем следовало, то излишне полученные страховые взносы возвращаются Страхователю (Застрахованному лицу) одновременно со страховой выплатой.

В случае смерти (от любой причины) Застрахованного лица в период действия договора страхования, заключенного по Программам 1,2,4,5 страховая выплата производится Выгодоприобретателю (Выгодоприобретателям), за исключением случаев, предусмотренных п.3.4.

При единовременной уплате страховых взносов по Программам 1,2 в случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателю (Выгодоприобретателям) производится страховая выплата в размере удвоенной страховой суммы, установленной договором страхования, за исключением случаев, предусмотренных п.3.4.

В случае наступления смерти Застрахованного лица в результате травмы по договору, заключенному по Программе 4, Выгодоприобретателю (Выгодоприобретателям) производится страховая выплата в размере удвоенной страховой суммы, установленной договором страхования, за исключением случаев, предусмотренных п.3.4.

В случае наступления смерти Застрахованного лица, в период действия договора страхования, заключенного по Программе 5 страховая выплата производится Выгодоприобретателю в размере, равной сумме задолженности Застрахованного лица кредитору, если договор был заключен с условием уменьшения размера страховой суммы.

В случае смерти Застрахованного лица в период действия договора страхования, заключенного по Программе 5 с постоянной величиной размера страховой суммы - выплата производится Выгодоприобретателю в размере, равной сумме задолженности Застрахованного лица кредитору, а оставшаяся часть страховой суммы выплачивается наследникам Застрахованного лица по закону.

В случае смерти Застрахованного лица по договору, заключенному по Программе 3, Страхователю возвращаются все уплаченные по договору страхования взносы.

В случае, если смерть Застрахованного лица наступила в результате совершения Выгодоприобретателем умышленных действий, повлекших наступление данного страхового случая, страховая выплата производится другому Выгодоприобретателю (Выгодоприобретателям), если такой указан в договоре страхования, или наследникам Застрахованного лица.

В случае, если Выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, то выплата производится его наследникам. В случае, если Застрахованное лицо умерло, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты по страховому случаю, указанному в настоящих Правилах выплата производится его наследникам в установленном порядке.

Если Выгодоприобретатель не был назначен или умер ранее Застрахованного лица, а также в случае одновременной смерти Застрахованного лица и Выгодоприобретателя страховая выплата производится наследникам Застрахованного по Закону.

При отказе в страховой выплате в случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

При отказе в страховой выплате в случае смерти Страхователя (п.3.4. настоящих Правил) Застрахованному лицу возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

При объявлении судом Застрахованного лица умершим, страховая выплата производится при условии, если день его смерти, указанный в решении суда, приходится на период, когда договор страхования действовал. При признании Застрахованного лица судом безвестно отсутствующим страховая выплата не производится.

Если страховой взнос за период оплаты, в котором наступила смерть Застрахованного лица, не уплачен, то при страховой выплате он удерживается.

Страховые взносы, уплаченные далее периода оплаты, в котором наступила смерть Застрахованного лица (за исключением уплаты единовременного страхового взноса), возвращаются Страхователю.

В случае установления Застрахованному лицу инвалидности в период действия договора страхования и до истечения 1 года со дня травмы - Страховщик осуществляет страховую выплату в размере:

- при установлении I группы -100% страховой суммы;

- при установлении II группы - 60% страховой суммы;

- при установлении III группы - 40% страховой суммы.

Страховые выплаты Застрахованному лицу за установление группы инвалидности производятся за вычетом ранее выплаченной суммы в период действия договора страхования по предыдущей группе инвалидности.

По согласованию сторон могут быть определены иные размеры выплат при установлении групп инвалидности.

Общая сумма выплат по одному страховому риску не может превышать страховой суммы.

В случае установления Застрахованному лицу инвалидности в период действия договора страхования страховая выплата производится Выгодоприобретателю (Выгодоприобретателям) в размере 100% страховой суммы.

В случае получения Застрахованным лицом травмы, подтвержденной справкой лечебно-профилактического учреждения, размер страховой выплаты определяется согласно Методическим указаниям «О порядке определения размеров и выплаты страхового обеспечения в связи со страховыми случаями» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

По договорам страхования жизни, заключенным по Программе 5 с уменьшающимся размером страховой суммы в период действия договора, страховая выплата по травме рассчитывается исходя из размера страховой суммы, действующей на день получения Застрахованным лицом травмы.

Общая сумма выплат по одному страховому риску не может превышать страховой суммы.

Страховая выплата производится в течение 15 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов. Страховая выплата может быть произведена представителю Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) по доверенности, оформленной в установленном законодательством порядке.

Страховая выплата производится по желанию получателя путем перечисления во вклад на имя заявителя в отделении банка, переводом по почте или наличными деньгами из кассы Страховщика, а также иным способом - по соглашению сторон.

Требования по страховой выплате могут быть предъявлены Страховщику в течение трех лет со дня страхового случая.

При наступлении страхового случая Страховщику представляется заявление о страховой выплате и следующие документы:

Застрахованным лицом при его дожитии до срока или возраста, установленного договором страхования:

- договор страхования (полис);

- документ, удостоверяющий личность Застрахованного лица;

- свидетельства ЗАГСа о вступлении в брак или его заверенную копию.

Выгодоприобретателем в случае смерти Застрахованного лица

- договор страхования (полис);

- свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти Застрахованного лица;

- документ, удостоверяющий личность;

- документы лечебно-профилактического (медицинского) учреждения, указывающие на факт получения телесного повреждения, случайного острого отравления в период действия договора страхования, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, диагностические и лечебные манипуляции при наступлении страхового случая;

- медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти.

Застрахованным лицом в случае наступления событий, предусмотренных в настоящих Правилах :

- договор страхования (полис);

- документ, удостоверяющий личность;

- справку органа МСЭ об установлении группы инвалидности;

- документы лечебно-профилактического (медицинского) учреждения, указывающие на факт получения травмы, случайного острого отравления в период действия договора страхования, обстоятельства получения, полный диагноз, сроки лечения, диагностические и лечебные манипуляции при наступлении страхового случая;

- акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случаях, когда необходимо подтверждение причины наступления события с Застрахованным лицом в связи с исполнением им служебных обязанностей).

Выгодоприобретателем в случае наступления событий:

- договор страхования (полис);

- документ, удостоверяющий личность;

- справку органа МСЭ об установлении группы инвалидности;

- документы лечебно-профилактического (медицинского) учреждения, указывающие на факт получения травмы, случайного острого отравления в период действия договора страхования, обстоятельства получения, полный диагноз, сроки лечения, диагностические и лечебные манипуляции при наступлении страхового случая;

- акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случаях, когда необходимо подтверждение причины наступления события с Застрахованным лицом в связи с исполнением им служебных обязанностей).

Страховщик вправе потребовать иные документы, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В случае если страховая выплата производится наследнику Застрахованного лица, в дополнение к документам, указанным в п.8.18.2. настоящих Правил, представляются также документы, подтверждающие его право на наследство.

Наследники Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) представляют документы, удостоверяющие личность, факт смерти Застрахованного лица (Выгодоприобретателя), а также документы, подтверждающие их право на наследство.

9. Порядок разрешения споров

Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При не достижении соглашения спор передается на рассмотрение суда, арбитражного суда в соответствии с их компетенцией.

Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования, может быть предъявлен в течение двух лет с момента наступления страхового случая.

Программа смешанного страхования жизни предполагает несколько видов страховых случаев, при наступлении которых производятся страховые выплаты. Рассмотрим на примере. Вы приобретаете на 12 месяцев полис смешанного страхования жизни с возможностью накопления. Первый страховой случай - дожитие до оговоренного в полисе срока, по истечении которого вы как владелец получаете первоначальный страховой взнос и всю накопленную за это время сумму с процентами. Так, по полису "Накопительный" ставка доходности - 20% годовых. То есть, застраховавшись на 10000 руб. на один год, по истечении срока вы получите 12000 руб. минус подоходный налог. Второй страховой случай - это случай смерти. Страховая сумма на случай смерти зависит от возраста Застрахованного и составляет от 110 до 150% от суммы страхового взноса. Например, если возраст Застрахованного лица - 42 года, а страховой взнос -50000 руб., то страховая сумма на случай смерти будет установлена в размере 70000 руб. (140% от взноса). Эта сумма будет выплачена указанному в полисе Выгодоприобретателю (Наследнику) в случае смерти Застрахованного в период действия договора страхования.

Список литературы

1. Официальный сайт компании Росгосстрах [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.rgs.ru/index.wbp/, свободный. Проверено 31.08.10г.

2. Официальный сайт компании Росгосстрах [Электронный ресурс] - Режим доступа: www.rgs.ru/.../insurance_rules/rules78.doc/, свободный. Проверено 31.08.10г.