Совершенствование организации потребительского кредитования на примере ОАО АКБ "Связь-Банк"

Целесообразно изменить систему формирования резерва руководящих кадров, особенно высшего звена управления, планирования должностного роста перспективных молодых специалистов, повышения квалификации кадров. Должна получить развитие система ротации и перемещения по горизонтали управления наиболее квалифицированных специалистов. Важно также создать условия, позволяющие каждому сотруднику реализовать свои творческие способности, получить возможность повышения уровня профессиональных знаний, понимать систему оценки результатов его труда и видеть перспективу должностного роста.

Заключение

На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из главных целей на современном этапе развития России. Важная роль в формировании совокупного спроса принадлежит конечному потреблению сектора домашних хозяйств, составляющему около половины ВВП, который предопределяет возможности дальнейшего роста экономики за счет повышения расходов этого сектора.

Анализ состояния рынка потребительского кредитования, осуществляемого коммерческими банками, показал, что бум темпов кредитования населения, присущий рынку кредитования физических лиц до 2008 года сменился его снижением в последующие годы.

Проведенный анализ деятельности в области потребительского кредитования показал, что коммерческий банк «Связь-банк», осуществляя деятельность в конкретных условиях места и времени, формирует собственную структуру создаваемых на рынке кредитных продуктов.

Преимущество этого банка состоит в том, что руководство кредитной организации хорошо знает рыночное пространство деятельности своих клиентов и располагает достаточно разнообразной совокупностью предлагаемых продуктов.

Общая сумма выданных потребительских кредитов на конец 2008 года увеличившись по сравнению с прошлым годом более чем в 1,2 раза. В 2007 году структура потребительского кредитного портфеля характеризовалась значительной долей ипотечного кредита (52,2%). Однако в 2008 году, несмотря на лидирующее место по ипотеке, произошло снижение доли жилищных кредитов с 114,5 млн. руб. до 108 млн. руб рост доли карточных кредитов - на 8 п.п.

На высокие темпы роста объемов потребительского кредитования большое влияние оказывает совершенствование бизнес-процессов банка и методов управления ими. Развитие потребительского кредитования в ближайшие годы потребует дальнейшего углубленного изучения опыта кредитных организаций, как нашей страны, так и других стран в сфере организации и применения его в России. Для предотвращения негативных тенденций, уменьшения кредитных рисков должна постоянно совершенствоваться скоринг-система, широко применяемая в коммерческих банках.

Ухудшение экономической ситуации в стране под воздействием мирового финансового кризиса, привело к росту кредиторской задолженности и потребовало совершенствования организации процесса кредитования на всех его этапах.

Анализ выполнения плановых показателей по кредитованию физических лиц по всем видам кредитов в 3-м квартале 2008 года, несмотря на кризис, перевыполнен на 1,7 %, причем по товарным кредитам прирост оказался выше. Однако в 4-м квартале наметилась тенденция к ухудшению показателей. В частности, план по выдаче кредитов по всем видам розничных ссуд не выполнен на 6,8%, а по товарным кредитам - на 12%.

К невыполнению плановых показателей добавился и рост просроченной задолженности в форме появления проблемных активов,

Кредиторская задолженность со сроком платежа «до 30 дней» на конец 2007 и 2008 года была значительно ниже (почти в 7 раз), чем со сроком платежа «свыше 30 дней».

Анализ проблемных кредитов в анализируемом банке показал, что, начиная с 3-го квартала 2008, идет постепенное нарастание размеров проблемных активов. Их рост в 4-м квартале по сравнению с 3-м кварталом 2008 года составил 151,8%. Сравнение показателей в 1-м квартале 2009 года и в 4-м квартале 2008 года также показывает еще более значительный рост, а именно 157,1%.

Доля проблемных активов в кредитном портфеле физических лиц в целом по банку в третьем квартале 2008 года была незначительной и составила 0,61%, причем эта доля соответствует той ситуации, которая наблюдалась в банковском секторе страны. В четвертом квартале наметилась тенденция к росту и доля увеличилась почти до 1%. Затем начался стремительный рост в 1-м квартале 2009 г. и к концу данного периода доля проблемных активов в кредитном портфеле достигла 3,6%.Аналогичная ситуация наблюдается и в Томском филиале АКБ «Связь-банк».

Проблемные активы по кредитам на чисто потребительские нужды увеличились в 1-м квартале почти в два раза, а их доля снизилась значительно за счет роста доли ипотечного кредитования.

Значительный рост проблемных активов в 1-ом квартале 2009 году обусловлен ростом просроченной задолженности по ипотеке.

С целью снижения просроченной задолженности в Томском филиале Банка были разработаны мероприятия на 2-й квартал 2009 года. После проведения реструктуризации часть ипотеки была впоследствии выведена из проблемных активов.

Опыт работы Банка показал, что при больших объёмах невозврата кредитов банку лучше передать работу по «проблемным» кредитам специализированным структурам - коллекторским агентствам.

Таким образом, расширение объемов потребительского кредитования привело к возникновению у АКБ «Связь-банк» следующих проблем:

ѕ обострение конкурентной борьбы за привлечение клиентов, желающих воспользоваться потребительским кредитом;

ѕ необходимость сохранения и привлечение новых клиентов;

ѕ необходимость улучшения качественных показателей кредитного портфеля;

ѕ снижение доли просроченных ссуд.

ѕ совершенствование организации кредитования, посредством совершенствования методик оценки кредитоспособности заемщиков и учета мотивирующих факторов персонала.

Основными факторами, ограничивающими деятельность филиалов в IV квартале 2009 г., по мнению опрошенных специалистов различных банков, являлись:

ѕ высокий уровень рисков и межбанковской конкуренции;

ѕ низкий уровень платежеспособности клиентов;

ѕ особенности политики головного банка.

В 2010 году развитие Банка, также как и всей банковской системы в целом, будет определяться, в первую очередь, изменением внешних факторов. В условиях роста мировых цен на нефть и стабильного (укрепляющегося) курса рубля банковская система будет демонстрировать уверенный рост, несмотря на сохраняющуюся неразрешенность многих проблем. Во вторую очередь, результаты работы банка будут зависеть от слаженности работы коллектива и мотивированности сотрудников на достижение успехов.

Список использованных источников

1 Динкевич В.И. Мировой финансово-экономический кризис //Деньги и кредит 2009.- № 11. - С. 28.

2 Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специальностям / Под ред. О.И. Лаврушина - 2-е изд, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика 2008. - С. 129 .

3 Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специальностям / Под ред. О.И. Лаврушина - 2-е изд, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика 2008. - С. 129 .

4 Кредитная политика и кредитные риски / Под ред. Костериной Т.М. - М.: МФПА, 2007. -- 80 с.

5 Орлова Н.В., Новикова Н.А. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. - М.: Юрайт-Издат, 2007. - 189 с.

6 Официальный сайта ОАО АКБ «Связь-Банк» [Электронный ресурс]:. URL: http://www.sviaz-bank.ru (дата обращения: 19.5.2010).

6 Современные деньги и банковское дело / Под ред. Роджер Л. Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз - М.: ИНФРА-М, 2007. -- 856 с. 

7 Финансы и кредит: учебник для вузов. / под ред. проф. А.С.Нешитой. - М.: Дашков и К, 2008. - 544 с.

8 Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2009. -392 с.

9 Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов. / А. М. Бабич, Л.Н. Павлова. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 340 с.

10 Инструкция «Об обязательных нормативах банков»: Инструкция Банка России от 16.01.2004 г №110-И [Электронный ресурс]: Консультант плюс. .,2010.URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base (дата обращения: 23.05.2010).

11 «Положение об обязательных резервах кредитных организаций»: Положение Банка России от 07.08.2009 года N 342-П ред. от 25.11.2009 [Электронный ресурс]: Консультант плюс. М., 2010. URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=94900 (дата обращения: 18.05.2010).

12 «О размере ставки рефинансирования Банка России»: Указание ЦБ от 30.05.2010 № 2450-У [Электронный ресурс]: Консультант плюс. М., 2010. URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=100945;fld=134;dst=100004 (дата обращения: 20.05.2010).

13 Положение ЦБР № 39-П от 26.07.1998 г. "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указнных операций по счетам банковского учета";

14 Рейтинговый портал.-[Электронный ресурс]: / Режим доступа: http:// www.rating.rbc.ru

15 Официальный сайт Центрального Банка. - [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.cbr.ru

16 Галанов С.С. Кризис, банки и реальный сектор экономики в современных условиях //Деньги и кредит 2009.- № 11. -с. 38-43

17 Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка //Деньги и кредит 2009.- № 6 -с. 23-26

18 Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии (часть вторая) // Деньги и кредит. - 2007. - №1. - С.17.

19 Криворучко С. Потребительское кредитование: практика борьбы с мошеничеством / А.Кордичев // Банковское дело: ежемесячный журнал для профессионало банковского бизнеса -2007-№4.

20 Летунов Г.И. Риски потребительского кредитования / Г.И. Летунов, А. М. Проскурин //Бизнес и банки: банковская газета - 2007-№12.

21 Рыкова И.Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков // Банковское кредитование. 2007. № 5-6.

22 Кто лидирует в розничном банковском бизнесе в России // Банковское дело. - 2008. - №8 - С.11-12.

23 Конягина М.Н. Проблемы и перспективы развития конкуренции на российском рынке банковских услуг / М.Н. Конягина // Банковские услуги.- 2010.- № 4, С.27-29.

24 Солнцев О.Г. , Мамонов М.Е, Пестова А.А. Ситуация на кредитном рынке: промежуточные итоги кризиса и контуры среднесрочного прогноза / О.Г. Солнцев //Банковское дело.- 2010.- № 4, С.19.

Приложение А

Таблица А.1 -Условия предоставления потребительских кредитов в банках в Российской Федерации в докризисный период

Приложение Б

Таблица Б.1 - Условия предоставления потребительских кредитов в банках России