Организация деятельности Белгородского отделения № 8592 Сбербанка России

21

План

1. Общая характеристика Банка

2. Конъюнктура основных рынков.

Рынки привлечения

Рынки размещения

Рынки оказания услуг

3. Экономика предприятия.

Экономическая служба

Экономические показатели

4. Маркетинг и рекламная политика

5. Некоторые услуги

6. Кредитование юридических лиц

7. Кредитование физических лиц



1. Общая характеристика Банка

Сберегательный Банк Российской Федерации -- старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР.

СБРФ создан в форме открытого акционерного общества. Учредителем Банка является Центральный банк РФ.

БРФ создан в форме акционерного общества

Банк входит в банковскую систему РФ и в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, нормативными документами ЦБ и своим Уставом.

Банк является юр. лицом и со своими филиалами и другими обособленными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России. Имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.

Уставный капитал сформирован в сумме 750 млн.100 тыс. руб. и разделен на 14.002.000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 50 рублей и 50.000.000. привилегированных акций номинальной стоимостью 1 рубль.

Банк обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах распределения чистой прибыли. Решения о выплате годовых дивидендов, размере дивиденда и форме его выплаты принимаются общим собранием акционеров по рекомендации Наблюдательного Совета Банка.

Органы управления:

- общее собрание акционеров;

- наблюдательный совет Банка;

- коллегиальный исполнительный орган - Правление Банка;

- единоличный исполнительный орган - Председатель правления (Президент) Банка.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления.

Филиалы Банка не наделены правами юр.лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых правлением Банка. Филиалы в городах и районах возглавляются управляющими.

Белгородское отделение Сберегательного банка российской Федерации №8592: находиться по адресу г.Белгород , пр. Ленина 52.

Численность персонала ОСБ №8592

- Управляющий (1)

- заместитель управляющего (1)

- планово-экономическая служба (5)

- сектор кредитования (10)

- ОБУиО (11)

- сектор РКО (7)

- контрольно-ревизионная служба (5)

- аппарат отдела по работе с персоналом (2)

- юридический отдел (21)

- оперативная часть (4)

- отдел валютных операций (8)

- отдел информатики и автоматизации (3)

- административно-хозяйственная служба (5).



2. Конъюнктура основных рынков

Рынки привлечения

Анализ показывает, что доля банковских сбережений в общем объеме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счет привлечения сбережений населения. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг. Сбербанк, являясь лидером на рынке розничных услуг, может продавать не только банковские продукты, но и распространять в регионах продукты негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, других финансовых институтов.

Вклады населения по-прежнему остаются основой ресурсной базы Сбербанка, их объем превысил 695,0 млрд. руб. С целью расширения ресурсной базы долгосрочного инвестиционного кредитования и проектного финансирования в августе 2002г. Сбербанк ввел новые долгосрочные вклады, прилив на которые составил 36,0 млрд. рублей.

Средства юридических лиц - главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс, а средства, привлекаемые на международных финансовых рынках, - долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов. Планируется увеличение доли средств, привлеченных от корпоративных клиентов на расчетные и текущие счета и депозиты до уровня не менее 25% в структуре привлеченных средств Банка, что также будет способствовать снижению процентного риска и повышению объемов непроцентных доходов банка. Поставленную цель предполагается достичь на основе формирования долгосрочных отношений и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами.

Доля на рынке привлечения средств юридических лиц: 16%

Рынки размещения

Основной объем привлеченных средств Сбербанк, как и в прошлые годы, размещает на кредитном рынке. Кредитный портфель банка составил около 600 млрд. рублей. Основу кредитного портфеля составляют вложения в реальный сектор экономики, на который приходится около 83% от общего объема предоставленных кредитов.

Сбербанк активно работает практически во всех секторах российского финансового рынка. Значительные объемы размещения в валютные государственные бумаги привели к формированию устойчивой валютной позиции и повышению курсового риска. Это определяет необходимость достижения боле сбалансированной по видам валют структуры, которая обеспечила бы повышения темпов прироста процентного дохода как основной составляющей структуры доходов банка. Переход на обслуживание в Сбербанк ряда крупных клиентов привел к значительному увеличению доли крупных кредитов в структуре активов, что повышает суммарный риск банка.

Рынки оказания услуг

Возрастающие потребности субъектов экономической деятельности при одновременном сокращении количества кредитных организаций создают благоприятную для банка ситуацию на рынке услуг. В настоящий момент спрос на высококачественные банковские продукты существенно превышает предложение, и банк имеет уникальную возможность расширения объемов и спектра предоставляемых услуг.

Банк определяет следующие основные задачи по развитию банковских услуг:

- увеличение доли Банка на рынке обслуживания безналичных денежных потоков населения, включая трансферты и перечисление заработной платы;

- увеличение доли Банка на рынке платежей юридических лиц в рублях и иностранной валюте. Обслуживание денежных потоков органов государственной власти и бюджетных организаций;

- усиление позиций на рынке услуг, предоставляемых предприятиям и организациям;

- участие на рынке банковских операций доверительного управления, обслуживания сделок купли-продажи имущества.

Белгородское отделение №8592 Сбербанка России предлагает широкий спектр услуг корпоративным клиентам:

- комплексное банковское обслуживание юридических лиц (в российских рублях и иностранной валюте);

-обслуживание участников внешнеэкономической деятельности;

- использование системы межрегиональных расчетов Сбербанка России;

- кассовое обслуживание клиентов;

- прием и перечисление на счета юр. лиц платежей от физических лиц;

- инкассация, доставка денежной наличности и других ценностей;

- документарные операции (документарные аккредитивы, инкассо, гарантии);

- корпоративные банковские карты, зарплатные карточные проекты;

- депозитарное обслуживание;

- корпоративный кредит для работников предприятия;

- предоставление в аренду индивидуальных ячеек для хранения ценностей;

- продажа слитков из драгоценных металлов и памятных монет, размещение информации о производимой продукции в сети Интернет.



3. Экономика предприятия

Экономическая служба

В соответствии с Положением «об экономической службе Белгородского ОСБ №8592» экономическая служба является структурным подразделением отделения № 8592 СБ РФ. Она организует экономическую, плановую и статистическую работу и несет ответственность за ее выполнение.

Основными задачами экономической службы являются:

- обеспечение организационного руководства работой по совершенствованию форм и методов изучения экономических процессов, связанных с деятельностью отделения СБ РФ;

- организация экономической, плановой и статистической работы в отделении Сбербанка.

Экономическая служба

- организует проведение выборочных обследований и обобщение их результатов по отдельным экономическим вопросам,

- осуществляет общую координацию работ по изменению тарифов на услуги, предоставляемые клиентам отделения,

- проводит экономический анализ эффективности использования кредитных ресурсов,

- готовит материалы по рассмотрению вопросов по организации и реорганизации филиалов отделения,

- организует разработку перспективных и текущих планов развития сберегательного дела, безналичных расчетов населения, составляет сводные финансовые планы,

- подготавливает проект штатного расписания отделения.

Общее руководство экономической службы осуществляет главный экономист.

Работники службы несут персональную ответственность за своевременное и качественное выполнение возложенных на них должностными инструкциями обязанностей.

Экономические показатели

Последовательное развитие и расширение сфер деятельности обеспечили Сбербанку России высокие финансовые результаты. Полученная им годовая прибыль в размере 18,9 млрд. руб. почти в 3,5 раза превышает суммарные показатели 9 самых прибыльных коммерческих банков страны.

Банк остаётся одним из основных налогоплательщиков. Объём налоговых платежей, уплачиваемых в бюджет из прибыли, составил примерно 40% от суммы полученной прибыли, а общая сумма уплаченных им налогов достигла 9,2 млрд. руб.

Обеспечение весомого финансового результата было достигнуто за счёт роста объёма полученных доходов и строгого контролирования производимых расходов. За 2003 год доходы (без учёта доходов и расходов по внутрисистемным перераспределённым ресурсам) Банка достигли 434,2 млрд. руб., расходы (без учёта доходов и расходов по внутрисистемным перераспределённым ресурсам) сложились в размере 403,6 млрд. руб.

Активная кредитная политика Банка позволила обеспечить более сбалансированную структуру доходов (без учёта доходов и расходов по внутрисистемным перераспределённым ресурсам, доходы и расходы от переоценки счетов в иностранной валюте, а также по резервам на возможные потери по ссудам и под обесценение ценных бумаг сальдированы) по сравнению с 2003 годом. Развитие и расширение набора предлагаемых клиентам платных услуг позволили увеличить объём полученных банком комиссионных доходов в 1,8 раза за год.

В структуре расходов (без учёта доходов и расходов по внутрисистемным перераспределённым ресурсам, доходы и расходы от переоценки счетов в иностранной валюте, а также по резервам на возможные потери по ссудам и под обесценение ценных бумаг сальдированы) Банка традиционно наибольший вес занимают расходы на выплату на выплату процентов по вкладам и депозитам физических лиц. На эти цели в 2004 году им израсходовано 46,8 млрд. руб., что более чем в 1,7 раза превышает расходы, произведённые в 2003 году.

Рост числа корпоративных клиентов существенно изменил структуру пассивов Банка. Средства на рублёвых счетах юридических лиц составили четверть от суммарных остатков средств корпоративных клиентов в российских коммерческих банках. По состоянию на 1 января 2000 года каждое четвёртое российское предприятие находилось на обслуживании в Банке.

Динамично растет валюта баланса Сбербанка, которая к 01.01.2003 года превысила 1,5 трлн. руб. против 658 млрд. руб. на начало 2002 года. Продолжает наращиваться собственный капитал Банка. Размер капитала на начало 2003 года достиг 31,2 млрд. руб.

В период с 1999 года по 2002 год наблюдается заметный рост собственного капитала, это говорит о правильном ведении экономической деятельности банка.

Универсальный характер деятельности Банка проявился в развитие всех направлений современного банковского бизнеса. Активно наращивая своё присутствие на российском рынке драгоценных металлов, он стал крупнейшим оператором этого рынка. Существенно укрепились позиции Банка на рынке международных и российских банковских карт.

Банк стабильно и неукоснительно соблюдает критерии банковской надёжности. На конец 1999 года все экономические нормативы, установленные Банком России, выполнялись с запасом. Сбербанк России продолжал наращивать объёмы собственных средств, не прибегая к дополнительным эмиссиям акций.



4. Маркетинг и рекламная политика

Сбербанк обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных компаний. Однако в банке не сформирован системный подход к изучению проблем и потребностей клиента.

В настоящее время в работе со средствами массовой информации усилия банка в основном направлены на опровержение необъективной информации, а не на создание имиджа банка и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов. В связи с этим, необходимо расширить информационный поток, создаваемый в инициативном порядке, более активно использовать электронные средства массовой информации.

Банк разрабатывает системные подходы к рекламной политике, делает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Реализуя принцип прозрачности, Банк будет расширять сотрудничество со СМИ по распространению достоверной информации о банке. Существенно возрастет объем предоставляемой информации в Интернете, улучшится информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Входят в практику клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на определенную группу клиентов, получает развитие система адресной рекламы.



5. Некоторые услуги

Векселя Сбербанка России

На российском рынке ценных бумаг векселя продолжают занимать лидирующие позиции. В период дефицита денежных средств в обращении, они завоевали огромную популярность в хозяйственном обороте России. Несмотря на значительное увеличение доли безналичных денежных расчётов, связанных c улучшением платежной дисциплины и общим улучшением экономической ситуации в стране, векселя продолжают активно использоваться клиентами банка в повседневной хозяйственной деятельности.

В настоящее время вексельный рынок состоит, в основном, из банковских векселей, лидером среди которых являются векселя Сбербанка России. Это объясняется тем, что по сравнению с векселями других банков, векселя Сбербанка России обладают рядом неоспоримых преимуществ:

отлаженной инфраструктурой выпуска и обращения векселей, позволяющей клиентам проводить любые операции с векселями банка в любом регионе России;

наличием единой базы данных по России, охватывающей все работающие с векселями филиалы Банка;

возможностью размена векселей в процессе обращения;

высокой степенью защиты бланков векселей от подделок;

многообразием форм применения векселей;

наличием дополнительных услуг, сопровождающих операции с векселями (депозитарного хранения векселей, междепозитарного перевода векселей, оперативной информационной и консультационной поддержкой);

индивидуальным подходом к клиентам (помощью в разработке различных финансовых схем вексельных расчётов);

репутацией Сбербанка России, как высоконадёжного банка.

Простой вексель Сбербанка России - ценная бумага, содержащая письменное безусловное долговое абстрактное денежное обязательство, выданная Сбербанком России (векселедателем) другой стороне (векселедержателю). В тексте векселя не допускаются никакие ссылки на основание его выдачи. Предметом вексельного обязательства могут быть только деньги. Вексель Сбербанка России является универсальным финансово-расчётным инструментом, удовлетворяющим разнообразным запросам и требованиям клиентов.

Наиболее распространённые схемы применения векселей:

Вексель, как средство ускорения цепочки взаиморасчётов между юридическими, физическими лицами и предпринимателями без образования юридического лица.

Вексель, как гарантия исполнения сделок или любых других обязательств.

Вексель, как средство расчётов по оплате труда.

Использование векселей в расчётах по договорам комиссии.

Оптимизация налогообложения при осуществлении платежей (расчётов) векселями.

Вексель, как финансовый инструмент для получения дохода.

Использование векселей в качестве залога при предоставлении банком кредита.

Получение кредита с использованием векселей.

Простой вексель Сбербанка России

Сбербанк России предлагает юридическим и физическим лицам универсальный финансово-расчетный инструмент -

простой вексель Сбербанка России.

Вексель Сбербанка России - это:

- инструмент для быстрого и удобного проведения расчетов за товары, работы, услуги

- средство накопления денежных средств

- первоклассное обеспечение при получении кредита и гарантий

Вексель Сбербанка России

- выдается юридическому или физическому лицу как резиденту, так и нерезиденту России

- содержит обязательство в рублях или в иностранной валюте (долларах США, евро)

- выдается со сроком платежа от одного дня до полутора лет (для юридических лиц), и до двух лет (для физических лиц)

- оплачивается в любом филиале банка, уполномоченном на совершение операций с векселями, независимо от места их приобретения

- принимается к досрочной оплате

Вексель Сбербанка России с номиналом, выраженным в иностранной валюте

- может быть приобретен за иностранную валюту (доллары США, евро) или рубли

- может быть оплачен в иностранной валюте, в которой выдавался, или в рублях

Виды простого векселя Сбербанка России

-процентный вексель

-дисконтный вексель

При приобретении векселя Вы вносите

за процентный вексель - сумму, которая будет указана на векселе как его номинальная стоимость

за дисконтный вексель - договорную цену реализации векселя

Доход по векселю Сбербанка России

по процентному векселю владелец получает доход в виде процентов, начисляемых на номинальную стоимость

по дисконтному векселю - в виде разницы между ценой реализации и номинальной стоимостью векселя

Приобретение векселя Сбербанка России

вексель выдается на основании договора и после зачисления на счет банка поступивших от векселеприобретателя денежных средств. По одному договору может быть выдано несколько векселей

Оплата векселя Сбербанка России

вексель может быть предъявлен для оплаты, в том числе досрочной, в любой филиал Сбербанка России, уполномоченный на совершение операций с векселями, независимо от места их выдачи

вексель оплачивается путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на счет векселедержателя

Передача векселя Сбербанка России

владелец векселя может передать его другому лицу (юридическому или физическому, в том числе предпринимателю без образования юридического лица, включая нерезидентов) посредством передаточной надписи на векселе (индоссамента)

Дополнительно векселедержатель имеет возможность

осуществить обмен векселя на векселя меньшего номинала (либо несколько векселей можно обменять на вексель большего номинала)

получить письменную информацию о факте выдачи и оплаты векселя

воспользоваться депозитарными услугами (хранение и оплата векселей)



6. Кредитование юридических лиц

Сбербанк России предоставляет кредиты юридическим лицам и предпринимателям на следующих условиях:

Срок и валюта кредитования: Банк предоставляет кредиты в валюте Российской Федерации и иностранной валюте как краткосрочные на срок до 1 года, так и долгосрочные, свыше 1 года. Кредиты свыше 1 года предоставляются в рамках финансирования инвестиционных проектов;

Объектами кредитования для юридических лиц и предпринимателей могут являться:

финансирование приобретения недвижимости, продуктов программного обеспечения, ценных бумаг (для профессиональных участников рынка ценных бумаг);

финансирование затрат, связанных с исполнением экспортных контрактов;

выкуп Заемщиком собственных акций;

товары и услуги, поставляемые (предоставляемые) Заемщику по определенным контрактам, в том числе оборудование, средства связи, вычислительная техника, транспортные средства и др.;

финансирование инвестиционных проектов;

оборотные средства в целом, в том числе погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов, пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды всех уровней;

финансирование производственных затрат Заемщика - закупка сырья, материалов, запчастей, комплектующих, полуфабрикатов, расходы по текущему ремонту оборудования, транспортировке, хранению, оплате электроэнергии и т.п.;

заработная плата работникам организации-Заемщика;

Объем кредитования определяется исходя из потребностей Заемщика, подтвержденных его бизнес-планом, прогнозом движения денежных средств и технико-экономическим обоснованием кредита, с учетом кредитоспособности Заемщика и оценки предлагаемого им обеспечения по кредиту;

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, количества используемых услуг Банка, объема поступлений денежных средств на счета Заемщика в Банке;

Обеспечение по кредиту: ликвидные имущественные активы (недвижимость, оборудование, транспортные средства, ТМЦ), гарантии, поручительства. Объем обеспечения должен покрывать обязательства по кредиту и начисленные проценты. В некоторых случаях необходимо страхование предмета залога;

Необходимым условием кредитования является поддержание предприятием-заемщиком (предпринимателем) ежемесячных оборотов по счетам в Сбербанке России, в объемах, сопоставимых с объемами обязательств по кредитам.

Кредитование

Банк осуществляет кредитование предприятий и организаций всех сфер экономики по следующим направлениям: коммерческие и производственные программы; внешнеторговые операции; инвестиционное кредитование на цели технического перевооружения, модернизации и расширения производства; кредитование предприятий золотодобывающей отрасли; проектное финансирование; предэкспортное финансирование; синдицированное кредитование; лизинговое финансирование через дочерние компании банка.

Формы кредитования:

· традиционного краткосрочного кредитования, с помощью которого Вы сможете пополнить оборотные средства Вашего предприятия;

· вексельного кредитования. Оно особенно удобно для предприятий, связанных "цепочкой" взаиморасчетов как внутри региона, так и за его пределами;

· невозобновляемой и рамочной кредитных линий;

· кредитования под залог ценных бумаг;

· овердрафтного кредитования;

· инвестиционного кредитования.



7. Кредитование физических лиц

Основные требования, предъявляемые к заемщику при предоставлении кредитов

Требования к заемщику:

Гражданство - Российская Федерация.

Возраст - не менее 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Наличие постоянного источника доходов за период не менее чем за 6 месяцев, подтверждаемый документально (исключение составляют случаи предоставления некоторых видов кредитов, которые допускается предоставлять без учета платежеспособности заемщика).

Наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

Внесение единовременного платежа (тарифа) в размере от 0 до 3 процентов от суммы кредита по договору за обслуживание ссудного счета при выдаче кредита.

В качестве обеспечения Банк принимает:

поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, указанный для заемщика),

поручительства юридических лиц,

залог недвижимого имущества,

залог транспортных средств и иного имущества,

залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке,

залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг,

залог ценных бумаг корпоративных эмитентов,

гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Требования к обеспечению:

Количество:

При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) - необходимо предоставление не менее 2-х поручительств.

Кредиты свыше 700 000 рублей включительно (или валютного эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Передаваемые в залог недвижимое имущество, транспортные средства и иное имущество в качестве единственного обеспечения не принимаются.

Требования к поручителю:

Гражданство - Российская Федерация,

Возраст - не менее 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Наличие постоянного источника доходов за период не менее чем за 6 месяцев, подтверждаемый документально.

Требования к залогу имущества:

Обязательное страхование в пользу Банка переданного в залог имущества от рисков утраты (гибели) или повреждения:

объектов недвижимости,

транспортных средств и другого имущества, совокупная оценочная стоимость которых превышает 5 тыс. долларов США (или рублевый эквивалент этой суммы).

Определение оценочной стоимости недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества независимым экспертом, имеющим право на проведение оценки (лицензию).

Документы, необходимые для получения кредита:

Заявление-анкета (бланк Банка)

Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителей и/или залогодателей.

Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев:

для работающих - справки предприятий/организаций, на которых работают заемщик и его поручители (бланк Банка),

для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения,

для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования;

нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);

налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

уведомление Инспекции Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о возможности применения упрощенной системы налогообложения (в случае перехода заемщика на упрощенную систему налогообложения);

документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;

книгу учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;

кассовую книгу за тот же период

справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним;

справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

другие документы, отражающие финансовое положение.

Требования к справкам о заработной плате:

Справка должна быть написана одним почерком, одним цветом чернил, исправления в справках не допускаются.

Справку имеют право подписывать руководитель и главный бухгалтер предприятия или лица их заменяющие и имеющие право подписи. Подписи руководителя и главного бухгалтера расшифровываются.

Справка должна быть заверена печатью предприятия.

В справке полностью указываются банковские реквизиты предприятия, номер телефона бухгалтера - исполнителя.

Требования к заявлению-анкете:

Все пункты в заявлении - анкете должны быть заполнены полностью.

При отсутствии информации на поставленный вопрос необходимо писать - “нет”, “не имею” и т.д.

Заявление - анкета заполняется и подписывается собственноручно заемщиком и поручителями.