Крупнейшие мировые банки и их роль в мировых хозяйственных связях

План

• Введение
• 1. Характеристика крупнейших мировых банков
• 2. Крупнейшие банки постсоветского пространства
• 3. Роль банков в перспективе экономического развития
• Заключение
• Список использованной литературы

Введение

Банки - одно из центральных звеньев в системе рыночного механизма. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции банки выполняют общественно-необходимые функции.

Вместе с тем, как и работа других коммерческих предприятий, банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно потому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. При этом регулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы.

Устойчивость банков существенным образом влияет на эффективность экономики страны. Кризис ликвидности и банкротства многих банков в 2008 - 2009 годах означал в известной мере окончание первого этапа становления рыночной банковской системы. На этом этапе возникла конкурентная среда в сфере банковских услуг. Это происходило на фоне высоких темпов инфляции, обеспечивающей без больших усилий получение существенных доходов от банковской деятельности. Наступает более зрелый этап развития, когда устойчивость банков может быть обеспечена лишь на основе использования научных, проверенных международной практикой методов управления. Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. В этих взаимоотношениях проявляется роль, которую банки выполняют в экономике.

1. Характеристика крупнейших мировых банков

Характеристику крупнейших мировых банков начнем с одного из самых старых банков Европы - «Дойче банк».

«Дойче банк», крупнейший банковский концерн Германии. Основан в 1870. Включает коммерческие, ипотечные, инвестиционные банки, лизинговые компании и т. д. Правление -- во Франкфурте-на-Майне. 13 миллионов клиентов, более 1500 отделений в стране, многочисленные участия, филиалы, представительства за рубежом (в 76 странах мира в том числе в Москве).

Сумма баланса: 180,4 млрд дол. США. Собственный капитал: 10,98 (6,46). Прибыль: 3,06 (1,8).

Рассмотрим крупнейшую мировую финансовую корпорацию Citigroup Inc. -- являющююся одним из мировых лидеров в сфере финансового обслуживания. Компания образовалась 7 апреля 1998 года в результате слияния Citicorp и Travelers Group. Банк управляет активами общей стоимостью свыше 1,9 триллиона долларов. Citigroup - первичный дилер ценных бумаг казначейства США.

Хотя Citigroup и является крупнейшей компанией в мире, банк имел лишь 5 % доли рынка в 2005 году. На самом деле, Citigroup не имеет доминирующей доли рынка ни в одной стране.

Доля рынка Citigroup на 2005 год:

1. Рынок долгосрочного ссудного капитала и банковские услуги: 10 %.

2. Потребительское финансирование: 6 %.

3. Мировые транзакции (денежные операции): 2 %.

4. Частные банковские услуги (private wealth): 2 %.

История корпорации известной ныне как Citigroup - это история двух различных компаний, Citicorp и Travelers Insurance. Citicorp была транснациональной компанией, обслуживавшей клиентов в более чем 100 странах мира. Travelers Group была объединением множества различных компаний начиная с Commercial Credit в Балтиморе и заканчивая собственно Travelers (страхование).

Citicorp - «наследник» First National City Bank, который был основан в Нью-Йорке в 1812 году. Это был один из самых старых банков Соединённых Штатов. First National City Bank имел самую крупную зарубежную сеть представительств из всех банков США.

Citigroup и её компании-предшественники используют модель диверсификации финансовых услуг. Такая модель была впервые использована Prudential в конце 70-х. Она подразумевает объединение различных компаний, связанных с предоставлением финансовых услуг и инвестициями: банков, инвестиционных фондов, страховых компаний, брокерских контор. Так как каждая из компаний по отдельности имеет различную прибыльность в разных циклах деловой активности, поэтому, теоретически, можно достичь максимальной прибыльности и стабилизировать доходы, объединив компании. Также такая модель используется для привлечения клиентов, пользующихся различными финансовыми услугами. Использование различных финансовых услуг одной компании дешевле для потребителя, чем использование финансовых продуктов разрозненных компаний.

Citigroup делится на 3 главных бизнес структуры: потребительские банковские услуги, управление состояниями и корпоративные и инвестиционные банковские услуги. Последняя структура также включает в себя отдельностоящий вид деятельности: альтернативные инвестиции.

Потребительская структура банка состоит из трёх подразделений: обслуживание кредитных карт, потребительские финансы (кредитование физических лиц) и банковское обслуживание. Обслуживание кредитных карт аккумулирует 40 % прибыли потребительской бизнес структуры. Citigroup - крупнейший эмитент кредитных карт на рынке финансовых услуг. Банк выдает кредитные карты даже в странах, в которых не имеет собственных отделений. Потребительское финансирование (Citifinancial) приносит 20 % прибыли потребительской бизнес структуры (около 10 % прибыли всей компании). Это подразделение использует противоречивую практику кредитования физических лиц с плохой кредитной историей. Из-за высоких процентных ставок по займам критики такой кредитной политики банка называют её «ростовщичеством» или «хищническим кредитованием». Большинство активов данной структуры было получено Citifinancial в результате поглощения Associates First Capital. Citifinancial - крупнейший кредитор физических лиц в мире [8].

Последнее подразделение потребительской структуры банка -- это банковское обслуживание физических лиц. Это подразделение Citigroup представлено на рынке под брендом Citibank. Citibank - третий по размерам банк США, предоставляющий банковские услуги физическим лицам.

Банк имеет представительства во многих странах мира. Тем не менее, крупнейшая часть данного подразделения -- мексиканский банк Banamex, принадлежащий Citigroup.

В целом потребительская структура приносит около 50 % прибыли компании. Даже если бы эта бизнес структура выделилась в отдельную компанию, то всё равно входила бы в 10 самых прибыльных компаний мира.

Ещё одна из ключевых структур Citigroup - корпоративные и инвестиционные банковские услуги. Эта структура имеет три подразделения: работа с мировыми рынками (финансовыми, товарными и так далее), мировые банковские услуги и мировые транзакции. Эта структура главным образом занимается управлением денежными средствами и предоставлением займов крупным компаниям, фондовой торговлей и инвестиционными банковскими услугами. Инвестиционный банк Citigroup один из крупнейших в мире. Citigroup практически не занимается фондовыми и облигационными спекуляциями, в отличие от большинства других инвестиционных банков.

Управление состояниями - структура Citigroup, состоящая из Citigroup Private Bank и Smith Barney. Данная структура занимается управлением активов состоятельных клиентов, частных организаций и юридических фирм. Smith Barney - вторая крупнейшая в мире компания, предоставляющая брокерские услуги.

Альтернативные инвестиции -- это альтернативная инвестиционная платформа, входящая в инвестиционную структуру Citigroup, которая занимается управлением активов пяти видов: частные акции, хедж-фонды, структурированные финансовые продукты, управляемые фьючерсы и недвижимость. В целом данная структура занимается открытием фондов либо частных счетов.

Эти фонды не настолько ориентированы на сырьевые товары как большинство традиционных паевых (взаимных) фондов. Структурированные финансовые продукты представляют собой выпускаемые инвестиционным подразделением Citigroup долговые, долевые ценные бумаги и производные финансовых инструментов. Более половины доходов этой структуры приносит венчурная деятельность.

Перейдем к характеристике крупнейших французских банков.

BNP Paribas -- европейский лидер на мировом рынке банковских и финансовых услуг и один из шести сильнейших банков в мире по данным агентства Standard & Poor's (рейтинг АА). Вместе с Sociйtй Gйnйrale и Crйdit Lyonnais составляет «большую тройку» французского банковского рынка. Штаб-квартира -- в Париже, Лондоне и Женеве.

По версии журнала Forbes, BNP Paribas занимает 5-е место в банковском секторе в мире, 1-е место на рынке банковских услуг в еврозоне. BNP Paribas является банком № 1 во Франции, а также признан журналом The Banker «Международным банком года -- 2008».

Группа BNP Paribas образована в 2000 году в результате слияния розничного Banque Nationale de Paris (BNP) и инвестиционного Paribas.

BNP ведет свою историю с 1848 года, когда были созданы Comptoir National d'Escompte de Paris и Comptoir National d'Escompter de Mulhouse. Paribas ведет историю с 1872 года, когда был основан Banque de Paris et des Pays-Bas (откуда вторая часть названия) в результате слияния Banque de Paris, созданного в 1869 году и Banque de credit et de Dйpфt, созданного в 1863 году в Амстердаме [9].

Банк ведёт бизнес в 85 странах, включая Украину, где банк владеет 81,42 % акций «УкрСиббанка». BNP Paribas ведёт активные операции в области инвестиций, управления активами, а также на розничном рынке.

Общее число сотрудников -- 173 тыс. (2008 год), из них 132,7 тыс. в Европе. Чистая прибыль в 2006 году составила €7,3 млрд, а в кризисном 2008 году -- €3 млрд, что стало одним из 10 лучших результатов в мире.

В 2008 году выручка группы составила 27,376 млрд евро, валовый доход от основной деятельности -- 8,976 млрд евро, чистая прибыль -- 3,021 млрд евро.

Credit Agricole -- крупнейший банк и одна из крупнейших компаний Франции. Разветвлённая филиальная сеть и величина активов позволяет считать банковскую группу крупнейшей во Франции и одной из крупнейших в мире (46 место в Fortune Global 500 в 2009 году).

История банка начинается в конце XIX века с создания региональных сельскохозяйственных кредитных учреждений во Франции. Изначально данные учреждения предоставляли только краткосрочные займы.

Однако, по мере их укрепления, начинают выдаваться кредиты на более долгий срок.

Объединение разрозненных местных банков произошло в 1920 году, но окончательно организация сформировалась к 1926 году под названием Caisse nationale du Crйdit agricole.

Постепенно в сферу интересов компании попадают все новые сферы: кредитование предприятий пищевой промышленности, приобретения жилья и пр. Вскоре Crйdit Agricole становится универсальной кредитной организацией.

По мере освоения рынка классических банковских услуг во Франции, компания обращает свой взор на финансовые рынки и международную экспансию. Международная экспансия охватывает Западную, Центральную и Восточную Европу и проходит путём либо поглощений, либо вхождения в капитал на правах стратегического инвестора.

С 1980 года Crйdit Agricole осваивает и рынок страховых услуг.

Сегодня Crйdit agricole является одной из крупнейших финансовых организаций мира.

Компания строится на 3 уровнях: местные банки, региональные банки и дочерние предприятия.

Credit Agricole SA находится в собственности местных банков, а сам контролирует в них 25% капитала без права голоса. Данная сложная структура позволяет получать скидки на фондовой бирже во Франции. Однако, такая сложная структура собственников затрудняет управление организацией.

Несмотря на экспансионистсткую ориентацию последних десятилетий Credit Agricole практически не представлен в Великобритании и США.

Рассмотрим один из самых стабильных банков в мире - UBS AG. UBS AG -- крупнейший швейцарский банк, предоставляющий различные финансовые услуги по всему миру [9].

Базируется в Базеле и Цюрихе. UBS является вторым самым крупным банком Европы как по капитализации, так и по доходности. «UBS» -- это аббревиатура компании-предшественницы (Union Bank of Switzerland, 1532), хотя после слияния с Swiss Bank Corporation название компании перестало быть акронимом.

96 % акций банка по состоянию на февраль 2009 года обращается на бирже. В октябре 2008 года правительство Швейцарии приняло решение о выкупе 10 % акций банка за 3,9 млрд евро в связи с мировым финансовым кризисом.

Швейцарский банк UBS, крупнейший в Европе по размеру активов, объявил 10 декабря 2007 года о списании десяти миллиардов долларов, причиной которого стал ипотечный кризис в США. Об этом сообщает агентство Reuters. Это самая большая на сегодняшний день сумма, списанная в связи с кризисом. В октябре больше всех пострадал банк Merrill Lynch, потери которого составили семь с половиной миллиардов долларов.

В конце октября UBS объявил о своих убытках впервые за пять лет. Тогда банк сообщил, что из-за кризиса потерял 4,4 миллиарда долларов.

Кризис рынка ипотеки США, который усилился в середине 2007 года, привел к потере миллиардов долларов европейскими и американскими банками. Кроме UBS и Merrill Lynch об убытках заявил также третий по величине банк Великобритании Barclays, а также Citigroup и HSBC. По оценкам агентства Bloomberg, в третьем и четвертом квартале 2008 года крупнейшие финансовые компании, занимающиеся ценными бумагами и банковской деятельностью, потеряют свыше 40 миллиардов долларов.

Активы на 2008 год составили 2,02 трлн франков ($1,7 трлн), чистый убыток за 2008 год -- 19,7 млрд франков ($16,8 млрд).

Охарактеризуем крупнейшие банки азиатского региона. Бэнк оф Токио -- Мицубиси Ю-эф-джей был образован в 1994 г. в результате слияния Токийского банка и банка «Мицубиси». Фактически начал функционировать 1 апреля 1995 г. В январе 2006 в результате слияния двух банковских холдингов -- Mitsubishi Tokyo Financial Group Inc. и UFJ Holdings Inc. появился объединённый банк Mitsubishi UFJ Financial Group. Суммарные активы «Мицубиси Ю-эф-джей» на декабрь 2007 составляли 170 триллионов иен. ($1,6 трлн.). Филиальная сеть банка включает 81 дочернюю организацию за рубежом, клиенты имеют около 40 млн. счетов.

Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) - Индустриальный и коммерческий банк Китая -- крупнейший китайский коммерческий банк. Входит в «Большую четвёрку» крупнейших государственных банков Китая (наряду с Bank of China, Agricultural Bank of China и China Construction Bank). Создан в 1984 году.

Акции банка принадлежат китайскому правительству. В конце октябре 2006 банк провёл первичное размещение акций и привлёк рекордные $22 млрд (крупнейшее IPO в мировой истории), разместив 48,4 млрд акций (18 % от общего числа). Из них 12 % на Гонконгской бирже и 6 % на Шанхайской. Капитализация банка по состоянию на 20 октября 2007 года составляла $319 млрд. ICBC контролирует пятую часть банковского сектора Китая, в 19 000 отделений банка работает более 375 тыс. человек. Предоставляет финансовые услуги более чем 8 млн корпоративных и 100 млн. индивидуальных клиентов. Также банк ведёт операции в Гонконге под брендом ICBC Asia.

Активы банка на конец 2007составили $799,8 млрд (21-е место в мире в рейтинге журнала The Banker). Выручка ICBC в 2005 составила $21,8 млрд, прибыль до уплаты налогов -- $7,36 млрд, чистая прибыль -- $4,24 млрд.

Рассмотрим уникальный по своей природе HSBC Holdings plc -- одну из крупнейших (на начало 2007года -- второе место в мире по величине капитала) банковских групп в мире, и крупнейшую в 2008 году (по капитализации) банковскую группу Европы. Штаб-квартира -- в Лондоне (до 1991 года -- в Гонконге). Основан в 1865 году в Гонконге для финансирования торговли между Китаем и Европой. Первоначально носил название Hongkong and Shanghai Banking Corporation. После приобретения английского банка Midland штаб-квартира компании переехала в Лондон. Около 100 % акций HSBC находятся в свободном обращении.

Рыночная капитализация банка на конец декабря 2008 года -- $123,9 млрд. HSBC ведёт свою деятельность в странах Европы, Азиатско-Тихоокеанского региона, Северной и Южной Америки, на Ближнем Востоке и в Африке (всего 85 стран мира). Банк осуществляет все направления банковской деятельности, включая управление активами, расчётные операции, проектное финансирование и др. Общая численность персонала -- 330 тыс. человек.

На конец июня 2008 года активы группы составляли $2,547 трлн, капитал -- $134 млрд, чистая прибыль за 1 полугодие 2008 года -- $8,3 млрд.

На начало 2008 года HSBC занимал 3-е место в мире по размеру капитала ($87,8 млрд) и 5-е -- по активам ($1,9 трлн). Выручка за 2005 год -- $61,7 млрд.

В опубликованном, в апреле 2008 года, рейтинге журнала Forbes -- 2000 крупнейших компаний мира (The Global 2000), HSBC Holding занял 1-е место. За пять лет доходы компании выросли на 26 %, активы HSBC Holdings насчитывают $2,3 трлн.

2. Крупнейшие банки постсоветского пространства

Британское издание The Banker опубликовало рейтинг 1000 крупнейших мировых банков мира за 2008 год. Хотя количество украинских банков в нем и увеличилось вдвое по сравнению с предыдущим рейтингом (с одного до двух), они занимают места в последней сотне. Обойти Украину удалось не только России, но и Белоруссии и Казахстану.

Список тысячи крупнейших мировых банков публикуется изданием на основании информации, предоставляемой самими банковскими учреждениями, -- финансовой отчетности по международным стандартам, заверенной аудиторами «большой четверки». Рейтингование производится по размеру капитала первого уровня.

По версии The Banker, Украину в рейтинге представляют Проминвестбанк и ПриватБанк. В прошлом году в список тысячи крупнейших удалось попасть только Проминвестбанку, который занял 950-е место, в этом году банк опустился в рейтинге на одну ступень. ПриватБанк в рейтинг издания попал впервые, где занял 934-е место с показателем собственного капитала первого уровня $231 млн.

Несмотря на увеличение количества украинских банков в рейтинге, по размеру собственного капитала они проигрывают не только финансовым институтам из восточноевропейских стран, но и банкирам из стран СНГ -- России, Казахстана и Белоруссии.

Например, размер капитала крупнейшего украинского банка сравним с показателем инвестиционного банка «Траст», который среди 22 российских банков, вошедших в список The Banker, занимает 20-е место.

В регионе первые места прогнозировано занимают российские банки -- Сбербанк с размером капитала $3,916 млрд. занял 138-е место в рейтинге и стал крупнейшим банковским учреждением в странах Центральной и Восточной Европы. Далее следуют Внешторгбанк (179-е место, $2,54 млрд.) и Газпромбанк (307-е место, $1,356 млрд.). Работающие в Украине Альфа-банк и Внешэкономбанк заняли соответственно 490-е (размер капитала $703 млн.) и 582-е места (капитал $541 млн.).

Российским банкам удалось на фоне роста ВВП страны и высоких цен на нефть занять сразу 17 мест в списке 25 крупнейших банков Восточной Европы. Еще одной особенностью российской части рейтинга является присутствие в нем как дочерних структур крупных мировых финансовых холдингов, так и специализированных банков, которые работают в сегментах потребительского кредитования и инвестиционного банкинга [9].

Среди банков других стран СНГ в список The Banker попали узбекистанский «Нацбанк ВЭД» (618-е место, $785 млн.), казахстанские Казкоммерцбанк (626-е место, $473 млн.) и «ТуранАлем» (792-е место, $323 млн.). Кроме них довольно серьезно представлена и Белоруссия -- Белагропромбанк (678-е место, $419 млн.) и «Беларусьбанк» (938-е место, $231 млн.). Правда, большинство банков из стран СНГ являются государственными, и с учетом высокой концентрации банковского бизнеса в Белоруссии, Казахстане и Узбекистане высокие позиции банков этих стран по сравнению с украинскими не являются неожиданностью.

3. Роль банков в перспективе экономического развития

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается.

Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т. п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо, прежде всего, рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает упорядочение и рационализацию денежного оборота. Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях.

Собранные по крупицам временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом [5].

Переход от примитивных форм расчетов, используемых древними банкирскими домами, к организации расчетов на базе современных электронных сетей дает возможность хозяйству ускорить время обращения, расширить хозяйственные связи между товаропроизводителями. Банки стали неотъемлемыми атрибутами современной экономической жизни. Без их содействия невозможно представить деятельность предприятий, их объединений, отдельных юридических лиц и граждан.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги.

В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по управлению денежными и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль, как их владельцам, так и кредитному учреждению.

В статистических сборниках содержится особая информация о работе банков с позиции размера привлекаемых средств, объема депозитов, форм расчетов, размера операций с ценными бумагами, валютных операций и т. д.

Эти и другие данные позволяют оценить масштабы и направления банковской деятельности, определить их развитие в динамике, сделать сравнение работы банков по их группам, в сопоставлении с другими странами и др. [1].

Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен «китайской стеной» от народного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом.

Его роль, поэтому невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии.

Было бы, например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции только массы платежных средств, предоставляемых на макро- и микроуровнях. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта.

Выпуск платежных средств - важная характеристика банковской деятельности. Однако с позиции оценки роли банка здесь вряд ли можно ставить точку. Эмитирование платежных средств имеет, по крайней мере, две стороны: их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность производства и обращения продукта.

Банки не могут не видеть и того, что искусственное сдерживание потока денежных средств, необходимых для обмена, может вызвать затруднения в платежах. Одной из причин неплатежей между предприятиями в условиях сильной инфляции и обесценения их капиталов выступало (наряду с другими причинами) отставание эмиссии от потребностей денежного оборота, на практике приводило к приостановке производства, свертыванию производства определенных промышленных продуктов [3].

Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребностям народного хозяйства является важнейшим показателем сбалансированной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько деятельность банков отвечает их назначению в экономике.

Банки, хотя и работают, как отмечалось ранее, в сфере обмена, но не ради его как такового, последний неотделим от производства, распределения и потребления общественного продукта. Роль банка, воспроизводимая на макроэкономическом уровне, не может быть, поэтому раскрыта в полной мере без учета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

Таким образом, с развитием денежных отношений, а точнее с увеличением роли безналичных расчетов и увеличением использования электронных денег, банки в скором времени могут стать единственным возможным посредником любых операций.

Заключение

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

- центральный банк;

- коммерческие банки;

- специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные).

С экономической точки зрения коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке.

Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

Наряду с центральными банками, коммерческие выполняют также важную функцию регулирования денежного обращения.

В банковской системе центральный (эмиссионный) банк определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны.

Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны центрального банка используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране.

В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования.

Список использованной литературы

1. Банки и банковские операции: Учеб. Для вузов по спец. «Финансы и кредит» / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи; Изд. «ЮНИТИ»,- 2007.

2. Банковское дело / Под ред О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика,- 2005.

3. Банковское дело: Учеб. Пособ. / Под ред. Колесникова В., Кроливецкой Л. - 4-е изд. Перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика,- 2005.

4. Денежное обращение и кредит при капитализме: Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005.

5. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика,- 2005.

6. История банковского дела. - М.: ОЛМА-ПРЕСС.- 2005.

7. Банковская система: Учебник для ВУЗов - СПб,- 2007.

8. Токарев А. О банках и банковской деятельности // Деньги и кредит. - 2009. - №5. - С.29-30.

9. Юровецкий В. Банки и банковские системы в среде электронных денег. // Банковское дело. - 2008. - №3. - С.12-17.