Сущность имущественного страхования

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1 Страхование имущества

2 Исторические этапы становления и развития страхования имущества

3 Договор добровольного страхования

Задача 1/18

Задача 2/18

Задача 3/18

Задача 4/18

Заключение

Список используемых источников

ВВЕДЕНИЕ

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Актуальность обозначенной проблемы в настоящее время вытекает из ряда специфических свойств нашей страны в процессе происходящих в ней преобразований.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно потребовало создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ. Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества.

Все виды договоров страхования имеют единую основу, и схожи между собой рядом основных положений. Но есть между ними и существенные различия, как в регулировании, так и в применении на практике. Исходя из этого, целью данной работы является: через исследование сущности имущественного страхования. Эта цель достигается путем решения поставленных в данной работе задач:

1. Раскрыть понятие страхования, обозначить страховые термины и участников страховых отношений;

2. Исторические этапы становления

3. Обратиться непосредственно к договору имущественного страхования, рассмотреть ряд проблем связанных с применением данного договора в сравнении его с другими подвидами договора страхования.

1 СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

2 ИСТОРИЧЕСКИЕ ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

Возникновение страхования относится к глубокой древности. Поскольку деятельность людей подвержена опасностям, возникала необходимость в принятии мер, способных предотвратить опасность, а также ликвидировать и возместить ущерб, причиненный неблагоприятными событиями. Как показывает история, становлением страхования в России принято считать первую половину XIX в., хотя в последней четверти XVIII в. появились первые страховые общества. Почти до конца XVIII в. потребность в страховании в России удовлетворялась за счет иностранных страховщиков, что влекло за собой большой отток золотых запасов из страны. В 1827 г. было создано «Первое Российское от огня страховое общество», а в 1835 г. - «Общество застрахования капиталов и доходов» и «Второе Российское страховое от огня общество».

К началу XX в. в России сформировался страховой рынок, который стал составной частью финансово-монополистического капитала.

Становление страхового рынка в новой России началось после подписания 6 октября 1921 г. декрета Совнаркома «О государственном имущественном страховании».

В 1929 г. в соответствии с принятым постановлением ЦИК и СНК СССР «Об обязательном страховании имущества обобществленного сектора народного хозяйства» обязательному страхованию подлежало имущество государственных предприятий и организаций, состоящих на хозяйственном расчете, имущество акционерных обществ без участия иностранного капитала, имущество профессиональных и общественных организаций, а также государственное имущество, сданное в аренду и на комиссию частным лицам и организациям. В 1931 г. обязательное и добровольное страхование имущества было отменено для основной части предприятий государственной промышленности.

Существенным достижением стало принятие закона «Об обязательном окладном страховании» от 4 апреля 1940 г. Принципы, заложенные в законе, в частности, страхование строений, принадлежащих гражданам, по страховой оценке в размере их полной стоимости, составляют основу страхования имущества граждан.

В систему обязательного имущественного страхования были внесены изменения в 50-х гг. Так, с 1956 г. прекращено обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных предприятий и организаций, состоящих на местном бюджете. В 1968 г. расширился объем имущественного страхования в связи с введением обязательного страхования посевов на случай неурожая, стихийных бедствий.

В 1981 г. был принят Указ Президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам». В соответствии с этим указом обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения -жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, а также животные.

В связи с распадом СССР на базе Правления Госстраха в 1992 г. был создан Росгосстрах. Государственные и муниципальные страховые организации получили право на преобразование в акционерные общества закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью.

Важной вехой в истории российского страхового законодательства является принятие закона Российской Федерации №4015-1 от 27 ноября 1992 г. «О страховании». Он впервые создал необходимую юридическую основу страховой деятельности в Российской Федерации, установил условия, благоприятствующие широкому развитию страхового рынка.

Оптимальным способом защиты от рисков природного, техногенного, экономического, политического и социального характера является имущественное страхование.

В истории страхования можно выделить три фазы: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец «коммерческое страхование».

Суть самострахования усматривается в том, что в указанном случае речь идёт о децентрализованной форме «организации страхового фонда: он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга. Существует также вывод, что «страхование может быть определено как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счёт децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его участниками». Необходимость самострахования может быть обеспечена двумя главными причинами: невозможностью обеспечить организацию страховой защиты иными способами, или спецификой рисков, ущерб, наносимый которыми должен быть компенсирован».

Вторая стадия развития страхования - взаимное страхование - действительно обладает основными признаками страхования. Сущность этой фазы заключается в сборе страхового денежного капитала с владельцев застрахованного имущества и вознаграждении их за повреждённое или уничтоженное имущество. Третья стадия развития страхования, но первая по значимости - коммерческое страхование. Это договор, заключаемый страхователем со страховщиком, в роли которого выступает коммерческая организация в форме акционерного общества. Преимущества этого вида страхования в том, что «образуется акционерным путём огромный капитал, который должен внушать публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им на страх убытки.

3 ДОГОВОР ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Страхование имущества граждан является наиболее массовым видом страхования, наряду со страхованием строений и сельскохозяйственных животных. Рассмотрим наиболее распространенные условия страхования домашнего имущества.

Страховщики в районах и городах заключают договоры страхования домашнего имущества с гражданами Российской Федерации, а также с постоянно проживающими в России иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, договоры страхования могут заключаться с предприятиями за счет их средств в пользу своих работников - выгодоприобретателей. Договоры страхования действуют только на территории Российской Федерации.

Объектами страхования являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи: мебель, ковры, паласы, занавески, одежда, белье, обувь, посуда, музыкальные и другие инструменты, хозяйственный инвентарь, телевизоры, радиоприемники, холодильники, швейные и пишущие машинки, стиральные машины, пошивочный материал, электроприборы, книги, картины, запасы продуктов питания, топлива, фуража; строительные материалы, приобретенные для ремонта и строительства в своем хозяйстве; велосипеды, мопеды, не подлежащие регистрации в ГИБДД; часы, фотоаппараты, видеокамеры, видеомагнитофоны, магнитолы, игрушки и т.д. Все эти предметы могут быть застрахованы на условиях общего или специального договора. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ организации об оценки их стоимости, принимаются на страхование по специальному договору. По такому же договору принимаются на страхование запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже, а также строительные материалы, находящиеся в личном хозяйстве, на дачном, садовом участках, или на земельном участке для индивидуального жилищного строительства. По специальному договору могут быть приняты на страхование отдельные предметы домашнего имущества, представляющие наибольшую ценность для владельца.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения, трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи).

Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выделенных страхователю в индивидуальное пользование, а также на приусадебном (дачном, садовом) участке или гараже по адресу, указанному в страховом полисе, если иное не предусмотрено договором страхования.

При перемене страхователем постоянного места жительства, перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового полиса) до конца срока предусмотренного договором. Предметы имущества, временно оставленные по прежнему месту жительства страхователя, считаются застрахованными только в течение 10 дней со дня переезда страхователя на новое место жительства. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными также на время их перевозки в связи с переменой страхователем в пределах территории Российской Федерации постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

Домашнее имущество, находящиеся на даче, в летнем садовом домике, а также предметы имущества граждан, находящихся на отдыхе или в командировке, не считаются застрахованными по договору страхования, заключенному по постоянному месту жительства страхователя. Они могут быть застрахованы только по отдельному договору. Имущество, перешедшее по наследству другому лицу и находящееся по постоянному месту жительства страхователя, считается застрахованным до конца срока действия договора. Не считается застрахованным имущество, переданное лицу, совместно не проживающему со страхователем.

Объем страховой ответственности охватывает случаи уничтожения или повреждения имущества в результате стихийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, оползень, лавина, выход подпочвенных вод, просадка грунта, паводок, необычный для данной местности, продолжительный дождь и обильный снегопад, сель, удар молнии, землетрясение) и несчастных случаев: пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев, летательных аппаратов, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновения воды из соседних помещений, похищения, а также противоправных действий других лиц, связанных с порчей имущества.

Не возмещаются убытки при гибели, повреждении (уничтожении) предметов домашнего имущества, возникшие в результате любого рода военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей.

По договору страхования всего домашнего имущества по постоянному месту жительства до определенной страховой суммы можно застраховать предметы домашнего имущества без разбивки по его группам от всех страховых случаев.

Если страховая сумма по страхованию домашнего имущества высокая, то целесообразно страховую сумму устанавливать с разбивкой по группам имущества (мебель, видео-, радиоаппаратура, музыкальные предметы, одежда и т.п.). Такие договоры страхования могут заключаться с ответственностью от всех страховых случаев или от отдельных рисков.

Разбивка страховой суммы по группам имущества способствует более правильному взаимоотношению между страховщиком и страхователем при наступлении страхового события, когда определяется причиненный ущерб за уничтоженные или поврежденные предметы.

Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составлений компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование с ответственностью от всех событий, за исключением события, об угрозе которого объявлено. Исключение составляют случаи, когда договор страхования оформляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера, установленного прежним договором.

При заключении договора страхования страхователь оплачивает стоимость страхования. Страховые взносы устанавливаются страховщиком по тарифным ставкам, размер которых зависит от вида договора, варианта страхования, срока страхования, страховой суммы, местонахождения имущества.

Страховая сумма

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

По договорам, заключенным на срок менее года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный.

Страховая сумма устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости имущества на день заключения договора страхования, за исключением страхования коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховая премия по договору страхования исчисляться исходя из страховой суммы, страховой тарифа, строка страхования и рассчитывается по формуле:

Страховая премия = страховая сумма (страховой тариф/100) коэффициент, учитывающий длительность договора.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключается дополнительный договор (в пределах действительной стоимости имущества) на срок, оставшийся до окончания действия основного договора.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.

При осмотре в присутствии страхователя проверяется соответствие заявленной им страховой суммы наличию и действительной стоимости домашнего имущества.

Договор страхования заключается сроком на 1 год, если иное не предусмотрено его условиями.

Договор страхования домашнего имущества вступает в силу при уплате страховых взносов: наличными деньгами - со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем безналичного расчета - со дня поступления взносов на счет страховой организации.

При заключении договора на новый срок, до истечения действия предыдущего договора (возобновление), новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Действие договора оканчивается через год или столько месяцев, на сколько он был заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу; дополнительного - одновременно с окончанием действия основного договора того же варианта страхования.

Страхователю предоставляется право уплаты страхового взноса единовременно или в рассрочку. При этом, если к последующему сроку очередной взнос не будет уплачен, действие договора прекращается.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.

Гражданам, страховавшим домашнее имущество не менее 2-х лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора страхования. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора.

Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой сумы, установленной по ранее действующему договору, с удержанием годового взноса.

При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, обязан принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера, произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе).

В суточный срок немедленно заявить об этом страховщику. При получении заявления о страховом случае страховая организация выдает страхователю бланк для составления перечня уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества и разъясняет порядок заполнения этого документа.

Перечень должен быть подписан страхователем и предъявлен представителю страховщика по прибытии его на место для составления акта об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. Кроме того, страхователь обязан предъявить этому представителю все поврежденные предметы или их остатки.

Акт составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в 3-дневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых случаях для участия в составлении акта приглашается соответствующий специалист (товаровед или другой специалист).

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, и с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. Определение размера ущерба производится по каждому предмету в отдельности. При этом предмет признается:

уничтоженным - если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;

поврежденным - если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению.

В случае повреждения какого-либо предмета для определения размера причиненного ущерба действительная стоимость предмета уменьшается на процент его обесценения (потери качества и ценности в результате страхового случая), полученная сумма уценки предмета - составит размер ущерба.

Если поврежденный предмет восстанавливается путем ремонта, то в расчет ущерба принимается стоимость ремонта данного предмета.

При определении размера ущерба, причиненного страхователю уничтожением или повреждением домашнего имущества, в результате страхового случая учитываются расходы по его спасанию и приведению в порядок (откачка воды, стирка или чистка загрязненных вещей и т.п.). В сумму ущерба включается также стоимость проведения экспертизы, если она признана необходимой. Размер расходов на проведение указанных работ исчисляется по действующим расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданам соответствующих работ и услуг. Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное или похищенное домашнее имущество выплачивается в размере фактического ущерба исчисленного по ценам на предметы домашнего имущества, действующим на момент страхового события с учетом износа, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования.

При этом следует иметь в виду, что за похищенные отдельные предметы домашнего имущества, застрахованного по договору от всех страховых случаев без указания страховой суммы по группам имущества, страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не более 20% за каждый предмет от страховой суммы по договору страхования. При уничтожении или похищении застрахованного домашнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение выплачивается за фактический ущерб в пределах суммы объявленной ценности багажа.

Имеет особенности порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай похищения) с помощью средств сигнализации органами внутренних дел. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел. При этом из суммы, выплаченной органами внутренних дел, исключается стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались (денежные знаки, ценные бумаги, иконы и др.).

Если страхователь в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представляемый страховщику перечень имущества, которое фактически не уничтожено, не было повреждено или похищено, то страховщик в зависимости от обстоятельства дела может принять решение о снижении до 50% размера причитающегося страхового возмещения.

В том случае, когда на день страхового случая страхователь имел договоры страхования с несколькими страховщиками, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком. При этом страховое возмещение не может превышать действительной стоимости имущества.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, заключившим договор, в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.

Страховое возмещение не выплачивается: если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам. При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ЗАДАЧА № 1/18

Расчет страховой премии при краткосрочном страховании. Исходные данные:

Объект страхования: швейная машинка.

Страховая сумма (СС): 26 500 рублей.

Страховые риски: пажар, кража.

Страховой тариф (Т): 2.6%.

Дата начала действия договора страхования: 17.03.99г.

Дата окончания договора: 16.11.99г.

Решение

1. Расчет страховой премии при заключении договора страхования рассчитывается по формуле:

П = CC * Т/100 * К,

где: П - Страховая премия,

СС - страховой суммы,

Т - страховой тариф,

К - коэффициент, учитывающий длительность договора страхования.

Значения K приведены в табл. 1.

Таблица 1

Количество полных месяцев договора страхования	1	2	3	4	5	6
K	0,25	0,35	0,40	0,50	0,60	0,70
Количество полных месяцев договора страхования	7	8	9	10	11	12
K	0,75	0,80	0,85	0,90	0,95	1,0

2. Расчет периода действия договора страхования с 17.03.99 г.-16.11.99 г. Март - 15 дней, апрель -30 дней, май - 31 дней, июнь - 30 дней, июль - 31 дней, август - 31 дней, сентябрь - 30 дней, октябрь - 31 дней, ноябрь - 16 дней. Всего количество полных месяцев действия договора 7 месяцев.

3. Расчет страховой премии при заключении договора страхования:

П = CC * Т/100 * К= 26 500 *26/100 * 0,75 = 517 рублей.

Ответ. Таким образом, Расчет страховой премии при заключении договора страхования составит: 517 рублей.

ЗАДАЧА № 2/18

Расчет возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования. Исходные данные:

Объект страхования: швейная машинка.

Страховая сумма (СС): 6 500 рублей.

Страховые риски: пажар, кража.

Страховой тариф (Т): 2.6%.

Дата начала действия договора страхования: 17.03.99г.

Дата досрочного прекращения договора: 02.11.99г.

Решение

1. Расчет возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования производится в зависимости от причины прекращения договора:

а) если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то

Пв = П(1-n/365);

б) при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования расчет производится по формуле:

Пв = П(1-N)*(1-n/365)

где: Пв - возвращаемая страхователю часть страховой премии;

П - страховая премия, уплаченная страхователем за год страхования;

n - количество дней, в течение которых действовало страхование.

N - величина нагрузки согласно структуре тарифной ставки,

2. Расчет страховой премии (П) производится по формуле:

П = CC * Т/100 * К = 6 500* 2.6/100*0.75 = 127 руб.

3. Расчет периода действия договора страхования до его досрочного прекращения (n) производится с 17.03.99 г по 02.11.99 г. Март - 15 дней, апрель - 30 дней, май - 31 дней, июнь-30 дней, июль-31 дней, август - 31 дней, сентябрь - 30 дней, октябрь - 31 дней, ноябрь - 02 дней.

Всего 7 полных месяцев длительность договора страхования.

4. Согласно методическим указаниям N = 0,3.

5. Расчет возвращаемой части страховой премии (Пв):

Пв = П(1-n/365) = 127 (1- 231 /365) = 47 руб.;

Пв = П(1-N)*(1-n/365) = 127 (1- 0,3) * (1- 231/365) = 33 руб.

Ответ. Таким образом, размер возвращаемой части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования составит:

а) 47 руб.

б) 33 руб.

ЗАДАЧА № 3/18

Расчет доплаты страховой премии при увеличении страховой суммы в период действия договора страхования. Исходные данные:

Объект страхования: швейная машинка

Страховая сумма (СС1): 6 500 рублей.

Страховая сумма (СС2): 7 200 рублей.

Страховые риски: пажар, кража.

Страховой тариф (Т): 2.6%.

Дата начала действия договора страхования: 17.03.99г.

Дата начала действия СС2 - 02.11.99г.

Решение

1. Расчет величины доплаты производится по формуле:

Д = (П2 - П1)*n/365, (3)

где: Д - размер доплачиваемой страховой премии;

П1 - страховая премия, рассчитанная при заключении договора страхования по первоначальной страховой сумме;

П2 - страховая премия, рассчитанная исходя из предположения, что договор страхования заключался первоначально по страховой сумме, предусмотренной новыми условиями страхования;

n - количество дней, в течение которых договор действовал на новых условиях со дня их введения и до конца действия договора.

Расчет страховой премии при заключении договора страхования рассчитывается по формуле:

П = CC * Т/100 * К,

где: П - Страховая премия,

СС - страховой суммы,

Т - страховой тариф,

К - коэффициент, учитывающий длительность договора страхования.

2. Расчет страховой премии:

П1= CC * Т/100 * К = 6 500 *2.6/100*1.0 = 169 руб.

П2 = CC * Т/100 * К = 7 200 *2.6/100*1.0 = 187 руб.

3 Расчет величины доплаты:

Д = (П2 - П1)*n/365 = (187 - 169) * 231/365 = 11 руб.

Ответ. Таким образом, размер доплаты страховой премии при увеличению страховой суммы в период действия договора страхования составит: 11 рублей.

ЗАДАЧА № 4/18

Перерасчет неуплаченной части страховой премии при уменьшении страховой суммы в период действия договора страхования. Исходные данные:

Объект страхования: швейная машинка.

Страховая сумма (СС1): 7 200рублей.

Страховая сумма (СС2): 6 500рублей

Страховые риски: пожар, кража.

Страховой тариф (Т): 2.6%.

Уплаченная часть страховой премии: 50%

Решение

1. Перерасчет неуплаченной части страховой премии при уменьшении страховой суммы в период действия договора страхования рассчитывается:

Пост. = (П - Пчасть) СС2 / СС1, (4)

где: Пост. - пересчитанная оставшаяся часть страховой премии, которую должен будет уплатить страхователь;

П - страховая премия, рассчитанная при заключении договора и которая должна была быть уплачена по договору;

Пчасть - уже уплаченная часть страховой премии;

СС1 - страховая сумма, установленная при заключении договора;

СС2 - страховая сумма после ее снижения в связи с обнаружением превышения над страховой стоимостью застрахованного имущества или предпринимательского риска.

2. Расчет страховой премии (П) производится по формуле:

П = CC * Т/100 * К = 7 200 * 2,6/100 * 1 = 187 руб.

3. Рассчитываем часть уплаченной страховой премии:

П часть = 187 * 50/100 = 94 руб.

4. Размер неуплаченной части страховой премии при уменьшении страховой суммы в период действия договора страхования:

Пост. = (П - Пчасть) СС2 / СС1= (187-94) * 6 500 / 7 200 =84 руб.

Ответ. Таким образом, размер неуплаченной части страховой премии при уменьшении страховой суммы в период действия договора страхования составит: 84 руб.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование имущества - вид добровольного имущественного страхования, предусматривающий страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

Является одной из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, или распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

И все же необходимо отметить, что имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений.

Страхование имущества физических лиц - наиболее простой и доступный способ защитить свое имущество от влияния независящих от вас обстоятельств

Своевременное страхование поможет Вам избежать непредвиденных расходов и быстро восстановить поврежденное или утраченное имущество.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России, Ассоциация «Гуманитарное знание». М., 2002.

2. Кузнецова О.В. «Добровольное страхование», М., 2006.

3. Под. ред. Шахова В.В, Ахвледиани Ю.Т., «Страхование» 2-е изд., М, 2006.

4. Макарова В.И. «Добровольное страхование имущества», М., 2001 г.

5. Пылов К.И. «Страховое дело в России», М., 2004.

6. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов. М.: ЮНИТИ, 2003.