Страхование как элемент инфраструктуры финансового рынка

Например, если СВ - страховое возмещение; S - страховая сумма по договору; ФУ - фактический убыток; ДС - действительная стоимость, то

СВ = ФУ*S/ДС.

Кроме пропорциональной системы страхового обеспечения страховая практика применяет также и другие системы обеспечения (по принципу первого риска, по принципу предельной ответственности).

Если имущество было застраховано не в полной стоимости либо на момент наступления страхового случая окажется, что страховая сумма установлена по договору меньше действительной стоимости пострадавшего имущества, то страховая выплата уменьшается в доле, пропорциональной отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества.

При страховании имущества страховая стоимость определяется и оговаривается договором страхования.

Договор страхования заключается на основании письменного заявлению страхователя, в котором он должен указать перечень имущества и страховых случаев, страховую сумму, а также дать ответы на все поставленные вопросы, если они выдвигаются страховщиком.

Договор страхования считается заключенным с даты, указанной в страховом полисе, и вступает в силу с момента зачисления страхового взноса на счет страховщика, если иное не оговорено в страховом полисе.

Заключенный договор оформляется соответствующим полисом, который выдается страхователю:

1) при безналичной форме уплаты взноса - в 5-дневный срок со дня поступления взноса на счет страховщика;

2) при наличной уплате - непосредственно после уплаты взноса.

Страхование по договору прекращается:

1) в связи с истечением срока действия договора в 00 часов дня даты подписания полиса через столько лет или месяцев, на сколько был заключен договор, либо даты, специально указанной в полисе о сроке окончания договора;

2) в 00 часов дня указанной в полисе даты внесения очередной части рассроченного страхового взноса, если взнос в этот день не был внесен наличными деньгами либо не перечислен на счет страховщика;

3) в 00 часов дня наступления страхового случая, повлекшего выплату возмещения в полном размере страховой суммы;

4) в 00 часов заявления страхователя о досрочном прекращении договора страхования;

5) по требованию страховщика при повышении степени риска страхового обеспечения, если страхователь отказывается от перезаключения договора на условиях, соответствующих новой степени риска.

Возможны другие причины прекращения договора страхования. Восстановление страхования производится по заявлению страхователя, если им устранены причины, повлекшие прекращение действия договора.

В случае прекращения страхования по заявлению страхователя о досрочном прекращении договора и по причине его отказа от перезаключения договора в связи с повышением степени риска страхового обеспечения, страховщик удерживает часть страхового взноса пропорционально периоду, в течение которого обеспечивалось страхование.

Все споры по договору страхования между страхователем и страховщиком рассматриваются по взаимному согласию или в судебном порядке в месте выдачи страхового полиса.

Изложенные выше общие положения имущественного страхования реализуются страховщиками при формировании условий страхования наиболее типовых страховых потребностей. В страховом портфеле страховщика имеется, как правило, определенный набор условий в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности.

При повреждении или утрате имущества в результате страхового случая, предусмотренного договором, страхователь обязан:

1) незамедлительно (в срок не позднее трех суток), сообщить об этом страховщику;

2) принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества;

3) сообщить в соответствующие органы (милицию, органы государственного пожарного надзора, аварийные службы), о наступлении страхового случая;

4) сохранять пострадавшее имущество, если это не противоречит интересам безопасности, до осмотра страховщиком (его представителем) в том виде, в котором оно оказалось в результате страхового случая;

5) предоставить страховщику возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества с целью выяснения причин, размеров убытка и других обстоятельства наступления страхового случая;

6) сообщить страховщику всю необходимую информацию, а также предоставить ему необходимые документы для выяснения обстоятельств наступления страхового случая и размера убытка.

Страховщик имеет право отказать страхователю в компенсации убытка, если из-за соблюдения страхователем вышеуказанных требований станет невозможным установление обстоятельств, необходимых для принятия решения о страховой выплате, либо произойдет существенное увеличение размера убытка.

Страховое возмещение определяется путем расчета убытка, производимого на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик также вправе самостоятельно проводить так называемое страховое расследование убытка, а также поручать эту работу специальным организациям.

При полной гибели, уничтожении или продаже имущества размер возмещения определяется исходя из стоимости имущества, указанной в договоре, за вычетом стоимости остатков, годных в производство или к реализации. При частичном повреждении имущества возмещение выплачивается в размере затрат на его восстановление либо в размере определенной части стоимости по страховому договору, если имущество не будет восстанавливаться. Убытки, возникшие в связи с дополнительными затратами, например, затратами по приведению поврежденного имущества в порядок после страхового случая (уборка, демонтаж и др.), компенсируются страхованием, если это специально предусмотрено в договоре.

Выплата страхового возмещения в имущественном страховании может быть произведена по распоряжению страхователя выгодоприобретателю. Положение выгодоприобретателя в страховании имеет особенность, которая состоит в том, что если при наступлении страхового случая сложились обстоятельства, служащие основанием к отказу в страховой выплате, то никаких прав на получение выплаты у выгодоприобретателя не возникает.

4. Личное страхование

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Личное страхование обеспечивает заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. Государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет определенные социальные гарантии населению. Снижение роли государства в новых условиях в обеспечении социальных гарантий населению должно компенсироваться в большей степени личным участием граждан в поддержании определенного уровня жизни на случай болезни, старости, нетрудоспособности.

На начальном этапе перехода к рыночной экономики в связи с имевшими место инфляционными процессами в экономике, в личном страховании граждан занимало доминирующее место краткосрочное страхование. В настоящее время в связи с улучшением положения дел в экономике появляется интерес к долгосрочному страхованию, на несколько лет или пожизненное страхование (на дожитие до определенного события или срока, на случай смерти застрахованного или же потери здоровья вследствие несчастного случая).

Следует отметить, что на динамику операций по личному страхованию отрицательное воздействие оказывают инфляционные процессы, снижение его сберегательной функции, отсутствие у населения прогнозов предстоящих доходов и соответственно желания направлять временно свободные средства на цели страхования. Для повышения интереса страхователей к долгосрочным видам страхования западные страховщики широко используют экономические стимулы: участие страхователей в прибылях страховой компании, заключение договоров в твердой валюте.

Наиболее распространенными считаются:

1) страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователям в связи

с дожитием до обусловленного срока или события,

с дожитием до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере,

с потерей здоровья от несчастного случая, происшедшего в период страхования,

с наступлением смерти застрахованного лица,

2) страхование детей до достижения ими совершеннолетия,

3) страхование детей и школьников от несчастных случаев,

4) страхование к бракосочетанию,

5) ритуальное страхование,

6) страхование образования.

Страхование жизни может быть смешанным. Смешанным страхованием называют такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования. В нашей стране смешанное страхование охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.

По окончании срока страхования застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор страхования, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого при заключении договора указывает страхователь, одновременно являющийся и застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, происшедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья. Применительно к данному виду страхования под несчастным случаем понимается фактически происшедшее внезапно непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или смерть. Договоры смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3 , 5 , 10 , 15 , и 20 лет.

При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, которого достиг застрахованный при заключении договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончании срока страхования, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования. При наступлении смерти застрахованного в указанный период страхователю выдается пособие в размере 30% страховой суммы и возвращаются уплаченные страховые взносы.

Страхование к бракосочетанию, или свадебное страхование является своеобразным вариантом страхования детей. На это страхование принимаются дети тех же возрастов, но с условием, что страхователи (родители и другие родственники) имеют возраст от 18 до 72 лет. Главное отличие состоит в том, что страховая сумма застрахованному выплачивается при вступлении им в законный брак в период со дня окончания срока страхования и до достижении 21 года. При этом размер страховой суммы после окончания срока страхования возрастает на 3% в год. При не вступлении в брак страховая сумма выплачивается до достижении застрахованным 21 года. Если в период страхования прекращена уплата очередных взносов, в связи со смертью плательщика-страхователя, то договор продолжает действовать бесплатно. Как и по страхованию детей, в период действия договора страхования ребенок застрахован от несчастных случаев.

Страхование дополнительной пенсии первые шаги сделало в 1988 году. Его суть состоит в получении дополнительной пожизненной пенсии после полной оплаты страховых взносов по заключенному на этот случай договору страхования. Если смерть страхователя наступает в период , когда он получает дополнительную пенсию, то посмертному получателю возвращается разница между суммами семи годичных пенсий и суммой уже выплаченных пенсий. Если смерть страхователя наступила после получения семи и более годичных пенсий, то никаких возвратов денежных средств не производится.

Страхование воспитанников детских домов и школ - интернатов предусматривает выплату страховой суммы при достижении ими 18 лет. В качестве страхователей выступают граждане или предприятия и организации, уплачивающие страховые взносы.

Обязательное личное страхование может быть как государственным, так и негосударственным. В России проводится обязательное государственное личное страхование военнослужащих за счет средств Министерства обороны и других ведомств. Военнослужащие застрахованы в период прохождения службы или сборов на случай гибели с ранением или заболеванием, получения инвалидности. Кроме того, действует обязательное страхование научных и медицинских работников, связанных с исследованиями или лечением СПИДа.

Обязательное негосударственное личное страхование в настоящее время охватывает страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, транспорта. Данный вид страхования осуществляется путем заключения договоров между соответствующими перевозчиками и страховщиками. Размеры страхового тарифа дифференцированы по видам транспорта. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже. В случае наличия у пассажира права бесплатного проезда он подлежит обязательному личному страхованию без уплаты им страхового взноса. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров составляет 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных законом на дату приобретения проездного документа. При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. Полностью страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного его наследникам. Часть собираемых страховых платежей по обязательному страхованию пассажиров направляется на финансирование мероприятий предупреждению несчастных случаев на транспорте.

К личному страхованию по экономической сущности относится медицинское страхование, которое может быть как обязательным, так и добровольным.

Проводимое в обязательной форме медицинское страхование является отраслью социального страхования, так как распоряжаются средствами страховых фондов и осуществляют страховые выплаты органы территориальных фондов обязательного медицинского страхования, а не коммерческие страховые организации. По программе обязательного медицинского страхования страхователями выступают все работодатели, уплачивающие страховой взнос в размере 3,6% от фонда оплаты труда. Цель обязательного медицинского страхования - решение проблемы финансового обеспечения здравоохранения и предоставление населению минимального гарантированного уровня медицинского обслуживания.

Добровольное медицинское страхование можно отнести к классическому виду личного страхования, поскольку его организация и проведение относятся к компетенции страховых медицинских компаний. Медицинское страхование на добровольной основе может осуществляться как за счет личных взносов, так и свободных средств предпринимателей и обеспечивает страхователю не только возможность свободного выбора лечебного учреждения, но и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого качества.

Переход к рыночным условиям хозяйствования обусловил появление в нашей стране страховой медицины, расходы на которую покрываются за счет страховых поступлений. Введение медицинского страхования направлено на создание рыночной среды для работы учреждений здравоохранения, рынка качественных медицинских услуг. Подразумевается, что в дальнейшем медицинский страховой фонд станет основным источником финансирования здоровья населения. Медицинское страхование в широком смысле является страхованием населения на случай потери здоровья в связи с болезнью, несчастным случаем или по какой- либо иной причине.

5. Страхование ответственности

Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая компания, так и других лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Договор страхования заключается между страховой компанией (страховщик) и предприятиями - заемщиками (страхователь). Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Как правило, страхователю подлежит определенная часть ответственности (от 50 до 90%), остальная же доля возлагается на страхователя. Этот рискованный вид страхования был очень популярен. Но в последнее время число заключаемых сделок по такому страхованию сократилось. Причины: отсутствие страховой статистики и единой методологии проведения этого вида страхования, недостаточная оценка страховыми компаниями финансового состояния и платежеспособности заемщика, выступающего в качестве страхователя.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - наиболее распространенный в мировой практике вид страхования, проводимый в обязательном, установленном законом порядке.

Объект - гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшими третьими лицами (физическими и юридическими). Специфика этого вида страхования в том, что оно сочетает в себе условия личного и имущественного страхования, так как по нему не устанавливается заранее ни конкретное застрахованное лицо или имущество, ни размер страховой суммы. Исходя из повышенного страхового риска и потенциально высокого уровня возмещения материального ущерба страхование может проводиться только солидными страховщиками, имеющими достаточные страховые фонды. В России проблема введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств остается актуальной.

Развитие коммерческого расчета и усиление имущественной ответственности предпринимателей по широкому кругу обязательств предполагают включение в российскую страховую практику следующих видов страхования:

страхование ответственности работодателей,

страхование профессиональной ответственности частнопрактикующих специалистов (адвокатов, аудиторов, врачей и др.),

страхование деловой ответственности,

страхование ответственности от экологических рисков,

страхование ответственности за качество продукции,

страхование ядерной ответственности.

Литература

Рынок страховых услуг - под ред . Маслов И.К. - М. 2004.

Страхование - под ред. Крапивко А.С. - М. 2007 г.

Страхование - под ред. Мочерного В.Н. - М. 2009 г.