Статистика страхования и страхового рынка

29

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1.Статистика страхования

1.1 Основные понятия статистики страхования

1.2 Статистика имущественного и личного страхования

1.3 Ответственное и обязательное страхование

Глава 2.Анализ показателей рынка

2.1 Исследование развития рынка страховых услуг

2.2 Результаты страховых компаний

Заключение

Список использованных источников и литературы

ВВЕДЕНИЕ

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением -- обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы) -- объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев, автогражданской ответственности).

Актуальность темы предопределена также незавершенностью разработки теоретической основы страхования вообще и выявления его особенностей в Приморском крае, в частности.

Вместе с тем, многие аспекты рынка страховых услуг и его государственного регулирования в теоретическом и методологическом плане исследованы недостаточно. Многообразие различных аспектов страхования, актуальность поиска новых подходов к решению проблемы эффективности государственного регулирования рынка страховых услуг обуславливает важность проведения дальнейших исследований в этом направлении. Этим обуславливается выбор темы, целей, задач, объекта курсовой работы.

В курсовой работе представлены теоретическая и практическая части. В теоретической части описывается сущность, виды, особенности страхования. В практической показаны динамика и анализ страховой деятельности в Приморском крае.

Главная цель курсовой работы заключается в определении главных направлений развития и особенностей рынка страховых услуг как важной сферы хозяйственной деятельности Приморского края.

В развитие этой цели можно выделить следующий круг задач:

1. уточнить определения “страхование”, “рынок страховых услуг” с учетом, прежде всего, особенностей реформируемой экономики;

2. определить виды страхования с учетом правового регулирования приморским законодательством;

3. рассмотреть страхование как элемент страхового рынка; провести детальный анализ в различных сферах страхования, в частности, по Приморскому краю;

4. сравнить полученные данные между собой.

В соответствии с поставленной целью, объектом исследования является Приморский рынок страховых услуг и механизм его государственного регулирования.

Предметом исследования является совокупность общественных отношений, складывающихся между субъектами рынка страховых услуг в условиях трансформируемой приморской экономики.

Информационной базой работы послужили отечественные и зарубежные разработки по проблемам функционирования рынка страховых услуг, законодательные и нормативно-правовые документы Приморского края.

Глава 1. Статистика страхования

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

Для самых ранних форм страхования характерным было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры таких форм страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (около 1760 г. до н.э.)

В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры страхования, основанные на принципах взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страховое в Древнем Риме, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами. Примером может служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 г. до н.э.

В период X-XIII вв. страхование стали осуществлять цехи и гильдии.

Постепенно цеховое страхование перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования.

В литературе выделяют 3 основных этапа коммерческого типа страхования в Европе:

1 этап (XIV-конец XVII вв.) связан с эпохой, так называемого первоначального накопления капитала

2 этап (конец XVII - конец XIX вв.) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции

3 этап (конец XIX - XX вв.) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции.

Существенное развитие страхования приходится во второй половине XV в., когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики - предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом.

В 1468 г. создается Венецианский кодекс морского страхования.

В конце XVII - начале XVIII вв. возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 г., в Париже в 1686 г. и другие преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

Существенным толчком к развитию страхования имущества от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 г., уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события был учреждена первая в мире страховая компания, появилось страхование от огня.

Принято считать, что страхование жизни также зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 г. появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society, занимающаяся страхованием жизни по сей день. Это общество одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты, что повысило эффективность страхования.

К концу XVIII в. в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII - начала XIX в. вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего в форме акционерного общества. Возникло сострахование и перестрахование.

Главным итогом третьего этапа можно считать завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация, становление регулярного перестрахования как института страхового дела.

В настоящее время страхование является важным сектором, как мировой, так и национальной финансовой системы.

1.1 Основные понятия статистики страхования

Страхование, на сегодня является важной, но менее изученной сфер экономики. Для более глубокого понимания изучаемого материала необходимо владеть терминологией страхования.

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле - включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии). Страхователь (полисодержатель) -- дееспособное физическое или юридическое лицо, уплатившее страховой взнос и вступившее в конкретное страховое обязательство со страховщиком. Страхователями могут быть как резиденты и нерезиденты, так и лица без гражданства, представляющие различные типы собственности, различные отрасли (сектора) экономики. Основная обязанность страхователя состоит в осуществлении регулярных страховых взносов (премии, платежи). Страховщик -- юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на эту деятельность на территории России. Страховщиками могут быть государственные, акционерные, частные или совместные страховые организации. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность напрямую или через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые посредники являются связующим звеном между страховой компанией и ее клиентами -- они выполняют непосредственное страховое обслуживание.

Основные функции страховых посредников можно классифицировать следующим образом:

- информирование клиентов о специфике деятельности страховой компании и условиях страхования;

- принятие и первичный анализ качества страховых предложений, заключение, возобновление договора страхования и инкассация страховых взносов;

- разъяснения клиентам их прав и обязанностей (действий) при наступлении страхового случая.

В зависимости от способа и места приобретения различают следующие виды страховых полисов:

- индивидуальный -- приобретается исключительно по месту жительства и желанию клиента;

- коллективный -- страхуются работники коллектива (чаще от несчастного случая и страхование жизни);

- смешанный, который основывается на сотрудничестве территориальных посредников со специализированными компаниями, а также на налаживании оптимального компромисса в процессе совместной деятельности субъектов государственного и негосударственного страхования.

Страховые агенты -- физические или юридические лица, осуществляющие свою деятельность от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры -- юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в Росстрахнадзор извещение о намерении вести посредническую деятельность по страхованию не Позже чем за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (разрешения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций на территории Российской Федерации, допускается в том случае, если это предусмотрено соответствующим межгосударственным соглашением с участием России.

Страховой брокер:

- представляет интересы клиента, действует как консультант своего клиента и информирует его о диапазоне предоставляемых компанией доступных страховых услуг; » ведет переговоры от имени своего клиента с целью достижения приемлемого компромисса между размером страхового покрытия и стоимостью страхования в пользу клиента, иными словами, обеспечивает полную цепочку услуг -- от привлечения клиента и размещения риска до урегулирования рисков в случае возникновения страхового случая;

- обеспечивает максимально (оптимально) высокий стандарт распределения риска и дает гарантии клиенту, что при наступлении страхового случая он будет достаточно обеспечен. Для этого он должен знать уровень финансовой и социальной устойчивости не только конкретного клиента, но и страховой компании;

- умеет создать устойчивую схему превращения значимых потенциальных клиентов в реальных партнеров страховщика.

Страховой взнос -- плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику по договору страхования или по закону. Размер страхового взноса исчисляется в соответствии со страховым тарифом

1.2 Статистика имущественного и личного страхования

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества не входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность

Имущественное страхование бывает следующих видов:

- страхование средств наземного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов.

Страхование других видов имущества:

- страхование атомных расходов;

- страхование государственного жилого фонда;

- страхование подворий, квартир и дач граждан;

- страхование электронного оборудования, компьютеров, музыкальных инструментов, кинокамер.

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,

по страхованию домашнего имущества -1-5%,

по страхованию животных 5-20%,

транспортных средств 1-12%,

имущество предприятий 0,05-8%,

имущества госпредприятий 3-20%,

морских судов 0,4-4%,

авиация, грузов 0,5-5%.

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска: пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный, может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае инвалидности или смерти. В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Также как и в имущественном страховании, договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того долгосрочным, и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключается соответствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

· по объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

· по виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

· по количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованным выступает группа физических лиц).

· по длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

· по форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

· по форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

Принципы личного страхования:

1. Личное страхование является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Социальное страхование, является обязательным, а личное - добровольным.

2. Выплаты по личному страхованию направлены на поддержание привычного уровня потребностей, в отличие от выплат социального страхования, которые призваны, обеспечит определенный минимум потребностей.

3. Страхователями по личному страхованию выступают как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. Страхователь может выступать и одновременно, застрахованным.

4. В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные лица, а так же лица в возрасте от 16 лет и более 80 лет.

5. Личное страхование включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

1.3 Ответственное и обязательное страхование

Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

1. Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности.

2. Страхование ответственности за неисполнение обязательств

3. Страхование иных видов гражданской ответственности.

Общие черты видов страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).

3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4. Защищают, прежде всего, интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

Современный этап развития обязательного страхования в России (с 1991 г.) характеризуется рядом специфических черт, отражающих особенности социально-экономических условий. Прежде всего, в нормотворческом процессе отразилась особенность переходного периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхованию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда законодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, принципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процессы, происходящие в сфере обязательного страхования.

Известно, что цель страхования -- защита имущественных интересов физических и юридических лиц, для этого аккумулируются их денежные средства (премии) у специального субъекта (страховщика) с последующей страховой выплатой при наступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, происходит объединение определенных групп субъектов со схожими целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его органов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные интересы граждан и юридических лиц были эффективно защищены страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.

Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой рыночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные договоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осуществлялось, как правило, в силу закона без заключения письменного договора. Страховые отношения могли возникать независимо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с определенного момента в соответствии с законодательным актом.

В настоящее время из существующих более четырех десятков видов обязательного страхования более половины требуют приведения их в соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой. Например, обязательное государственное страхование граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны риска радиационного облучения, осуществляемое Росгосстрахом, в силу особенностей его проведения необходимо отнести к форме социального обеспечения. Обязательное личное страхование пассажиров -- вид страхования, распространенный во всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то за рубежом обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем страхования гражданской ответственности перевозчика. Необходимо также из Закона Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» изъять нормы, регулирующие проведение добровольного медицинского страхования, так как отношения, возникающие при его проведении, должны регулироваться совершенно иными законодательными актами. Перечень несоответствий, которые в ближайшее время следует ликвидировать, можно было бы продолжить.

Множественность пробелов и противоречий в регламентации обязательного страхования доказывается правоприменительной практикой. Такое положение присуще переходному периоду становления нового типа экономических отношений и законодательство об обязательном страховании так же, как и страховое законодательство России в целом, переживает период активного нормотворчества.

Глава 2 Анализ показателей рынка

2.1 Исследование развития рынка страховых услуг

Согласно данных Инспекции страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу по состоянию на 01.07.2007 года в Приморском крае осуществляли деятельность 76 страховых организации, из которых 18 региональных и 58 филиалов инорегиональных компаний. За отчетный период приморские страховщики достигли следующих показателей страховой деятельности (таблица 1):

Таблица 1: Структура страховых премий и выплат в Приморском крае, I полугодие 2007 года

	страховые премии, млн. рублей	В % к итогу	В % к итогу	страховые выплаты, млн. рублей	страховые выплаты, млн. рублей	В % к первому полугодию 2006 года
Всего	4 068, 05	100%	113%	2 990,99	100%	121,4%
По добровольным видам страхования, в том числе	1 145,82	28,2%	113,5%	399,96	13,8%	117,3%
по страхованию жизни	40,32	1,0%	61,0%	49,77	1,7%	121,0%
по личному страхованию	239,62	5,9%	108,8%	63,89	2,2%	98,9%
по страхованию имущества	787,14	19,3%	121,9%	271,79	9,4%	131,9%
по страхованию ответственности	78,74	1,9%	101,9%	14,52	0,5%	49,8%
По обязательному страхованию (без ОМС), в том числе	987,52	24,3%	118,2%	543,01	18,7%	118,4%
по другим видам	984, 57	0,1%	0,0%	542,98	0,0	В 17 раз
обязательного страхования по ОСАГО	2,95	24,2%	117,9	0,03	0,03	118,4%
По ОМС	1 934,71	47,6%	110,1%	1 958,01	67,5%	123,2%

Общий объем страховых премий за первое полугодие 2007 года в сравнении с аналогичным периодом 2006 года составил 4,1 млрд. рублей(+13%), в том числе премии по обязательному медицинскому страхованию - 1,9 млрд. руб., по обязательному страхованию автогражданской ответственности 1,0 млрд. руб., по добровольным видам страхования - 1,1 млрд.руб. Общий объем страховых премий за первое полугодие 2008 года к анализируемому периоду 2007 года составил 5,6 млрд. рублей (+38/1%)/ в том числе премии по обязательному медицинскому страхованию - 2,8 млрд. рублей (50,4% от общего объема премий), по обязательному страхованию автогражданской ответственности -1,1 млрд. рублей (19,7%), по добровольным видам страхования - 1,7 млрд. рублей (29,7%). Показатели деятельности страховых компаний Российской Федерации в целом в сравнении с сопоставимым периодом 2007 года выглядят следующим образом: обязательное медицинское страхование 180,3 млрд. руб. (38,1% от общего объема премий), обязательное страхование автогражданской ответственности - 39,1 млрд. руб. (8,2%), добровольные виды страхования - 247,7 млрд. руб. (52,2%), всего собрано 473,6 млрд. руб. (+23,8% по сравнению с показателями 2007 года). Доля Приморского края в общем объеме страховых премий, собранных в Российской Федерации составляет: 2,8% по обязательному страхованию автогражданской ответственности, 1,2% по обязательному медицинскому страхованию, 0,66% по добровольным видам страхования.

Объем страховых выплат за 1 полугодие 2007 года составил 2,9 млрд. руб., что выше показателя 2006 года на 21,4%, в том числе выплаты по обязательному медицинскому страхованию - 2,0 млрд. руб., по обязательному страхованию автогражданской ответственности составили 0,5 млрд. руб., по добровольным видам страхования - 0,4 млрд. руб. Объем страховых выплат за первое полугодие 2008 год составил 3,6 млрд. рублей, что выше показателя 2007 года на 25,0%, в том числе выплаты по обязательному медицинскому страхованию - 2,5 млрд. рублей (+29% к уровню выплат 2007 года), по обязательному страхованию автогражданской ответственности составили 0,6 млрд. рублей (+11,8%), по добровольным видам страхования - 0,5 млрд. рублей (22,2%). За период январь - июнь 2008 года наблюдается устойчивая тенденция к росту выплат по автомобильным видам страхования, что говорит о расширении портфеля этого вида страхования, а также рост выплат по страховым событиям в связи со страхованием имущества. Объем страховых возмещений страховых компаний России составил 281,9 млрд, руб. (+28,6% в сравнении с первым полугодием 2007 года), в том числе по обязательному медицинскому страхованию - 172,8 млрд. руб.(61,3% от общего объема осуществленных выплат), ОСАГО - 22,5 млрд. руб.(0,89%), по добровольным видам страхования -"83,6 млрд. руб.(29,7%) Доля Приморского края в совокупном объеме произведенных выплат в Российской Федерации в целом составляет: по ОСАГО - 2,4%, по обязательному медицинскому страхованию - 1,1%, по добровольным видам страхования - 0,44%.

Точками роста в сегменте добровольного страхования в отчетном периоде стали страхование имущества (+57,8%), страхование ответственности (+60,7%), личное страхование (+35,3%). Динамика прироста премий по добровольным видам страхования (исключая страхование жизни) составила наибольшую за последние четыре года +46,2%.

Доля премий по добровольным видам страхования в общем объеме собранных за период премий в Приморском крае значительно ниже показателей по Российской Федерации в целом (29,7% Приморский край, против 52,2% Российская Федерация), однако выше показателя по Дальневосточному федеральному округу в целом (8,3% премий по добровольному страхованию в общем объеме страховых премий).

В текущем году сохраняется тенденция роста сборов в сегменте обязательного страхования, прирост страховых премий по обязательному страхованию автогражданской ответственности + 11,2%, притом, что объем страховых выплат по этому виду страхования вырос на 11,8% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года, соотношение страховых премий к объему выплаченных возмещений составляет 2:1, что говорит о высокой рентабельности этого вида страхования в Приморском крае.

2.2 Результаты страховых компаний

Рис. 1 Структура страховых премий и выплат за первое полугодие 2007г., тыс. рублей

По итогам 1 первого полугодия 2007 года (диаграмма 1) доля страховых компаний, осуществляющих личное страхование, составляет 64% всех страховых компаний, обязательным страхованием автогражданской ответственности занято 44% компаний, страхованием ответственности и имущества - 52% и 55% соответственно. Данное распределение свойственно и для российского рынка страхования в целом, где основным катализатором

является обязательное страхование. На рынке добровольного страхования наравне с общероссийскими тенденциями значительную роль занимает страхование имущества, здесь наблюдается возрастание интереса страхователей к комплексному страхованию автотранспорта, а также к ипотечному страхованию.

Лидером страхования на приморском рынке остается ООО «РОСГОССТРАХ - Дальний Восток», на долю которого приходится 16,7% собранных в крае страховых премий и возмещение 11,2% убытков. Традиционно в число лидеров входят ООО Страховая компания «Дальакфес» - 3,6% премий и 1,5% возмещений, ООО Страховая компания «Дальстар» 1,3% премий и 1,1% возмещений.

ООО «Росгосстрах - Дальний Восток» является лидером на рынке добровольных видов страхования (18,3% страховых премий, возмещение 16,7% убытков), в число лидеров по добровольному страхованию входят также ООО Страховая компания «Дальакфес» (9,0% премий, возмещение 2,5% убытков), ООО Страховая компания «Дальстар» (4,6% премий, 7,9%

выплат).

Интерес инорегиональных компаний к Приморскому рынку страхования по-прежнему высокий, филиалы и представительства крупных компаний демонстрируют высокие показатели деятельности по основным видам страхования. По величине премий и возмещений по итогам первого полугодия 2007 года традиционно лидируют филиал ОАО «Военно-страховая компания» в г. Владивостоке, заняв ведущую позицию по добровольному страхованию имущества юридических и физических лиц, по объему поступлений личного страхования, а также филиал ОСАО «Ингосстрах» - по объему поступлений страхования ответственности.

Рис. 2 Динамика страхования премий и выплат по страхованию жизни за 2006-2007гг., тыс. рублей

Число страховых компаний, осуществляющих операции по страхованию жизни, за анализируемый период сократилось. На рынке страхования жизни прекратили деятельность филиал ОСАО «Ингосстрах», Дальневосточный филиал ОАО «СОГАЗ», список компаний пополнил филиал ООО «Страховая компания «Ренессанс-жизнь». Сборы по данному виду страхования сократились на 39%, выплаты увеличились на 21% по сравнению с сопоставимым периодом 2006 года (диаграмма 2).

На региональном рынке страхования жизни лидерами по объемам полученных премий стали: ООО «Росгосстрах - Дальний Восток» - 47,5%, ЗАО СФ «Защита - Паллада» - 49,6%.

Тенденции развития рынка страхования жизни в Приморском крае связана со стабилизацией экономической ситуации в регионе и стране в целом, в том числе с введением налоговых льгот для добровольного пенсионного страхования²² Федеральный Закон № 216-ФЗ от 24.07.2007 г. «О внесении изменений в часть вторую Налогового

кодекса Российской Федерации и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации».. Сопутствующим фактором развития страхования жизни служит активное развитие рынков ипотечного и потребительского кредитования.

В секторе добровольного личного страхования, иного от страхования жизни, в отчетном периоде действовало 50 компаний (в 1 полугодии 2006 года - 48). На пятерку страховщиков-лидеров приходится - 47,3% всех премий по личному страхованию и 39% всех возмещений.

За январь - июнь 2007 года прирост страховых премий по личному страхованию составил +8,8%, страховые выплаты уменьшились на 1,1% (диаграмма 3). Значительная часть взносов по добровольному страхованию приходится на добровольное медицинское страхование, которое имеет большой потенциал развития за счет роста социальной ответственности бизнеса и сотрудников. Программы добровольного страхования на многих предприятиях рассматриваются как способ материального стимулирования сотрудников, а также как инструмент повышения эффективности бизнеса за счет улучшения здоровья работников.

Состав лидирующей группы за анализируемый период практически не изменился - среди ведущих компаний по сборам премий и возмещениям убытков личного страхования ООО «Росгосстрах - Дальний Восток», ООО Страховая компания «Дальстар», филиал ОАО «Военно-страховая компания» в г. Владивосток, и филиал ЗАО «МАКС» в г. Владивостоке.

Рис. 3 Динамика страховых премий и выплат по личному страхованию за 2006-2007г., тыс. рублей

Рис. 4 Динамика страховых премий и выплат по страхованию имущества за 2006-2007г., тыс. рублей

Страхование имущества по состоянию на 01.07.2007 года осуществляли 42 компании, лидерами среди которых по величине поступлений за январь-июнь 2007 года стали региональные участники рынка - ООО «Росгосстрах Дальний Восток» (20,4% премий) и ООО Страховая компания «Дальакфес» (11,3%).

Страхование имущества является основными видом добровольного страхования. На долю которого приходится 68,6% взносов и 68% выплат по добровольным видам страхования. За первое полугодие 2007 года взносы по страхованию имущества составили 787 млн. рублей (+22%) прирост выплат за анализируемый период по данному виду страхования равен 65,7 млн. рублей или +32%. (Диаграмма 4). Объем премий, аккумулированный страховыми компаниями за период, в значительной мере складывается из поступлений региональных компаний (56,2% премий страховых компаний за 1 полугодие 2007 года).

Прирост страховых премий по страхованию имущества свидетельствует о расширении круга страхователей и ассортимента страховых услуг, как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц. В частности, активное сотрудничество банков и страховщиков, а также развитие комплексного ипотечного страхования и страхование сельскохозяйственных рисков.

В Приморском крае ОСАГО по состоянию на 01.07.2007 года осуществляют 34 страховых компаний, собравшие от продажи страховых полисов за январь-июнь 2007 года 984,6 тыс. рублей и выплатившие по страховым случаям 542,9 тыс. рублей против 835,4 тыс.рублей премий и 458,6 тыс. рублей выплат по данному виду страхования в первом полугодии 2006 г. В сегменте ОСАГО прирост страховых премий за период составил +17,9%, прирост страховых выплат +18,4%³³В сравнении с первым полугодием 2006 года. (диаграмма 5). Соотношение между страховыми премиями и выплатами составляет 55%, что положительно характеризует рынок ОСАГО Приморского края и свидетельствует о том, что шкала региональных коэффициентов рассчитан адекватно и рационально⁴⁴Предельно допустимый уровень выплат в объеме премий составляет 77%..

Рис. 5 Динамика страховых премий и выплат по ОСАГО за 2006-29\007 гг., тыс. рублей

Заключение

Считается, что в России застраховано, по самим оптимистичным оценкам, не более 10% потенциальных рисков. Это говорит о том, что большинство предприятий, организаций, а также граждан пока не имеют страховых полисов. Таким образом, потенциал страхового рынка, по идее, очень огромен и страховые взносы должны расти значительными темпами год от года. Однако этого не происходит.

В ближайшем будущем на российском страховом рынке ожидается резкое увеличение компаний с иностранным капиталом.

Рост портфеля ОСАГО может сказаться на показателях страховых компаний как положительно (расширение клиентской базы, кросс-продажи), так и отрицательно (высокая и растущая убыточность, частые случаи мошенничества).

Предполагается значительное сокращение доли финансовых оптимизационных схем, прежде всего основанных на страховании жизни. Рисковый портфель будет расти, что повлечет за собой изменение технологий управления, принципов перестрахования, маркетинга, инвестиционной политики.

Продолжится процесс реструктуризации⁵⁵ Реструктуризация компании - это изменение структуры компании (иными словами порядка, расположения ее элементов), а также элементов, формирующих ее бизнес, под влиянием факторов либо внешней, либо внутренней среды. Реструктуризация включает: совершенствование системы управления, финансово-экономической политики компании, ее операционной деятельности, системы маркетинга и сбыта, управления персоналом. крупных страховых компаний, дальнейшее их укрупнение.

Конкуренция на рынке страхования имущества юридических лиц, на рынке страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности является достаточно сильной, ожидается дальнейший рост конкуренции. Темпы развития будут обеспечиваться за счет расширения круга страхователей, за счет увеличения страховых сумм и расширения набора рисков.

Завершение консолидации страхового рынка в 2006-2007 гг. - появление рынка 5-10 крупных компаний федерального масштаба и не более 500 компаний, работающих на локальных рынках.

Значительное удорожание стоимости перестраховочной защиты на международном перестраховочном рынке в связи с ростом катастрофических убытков и убытков от терроризма.

Агрессивный выход основных конкурентов на региональные рынки, массовое открытие ими филиалов, агентств, дополнительных офисов и представительств: перекупка квалифицированных кадров компаниями-конкурентами. Сохранение традиционных факторов, сдерживающих развитие страхового рынка: низкий размер среднедушевых доходов основной части населения; отсутствие развитых традиций страхования в обществе, неполная законодательная база по обязательному страхованию, слабое налоговое стимулирование страховых организаций и их клиентов - населения, а также предприятий, неполная законодательная база.

Развитие рынка может обеспечить освоение новых видов страхования и разработку страховых продуктов, спрос на которые начинает формироваться в настоящее время, например, страхование рисков, связанных с развитием ипотеки и потребительского кредитования в России, электронной коммерции, рынком объектов интеллектуальной собственности и других. Выведение на рынок новых страховых продуктов потребует от страховщиков более качественного подхода к андеррайтингу⁶⁶ Андеррайтинг -- это деятельность страховщика, направленная на оценку рисков, принимаемых в страхование, определение адекватного страхового тарифа и условий страхования, формирование прибыльного страхового портфеля. рисков, новых маркетинговых подходов в страховании, а также активное использование методов управления качеством страхового продукта. Во второй главе курсовой работы я наглядно показала статистику и динамику различных видов страхования. В каждом графике мы можем наблюдать, что страховые премии значительно выше страховых выплат.

Безусловное лидерство на рынке ОСАГО в Приморском крае по данным за январь-июнь 2007 года принадлежит ООО «Росгосстрах - Дальний Восток» (48% премий и 47 % выплат). В тройку ведущих компаний также входят ООО Страховая компания «Дальакфес» (5% премий и 6% выплат), Страховая группа «НАСТА» (6% премий и 4% выплат). В Приморском крае ОСАГО осуществляют 34 компании, количество и перечень компаний практически не изменился по сравнению с первым полугодием 2006 года, что свидетельствует о том, что на региональном рынке сформирован список компаний, чья надежность и добросовестность не вызывает сомнений

По итогам первого полугодия 2007 года рынок ОСАГО занимает 24,2% от страховых премий Приморского края, тогда как в среднем по России доля ОСАГО составляет 15%. Данная ситуация характерна в целом для регионов Дальнего Востока и Сибири. Если посмотреть вообще на ситуации сложившуюся на рынке страхования, то можно сказать, что интерес инорегиональных компаний к Приморскому рынку страхования по-прежнему высокий, филиалы и представительства крупных компаний демонстрируют высокие показатели деятельности по основным видам страхования. Общий объем страховых премий за первое полугодие 2007 года в сравнении с аналогичным периодом 2006 года составил 4,1 млрд. рублей(+13%). Общий объем страховых премий за первое полугодие 2008 года к анализируемому периоду 2007 года составил 5,6 млрд. рублей (+38/1%).

Эти данные свидетельствуют о том, что спрос на страховые услуги растет и страховщики расширяют поле своей деятельности, причем достаточно активно. В ближайшие годы наиболее динамичными должны стать личные виды страхования и страхование имущества физических лиц, ряда видов ответственности. Наиболее динамично развивающимися направлениями розничного страхового бизнеса будут: автострахование, страхование недвижимого имущества, ДМС.

Список использованных источников и литературы

1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт.- М.: Экспертное бюро, 2003г.

2. Богородская Н.А. Статистика финансов: Учеб. Пособие/СПбГУАП. СПб. 2004г.

3. Гусаров В.М. - Статистика, М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003г.

4. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика: Учеб. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006г.

5. Итоги развития рынка страхования за 2007 год Сайт Администрации Приморского края http://www.primorsky.ru

6. Курс социально-экономической статистики: Учебник для вузов /Под ред. Проф. М.Г. Назарова, - М.: Финстатинформ, ЮНИТИ-ДАНА, 2006г.

7. Октябрьский П.Я. - Статистика: учебник, М.:ТК Велби, Из-во Проспект, 2003г.

8. Переяслова И.Г. Статистика: учеб. Пособие/И.Г. Переяслова, Е.Б. Колбачев, О.Г. Переяслова. - Изд. 2-е. - Ростов н/Д.: Феникс, 2005г.

9. Практикум по теории статистики: Учеб. Пособие./Под. ред. проф. Р.А., Шмойловой. - М.: Финансы и статистика, 1999г.

10. Сахирова Н.П. Страхование: Учебное пособие. М.: Проспект, 2006г.

11. Статистика С.С. Герасименко, Головач А.В. и др. - К.: КНЕУ, 1998г.

12. Статистика финансов: Учебник для вузов/Под ред. В.Н. Салина. - М.: Финансы и статистика, 2006г.

13. Тенденции и перспективы развития страхования в России/Под ред. Астаповича А.З., Котлобовского И.Б. - М.: Диалог МГУ, 2005г.

14. Шахов В.В.Страхование: Учебник для вузов. М.: Издательство БЕК. 2006г.

15. Сайт www.gks.ru (Официальный Сайт ГосКомСтата РФ)

16. Сайт www.rgs.ru