Анализ современной банковской системы РФ

Депозитная политика региональных банков пассивна, но банковские операции для населения находятся в стадии непрерывного развития. Эпоха экстенсивного развития операций для населения уступает интенсивному росту комплексных проектов по обслуживанию физических лиц. Рост вкладов частных лиц обусловлен увеличивающимся доверием к банковской системе, тенденциями к укреплению курса национальной валюты, функционированием зарплатных проектов с использованием пластиковых карт. Имея данную положительную тенденцию к расширению ресурсной базы за счет депозитов и вкладов населения, следует страховать депозиты от обесценения. По нашему мнению, фонд страхования депозитов могут создать коммерческие банки, входящие в состав банковской системы региона [30. с.52].

На территории области обращаются эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги коммерческих банков. За счет их выпуска банк привлекает срочные ресурсы.

Формируя ресурсную базу, коммерческие банки сталкиваются с проблемой малого ее объема по сравнению с потребностями крупных клиентов в кредитовании их нужд и инвестирование в производство. Низкая капитализация ресурсной базы ограничивает многие региональные банки в расширении инвестиций и капитального финансирования. Остро стоит проблема краткосрочности банковских ресурсов это затрудняет реализацию ипотечных программ и долгосрочного инвестирования. Увеличивая ресурсный потенциал за счет средств созданных на территории округа, коммерческие банки их размещают в приоритетные отрасли экономики региона. Таковыми являются предприятия ТЭК, обслуживающие его малые предприятия, предприятия агропромышленного комплекса, субъекты РФ и население региона.

Активную деятельность в области кредитования и инвестирования осуществляют региональные банки. Доля кредитования и инвестирования составляет 62,07% от размещенных ресурсов региональных банков. ЗСБ Сбербанка России направляет в кредитование и инвестирование 46,14% от размещаемых им ресурсов. Банки других областей осуществляют кредитование и инвестирование только 27,20% от общего объема размещаемых ресурсов. Столь пассивная политика филиалов в области кредитования объясняется их несамостоятельностью в отборе потенциальных заемщиков и высокой долей межбанковских расчетов. Вместе с тем, свободные кредитные ресурсы у филиалов банков других областей составляют только 8,11%, у ЗСБ Сбербанка России 0,02%, а у региональных банков неиспользованные кредитные ресурсы составляют 38,17. Это значит региональные банки не используют в должной мере свой кредитно-инвестиционный потенциал [23. с.55].

В структуре кредитно-инвестиционных вложений филиалов банков других областей преобладают ресурсы направленные в кредитование, составляющие 88,94%. ЗСБ Сбербанка России направляет в кредитование 61,06% от объема кредитно-инвестиционных вложений. Особенностью формирования кредитного и инвестиционного портфелей является максимальная диверсификация, то есть присутствие в нем кредитов разнообразного спектра срочности. Доля краткосрочного кредитования - до 180 дней составляет 31,51%; от 180 дней до одного года - 24,76%; доля среднесрочных кредитов - от 1 года до 3 лет составляет 15%, свыше трех лет - 25,12%. Региональные банки увеличивают долю долгосрочного кредитования в общем объеме кредитных вложений, так Ханты-Мансийский банк имеет долгосрочные вложения - 47.8% от общего объема кредитных вложений, Сургутнефтегазбанк - 72,43% соответственно, Сибнефтебанк - Запсибкомбанк - 16.9%.

В общем объеме кредитных вложений региональных банков превалируют кредиты предприятиям и организациям реального сектора экономики их доля в общем объеме рублевых кредитов составляет 76,49%, и 82,53% в общем объеме валютного кредитования.

Малое предпринимательство переживает в Тюменской области высокий рост производства. Потребности малого предпринимательства в ссужаемых банками ресурсах удовлетворяются мелкими региональными коммерческими банками, ЗСБ Сбербанка России, Урало-Сибирским банком, Запсибкомбанком и так далее. Доля кредитования малого бизнеса не велика. Причины столь пассивной кредитной политики обусловлены отсутствием кредитной истории, некачественным обеспечением по кредитам и высоким риском вложений. Доля кредитования населения составляет всего около 10%. Если учитывать рост вкладов населения до 18,68% в общем объеме ресурсной базы, то столь пассивная политика региональных банков кредитования населения объясняется низким спросом на них со стороны потенциальных заемщиков.

Особо остро стоит проблема ипотечного кредитования и роли банков в этой системе. В Ханты-Мансийском автономном округе действует модель ипотечно-жилищного кредитования "с участием муниципалитетов", в которой роль банка ограничивается в предоставлении органам власти банковских кредитов для финансирования жилищного строительства. Доля кредитования региональными коммерческими банками строительства не велика и составляет в общем объеме всего 3.3%. Долгосрочным кредитованием сформированного субъектом федерации Фонда "Жилище" занимается Банк Ханты-мансийский, направивший на эти цели 600 миллионов рублей. Тем временем расходы на строительство из бюджета муниципальных образований с каждым годом увеличиваются. Особую роль в стимулировании долгосрочного кредитования, в том числе и ипотечного, приобретает экономическое сотрудничество региональных коммерческих банков и администраций муниципальных образований [7. с.132].

Деятельность участников банковской системы Тюменской области неоднородна по целям функционирования и методам достижения этих целей. В преодолении этих противоречий остро стоит проблема конкурентоспособности региональных банков на рынке ресурсов. Рынок ресурсов насыщен предложением, но источники их привлечения участников системы различны. Наблюдается специализация банков по источникам формирования ресурсной базы [28. с.143]. От ее качества зависит потенциальная возможность банков инвестировать денежные средства в региональную экономику. До сих пор, инвестируя и кредитуя реальный сектор экономики банковская система не исчерпала своих возможностей в направлении ресурсов в социальную сферу. Региональное развитие должно финансироваться различными источниками, прежде всего за счет ресурсов банковского сектора, роль которого возрастает.

Глава 2. Состояние банковской системы на современном этапе

2.1 Состояние современной банковской системы РФ

В последние годы в России сохранялась стабильная экономическая ситуация. Она характеризовалась продолжением роста производства товаров и услуг, реальных денежных доходов населения, инвестиций в основной капитал. Платежный баланс оставался сильным. Федеральный бюджет был сведен с профицитом. Несмотря на превышение в 2004 году установленного на год целевого ориентира по инфляции, рост цен на потребительском рынке был ниже, чем в 2003 году.

Объем ВВП увеличился по сравнению с предыдущим годом на 7,1% (в 2003 году -- на 7,3%). Позитивному характеру экономических процессов способствовали как внешние, так и внутренние факторы.

В 2004 году, несмотря на устойчивый экономический рост и благоприятную конъюнктуру на мировых сырьевых рынках, темпы роста основных показателей банковской деятельности замедлились. Активы банковского сектора выросли за год на 27,4% (против 35,1% в 2003 году). Темп прироста капитала составил 16,2% (против 40,2% в 2003 году). Кредиты, предоставленные российским нефинансовым предприятиям и организациям, увеличились на 39,0% (в 2003 году-- на 42,4%). Депозиты населения возросли за год на 29,7% (по сравнению с 47,1% в 2003 году).

В результате в 2004 году изменилось соотношение этих показателей с ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП -- 42,5% -- практически осталось на уровне предыдущего года (42,4%). Удельный вес в ВВП депозитов населения также существенно не изменился, составив 11,7% против 11,5% в 2003 году. Капитал банковского сектора по отношению к ВВП снизился с 6,2 до 5,6%.

В то же время развитие операций банков с реальным сектором экономики стало в 2004 году основой роста активов банковского сектора. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям, возросли с 17,2 до 18,8% ВВП, а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 40,5 до 44,1 %.

Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций в 2004 году являлись средства, привлеченные от предприятий и организаций, возросшие за истекший год на 43,4% (в 2003 году -- на 26,9%). Их соотношение с ВВП увеличилось с 10,5 до 11,8%, а доля в пассивах банковского сектора -- с 24,7 до 27,8%.

В реальном исчислении темпы прироста совокупных активов банковского сектора составили в 2004 году 19,7%, капитала -- 4,0%, кредитов нефинансовому сектору экономики -- 29,5%, депозитов физических лиц-- 21,8%, средств, привлеченных от предприятий и организаций, -- 35,2%.

Динамика соотношения основных показателей банковской деятельности с ВВП свидетельствует о последовательном повышении роли банковского сектора в экономике страны.

В 2004 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1329 до 1299. В 2004 году лицензии отозваны (аннулированы) у 33 кредитных организаций (в том числе у 8 из числа 200 крупнейших по размеру активов: Банка "Диалог-Оптим" (ООО) (56-е место по активам на 1.01.04), АКБ "Кредиттраст" (63), "Нефтегазбанк" ЗАО (106), ООО КБ "Содбизнес-банк”(1 13), АБ "Империал" (ОАО) (135), ОАО Банк "Павелецкий" (167), КБ "Легпромбанк" ООО (170), КБ "Меритбанк" ООО (200), реорганизованы (в форме присоединения) 3 кредитные организации, зарегистрированы 5 новых кредитных организаций.

Во всех федеральных округах, за исключением Северо-Западного, наблюдалось небольшое сокращение количества действующих банков. Наибольшее сокращение количества кредитных организаций произошло в Центральном федеральном округе (с 752 до 742).

В отчетном году продолжилась реорганизация филиальной сети кредитных организаций. В целом за отчетный год незначительно увеличилось количество филиалов действующих кредитных организаций -- на 1.01.05 оно составило 3238 против 3219 на 1.01.04, увеличение составило 0,6% (в течение предыдущих трех лет происходило сокращение количества филиалов действующих кредитных организаций -- общее уменьшение за 2001--2003 годы составило 574 единицы, или 15,1%). Из общего количества филиалов кредитных организаций на территории Российской Федерации по состоянию на 1.01.05 действуют 1011 филиалов Сбербанка России, их количество по сравнению с 1.01.04 сократилось на 34 (Рис. 2.1).

В 2004 году сохранилась тенденция к увеличению количества внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов, таких как дополнительные офисы и кредитно-кассовые офисы. При этом сократилось общее количество операционных касс вне кассового узла (с 19 060 до 18 491). Общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов увеличилось на 1202 единицы и составило 27 670 на 1.01.05 против 26 468 на 1.01.04.

На 1.01.05 в пяти федеральных округах (Северо-Западном, Приволжском, Южном, Сибирском, Дальневосточном) число филиалов банков других регионов превышало число местных кредитных организаций и их филиалов.

В 2004 году доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора практически не изменилась и по состоянию на 1.01.05 составила 89,0% (на 1.01.04 -- 88,0%), доля 5 крупнейших банков увеличилась с 42,9 до 45,1%, в основном за счет увеличения удельного веса Сбербанка России (с 27,6 до 28,6%) (Рис. 2.2).

На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.05 приходилось 82,9% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.04 -- 82,7%), в том числе на 5 крупнейших банков -- 34% (на 1.01.04 -- 35%).

Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро увеличилось за 2004 год с 462 до 501, или на 8,4% (совокупный капитал этой группы -- на 17,1%), а их доля в совокупном капитале банковского сектора -- с 93 до 94%. По состоянию на начало 2005 года 38,6% кредитных организаций имели капитал более 5 млн. евро (34,8% годом ранее).

В отчетном году продолжался рост ресурсной базы кредитных организаций, сопровождавшийся структурными изменениями в пассивах банковского сектора (рис. 2.3). Тем не менее, темпы прироста ресурсов замедлились, что в значительной мере было связано с влиянием "кризиса доверия", вызвавшего в начале лета 2004 года стагнацию межбанковского рынка, отток вкладов населения из ряда банков и снижение спроса на ценные бумаги банков.

Прирост пассивов банковского сектора был обеспечен в основном за счет двух основных источников: средств, привлеченных от предприятий и организаций, и вкладов физических лиц.

В истекшем году средства, привлеченные от предприятий и организаций, явились основным источником увеличения ресурсной базы кредитных организаций: доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора выросла с 24,7% на 1.01.04 до 27,8% на 1.01.05. При этом на указанные средства пришлось почти 40% общего прироста пассивов банковского сектора. Объем средств, привлеченных от предприятий и организаций, увеличился за год на 43,4% -- до 1986,1 млрд. рублей (рис. 2.4). Активизация привлечения средств юридических лиц в определенной мере компенсировала снижение темпов роста вкладов населения, а также средств, привлеченных посредством выпуска долговых обязательств.

В общем объеме средств, привлеченных от предприятий и организаций, основным источником ресурсов были средства предприятий и организаций -- резидентов: их удельный вес в пассивах банковского сектора вырос с 22,4% на 1.01.04 до 25,0% на 1.01.05. За 2004 год объем средств, привлеченных от предприятий и организаций -- резидентов, увеличился на 41,9%, или на 527,0 млрд. рублей (обеспечив около трети прироста пассивов банковского сектора) и на 1.01.05 достиг 1784,1 млрд. рублей.

Из общего объема средств, привлеченных от предприятий и организаций, 64% составляют остатки на расчетных и текущих счетах.

В 2004 году общий при рост депозитов юридических лиц составил 80,5% (против 12,9% в 2003 году), при этом их доля в совокупных пассивах банковского сектора выросла с 5,6% на 1.01.04 до 7,9% на 1.01.05.

В структуре депозитов юридических лиц объем депозитов до востребования и сроком до 30 дней увеличился в 2,1 раза и составил 12,2% общего объема депозитов. Увеличились также объемы привлеченных депозитов со сроками привлечения от 31 дня до 1 года -- на 68,5% и свыше 1 года -- на 93,1% (на 1.01.05 на них приходилось соответственно 54,2 и 33,6% общего объема депозитов).

Другим важным источником прироста ресурсов явились депозиты физических лиц на счетах: их удельный вес в пассивах банковского сектора вырос с 27,0% на 1.01.04 до 27,5% на 1.01.05. На депозиты физических лиц пришлось 29,3% общей величины прироста пассивов банковского сектора. Их объем увеличился на 29,7% и на 1.01.05 достиг 1964,0 млрд. рублей. Очевидно, что на темпы роста вкладов населения на депозитных счетах банков в 2004 году негативное влияние оказал летний "кризис доверия": они заметно снизились -- с 47,1% в 2003 году и 51,9% в 2002 году. Вместе с тем в перспективе снижение темпов прироста депозитов физических лиц носит объективный характер.

В 2004 году, как и в 2003 году, темпы роста депозитов физических лиц в рублях опережали темпы роста депозитов физических лиц в иностранной валюте при том, что в 1999--2002 годах отмечалась противоположная тенденция (Рис. 2.5).

В итоге в 2004 году доля рублевых вкладов в банках выросла с 69,4 до 73,6% в общем объеме вкладов физических лиц. Данная тенденция была характерна как для Сбербанка России, играющего доминирующую роль на рынке рублевых депозитов, так и в значительно большей степени -- для других банков.

В 2004 году доля депозитов физических лиц на срок свыше 1 года в совокупных депозитах выросла с 43,7% на 1.01.04 до 57,6% на 1.01.05, а в пассивах банковского сектора -- с 11,8 до 15,8% соответственно.

Продолжалось усиление конкуренции на рынке депозитов физических лиц. Если без учета Сбербанка России объем привлеченных кредитными организациями вкладов населения вырос на 40,2%, то у Сбербанка России прирост составил 23,6% (по банковскому сектору в целом -- 29,7%).

Тенденция к сокращению доли Сбербанка России на рынке вкладов частных лиц в 2004 году сохранилась, тем не менее, он по-прежнему доминирует на данном рынке: на его долю на 1.01.05 приходилось 60,3% всех депозитов физических лиц (на 1.01.04 -- 63,3%).

В 2004 году банковскому сектору удалось в основном сохранить позитивную динамику развития и повысить свою роль в системе финансового посредничества. В 2004 году банковские активы увеличились на 27,4%, превысив 7,1 трлн. рублей. Изменение структуры активов банковского сектора показано на рисунке 2.6.

Развитие кредитных операций банков с нефинансовым сектором экономики явилось основным фактором роста активов банковского сектора в 2004 году (Рис. 2.7).

Кредиты, предоставленные банками российским нефинансовым предприятиям и организациям, за 2004 год увеличились на 39,0% (в 2003 году -- на 42,4%) и на 1.01.05 составили 3149,9 млрд. рублей. Тем не менее удельный вес этих кредитов в совокупных активах действующих кредитных организаций за год увеличился с 40,5 до 44,1%. Операции по кредитованию нефинансового сектора экономики в 2004 году расширили 70,1% от числа действующих кредитных организаций. Из общего объема кредитов нефинансовому сектору экономики 72,4% было предоставлено в рублях, а прирост их объема за отчетный год составил 50,3%.

В структуре кредитов нефинансовому сектору экономики кредиты со сроком погашения свыше 1 года выросли на 44,7% и составили 39,5% от объема указанных кредитов (на начало 2004 года -- 37,9%).

Анализ основных показателей финансового состояния кредитных организаций в 2004 году свидетельствует о достаточной устойчивости банковского сектора. За год число кредитных организаций без недостатков в деятельности (1-я группа) увеличилось с 297 до 352. Число кредитных организаций, имеющих отдельные недостатки в деятельности (2-я группа) сократилось с 982 до 904. В целом доля финансово стабильных кредитных организаций (1-я и 2-я группы) среди действующих банков в 2004 году составила 96,7%. Доля проблемных банков (3-я и 4-я группы) за год сократилась до 3,2% (на 1.01.04 -- 3,5%).

Удельный вес финансово стабильных кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора в 2004 году оставался предельно высоким -- 99,3%. Средства, привлеченные банковским сектором, практически полностью размещались в финансово стабильных банках.

2.2 Деятельность кредитных организаций Тюменской области

Банковский сегмент Тюменской области по состоянию на 1 января 2005 года представлен 25 действующими кредитными организациями. Тюменские банки имеют 82 филиала в области и 19 - за ее пределами. На территории области действуют 42 филиала кредитных организаций, головные организации которых расположены на территориях других регионов, а также Западно-Сибирский банк Сбербанка России с 32 отделениями (Приложение 2).

Из 25 кредитных организаций 11 действуют в форме открытого акционерного общества, 9 - закрытого акционерного общества, 5 - общества (товарищества) с ограниченной ответственностью. Все кредитные организации имеют лицензии на право осуществления операций в иностранной валюте, в том числе 7 - генеральные. Лицензии на проведение операций с драгоценными металлами на территории Тюменской области имеют 5 кредитных организаций.

В 2004 году количество региональных банков сократилось на 2 единицы. В августе завершилась процедура реорганизации ОАО АКБ «Тобольск» и ЗАО АКБ «Сибирьгазбанк» в форме присоединения к последнему ОАО АКБ «Тобольск». Запись о прекращении деятельности ОАО АКБ «Тобольск» внесена в Единый государственный реестр юридических лиц. В декабре 2004 года, в связи с реорганизацией АКБ «Тюменский городской банк» ОАО и ОАО «Тюменьэнергобанк» в форме присоединения к последнему АКБ «Тюменский городской банк» ОАО, в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности АКБ «Тюменский городской банк» ОАО.

В течение года произошли существенные изменения в филиальной сети региональных и инорегиональных банков. Региональными банками на территории Тюменской области открыто шесть филиалов и один за ее пределами:

филиалы ОАО Ханты-Мансийский Банк в городах Мегион и Нягань, Викуловский и Упоровский филиалы ОАО «Тюменьэнергобанк», Московский филиал ОАО «Сиббизнесбанк»;

в связи с реорганизацией ОАО АКБ «Тобольск» путем присоединения к ЗАО АКБ «Сибирьгазбанк» открыт Тобольский филиал ЗАО АКБ «Сибирьгазбанк»;

на базе присоединяемого АКБ «Тюменский городской банк» ОАО открыт Тюменский Городской филиал ОАО «Тюменьэнергобанк».

Вместе с тем, региональными банками закрыто девять филиалов на территории области. В Книгу государственной регистрации кредитных организаций внесена запись о закрытии Тюменского филиала ООО «Сургутский Центральный коммерческий банк», Лянторского и Нефтеюганского филиалов ЗАО «Сургутнефтегазбанк», Надымского, Нефтеюганского и Сургутского филиалов АКБ ОАО «Тюменьпрофбанк», филиала ЗАО «Тюменьагропромбанк» в с.Уват, Викуловского и Упоровского филиалов АКБ «Тюменский городской банк» ОАО.

За этот же период банками других регионов на территории области открыто пять филиалов:

филиал КБ «Драгоценности Урала» ЗАО в г.Тюмени,

Тюменский филиал ОАО «Уралвнешторгбанк»,

филиалы КБ «Юникор» (ОАО) в г.Тюмени и г.Новый Уренгой,

Тюменский филиал ОАО АКБ «Росбанк».

Одновременно с этим, прекратили свою деятельность следующие филиалы: филиал ООО «КБ «Стройкредит» в г. Ханты-Мансийске и Тюменский региональный филиал 000 КБ «Банк корпорации резервных фондов». Исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций девять отделений Западно-Сибирского банка Сбербанка России: Аромашевское, Бердюжское, Голышмановское, Абатское, Казанское, Сладковское, Исетское, Упоровское, Ялуторовское.

Динамика основных показателей, характеризующих состояние банковского сектора экономики области, свидетельствует о расширении деятельности кредитных организаций, наращивании совокупных активов, капитала, увеличении объемов кредитования.

Анализ деятельности кредитных организаций области показывает доминирующее положение региональных банков. Суммарный размер собственных средств (капитала) банков на 1.01.2005 года составил 11041,1 млн. рублей. За год его величина возросла на 961,8 млн. рублей или на 9,5%.

Суммарный зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций области составил 5385,5 млн. рублей, прирост за год - 169,2 млн. рублей (Табл. 2.1).

Таблица 2.1

Отдельные показатели деятельности кредитных организаций Тюменской области по состоянию на 1 января 2005 года (млн.руб)

№ п/п	Наименование банка	Капитал	Уставный капитал (зарегистр)	Активы	Прибыль (убыток)
l	Сибнефтебанк	317,3	118,0	4 412,3	86,6
2	Тюменьпрофбанк	273,5	56,7	644,8	37,1
3	Приполярный	25,7	5,0	181,9	1,6
4	Приобъе	74,9	15,5	390,7	8,8
5	Ноябрьский городской банк	108,7	40,7	1 177,9	9,2
6	Сургутнефтегазбанк	1 879,5	1 177,0	27 223,5	279,9
7	Урайкомбанк	43,7	37,5	399,6	2,5
8	Сургутский Центральный	101,2	39,6	820,8	14,2
9	Пурпе	91,4	20,0	701,8	32,6
10	Югра	412,9	170,0	5 233,6	46,5
11	Тюменьагропромбанк	177,2	86,0	1 771,6	21,1
12	Запсибкомбанк	1 823,1	274,0	26 368,5	620,7
13	Дружба	21,2	7,8	68,2	1,7
14	Аккобанк	335,6	300,0	2 282,3	14,8
15	Ермак	334,1	8,7	1 472,5	70,7
16	Сибэкономбанк	40,4	7,4	64,6	1,8
17	Сибконтакт	624,2	300,0	3 720,5	33,2
18	Ханты-Мансийский банк	2 999,7	2 005,0	52 245,1	320,1
19	Дипломат	108,0	82,3	464,7	0,6
20	Ноябрьскнефтекомбанк	230,4	27,9	2 203,4	72,9
21	Тюменьэнергобанк	601,4	351,7	6 876,4	87,3
22	Сиббизнесбанк	63,5	42,0	1 225,0	8,9
23	Тюмень-Экспресс	11,2	6,9	14,8	0,3
24	Стройлесбанк	38,5	30,0	114,5	3,8
25	Сибирьгазбанк	303,8	175,8	3 394,8	83,8
	ИТОГО:	11 041,1	5 385,5	143 473,8	1 860,7
	Западно-Сибирский банк Сбербанка России	-	-	75 761,9	-
	ВСЕГО:	11 041,1	5 385,5	219 235,7	1 860,7

За 2004 год кредитными организациями получено 1860,7 млн. рублей прибыли, что на 108,9 млн. рублей или на 6,2% больше, чем за 2003 год. Все кредитные организации области сработали прибыльно.

Совокупные активы кредитных организаций области увеличились на 38,5% и составили 283,5 млрд. рублей, значительная их часть - 51% - приходится на региональные банки, 27% - на Западно-Сибирский банк Сбербанка России и 22% - на филиалы банков других регионов. С начала года более чем на 73% увеличили свои активы филиалы банков других регионов, на 36,0% - региональные банки и на 21,7% - Западно-Сибирский банк Сбербанка Российской Федерации.

Продолжает сохраняться тенденция наращивания ресурсной базы кредитных организаций, за отчетный период увеличение составило 31,4% (58,0 млрд. рублей) (Табл. 2.2).

Таблица 2.2

Ресурсы кредитных организаций на 1 января 2005 года

№ п/п	Наименование банка	Ресурсы	в том числе
		Всего	из них в инвалюте	Собственные	Привлеченные	из них депозиты физ. лиц
l	Сибнефтебанк	3 899,7	972,7	369,5	3 581,9	878,7
2	Тюменьпрофбанк	616,0	16,1	302,3	314,3	69,6
3	Приполярный	150,8	1,1	28,8	123,7	84,8
4	Приобъе	381,6	21,9	80,8	302,1	155,4
5	Ноябрьский городской банк	1 053,9	16,1	182,1	920,8	452,2
6	Сургутнефтегазбанк	24 953,2	14 802,6	2 068,6	22 914,7	9 634,0
7	Урайкомбанк	388,6	3,0	49,0	339,9	97,8
8	Сургутский Центральный	742,3	6,3	121,9	618,0	118,1
9	Пурпе	677,3	6,5	125,3	551,8	180,1
10	Югра	4 954,0	1 045,0	493,5	4 475,3	2 201,9
11	Тюменьагропромбанк	1 499,4	15,0	191,5	1 311,9	218,4
12	Запсибкомбанк	25 151,2	711,3	2 437,2	22 748,1	5 827,0
13	Дружба	66,9	0,0	21,7	45,2	23,0
14	Аккобанк	2 244,3	23,8	414,0	1 840,4	540,1
15	Ермак	1 441,1	28,4	400,6	1 043,2	389,1
16	Сибэкономбанк	63,9	0,0	51,2	12,8	0,0
17	Сибконтакт	2 409,3	407,7	679,1	1 736,1	927,0
18	Ханты-Мансийский банк	47 350,2	2 429,8	3 234,6	44 036,4	5 957,3
19	Дипломат	437,3	30,7	115,8	322,7	113,5
20	Ноябрьскнефтекомбанк	1 975,1	0,0	261,9	1 712,8	1 367,4
21	Тюменьэнергобанк	6 215,7	630,2	563,6	5 658,9	2 220,2
22	Сиббизнесбанк	1 035,3	14,0	47,5	989,9	443,3
23	Тюмень-Экспресс	14,8		11,8	3,0	0,0
24	Стройлесбанк	112,7	0,0	79,4	33,5	4,8
25	Сибирьгазбанк	3 174,0	274,5	371,2	2 830,1	1 942,5
	ИТОГО:	131 008,6	21 456,7	12 702,9	118 467,5	33 846,2
	Западно-Сибирский банк Сбербанка России	73 471,5	11 570,5	3 468,4	70 069,3	31 780,2
	ВСЕГО:	204 480,1	33 027,2	16171,3	188 536,8	65 626,4

В абсолютном выражении ресурсная база области на 1 января 2005 года составила 243,0 млрд. рублей, основная доля ресурсов приходится на региональные банки - 54% или 131,0 млрд. рублей (Рис. 2.8).

Основными источниками формирования ресурсов остаются привлеченные средства, доля которых составляет 93,7%. В их составе, по-прежнему, преобладают депозиты юридических и физических лиц, средства на счетах клиентов, а также эмитированные банками ценные бумаги. Удельный вес данных источников в структуре совокупных пассивов кредитных организаций составил на 1 января 2005 года 68,6%.

Одним из важнейших источников формирования ресурсной базы банковского сегмента экономики области являются средства, привлеченные кредитными организациями от физических и юридических лиц. На 1 января 2005 года на депозитных счетах клиентов размещено 104,4 млрд. рублей, что составляет 36,8% пассивов сводного баланса; темп прироста за год составил 33,7%. В их составе ускоренными темпами росли депозиты юридических лиц, увеличившись за год на 77,7%. В абсолютном выражении депозиты предприятий и организаций увеличились на 9,9 млрд. рублей и составили 22,6 млрд. рублей (Табл. 2.3).

Таблица 2.3

Ресурсы кредитных организаций Тюменской области

Ресурсы кредитных организаций	на 1.01.04 г.	на 1.01.05 г.
Собственные	14 670,8	15612,1
Средства на счетах кредитных организаций	3 654,4	1 832,0
Кредиты Банка России
Кредиты и депозиты других банков	4 684,5	3 975,8
Просроченные проценты
Межбанковские расчеты	31 333,3	26 303,7
Средства на счетах	39 876,5	74 957,4
Средства в расчетах	-722,3	989,4
Выпущено ценных бумаг	13 786,6	15210,9
Депозиты и др. привлеченные средства	78 082,1	104 358,2
Прочие ресурсы	-397,2	-261,2
Итого :	184 968,8	242 978,3

Депозиты и вклады физических лиц на 1 января 2005 года достигли 81,3 млрд. рублей, увеличившись за год на 25,0%. За истекший отчетный год вклады населения в региональных банках увеличились на 33,5%, в филиалах банков других регионов - на 33,3%, в Западно-Сибирском банке Сбербанка России - на 13,8%. Ведущая роль на рынке частных вкладов принадлежит региональным банкам, на счетах которых хранится 42% общего объема привлеченных вкладов населения. На Западно-Сибирский банк Сбербанка России и филиалы банков других регионов приходится соответственно 39% и 19% вкладов.

Другим важным источником формирования совокупных пассивов кредитных организаций являются средства клиентов на банковских счетах. Их доля в совокупных ресурсах увеличилась с 19,2% до 26,4%. В абсолютном выражении остатки средств на расчетных, валютных и бюджетных счетах составили 75 млрд. рублей.

Продолжает сохраняться активность кредитных организаций по привлечению ресурсов на рынке ценных бумаг. За счет выпуска ценных бумаг в течение года было привлечено ресурсов на сумму 15,2 млрд. рублей. Средства, привлеченные за счет выпуска ценных бумаг, увеличились на 10,3%, их доля в структуре ресурсной базы несколько снизилась - с 7,5% на 01.01.2004г. до 6,3% на 01.01.2005г.

Объем активных операций, проводимых кредитными организациями, продолжает расти. В структуре активов 36% занимают межбанковские операции (межбанковские расчеты, кредиты и депозиты). Прослеживается тенденция роста вложений в ценные бумаги (Рис. 2.10).

С начала года вложения кредитных организаций в ценные бумаги возросли на 67,6%. В абсолютном выражении объем вложений возрос на 14,6 млрд. рублей и на 1.01.2005 года составил 36,2 млрд. рублей (Рис. 2.11).

Наибольший удельный вес (75,0%) в общей структуре инвестиций в ценные бумаги занимают вложения в долговые обязательства Российской Федерации. Из общего объема вложений на 1 января 2005 года 27,7 млрд. рублей (76,5%) приходится на региональные банки.

Структура и качество банковских активов за 2004 год значительно улучшились, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных корпоративному сектору экономики и населению, повышении качества кредитного портфеля. Общий объем кредитных вложений банков области за истекший период увеличился на 44,7% и достиг 82,9 млрд. рублей. Доля кредитов в совокупных банковских активах возросла за год на 1 процентный пункт и составила 29%. Ведущие позиции на рынке кредитных операций, по-прежнему, сохраняют региональные банки, на их долю приходится 54% общего объема выданных ссуд.

В 2004 году изменилась структура краткосрочной и долгосрочной ссудной задолженности. Кредитный портфель банков Тюменской области был сформирован преимущественно за счет долгосрочных ссуд. В структуре кредитных вложений удельный вес ссуд сроком погашения свыше 1 года увеличился с 47% на 01.01.2004г. до 55% на 01.01.2005г. Задолженность по долгосрочным ссудам в течение года продолжала увеличиваться и на 1.01.2005г. превысила 45 млрд. рублей. Доля краткосрочных ссуд в кредитном портфеле банков сократилась в течение года с 47% до 35%.

Кредитование предприятий, организаций и населения остается одним из приоритетных направлений деятельности кредитных организаций. Объем кредитов, предоставленных реальному сектору экономики за год, увеличился на 18,4% и составил 42,5 млрд. рублей (Приложение 3).

Ведущее место в кредитовании реального сектора экономики принадлежит региональным банкам, на их долю приходится 53% всей задолженности по выданным кредитам. Просроченная задолженность по кредитам реальному сектору в общем объеме выданных кредитов составляет 1,2%. В 2004 году кредитные организации расширили потребительское кредитование.

Объем кредитов, предоставленных населению, увеличился почти в 2 раза и на 1 января 2005г. составил 30,5 млрд. рублей, в совокупных активах их доля увеличилась за год с 7,5% до 10,7% (Табл. 2.4).

Таблица 2.4

Динамика кредитов, предоставленных населению

	1.01.2003	1.01.2004	1.01.2005	1.01.2005 г к 1.01.2004 г в%
Всего по области:	7045,8	14800,4	29538,5	200%
Региональные банки	2597,7	5514,1	11154,9	202%
Западно-Сибирский банк Сбербанка России	4035,2	7555,8	13874,7	184%
Филиалы банков других регионов	412,9	1730,5	4508,9	261%

Лидером на рынке потребительских кредитов, по-прежнему, остается Западно-Сибирский банк Сбербанка России, на его долю приходится 46% выданных населению кредитов, на долю региональных банков - 39%, филиалов банков других регионов - 15%.

Глава 3. Проблемы устойчивости и развития банковской системы

3.1 Основные проблемы функционирования банковской системы

Одной из важнейших задач банковского сектора как финансового посредника, является аккумулирование свободных денежных средств предприятий и домашних хозяйств и их трансформация в кредиты и инвестиции. Для реализации этой задачи России нужен конкурентоспособный банковский сектор, способный развиваться на собственной основе, быть инструментом устойчивого экономического роста.

Последние три года банковский сектор развивался динамично, чему в значительной степени способствовала в целом позитивная макроэкономическая ситуация в стране.

На сегодняшний день в институциональном плане банки, безусловно, играют главную роль в системе финансового посредничества.

В 2002 - 2004 годах активы банковского сектора выросли в 2,3 раза (с 3160 млрд. руб. до 7137 млрд. руб.), капитал банковского сектора - в 2,1 раза (с 453,9 млрд. руб. до 946,6 млрд. руб.).

Для сравнения: за тот же период валовой внутренний продукт вырос в 1,9 раза. В результате соотношение активов банковского сектора с ВВП выросло с 35,3% до 42,5%, капитала с ВВП - с 5,1% до 5,6% (Рис. 3.1).

Повысилось взаимодействие банковского сектора с нефинансовым сектором экономики. Темпы роста кредитования нефинансового сектора превышали темпы роста активов банковского сектора: за прошедшие три года объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных предприятиям и организациям-резидентам, увеличился в 2,7 раза (с 1177 млрд. руб. до 3150 млрд. руб.), их соотношение с ВВП выросло с 13,2% до 18,8%.

При этом долгосрочная (свыше 1 года) составляющая кредитного портфеля росла более высокими темпами, чем кредитный портфель в целом, увеличившись в 4 раза (Рис. 3.2).

В последние годы сформировался новый сегмент рынка банковских услуг - кредитование населения. Объем потребительских кредитов вырос более чем в 7 раз и достиг 536 млрд. руб.) (Рис. 3.3).

Дальнейшему развитию потребительского кредитования, снижению процентных ставок по кредитам будет способствовать принятие в конце прошлого года Федерального закона "О кредитных историях", в разработке которого Банк России принимал активное участие.

Перспективным направлением развития кредитных операций банков обещает стать ипотечное жилищное кредитование. В настоящее время объемы ипотечного жилищного кредитования относительно невелики (на 01.01.05 - 17,8 млрд. рублей, или 2,9% от объема кредитов, выданных физическим лицам), но высокие темы его роста (только за второе полугодие 2004 года их рост составил 67,2%) позволяют надеяться, что в ближайшие годы ипотечное кредитование займет достойное место в операциях российских банков.

Анализ динамики вкладов населения наглядно свидетельствует о сохраняющемся доверии населения к банковскому сектору: объем депозитов физических лиц вырос за три года в 2,9 раза (с 678 млрд. руб. до 1964 млрд. руб.). При одновременном росте объема долгосрочных (свыше 1 года) депозитов в 6,8 раза (с 165,4 млрд. руб. до 1131 млрд. руб.), составивших на 01.01.05 более половины вкладов населения. Все больше граждан предпочитают рублевые вклады, которые за рассматриваемый период выросли в 3,3 раза (с 435 млрд. руб. до 1446 млрд. руб.) и на 01.01.05 составили 2/3 от общего объема депозитов населения в банках (Рис. 3.4).

Банковский сектор является достаточно эффективной и привлекательной для бизнеса отраслью российской экономики. Рентабельность активов банковского сектора увеличилась с 2,4% на 01.01.2002 до 2,9% на 01.01.2005, рентабельность капитала - с 19,4% до 20,3% соответственно (Рис. 18). При этом рентабельность капитала банковского сектора выше, чем во многих других отраслях и по экономике в целом.

Несмотря на очевидные позитивные сдвиги, произошедшие в развитии банковского сектора за последние 3 года в целом, в 2004 году наблюдалось некоторое замедление темпов роста банковского сектора. Оно было обусловлено несколькими факторами.

Одним из них стало постепенное усиление международной конкуренции за российских клиентов между кредитными организациями, зарегистрированными в России, и банками, находящимися за границей. Российские предприятия, прежде всего, крупные компании увеличивают объемы заимствований и потребления других банковских услуг в иностранных банках.

Другим фактором замедления роста показателя капитала банковского сектора стали усилия Банка России по противодействию формированию банковских капиталов ненадлежащими активами, что значительно затруднило применение схем фиктивной капитализации.

Заметное влияние на динамику показателей банковского сектора оказал так называемый "кризис доверия" весны-лета 2004 года. В мае 2004 года Банк России отозвал банковскую лицензию у ООО "Содбизнесбанк". При этом впервые одним из оснований для отзыва лицензии явилось несоблюдение этим банком законодательства о противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию терроризма. После этого многие банки внесли соответствующие коррективы в свои системы оценки рисков, что привело к снижению, а порой и закрытию ими взаимных лимитов кредитования на межбанковском рынке.

В связи с этим появились тревожные публикации в средствах массовой информации. Система страхования вкладов в банках еще не была сформирована, и вкладчики испытывали понятные опасения за судьбу своих вкладов. Ситуация усугубилась тем, что стали использоваться такие методы недобросовестной конкуренции, как распространение фиктивных "черных списков" банков и упоминание известных банков в негативном контексте. В результате степень взаимного доверия банков друг к другу и степень доверия к ним клиентов и вкладчиков существенно снизилась.

Указанные события происходили на фоне абсолютного сокращения свободной рублевой ликвидности банков при заметном увеличении объема их иностранных активов, что было связано с переменой в тенденции валютного курса рубля к доллару. Одновременно со снижением рублевой ликвидности резко повысились ставки по межбанковским кредитам.

В результате совмещения названных событий и факторов в мае-июле 2004 года объем межбанковского рынка сократился. Обороты по межбанковским кредитам на внутреннем рынке в целом по банковскому сектору уменьшились в мае на 12,2%, в июне - еще на 13,3%. Многие банки предпочитали полностью прекратить предоставление межбанковских кредитов, накапливая дополнительную ликвидность.

Одновременно произошел отток средств вкладчиков из ряда банков. Начиная с июня, его испытали некоторые московские банки. Без учета результатов по ОАО "Сбербанк России" и ОАО "Внешторгбанк" чистый отток вкладов (отток за вычетом притока) из московских банков составил 5,2 млрд. рублей в июне, 18,1 млрд. рублей в июле. С июля этот негативный процесс затронул и региональные банки - за этот месяц отток вкладов в региональных банках составил 6,3 млрд. рублей. Ситуация стала особенно напряженной, когда в начале июля 2004 остановил выплаты ЗАО "Гута-банк", имевший значительное число филиалов в различных регионах России.

В целях стабилизации ситуации был предпринят ряд мер.

Банк России с 15 июня 2004 года установил единый норматив отчислений в обязательные резервы в размере 7%, а с 8 июля 2004 года - снизил норматив до 3,5%. В результате банковская система получила дополнительные ликвидные средства: в июле 2004 года объем обязательных резервов, депонируемых в Банке России, снизился на 118,6 млрд. рублей, или почти наполовину.

С целью поддержания доверия вкладчиков к банковской системе в кратчайшие сроки был разработан и принят федеральный закон "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Закон распространяется на вкладчиков банков, не участвующих в системе страхования вкладов, у которых лицензия была отозвана после принятия закона о страховании вкладов, то есть после 27 декабря 2003 года.

ОАО "Внешторгбанк" оперативно принял решение о приобретении ЗАО "Гута-банк", взяв на себя обязательство восстановить платежеспособность этого банка. При этом Банк России разместил в ОАО "Внешторгбанк" депозит в размере 700 млн. долларов США.

В результате принятых мер "кризис доверия" был преодолен, и уже в августе 2004 года наметилось восстановление межбанковского рынка, возобновился приток вкладов населения в банки.

Несмотря на неблагоприятные события весны-лета 2004 года банковский сектор продолжил свое поступательное развитие.

Обеспечению поступательного развития банковского сектора на основе повышения устойчивости, конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков будет способствовать реализация мер, намеченных Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

Современная банковская система характеризуется низкой степенью капитализации и ограниченностью кредитных ресурсов у большинства малых и средних банков. Несмотря на то, что по последним статистическим данным положение в целом по России несколько улучшилось, собственный капитал большинства малых и средних банков невелик, что делает невозможным кредитование крупных проектов. Реальный сектор не спешит вкладывать средства в уставный капитал коммерческих банков по причине высокой альтернативной стоимости денежных ресурсов, то есть в виду возможности получения более высоких доходов от непосредственного вложения в производственную деятельность.

Банковская маржа в настоящее время не превышает 3-4%, что вряд ли может заинтересовать крупных собственников финансовых ресурсов. Если случаи вложения в уставные капиталы и имеют место, то почти везде они связаны с интересом к получению встречных кредитов или организации особой, приспособленной к интересам данного учредителя системы расчетов в создаваемой банковской структуре.

В результате, более 50% коммерческих банков сами себя капитализируют, то есть их ресурсы предназначены для кредитования учредителей или аффилированных с ними лиц. В то же время уже сегодня спрос на кредиты малых и средних банков со стороны предпринимателей превышает размер свободных ресурсов, которыми располагает эта система. У многих банков имеются достаточно надежные, ликвидные и устойчивые инвестиционные проекты, которые они не в состоянии профинансировать.

В виду несовершенства банковского законодательства, которое допускает изъятие средств со срочных вкладов до истечения срока договора, а также общей неустойчивости макроэкономической ситуации в стране, остатки на срочных и сберегательных счетах физических лиц подвержены высоким конъюнктурным рискам и не могут служить абсолютно надежным источником инвестирования. Следовательно, банковская система реально нуждается в более устойчивых пассивах и новых механизмах удовлетворения потребности в «длинных» деньгах, которые предусматривали бы возможность поддержания льготной процентной ставки хотя бы в первый период реализации инвестиционного проекта.

Очевидным способом решения данной проблемы может быть привлечение требуемых средств через рынок ценных бумаг, что предполагает выход банков на фондовый рынок со своими собственными обязательствами. Облигации банковской системы априори являются более надежными, чем небанковского сектора, потому что банкам присуща большая открытость, а внутри системы действует строгий контроль за движением средств. Снижение стоимости кредитных ресурсов в таких условиях возможно только посредством участия государственных органов в дотировании процентной ставки по инвестиционным проектам, а также путем предоставления государственных гарантий.

3.2 Перспективы развития банковской системы

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, принятая в декабре 2001 г., способствовала реализации основных направлений совершенствования банковской системы и укреплению российского банковского сектора.

Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

Для достижения указанной цели Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года», которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.

Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации будут и впредь предпринимать активные совместные действия для формирования современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики.

Теперь основной своей задачей ведомства видят развитие банковского кредитования, в том числе потребительского, а также конкурентной среды в финансовом секторе. Новая стратегия предполагает принятие законов, облегчающих и удешевляющих слияния. В результате, считают авторы стратегии, на федеральном уровне останется несколько крупных многофилиальных банков, а средние и мелкие банки будут работать преимущественно на региональном уровне.

Согласно стратегии, агентству по страхованию вкладов будут присвоены функции ликвидатора банков, с самих банков снимут ответственность за кассовую дисциплину клиентов, а в советы директоров их обяжут ввести независимых директоров. Необходимость выхода ЦБ из капитала загранбанков в стратегии прописана, но без конкретных сроков. С проблемами банковской системы ЦБ планирует бороться с помощью усиления надзора: будут разработаны критерии оценки деловой репутации учредителей и реальных владельцев, в 2005 г. будет окончательно сформирован институт постоянных кураторов банков. Авторы стратегии предлагают оставить на рынке банки с капиталом меньше 5 млн евро после 2007 г. при условии, что капитал не будет снижен и их владельцы не будут меняться.

В предыдущей стратегии ЦБ и Минфин обещали к 2007 г. увеличить отношение активов российских банков к ВВП с 34, 9% до 45 - 50% (41, 9% на 1 января 2005 г.), а отношение кредитов экономике к ВВП - с 13, 6% до 18 - 20% (18% на начало января).

Новая стратегия к 2009 г. обещает довести отношение активов к ВВП до 56 - 60%, а кредитов к ВВП - до 26 - 28%. Соотношение капиталов банковской системы к ВВП, как прогнозируют авторы стратегии, к 2009 г. достигнет 7 - 8% против нынешних 6, 1%. Столь оптимистичное изменение цифр основано как на улучшении состояния банковской системы, так и на ожидаемом эффекте от мер, предусмотренных новой стратегией.

В соответствии со «Стратегией развития банковского сектора» основной задачей развития кредитных организаций на ближайшее время признано повышение их функциональной роли в экономике России (Приложение 4).

Рис. 3.6. Причины высокой стоимости кредита

В условиях рыночной системы хозяйствования увеличение темпов экономического роста во многом зависит от привлечения банками инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики. Однако инвестиционная активность реального сектора остается пока на низком уровне. Это объясняется высокой стоимостью кредита (Рис. 3.6).

Одним из средств, позволяющих решить указанные проблемы, является развитие финансовых рынков путем разработки и внедрения механизма секъюритизации долгосрочных финансовых активов коммерческих банков, с одной стороны, и расширения функций органов госуправления и Банка России в сфере инвестиционного финансирования - с другой стороны.

Целью развития финансовой, в том числе банковской системы, является активизация инвестиционной деятельности кредитных организаций и государственных органов власти, включая Банк России, обеспечивающая экономический рост, рост доходов бюджетов и повышение благосостояния населения.

Задачи развития российской банковской системы:

Разработка и внедрение механизма секъюритизации финансовых активов коммерческих банков, имеющих долгосрочный характер.

Совершенствование нормативно-правовой базы в части обеспечения механизма секъюритизации.

Содействие развитию внутри банковской конкуренции путем селективного вмешательства в кредитную деятельность банков (ограничения ряда функций банков-монополистов и содействие в привлечении на долгосрочной основе кредитных ресурсов банков с высокой инвестиционной активностью, но с недостаточно большим объемом собственного капитала).

Содействие повышению рейтинга долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых коммерческими банками, на основе развития рынка гарантийных услуг путем участия в нем государства и Банка России, а также путем развития системы солидарного участия банков в обеспечении финансовых инструментов.

Приведение функций государственных органов управления, включая Банк России, в соответствие с рыночными механизмами функционирования экономики.

В основу реформирования финансовой системы заложен механизм секъюритизации долгосрочных финансовых активов коммерческих банков, предусматривающий государственную поддержку в лице Банка России, федеральных, региональных и местных органов госуправления, органов управления внебюджетными фондами.

К основным принципам реформирования российской банковской системы можно отнести следующие:

Переориентация финансового рынка с финансирования операций краткосрочного характера на финансирование инвестиционных проектов.

Передача функций регулирования инвестиционных потоков специализированной рыночной структуре - фондовому рынку.

Внедрение на финансовом рынке современных технологий замещения долговых обязательств коммерческих банков долгосрочными ценными бумагами с их продажей на вторичных рынках и получением ликвидных денежных средств.

Привлечение на финансовый рынок временно свободных денежных средств из обязательных резервов Банка России, Внебюджетных фондов, бюджетов разных уровней путем развития системы залоговых операций, покупки ими специальных ценных бумаг, выпускаемых в рамках секъюритизации.