37

Содержание

Введение

1. Экономическая сущность страхования, его место в системе финансовых отношений

1.1 Экономическая категория страхования, социально-экономические функции и роль страховой защиты

1.2 Место страхования в рыночной экономике, общая характеристика страхового рынка

1.3 Классификация страхования. Системы страхования

2. Становление страхового рынка в современных условиях

2.1 Понятие, место и функции страхового рынка

2.2 Структура страхового рынка

2.3 Государственное регулирование страховой деятельности

2.4 Проблемы и состояние страхового рынка в России

3. Перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

На пути к отечественному страховому рынку нет простых решений. Они взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы.

Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

Необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты -- это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхования.

Целью данной курсовой работы является комплексное изучение страхового рынка России. При этом будут решены следующие задачи: рассмотрены теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, в частности его место в финансовой системе, функции и структура; разобрано современное состояние российского страхового рынка и рынков США, Великобритании и Германии, проанализированы проблемы и рассмотрены перспективы развития страхования в РФ.

1. Экономическая сущность страхования, его место в системе финансовых отношений

1.1 Экономическая категория страхования, социально- экономические функции и роль страховой защиты

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Главные стороны таких отношений - страховщик и страхователь.

Страхование - это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность. Его применяют с глубокой древности.

Как экономическая категория, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов меньше числа участников страхования, особенно если число участников достаточно велико.

3. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование.

4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

5. Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей - а) нетто - платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба, и б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование. Гинзбург Страхование- учебное пособие-СП: Питер,2002., с. 215-218 Размер нетто - платежей устанавливается на основе вероятного ущерба за расчетный период в масштабе определенной территории. Поэтому вся сумма нетто - платежей возвращается в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе.

Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

1. Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежных средств между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, т.к. страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

2. Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей степени сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

3. Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

4. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда

1.2 Место страхования в рыночной экономике, общая характеристика страхового рынка.

Система рыночных отношений в сфере страхования существует в России около 10 лет. За этот период становление рынка страховых услуг характеризуется высокими темпами развития.

Характерной чертой последних лет стало неизменное превышение темпов роста страховых поступлений над уровнем потребительских цен.

Об уровне развития российского страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в валовом внутреннем продукте (ВВП) страны. В экономически развитых странах этот показатель составляет 4 - 8 %. В те времена, когда существовала монополия Госстраха, доля страховых услуг в ВВП доходила до 3 %.

Совершенно очевидно, что в России происходят глубокие экономические перемены. Общество пришло к переосмыслению роли и места рыночных механизмов в развитии экономики. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылками этого процесса являются: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск при реальной конкуренции и угрозе банкротства в результате отрицательных результатов хозяйствования.

Таким образом, складывается экономическое пространство для деятельности страховщиков, призванных обеспечить необходимые гарантии от факторов риска. Этому способствует демонополизация страхового дела в нашей стране.

В России в настоящее время формируется цивилизованный страховой рынок, регулируемый государством. Образуются и начинают действовать сотни новых страховых компаний, предлагающих широкий перечень страховых услуг. Процесс этот идет, как совершенно справедливо отмечается многими авторами, мучительно, трудно и далеко не однозначно. Многолетнее отсутствие практики добровольного страхования в нашей стране приучило хозяйствующих субъектов к тому, что все чрезвычайные убытки должны компенсироваться из государственных источников.

В страховом деле, как в зеркале, отражается вся совокупность противоречий, проблем и тенденций развития экономического механизма. Анализ научных публикаций ученых и специалистов страхового дела свидетельствует, что в настоящее время, как никогда, организаторы новых и работники действующих страховых компаний нуждаются в концептуально новых подходах к организации страхования, в принципиальных оценках места и роли страхования, его функций и целевой направленности.

По характеру страховых операций все фирмы, функционирующие на страховом рынке, можно разделить на две группы независимо от их организационно-правовых форм. Первая - это страховщики, которые ориентируются на проведение едва ли не всех видов страхования. Так в рекламе многих страховых обществ подчеркивается, что они проводят «все виды страхования», стремясь набрать крупный портфель заключенных договоров. Вторая группа - страховые общества, специализирующиеся на ограниченном наборе страховых операций.

Это, например, общества медицинского страхования и некоторые другие. В основе большинства видов страхования, проводимых страховыми организациями, положены правила, действовавшие ранее в системе государственного страхования. Но есть отличия в содержании, организации страховых операций и условиях страхования.

Наиболее распространенными видами страхования являются: страхование имущества, грузов, от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, средств наземного транспорта, медицинское страхование. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред.. Т.А. Федорова-М.: Издательство БЕК, 2001.-с. 176

По - прежнему российский рынок сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60 % поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков - «Росгосстрах» и АО «Ингосстрах» - более 25 % собранных страховых взносов. Темп роста суммарной премии примерно соответствует уровню инфляции.

Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение величины собранной премии над объемом выплат - средний уровень выплат составляет около70%. Хотя за последний год эта цифра выросла, пока она не сопоставима с общемировым уровнем - 90 % и выше. По существу российские страховщики завышено оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещения и инвестирования активов. Зачастую страховые фирмы предпочитают через дочерние структуры вкладывать деньги в торгово - посреднические операции. В деятельности многих страховых обществ выявились отрицательные стороны. Среди них: чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств, состоянием балансов и страховых резервов. Некоторые общества берутся за проведение всех видов страхования, не имея возможности обеспечить высокое качество услуг. Следует подчеркнуть, что страховщики охватывают не более 10% потенциального рынка России.

Таким образом, при весьма значительных возможностях российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.

1.3 Классификация страхования. Системы страхования

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ. К таким имущественным интересам относятся интересы, связанные:

· с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

· с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

· с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности)

Объекты страхования служат главным основанием классификации страхования. Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объёме страховой ответственности.

Разновидностями личного страхования являются: страхование детей, страхование к бракосочетанию, смешанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья.

Разновидностями имущественного страхования являются: страхование строений, основных и оборотных фондов, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др. А также страхование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполнения договорных обязательств и др.

Разновидностями страхования ответственности являются: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Договор страхования - это двустороннее соглашение между страхователем и страховщиком.

В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют ещё сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.

Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

Перестрахование представляет собой страхование страховщиком (перестрахователем) на определенном договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество) порядке.

В практике страховщика применяется несколько систем страхования и франшизы. Общепринятыми считаются системы:

*страхование пропорциональной ответственности;

*ответственности по первому риску;

*предельной ответственности.

2. Становление страхового рынка в современных условиях

2.1 Понятие, место и функции страхового рынка

Страховой рынок -- составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27 ноября 1992 года (в ред. от 07 марта 2003 г.), под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна угроза для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно. Можно предположить, что страхование -- это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2003. - 311 с.

Стоимость и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта -- вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования (Приложение 1).

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

- компенсационную;

- накопительную;

- распределительную;

- предупредительную;

- инвестиционную.

Основная функция страхового рынка -- компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

2.2 Структура страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации -- институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания -- это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация -- экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2003. - 311 с.

По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования -- создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это -- юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков.

Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации.

Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

2.3 Государственное регулирование страховой деятельности

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма и в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности (приложение 2).

Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий. К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров. К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.

Основным источником правового регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и принятые РСА (Российская Ассоциация Страховщиков): Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности и пр.

Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»:

а) выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности;

б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:

а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций постановлением Правительства РФ № 203 от 8 апреля 2004 г. «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора.

2.4 Проблемы и состояние страхового рынка в России

Сейчас у страхового рынка все еще достаточно нерешенных проблем. Можно провести различие между двумя группами проблем. Рассмотрим не объективные проблемы, так как они возникают вследствие того, что Российская Федерация относится к странам с развивающейся экономикой. Эти проблемы более чем хорошо известны: низкий объем ВВП на душу населения, относительно низкий средний доход и уровень пенсии у основной части населения, слабое развитие мелкого и среднего бизнеса, а также среднего класса, зависимость экономики от экспорта энергоносителей и прочее.

Остановимся на некоторых проблемах собственно страхового рынка.

Российский рынок, своим потенциалом с момента его возникновения привлекал внимание иностранных страховщиков и перестраховщиков. Более 140 миллионов жителей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предприятия должны порождать соответствующий спрос на страховые продукты. В последние годы этот процесс происходил очень медленно.

Большое «оживление» наблюдаются сегодня только в обязательном страховании или, зачастую, где этого требует иностранный и отечественный инвестор или кредитор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д. Большое количество имущественных рисков не застраховано. Страхование строительно-монтажных рисков России все еще не соответствует международным стандартам. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросом является страхование каско автомобилей.

По мнению некоторых политиков, решением может стать введение новых видов обязательного страхования. При этом проблемой здесь является то, что обязательные виды страхования, прежде всего в случае, когда тарифы устанавливает правительство, представляют собой вмешательство государства в рыночную экономику. Поэтому необходимо с их введением быть очень осторожным и вводить их только лишь для тех видов страхования и рисков, для которых это необходимо: автострахование, атомные риски и т.д. Опыт Российской Федерации показывает, что обязательные виды страхования не всегда адекватны степени риска, часто заключаются формально и затрудняют быстрое реагирование на изменения или же препятствуют им.

Сегодня еще не раскрыты существующие большие потенциальные возможности (приложение 3). В первую очередь я имею в виду медицинское страхование, которое, по данным последнего социологического опроса, хотели бы приобрести 50% взрослого населения России, так же средства затраченные организацией на добровольное медицинское страхование своих сотрудников уменьшает ее налогооблагаемую базу. Естественно, ведется много дискуссий, и предлагаются различные варианты решения данной проблемы, необходимо только выбрать соответствующее экономическое решение.

Следующий едва раскрытый потенциал в страховании гражданской ответственности. В этой сфере, прежде всего, должна быть создана и реализована правовая основа. Основным постулатом должно быть: тот, кто своими действиями причинил материальный вред третьему лицу, должен его возместить. Для подстраховки от подобной случайной ситуации он должен приобрести соответствующий страховой полис.

Часто из вида упускают идею о том, что страхование является формой предупреждения риска. Основной задачей является предупредительная мера. Страховщики могут оплатить лишь тот убыток, за который они получат или уже получили соответствующую страховую премию. Исходя из этого, трудно поддаются пониманию предложения, чтобы страховщики сейчас же застраховали птицефермы от птичьего гриппа.

Количество страховых случаев при ответственности автовладельцев в течение ряда лет, по сравнению с международными показателями, остается наихудшей. В последние годы она приносит все больше рекордов по количеству несчастных случаев, случаев с тяжелыми последствиями, с человеческими жертвами и тяжелыми увечьями.

Очень важной функцией страхования является оказание поддержки страхователю при предупреждении ситуаций риска. Она может и должна также оказывать экономическое давление на страхователя для сокращения ситуаций его риска. До сих пор в Российской Федерации страховщики имеют для этого пока еще слишком мало возможностей. Важнейшей причиной этого является незначительная плотность страхования.

Но, не смотря на все приведенные проблемы, главной причиной, тормозящей развитие страхового рынка, по мнению экспертов, является отсутствие нормально функционирующего страхования жизни. До тех пор пока не появится полноценно функционирующее страхование жизни, не будет и роста рынка. И второй важной сдерживающей причиной является низкий уровень платежеспособного спроса на страховые услуги. А это в сочетании с крайне низким уровнем страховой культуры относит настоящий и стремительный рост рынка практически к горизонту.

3. Перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации

Страховой рынок переживает переходный, а для некоторых его участников переломный период. Подобные изменения и повороты свойственны любому развивающемуся финансовому сектору экономики. Ряд компаний, как и в банковском бизнесе, подвергается слияниям и укрупнению, а оставшимся страховщикам придется искать новые ниши на страховом рынке.

По экспертным оценкам, через два-три года на рынке может остаться от 400 до 50 страховых компаний и как раз в этот период продолжится процесс слияний и поглощений на российском рынке.

Те компании, которые не в состоянии будут выполнить требования закона к финансовой устойчивости и платежеспособности, должны будут покинуть рынок. Многим из них потребуется помощь акционеров. Часть крупных страховых компаний готовы расширять свою долю рынка за счет покупки региональных страховщиков, что может помочь в конкуренции с зарубежными игроками, работающими на российском рынке.

Тенденция к поглощению компаний сохранится, и будет усиливаться вне зависимости от того, будет в качестве поглощающей стороны выступать иностранная или российская компания. Сейчас мелким компаниям очень трудно выдержать конкуренцию, соответствовать все возрастающим требованиям к резервам, финансам и т.д. Таким образом, в этих процессах объективно заинтересованы обе стороны: средняя или относительно крупная российская компания вынуждена приобретать небольшие компании с целью укрупнения, чтобы в дальнейшем быть в большей степени готовой к постоянно обостряющейся конкуренции. Мелкой же компании просто некуда деться, так как очевидно, что в нынешних условиях выжить мелкий страховщик попросту не сможет. Западные компании тоже заинтересованы в приобретении российских компаний, в особенности располагающих хорошими филиальными сетями, так как в организации страхового бизнеса сложно оперативно выстроить работоспособные филиальные сети.

Кроме благоприятной экономической конъюнктуры активизации слияний и поглощений способствует сама политика государства. Так как мониторинг со стороны Федеральной службы страхового надзора будет достаточно жестким, многие мелкие компании будут вынуждены уйти с рынка. Если имеющиеся тенденции сохранятся, борьба со схемами и ужесточение требований к размеру и составу собственных средств может привести к уходу с рынка 150-200 компаний. В совсем жестком варианте - до 80% страховщиков.

Клиенты накапливают опыт страхования, получают все более объемную информацию о западных системах страховой защиты. Поэтому мелким страховщикам станет все труднее выживать в конкуренции с монстрами рынка, обладающими более высокой капитализацией, а значит, надежностью и устойчивостью страховой защиты.

По мнению заместителя генерального директора страховой компании РОСНО Марины Айвазовой, сейчас самое время для совершения таких сделок в "ажиотажном" режиме: приближается 1 июля - срок, когда вступят в силу новые требования Министерства финансов к капиталу страховых компаний. И небольшие страховые компании активно ищут стратегических инвесторов, способных выделить инвестиции для увеличения капитала до требуемого уровня. В свою очередь, на рынке есть несколько крупных игроков, заинтересованных в наращивании своего страхового портфеля, в том числе за счет скупки портфелей поменьше. Вот эти две категории компаний сейчас активно ищут друг друга, чтобы решить каждый свои задачи. Ажиотажная ситуация даже привела к некоторому перегреву рынка: видя активизацию спроса на страховые портфели приемлемого качества, потенциальные продавцы сейчас выбирают покупателей, а не наоборот. Скорее всего, такая ситуация не сохранится долго, однако тенденция к укрупнению игроков страховой отрасли неизбежна.

Следует отметить, что процессу консолидации косвенно способствует и возможное вступление России в ВТО. Несмотря на то, что до конца не ясно, на каких условиях и когда это произойдет, страховщики всерьез обеспокоены данной проблемой. Самый нежелательный сценарий - предоставление полного доступа иностранцев на российский рынок. Конечно, моментального захвата рынка не произойдет, да и некоторые наши страховщики, смогут выдержать наступление иностранцев, но нескольких лет иностранцам будет достаточно для завоевания значительной доли рынка.

По мнению страховщиков, на сегодняшний день на рынке налицо перенасыщение, и та ситуация, когда на нем присутствует около тысячи компаний, нежизнеспособна. Причем от этого количество самих страховых продуктов и принципиально отличающихся друг от друга предложений не увеличилось. Качество обслуживания тоже не улучшилось, а даже напротив, стало хуже в целом по рынку. Подчистить ряды и оставить компаний 500 - этого было бы вполне достаточно. И больших, и средних, и маленьких. Убирать все мелкие компании, конечно, нецелесообразно, потому что, как говорится, каждому свое. От статуса компании зависит и спектр предлагаемых страховых продуктов, и качество обслуживания, и адресность.

В ближайшие три года рынок придет к ограниченному числу крупных игроков с премиями больше $500 млн и к разумному количеству нишевых и региональных игроков. Сейчас 10 крупнейших компаний, контролируют около 50% рынка (приложение 4). В результате консолидации рынка 10 крупнейших страховщиков будут иметь не 50%, а, может быть, ближе к 70% рынка, если не больше, уже в течение ближайших нескольких лет. Вполне вероятно перераспределение 20%. Это будет процесс параллельный общему росту размеров рынка, который в ближайшие несколько лет будет расти на 20-5%, и рост будет наблюдаться практически во всех секторах рынка.

К 2010 году останется не более 50 страховщиков, после чего тенденция к снижению их количества замедлится. Эти 50 игроков будут обладать соизмеримыми параметрами в части надежности операций и будут добросовестно конкурировать в разных сегментах рынка.

По мнению аналитика агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, с учетом разнонаправленных тенденций - слияний и поглощений, с одной стороны, и создания иностранных "дочек" и специализированных life-"дочек" - с другой, через два-три года на рынке будет около 400 компаний. На этом уровне, видимо, рынок стабилизируется. По мнению аналитика, первая пятерка будет контролировать меньше половины рынка.

Укрупнение страховых компаний не сулит ничего хорошего небольшим страховщикам, решившим продолжать самостоятельный бизнес. Какое место они займут на рынке, и останется ли у них хоть какой-либо шанс на выживание? Участники рынка сегодняшнего оценивают перспективы этого сектора со сдержанным пессимизмом. Скорее всего, это будет роль посредника - брокера или "фронтирующей" компании, передающей в перестрахование практически всю ответственность и, соответственно, сумму взносов. Возможно, маленькие страховые организации смогут найти себе какую-либо узкоспециализированную нишу. Например, заняться разработкой и продажей страховых продуктов немассового спроса, требующих сугубо индивидуальных нетиповых действий. Скорее всего, такие виды страхования будут не очень интересны "монстрам" рынка, так как трудозатраты велики, а эффект теряется в общем объеме бизнеса. «Но значительных перспектив для развития бизнеса мелких страховщиков не видно. Реальное страхование - это все-таки не малый бизнес, у него другие законы

Мелким компаниям действительно все тяжелее и тяжелее конкурировать с крупными, поскольку у последних, во-первых, больше финансовых возможностей, а во-вторых, больше объемы рисков, а значит, лучше условия по страхованию крупных рисков. Обладая большим портфелем, компания получает более интересные условия по перестрахованию и больше возможностей для маневра, что нельзя сказать о мелком страховщике.

Заключение

Подведем итоги. Со всеми выше упомянутыми проблемами страховщики самостоятельно могут справиться только по истечении долгого времени, постепенно внося изменения. Насколько они будут поддерживаться российским государством и обществом, зависит от ответа на следующие вопросы:

Рассматривается ли государством страхование как потенциал для накопления капитала и отсюда - как независимый источник инвестиционного капитала для собственной экономики?

Рассматривается ли страхование как разгрузка госбюджета?

Рассматривается ли страхование как часть государственных мер по предупреждению ситуаций риска?

Рассматривается ли страхование, в особенности перестрахование, как форма и предпосылка для «интеграции» с международными финансовыми рынками?

Если на эти вопросы дан твердый ответ «да», то нужно быть готовым создать необходимые для этого политические, правовые и финансовые условия. Ключевым моментом является, конечно же, законодательство. При этом, прежде всего, речь идет о законах, которые регулируют страховую деятельность.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость страховщиков;

- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей - экспертов, брокеров, актуариев и др.

Что касается финансовой устойчивости страховых компаний, то в с 2001 г. продолжается положительная тенденция, характеризующаяся увеличением страховых премий и резервных фондов. Если такое положение сохранится в будущем, то страховым компаниям не грозит банкротство, и они смогут возместить все суммы ущерба, которые возможно предъявят к оплате страхователи.

Список использованной литературы

1. Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. «Страховой рынок России и малое предпринимательство» - СПб, 2005- 44с.

2. Гинзбург Страхование- учебное пособие-СП: Питер,2002.

3. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие М. «СОМИНТЭК», 2003

4. Журавлев Ю.М.; Сенерж И.Г. «Страхование и перестрахование»-М, 2003.

5. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела: Учебное пособие - Спб.: Изд. дом «Бизнес-пресса», 2004. - 304 с.

6. Основы страхования, Гвозденко А. А., Москва, 2006.

7. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А. Федорова-М.: Издательство БЕК, 2001.-768 с.

8. Пылов К.И. Страхове дело в России - М. ЭДМА 2003- 145с.

9. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования-М. : ЮКИС, 2002-248с.

10. Саркисов С.Э. Личное страхование - М., Финансы и статика, 2004- 96с.

11. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Серия “Учебники, учебные пособия” Ростов н/Д: “Феникс”, 2000-384 с.

12. Страхование от А до Я Книга для страхователей /Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной - М. Инфра-М, 2001г. -624с.

13. Страхование, Сплетухов Ю. А., Москва, 2006.

14. Страховое дело в вопросах и ответах. Изд. «Феникс» - 2005 г.

15. Страховое дело : Учебник /Под ред. Рейтмана Л.И. - М. Рост, 2002г. - 530с.

16. Финансовый анализ страховых организаций: учебное пособие, Куликов С., Москва, 2006.

17. Финансы / Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика, 2003.

18. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект - М. Финансы и статистика, 2002 -192с.

19. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2003. - 311 с.

20. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности /Справочник. - М.: Финансы и статистика, 2003

Приложение 1

Рис. 1 - Место страхового рынка в финансовой системе

Приложение 2

Рис. 2 - Государственное регулирование страхового рынка

Приложение 3

Добровольное медицинское страхование, 1-е полугодие 2006 г.

Место	Компания	Город	Взносы, тыс. руб.	Выплаты, тыс. руб.
1	Группа СОГАЗ	Москва	6532070,60	3189993,90
2	ЖАСО	Москва	4486740,00	1719340,00
3	РОСНО	Москва	3510307,00	1086686,00
4	"Ингосстрах"	Москва	1637165,61	908209,26
5	"РЕСО-Гарантия"	Москва	997451,00	572125,00
6	Группа компаний "Росгосстрах"	-	918935,00	518435,00
7	СК Сургутнефтегаз	Сургут	839404,00	367910,00
8	Группа "Шексна"	Череповец	790550,00	327383,00
9	Группа МАКС	Москва	787854,00	388403,40
10	Группа "КапиталЪ"	-	688118,50	322102,86
11	"Ренессанс Страхование"	-	645600,30	338665,90
12	Группа "УралСиб"	Москва	620144,00	356657,00
13	Группа "АльфаСтрахование"	Москва	503273,00	225464,00
14	Страховой дом ВСК	Москва	430898,96	180121,91
15	"Медэкспресс"	Санкт-Петербург	374190,19	134935,11
16	СКМ	Магнитогорск	337507,00	186367,00
17	"Согласие"	Москва	328169,40	127180,11
18	"Энергогарант"	Москва	323736,00	241681,00
19	"Русский мир"	Санкт-Петербург	252260,02	98637,43
20	"Россия"	Москва	247468,00	158275,00

Подобные документы

• Страхование в системе финансовых отношений

  Теоретические основы страхования, его место и роль в финансовой системе. Необходимость страхования в современных экономических условиях. Основные виды страхования. Анализ страхового рынка в Республике Беларусь, направления и перспективы его развития.
  
  курсовая работа [102,1 K], добавлен 15.03.2014
  

• Страхование в России

  Характеристика страхового рынка. Экономическая сущность страхования. Способы образования и формы организации страхового фонда. Заключение договора страхования. Этапы и перспективы развития страхования в России. Исследования российского страхового рынка.
  
  контрольная работа [125,3 K], добавлен 23.05.2010
  

• Современная система страхования в Российской Федерации

  Характеристика страхового дела в России. Экономическая сущность, классификация страхования, роль и функции в современной рыночной экономике. Анализ сравнения Российского рынка страхования с мировым рынком. Развитие кризиса на российском страховом рынке.
  
  курсовая работа [268,4 K], добавлен 21.04.2010
  

• Современное состояние украинского страхового рынка

  Понятие страхования, его место и роль в финансовой системе. Классификация, субъекты и инфраструктура страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка. Проблемы осуществления страховой деятельности в Украине, перспективы ее развития.
  
  курсовая работа [225,6 K], добавлен 05.12.2009
  

• Развитие рынка страхования в России

  Обоснование объективной потребности и функции страхования. История возникновения и развития страхового дела в России. Характерные отношения участников процесса страхования. Сущностные признаки и классификация страхования. Состояние страхового рынка РФ.
  
  курсовая работа [75,5 K], добавлен 04.08.2011
  

• Страховой рынок Украины

  Понятие страхования и страхового рынка, его субъекты и инфраструктура. Место и роль страхового рынка в финансовой системе. Становление, развитие и конъюнктура страхового рынка Украины на данном этапе. Основные характеристики страховых посредников.
  
  курсовая работа [199,4 K], добавлен 10.02.2009
  

• Статистика страхования и страхового рынка

  Основные понятия и задачи статистики страхового рынка. Информационное обеспечение статистического изучения страхового дела. Классификации и группировки в статистике страхования. Расчеты в статистике страхования. Развитие страхового рынка в России.
  
  курсовая работа [596,1 K], добавлен 03.04.2010
  

• Организация страхового дела в РФ

  Понятие, место и функции страхового рынка. Структура рынка страхования. Государственное регулирование страховой деятельности. Современное состояние страхового рынка в РФ и тенденции его развития. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.
  
  курсовая работа [776,0 K], добавлен 30.08.2019
  

• Система личного страхования в Республике Беларусь

  Сущность, роль и необходимость страхования, его экономическая сущность, функции и виды. Основные категории и классификация личного страхования. Анализ динамики состава и структуры страхового рынка. Проблемы и перспективы развития личного страхования.
  
  курсовая работа [1,4 M], добавлен 28.11.2015
  

• Сущность и роль страхования в системе экономических отношений

  Экономическая сущность страхования, его отрасли и виды, функции и роль в системе экономических отношений. Анализ действующей практики страхования в Республике Беларусь, ее основные тенденции и особенности. Перспективы развития страхового рынка в стране.
  
  курсовая работа [94,5 K], добавлен 31.03.2013
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам