Современные проблемы страхового рынка

ПЕРМСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

Контрольная работа на тему:

Современные проблемы страхового рынка

Выполнила студентка:

1 курса группы Ф1-28-С(И)

Куликова О.С.

Проверил преподаватель:

Федосеева В.А.

Пермь

2008

Развитие страхового рынка идет медленными темпами. Премьер-министр РФ М. Касьянов говорил, что страховой рынок России практически не функционирует. В нынешнем году страховой рынок принес доход в экономику страны около 5% от максимально возможных денежных поступлений в бюджеты всех уровней.

Развитие страхования в России тормозит и тот факт, что чиновники разного уровня не понимают значимости страхового дела для экономики страны и регионов, непонимание, или нежелание понимать это создает свои барьеры для динамичного развития страховых услуг и страхового рынка. Нельзя все списывать только на страховую безграмотность населения и на отсутствие высших учебных заведений, выпускающих специалистов в области страхования.

Данные статистики свидетельствуют, что половина граждан России и 60% юридических лиц не имеют ни одного договора страхования. Воспитание привычки к страхованию остается актуальной проблемой.

В большинстве своем страховые компании малы по размерам, не имеют достаточных финансовых ресурсов, к тому же треть из них сосредоточена в Москве. На их долю выпадает 40% взносов. Хотя московские страховщики и развернули сеть филиалов по стране, однако этого недостаточно для развития страхования в регионах.

Известны три способа концентрации рисковых ресурсов - самострахование предприятий, создание взаимных фондов, объединяющих средства нескольких предприятий, и страхование профессиональных компаний. Как правило, страховщики работают отдельно друг от друга, тесной связи между ними нет.

На страховом рынке остается низким ассортимент страховых услуг. На данный момент в России известно не более 60 видов страховых услуг. Государство должно участвовать в решении социальных проблем развития общества по средствам страхования. Политическая и экономическая элита нашего государства вроде бы начала это осознавать, но переход от слов к делу осуществляется медленно.

Определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. Крайне низкий уровень развития добровольного страхования, в первую очередь граждан, в значительной степени объяснялось раньше огромной инфляцией, которая в 1992--1995 гг. экономически не обеспечивало защиту рисков. Следствием этого, стало недоверие граждан к страхованию в целом и к добровольному долгосрочному страхованию в частности. Люди бояться потерять последние сбережения, получив страховой полис. Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования.

Страховой рынок не имеет должной поддержки со стороны государства. Страховой надзор должен быть самостоятельным федеральным органом. Он должен иметь гораздо больше полномочий, чем на данный момент. Финансирование его содержания следует решать через внебюджетный фонд, создаваемый за счет отчислений от страховых взносов.

Как видно, проблем у Российских страховщиков более чем достаточно, но разрешение их идет низкими темпами. Между тем, развитие этого сектора экономики должно быть для государства приоритетным, поскольку этот рынок может способствовать выходу из кризиса и оздоровлению всей экономической системы страны.

Следует использовать уже имеющийся опыт поддержки страховых компаний, работающих в аграрном секторе экономики, в уставные капиталы которых государство внесло свою долю. Это придало бы новый импульс к их развитию, что способствовало бы подъему сельского хозяйства. Особенно в такой важной проблеме, как укрепление продовольственной базы страны. Государство должно найти возможность укрепить страховые организации, имеющие опыт страхования иностранных инвестиций. Вместе с тем полезным будет введение и некоторых мер, позволяющих страховать инвестиции иностранным компаниям, вступая в пулы российских страховщиков, и таким образом способствовать развитию этого сектора экономики.

Факт создания за последнее время значительного числа страховых компаний является положительным результатом. По некоторым данным их уже более 2000 и совокупный уставной капитал превышает 2 трлн. рублей. Страхование играет всё более заметную роль в страховой защите обязательного медицинского страхования, имущества организаций и граждан, экономических рисков, гражданской ответственности.

Вместе с увеличением числа страховых компаний постепенно развивается их инфраструктура. Совершенствуется правовое регулирование. Поддерживающие и регулирующие организации постепенно усовершенствуют методы своей работы. Активную деятельность развернули Российское информационное страховое агентство, Всероссийский страховой союз, региональные и местные страховые ассоциации. Крупные компании, такие как РОСГОССТРАХ, имеют собственное печатное издание. По сути, печатные органы являются неотъемлемой частью страхового дела. В зарубежной практике, печатные издания содержат информацию не только для профессиональных страховщиков, но и для страхователя.

Несмотря на кризисное положение, в котором находилась экономика, можно уверенно сказать, что страхование в нашей стране развивается медленными, но верными темпами. В последние годы темпы роста собираемых премий, как правило, заметно превышают темпы инфляции. К прежним видам страхования (таким как имущественное страхование и личное) добавилось много нового. Проводятся операции по таким мало известным видам страхования, как страхование строительно-монтажных рисков на случай простоя, обязательное страхование автогражданской ответственности, экологическое страхование, страхование ответственности товаропроизводителя. Впервые стало разрабатываться и применяться смешанное страхование жизни, которое состоит из трех компонентов - рискового, сберегательного и накопительного.

Весьма популярными стали страхование кредитов, биржевых сделок, коммерческих рисков. Во многих случаях эти виды страхования стали занимать ведущее место. Новшеством для российских страховщиков стало страхование ответственности заемщиков, не имеющее в мире аналогов.

Набирают силу коммерческие компании, занимающиеся страхованием на селе. Многие из них ставят целью защитить крестьянские и фермерские хозяйства от возможных потерь в непредвиденных обстоятельствах при производстве и реализации сельскохозяйственной продукции и срывах в хозяйственной и коммерческой работе. Это должно поддержать развитие агропромышленного комплекса России в целом и увеличить объёмы производства крестьянских и фермерских хозяйств, защитить их от банкротства.

Сложившаяся ситуация на страховом рынке России заставляет менять стиль работы всех его участников. Страховые услуги могут и должны соответствовать потребностям развития национальной экономики и повышению жизненного уровня населения.

В сегодняшних условиях можно точно сказать о приоритетных задачах страховых компаний Российской Федерации - необходимо разрабатывать удобные, коммерчески привлекательные для населения и организаций правила и условия различных видов личного и имущественного страхования. В настоящее время определилась тенденция к расширению и росту объёмов имущественного страхования, однако уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с ростом, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остаётся крайне низким. Одной из главных доминирующих причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие четко выработанного правового регулирования.

Страховое дело в России должно развиваться как самостоятельный экономический инструмент. В перспективе оно не должно сдерживаться границами отрасли или предприятий, объединенных в финансово-промышленную группу. Страховые компании должны идти по пути объединения между страховщиками. Обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах - наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в условиях российского рынка. Для того чтобы спасти отечественное страхование, необходима серьёзная протекция со стороны государства, иначе мы достигнем сегодняшнего уровня западных стран не раньше, чем через 50 лет. Необходимо резко увеличить требования к уставному капиталу страховщиков и принимать законы, способствующие развитию страховых операций. В связи с возникновением проблем в сфере страхового регулирования и налогового законодательства Департаменту страхового надзора необходимо расширять сеть своих региональных инспекций, увеличить число сотрудников, улучшить техническую базу, организовать подготовку и переподготовку своих кадров.

Меры, связанные с развитием страхового рынка России, весьма разнообразны. Но все они не дадут реального эффекта до тех пор, пока на государственном уровне не станет аксиомой положение о том, что любая экономика не может обходиться без развитого страхового рынка, без услуг, создающих страховую защиту. В этом процессе ключевую роль играет эффективность развития промышленного сектора: чем она выше, тем ближе российские страховщики к цивилизованному рынку и дальше от рынка дикого, к которому Россия оказалась неготовой.

Проблемы современного рынка страхования жизни в России непосредственно связаны с общими проблемами экономики в условиях перехода к рынку. Они в значительной степени являются результатом глубоких инфляционных процессов, затронувших все сферы производства товаров и услуг, а также налогового прессинга, созданного в целях мобилизации средств для решения целого ряда государственных задач, в том числе и социальных.

Следует отметить, что с помощью введенного налогового механизма поставленные цели в полном объеме достигнуты не были, но многие субъекты рынка - плательщики налогов стали решать свои проблемы, возникшие в результате его введения, через институт страхования.

В сложившейся ситуации возникает вопрос: а есть ли перспективы для развития долгосрочного страхования жизни в России? И если есть, то какие условия необходимы для того, чтобы потенциальные возможности его развития были реализованы?

Совершенно очевидно, что для развития долгосрочного страхования жизни, как и любого вида страхования необходимо наличие следующих моментов. Во-первых, у субъекта рынка должна возникнуть потребность в определенной страховой защите и экономический интерес удовлетворить эту потребность через институт страхования. Во-вторых, необходимо, чтобы на рынке функционировали страховщики, способные предложить страховой продукт, отвечающий интересам страхователей. В-третьих, необходимо наличие страхового и налогового законодательства, обеспечивающего приемлемые условия для организации соответствующей страховой защиты. И, наконец, в-четвертых, успешному развитию долгосрочного страхования жизни при прочих равных условиях способствует продуманная государственная политика по установлению порядка размещения и использованию временно свободных средств страховщика (страховых резервов).

Попробуем проанализировать, существует ли у сегодняшних субъектов российского рынка - потенциальных страхователей потребность в страховых услугах в рамках долгосрочного страхования жизни или может ли эта потребность возникнуть в ближайшем будущем.

Все возможные варианты долгосрочного страхования жизни можно сгруппировать в 4 крупных класса:

- страхование-вклад, или страхование на дожитие до определенного условиями договора возраста или события;

- страхование на случай смерти;

- страхование пенсии или ренты;

- кредитное страхование жизни. Отношение различных категорий страхователей к вариантам страхования жизни того или иного класса различно. Более того, отношение к конкретному варианту страхования жизни определяет наличие интереса к комбинированным видам страхования жизни, представляющим собой разнообразные сочетания перечисленных вариантов.

Начнем с первого вида: страхование-вклад. Варианты этого страхования, проводимого Госстрахом, являвшимся практически единственным страховщиком в стране до конца 80-х годов, вызывали наибольший интерес у страхователей. Договоры смешанного страхования жизни, страхования к бракосочетанию (свадебное), страхования детей, представляющие собой комбинированные виды, доминантой в которых является ответственность по страхованию - вклад (дожитие до определенного возраста, срока или события - вступление в брак), составляли основу портфеля Госстраха по личному страхованию, и по количеству договоров и по сумме поступивших платежей.

В условиях инфляции интерес страхователей к этому страхованию был утерян так же, как и ко всем другим видам долгосрочного страхования с отсроченными страховыми выплатами.

Страхование-вклад является наиболее дорогим видом страхования жизни. Однако оно позволяло страхователю небольшими рассроченными платежами за период действия договора сформировать значительный страховой фонд (резерв). Страховая выплата в размере этого резерва давала застрахованному реальную возможность эффективно решить те задачи, ради которых и заключался договор страхования жизни.

В настоящее время долгосрочное страхование-вклад могло бы, как и прежде, отвечать экономическим интересам определенных категорий страхователей - физических лиц, способствуя формированию средств для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования, оплаты расходов на обучение, компенсации затрат на свадьбу и т.п.

Страхование на случай смерти было практически совсем непопулярным видом страхования жизни в России до перехода к рынку. Не популярно оно и сегодня. Однако это наиболее дешевое страхование могло бы вызвать совершенно определенный интерес у страхователей - юридических лиц при заключении договоров коллективного страхования на случай смерти своих сотрудников. Заключение такого договора вполне обоснованно может рассматриваться страхователем как обеспечение своим работникам и членам их семей дополнительных финансовых гарантий. Подобная мотивация заключения договора страхования на случай смерти работника страхователя - юридического лица может иметь особое значение в условиях, когда государственные социальные гарантии являются отнюдь не достаточными.

Страхование пенсии или ренты. К этому виду страхования, безусловно, может возникнуть интерес и у физических, и у юридических лиц. Для физических лиц заключение договора страхования пенсии будет означать получение дополнительной страховой гарантии материального обеспечения в случае утраты дохода по возрасту или по состоянию здоровья. Для юридических лиц побудительным мотивом заключения коллективного договора страхования пенсии или ренты своим сотрудникам мог бы быть тот же, который возникает при заключении договора на случай смерти, то есть заинтересованность в предоставлении дополнительных гарантий работающим на случай их старости или утраты трудоспособности, обеспеченных страховым договором.

Кредитное страхование жизни. До сих пор это практически не знакомый для российского страхового рынка вид страхования. Безусловно, данный вид страхования жизни может не только вызвать интерес, но и стать настоятельной потребностью для граждан в случае развития потребительского кредита. Договор кредитного страхования жизни в этих условиях окажется необходимой финансовой гарантией для представления кредита на приобретение конкретного товара. С учетом специфики кредитное страхование жизни вряд ли может вызвать интерес у юридических лиц.

Итак, в общих чертах мы определили, что потребность в долгосрочных видах страхования жизни у субъектов российского рынка существует или может возникнуть и оценили возможное отношение отдельных категорий потенциальных страхователей к различным видам страхования жизни.

Однако, кроме потребности в страховой защите у потенциальных страхователей должен существовать экономический интерес реализовывать эту потребность путем заключения договора страхования.

Экономический интерес в заключении договора конкретного вида страхования жизни может возникнуть у конкретного страхователя только при наличии, как минимум, двух условий. Во-первых, если предлагаемые страховщиками варианты страхования жизни будут предусматривать меры, обеспечивающие защиту отсроченных страховых выплат по договорам от обесценения в условиях инфляции. И, во-вторых, если налоговое законодательство не будет ущемлять интересы страхователей.

Присутствуют ли сегодня на российском страховом рынке страховщики, способные предложить клиентам страховые продукты, отвечающие их конкретным интересам? Можно с уверенностью сказать, что российские страховщики в настоящее время в состоянии достаточно квалифицированно разработать любой из перечисленных выше видов страхования жизни и различные их варианты. Более того, они могут предложить достаточно продуманные варианты защиты отсроченных страховых выплат от инфляции. Но, тем не менее совершенно ясно, что эффективность реализации этих видов страхования на рынке в значительной степени зависит от того, обеспечит или нет государство соответствующие условия для развития страхования жизни.

Стимулируя развитие долгосрочного страхования жизни, создавая благоприятные для страховщика условия при инвестировании им средств страховых резервов в приоритетные отрасли, государство может решить серьезные стратегические общегосударственные задачи в области экономики.

Для большей убедительности предложенных тезисов следует дать цифровую оценку того, что государство может получить за счет налоговых поступлений от субъектов страхования, какие государственные, социальные проблемы и в какой степени могут быть решены за счет этих средств и какие суммы поступлений страховых взносов можно ожидать и, следовательно, какие накопленные страховые резервы могут быть использованы в качестве источника для финансирования мероприятий по решению тех же задач в случае принятия решения о создании необходимых благоприятных условий для развития долгосрочного страхования жизни.

Однако, даже без предварительных расчетов, ясно, что в случае сохранения существующей ситуации, государство прежде всего теряет источник для взимания налогов, так как их введение ведет к резкому сокращению страховых операций.