Транспортное страхование

28

Транспортное страхование

Содержание

Введение

1. Возникновение и современное состояние страхования средств транспорта

2. Виды и состав транспортных средств, принимаемых на страхование

3. Страховые риски, субъекты и объекты страхования транспортных средств

4. Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования

5. Порядок действия страхователя и страховщика при страховом случае

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Страхование - одно из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственный отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рисованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные и денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно разорительно.

Раскладка ущерба в денежной форме создавало широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончанию хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящегося на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, крестьянских хозяйств, арендаторов и граждан.

В настоящее время существуют различные вида страхования: имущественное, личное, страхование ответственности, которые в свою очередь делятся на подвиды. Одним из таких подвидов имущественного страхования является транспортное страхование.

Транспортное страхование - обобщенное понятие для всех видов страхования от опасностей, возникающих при эксплуатации средств транспорта.

Объектами такого страхования могут быть как сами транспортные средства (страхование «каско»), так и перевозимые грузы (страхование «карго»), фрахт, а также ответственность перевозчика перед третьими лицами.

К типичным рискам относятся: риск частичного повреждения или полной утраты груза; срыв сроков доставки; невыполнение контрактных обязательств и неправильное оформление документов; неправильная адресация; передача груза лицам, неуполномоченным на их получение; ответственность за вред, причиненный третьим лицам или их имуществу; ответственность перед таможенными властями и другими надзорными органами.

Целью курсовой работы является изучение транспортного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить возникновение и современное состояние страхования автотранспортных средств;

- рассмотреть виды и состав транспортных средств, принимаемых на страхование;

- исследовать страховые риски, субъекты и объекты страхования транспортных средств;

- рассмотреть объем страховой ответственности страховщика, страховую сумму и срок страхования;

- исследовать порядок действий страхователя и страховщика при страховом случае.

1. Возникновение и современное состояние страхования средств транспорта

Страхование средств транспорта возникло в связи с появлением и развитием транспортных средств (наземных, воздушных, водных).

Страхование средств водного транспорта в его нынешнем виде начало формироваться в XIV в. в Италии. До XIV в. существовали другие формы защиты имущественных интересов судовладельцев, такие как морские займы и кредитно-страховые сделки. Мощное развитие данный вид страхования получил с началом великих географических открытий и перемещением мировой торговли в Атлантику с центром в Англии, где произошло его окончательное формирование и интеграция в экономические отношения.

Одним из подтверждений стремительного развития института морского страхования в Англии служит принятие Закона о морском страховании в
1600 г., аналогов которого в других странах не было еще долгое время. С тех пор в Англии было принято несколько вариантов этого закона, последний из которых, датированный 1906 г., действует в настоящее время.

В 1901 г. первый застрахованный автомобиль был оформлен по полису морского страхования. Автомобили в то время были совершенно новым видом транспорта и никаких специальных полисов или Условий страхования для них еще не существовало. И морской андеррайтер выписал обычный морской страховой полис для этого автомобиля на основании того, что это был корабль, но выполняющий навигацию по суше.

Первый полис по страхованию воздушных судов на случай авиакатастрофы был выписан в Лондоне еще до начала Первой мировой войны, т.е. почти 100 лет назад. Наибольшего развития страхование летательных аппаратов получило после Второй мировой войны в связи с тем, что широко распространилась коммерческая эксплуатация гражданских воздушных судов, начался серийный выпуск многоместных пассажирских авиалайнеров и грузовых воздушных судов.

В развитии транспортного страхования в нашей стране можно выделить следующие этапы:

1. Период с 1969 по 1985 гг. - как самостоятельный вид страхования стало развиваться добровольное страхование средств транспорта, принадлежавшего гражданам;

2. Период с 1986 по 1990 гг. - введение и развитие добровольного комбинированного страхования транспортного средства, его владельца и багажа (комби);

3. Период с 1991 г. - введение новых Правил добровольного страхования транспортных средств.

С 1969 года добровольное страхование средств транспорта впервые стало проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угоном транспортных средств.

Были установлены льготы страхователям за безаварийную езду (лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора). В этот период развития добровольное страхование средств транспорта по учетным операциям стало определяться отдельно от добровольного домашнего страхования имущества. На первом этапе развития добровольное страхование средств транспорта, принадлежащим гражданам (каско), завоевывало популярность в нашей стране.

Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили перечень объектов страхования и в большей степени учли потребности и интересы владельцев транспортных средств, условия эксплуатации транспортных средств, характер и причины происшествий.

Договор с органами Госстраха могли заключить не только те лица, кому транспортное средство принадлежит на правах личной собственности, но и пользующиеся по доверенности или получившие его от органов социального обеспечения.

Добровольное комбинированное страхование транспортных средств (комби) - это вид транспортного страхования, положивший начало второму этапу его развития в нашей стране с 1986 года. По договору комби в комплексе считались застрахованными транспортное средство, багаж, находящийся в нем, а так же владелец на случай смерти в результате транспортного происшествия. С 1989 года была введена ответственность страховых органов за травму водителя, полученную в результате транспортного происшествия и повлекшую наступление инвалидности.

Введение новых правил добровольного страхования транспортных средств открыли дальнейшие перспективы третьего этапа развития отечественного транспортного страхования. В ходе дальнейшего развития страховых отношений страхователям была предоставлена широкая возможность свободно выбирать ту или иную страховую услугу с учетом своих интересов и ее качества. В условиях демонополизации страхового рынка, свободной экономической конкуренции индивидуализация предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскрыли новое качество удовлетворения страхового спроса в транспортном страховании.

Под транспортным страхованием в настоящее время понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Соответственно, транспортное страхование подразделяется на морское, воздушное, сухопутное и т.д., так как при различных способах транспортировки сказываются специфические риски.

В настоящее время объектами транспортного страхования являются: каско, (страхование корпусов судов и других транспортных средств); карго, (страхование грузов); фрахт (наем транспортного средства); комиссия агента при покупке или продаже товара; договор денежного займа под заклад судна, товаров и услуг.

В ходе дальнейшего развития страховых отношений страхователям должна быть предоставлена широкая возможность свободно выбирать ту или иную страховую услугу с учетом своих интересов и ее качества. В условиях демонополизации страхового рынка, свободной экономической конкуренции индивидуализация предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскроют новое качество удовлетворения страхового спроса и в автотранспортном страховании.

2. Виды и состав транспортных средств, принимаемых на страхование

Страхование транспортных средств проводится для того, чтобы возместить (покрыть) или существенно сократить убытки (ущерб), возникающие вследствие неблагоприятных событий при их эксплуатации. Транспортные средства относятся к источникам повышенной опасности. Ущерб может быть причинен как самому транспортному средству (по сути - его владельцу), так и любому другому лицу (третьему лицу), которое
может стать жертвой аварии или иного дорожно-транспортного
происшествия (ДТП).

На страхование принимаются следующие виды транспортных средств:

- наземные транспортные средства;

- воздушные транспортные средства;

- водные транспортные средства.

В состав наземных транспортных средств входят:

- паровой и электрифицированный железнодорожный транспорт;

- легковые и грузовые автомобили;

- мотоциклы, гужевой транспорт и т.д.

В состав воздушных транспортных средств входят:

- пассажирские и транспортные самолеты;

- вертолеты;

- летательные аппараты специального назначения;

- планеры;

- дельтапланы;

- дирижабли;

- воздушные шары.

К средствам водного транспорта относятся:

- внутренний водный транспорт;

- речной транспорт;

- морской транспорт.

Средства транспорта, как и домашнее имущество, могут быть застрахованы только в добровольной форме. На страхование принимаются следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили - легковые, грузовые, груза - пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы; лодки - моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты - моторные, моторно-парусные, катамараны и тримараны.

Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкции завода - изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные по своей сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.

3. Страховые риски, субъекты и объекты страхования транспортных средств

Страхователями средств транспорта являются граждане России, а так же постоянно пребывающие у нас иностранцы и лица без гражданства. При этом при страховании мототранспортного средства страхователь может достичь шестнадцати летнего возраста, а других видов транспорта восемнадцати летнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на праве личной (собственности), либо взято им в аренду (напрокат), либо получено через органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец), либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).

Свой риск (имущественный интерес) могут застраховать одновременно все указанные выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.

Страхование средств транспорта проводится на случай наступления перечисленных ниже страховых событий (рисков) в четырех вариантах предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.

В первом варианте предусматривается полное покрытие ущерба, вызванного любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора.

Второй вариант (предусматривается частичное покрытие) - возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожного (водного) - транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, принадлежностей и деталей транспортного средства.

Третий вариант (частичное покрытие) возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно (водно) - транспортного происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).

Четвертый вариант (также частичное покрытие) предусматривает покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно) - транспортным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения.)

В современном страховом договоре не принимаются на страхование следующие риски:

1) ответственность на случай войны (для военных рисков требуется особый договор);

2) ответственность при задержании пути вследствие карантина;

3) ответственность за естественную порчу товара, за самовозгорание, утечку, усушку, окисление, а равно и порчу товара крысами и мышами.

В настоящее время объектами транспортного страхования являются:

- каско, (страхование корпусов судов и других транспортных средств);

- карго, (страхование грузов);

- фрахт как со стороны судохозяина, так и со стороны фузохозяина, (часто под фрахтом понимают также наем транспортного средства);

- комиссия, куртаж и прочий интерес агента при покупке или продаже товара;

- договор денежного займа под заклад судна, товаров и услуг. По договору страхования страховщик обязан возместить страхователю потери по наступлении страхового случая.

Страхователь должен непременно иметь страховой интерес, т.е. материальную заинтересованность в благополучном прибытии груза и транспортного средства по назначению. В противном случае договор страхования не будет действителен.

Различают следующие виды автотранспортного страхования:

1. Страхование автокаско (полное или частичное), т.е. страхование самого транспортного средства как имущества. Термин "каско" заимствован из морского страхования (от нем. kasko - корпус). Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес страхователя (владельца), связанный с повреждением, уничтожением, кражей, угоном автотранспорта. Страхование автокаско в России является наиболее популярным.

2. Страхование гражданской ответственности владельцев автомототранспортных средств. Здесь объектом страхования является имущественный интерес владельца автотранспортного средства, связанный с возмещением его расходов в случаях причинения вреда третьим лицам при эксплуатации принадлежащего ему транспортного средства.

3. Страхование дополнительного оборудования и принадлежностей транспортного средства. К их числу относится дополнительно установленное и не входящее в базовую комплектацию оборудование. Например, автомобиль может быть дополнительно оснащен кондиционером, бортовым компьютером, противотуманными фарами, электроприводами стекол, сидений, зеркал, аудиосистемой, противоугонным устройством и т. п. Такая дополнительная комплектация составляет нередко 20-50% стоимости самого автотранспортного средства. При желании можно застраховать все эти предметы.

4. Страхование от несчастного случая водителя и (или) пассажиров застрахованного транспортного средства в результате ДТП. В данном случае речь идет о страховании жизни и здоровья водителя (владельца), а также пассажиров салона автомобиля.

Субъектами страхования автотранспортных средств являются: страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

Объектом договора страхования средств водного транспорта являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением средства водного транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая моторы, оборудование, внутреннюю отделку и т.п.

Субъекты имущественных интересов:

- судовладелец;

- компания, управляющая судном, т.е. компания, осуществляющая профессиональную эксплуатацию судна в соответствии с договором, заключенным с судовладельцем;

- оператор судна. Компания, управляющая судном может оперировать судном самостоятельно или отдать его в аренду (чартер). В этом случае оператор судна приобретает имущественный интерес в сохранности судна и обязанности по сохранности судна в соответствии с договором аренды;

- банк-кредитор. Судно может являться предметом залога, т.е. служить обеспечением под выданный судовладельцу кредит. В этом случае имущественный интерес в сохранности судна появляется также у банка, выдавшего кредит, так как при гибели судна кредит станет необеспеченным, а при его повреждении стоимость автоматически снижается, что также отражается на интересах банка.

К авиационному страхованию относятся: страхование самолетов от гибели и повреждения; страхование команды; страхование ответственности: перед пассажирами за их жизнь, здоровье и багаж; перед третьими лицами за причиненный вред им или их имуществу в результате эксплуатации авиатранспортного средства; за сохранность грузов, перевозимых авиатранспортом; владельцами аэропортов; потери прибыли из-за невозможности эксплуатировать воздушное судно.

В России наиболее распространенными видами добровольного авиационного страхования являются страхование средств воздушного транспорта (каско) и страхование гражданской ответственности авиаперевозчика.

Страхование по договору может распространяться как на отдельные периоды эксплуатации воздушного судна - в полете, при рулении, на стоянке (на плаву), - так и на любое сочетание этих периодов. Отдельно застраховано может быть навигационное и любое другое оборудование, установленное или перевозимое на борту и имеющее отношение к обеспечению полетов.

Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес страхователя (владельца), связанный с повреждением, уничтожением, кражей, угоном автотранспорта. Субъектами страхования авиатранспортных средств являются: страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

К числу страховых рисков в основном относится хищение и ущерб.

Хищение - убытки, возникшие в результате угона или попытки угона, кражи, разбоя, грабежа транспортного средства.

Ущерб - убытки, связанные с повреждением (уничтожением) объекта, его отдельных частей, деталей и принадлежностей вследствие: столкновения, падения, возгорания, пожара, удара молнии, взрыва; стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц.

Один из наиболее распространенных видов транспортных страховых операций - страхование грузов. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями и грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими взаимоотношений.

Страхование производится от полной гибели всего или части груза, наступившей вследствие пожара, удара молнией, бури и других стихийных бедствий, а также крушения, аварии, столкновения поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств, посадки судна на мель, провала мостов, взрывов, повреждения судна льдом, подмочкой забортной водой в случае принятия мер для спасения груза - тушения пожара; аварии при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива и пропажи транспортного средства без вести.

Договор страхования (полис) заключается по заявлению страхователя.

Груз принимается на страхование в сумме, определяемой страхователем (грузоотправителем или грузополучателем), но не больше его действительной стоимости с учетом расходов на страхование и фрахт. Стоимость груза определяется по перевозочным документам.

Договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или указанного в полисе другого лица (выгодоприобретателя). Страхователь в праве назначить любое лицо в качестве получателя страхового возмещения при наступлении страхового случая.

4. Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования

При страховании автотранспортного средства страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости. Такая стоимость определяется по согласованию со страхователем с учетом срока эксплуатации, пробега и технического состояния автомобиля, мотоцикла или иного принимаемого на страхование объекта.

Страховая сумма по дополнительному оборудованию устанавливается в отдельности на каждый указанный предмет. Некоторые страховщики устанавливают при этом ограничения. Например, общая страховая сумма на предметы дополнительного оснащения, как правило, не может превышать в совокупности 30% стоимости самого транспортного средства. По страхованию пассажиров от несчастного случая страховые суммы устанавливаются также по соглашению сторон. При этом страховщики обычно предлагают два варианта:

1) страховая сумма устанавливается на каждое посадочное место. Это именуется страхованием по системе мест. Причем число застрахованных посадочных мест определяется самим страхователем;

2) страховая сумма на каждое место в салоне автомобиля не указывается. В этом случае все посадочные места считаются застрахованными в равных долях от страховой суммы в зависимости от числа пассажиров, находящихся в автомобиле (так называемая паушальная система).

Размер премии рассчитывается с учетом марки (модели), года выпуска, действительной стоимости транспортного средства, страхового риска или группы рисков, размера страховой суммы, срока страхования и базовых тарифов с применением поправочных коэффициентов.

В настоящее время размер премий по договорам автокаско составляет
5-10% от стоимости автомобиля. При непрерывном безаварийном страховании большинство страховых организаций предоставляют владельцам транспорта скидку со страховой премии. Как правило, ее размер составляет 10% за каждый год безаварийной езды начиная со второго года, но не более чем 40% в совокупности. Классический срок действия договора автотранспортного страхования - один год. Но существует и краткосрочное страхование: можно заключить договор на один день (например, на перегон автомобиля), можно купить так называемый полис выходного дня для поездок на дачу, за город. Такой договор действует обычно с середины пятницы до полудня понедельника. Причем полисы выходного дня на 50-70% дешевле, чем ежедневные.

Правилами российских страховых компаний предусматриваются следующие варианты страхового покрытия для водных видов транспорта:

- возмещаются убытки, связанные с гибелью и повреждением судна, включая 3/4 ответственности по столкновению с другим судном, расходы по общей аварии, спасанию, предотвращению и минимизации возможного ущерба - данный вариант является наиболее полным объемом покрытия;

- возмещаются убытки, связанные с гибелью судна, включая расходы по спасанию, общей аварией и расходы на предотвращение и минимизацию ущерба, урегулирование претензий;

- возмещаются убытки, связанные с гибелью застрахованного судна, включая расходы по спасанию, расходы на предотвращение и минимизацию ущерба, урегулирование претензий.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования и, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страхового возмещения. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости транспортного средства. Действительная стоимость транспортного средства с учетом износа определяется исходя из стоимости нового водного транспортного средства данной марки, срока его эксплуатации и технического состояния по сложившимся рыночным ценам.

Договор страхования может быть заключен сторонами на определенный срок или на конкретный рейс.

Воздушные суда могут быть застрахованы на случай их гибели, пропажи без вести, утраты или повреждения, произошедших по любой причине, носящей случайный характер. Существуют два варианта страхового покрытия: "только от полной гибели" или "от всех рисков".

При страховании на условии "только от полной гибели" страхователю при наступлении страхового случая (полное разрушение или конструктивная гибель) выплачивается страховая сумма в полном объеме. Обычно воздушное судно считается полностью погибшим, если стоимость его восстановления или спасания превышает 75% страховой суммы. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости воздушного транспортного средства на момент заключения договора.

Действительная стоимость воздушного транспортного средства с учетом износа определяется исходя из стоимости нового воздушного транспортного средства данной марки, срока его эксплуатации и технического состояния по сложившимся рыночным ценам.

При страховании воздушных судов "от всех рисков" страхователю выплачивается страховое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреждениях, возникших по любым причинам, кроме специально оговоренных как исключения в полисе.

Сумма страховой премии исчисляется страховщиком исходя из выбранных страхователем страховых рисков, срока страхования, страховой суммы и других условий страхования.

В договоре страхования воздушных судов обычно предусматривается франшиза. Франшиза может быть условной и безусловной и устанавливаться как в процентах к страховой сумме, так и в денежном выражении. Франшиза (обычно безусловная) устанавливается в большем размере для периода нахождения судна в полете по сравнению с периодом нахождения на земле с выключенными двигателями. Она выше также для вертолетов и других летательных аппаратов по сравнению с серийными самолетами.

Договор страхования воздушных судов может быть заключен на любой срок: на время одного перелета, на период демонстрационных полетов и т.д.

Страховщик возмещает убытки и расходы по общей аварии, необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка.

Здесь необходимо дать разъяснение терминам «частная» и «общая» аварии.

Под аварией обычно принято понимать любые поломки, которые могут произойти с оборудованием и сооружениями на суше; с транспортными средствами на море: поломки, взрывы, пожары, столкновения судов, посадка на мель и т. п.

Убытком по общей аварии признаются убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно, разумно и чрезвычайных расходов, взносов или пожертвований в целях спасения судна, фрахта и перевозимых на судне грузов от общей для них опасности.

Таким образом, для того чтобы убыток был признан общей аварией, необходимы четыре условия: преднамеренность, разумность, чрезвычайность и цель действий - спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. Если не окажется хотя бы одного из этих условий, убыток будет признан частной аварией.

Наиболее характерные случаи общей аварии:

а) убытки, вызванные выбрасыванием груза за борт (судно в шторм село на мель, ему грозит гибель, для снятия с мели необходимо облегчить судно).

б) убытки, вызванные тушением возникшего на судне пожара, но к ним не будут отнесены убытки от сгоревших грузов, которые являются частной аварией их владельца;

в) убытки, связанные со снятием судна с мели. Если судно в целях спасения выбросилось на мель, то все расходы будут отнесены к убыткам общей аварии; если случайно - к убыткам общей аварии будут отнесены только те убытки, которые были вызваны мерами по снятию судна с мели;

г) расходы и убытки, связанные с вынужденным заходом судна в порт-убежище.

Убытки общей аварии распределяются между судном, грузом и фрахтом пропорционально их стоимости. Каждый из страховщиков груза, судна или фрахта соответственно безоговорочно возмещает падающую на него долю убытков.

Все убытки, не подпадающие под определение общей аварии, относятся к убыткам по частной аварии. Эти убытки несет владелец того имущества, на которое они пришлись, или тот, кто ответствен за их причинение.

Страховщик, как правило, несет ответственность за убытки только в пределах страховой суммы. Однако убытки общей аварии возмещаются даже в тех случаях, когда общая сумма выплат может превысить страховую сумму.

В качестве обеспечения платежей по общей аварии может вноситься денежный депозит.

По договоренности сторон банковская гарантия может заменить денежный депозит. В некоторых случаях может потребоваться и контргарантия более солидного банка.

Аварийными комиссарами (сюрвейерами) составляется документ, который содержит описание причин и размера убытка при любом страховом случае, а также другие данные, позволяющие судить о наличии ответственности страховщика - аварийный сертификат.

Согласно международному законодательству после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит (в пределах выплаченных сумм) право предъявления регрессного требования к виновной стороне - право на регресс. В этом случае страхователь должен своевременно обеспечить страховщику получение такого права, передав ему свои полномочия.

5. Порядок действия страхователя и страховщика при страховом случае

Ущерб может возникнуть при полной конструктивной гибели транспортного средства, а также при частной гибели и повреждении. Связанные с транспортировкой убытки подразделяются на происшедшие по общей и частной аварии.

Убытки по общей аварии распределяются между объектами страхования пропорционально их стоимости.

К убыткам по частной аварии относят те, которые не подпадают под определение общей аварии. Они не связаны с общей для объектов страхования опасностью; их несет тот, кто потерпел или по чьей вине они возникли.

Правилами страхования транспортных средств, разрабатываемыми страховщиками в соответствии с действующим законодательством обычно предусматривается, какие действия обязаны совершать страхователь и страховщик при наступлении страхового случая с застрахованным транспортным средством.

Страхователь, в частности, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования транспортного средства, обязан:

- принять разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах, направленные на уменьшение возможных убытков (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);

- уведомить о наступлении страхового случая страховщика незамедлительно (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);

- сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции (милицию, аварийно-спасательные службы и др.);

- сохранить поврежденное вследствие страхового случая транспортное средство, его остатки, если это не приведет к увеличению ущерба или уменьшению безопасности для людей, и обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра транспортного средства, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытков;

- получить в компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного им вреда.

Для получения страховой выплаты страхователь должен предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.

Страховщик после получения от страхователя уведомления о страховом случае осуществляет следующее:

- при необходимости дает нужные указания страхователю о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая;

- проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем по сроку страхования; времени начала и окончания течения ответственности страховщика; страховым риском, предусмотренным договором страхования;

- обычно в течение трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае страховщик должен приступить к составлению страхового акта или аварийного сертификата. Страховой акт и аварийный сертификат являются документами одинакового целевого назначения. Они должны в соответствии с правилами страхования составляться в течение 7-10 дней с момента начала работ по ним.

Главной обязанностью страховщика является осуществление страховых выплат при наступлении страховых случаев. Поэтому после составления страхового акта (аварийного сертификата) получения всех необходимых документов от страхователя страховщик в течение установленного договором страхования периода (обычно от 3 до 7 дней) производит выплату страхового возмещения страхователю. При задержке страховой выплаты страховщик уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно страхователю в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Страховое возмещение определяется характером ущерба и страховым покрытием. По договорам страхования автокаско и дополнительного оборудования и принадлежностей транспортного средства в страховое возмещение включаются: ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества, и судебные издержки, понесенные страхователем в связи с рассмотрением дела в суде.

Размер страхового возмещения определяется в следующем порядке:

- при хищении транспортного средства - в размере его действительной стоимости на дату заключения договора за вычетом износа и ранее проведенных выплат (если таковые имели место), но в пределах страховой суммы, установленной по договору;

- в случае полной гибели транспортного средства - в размере действительной стоимости на день заключения договора за вычетом износа, ранее проведенных выплат и стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования и в пределах страховой суммы, установленной договором страхования;

- при повреждении транспортного средства или предметов дополнительного оснащения ущерб определяется в размере фактической стоимости восстановления объекта, но в пределах страховой суммы, установленной по договору.

Страховое возмещение не выплачивается в следующих случаях:

- если факт наступления страхового события не подтверждается компетентными органами;

- имеется несоответствие реквизитов транспортного средства с Данными, указанными в документах, представленных страховщику;

- страхователь заведомо предоставил ложные сведения о причинах страхового события;

- страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в его причинении;

- страхователь не заявил о наступлении страхового события в компетентные органы в установленные договором сроки.

Заключение

Под транспортным страхованием в настоящее время понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Соответственно, транспортное страхование подразделяется на морское, воздушное, сухопутное и т.д., так как при различных способах транспортировки сказываются специфические риски.

В настоящее время объектами транспортного страхования являются:

- каско (страхование корпусов судов и других транспортных средств);

- карго (страхование грузов);

- фрахт (наем транспортного средства);

- комиссия агента при покупке или продаже товара; договор денежного займа под заклад судна, товаров и услуг.

Средства транспорта, как и домашнее имущество, могут быть застрахованы только в добровольной форме. На страхование принимаются следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили - легковые, грузовые, груза - пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы; лодки - моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты - моторные, моторно-парусные, катамараны и тримараны.

Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкции завода - изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

К типичным рискам относятся: риск частичного повреждения или полной утраты груза; срыв сроков доставки; невыполнение контрактных обязательств и неправильное оформление документов; неправильная адресация; передача груза лицам, неуполномоченным на их получение; ответственность за вред, причиненный третьим лицам или их имуществу; ответственность перед таможенными властями и другими надзорными органами.

Правилами страхования транспортных средств, разрабатываемыми страховщиками в соответствии с действующим законодательством обычно предусматривается, какие действия обязаны совершать страхователь и страховщик при наступлении страхового случая с застрахованным транспортным средством.

Для получения страховой выплаты страхователь должен предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.

Страховое возмещение определяется характером ущерба и страховым покрытием. По договорам страхования автокаско и дополнительного оборудования и принадлежностей транспортного средства в страховое возмещение включаются: ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества, и судебные издержки, понесенные страхователем в связи с рассмотрением дела в суде.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ.- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. - 448 с.

2. Александров А.А. Страхование. - М.: ПРИОР, 2000. - 198 с.

3. Ардатова М.М., Кулешова А.Б. Страхование. - М.: Проспект, 2006. - 296 с.

4. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. - М.: ФиС, 2006. - 416 с.

5. Балабанов И.Т.,Балабанов А.И. Страхование. - СПб.: Питер, 2004. - 256 с.

6. Гвозденко А. А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 185 с.

7. Гражданское право / Под ред. Е.А. Суханова. - М.: ИНФРА-М, 2006. -
598 с.

8. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. - Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. - 274 с.

9. Еременко В.И. Страховое право: Учебное пособие. - Новосибирск: СибУПК, 2000. - 285 с.

10. Климова М.А. Страхование. Учебное пособие. - М.: Изд-во РИОР, 2005. - 214 с.

11. Крюков Р.В. Страхование. - М.: Приор-издат, 2005. - 176 с.

12. Курноскина О.Г. Автострахование. - М.: Пресс Юр Лит, 2005. - 29 с.

13. Сербиновский Б. Ю. Страховое дело. - Ростов н/Д.: Феникс,
2000. - 384 с.

14. Страхование / Под ред. Т. А. Федоровой. - М.: Экономист, 2004. - 875 с.

15. Страховое дело / Под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. - М.: Издательский центр "Академия", 2003. - 208 с.

16. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002. - 195 с.

17. Чунтомова Ю.А. Транспортное страхование. - М.: РКонсульт, 2006. - 112 с.

18. Шахов В. В. Страхование. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.

19. Яковлева Т.А. ,Шевченко О.Ю. Страхование. - М.: Экономистъ, 2004. -
217 с.