Страховой рынок в зарубежных странах

29

Введение

Человечество живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.

Страхование - это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Бендина Н.В. Страхование. - М.: ПРИОР,  2000. - с. 36. Страховой рынок можно рассматривать также:

- как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

- как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д. Обязательные условия существования страхового рынка:

- наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

- наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

Целью курсовой работы является рассмотрение страхования в зарубежных странах.

К странам с наиболее высоким уровнем развития страхового дела можно отнести США, Великобританию, Германию, Японию, Италию, Швейцарию.

Задачами курсовой работы являются изучение страховых рынков США, стран западной Европы и Азии.

1. Страховой рынок США

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета, в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы. Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти.

Вторым по значению видом страхования в США стало страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг. Характерной особенностью страховой системы Соединенных Штатов является участие в процессе страхования различных посредников, т.е. страховой полис принимается через страхового агента или брокера.

Независимые агенты (брокеры) получают от клиента поручение заключить договор страхования на определенных условиях, а затем подыскивают подходящую фирму-страховщика. Брокерством занимаются как отдельные лица, так и крупные специализированные фирмы.

В США при относительной независимости института посредничества крупные агентства, осуществляющие продажу страховых полисов, являются самостоятельной силой на страховом рынке. Регулирование страховой деятельности в целом и посредничества в частности осуществляется на уровне штатов. Общими для них являются следующие моменты. В США агенты (и объединяющие их структуры - агентства) по закону могут обладать разной степенью независимости:

1. агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу

2. независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.

Наибольшее значение, как элемент мирового опыта, имеет система гарантирования вкладов в форме страхования, созданная в США. Американская система гарантирования была основана в обстановке острейшего банковского кризиса и массовых банкротств банков и других сберегательных институтов, что было связано с мировым экономическим кризисом. Для страхования вкладов в коммерческих и сберегательных банках была основана Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) - Federal Deposit Insurance Corporation, а для страхования вкладов физических лиц в специализированных сберегательных учреждениях - Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях (которая в 1989 г. была объединена с ФКСД).

В настоящее время ФКСД является независимым федеральным агентством, подотчетным Конгрессу и возглавляемым чиновникам (банки и другие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой). Для разрешения ситуаций с проблемными банками ФКСД применяла и применяет на сегодня три основных метода:

- санация проблемных банков, при которой банк сохраняется как фирма и юридическое лицо (ФКСД содействует ликвидации «бесперспективных» активов, предоставляет кредит, покупает акции банка и т.п.);

- ликвидация проблемных банков путем приобретения их активов другими банками с принятием обязательств по депозитам;

- выплата страхового возмещения вкладчикам из страхового резерва (фонда) до установленного законом предела суммы вклада (в настоящее время - 100 тыс. долл. на одного вкладчика в одном банке) с ликвидацией банка.

Таким образом, основными характерными чертами американской системы страхования вкладов можно считать:

- страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образования страхового фонда);

- государственная собственность и управление страховым фондом;

- гибкость и многообразие способов разрешения проблемных ситуаций;

- значительная финансовая поддержка государства;

- практически полный охват банковских учреждений страны;

- тесное взаимодействие ФКСД с государственными органами банковского надзора.

Следует подчеркнуть, что в настоящее время система защиты вкладов в США носит совершенно всеобщий, тотальный характер: так к середине 90-х гг. системой страхования ФКСД было охвачено до 98% всех вкладов, составляющих свыше 99% активов страны.

2. Страховой рынок в странах Западной Европы

2.1 Страховой рынок Великобритании

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд». В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 г.) и наиболее авторитетное классификационное общество - Регистр судоходства «Ллойд». В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (институт Лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международный характер.

Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый рост сбора страховых платежей.

Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития.

Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам - акционерам; обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний.

Базовая структура Лондонского международного страхового рынка - корпорация «Ллойд» представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц - андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд».

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Деятельность страховых посредников в Великобритании в значительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь относится в деятельности страховых и перестраховочных брокеров.

Особая структура английского страхового рынка - Управление по защите страхователей (Policyholders Protection Board), которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г. (Policyholders Protection Act, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании.

Высокоразвитая система государственного регулирования страховых посредников создана в Великобритании, где каждый страховщик, обращающийся за лицензией в орган страхового надзора, представляет документы, определяющие возможность привлечения предполагаемых посредников, проекты договоров с ними и т.п. Дальнейшие взаимоотношения компании с посредниками (и агентами, и брокерами) отражаются в ее финансовой отчетности.

В Великобритании действует сложная система регулирования деятельности страховых брокеров, так как они являются в этой стране важнейшим субъектом рынка. Исторически это сложилось еще на заре формирования современной страховой системы: из морского страхования институт страхового брокерства перешел в другие отрасли, и на сегодняшний день в большинстве видов страхования имущества и ответственности юридических лиц через брокеров проходит преобладающий канал сбыта. В частности, корпорация Ллойд работает только через брокеров. В Великобритании, как ни в одной другой стране мира, брокеры широко представлены на рынке страхования жизни.

Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 г. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности принимает участие ряд саморегулируемых и общественных организаций, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п.

В Великобритании с целью защиты прав страхователей действует ряд правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе регистрационного совета действуют комитет по расследованиям и дисциплинарный комитет, в задачи которых входят выявление фактов нарушений со стороны брокеров прав своих клиентов и применение к брокерам санкций вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.

Создание Страхового фонда депозитов (СФД) британских банков впервые было предусмотрено Банковским актом 1979 года. Этот акт регулирует в правовом отношении деятельность Страхового фонда депозитов. Вместе с тем, фонд начал действовать с 19 февраля 1982 года и имеет следующие особенности:

- СФД образован на основе законодательного распоряжения, а не добровольного соглашения между самими банками и является независимой корпорацией, принадлежащей государству. Данный фонд находится под контролем Совета по защите депозитов Банка Англии и может быть использован только с его разрешения;

- страхуются в обязательном порядке вклады всех банков, исключение составляют только отдельные филиалы иностранных банков, стерлинговые счета которых в Великобритании находятся под защитой систем, действующих в странах базирования головной конторы и аналогичных британской схеме;

- страхуются только вклады в фунтах стерлингов, находящиеся на счетах в Великобритании;

- схемой защиты предусмотрена только прямая защита сбережений вкладчиков.

На момент создания данной системы страхования максимальное страховое покрытие в банках - участниках системы страхования депозитов составляло 75% первых 10 тыс. фунтов стерлингов совокупных вкладов вкладчика в финансовом учреждении и распространялось как на физические лица, так и на компании. Однако, Банковский акт 1979 года не смог предотвратить ряд серьезных кризисных явлений, имевших место в стране в 80-ых годах (в частности, речь идет о нашумевшем банкротстве банковской группы Джонсон Меттью Бэнкерс в 1983-1984 гг.). В связи, с чем в 1987 году был подписан новый законопроект по банковскому делу. Банковский акт 1987 года частично изменил и систему защиты вкладов. Схема в целом осталась прежней, с той лишь разницей, что максимальная сумма вклада, по которому давалось 75% компенсаций, повысилась до с 10 до 20 тыс. фунтов стерлингов. В 1994 году после банкротства банка «Barings» с целью упорядочений защиты депозитов в Англии принята соответствующая Директива, основные нововведения которой состоят в следующем:

- компенсируются депозиты, открытые во всех западноевропейских отделениях банков, расположенных на территории Англии;

- компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стерлингов, но и в других валютах;

- максимальный размер компенсации по депозиту на сумму 20 тыс. фунтов стерлингов увеличивается до 90%;

- вкладчики иностранного (неанглийского) банка получают компенсации, предусмотренные системой защиты вкладов, которая теперь получила возможность подключиться к английскому Страховому фонду защиты депозитов с целью получения повышенной компенсации в случае ее недостаточности в стране местонахождения банка.

В настоящее время в стране действует единая система страхования вкладов, охватывающая коммерческие и инвестиционные банки, а также страховые компании. На 100% от суммы вклада застрахованы суммы в размере до 2 тыс. фунтов стерлингов, на 90% - до 33 тыс. фунтов стерлингов, на 75% - до 100 тыс. фунтов стерлингов.

Страховой фонд депозитов формируется из вступительных взносов банков - членов, определяемых в зависимости от класса банка. Минимальная сумма взноса составляет 10 тыс. фунтов стерлингов, а максимальная - 300 тыс. фунтов стерлингов. В случае необходимости размеры взносов могут быть увеличены. Однако их максимальный размер не должен превышать 0,3% общего объема застрахованных депозитов на срок менее 5 лет.

Во главе Страхового фонда депозитов находится Правление, состоящее из управляющего, его заместителя, главного кассира Банка Англии, а также ряда членов, назначаемых управляющим. В составе правления имеется три контролера и несколько директоров банков - участниц системы страхования депозитов.

В настоящее время в Великобритании насчитывается около 500 банков и 80 обществ взаимного ипотечного кредита. Проблема определения степени рискованности того или иного финансового учреждения возлагается на самих вкладчиков, используя принцип совместного страхования. Но данную систему нельзя считать совершенной, т. к. она базируется на заблуждении, что вкладчики в состоянии сами квалифицированно определять уровень риска конкретного банка.

Таким образом, можно сделать вывод, что система страхования вкладов в Великобритании, действующая с 1982 года, является результатом длительного исторического развития всей банковской системы страны. Она остается одной из самых развитых систем гарантирования вкладов, которая за последние десятилетия претерпела незначительные изменения. Характерными чертами существующей системы страхования являются следующие:

- современная система страхования вкладов Великобритании охватывает не только коммерческие и инвестиционные банки, но и страховые компании;

- система страхования вкладов Великобритании работает по принципу страхового фонда, участие государства при формировании которого не предусмотрено;

- современная система страхования вкладов Великобритании основана на государственном управлении страховым фондом (несмотря на то, что Страховой фонд депозитов является самостоятельным юридическим лицом, он принадлежит государству и находится под контролем Банка Англии и может быть использован только с его разрешения);

- страхование средств вкладчиков является в Великобритании обязательным условием для всех банков, причем страхованию подлежат только вклады в фунтах стерлингов (это является одним из недостатков существующей системы гарантирования), как физических, так и юридических лиц, находящиеся на счетах в Великобритании.

2.2 Страховой рынок Германии

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37%. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей.

Имущественное страхование занимает 51% национального страхового рынка в Германии.

Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юридических лиц. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц - 13%. Дивиденды по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем в других странах Западной Европы. Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развития страхового рынка.

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков - акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации.

Крупным источником привлечения клиентуры страховых компаний служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными властями органов.

Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшествия. Обязательное страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры (маклеры). Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом, реализуемыми в рамках федерального законодательства. По закону в Германии действуют три типа агентов:

1. Агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией («сотрудники внешней службы»). Страховая компания заключает с ними не гражданско-правовой, а трудовой договор, на них распространяются многие государственные социальные гарантии. Заработок агентов складывается, как правило, из двух частей: минимальной постоянной ставки плюс процент от заключенных договоров страхования

2. Страховые представители» работают на основании гражданско-правовых договоров, их доход в основном составляет агентское вознаграждение.

В Германии действуют страховые представители:

1. работающие только на одну компанию

2. работающие на нескольких страховщиков (и соответственно имеющие возможность более дифференцированно подходить к выбору страхового продукта для клиента)

3. агенты - «совместители», для которых страховая компания не является единственным или основным местом работы; агентские функции, как правило, осуществляются как дополнение к другой профессиональной или общественной деятельности.

2.3 Страховой рынок Франции

Примечательная черта развития французского рынка страхования чрезвычайно быстрый его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как ВВП страны в 15 раз. Во Франции, в отличие, например, от родины страхования Великобритании, промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса. Основные виды страхования во Франции: автострахование и страхование жизни. В 1983 - 84 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире. Зарубежная деятельность сравнительно новая сфера деятельности для французских страховых обществ. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свыше 460 своих филиалов и отделений более чем в 60 странах мира. Страховые компании успешно действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока.

Во Франции, страховая система которой занимает промежуточное положение между британской и континентальной моделями, применяют свои методы регулирования страховых посредников. Как и в Германии, государственное участие в их контроле минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность, осуществляемая в рамках законодательства, контролируется только самими привлекающими их страховщиками. Брокеры, заключающие около 20% всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.

2.4 Страховой рынок Италии

Исторические корни страхового дела в Италии уходят в средние века. Первый из известных в мировой практике договор страхования был оформлен в Генуе в 1347 г. (предметом страхования был морской транспортный риск). В 1751 г. для осуществления морского страхования было создано первое страховое общество, в 1752 г. первое общество по страхованию от пожаров, а в 1826 г. создана первая компания по страхованию жизни. В настоящее время страховые компании не играют столь существенной роли в экономике страны как в других странах. Основными чертами современного страхования являются консерватизм системы страхования, медленное внедрение новшеств, отсутствие диверсификации деятельности страховых компаний в смежные области финансово-кредитной системы, жесткое государственное регламентирование всех сторон деятельности страховых компаний. В 1984 г. в Италии действовало 211 страховых обществ. Из них 6 занимались исключительно операциями перестрахования, 25 только страхованием жизни, 27 страхованием жизни и имущественным страхованием, остальные 135 только имущественным страхованием. Из 211 обществ 163 принадлежали национальному капиталу и 48 иностранному. Около 50% общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых компаний частные акционерные общества. Крупнейшей страховой компанией Италии является «Ассикурациони дженерали» («Assicurazioni General»). Она входит в десятку ведущих страховых обществ мира. Основана в 1831 г. Капитал принадлежит приблизительно 52 тыс. подписчиков, преимущественно частных. Эта универсальная компания занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование жизни, перестрахование. Контролирует не менее 12% рынка страхования жизни в Италии и не менее 8% рынка имущественного страхования. Обладает широкой сетью иностранных отделений.

2.5 Страховой рынок Швейцарии

Эта страна отличается высоким уровнем развития страхового дела. На конец 1984 г. в стране насчитывалось 117 страховых компаний, в т. ч. 23 компании личного страхования, 82 компании общего страхования и 12 перестраховочных обществ.

Швейцария имеет самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. В Швейцарии страховые полисы поглощают почти 15% среднего семейного бюджета и выступают самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание.

Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности (имущества, обязательств и т.д.). Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия. Одним из условий успешной деятельности страховых компаний является их активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов.

Более половины всех активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации. В страховом деле концентрация капитала достигла высокого уровня. В связи с ограниченной экономической базой небольшой по размерам страны развитие международных операций играет для швейцарских компаний огромное значение.

Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование. Характерным для Швейцарии является тесное переплетение национального и иностранного капитала. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными заграничными интересами.

3. Страховой рынок стран Азии

3.1 Страховой рынок Японии

Страховой рынок Японии начал формироваться в конце XIX века. До 70-ых годов этого столетия деятельность страховых компаний была ориентирована в основном на внутреннюю экономику, а на международной арене сводилась главным образом к содействию продвижению продукции японских компаний на мировом рынке.

Активный выход японских страховых компаний на международную арену является следствием того, что Япония сумела добиться ощутимых успехов по многим экономическим показателям. За последние 50 лет физический объем экспорта Японии увеличился более, чем в 70 раз, его темпы почти в два раза опережали прирост мирового экспорта. В 80-е годы произошла переориентация Японии с экспорта товаров на экспорт капитала. По совокупному объему заграничных прямых инвестиций японские компании вышли на второе место после США. В 70-80 годы началась бурная международная экспансия страховых компаний Японии.

Организация страхования в этой стране имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни. Вместе с отделениями иностранных страховых компаний (всего 3) их число составляет 23. По всем показателям они опережают компании общего страхования. Сумма получаемых ими страховых премий более чем в 2 раза превышает сумму премий, получаемых компаниями общего страхования. Причиной доминирующих позиций компаний является отсутствие в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения было вынуждено пользоваться услугами страховых компаний. Компании страхования жизни крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют активную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Компании, осуществляющие общее страхование, также играют важную роль, как в экономике страны, так и во внешнеэкономических связях Японии. Многие из них входят в соответствующие монополистические группы, дополняя функции компаний по страхованию жизни. Они страхуют различные риски, связанные с международной деятельностью японских ТНК в различных странах мира. Наиболее крупные выступают в качестве международных инвесторов и кредиторов. Государство жестко регламентирует деятельность страховых организации. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и агентов, число страховых агентов у крупных компаний достигает нескольких десятков тысяч.

Система страхования вкладов Японии предусматривает создание Корпорации по страхованию депозитов, действующей с 1971 года. Капитал данной Корпорации равными долями был сформирован Правительством, Банком Японии и частными банками. Корпорация по страхованию депозитов управляется комитетом, в состав которого входят также управляющий Банком Японии и представители частных банков. Участие в системе страхования депозитов является обязательным для всех городских банков, банков долгосрочного кредита, валютных и сберегательных банков, а также кредитных кооперативов, причем система закрыта для местных отделений иностранных банков. Страховое возмещение выплачивается из страхового фонда, который образуется из ежегодных взносов в размере 0,008 процентов застрахованных депозитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в иенах, в максимальной сумме 10 млн. иен.

Четыре японских компании входят в десятку крупнейших в мире и девять в пятидесятку.

Ведущие страховые компании Японии в основном специализируются на страховании жизни, несмотря на то, что таких компаний в целом по стране в два раза меньше по сравнению со страховыми компаниями, специализирующимися на иных видах страхования. Следовательно можно сделать вывод, что рынок страхования жизни в Японии частично монополизирован.

Большое значение придают рынку перестрахования, в связи с тем, что в Японии очень большая вероятность наступления страхового случая из-за частых стихийных бедствий.

Как правило, страховые компании Японии вкладывают свои деньги в синдикаты по предоставлению кредитов и размещению облигационных займов иностранными частными и государственными заемщиками, а так же поддерживают тесные связи с промышленно-торговыми, финансовыми компаниями, которые проявляются во владении акциями, в групповом страховании рабочих и служащих, управлении пенсионными фондами, кредитовании и владении облигациями.

В заключении можно сказать, что с целью улучшения торгово-экономического климата в отношениях с Россией Япония приняла решение страховать впредь двусторонние внешнеторговые сделки без обязательных прежде гарантий со стороны правительства РФ или российских банков. Так что при осуществлении сделок с Японией необходимо обязательно застраховаться в этой стране, но уже гарантия правительства РФ или банков не нужна, но застраховаться смогут только те компании, которые в глазах Токио заслуживают доверия.

3.2 Страховой рынок Китая

В 1981 г. Народная страховая компания Китая преобразована из административной организации в подлинно функциональную компанию этого профиля, создана целостная сеть страховых организаций, включающих генеральную компанию и ее филиалы на уровне провинций (автономных районов, городов центрального подчинения) и уездов. В 1998 г. созданы страховые компании «Пинъань» («Безопасность») и «Тайпинъян» («Тихий океан»), развертывающие свою деятельность главным образом в приморских районах.

В 1996 г. Народная страховая компания Китая сделала важный шаг в сторону изменения системы управления и модели хозяйствования, создания современного режима предприятия и стыковки с международным рынком.

Принятие «Закона КНР о страховании» и создание Комиссии по надзору за страховой работой в Китае предоставили страховому рынку правовую основу и правила функционирования. К 1998 г. во всей стране насчитывались 25 страховых компаний, среди них 4 государственные, 9 акционерных, 3 совместные с иностранным участием и 9 стопроцентных иностранных. Таким образом в основном в Китае образована новая страховая архитектоника, при которой государственные компании служат опорой, одновременно сосуществуют китайские и иностранные компании, при этом все компании конкурируют между собой. Вместе с тем укрепляются обмен и сотрудничество между китайским и международным страховыми рынками.

К концу 1998 г. в Китае были учреждены 202 представительства 113 страховых организаций из 17 стран и регионов мира.

В начальный период после восстановления операции Народной страховой компании Китая касались лишь страхования имущества предприятий. В настоящее время перечень внутренних и зарубежных операций, проводимых различными страховыми обществами, насчитывает более 280 видов. По характеру деятельности эти операции приближаются к операциям международного страхования. В 1998 г. доходы от страхования, включая доходы иностранных компаний, составили 124,7 млрд. юаней, в том числе сумма от страхования имущества составила 50 млрд. юаней, личного страхования - 68,3 млрд. юаней, от страхования здоровья и на случай несчастья - 6,5 млрд. юаней. По страховкам выплачено 55,6 млрд. юаней, в том числе по страхованию имущества и краткосрочному личному страхованию - 31,8 млрд. юаней, по страхованию жизни - 23,8 млрд. юаней. К сентябрю 1998 г. активы страхования в Китае достигли 199,1 млрд. юаней.

Британский банк HSBC Holdings, начинавший свою деятельность в Китае 140 лет назад, первым из иностранцев сможет предоставлять страховые услуги на исторической родине. Чтобы пробиться на китайский рынок, HSBC создал совместное предприятие с двумя местными страховыми компаниями.

Hongkong and Shanghai Banking Corporation (HSBC) - один из крупнейших банков мира - был основан в 1865 г. в Гонконге для финансирования торговли между Китаем и Европой. Сегодня банк, как и полтора столетия назад, работает не только в Гонконге, но и в финансовом центре материкового Китая - Шанхае. Китай сейчас открывает свой финансовый рынок для иностранных инвесторов, и HSBC, в частности, в этом году получил разрешение на открытие депозитария, который будет действовать в рамках программы «Квалифицированный иностранный институциональный инвестор». В этом году китайские власти начали выдавать зарубежным банкам и брокерским компаниям (квалифицированным инвесторам) разрешения на работу на рынке акций класса А, номинированных в юанях. Такие лицензии уже получили, в частности, UBS Warburg, Nomura Securities, Citigroup и Morgan Stanley.

Теперь иностранцы получили доступ на страховой рынок Китая. Работать они на нем, правда, пока могут только через СП с местными страховыми компаниями. HSBC Insurance Brokers, страховое подразделение британского банка, создало совместное предприятие с Shanghai Hua Yu Asset Management и Beijing Zhong Ke Engineering. В СП, которое будет называться Beijing HSBC Insurance Brokers, доля HSBC составляет 24,9%, а доли китайских компаний - 50,1% и 25% соответственно. Капитал Beijing HSBC Insurance Brokers составит $1,9 млн, $498 000 из которых внесет британский банк.

По данным журнала The Banker, HSBC Holdings занимает 3-е место в мире по капиталу ($38,95 млрд) и 7-е по активам ($759,25 млрд). Имеет 9500 офисов в 79 странах, штаб-квартира - в Лондоне. Предоставляет широкий спектр услуг: розничные и коммерческие банковские, корпоративные, инвестиционно-банковские и брокерские, частные банковские, страховые услуги и др.

HSBC стал первым иностранным финансовым институтом, получившим доступ на китайский рынок страхования. Beijing HSBC Insurance Brokers будет работать в качестве страхового брокера, заниматься перестрахованием, управлением рисками и оказывать консультационные услуги в области оценки и управления рисками. Клиентами СП могут быть как иностранные компании, работающие в Китае, так и собственно китайские компании, отмечают «Ведомости». Beijing HSBC Insurance Brokers планирует активно работать в сфере страхования коммерческих рисков, прежде всего в таких секторах, как судоходство, авиация, транспорт, оформление медицинских страховок для сотрудников работающих в Китае иностранных компаний.

В XXI веке значительных рост страхового бизнеса будет происходить на рынках, пока отстающих в развитии, но обладающих высоким потенциалом роста - в особенности это касается Китая и Индии. Такой прогноз дает перестраховочная группа Swiss Re в исследовании, опубликованном 7 октября.

Аналитики Swiss Re полагают, что уже к 2014 г. премия по страхованию жизни, получаемая с развивающихся рынков, вырастет до 450 млрд. долларов США - против 188 млрд. долларов, собранных в 2003 г. Рост сборов по остальным видам страхования также будет значительным - с 123 млрд. долларов в 2003 г. до 250 млрд. в 2014 г. Авторы исследования отмечают, что страховой рынок в развивающихся странах растет более значительными темпами, чем в индустриальных. Так, за последние десятилетие ежегодный рост сборов по страхованию жизни в развивающихся странах составил в среднем 10,4% против наблюдаемого в индустриальных странах прироста в 3,4%. Поступления по остальным видам страхования в развивающихся странах росли на 7,3% в год, в то время как в странах с развитым рынком - всего на 2,6%.

В Индии и Китае страховщики пока собирают лишь 2,2% от общемировой премии. Рынки страхования жизни Китая и Индии занимают соответственно 8 и 18 место в мире. По страхованию, не связанному со страхованием жизни, Китай занимает 13-ю, а Индия - 18-ю позицию. В то же время, в Китае рынок страхования жизни в последнем десятилетии каждый год увеличивается на 23,7%, а рынок иных видов страхования - на 10,8%. В Индии средний годовой прирост этих рынков за тот же период составлял, соответственно, 12,7% и 6,2%. Как полагают аналитики Swiss Re, быстрые темпы общего экономического роста, большое население и постепенная либерализация механизмов регулирования страхового рынка позволяют предполагать, что страховой бизнес в Китае и Индии имеет весьма хорошие перспективы.

Заключение

Страхование - это стратегический сектор экономики.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации.

Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему.