Главная Коллекция "Otherreferats" Банковское, биржевое дело и страхование Активные операции коммерческого банка

Активные операции коммерческого банка

Виды и формы активных операций коммерческих банков. Кредитные и кассовые операции. Операции с ценными бумагами. Кредитование частных и корпоротивных клиентов. Структура работающих активов, кредитного портфеля корпоративных клиентов, ценных бумаг банка.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид контрольная работа
Язык русский
Дата добавления 10.07.2010
Размер файла 1,0 M

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Контрольная РАБОТА

НА ТЕМУ:

«Активные операции коммерческого банка»

Дисциплина: Деньги Кредит Банки

Содержание

  • Введение
  • І. Виды и формы активных операций коммерческих банков
  • 1. Кредитные операции
  • 2. Кассовые операции банков
  • 3. Операции с ценными бумагами
  • IІ. Активные операции сбербанка России
  • Заключение
  • Список используемой литературы
  • Введение
  • В ходе использования средств, привлекаемых коммерческими банками от своей клиентуры, других баков, с денежного и финансового рынков, а также собственных ресурсов банка в целях получения прибыли производят различного рода вложения (инвестиции), совокупность которых и составляет их активные операции. При этом, хотя основной целью коммерческих банков является получение прибыли, они не могут вкладывать все средства только в высокодоходные операции (как, например, кредитование клиентуры), поскольку при совершении активных операций такие банки одновременно должны обеспечивать своевременный возврат привлеченных средств их владельцам за счет поддержания определенного уровня ликвидности, разумно распределять риски по видам вложений, соблюдать различные законодательные нормы, предписания и указания органов банковского контроля, а также требования кредитной политики правительства своей страны.
  • Активные операции коммерческого банка можно разделить на четыре крупные группы:
  • - кредитные операции (или ссуды);
  • - инвестиции в ценные бумаги;
  • - кассовые операции;
  • -прочие активы.
  • Таким образом, в целом можно сказать, что активные операции банков представляют собой использование собственных и привлеченных (заемных) средств, осуществляемое банками в целях получения прибыли при одновременном соблюдении законодательных норм, поддержания необходимого уровня ликвидности и рациональном распределении рисков по отдельным видам операций. Необходимость соблюдения указанных требований вынуждает банки размещать часть средств во вложения, не приносящие дохода, либо приносящие его в крайне ограниченном размере (наличность в кассе, средства на счетах в центральном банке и другие виды ликвидных активов). С другой стороны, потребности всестороннего обеспечения деятельности банка и ее дальнейшего развития обусловливают наличие в их активах таких статей, как банковские здания и оборудование, инвестиции в филиальные, ассоциированные и “дочерние” компании, занимающиеся специализированными банковскими операциями.
  • По своим задачам активные операции можно подразделить на операции, имеющие целью поддержание на том или ином уровне ликвидности банка, и операции, направленные на получение прибыли. Само собой разумеется, что между этими видами операций существует определенное соотношение, необходимое для поддержания деятельности банка на достигнутом уровне. К вложениям, имеющим основной целью поддержание ликвидности банка, относятся:
  • - наличные средства в кассе банка,
  • - остатки на счетах в центральном банке,
  • - инвестиции в быстрореализуемые ценные бумаги (казначейские и первоклассные коммерческие векселя),
  • - средства на счетах и вклады (депозиты) в других банках,
  • - в ряде стран - инвестиции в обязательства государственного долга, которые нередко могут выступать в качестве обеспечения получения кредита в центральном банке или быть легко реализованными на рынке капиталов.
  • Особого внимания заслуживают активные операции коммерческих банков в сфере международного кредита.
  • I. Виды и формы активных операций коммерческих банков
  • 1. Кредитные операции
  • Источником кредита служат временно свободные ресурсы в денежной форме, высвобождаемые в процессе деятельности кредитных институтов. От всех иных форм предоставления средств (субсидии, субвенции, дотации и др.) кредит как экономическую категорию отличают три основополагающих принципа - срочность, возвратность и платность. При этом под СРОЧНОСТЬЮ подразумеваются заранее оговоренные сроки возврата кредитору заемных средств; под ВОЗВРАТНОСТЬЮ - обязательная выплата кредитору суммы основного долга на оговоренных условиях. ПЛАТНОСТЬ означает, что в данной экономической операции денежные средства представляют собой специфический товар и, на основе закона стоимости, его цена выражается в процентах. Кроме указанных обязательных принципов, кредиты могут быть классифицированы по следующим дополнительным основным видам и формам:
  • источники привлечения - внешние и внутренние кредиты;
  • назначение - связанные, несвязанные и промежуточные;
  • цели использования - целевые и нецелевые;
  • сроки - кратко-, средне-, долгосрочные и инвестиционные;
  • обеспеченность - обеспеченные и бланковые;
  • форма организации - синдицированные, консорциальные, двусторонние и клубные;
  • валюта привлечения - в валюте страны-кредитора, в валюте страны-заемщика, в валюте третьей страны, в международных счетных денежных единицах, мультивалютные;
  • вид процентной ставки - плавающая, фиксированная и смешанная;
  • форма предоставления - путем реального перевода средств, рефинансирования и переоформления долга;
  • форма погашения - одной суммой, равными долями через равные промежутки времени, непропорциональными долями во взаимосогласованные сроки;
  • число использования - разовые и возобновляемые;
  • техника предоставления - одной суммой, открытая кредитная линия, контокоррентный кредит, овердрафтный кредит, “стэнд-бай” и т.д.;
  • вид кредитора - официальные, неофициальные, смешанные и кредиты международных организаций;
  • юридическая подчиненность - по законодательству кредитора, по законодательству заемщика, по законодательству третьей страны.
  • Классификация кредитов.
  • Рассмотрим теперь классификацию кредитов по формам более подробно.
  • Как уже отмечалось, по источникам привлечения все кредиты подразделяются на внешние и внутренние. Под ВНЕШНИМИ ЗАЙМАМИ понимают кредиты, привлеченные от финансовых учреждений - нерезидентов. Обычно указанные займы связаны с обслуживанием внешнеэкономических связей клиентуры кредитного учреждения, необходимостью реинвестирования кредитов, предоставленных соответствующим банком другим экономическим структурам в иностранной валюте (в целях предотвращения создания открытой валютной позиции). ВНУТРЕННИЕ ЗАЙМЫ обычно служат для поддержания ликвидности и доходности кредитного учреждения в национальной валюте, а также финансового обеспечения его деловой активности.
  • Любое кредитное учреждение осуществляет свою деятельность в соответствии с разработанным руководством банка планом. В этой связи привлекаемые банком средства имеют конкретное НАЗНАЧЕНИЕ.
  • СВЯЗАННЫЕ КРЕДИТЫ предоставляются банками с целью поддержания финансово-экономической деятельности своих клиентов. При этом связанные кредиты могут быть нескольких видов (под платежи наличными, под авансовые платежи, постфинансирование, межбанковский кредит под конкретную коммерческую сделку, кредитные линии).
  • КРЕДИТ ПОД ПЛАТЕЖИ НАЛИЧНЫМИ используется в случае, если клиент банка-кредитора, являющийся поставщиком товара, заинтересован в размещении заказа, но не имеет возможности оформить коммерческий кредит. При этом банк-кредитор выплачивает клиенту полную сумму контракта, без каких-либо вычетов, с одновременным оформлением требований на банк, обслуживающий покупателя. Выгода фирмы-экспортера заключается в единовременном получении полной суммы платежа, что невозможно при оформлении вексельного кредита или кредита по открытому счету. Вместе с тем, банк фирмы-поставщика как держатель счета последней оставляет свой баланс неизмененным, увеличивая по пассиву статью средств на текущих счетах клиентов. Банк фирмы-покупателя, имея в своем балансе обязательства перед банком-кредитором, отражает по активному контр-счету требования на своего клиента, при этом обеспечением по активу будут являться все средства, поступающие на счет покупателя. Покупатель, со своей стороны, получает товар с реальной отсрочкой платежа на финансовых условиях более привлекательных, чем по фирменному или клиентскому кредиту.
  • КРЕДИТ ПОД АВАНСОВЫЕ ПЛАТЕЖИ привлекается в случае заключения покупателем контрактов на значительные суммы, причем часть контракта подлежит префинансированию. Примером таких кредитов могут являться займы, осуществленные бывшим СССР под финансирование закупок труб большого диаметра из Японии. Поскольку суммы сделок достигали нескольких миллиардов долларов, для рефинансирования авансовых платежей в размере 15% от общей суммы сделки СССР привлек кредиты от японских банков, обслуживающих соответствующие фирмы-поставщики. Поскольку привлечение таких средств не связано с потребностями самого кредитного учреждения, банк-заемщик оформляет контр-требование на непосредственного потребителя товара.
  • ПОСТФИНАНСИРОВАНИЕ является кредитом под рефинансирование ранее совершенных платежей и оформляется кредитным соглашением специальной формы. Одной из наиболее отличительных черт указанного соглашения является норма о предварительном платеже банком-заемщиком по выставленным покупателем счетам с детально оговоренными реквизитами (полное наименование товара, фирмы-покупателя, фирмы-продавца, дата отгрузки товара, условия поставки и страхования и др.). По получении соответствующей документации банк-кредитор проверяет полученные от банка-заемщика документы и сверяет с информацией, поступившей от поставщика. При отсутствии каких-либо возражений банк-кредитор банк-кредитор предоставляет необходимое конгруэнтное рефинансирование банку-заемщику. По привлекательности постфинансирование в целом сопоставимо с кредитами под авансовые платежи.
  • МЕЖБАНКОВСКИЙ КРЕДИТ ПОД КОНКРЕТНУЮ КОММЕРЧЕСКУЮ СДЕЛКУ - наиболее часто встречаемая разновидность банковского кредита. При этом в межбанковском соглашении делается ссылка на конкретные межфирменные контракты. Указанная форма кредита подразумевает платеж на условиях инкассо или по аккредитиву с одновременным выставлением кредитного требования на банк-заемщик.
  • Одним из принципов кредитования является срочность операций. ПО СРОКАМ кредиты условно делятся на кратко-, средне-, долгосрочные и инвестиционные.
  • КРАТКОСРОЧНЫЕ межбанковские кредиты представляют собой депозиты сроком до одного года. При этом в отдельную группу выделяют сделки на срок до 90 дней включительно. Это однодневные кредиты (“overnight” со сроком использования с сегодня до завтра; кредиты “tommorow-next” - с завтра на послезавтра; “spot-next” - с послезавтра на один день), недельные (“spot-week” -с послезавтра на неделю), а также двух- и трехнедельные, одно-, двух- и трехмесячные кредиты.
  • По принятой классификации к СРЕДНЕСРОЧНЫМ относят кредиты от одного года до десяти лет, а также депозиты на срок более 12 месяцев.
  • ДОЛГОСРОЧНЫЕ кредиты включают в себя займы общим сроком действия свыше десяти лет.
  • 2. Кассовые операции банков
  • Кассовая наличность банка включает оборотную кассу и ряд других высоколиквидных активов, которые не приносят банку процентного дохода.
  • Кассовая наличность - это банкноты и монеты, хранящиеся в кассе и сейфах банка и обеспечивающие его повседневную потребность в деньгах для наличных выплат - выдачи денег со счетов, размена денег, предоставления ссуд в налично-денежной форме, оплаты расходов банка, выплаты заработной платы служащим и т.д. При этом банк должен иметь запас купюр и монет разного достоинства, чтобы удовлетворить требования клиентов.
  • Величина запаса наличных денег в кассе банка определяется многими факторами. Как правило, поступление наличных денег в течение дня примерно равно сумме выплат. Однако, могут быть и значительные отклонения, связанные с сезонными факторами (рост спроса на наличные деньги в преддверии праздников, в разгар курортного сезона и т.п.). Размер требуемого запаса наличных денег связан с территориальным расположением банка: банк, находящийся далеко от местного отделения федерального резервного банка должен хранить больший запас наличных денег.
  • Резервные счета в федеральных резервных банках. По закону банки (а после 1980 г - все депозитные учреждения, в том числе и те, которые не являются членами ФРС) обязаны хранить резерв на счете в федеральном резервном банке своего округа в определенной пропорции к своим обязательствам по депозитам. При расчете резервов берется чистая доля депозитов до востребования за вычетом платежных документов, находящихся в процессе инкассации, и сумма на корреспондентских счетах данного банка в других банках.
  • Большое внимание уделялось схеме расчетов резервов. В США применялись два варианта: схемы отсроченного периода и совмещенных периодов.
  • Корреспондентские счета в других банках. Банки открывают корреспондентские счета в других банках и хранят там рабочие остатки с целью взаимного оказания услуг по инкассо чеков, векселей и других платежных документов, покупке и продаже ценных бумаг, валюты, участия в синдицированных кредитах и т.д. Часть расходов по операциям, проводимым для своих корреспондентов банки покрывают, размещая средства, которые хранятся на счетах “лоро” Счет лоро - это счет, открываемый данным банком для корреспондента, счет ностро - счет данного банка, открытый в банк-корреспонденте.. Но эти доходы, как правило, не покрывают издержек. В последние годы банки все чаще переходят к прямому начислению комиссии за каждый вид услуг.
  • Платежные документы на инкассо. Эта самая крупная статья в разделе кассовых активов (более 40%). Она состоит почти исключительно из чеков, предъявленных в банк клиентами для получения платежа. Пусть клиент банка А, находящегося в Нью-Йорке, предъявил банку чек, выписанный в банке Б в Сан-Франциско. В банк А на сумму чека увеличится счет “Чеки на инкассо” в активе баланса и счет “Депозиты” в пассиве. Чек будет сдан на инкассо в федеральный резервный банк в Нью-Йорке и отослан в федеральный резервный банк в Сан-Франциско для предъявления к платежу в банк Б. После оплаты чека его сумма списывается с резервного счета банка Б и переводится на резервный счет банка А в федеральном резервном банке Нью-Йорка. Соответственно в активе баланса банка А увеличится баланс счета “Резерв в федеральном резервном банке” и уменьшится счет “Чеки на инкассо”.
  • Первичные и вторичные резервы. Банки уделяют большое внимание прогнозированию потребности в ликвидных средствах и, в первую очередь, обеспечению резервной позиции.
  • Суммы на резервном счете в федеральном резервном банке и кассовая наличность служат первым рубежом, гарантирующим платежеспособность банка. Это первичный резерв банка. Однако этот резерв не обеспечивает полной потребности банка в ликвидных средствах. Банк может столкнуться с крупным непредвиденным оттоком депозитов и в этом случае он не сможет воспользоваться резервом. Ему придется продать ценные бумаги или отозвать ссуды. Потребность в быстром привлечении дополнительных ресурсов может возникнуть также, если банк хочет выдать крупную ссуду важному клиенту.
  • Поэтому банку необходимо иметь вторую линию резервов, которые позволяют ему срочно мобилизовать денежные средства рынка. Ко вторичным резервам относятся некоторые виды краткосрочных активов: казначейские векселя, ценные бумаги различных федеральных агентств, соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом, банковские акцепты, передаваемые депозитные сертификаты, федеральные фонды, коммерческие бумаги и т.д. Все эти ценные бумаги и различные обязательства в различных сочетаниях входят в качестве составных элементов в банковский портфель активов, и управление ими занимает важное место в общей операционной стратегии банков.

3. Операции с ценными бумагами

Коммерческие банки покупают ценные бумаги для поддержания ликвидности, для увеличения доходов, а также для использования их в качестве обеспечения обязательств по вкладам перед федеральными и местными органами власти. Подавляющая часть всех инвестиций приходится на государственные ценные бумаги. Инвестиции в краткосрочные ценные бумаги правительства обычно приносят меньший доход, но являются высоколиквидным видом активов с практически нулевым риском непогашения и незначительным риском изменения рыночной ставки. Долгосрочные ценные бумаги обычно приносят более высокий доход в течение длительного времени, поэтому их часто держат до или практически до истечения срока. Коммерческие банки охотно вкладывают деньги в ценные бумаг муниципалитетов, поскольку уплачиваемый по ним процент не облагается федеральным налогом (в США).

С целью обеспечения ликвидности банки помещают сравнительно небольшие суммы и в другие ценные бумаги.

II. Активные операции Сбербанка России

Высокие темпы развития экономики, рост доходов и потребительской активности населения привели к увеличению спроса на услуги банков со стороны всех категорий клиентов и к усилению конкуренции на российском финансовом рынке. Основными конкурентами Сбербанка России стали крупнейшие российские банки и банковские группы, кредитные организации со стопроцентным иностранным капиталом, а так же банки, специализирующиеся на отдельных сегментах рынка. В этой ситуации, выступая «локомотивом» банковского сектора, Сбербанк России продолжил совершенствование своего продуктивного ряда, разработку новых услуг и внедрение новых инициатив. Это позволило ему по итогам года сохранить лидирующие положение в основных сегментах российского финансового рынка: размеры активов Сбербанка по -прежнему превышают четверть всех активов банковской системы страны - 25,4%; его доля на рынке вкладов составляет 53,3%; на рынке привлечения средств юридических лиц - 17,2%; на рынке корпоративного кредитования - 31,8%. Рис.1Сбербанк России традиционно проводит крайне консервативную политику развития операций на рынке кредитования частных клиентов. Банк не предоставляет кредитные ресурсы без анализа платежеспособности заемщика, несмотря на то, что основные конкуренты активно наращивают объемы необеспеченного потребительского кредитования. Результатом этой политики стало сохранение качества кредитного портфеля на высоком уровне при снижении доли Сбербанка России на рынке кредитования физических лиц с 44,1% до 37,0%.

Доля Сбербанка России в основных сегментах Российского банковского рынка по состоянию на 1 января 2007 года

Рис. 1

Умелое использование банком своих преимуществ, активное развитие новых продуктов и услуг позволили добиться по итогам 2007 года значительных финансовых результатов, повысить эффективность операций и существенно увеличить объемы бизнеса. По сравнению с предыдущим годом рентабельность капитала (ROAE) возросла с 27,8/ до 28,6%, рентабельность активов (ROAA) - c 2,8 до 2,9%.

Высоких финансовых результатов по итогам года банку удалось добиться во многом благодаря сформированной структуре работающих активов и привлеченных средств.

Сбербанк продолжает удивлять ростом кредитования. Он является бесспорным лидером на рынке ипотечного кредитования (его доля рынка составляет около 50%).

Структура работающих активов Сбербанка России представлена на Рис.2

Структура работающих активов

Кредитование частных клиентов.

В отчетном году банк продолжил оптимизацию условий и процедур кредитования частных клиентов с целью наиболее полного удовлетворения индивидуальных потребностей представителей различных социальных и возрастных групп. Так, в рамках реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» банк выпустил на рынок принципиально новые кредитные программы: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит», «Ипотечный+», скорректировал программу «молодая семья». Это позволило максимально повысить их конкурентоспособность и доступность для самых широких слоев населения. Базовые сроки кредитования увеличились с 15 до 20 лет, планка доли собственных средств заемщика при покупке недвижимости снижена с 30 до 10%, процентная ставка изменяется в сторону уменьшения после государственной регистрации ипотеки в пользу банка, суммы предоставляемых кредитов возрастают благодаря учеу дополнительных доходов.

В результате проведенных банком мероприятий жилищное кредитование значительно опередило по темпам роста другие виды кредитования частных клиентов. Общий остаток ссудной задолженности по жилищным кредитам банка за год увеличился в 2,1 раза и достиг 153,7 млрд. рублей, а их доля в ссудном портфеле населения выросла на 6,9п. - до 22,1%.

В 2007 году Сбербанк России предложил совершенно новый вид кредита на получение высшего или среднего специального образования «Образовательный». Теперь получить образование стало проще. Низкая процентная ставка - 12% годовых, срок кредитования до 11 лет. Банк может принять решение о выдачие кредита с отлагательным условием до поступления в учебное заведение, возможность отсрочки погашения основного долга на период обучения и академического отпуска. Впервые кредит может получить гражданин РФ в возрасте 14 лет.

Участвуя в национальном проекте «Развитие агропромышленного комплекса», в первой половине 2006 года Банк предложил специализированный целевой кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство. Основной особенностью новой программы является взаимодействие филиалов Банка с уполномоченными органами, осуществляющими выплату данной категории заемщиков субсидий из средств федерального бюджета на возмещение части процентной ставки за пользование кредитом (в размере 95% ставки рефинансирования Банка России). По итогам 2006 года ссудный портфель кредитов, выданных в рамках данной программы, состоял из 69 тыс. кредитов на общую сумму 6,5 млрд. рублей.Объем кредитов по разным видам кредитования представлен на Рис. 3

Рис.3

Существенные измениния в августе 2006 года претерпели условия «Автокредита», что позволило резко увеличить объемы кредитования: если за период с января по август минувшего года в рамках этого проекта было выдано 0,7 млрд. рублей, то за период с сентября по декабрь - 4,6 млрд. рублей.

В целом за 2006 год частным клиентам выдано кредитов на сумму свыше 500 млрд. рублей - в 1,5 раза больше, чем в предыдущем году. Остаток ссудной задолженности физических лиц на коней года приблизился к 700 млрд. рублей, а число заемщиков Банка преодолело рубеж в 8 млн. человек. Рис.4Удельный вес ссуд населению в структуре кредитного портфеля Банка за год увеличился с 24,4 до 25,6%, что подтверждает приорететность данного направления бизнеса для Банка.

В структуре ссудного портфеля физических лиц основную долю - 70,9% - по -прежнему занимает кредит «На неотложные нужды», который на сегоднешний день является наиболее уневирсальным кредитным продуктом Банка. Остаток задолженности по данному виду кредитов на 1 января 2007 года составил 492,5 млрд. рублей, увеличившись за год в 1,3 раза.

Рис.4

Сокращение себистоимости кредитных операций, уменьшение стоимости привлекаемых ресурсов в результате изменения ситуации тна рынке, низкий уровень инфляции, стабильность национальой денежной еденицы по отношению к ведущим мировым валютам позволили Банку в августе 2006 года снизить процентный ставки по рублевым кредитам физических лиц в среднем на 1-3%. Это решение стало одним из главных факторов, повысивших степень допустимости кредитных продуктов Банка для населения.

Особый акцент в области потребительского кредитования Банк делает на таких аспектах, как повышение качества и скорости обслуживания клиентов, развитие альтернативных каналов продаж и максимальное удовлетворение потребностей различных категорий заемщиков.

В 2006 году во многих крупных городах страны открылись современные специализированные офисы Банка: «ипотечные центры» и «кредитные дома». Здесь наряду с кредитнымми услугами Бака клиент может получить сопутствующие услуги партнеров: риелторов, застройщиков, страховых и оценочных компаний, юристов и др. расширилась география информационных центров и «горячих линий». Активнее стала применятся новая технология консультирования через информационные киоски и «автоинформаторы».

Кредитование корпоротивных клиентов

Сбербанк России обслуживает предприятия и организации всех основных видов экономической деятельности : торговли, сельского хозяйства, строительства, транспорта, связи, обрабатывающих производств, добычи полезных ископаемых, финансовой деятельности, страхования и т.д. основу клиентской базы Банка формируют представители среднего и малого бизнеса; количество крупных клиентов, обслуживаемых Банком, на конец отчетного года составило 1656 предприятий - на 180 больше, чем год назад.

Сбербанк России является крупнейшим кредитором российской экономики - на его долю приходится каждый третий рубль, предоставленный банковским сектором страны предприятиям и организациям. По состоянию на конец отчетного года объем кредитного портфеля корпоротивных клиентов Банка составил более 1,9 трлн. рублей Здесь и далее кредитный портфель корпоративных клиентов Банка не включает межбанковские кредиты, при этом темп его прироста (37,3%) существенно превысил темп прироста экономики страны (6,7%). Основой кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка по -прежнему являются вложения в базовые виды деятельности - на них приходится 83,2% всего портфеля.Банк продолжает кредитовать эффективные предприятия всех секторов народного хозяйства независимо от размеров и формы собственности, в результате чего сложившаяся отраслевая структура кредитного портфеля корпоративных клдиентов Банка отстается близкой к структуре ВВП страны. Рис.5

Участие Банка в реализации национального проекта «Развитие агропромышленного комлекса» обеспечило ускоренный рост кредитования сельхозпроизводителей, который достиг в 2006 году 60,9%. В рамках реализации проекта были понижены процентные ставки по кредитам, предоставляемым данной категории клиентов, и увеличены сроки кредитования.

Структура кредитного портфеля корпоративных клиенов Банка и ВВП России

Рис. 5

При кредитовании корпоративных клиентов Банком активно используются универсальные кредитные продукты: кредиты на пополнение оборотных средств и на финансирование производственной деятельности, инвестиционных и строительных проектов, кредиты на финансирование экспортных и импортных операций, овердрафтные и вексельные кредиты, займы в драгоценных металлах, кредиты недропользователям и др. При этом с учетом изменения рыночных условий и накопленного опыта Банк ведет непрерывную работу по совершенствованию предлагаемых кредитных продуктов.В 2006 году предприятиям и организациям было выдано кредитов на инвестиционные цели на общую сумму 338,7 млрд. рублей, что почти в 2 раза превышает аналогичный показатель предыдущего года. Начато финансирование новых инвестиционных проектов в различных отраслях экономики, среди которых строительство трубопровода, обустройство месторождения, создание телекоммуникационного оператора, реконструкция взлетно-посадочной полосы аэропорта, строительство литейно - прокатного комплекса и др. на конец 2006 года ссудный портфель Банка в части инвестиционного финансирования составил 460,1 млрд. рублей. Банк активно сотрудничает с компаниями по финансированию проектов в области жилищного строительства, строительства торговых комплексов, развития торговых сетей, возведения многофункциональных и офисных комплексов. Общая площадь объектов, строительство которых финансируется за счет кредитных ресурсов Банка, достигла 22,9 млн.кв.м., увеличившись по сравнению с прошлым годом на 58%. Остаток ссудной задолженности по данному направлению за год вырос более чем в 2 раза - до 187,6 млрд. рублей. В целом в 2006 году темп прироста кредитов, выданных на реализацию инвестиционных и строительных проектов, превысил темп прироста совокупного кредитного портфеля корпоративных клиентов и составил 63,2%, что свидетельствует о расширении доступа заемщиков Банка к долгосрочным кредитным ресурсам, направляемым на развитие и модернизацию различных отраслей экономики страны.

В 2006 году увеличилось число операций по выдаче недропользователям, ювелирным предприятиям и иным потребителям займов в драгоценных металлах. За 2006 год было оформлено 877 таких займов совокупным объемом, эквивалентным 1,7 млрд. рублей. За весь период предоставления займов в драгоценных металлах (с середины 2004 года) клиентам выдано 1348 займов совокупным объемом более 4,9 млрд.рублей в эквиваленте. В 2007 году Банк продолжал сотрудничать как с крупными корпоративными клиентами, так и с предприятиями, относящимися к малому и среднему бизнесу. Ссудная задолженность крупной корпоративной клиентуры за год увеличилась почти на 300 млрд. рублей и достигла 929 млрд. рублей, ссудная задолженность клиентов, представляющих средний бизнес, приблизилась к 700 млрд. рублей. Сохранился опережающий рост задолженности предприятий малого бизнеса - в 2007 году она возросла на 40,7% до 290 млрд. рублей. Укрепилось сотрудничество банка с администрациями республик, краев и областей РФ в сфере финансирования программ, направленных на развитие экономики регионов, повышение их инвестиционной привлекательности, создание современной инфраструктуры, стабилизацию социального климата. За 2006 год Сбербанк России предоставил исполнительным органам власти различных уровней (включая муниципальные образования) кредиты на сумму 25,3 млрд. рублей, что на 42,9% больше аналогичного показателя 2005 года. По итогам года задолженность по кредитам, выданным исполнительным органам субъектов РФ и муниципальным образованиям возросла до 16,7 млрд. рублей. Ссудная задолженность юридических лиц в разрезе групп клиентов представлена на рис. 6

Ссудная задолженность юридических лиц

Рис. 6

В целях поддержания ликвидности и эффективного управления свободными денежными средствами Сбербанк России осуществляет операции на рынке межбанковского кредитования. На конец 2006 года остаток ссудной задолженности банков составил 88,3 млрд. рублей - 3,3% совокупного кредитного портфеля Банка.

Ценные бумаги

На рынке корпоративных ценных бумаг Банк проводил торговые операции с наиболее ликвидными акциями облигациями корпоративных эмитентов: за 2006 год остаток портфеля указанных ценных бумаг увеличился в 2,5 раза - до 45,4 млрд. рублей. При этом доля корпоративных ценных бумаг в работающих активах Банка по - прежнему остается незначительной - 1,4% на 1 января 2007 года.Структура портфеля ценных бумаг Банка представлена на рис.7.

Структура портфеля ценных бумаг Банка

Рис.7

Заключение

Рассмотрев особенности и сущность активных операций коммерческих банков, на основе проведенных исследований, можно сделать следующие выводы: 1.Активные банковские операции - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности. 2. Основным видом активных операций коммерческого банка стало кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. 3.Кредиты, предоставляемые коммерческими банками можно классифицировать по ряду признаков (по срокам, по видам обеспечения, по размерам и т.д.).4. В структуре активов российских коммерческих банков доминирующее положение занимают две основные статьи : кредиты экономике и вложения в государственные ценные бумаги. Кроме того значительная часть активов представлена межбанковскими ссудами.

Российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

Таким образом, коммерческие банки по-прежнему остаются центром

финансовой системы, сосредотачивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через активные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам : частным лицам, компаниям и правительству. Банковские операции облегчают движение товаров и услуг от производителей к потребителям, так и финансовую деятельность правительства. Они предоставляют долю средств обращения, а сами выступают как средство регулирования количества денег в обращении.

Список используемой литературы

1. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков.//М., - АО “Консалтбанкир”. -1994.

2. Адибеков М.Г. Кредитные операции коммерческих банков.// М., - АО “Консалтбанкир”. -1994.

3. Банковский портфель. т.т. 1,2,3.//М., - “Соминтэк”.- 1995.

4. Борисовская М.А., Толыпина О.Н. Банковское дело.//М., - Экономика. - 1994.

5. Гамидов Г.М. Банки и банковская система.//Банковское и кредитное дело. - М., - 1994.

6. Годовой Отчет Сбербанка России. 2006 год

7. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело.//М., - Финансы и статистика.- 1995.

8. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк :управление и операции.//М., - Все для вас. - 1993.

“Консалтбанкир”. -1994.


Подобные документы

  • Операции коммерческих банков с ценными бумагами

    Экономическая сущность и роль рынка ценных бумаг. Виды ценных бумаг на рынке Казахстана. Анализ активов и пассивов баланса коммерческого банка АО "Казкоммерцбанк", его операции с ценными бумагами. Брокерские и дилерские операции банков на фондовом рынке.

    дипломная работа [108,7 K], добавлен 06.07.2015

  • Основные операции коммерческих банков с ценными бумагами

    Понятие, основные виды ценных бумаг и их характеристика. Инвестиционные операции банка с ценными бумагами. Брокерские и дилерские операции банков с ценными бумагами. Сущность и особенности трастовых (доверительных) операций коммерческих банков.

    курсовая работа [47,7 K], добавлен 20.09.2010

  • Операции коммерческого банка с ценными бумагами: проблемы и перспективы развития

    Виды деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг. Инвестиционная политика банка. Формирование портфеля ценных бумаг. Характеристика операций коммерческого банка с ценными бумагами. Текущее состояние рынка ценных бумаг и банковской системы.

    курсовая работа [161,3 K], добавлен 10.03.2011

  • Операции коммерческого банка с ценными бумагами: проблемы и перспективы развития

    Операции коммерческого банка с ценными бумагами. Виды деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг. Инвестиционная политика, формирование портфеля ценных бумаг. Текущее состояние рынка ценных бумаг и банковской системы, перспективы развития.

    курсовая работа [105,4 K], добавлен 10.07.2010

  • Активные операции банков

    Определение активных операций и их виды, критерии оценки качества активов. Кредитование физических и юридических лиц. Инвестиции в ценные бумаги коммерческих банков. Кассовые и расчетные операции. Активные операции Сбербанка России, их типы и значение.

    курсовая работа [46,8 K], добавлен 05.01.2015

  • Комплексное исследование теоретических и практических аспектов организации и проведения операций банка с ценными бумагами и разработка на его основе рекомендаций по их совершенствованию

    Классификация операций банка с ценными бумагами. Активные и пассивные операции коммерческого банка с ценными бумагами. Изучение эмиссии и обращения акций и облигаций банка на рынке ценных бумаг. Анализ депозитных и сберегательных сертификатов банка.

    дипломная работа [288,7 K], добавлен 20.03.2013

  • Эмиссионные операции коммерческих банков в России

    Основные операции банков с ценными бумагам. Инвестиционные и депозитарные операции. Эмиссия банками ценных бумаг. Дилерские и брокерские операции. Доверительное управление ценными бумагами клиентов. Выпуск, учет, инкассирование и домициляция векселей.

    курсовая работа [46,6 K], добавлен 22.11.2013

  • Активные операции банка

    Сущность активных операций коммерческого банка. Характеристика качества банковских активов, их виды. Кредитование физических и юридических лиц. Инвестиции в ценные бумаги. Кассовые, расчетные и прочие операции банка на примере деятельности ПАО "СКБ-банк".

    курсовая работа [143,3 K], добавлен 16.09.2017

  • Операции коммерческого банка с ценными бумагами

    Общая характеристика ценных бумаг и основные операции с ними. Лицензирование профессиональной деятельности крупнейших организаций Банком России. Деятельность коммерческих банков на рынке. Стандартами внутреннего учета операций с ценными бумагами.

    контрольная работа [36,7 K], добавлен 05.02.2014

  • Инвестиционные операции КБ с ценными бумагами

    Понятие и характеристика инвестиционных операций с ценными бумагами и их роль в деятельности коммерческих банков. Портфель ценных бумаг коммерческого банка. Проблемы и перспективы развития инвестиционных операций коммерческих банков с ценными бумагами.

    курсовая работа [49,5 K], добавлен 24.10.2008

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены